Текст книги "Страховое право. Учебное пособие"

Глава V
Классификация страховых правоотношений. Форма страхования

Если попытаться проанализировать весь объем услуг, предоставляемых на страховом рынке, то можно убедиться в большом разнообразии видов страхования, различающихся между собой как по названию, так и по форме. Возникает потребность в их систематизации, поскольку для страхователя имеет принципиальное значение, насколько полно и точно страховщиком будет выполнено его требование о страховой защите. С другой стороны, и страховщик также заинтересован в том, чтобы страхователь правильно понимал не только свои права, но и свои обязанности, которые вытекают из страховых правоотношений.

Несмотря на великое множество страховых услуг, все они могут быть сгруппированы по предмету регулирования. В основе объекта регулирования лежат имущественные интересы, а в основе предмета регулирования находятся материальные ценности и нематериальные блага. Соответственно, и все правоотношения, которые возникают в процессе страхования, разделяются на два вида – имущественное и личное страхование.

Разделение страхования на указанные два вида является классическим и достаточно подробно изложено в отечественной и зарубежной науке.

Вид страхования: Имущественное

Предмет страхования: Имущество

Субъекты страхования: Физическое, юридическое лицо

Предмет договора – выплата: Страховое возмещение

Вид страхования: Личное

Предметы страхования: Жизнь, здоровье

Субъект страхования: Физическое лицо

Предмет договора – выплата: Страховое обеспечение

В приведенной таблице видно, что имущественное страхование отличается от личного страхования по трем признакам, относящимся к объектам (предметам), субъектам и предмету договора страхования.

Во-первых, по предметам страхования, перечисленным в ст. 4 Закона об ОСД. В имущественном страховании объектом всегда является само имущество. Для классификации имущественного страхования не имеет значения, в какой именно форме был причинен вред этому имуществу. Поэтому и в том случае, когда имеется прямое неблагоприятное воздействие на имущество, например, гибель дома в результате пожара, либо, когда имеется косвенное причинение вреда личности и имуществу физических или юридических лиц, например, причинение вреда третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия, в любом случае это имущественное страхование.

В страховании ответственности, в страховании предпринимательских рисков, как и в любом другом виде страхования (за исключением личного страхования) предметом всегда является имущество. Поэтому ГК РФ относит эти виды страхования к имущественному страхованию.

В личном страховании предметом выступает жизнь и здоровье человека. В указанной выше статье ГК РФ в качестве страховой охраны человека перечислены жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение. Собственно, такая детализация и не требуется, поскольку понятие «жизнь» может быть связано с любой ситуацией, в которой может оказаться человек. В ст. 934 ГК РФ именно это и имеется в виду, когда говорится, что к договору личного страхования могут относиться иные, предусмотренные договором события (страховые случаи). При этом под событиями понимаются только те, которые могут причинить вред жизни, здоровью или трудоспособности человека.

Во-вторых, по субъектам страхования. Независимо от вида страхования одна из сторон – страховщик – всегда является юридическим лицом. Другая сторона – страхователь – может быть как юридическим, так и физическим лицом.

В имущественном страховании предметом страховой охраны могут быть любые имущественные интересы, в том числе и непосредственно не связанные с вещами, объектами собственности и т. п. Так, например, к имущественному страхованию относятся страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. При этом важно, что в этих видах страхования размер вреда всегда можно исчислить в денежном выражении.

В личном страховании также могут быть разные участники – юридические и физические лица. Однако, по крайней мере, один из этих участников обязательно должен быть физическим лицом.

Именно в отношении жизни и здоровья этого физического лица и заключается договор личного страхования. Что касается содержания таких понятий, как «вред» и «возмещение», то они имеют существенное отличие от аналогичных понятий, существующих в имущественном страховании.

Вред или ущерб, причиненный имуществу, легко установить с помощью экспертизы. Не вызывает затруднений установить, например, размер ущерба сгоревшего дома, или украденной картины, или разбитой автомашины. В любом из приведенных примеров ущерб без труда можно идентифицировать и исчислить его в денежном выражении.

В личном страховании также можно установить размер ущерба, причиненного жизни и здоровью человека, например, в связи с заболеванием, ранением, травмой или увечьем. Но в этом случае экспертиза может установить лишь нарушения анатомической целостности человека. Ущерб в виде утраты руки, ноги можно рассматривать как нарушение анатомического строения организма человека или утраты им отдельных физиологических свойств. В отличие от имущества жизнь и здоровье человека нельзя оценить в денежном выражении.

