Текст книги "Где взять деньги для накопления пенсии?"

Геннадий Борисович Колесов
Где взять деньги для накопления пенсии?

Глава 1. Где взять деньги для накопления пенсии?

"Всякий расточитель – враг общества,

всякий бережливый человек – благодетель"

Адам Смит

Вы еще будущий пенсионер, можете ли вы ежемесячно откладывать по 100 долларов для накопления на свою не зависимую от государства пенсию?

Или вы уже пенсионер, можете ли вы откладывать ежемесячно по 100 долларов для отдыха хотя бы раз в году за границей?

Вы не верите, что это возможно? И напрасно!

Тем не менее, именно столько можно легко сэкономить с помощью простых в исполнении, но нетривиальных советов из этой книги. Каждый из нас ежедневно сталкивается с необходимостью достать кошелек и заплатить за товары, услуги ЖКХ, разговоры по мобильному телефону, кредиты и т. д. И эти счета все растут и растут.

Прочтите эту книгу, попробуйте критически оценить свои траты, и вы увидите, что значительную сумму можно добавить в ваш личный бюджет практически из воздуха!

Глава 2. Услуги ЖКХ.

"Будьте осторожны с мелкими расходами:

самая небольшая течь может потопить большой корабль"

Бенджамин Франклин

В данном разделе попробуем сосредоточиться на неочевидных моментах.

Разберем несколько случаев, которые помогут вам сократить расходы на коммунальные платежи. Эти счета растут в России каждый месяц – и намного быстрее, чем большинству из нас прибавляют зарплату. Более того, несмотря на повышение тарифов, никак не улучшается, а зачастую только ухудшается качество обслуживания наших домов и квартир. Так что вырвать назад хотя бы часть своих собственных средств из жадных рук коммунальщиков – во многом «дело чести».

Как сэкономить на оплате коммунальных услуг тем, кто все лето проводит на даче

Внимание! Главное условие для снижения оплаты коммунальных услуг – отсутствие в своей квартире более 5 дней, например, в случае переезда в летний период на дачу или длительной командировки или лечения.

Второе условие: дом или квартира не должны быть оборудованы приборами учета потребления воды и электричества. Например, тот, у кого стоит счетчик воды, и так платит только за ту воду, которую фактически расходует.

В общем случае перерасчет делается только за воду, газ и канализацию.

За тепло и жилищные услуги перерасчет не делается, даже если вы отсутствовали очень долго.

Чтобы коммунальная служба сделала перерасчет, подтвердить свое отсутствие нужно документально. Те, кто был в командировке, могут предъявить билеты на поезд или самолет или копию командировочного удостоверения; те, кто лежал в больнице, – справку из медучреждения.

А тому, кто переселился на дачу, придется там временно зарегистрироваться. Если квартира поставлена на сигнализацию, для получения перерасчета достаточно представить справку из охранного агентства о том, что в такой-то период квартирой никто не пользовался.

Как сэкономить на оплате за электричество

Установите двухтарифный счетчик электричества.

Для установки двухтарифного счетчика нужно обратиться в компанию, которая занимается продажами электроэнергии в вашем регионе, и с ней заключить договор на оплату электроэнергии по двойному тарифу.

Затем можно установить сам счетчик и обязательно официально его зарегистрировать.

Внимание! Двухтарифный электрический счетчик позволит существенно экономить на электроэнергии.

Дело в том, что ночью – с 23 часов вечера до 7 утра – электричество стоит в 3-4 раза дешевле. Конечно, никто не заставляет вас переходить на ночной образ жизни. Однако некоторые энергоемкие приборы, например стиральную или посудомоечную машину, всевозможные электрические подогреватели, выгоднее включать ночью.

Предположим, вы расходуете в месяц 200 киловатт-часов электроэнергии. При тарифе 1 рубль 30 копеек за 1 киловатт вы заплатите за электричество 260 рублей. Если же хотя бы 50 киловатт вы «перенесете» на ночь, когда тариф в 4 раза ниже, экономия составит около 50 рублей в месяц.

Важно! Двухтарифный счетчик вместе с установкой обойдется примерно в 3 тысячи рублей. И окупится за год-два.

