Текст книги "Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки"

Глава 4. Доходы семейного бюджета – какие они?

Человек думает о деньгах, когда их нет.

А когда они есть, они сами думают за человека.

Стас Янковский

4.1. Номинальные и реальные доходы

Семейный бюджет состоит из доходов и расходов. Как правило, все многообразие доходов семьи представлено денежными, натуральными, номинальными доходами.

Понятие денежных доходов неразрывно связано с понятием денег. Исторически в роли денег выступали разные продукты. В условиях первобытно-общинного строя, когда община лишь от случая к случаю обменивала какой-либо продукт на продукт другой общины, последний выступал в роли денег лишь в единичных актах обмена. Данная стоимость называется простой или единичной.

С углублением разделения труда, когда оно становится более устойчивым и охватывает множество видов конкретного труда, в обмен начинает втягиваться все большее количество продуктов. Здесь уже один и тот же товар обменивается на ряд других товаров. Эта форма стоимости называется полной или развернутой формой стоимости.

С течением времени все развивается и растет. Развитие общественного разделения труда, рост товарного производства, повышение регулярного обмена привели к тому, что из всего товарного мира начал выделяться товар, на который все чаще стали обмениваться другие товары. Он означал появление всеобщей формы стоимости. Товар, который обладает способностью непосредственно обмениваться на любой другой товар, получил название всеобщего эквивалента. У разных народов и на различных этапах истории одного и того же народа в роли всеобщего эквивалента выступали различные продукты (скот, меха и шкуры, слоновая кость и др.). Впоследствии эта роль почти повсеместно закрепилась за серебром и золотом, что привело к учреждению денежной формы стоимости.

Деньги выполняют четыре функции:

1) служат средством обмена или средством платежа;

2) являются единицей счета;

3) выступают средством сохранения стоимости;

4) используются в качестве меры отложенных платежей.

Каждая из этих четырех функций действует и играет огромную роль, однако уже здесь необходимо отметить, что характеристикой денег, имеющей наибольшее значение и отличающей их среди всех прочих активов, является именно их роль в качестве средства обмена.

В современной экономике деньги как средство обмена являются одной из сторон почти в каждой торговой сделке. Если вы работаете, вы обмениваете ваш труд на деньги. Если вы покупаете товары, вы обмениваете ваши деньги на товары. Вряд ли найдется кто-нибудь, кто захочет потреблять деньги непосредственно. И если мы желаем иметь деньги, то лишь для того, чтобы купить на них товары и услуги сейчас или в будущем. Итак, деньги являются средством обмена, поскольку с их помощью в экономике между людьми происходит обмен товарами и услугами.

Применение единого средства обмена, используемого в качестве одной стороны в каждой сделке, делает процесс обмена товарами и услугами более эффективным. Чтобы лучше понять все возможные выгоды от использования единого средства обмена, можно рассмотреть систему бартерной экономики.

По мере экономического развития люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а затем используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На первый взгляд такая процедура кажется сложнее, чем бартер, так как одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и хотите орехи, не проще ли обменять первое благо на второе, а не продавать яблоки за деньги и затем использовать эти деньги для приобретения орехов?

В действительности все наоборот: две денежные сделки проще, чем одна бартерная сделка. Использование денег (любого предмета, который является общепризнанным в качестве средства платежа за товары, услуги и долги) значительно упрощает обмен. Тогда каждый человек продает товар непосредственно покупателю и покупает непосредственно у продавца.

Помимо использования в качестве средства обмена деньги обычно являются и единицей счета.

Единица счета – это такая единица, на основе которой назначаются цены и ведутся счета. В США цены назначаются в долларах и центах, следовательно, единицей счета является доллар. В Европе цены назначаются в евро, поэтому там единицей счета является евро и т. д. Однако цены не всегда выражаются в единицах национального средства обмена. Так, в странах с высокой инфляцией, где цены при их выражении в местной валюте меняются слишком быстро, они зачастую назначаются в валюте других государств. Например, в Германии во время нарастания инфляции в период 1922–1923 гг. фирмы и магазины назначали цены и вели свои счета в долларах. Однако сами платежи совершались с помощью внутреннего средства обмена – немецкой марки (по крайней мере так было в начале инфляционного периода).

