Текст книги "Дом как маленькое государство: Руководство по управлению домом в XXI веке"

Итак, мы поговорили о мечтах и целях, о видении себя в старости, ваших рисках и защите капитала. Это очень важно для осознания вашей жизни в масштабе, а также для планирования своего будущего. Еще одним ключевым шагом на пути к осуществлению мечты станет расстановка приоритетов.

На собственном опыте признаюсь: приступить к финансовому планированию было крайне непросто. Вначале я утонула в учете и анализе и трансформация привычных шаблонов шла с огромным внутренним сопротивлением. Когда доходы и расходы выстроились наконец в голове в четкую структуру, у меня возникло рвение зафиксировать свои желания. Я выписывала все хотелки, погружала в эту тему мужа, мы говорили о его мечтах и видении нашего общего будущего.

Далее, сформулировав из мечтаний и идей конкретные цели, я разделила их на текущие и долгосрочные.

Чтобы прочувствовать конкретность своих намерений, взяла пустые конверты и подписала каждый из них отдельной финансовой задачей на будущее. Это удобный лайфхак для тех людей, кому сложно воспринимать абстракцию. Визуализация всегда увеличивает вероятность исполнения. Так деньги проще «пощупать» и на кинестетическом уровне понять, как много вы сделали для достижения цели. Аналогичные виртуальные конверты также можно создать в онлайн-кабинете вашего банка, если вам так удобнее и не требуется подержать в руках объем накоплений для его идентификации.

Количество целей зависит от ваших амбиций и возможностей. Но, когда они есть и конкретно расписаны, у вас появляется необходимое мозгу «ЗАЧЕМ» для увеличения доходов или грамотного распределения своих активов. Это поможет вам выбрать оптимальную стратегию накопления.

Например, у нас в доме есть конверт на благотворительность. Как минимум это может стать целью каждого члена семьи для своего личного бюджета. Хорошо этому научить своих детей. Издавна люди отдавали десятину в храм – 10 % от своих доходов. На мой взгляд, это признанная духовная практика: когда не делишься добровольно, то есть из своего чувства изобилия, жизнь может взять по-своему – болезнью или другими неожиданными расходами.

Также мы завели конверт фонда подарков. Эта статья семейного бюджета часто забирает довольно много средств. Нам с мужем сложно отказать себе в желании порадовать человека или оказаться более щедрым дарителем – и поэтому мы часто выходили за рамки в ущерб другим нашим задачам.

Чтобы не лишать другие цели источника финансов, я создала таблицу дней рождения и праздников всех тех, кого мы планируем поздравить, и положила ее в конверт. Создавала этот перечень не спеша, на это потребовался год. Записывала в отдельной заметке: куда и к кому мы ходим, какого формата мероприятия. Так мы приблизительно поняли, сколько средств нужно запланировать на поздравления в течение года.

Есть у нас в копилке еще один любимый конверт – фонд путешествий. Он особенно полюбится семьям, которым нравится открывать новые горизонты так же, как и нам. Наша семья не может обойтись без приключений и отдыха в неизведанных местах.

В этот конверт поступают средства, которые мы можем использовать для различных поездок. Для этого мы с мужем заранее определяем, сколько хотим и можем устроить выездов и сколько нам для этого нужно денег на предстоящий год. Как правило, у нас запланировано четыре-пять путешествий с детьми или вдвоем. Персональные поездки без семьи организуются в рамках своих личных кошельков.

Мы с мужем планируем все заранее, потому что у нас много детей и все нужно предусмотреть. Такой подход приемлют не все, но он дает весомые бонусы – это и более доступные билеты, и лучшие места.

Чем хорош фонд путешествий: вы понимаете, сколько денег вам требуется на предстоящие 12 месяцев. И вы их создаете! Если не из планового бюджета, то из вариативных или потенциальных средств, то есть тех денег, которые к вам приходят бонусом к вашим стабильным ежемесячным доходам. Помните, мы говорили про премии, выигрыш в лотерею, дополнительные выплаты и доходы в компании, непостоянные гонорары от хобби или сделок – все те деньги, которые мы не могли четко предугадать, но получили сверх ожиданий, мы направляем на выделенные цели и распределяем по конвертам. Наша семья немалую их часть оставляет именно в фонде путешествий.