Как сэкономить на квартплате

Исключите из квитанции расходы по графе «Услуги банка»

Если вы живете в доме, управляемом ТСЖ, ЖСК или частной управляющей компанией (УК), то в своей ежемесячной квитанции по квартплате вы с большой вероятностью найдете графу «Услуги банка». Как правило, стоимость этой услуги составляет 2-4 % от суммы ежемесячного платежа. Таким способом УК перекладывает на вас обслуживание операций по внесению ваших денежных средств на счет УК. Здесь подразумевается, что вы будете оплачивать квартплату в Сбербанке, пункте приема платежей за электроэнергию или в ином учреждении, где вас будет обслуживать оператор или кассир.

Этого платежа можно легко избежать, если оплачивать квитанцию через Интернет, т. е. через интернет-портал банка, в котором у вас есть счет.

Преимущество интернет-платежей еще и в том, что однажды введя все платежные реквизиты, их можно сохранить на интернет-портале банка для последующего регулярного использования.

Рекомендации:

Позвоните в call-центр вашего банка и уточните, можно ли оплачивать квартплату через интернет-портал банка. В ряде банков эта услуга бесплатная (например, в Ситибанке), но вполне вероятно, что будет какой-либо незначительный комиссионный взнос, который в любом случае меньше 2-4 %.

Свяжитесь с бухгалтерией ТСЖ, ЖСК или УК и проинформируйте ее о том, что вы будете оплачивать квартплату через Интернет. Возможно, вам потребуется зайти туда лично и написать заявление с просьбой более не включать в квитанции графу «Услуги банка», с вашим одновременным обязательством последующей оплаты ЖКХ через Интернет.

После проведения первого платежа через 3-5 рабочих дней вновь свяжитесь с бухгалтерией ТСЖ, ЖСК или УК, чтобы выяснить, дошли ли ваши деньги. Если вы получите подтверждение своего платежа, то дело сделано. Заодно, регулярно оплачивая квартплату через Интернет, вы освободите себя от необходимости стоять в очереди в Сбербанке или ином пункте приема платежей.

Ваша экономия:

В каждой семье, разумеется, своя сумма квартплаты, но чаще всего она находится в пределах 2000-5000 рублей в месяц. Соответственно, 2-4% от суммы ежемесячного платежа составят 40-200 рублей в месяц.

Ваша возможная годовая экономия: 480-2400 рублей.

Как сэкономить на квартплате: не платите впустую за радиоточку

Радиотрансляционные сети появились в наших городах еще в довоенное время. Одно время они были достаточно популярны, например в 70-х и 80-х годах XX века почти на каждой кухне в качестве фона вещала 3-программная радиоточка.

С тех пор музыкальные и новостные предпочтения людей значительно изменились. Новости мы смотрим по ТВ и в Интернете, а музыку слушаем через музыкальные центры или мобильные плееры. Но по требованию МЧС радиоточки по-прежнему входят в состав инженерных сетей дома, как в ранее построенных, так и во всех вновь возводимых многоквартирных домах, соответственно, платеж за радиоточку вы наверняка найдете в вашей квитанции.

Рекомендации:

К сожалению, отказаться от радиоточки через ТСЖ, ЖСК или управляющую компанию нельзя. Для этого надо съездить с паспортом в районный радиоузел и там написать заявление. Ввиду относительной дешевизны радиоточки многие люди не хотят тратить на это свое время, откладывая дело «на потом». Однако давайте посчитаем, какую сумму можно сэкономить в год, отказавшись от радиоточки. И раз мы взялись быть экономными, то будем в этом последовательны.

Выясните в своем ТСЖ, ЖСК или управляющей компании адрес и телефон радиоузла, который вас обслуживает. Перед поездкой уточните по указанным телефонам список нужных документов, необходимых для отказа от радиоточки. Обычно достаточно паспорта с пропиской, но могут потребоваться и документы на квартиру.

Ваша экономия:

В среднем в российских населенных пунктах плата за радиоточку составляет 25-40 рублей в месяц, и этот тариф понемногу растет.

Ваша возможная годовая экономия: 300-480 руб.