Удивительное свойство денег как средства сбережения – их способность на долгие годы сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. В этом смысле деньги выступают как консервированное потребление. Эти «консервы» можно накапливать, чтобы потом использовать в тот момент, когда того пожелает их обладатель.

Функция накопления или сохранения стоимости приобрела особое значение в современных условиях.

Средство накопления – это актив, сохраняемый после продажи товаров и услуг, обеспечивающий покупательную способность в будущем.

Функцию накопления экономисты-теоретики считали основной качественной характеристикой денег, позволяющей провести четкую грань между деньгами и предметами, которые деньгами не являлись. К деньгам относили только металлические деньги, считая, что бумажные выполняют задачу сохранения стоимости очень плохо.

Сохранение стоимости деньгами выступает как потенциальный канал для образования сокровищ. При этом деньги выступают как средство сбережения. В условиях высокой инфляции в роли средства сбережения чаще выступают золото или другие ценности.

Накопление денег может быть обусловлено разными конкретными мотивами, в том числе и стяжательством – страстью к накопительству, которая обуревала такие литературные персонажи, как бальзаковский Гобсек или гоголевский Плюшкин. Накопление денег в виде сокровищ определяется стремлением каждого товаропроизводителя иметь известный денежный резерв, чтобы предохранить себя от колебаний рыночной конъюнктуры. Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок. Причем эту функцию средства образования сокровищ могут выполнять только полноценные и реальные деньги: золото и серебро в виде монет и слитков. Кроме того, накопление сокровищ осуществляется в виде предметов роскоши, изготовленных из золота и серебра, принимая так называемую эстетическую форму сокровища. Можно, конечно, копить и бумажные деньги, но они подвергаются обесцениванию. Бумажные деньги практически не имеют никакой стоимости, так как затраты на их печатание незначительны. В отличие от полноценных денег, совершающих оборот благодаря собственной внутренней стоимости, бумажные деньги приобретают представительную стоимость лишь в процессе обращения.

Если деньги не могут быть использованы для совершения покупок в будущем, то уже сегодня никто не захочет принимать их в обмен на товары или услуги. Однако деньги – это не единственное и, возможно, совсем даже не лучшее средство сохранения стоимости. Дома, автомобили, акции, сберегательные счета – все это может так же служить в качестве средства сохранения стоимости или средства образования сокровища. И если вы желаете сделать запас стоимости на длительный период времени, то, несомненно, сможете найти лучший способ сделать это, не прибегая к помощи денег.

Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок.

Если деньги приняты в качестве средства обмена, то они должны являться и средством сохранения стоимости.

Деньги служат также мерой отложенных платежей, т. е. платежей, которые будут совершены в будущем и величина которых обычно устанавливается в денежном выражении. Если вы берете ссуду в банке, то в будущем вам предстоит вернуть определенное количество денег к определенной дате или в течение некоторого срока. Однако эта функция денег не является столь существенной, поскольку размер будущего платежа по договору может быть установлен не только в денежной форме, но и в чем-нибудь другом, например, в унциях золота или в иностранной валюте. Когда наступает время выплаты долга, платежи осуществляют в денежной форме, но в размере, эквивалентном текущей стоимости указанных в соглашении сумм золота или иностранной валюты.

Таким образом, из четырех функций денег функция средства обмена является наиболее существенной их характеристикой. Функцию средства сохранения стоимости деньги должны выполнять для того, чтобы продолжать их использовать в качестве средства обмена. Быть единицей счета или мерой отложенных платежей не является обязательной функцией денег, но обычно они выполняют и эти функции. Однако в странах с нарастающими темпами инфляции деньги обычно перестают использоваться для этих двух целей.