Конечно, невозможно все спланировать тотально, да и не требуется. У всех случаются форс-мажоры. Поэтому у нас есть свобода в рамках данного конверта. И если появился экспрессивный повод – прямо сейчас хочется куда-то поехать, – на это есть возможность в виде денежного запаса в фонде путешествий. А далее вы вольны либо пересматривать планы на год в рамках оставшегося бюджета, либо искать варианты, как создать дополнительный доход.

И теперь, распределяя доходы, в первую очередь мы обеспечиваем обязательные платежи, а далее сортируем деньги по целевым конвертам, оставляя остаток на переменные. Такую практику я рекомендовала бы всем, кто мечтает о стабильном будущем и гарантированном уровне ежедневного комфорта.

Еще одну задачу можно решить в рамках распределения бюджета. Ваши краткосрочные текущие цели никогда не закончатся. Глобальные же цели решаются всегда в параллели.

Подумайте из того состояния, в котором вы пребываете сейчас: где вы находитесь, сколько вам в цифрах будет достаточно иметь в месяц, чтобы у вас было все, о чем вы мечтали, при этом все активы с учетом заделов на пенсию или планов о жизни на пассивный доход уже куплены?

В создании денег, как и в любом другом деле, важно соблюсти баланс. Наблюдая за людьми, я часто вижу, как обеспеченные люди заигрываются в игру «купи активы», упуская саму жизнь. Ведь деньги в рамках домашнего бюджета нужны вам не как самоцель, а как средство для достижения того уровня гармонии, где вы и ваши близкие счастливы каждую минуту вашей жизни.

Как проконтролировать пошаговое выполнение своего плана благополучия, опираясь на шпаргалку?

Контроль – это выполнение принятых вами решений. А также периодический пересмотр целей, активов и трат.

Когда вы распланировали бюджет вашего дома, его контроль требует больших промежутков времени: от полугода до года. Пересматривайте, что получилось, – и, если результат не устраивает, это повод вернуться к учету.

Фокусируйте внимание на целевых деньгах и придерживайтесь своего лимита на переменные расходы, чтобы не выходить из заранее установленных рамок бюджета. Когда вы знаете, зачем вам бережно относиться к деньгам, вы легко сможете сдерживать свои спонтанные и незапланированные приобретения. Это как и в воспитании детей – давать свободу в ранее обозначенных границах, чтобы не терялась легкость жизни.

И помните, что деньги подсвечивают ваши ценности, не стоит скрывать истину от самих себя. Я, например, не люблю слово «экономия», но уважаю рациональный подход ко всему, трезвый и честный. Это всегда ведет к комфорту, стабильности и чувству безопасности.

В качестве шпаргалки, чтобы быстро проверить, все ли вы учли, вы можете воспользоваться вариантом учета финансов на примере нашего дома, который вы найдете по ссылке.

Финансовая грамотность детей: Как мы передаем им свои установки?

Помните, выше мы говорили про преемственность поколений? Это относится и к финансовым установкам, которые передаются от прадедов к внукам, зачастую бессознательно программируя на определенные модели поведения.

Например, многим из нас может казаться, что у нас нет денег. Мы эту мысль носим в себе и внедряем в головы своим детям. Но при этом каким-то образом покупаем хлеб и оплачиваем коммунальные услуги. И дети видят эти нестыковки, потому что «денег нет» – когда нет даже рубля. В остальных случаях мы можем просто не замечать, какие у нас есть варианты, чтобы создать вполне комфортную жизнь себе и своей семье.

Возможно, вам стоит пересмотреть установки и свои вторичные выгоды насчет денег, которые у каждого из нас определенно есть.

Есть простая, но действенная техника трансформации негативных установок в позитивные. В помощь вам я подготовила по ссылке их перечень, в котором вы можете узнать себя и поработать над ними.