Как сэкономить на охране квартиры

Учитывая криминальную обстановку в российских городах, значительное число владельцев квартир пользуются услугами пультовой охраны, в обиходе называемой «сигнализация». В последние годы, наряду с Вневедомственной охраной МВД РФ, определенное распространение получили и услуги охраны квартир, предлагаемые частными охранными агентствами. Особенно востребованы услуги пультовой охраны в летний период, когда многие квартиры пустуют, т. к. их владельцы живут на даче или уезжают в отпуск.

Однако приходит осень, люди возвращаются с дач и отпусков, и у многих из них надобность в услугах охраны на время отпадает. Это особенно справедливо для квартир, где живут пожилые люди, которые почти все время дома, а если и отлучаются, то, как правило, ненадолго. Поэтому в таких случаях вполне логично сделать приостановку услуг охраны на некоторый период. При этом, конечно, надо разумно подходить к этому вопросу, и если дома хранятся значимые для данной семьи ценности, то приостанавливать услуги охраны квартиры ради небольшой экономии не рекомендуется.

Рекомендации:

Позвоните в обслуживающую вас охранную организацию и выясните возможные сроки приостановки услуг охраны и тарифы, действующие на время этой «заморозки».

В системе Вневедомственной охраны МВД РФ стандартный срок приостановки равен 3 месяцам в год, в частных охранных фирмах сроки могут различаться.

На практике владельцы квартир, знакомые с возможностью приостановки услуг охраны, ежегодно прерывают обслуживание. Несложно подсчитать, что за это время достигается определенная экономия средств домашнего бюджета.

Ваша экономия:

В зависимости от пакета услуг и вариантов установленного в квартире охранного оборудования (датчик на дверь, датчики на окна, датчики движения, тревожная кнопка и т. д.) стоимость ежемесячных услуг охраны колеблется в пределах 300-1400 руб./мес. На период приостановки действия договора охраны, как правило, взимается некоторая плата, обычно в пределах 150-250 руб./мес.

Ваша возможная годовая экономия: 450-3400 рублей.

Как сэкономить на стационарном телефоне

Еще лет 20-30 лет назад, в «домобильную эпоху», на городских или районных телефонных станциях существовали гигантские очереди на установку домашних телефонов. Люди годами, если не десятилетиями, ждали заветного извещения о подходе очереди. Однако в последние годы многие семьи обнаружили, что домашний телефон практически все время молчит. Звонок по домашнему телефону сегодня вызывает даже удивление – «кто бы это мог быть?» При этом многие люди исключительно благодаря инерции мышления по-прежнему продолжают оплачивать стационарный телефон, причем достаточно часто «по максимуму», т. е. по безлимитному тарифу.

Рекомендации:

Проанализируйте свои потребности в стационарном домашнем телефоне. Во-первых, подсчитайте, сколько минут в месяц вы в среднем разговариваете по домашнему телефону в режиме исходящих вызовов. Кстати, в квитанциях, как правило, указана такая статистика разговоров за прошлый месяц. Это поможет понять потребность в телефоне именно для голосовой связи.

Если в доме живут подростки или пожилые люди, у них потребность в разговорах значительно превышает «среднестатистическую» и может оказаться, что безлимитный тариф для стационарного телефона – это как раз оптимальный вариант в данном случае, и ничего менять с тарифами не надо.

Во-вторых, проверьте – нужен ли вам телефон для каких-нибудь еще целей. Кроме голосовой связи, линия домашнего телефона может использоваться для обслуживания ряда дополнительных устройств. Так, в квартире может быть установлена система пультовой охраны (квартирной сигнализации), или на этой телефонной линии может стоять ADSL-модем (или обычный аналоговый модем) или факс. В таких ситуациях необходимость в наличии стационарного телефона очевидна.

Ваша экономия:

На основании статистики разговоров и факта наличия дополнительных устройств, использующих телефонную линию, примите решение об отказе от домашнего телефона или выборе наиболее подходящего тарифа (безлимитный, только абонентская плата или тарифы с предоплаченными минутами). Чисто психологически многим людям достаточно трудно полностью отказаться от стационарного телефона, т. к. он до сих пор воспринимается как неотъемлемый атрибут «приличной» квартиры.