Номинальные доходы представляют собой доходы семьи, выраженные денежной суммой на момент их получения. Номинальная зарплата – это сумма денег, которые получают за свой труд в соответствии с его качеством и количеством.

Реальные же доходы представляют собой совокупное количество товаров и услуг, приобретаемых на эти доходы, т. е. реальные доходы – это количество товаров, которые можно приобрести на эти доходы. Реальные доходы характеризуются покупательной способностью семьи. Также реальные доходы можно рассчитывать количеством наборов продуктов питания, входящих в официально установленный необходимый социальный набор потребительских товаров и услуг[5]5
  «Методика исчисления величины прожиточного минимума в целом по Российской Федерации», утвержденная совместным постановлением Минтруда и Госкомстата России от 28 апреля 2000 года N 36/34 и Постановление от 16 июля 1996 г. N 61 «Об утверждении методик баланса денежных доходов и расходов населения и основных социально-экономических индикаторов уровня жизни населения»


[Закрыть].В этот набор включаются те продукты питания, состав и объемы потребления которых необходимы для обеспечения жизнедеятельности человека и сохранения его здоровья (в среднем на душу населения в год), а именно: хлеб ржано-пшеничный – 68,7 кг, хлеб пшеничный – 62,9 кг, мука пшеничная – 19,5 кг, рис – 3,7 кг, пшено – 9,8 кг, вермишель – 5,2 кг, картофель – 124,2 кг, капуста (свежая белокочанная) – 28,1 кг, морковь – 37,5 кг, лук репчатый – 28,4 кг, яблоки – 19,4 кг, сахар – 20,7 кг, говядина – 8,4 кг, мясо птицы – 17,5 кг, колбаса вареная – 5,4 кг, колбаса полукопченая – 4,2 кг, рыба мороженая (за исключением деликатесной) – 11,7 кг, молоко – 123,1 кг, сметана – 1,6 кг, масло животное – 2,5 кг, творог – 9,9 кг, сыр – 2,3 кг, яйца – 151,4 шт., маргарин – 3,9 кг, масло растительное – 6,4 кг. Перечисленный набор продуктов питания в расчете на месяц с его оценкой по рыночным ценам зачастую называют «потребительской корзиной». Стоимость потребительской корзины, включающей перечисленный набор 25 продуктов питания, рассчитывается и публикуется по городам и регионам страны, как минимум, ежемесячно, что позволяет отслеживать изменение цен на основные продукты питания и определять реальность доходов семьи.

Динамика изменения номинальных доходов населения представлена в таблице 4.1.

Таблица 4.1. Динамика изменения номинальных доходов населения

Из проводимых исследований и сравнения реальных и номинальных доходов населения наглядно видно, что рост номинальных доходов значительно опережает рост реальных доходов. Это связано с высоким уровнем инфляции – ростом цен на товары и услуги, вызывающим обесценение денег. Инфляция измеряется индексом цен на потребительские товары и услуги, т. е. инфляция – это среднее изменение цен на данные товары и услуги за определенный период времени (неделю, месяц и т. д.). От роста уровня инфляции страдает все население, но в большей степени – социально незащищенные слои населения и бюджетники.

4.2. Денежные и натуральные доходы

Совокупные доходы семьи состоят из денежных и натуральных доходов. Основными доходами семьи обычно являются денежные. К основным семейным денежным доходам, как правило, относятся заработная плата членов семьи. Оплата труда включает в себя основную заработную плату, все доплаты и вознаграждения за труд. Сюда же относят пенсию, пособия, стипендию и другие социальные и страховые выплаты государством, предприятиями, учреждениями и организациями. Также к денежным доходам относят всевозможные вознаграждения за нетрудовую деятельность (за донорскую помощь, возврат находки, обнаружение клада), наследство, полученные подарки, премии (за исключением премий по результатам труда), алименты на содержание детей и родителей, другие выплаты и компенсации по решению суда. В отдельную группу доходов выделяют доходы от домохозяйственной и предпринимательской деятельности членов семьи, подразделяющиеся на четыре подгруппы:

1) доходы от реализации сельскохозяйственной продукции личного подсобного хозяйства и семейного огородничества;

2) доходы от операций с домашним имуществом (продажи и сдачи в аренду земельных участков и помещений, продажи и сдачи напрокат машин, оборудования, мебели и др.);

3) полученные кредиты и другие доходы от финансово-кредитных операций (проценты, дивиденды по вкладам, акциям, от продажи ценных бумаг, предоставления кредита и т. п.);

4) доходы от предпринимательской деятельности (индивидуального предпринимательства, крестьянского (фермерского) хозяйства и от частных предприятий, членов семьи)[6]6
  http://www.mainjob.ru/smistatia.php?idst=917


[Закрыть].

Всю массу денежных доходов разделяют на рублевую и валютную группы. К валюте относят доллары США, евро, немецкие марки, французские франки и т. п.

К натуральным доходам относятся доходы, полученные не в денежной, а натуральной форме, т. е. доходы от личных подсобных хозяйств, подарки от предприятий и т. д.[7]7
  www.mainjob.ru


[Закрыть]

Если вы с удовольствием копаетесь на собственных садовых участках, выращивая фрукты и овощи, то в итоге собранный вами урожай очень выручит вас и летом, и зимой. Как говорится, «как потопаешь, так и полопаешь».

Во многих организациях принято на праздники дарить приятные мелочи и даже крупные подарки всем либо отдельно отличившимся сотрудникам.

До сих пор не прошло время, когда отдельные предприятия выдают заработную плату сотрудникам …. выпускаемой продукцией. И хорошо, если это какие-то продукты питания, но, например, аккумуляторами сыт не будешь. Все это относится к натуральным доходам.

Натуральные и денежные доходы в целом представляют собой совокупные доходы семьи, которые в свою очередь разделяются на совокупные налогооблагаемые доходы и располагаемые, или чистые доходы, поступающие в полное распоряжение семьи.

4.3. Легальные и нелегальные доходы

Все доходы, которые были рассмотрены выше, могут быть легальными и нелегальными. Легальные доходы – официально заработанные денежные средства. К нелегальным доходом относят нетрудовые и «черные» доходы. В настоящее время большинство фирм и организаций использует систему «черной» бухгалтерии, стараясь уйти от налогов. В таких фирмах платится официальная зарплата зачастую на порядок ниже «черной», неофициальной, зарплаты.

Большой проблемой такой схемы доходов является их легализация. На сайте «Элитариум» представлена очень интересная статья Литвиненко А. Н. (Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права), в которой раскрываются основные секреты безболезненной легализации доходов. Вот некоторые из них.

Способы отмывания денег.

1. Вывоз наличных из страны с помощью курьеров или сокрытия их в перевозимом грузе с целью дальнейшей репатриации через иностранные банки.

2. Прохождение по счетам денежных средств, значительно превышающих реальные возможности клиента в бизнесе.

3. Многократное зачисление средств на счет в течение дня разными лицами.

4. Проведение операций в особо крупных размерах в интересах третьих лиц, в частности обмен больших сумм денег.

5. Заключение контрактов с инофирмами на оказание различных услуг информационно-справочного характера.

6. Выдвижение безосновательных требований открыть несколько счетов с различными начальными номерами.

7. Предоставление сведений о себе, достоверность которых невозможно проверить, либо заведомо искаженных сведений.

8. Внесение больших сумм на счет наличными, что может указывать на противоправную направленность действий клиента банка.

9. Заключение фиктивных арендных договоров и фиктивных контрактов на поставку несуществующих товаров.

10. Стремление при открытии и ведении операций по счетам ограничиться своим присутствием только при открытии счета и избежать последующих контактов с операционистами путем назначения доверенных лиц по управлению денежными средствами, находящимися на счетах.

11. Покупка ценных бумаг с их переводом в другой банк и т. п.

12. Сокрытие настоящего происхождения денег (счета в иностранных банках и размещение денег в инвестиционных компаниях, организация фиктивных компаний, приобретение ценных бумаг, антиквариата, недвижимости за границей и т. п.).