Свои переработанные созидательные варианты вы можете записать на диктофон (как это сделала я) и, просыпаясь по утрам или выполняя работу, которая не требует концентрации внимания, включать эти записи и слушать собственный голос, настраивающий на позитивный лад. Так в течение месяца новые установки про деньги и богатство врастут в подсознание. А негативные мысли растворятся, как будто их и не было никогда.

Как денежная пропускная способность и амплитуда ваших возможностей расширяются с помощью работы над своими вторичными выгодами? Задайте себе следующие вопросы.

● Что хорошего я получаю от того, что у меня нет тех денег, которые я хочу?

● Что плохого случится, если у меня будет такой объем денег, какой я хочу?

Ресурс освобождается присвоением того состояния, которое вы почувствуете, ответив на эти вопросы. То есть ваши финансовое «дно» и «потолок» расширят свои границы.

Чтобы создать детям финансово благополучную историю, стоит научить вначале себя, а потом и их жить в гармонии с деньгами. Думать о них в позитивном ключе, уметь обращаться с суммами, которые попадают к нам в руки, и разумно планировать свое будущее, используя созидательные и бережливые подходы. Тем самым передать детям свою культуру богатства – умение наслаждаться жизнью, видеть в ней красоту, ценить и быть благодарным за все, что есть.

Анастасия Перкулимова, финансовый наставник, говорит: «Дети должны видеть и понимать, что есть деньги и как родители ими управляют. Иначе получится то же самое, что было в Советском Союзе, – секс и деньги под запретом. Если в семье деньгами управляют адекватно, если используют совместный вид бюджета, договариваются о доходах и их распределении, делятся своими мечтами, то дети как минимум должны это слушать. Плюс они должны видеть элементарные потребительские вещи, такие как поход в магазин. Детей также важно привлекать к процессу планирования, ведь они равноправные члены семьи и их интересы и пожелания должны всегда учитываться».

На вопрос «Когда выдавать карманные деньги?» вы сможете ответить сами, когда ребенок начнет интересоваться деньгами. В среднем этот этап в жизни маленького человека наступает в шесть-восемь лет. Это фиксированная, заранее оговоренная сумма, которую вы будете выдавать ребенку на постоянной основе в определенный период.

Удобнее, если это будут выплаты один раз в неделю, – так ребенку проще научиться на своих первых ошибках в тратах. Как только вы готовы перейти к этой практике – сразу начинайте знакомить ребенка с финансами. Объясните, как устроен денежный мир и что такое деньги, наглядно, разложив перед ним купюры, монеты, карточки и мобильный телефон – все способы оплаты, которыми вы пользуетесь. Ребенку сложно думать абстракциями, поэтому подбирайте форму, понятную именно для его возраста.

Наверное, самые сложные пояснения будут про электронные деньги. Здесь вам на помощь придет фантазия. Но начинать выдавать карманные деньги стоит монетами. По этому поводу можно подарить ребенку первые копилки.

Важно отметить, что карманными деньгами нельзя манипулировать или использовать их как средство наказания. За плохую учебу или невыполненные обязанности лучше применять другие дисциплинарные меры. Это могут быть логические или естественные последствия.

Деньги же – это тренажер. Вы даете детям определенную оговоренную заранее сумму в конкретный срок. И если ребенок потратил все на развлечения, плохо их распределив, то ему будет проще увидеть ошибки на собственном опыте. Не вмешивайтесь в процесс, как бы ни хотелось проявить покровительство. Поступайте так же, как и с кошельком мужа или жены, – у вас нет на него влияния. Помните про закон территорий? Это зона ответственности детей, и они сами решают, как потратить и как исправить ситуацию в случае форс-мажора.

Вы всегда можете находиться рядом – мониторьте, стимулируйте, но не делайте за ребенка. И не сдавайте своих позиций! Если большая часть карманных денег ушла на конфеты, не добавляйте средств из жалости. Не ругайте, будьте на стороне ребенка, выслушайте и объясните, как следует поступить в другой раз.