Если полностью отказаться от стационарного домашнего телефона вы не готовы, то оставьте самый дешевый тариф с повременной оплатой. С учетом того, что плата за стационарный телефон в различных регионах России составляет 120-400 руб./мес, переход на более низкий тариф, а тем более полный отказ от телефона принесет вам значительную экономию.

Ваша возможная годовая экономия: 1440-4800 рублей.

Глава 3. Услуги мобильной связи и доступа в Интернет.

"Если жена заговорила об экономии,

значит, ваши акции начали падать"

Оноре Бальзак

Высокая конкуренция на рынке мобильной связи и Интернета дает нам возможность получать лучшие услуги за прежние или меньшие деньги. Но и здесь есть на чем сэкономить!

Главное – не лениться и регулярно интересоваться новыми тарифами и тарифными опциями у вашего сотового оператора и провайдера Интернета. Вы удивитесь, насколько часто меняются эти тарифы и сколько у вас возможностей сэкономить.

Как сэкономить заметные суммы «из воздуха» на доступе в Интернет

Доступ к Интернету сегодня является высоко конкурентной услугой, в результате чего тарифы провайдеров достаточно часто корректируются. Однако особенность тарифной политики здесь такова, что «по умолчанию» вам поднимают скорость доступа к Интернету за те же деньги, но не понижают ставку тарифа.

Как говорят сами представители провайдеров, однажды подключившись, пользователи потом совершенно не интересуются текущей тарифной политикой и не читают новостные рассылки, посвященные этой теме.

Удивительным оказалось типовое поведение пользователей при аварии каналов связи, когда временно прекращается доступ к Интернету.

Вместо того чтобы позвонить в службу поддержки провайдера и выяснить ситуацию, пользователи в массе своей просто бегут к платежным терминалам и шлют деньги на свои счета в надежде, что все само заработает.

Кроме того, многие пользователи продолжают оплачивать полный тариф во время своего отсутствия. Как говорят провайдеры, по нулевому трафику видно, что в данной квартире неделями никто не пользуется Интернетом, но плата идет...

И это при том, что услугу по доступу к Интернету можно, как правило, легко приостановить даже на небольшой срок, например, на 2-4 недели вашего отсутствия по причине отпуска или командировки.

Рекомендации:

Возьмите за правило периодически, примерно 1 раз в полгода, посещать сайт своего провайдера, чтобы уточнить новости тарифной политики. Для обычного доступа к Интернету вполне хватает скорости порядка 5 Мбит/с. Поэтому если ваш тариф не из самых низких, попробуйте перейти на более низкий тариф. Как правило, вы не заметите особой разницы, если вы не заядлый геймер и не качаете музыку из Сети сутками напролет.

Перед отъездом в отпуск или длительную командировку позвоните в службу поддержки провайдера и уточните, каким образом можно приостановить обслуживание на этот срок. Как правило, для этого бывает достаточно отправить электронное письмо в абонентский отдел провайдера. Может оказаться, что на время приостановки будет взиматься небольшая плата, но в любом случае вы сэкономите определенную сумму.

Ваша экономия:

В среднем в российских городах плата за доступ к Интернету составляет 200-600 рублей в месяц, хотя есть и более высокие тарифы. Экономия от смены тарифа, как правило, составляет порядка 50-150 рублей в месяц или, соответственно, 600-1800 руб. в год. Приостановив обслуживание на время своего отсутствия в квартире, вы сэкономите заметную сумму, которая тем больше, чем дольше срок приостановки. Обычная экономия будет в пределах 100-200 руб.

Ваша возможная годовая экономия от смены тарифа и приостановки: 700-2000 рублей.

Как сэкономить на оплате мобильной связи

Большинство из нас привыкли оплачивать мобильную связь через платежные терминалы небольшими суммами, как правило, когда баланс на счету мобильного телефона опустится до нуля. И каждый раз мы с досадой смотрим на экран платежного терминала, где указана 5-9 % комиссия за платеж. Но связь нам нужна именно сейчас, поэтому мы считаем комиссию терминалов мелким неизбежным злом и, вздохнув, бежим дальше по своим делам.