13. Перечисление наличных на счета подставных лиц с дроблением денежных сумм.

Наиболее важным вопросом при разумном ведении бизнеса, как правило, становится, как уплатить поменьше налогов. Очень интересный, на наш взгляд, ответ на него приведен на сайте www.russianday.ru: «Налоговое законодательство исключает из налогообложения подарки и наследства и даже не ограничивает стоимость этих видов дохода для налоговых целей. Правда, это должен быть именно подарок, а не завуалированная под подарок передача денег. Например, вам крупно повезло, и вы получили 10 млн долларов от компании Publisher's Clearinghouse. С правовой точки зрения это не подарок, а приз, поэтому он облагается налогом. Кроме того, исключаются из налогообложения некоторые льготы, предоставляемые работникам их компаниями. Более подробно наши читатели могут об этом узнать из специальных публикаций налоговой службы или самого налогового кодекса. Для владельцев бизнесов было бы полезно знать, что не облагается налогами возврат их капиталовложений. Например, если вы вложили 1000 долларов в акции некой компании, которые обернулись возвратом в размере 1500 долларов, то облагается налогами лишь разница в 500 долларов. Кроме того, не подлежат налогообложению денежные суммы, полученные от займа под залог, будь то личный займ или для бизнеса. Последнее, кстати, представляет собой полезный способ создания капитала за счет освобождения такого ресурса как недвижимость».

Глава 5
Расходы семейного бюджета

Человек думает о деньгах, когда их нет.

А когда они есть, они сами думают за человека.

Стас Янковский

5.1. Из чего они складываются?

Как мы уже говорили, семейный бюджет складывается из доходов и расходов. Каждому из нас вполне уместно задать себе вопрос – из чего складываются мои расходы?

Мы уже рассмотрели в общих чертах структуру доходов и расходов в главе 3.2 и выяснили, что наши расходы напрямую зависят от наших потребностей. Потребности, как правило, зависят от наших нужд, желаний и наших… доходов.

Как и в любой отрасли экономики (в том числе и производстве) расходы бывают постоянными и переменными. В домашнем хозяйстве также бывают постоянные и переменные затраты. К постоянным можно отнести те, которые независимо от наших желаний являются обязательными из месяца в месяц. Например, плата за квартиру, телефон, автостоянку и т. д. Основной статьей расходов является питание. В России, как правило, на питание тратится большая часть зарабатываемых средств. Сумма затрат напрямую зависит от состава семьи, возрастной категории и уровня жизни. Как мы уже рассматривали выше, чем больше доходов, чем выше уровень жизни, тем большая сумма тратится на питание. Каждый наверняка замечал, что, когда начинаешь зарабатывать больше, покупаешь не только те продукты, которые необходимы, но и тратишь деньги, не считая, и на всякие вкусности. Причем это происходит подсознательно, об этом даже не задумываешься. И если раньше вам на питание хватало 2000–3000 в месяц, вы планировали каждый поход в магазин, стараясь запастись продуктами впрок, причем затаривались в оптовых рынках, то с увеличением уровня жизни вы и не замечаете, что на питание теперь стало уходить 10 000–15 000. И остановить себя становится очень сложно, даже если вы осознаете, что нужно экономить, чтобы купить какие-то крупные вещи.

В зависимости от доходов расходы каждой семьи различны, но в целом можно проследить отдельные статьи расходов, которые делает практически каждая среднестатистическая семья России.

Расходы на жилье. Жилье – это квартира или отдельный дом, в котором мы живем и который составляет наш оплот и крепость. Что можно включить в расходы на жилье? Это оплата аренды или ипотечного кредита, различные налоги на недвижимость. В соответствии с законом РФ от 9 декабря 1991 г. № 2003-1 «О налогах на имущество физических лиц» вам необходимо платить за свою собственность: жилые дома, квартиры, гаражи, дачи и иные строения, помещения и сооружения. Сколько вы будете платить, определяется исходя из суммарной инвентаризационной стоимости, типа пользования и др. Но законодательством определены следующие пределы (см. таблицу 5.1.).