Нередко случается, что ущерб, нанесенный человеку в случае травмы или увечья, можно частично компенсировать в виде восстановительного лечения или протезно-ортопедической помощи. В любом случае при личном страховании причиненный вред не может быть возмещен в денежном выражении. Однако если за деньги нельзя купить жизнь или здоровье, то ими можно хотя бы смягчить последствия ущерба, например, в виде выплаты пенсионного обеспечения, оплаты расходов на протезирование, санаторно-курортное лечение и медицинское обслуживание.

Между тем, известно, что существует великое множество видов имущественного и личного страхования.

Общую конструкцию основных отраслей и видов страхования можно представить следующим образом:

– страхование имущества

– страхование гражданской ответственности

– страхование предпринимательских рисков

На базе сохранения основных видов страхования происходит обратный процесс: их дифференцирование, подразделение на бесчисленное множество подвидов, форм, вариантов. Одно страхование жизни насчитывает в настоящее время свыше 100 вариантов и, таким образом, само превратилось, по существу, из вида в целую отрасль страхования. То же относится в разной мере и к другим унаследованным от предыдущего периода видам страхования.

В действующем законодательстве Российской Федерации имеется нормативный правовой акт, в котором дана классификация видов страховой деятельности. Этот нормативный правовой акт называется: «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»[95]95
  Утверждены Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02–02/08.


[Закрыть]. Кроме того, классификация видов страхования дана и в ст. 32.9 Закона «Об организации…»:

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

2. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования, которые могут быть отнесены к видам страхования, предусмотренным п.1 настоящей статьи.

3. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Классификация видов и подвидов страхования может быть представлена следующим образом:

Кроме видов существует классификация по форме страхования. Форма страхования отражает отношение участников страховых отношений к возможности воспользоваться этим видом защиты. Существуют две формы страхования – обязательная и добровольная.

Обязательное страхование – установленное законом требование для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. Данное определение вытекает из ст. 3 Закона об ОСД, а также ст. ст. 927, 935, 936, 937 ГК РФ. По смыслу этих законодательных актов к обязательной форме могут относиться как имущественное, так и личное страхование. При этом Гражданский Кодекс РФ не только указывает на условия и требования, которые должны быть исполнены всеми участниками страховых отношений, но и содержит санкции за невыполнение или ненадлежащее исполнение этих условий.

Добровольное страхование – это основанный на свободном волеизъявлении сторон договор, согласно которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Данное определение составлено применительно к договору имущественного страхования, но оно также подходит и к договору личного страхования, с той лишь разницей, что убытки причиняются не имуществу, а личности и выплачиваются они не в форме страхового возмещения, а в форме страховой выплаты.

Классификация страхования на обязательное и добровольное не вызывает особых затруднений, поскольку такое разделение основано на правовом источнике, который легко устанавливается – либо на основе закона, либо на основе договора.

Ст. 3 Закона ОДС гласит: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения».

Если деление страхования на личное и имущественное связано с предметом страхования, то деление на обязательное и добровольное касается метода осуществления страхования. Обязательное страхование может быть государственным и негосударственным.

Так, например, признак «государственное» указывает на намерение государства сохранить за собой монопольное право управлять и контролировать определенный вид страхования. Как правило, это намерение подкрепляется федеральными законами, определяющими условия, виды страхования, круг лиц, на которых оно распространяется, а также порядок формирования и расходования бюджета страхового фонда. Государственное страхование осуществляется через уполномоченную административную структуру, на которую по закону возлагается ответственность за управление определенным видом страхования.

В силу указанных выше характеристик понятие «государственное» страхование и понятие «обязательное» страхование нередко смешивают, приравнивают их друг к другу, и, поставив между ними знак равенства, говорят об одинаковой форме страхования.

В действительности между этими двумя понятиями общее только то, что оба они основаны на законе.

Вместе с тем является доказанным тот факт, что страхование в целом является предметом исключительной прерогативы государства. Любые виды страхования, независимо от того, в какой форме они реализованы – обязательной или добровольной, – регулируются и будут регулироваться, прежде всего, федеральными законами. Подтверждение этому можно найти в действующем законодательстве РФ, которое в равной степени регулирует как государственное, так и негосударственное страхование (в частности, негосударственное пенсионное страхование).

С другой стороны, нет достаточных оснований утверждать, что обязательное страхование может быть только государственным. Наоборот, в действующем законодательстве РФ сравнительно легко разграничиваются понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование». В частности, ч.3 ст. 3 Закона об ОСД определяет: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации».