При следующей выдаче карманных денег подготовьте для него три копилки и поясните, как их следует распределять, на своем примере.

● «Расходуй!» – это аналог взрослых обязательных трат: обеды в школе, проезд; сюда же входят и переменные деньги – расходы на мелкие повседневные «хотелки» (мороженое, сувенирчики, что-то ситуативное). В эту копилку отправляется 60–80 % карманных средств.

● «Накапливай!» – это деньги, которые ребенок осознанно откладывает на определенную цель, например на дорогую игрушку или велосипед. Здесь сосредоточивается от 10 % до 20 % доходов. Вы можете заранее спросить у ребенка о его заветной мечте.

● «Дари!» – деньги, которые пойдут на подарки и благотворительность. Тут как никогда важен ваш личный пример. Расскажите ребенку о важности бескорыстной помощи другим. Это хороший повод заложить основы щедрости и благодарности, способствующие развитию эмпатии у ребенка и делающие личность более многогранной. В этой копилке стоит оставлять 10–20 %.

Мой опыт с карманными деньгами дочери начался, когда ей еще не было и пяти, но она уже заинтересовалась монетами. Мы собирали их в копилочку, а потом дочь попросила в магазине игрушку. И я предложила ей оплатить ее из своей копилки. Для этого нужно было вернуться домой – то есть цель получилась не сиюминутная «мам, купи!», а отложенная. Ребенок мог забыть, но дочь запомнила и попросила ей помочь. Мы отсчитали нужное количество монеток, пришли в магазин. Продавец деловито пересчитал плату и продал юной покупательнице вожделенную игрушку. Теперь дочка на постоянной основе получает карманные деньги и копит на личные покупки – игрушки, мороженое. И пока очень бережно относится к своим монетам.

Есть еще один способ поддерживать в ребенке бережливость, особенно в условиях ограниченных финансов, при этом взращивая его ощущение достатка. Разрешите ему в магазине выбрать все, что понравится. На кассе озвучьте, что из его корзины можете оплатить только одну вещь. И ребенок уже сам примет решение, какую оставить (а это уже хороший опыт), и осознает, что некоторые его желания не могут исполниться сиюминутно. Кстати, это помогает уйти от установки «нет денег» – вы показываете, что деньги у вас есть, но их ограниченное количество.

Другой пример – ребенок захотел велосипед или ролики. Вы можете это ему купить, а можете предложить следующий вариант: мы регулярно даем тебе карманные деньги, часть из них ты откладываешь, через какой-то период времени у тебя накопится определенная сумма, и ты купишь то, что хочешь, а мы добавим, если будет немного не хватать.

Навык экономии, как и бережливость, взращивается с детства. Поэтому дайте детям возможность самим подумать, как сэкономить деньги на свои мечты и цели и где можно подзаработать, если покупка достаточно дорогая и копить из карманных средств придется долго. Так к полезным финансовым навыкам добавится еще и предприимчивость – это намного более ценный дар, чем бесконтрольные вливания по первому требованию.

Что вы можете еще сделать с позиции осознанного взрослого? Поощрить за умение осмысленно и бережно относиться к деньгам. Это может быть небольшая сумма, которую вы добавите в копилку в качестве стимула. Запоминающимся станет и момент, когда вы доращиваете капитал, округляя монеты или мелкие купюры и обменивая их на крупную.

Спросите ребенка: а сколько ему нужно? Сделайте это в форме игры или интервью. Так вы поймете, чего хочет ваш ребенок и что из этого является необходимым, а что – желаемым. Денег не должно быть слишком много, чтобы у ребенка не пропал стимул к дополнительному их генерированию.

Предложите ему простой наглядный пример, как вести учет. Нарисуйте в блокноте три графы.

Сначала ребенок заполняет первую графу – откуда он получит деньги в течение недели. Подводит итоги, чтобы понять, сколько у него есть.