Таблица 5.1. Ставки налогов на имущество

Налоги зачисляются в местный бюджет, т. е. по вашему местонахождению. Из налоговых органов не позднее 1 августа вам приносят специальный документ – платежное извещение об уплате налога. Вы должны уплатить необходимую сумму равными долями не позднее 15 сентября или 15 ноября.

Коммунальные услуги создают нам комфортность проживания, способствуют жизнеобеспечению и поддержанию в нормальном состоянии городов и иных поселений. Соответственно, нам приходится платить коммунальные платежи за пользование коммунальными услугами. Что входит в коммунальные платежи? Ну конечно же электричество, газ, водоснабжение, телефон, вывоз мусора и др.

Для того чтобы защитить свои имущественные интересы при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет получения денежных средств, необходимо использовать страхование, которое позволяет сформировать определенные фонды, из которых затем будут выплачены эти самые средства. Самыми распространенными объектами страхования являются машины и недвижимость, также страхуют жизнь от несчастных случаев, нетрудоспособности, есть медицинское страхование и т. д.

Как уже говорилось ранее, мы тратим большую долю средств из семейного бюджета на питание. Наш организм для осуществления жизнеспособности должен получать различные органические и неорганические вещества, он использует их для питания. Нам приходится тратиться на:

1) продукты. На них у каждой семьи уходит достаточно большая часть денег;

2) кафе и рестораны. Наверняка вы любите ходить в рестораны и кафе, также многие любят заказывать обеды и ужины в ресторанах. Готовят там, конечно, вкусно, но дорого, поэтому не стоит этого делать;

3) оплату обедов на работе и детей в школах. Вы, конечно, можете готовить себе бутерброды дома, давать их на работу мужу, в школу детям, а также брать с собой на работу. Но это в скором времени отразится на вашем желудке не лучшим образом. Обеды в столовой «кусаются», но все равно пользуются спросом. Хорошо, если в вашей фирме есть свой повар, который готовит обеды. Это было бы гораздо дешевле, чем обедать в местной столовой.

Отдых и развлечения. Работать, работать и еще раз работать! Так диктует нам сегодняшний рынок. В погоне за деньгами многие забывают об отдыхе. Это отражается на физическом и психологическом состоянии человека. Когда наступает предел, то одни люди впадают в жестокую депрессию, другие начинают тратить большие деньги на восстановление своего нормального состояния. Всему свое время, поэтому нужно и работать, и отдыхать. Но при этом не стоит забывать о разумных тратах. Каким образом может отдыхать человек? Куда ему направить энергию во время отпуска или где ее взять во время работы?

Хобби есть у каждого человека. Одни любят коллекционировать открытки, другие – заниматься домашним хозяйством, третьи ходят в разные клубы и т. п. И ваше увлечение, а точнее, размер средств, которые вы тратите, чтобы заниматься любимым делом, влияет на ваш семейный бюджет. Если ваше хобби – собирать открытки и вы проводите время в различных магазинах в их поиске, то затраты незначительны, а если вы коллекционируете, скажем, модели автомобилей, то и затраты резко возрастают.

Каждый год в соответствии с трудовым законодательством РФ каждый гражданин имеет право на отдых в течение 28 календарных дней. Вы можете поехать в деревню к бабушке или на дачу. В качестве альтернативы турфирмы предлагают за небольшие деньги поехать на море. Конечно, отдых на море или в горах гораздо интереснее, но если вы едете с семьей, то придется взять с собой кругленькую сумму, ведь дети наверняка захотят посетить парк развлечений, а на отдыхе не хочется ни в чем отказывать ни себе, ни детям. Также к развлечениям относятся театр и кино, выход с друзьями в кафе и рестораны, покупка лотерейных билетов, книг, газет, журналов. Употребление алкоголя и сигарет считается не только вредной привычной, но и привычкой, облегчающей вес нашего кошелька. Прогресс шагает широкими шагами, и в последнее время люди уже не мыслят свое существование без кабельного телевидения, которое по существу добавляет еще один пункт к нашим затратам.