Рекомендации:

Попробуйте оптимизировать свои платежи на мобильную связь, исключив уличные терминалы из цепочки оплаты и, по возможности, оплачивая связь более крупными суммами. Сколько вам нужно денег на месяц? Это легко вычислить, к примеру, собирая чеки за прошлые месяцы, и такой способ позволяет довольно просто подсчитать ваш средний ежемесячный расход на мобильную связь.

Кроме терминалов, существуют и другие удобные способы оплаты мобильной связи, но где не взимается комиссия. В первую очередь, это оплата через интернет-портал вашего банка или через сеть банкоматов вашего банка. Другими, более традиционными местами оплаты являются магазины по продаже сотовых телефонов (там довольно часто работает касса по приему платежей) или через офисы-представительства вашего оператора.

Помните – терминалы живут только за счет того, что мы плохо планируем свои расходы на мобильную связь, и баланс на счету оказывается нулевым в неподходящий момент. Если отвести в вашем семейном бюджете определенную сумму на мобильную связь и вносить ее в плановом порядке, то вполне реально совсем не пользоваться платежными терминалами.

Ваша экономия:

В среднем российские пользователи тратят на мобильную связь ежемесячно 200—400 рублей на человека, оплачивая порциями по 50 или, что чаще, по 100– 150 рублей. С учетом того, что терминал берет комиссию 5-8 рублей с каждых 100 рублей, мы теряем ежемесячно порядка 10-30 рублей на комиссии. Соответственно, в год эта сумма равна 120-360 рублям. Вроде как и немного – но если сравнить с ежемесячными затратами, то это целый месяц бесплатных разговоров дополнительно!

Ваша возможная годовая экономия от исключения терминалов: 120-360 рублей.

Как сэкономить на корректировке тарифного плана

Роуминг, звонки по межгороду и за рубеж, мобильный доступ в Интернет – все это и многое другое можно сделать дешевле как постоянно, так и на время!

На улице, в транспорте, листая газеты и журналы, посещая веб-сайты, мы постоянно наталкиваемся на рекламу мобильных операторов об очередных новых тарифных планах или опциях. Какова наша обычная реакция? Правильно – фигурально выражаясь, «пропустить мимо ушей», посчитав, что эта информация рассчитана на вновь подключаемых абонентов.

Однако «вновь подключаемых абонентов» в России уже не осталось, вся активная часть населения давным-давно имеет одну, а то и несколько SIM-карт для мобильных телефонов. Значит, эта реклама – в первую очередь для действующих абонентов, т. е. для нас с вами.

Просто вспомните, как вы в свое время выбирали действующий у вас тариф, когда подключались к вашему оператору связи... Правильно, вы выбрали тариф с самый низкой ставкой, исходя из ваших потребностей в мобильной связи на тот момент.

Но! Это было уже достаточно давно – год, два или даже более тому назад. Ваши потребности с тех пор могли измениться, так же как и тарифы оператора. Поэтому очень полезно периодически посещать веб-сайт своего мобильного оператора, чтобы уточнить новости тарифной политики. Вполне возможно, что вы найдете для себя новые выгодные предложения.

Рекомендации:

На современном рынке мобильной связи существуют понятия тарифов и тарифных опций. Когда вы заключаете с оператором договор на услуги мобильной связи, то вы выбираете тариф. В этом тарифе прописана цена определенных базовых услуг, таких как стоимость минуты исходящих звонков, стоимость SMS, MMS и т. д.

Кроме тарифов, существуют еще и тарифные опции. Особенность тарифных опций в том, что их можно использовать совместно с любыми действующими тарифами оператора связи, т. е. в том числе и с вашим действующим тарифом. Назначение тарифных опций – получение дополнительных преимуществ при использовании определенных услуг на уже выбранном вами тарифе.