Затем заполняет, что ему хочется купить и сколько это стоит. Напомните здесь о пунктах «Дари!» и «Накапливай!». Так появится сумма, которая ему нужна, – и она может идти вразрез с ожидаемым доходом. И здесь уже можно перейти к оптимизации карманного бюджета: поясните, что в графе «Что я хочу» есть необходимые платежи, которые нельзя игнорировать, а есть те, что можно отстрочить, научив ребенка трансформировать их в цель для накопления.

В графу «На что я потратил» ребенок вносит каждую сумму своих затрат. Это поможет понять, где и когда что-то пошло не по плану. Где-то обед вышел дороже, где-то автобус не пригодился, потому что довезли родители одноклассника, а где-то купил слишком много сладостей. Его желания и реальность столкнутся лицом к лицу, и здесь уже можно будет сделать первый взрослый вывод, как обращаться с финансами.

Такой учет станет первым шагом к формированию привычки финансово осознанного человека. При этом хочу заметить, что сейчас есть и очень качественно разработанные курсы финансовой грамотности в интернете для детей от шести лет.

В подростковом периоде его три копилки можно немного трансформировать. Мы по-прежнему оставляем ветки «Расходуй!» и «Дари!», а «Накапливай!» делим уже на две части: долгосрочную и краткосрочную цели. Поговорите с ребенком о его мечтах и помогите установить цели.

● Хочет он велосипед или новый MacBook – ему будет более понятно, на что именно он копит. Чем быстрее соберется нужная сумма, тем быстрее исполнится мечта. Или помогите посчитать, сколько нужно денег отправлять в банку «Накапливай!», если ребенок хочет получить эту вещь к конкретной дате.

● Что касается долгосрочной цели – здесь пора поговорить о будущем. Рано или поздно ребенок начнет жить автономно. В рамках федерации родителей или в личном независимом государстве, но свои нужды придется оплачивать самому. И это не просто текущие покупки; в том числе это и поступление в вуз или приобретение квартиры.

Для таких планов могут потребоваться весомые суммы, под которые нужно будет завести для него счет в настоящем банке, где он сможет накапливать часть карманных средств в электронных деньгах и учиться с ними взаимодействовать.

Психологически и тактически будет верно, если хотя бы одну треть денег на свою долгосрочную цель ребенок накопит сам. Например, на дорогостоящее образование. Будет правильно вложить в голову подростка еще и такую аксиому: у него времени больше, чем у родителей. И если для его обучения они возьмут средства из своих пенсионных накоплений, то могут не успеть восполнить их до прежнего значения, а значит, снизят уровень комфорта своей жизни в старости. И подростку нужно будет восполнить этот запас (как кредит) за счет своей зарплаты в будущем – от профессии, которую он получит. Это станет хорошим стимулом как к накоплению своего капитала для поступления, так и к более осмысленной учебе, получению грантов и личной реализации своих накоплений. Теперь ребенок видит, чем рискует и для чего он вообще получает знания. Поэтому с 12–14 лет пора приучать детей к мысли, что капитал из копилки для долгосрочной цели неприкосновенен и воспользоваться им можно будет гораздо и гораздо позже.

Как обучать детей более сложным финансовым инструментам и когда передавать им ответственность за свое будущее?

Начать зарабатывать дети могут внутри семьи, выполняя поручения сверх своих основных обязанностей, которые вы заранее проговорили и, возможно, записали в Правилах вашего дома. Это могут быть услуги вам или другим людям, которые могут перепоручить свои обязанности, заплатив детям за время и навыки: курьерские услуги для соседей, выгул собак, обучение сверстников или взрослых людей тому, в чем они хороши, – лично или онлайн. Уроки английского или работа за компьютером, хендмейд-творчество, фотография, SMM[32]32
  Social Media Marketing – маркетинг в социальных сетях.


[Закрыть] – вариантов может быть много в зависимости от талантов ребенка. Здесь главное – поощрять инициативу и направлять советом, если это требуется. Но в целом пусть ребенок самостоятельно подумает, где и как он может приумножить свои сбережения. Иногда детский взгляд и нестандартное решение задачи даже взрослым показывают совершенно неожиданный выход из ситуации.