Также нам никуда не деться от семейных расходов. К ним относятся медицинские расходы и расходы на здравоохранение, ребенка, детский сад или няню для него. Когда дети подрастают, то и у них увеличиваются потребности, а так как заработать они пока не могут, им нужно давать деньги на карманные расходы. Конечно, с помощью этого нужно учить их самих управлять деньгами (например, говорить: «Если ты будешь откладывать какую-либо сумму из своих карманных расходов, то сможешь накопить на нужную тебе вещь»). К тому же у многих семей есть родители-пенсионеры, которым тоже надо помогать.

Также к семейным расходам относятся покупки подарков на дни рождения и свадьбы, различные пожертвования.

Довольно большой процент семейных расходов занимают хозяйственные расходы. К таковым относится покупка новой мебели, бытовой техники, кухонной утвари, разнообразных инструментов, чистящих средств, ведь каждый хочет жить в нормальном – красивом, уютном и чистом доме, в который бы хотелось возвращаться с работы.

К личным расходам семейного бюджета относятся расходы на лекарства, прачечную, парикмахерскую, одежду, парфюмерию.

Расходы на транспорт неизбежны. «Если вы хотите купить машину, но у вас нет такой большой суммы, то возьмите кредит» – так говорят нам все кредитные организации. Но при подписании договора обязательно читайте то, что кредиторы печатают маленьким шрифтом (чтобы покупатель не захотел читать каждый пункт этого договора), – удобные для них условия. Но вот вы купили машину, однако на этом ваши проблемы не заканчиваются: нужны еще бензин, машинное масло, с машиной постоянно случаются неполадки, и ее приходится постоянно ремонтировать, менять шины, проводить техосмотр, платить налоги, платить за парковку и т. д. Продолжать можно до бесконечности.

К семейным расходам также относятся сбережения, которые приходится откладывать каждой семье. Они могут быть регулярными, периодическими, отложениями на пенсию, разнообразными инвестициями, покупкой ценных бумаг, облигаций и т. д. Ведь, изымая определенную сумму из семейного бюджета, вы задумываетесь о будущем. Но в любом случае размер бюджета сокращается.

К другим семейным расходам относятся расходы на образование детей. Сейчас открываются и преобразовываются различные гимназии и лицеи, качество образования которых выше, чем в обычных средних школах по местожительству. Родители хотят, чтобы их дети выросли умными, они помещают их учиться в такие учебные заведения и каждый месяц производят оплату за их учебу. Дети растут. А как говорится, маленькие дети – маленькие проблемы, большие дети – большие проблемы. Обучение в институте стоит недешево, а дети часто не работают, поэтому им необходимо содержание.

В случае возникновения каких-либо проблем мы обращаемся к юристу, нотариусу или адвокату, которые помогают нам решить эти проблемы. Еще к расходам относятся взносы в различные клубы, общества, кредитные выплаты и банковские комиссии и др.

В соответствии с законодательством каждый человек, который работает, должен платить подоходный налог, т. е. налог с дохода, которым может выступать как заработная плата, так и продажа имущества и т. п.

Как мы уже говорили, все наши расходы зависят от уровня нашей жизни. Чем выше уровень жизни, тем больше хочется облегчить свой быт – купить дорогостоящую бытовую технику, нанять домработницу, няню, обновить и расширить гардероб, носить более дорогую и стильную обувь, купить как можно больше дорогих украшений, подчеркивающих твой новый статус. Редко кто может справиться с соблазнами, возникающими на его пути, особенно когда в кошельке не совсем пусто. В результате человек может очень быстро спустить свои накопления и вернуться на исходные позиции. А к хорошему привыкнуть гораздо легче, чем к плохому. Поэтому возникает вопрос: как научиться экономить? И можно ли сэкономить на расходах?