Текст книги "Победа над долгами"

Глава 6. Хотелось быстрого подъема

«Иногда лучшими инвестициями становятся те, что ты не сделал».

Дональд Трамп

Не секрет, что многие люди хотят стать богатыми. Уверен, в этом нет ничего плохого. Только главная проблема: разбогатеть хотят быстро и практически не прилагая усилий. По этой причине ищут любую «волшебную пилюлю», которая даст мгновенный результат и в одночасье позволит срубить денег.

Приступая к поиску подходящего варианта, большинство обращается в интернет, где их уже поджидают сомнительные гуру, учителя, наставники. Такие «эксперты» демонстрируют деньги, дорогие автомобили, шикарные дома и рассказывают о заманчивых способах быстро разбогатеть.

Все, что требуется, – купить их стратегию, идею, инструкцию или наставничество. В других случаях достаточно просто вложить деньги и следовать бесплатным советам.

Обычно руководство по быстрому обогащению представлено в виде мотивирующих видео и завлекающих статей. Они везде и на любой вкус – в рекламе на сайтах, в группах «ВКонтакте», на YouTube, в «Инстаграм»[13]13
  Instagram является запрещенной в стране социальной сетью. Она принадлежит компании Meta, признанной в России экстремистской организацией.


[Закрыть], «Телеграм» и др.

В результате у человека, желающего поскорее сколотить состояние, складывается впечатление, что все реально. Более того, не только реально, но и просто. «Если я сумел, сможете и вы!» – убеждает очередной сэнсэй, приводит скриншоты, заходит в личный кабинет и другими способами доказывает, что он – успешный и состоятельный эксперт, которому можно верить.

Если на горизонте маячат несколько сотен процентов годовых, у многих нет ни времени, ни желания углубляться в подробности и проводить анализ. Но даже если есть свободная минута на ознакомление с деталями, то зачастую принимаются эмоциональные решения под влиянием момента. К тому же если поискать информацию в интернете, можно попасть на форумы или сайты отзывов. Там горе-инвесторы делятся своим «успешным опытом», который длится целых несколько месяцев. Но чаще всего такие отзывы и дискуссии – проплаченные.

У многих, страстно желающих быстро «поднять бабла» и разбогатеть, своих денег нет, поэтому в ход идут заемные. Друзья и родственники часто отказывают, поэтому приходится пользоваться вначале кредитными картами. А если кредитный лимит небольшой или уже исчерпан, то они обращаются в банк за большей суммой кредита. Также, если деньги нужны быстро и без лишних вопросов, идут в микрофинансовые организации. Суммы там выдают небольшие, но таких компаний много, поэтому за считаные дни можно без особых проблем взять в долг несколько сотен тысяч рублей.

В результате таких действий человек в дальнейшем попадает в кредитную кабалу. При этом редко кто находит в себе силы начать искать новые варианты заработка. У большинства возникает очередной соблазн – взять новый кредит, чтобы выплатить старый. Далее – как снежный ком. В итоге бедняги погружаются в такую глубокую долговую яму, из которой своими силами выбраться часто уже не могут.

Анекдот в тему:

– Смелость города берет!

– Ага, а глупость – кредиты…

Какие же самые распространенные пути «быстрого подъема» денег, куда многие люди бросаются с головой?

1. Рискованные инвестиции в финансовые инструменты

Интернет-трейдинг[14]14
  Интернет-трейдинг (internet trading) – способ доступа к торгам на валютной, фондовой, крипто– и других биржах с использованием интернета как средства связи.


[Закрыть] – один из самых распространенных и доступных сейчас способов дополнительного заработка на ликвидных площадках мира. Сюда относится вложение денег в акции, криптовалюту, FOREX, фьючерсы, NFT и многое другое.

По-хорошему, начинать инвестирование нужно, только когда ваши доходы превышают расходы, а также когда вы имеете хотя бы минимальную финансовую «подушку безопасности». Поэтому, чтобы регулярно зарабатывать, необходимо пройти обучение, выбрать стратегию, придерживаться ее, быть готовым к риску, в общем, делать все грамотно. Это почти как получить новую профессию. Конечно, когда человек грезит сокровенной мечтой быстро и резко разбогатеть, ему, как правило, не до обучения. Более того, даже у профессионалов бывает отрицательная доходность на протяжении нескольких недель, месяцев или даже года.