Вспомним несложные правила, по которым выбирается базовый тариф. Тут следует просто проанализировать свои потребности в мобильной связи. Как правило, существует несколько критериев, по которым выбирается тариф. К ним относятся:

• стоимость исходящих звонков на мобильные и стационарные телефоны вашего региона (наиболее универсальный критерий, по которому люди выбирают тариф);

• стоимость звонков внутри сети (сейчас этот критерий стал не слишком актуален, т. к. даже внутри одной семьи у разных людей чаще всего разные операторы связи);

• размер тарифов с предоплаченными минутами (для тех, кто много говорит);

• размер безлимитного тарифа на разговоры (для тех, кто говорит очень много);

• размер тарифа для подключения к Интернету (актуально для тех, кто использует SIM-карту совместно с модемом для беспроводного доступа к Интернету).

Критерии, по которым выбирают тарифные опции – точно такие же, но их применение позволяет комбинировать в одной SIM-карте преимущества разных тарифов. Это может быть услуга более дешевого роуминга, междугородных и международных звонков и т. д.

Особенность некоторых тарифных опций в том, что те или иные преимущества вам чаще всего предоставляются не бесплатно, а в обмен на начисление небольшой абонентской платы. Поэтому тарифные опции выгодно подключать только при потребности в конкретной услуге, а когда надобность в ней отпала – отключать не мешкая. Отметим, что бывают тарифные опции и без абонентской платы. Если в тарифной опции абонентской платы нет, то такие опции чаще всего имеют ограничение по времени действия.

К примеру, ваш тариф обеспечивает вам наименьшую из возможных цену исходящих звонков, но на летнее время вам потребовался недорогой мобильный доступ к Интернету (предположим, вы живете на даче). Вместо того чтобы менять тариф или покупать новую дополнительную SIM-карту только для доступа к Интернету, вы просто подключаете к вашему действующему тарифу новую тарифную опцию, оптимизирующую цену на доступ к Интернету. Таким образом, вы сохраняете возможность разговоров по наименьшему тарифу, но дополнительно можете дешевле выходить в Интернет. Когда надобность в услуге мобильного Интернета отпадет, ее следует отключить для экономии средств.

Ваша экономия:

Достаточно сложно даже примерно подсчитать возможную экономию от использования оптимальных тарифов и тарифных опций – слишком велико разнообразие как самих тарифов и опций, так и ситуаций, в которых люди их применяют.

Для иллюстрации просто возьмем тарифную опцию снижения стоимости звонков в международном роуминге. Сейчас такие опции имеются у всех операторов.

Многие из нас хотя бы раз в год ездят отдыхать на море, и одно из самых популярных направлений пляжного отдыха – Турция. Поэтому в качестве примера возьмем ситуацию, когда абонент Мегафона, оправляясь в отпуск в Турцию, подключает тарифную опцию «Турция». Как правило, большинству наших соотечественников так или иначе приходится на отдыхе хотя бы изредка совершать звонки домой или принимать звонки от родных и близких: «как долетели», «все ли здоровы дома», «как погода»... да мало ли у нас причин даже для коротких звонков!

Без подключения опции экономного роуминга «Турция» стоимость одной минуты разговора абонента Мегафона в ценах 2010 года была 86 руб./мин. за исходящие звонки и 56 руб./мин. – за входящие. С подключенной опцией – 20 руб./мин. для тех и других. Даже за несколько коротких звонков домой по стандартному тарифу можно легко потратить значительные суммы, в то время как с подключенной тарифной опцией – в несколько раз дешевле. Пусть для примера абонент Мегафона совершил в Турции 5 звонков домой по 3 минуты и принял 3 звонка такой же продолжительности. Довольно жизненная ситуация, не правда ли? По стандартным тарифам абонент потратил бы порядка 1800 рублей, а при подключенной опции экономного роуминга – всего 480 рублей.

Как видите, выгода очевидна! Причем эта тарифная опция на момент написания книги не имела абонентской платы и подключалась бесплатно! На этом примере видно, как наша неосведомленность и/или лень что-либо предпринимать часто являются причинами завышенных трат на мобильную связь.

Подсчет верхнего предела экономии для наглядности в этом совете ограничен лишь конкретным примером роуминга в Турции, для других случаев применения тарифных опций и других жизненных ситуаций экономия может быть иной, в том числе – значительно выше.

Ваша возможная годовая экономия от подключения тарифных опций: 0-1320 рублей.