Из текста закона не вытекает, что обязательное страхование должно быть только государственным. Этот же вывод можно сделать также и из текста Гражданского Кодекса РФ, который в ст. 927 более определенно устанавливает, что существуют обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью ГК РФ. При этом в ч.4. ст. 969 ГК РФ имеется весьма важное уточнение, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»:

«Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».

Таким образом, законодатель устанавливает различный правовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ.

Негосударственное страхование – это основанный на законе вид (виды) страхования, применяемый в договорах, заключаемых на основе добровольного согласия между страховщиком и страхователем. По юридическим первоисточникам возникновения отношений между государственным и негосударственным страхованием никакой разницы нет: и то, и другое страхование должно быть основано на законе.

Однако по способам возникновения и исполнения страховых обязательств – различия принципиальные. В обязательном государственном страховании права и обязанности возникают на основании закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной договорной формы. Так, например, в государственном пенсионном страховании не существует индивидуальных договоров или контрактов, что в принципе не мешает работнику обратиться за пенсией по инвалидности на следующий день после его приема на работу.

В негосударственном страховании права и обязанности могут возникнуть только после подписания договора и осуществления определенных действий – страхователь обязан перечислить установленную договором плату – страховые взносы. Только после перечисления денег могут возникнуть соответствующие обязательства у страховщика.

К негосударственному страхованию относят договоры личного и имущественного страхования, заключаемые между юридическими и физическими лицами (страхователями) и частными страховыми компаниями (страховщиками). Существуют только два условия, которые относятся к договору негосударственного страхования: добровольная форма соглашения о взаимных обязательствах, принимаемых сторонами; виды и условия страхования должны быть в соответствующем порядке лицензируемы.

Других характерных особенностей, которые можно было бы выделить в действующем законодательстве для негосударственного страхования, не имеется. Нередко встречается мнение, что негосударственное страхование следует рассматривать в качестве дополнительной формы по отношению к обязательному государственному страхованию.

Дополнительным нередко называют добровольное медицинское страхование, подчеркивая тем самым его якобы второстепенный характер. Такое же мнение складывается в отношении негосударственного пенсионного страхования, которое нередко характеризуется как дополнительные пенсии.

В частности, в Законе «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»[96]96
  Гарант. 2006. 1 марта.


[Закрыть] дается следующее определение: «Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования».

По смыслу данного определения добровольное страхование следует рассматривать в качестве вторичного продукта на рынке страховых услуг после системы обязательного медицинского страхования, которая должна предоставлять всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Но одно дело – декларировать обязательства, другое – обеспечить их реальное выполнение. На практике добиться равных возможностей для всех граждан – задача чрезвычайно сложная, даже для стран, имеющих устойчивую тенденцию к повышению ВВП. Что касается современной России и других государств с неустойчивой, кризисной экономикой, то равные возможности здесь следует рассматривать, скорее, не как социальные гарантии, а как социальные обязательства разделить поровну трудности переходного периода, которые, к сожалению, и являются реальными плодами перестройки.

В этой связи можно привести немало примеров: так, спасти жизнь может только дорогостоящая операция, которую невозможно провести в рамках обязательной системы медицинского страхования. В этом случае единственным выходом является поиск финансового источника, способного оплатить расходы на медицинскую помощь за пределами обязательного медицинского страхования. И тогда, когда такие средства находятся, и в результате человеку сохраняют жизнь, можно ли говорить о том, что обязательное страхование – это основной вид защиты, а добровольное страхование – дополнительный?

Все это лишний раз подтверждает, что «государственное страхование» и «негосударственное страхование» не являются самостоятельными формами страхования, они выражают лишь родовые признаки, по которым можно определить, насколько государство заинтересовано в непосредственном управлении финансами бюджета страхового фонда. В том случае, если такая заинтересованность имеется, тогда независимо от формы (обязательное или добровольное) – это будет государственное страхование. Если же такой заинтересованности нет – это негосударственное добровольное страхование.

Такие термины как «добровольный», «дополнительный» и другие, которые нередко встречаются в научной и практической литературе, также не являются самостоятельными. Указанными терминами стараются придать большую определенность для того или иного вида страхования, хотя с правовой стороны этого не требуется. Несмотря на большое число видов страхования, их статус и принадлежность легко определить в самом начале текста любого закона, где сказано, о какой форме страхования идет речь, – обязательной или добровольной.