Самое удивительное, что в ряде случаев срабатывает правило «новичкам всегда везет». Когда они делают первые вложения, хоть и в рискованные инвестиции, – вложенные деньги начинают приумножаться. Такой успех еще больше завораживает и разжигает аппетит. Дальше – новый кредит, новые инвестиции, а итог, как правило, всегда один – потеря всей или большей части вложенных средств и начисленных дивидендов. По-другому и быть не может, потому как фантастическая прибыль в размере сотен процентов годовых существует только на экране, в реальности для простых людей ее не бывает.

В этом блоке стоит еще отдельно выделить такое распространенное явление, как скам. Это такие мошеннические инвестиционные проекты, которые созданы с целью получения быстрой выгоды для их создателей. В большинстве случаев сосредоточением скама является крипторынок.

Можно предположить, что после неудачных попыток вложить деньги горе-инвесторы приобретут бесценный опыт и больше не будут наступать на те же грабли. Однако в большинстве случаев это не так, и все продолжается дальше.:(

2. Ставки на спорт (беттинг)

Для большинства мужчин крупные мероприятия в мире спорта исключительно важны. Большая редкость, когда мужчина совсем не интересуется и не следит за каким-нибудь видом спорта. Абсолютно нормально увлекаться и болеть за любимую команду (например, футбольную) или за какого-нибудь известного спортсмена (боксера, бойца UFC). Такие события всегда притягивают к экранам болельщиков, которые в азарте готовы не только спорить на победу, но даже делать ставки. Этим, собственно говоря, издревле и пользовались букмекеры.

В наше время букмекеров часто рекламируют топовые спортсмены и блогеры. Букмекерские конторы являются официальными спонсорами многих турниров, спортивных лиг, популярных промоушенов единоборств и т. п. Среди беттинговых компаний большая конкуренция и они являются одними из самых крупных рекламодателей в интернете. Поэтому их ролики постоянно мелькают перед глазами.

Они используют множество хитростей и уловок, чтобы привлечь новых клиентов. Одна из них такая – при регистрации вам на счет зачисляют какую-то сумму (от 1000 до 20 000 рублей), которую вы сможете использовать для первых ставок (фрибетов). Для того чтобы новичок вошел во вкус. А дальше дело за малым – делай ставки, пополняй. Не зря ведь уже несколько столетий беттинг является одной из самых прибыльных и денежных сфер.

3. Финансовые пирамиды

Их создатели – хорошие психологи: в личном кабинете всегда можно увидеть сумму, заработанную за день, за неделю, за месяц, более того, она практически всегда доступна к выводу. И тут возникает большой соблазн – заработать больше. «Ведь если я смог превратить пять тысяч в десять, то почему бы не попробовать сделать это же с сотней тысяч?» – думает горе-инвестор.

Чаще всего это наивный человек, который не отличается высоким уровнем финансовой грамотности, не совсем понимает, как работают инвестиции и какой реальный доход можно ожидать. Он решает попробовать и выбирает один из рискованных способов.

Самая известная из всех финансовых пирамид в истории новой России – это, безусловно, МММ. Ее организатор, Сергей Мавроди, даже после выхода из тюрьмы не терял надежды и снова попытался повторить успех. Он создал для жителей стран СНГ новые варианты – МММ-2011, МММ-2012, а в 2014 году запустил международную социально-финансовую сеть MMM Global Republic of Bitcoin с доходностью 100 % в месяц. Прошу заметить, что в декабре 2016 года в Нигерии сайт МММ занял 5-е место по популярности[15]15
  CNN International (от 15.12.2016 г.)


[Закрыть].

Из последних, относительно «успешных» и скандально известных, в России была организована финансовая пирамида «Финико». Несколько ее участников стали нашими клиентами после того, как доверились «системе автоматической генерации прибыли» и потеряли абсолютно все, что туда вложили. Общее количество клиентов этой пирамиды, закрытой правоохранительными органами в 2021 году, составило около 800 тысяч человек.

4. Онлайн-казино

Гораздо серьезнее обстоят дела с теми, кто «подсаживается» на игру в онлайн-казино. В данном случае никакого дохода человек не получает, а просто теряет свои деньги. Это всего лишь вопрос времени.

Первое, что нужно помнить, – онлайн-казино запрещены законодательством РФ. Однако это не мешает многим офшорным компаниям и зарубежным сайтам на русском языке продолжать предлагать свои услуги игрокам в том числе из России. Конечно, в нашей стране органы власти ведут упорную борьбу с онлайн-казино, но при этом с их рекламой в интернете сталкивается практически каждый.

5. Чем особенно опасны онлайн-казино?

Да тем, что благодаря им нередко возникает игровая зависимость. А это намного серьезнее, чем просто невыплаченный долг. Некоторые люди, одержимые такой страстью, начинают продавать свое имущество и выносить вещи из дома, так как надо не только играть, но и рассчитываться по долгам.

Поэтому потерять заемные деньги, выплатить кредит и получить опыт – ситуация еще не самая плохая. Зачастую у заядлых игроков возникают не только финансовые проблемы, но и психологические. Может появиться тревожность, депрессия, это влияет на все сферы жизни. А все начинается с безобидного, казалось бы, желания по-быстрому заработать.

Военнослужащий в звании капитана, Виктор. Служил в воинской части на Севере. Жил с семьей в небольшом военном городке. Являлся зарплатным клиентом одного из известных российских банков. Учитывая его высокие официальные доходы, банк охотно выдавал ему крупные нецелевые кредиты без залога, без поручителей, без какого-либо дополнительного обеспечения.

Вначале Виктор взял один кредит, который исправно выплачивал без просрочек. У него сформировалась неплохая кредитная история, поэтому позже он оформил еще три кредита в своем банке, т. к. размер ежемесячного денежного довольствия позволял ему их обслуживать.

Забегая немного вперед, скажу вам, что в момент обращения к нам общая сумма его долгов перед банком составляла почти 6 миллионов рублей! Его дело даже для нас было непростым, но мы справились. В разработанной нами стратегии защиты в суде мы ссылались на то, что у Виктора патологическое расстройство – лудомания. Если по-простому – это всем известная игромания.

Лудомания заключается в частых повторных эпизодах участия в азартных играх, которые доминируют в жизни человека и ведут к снижению социальных, профессиональных, материальных и семейных ценностей: такой человек не уделяет должного внимания своим обязанностям в этих сферах. Всемирная организация здравоохранения дает этому расстройству название «патологическое влечение к азартным играм».

Для тех, кому интересны подробности, вкратце изложу. Когда сотрудники банка предоставили в суд свое требование о несписании Виктору долга, они приложили детализацию расходов кредитных средств с его карты. Там было видно, как деньги моментально зачислялись в различные онлайн-казино и букмекерские конторы.

На его службе в армии это никак не отразилось, только на близких родственниках и семье. В частности, жена не простила Виктору того, что он втайне от нее «загнал всю семью в такие долги». Забрав ребенка, она от него ушла, так как не верила, что он сможет без последствий достойно выбраться из глубокой долговой ямы. Действительно, тот период для капитана был непростым. Он сильно переживал из-за всего этого. В определенный момент общения с ним мы поняли, что он осознал всю губительность своих пристрастий.

Спустя несколько месяцев мы выполнили работу на 100 % и освободили Виктора от всех финансовых долгов перед его кредиторами. Он, в свою очередь, полностью взял контроль над своей жизнью, прошел курс лечения с психотерапевтом, наладил отношения со своими близкими и воссоединился с семьей. Все свободное время стал посвящать жене и ребенку, а также занятиям спортом. Нашел себе новое хобби в виде онлайн-наставничества и бесплатных консультаций для игроманов по теме преодоления зависимости.

Да, в редких случаях быстро обогатиться возможно. Такое иногда случается в самых разных сферах. Но повторить подобный успех нелегко. Брать кредиты, чтобы инвестировать в криптовалюту или играть в онлайн-казино, – это и опасно, и глупо.

Кредит – отличный финансовый инструмент. На эти деньги можно создать бизнес, купить дом, автомобиль. Заемные средства можно потратить на оплату обучения или лечения.

В тех же случаях, когда заем идет на сомнительные вложения, это приводит к самым разным проблемам, и не только финансового характера.

В общем, кредит – это серьезно. И прежде, чем его оформлять, надо хорошо подумать. Если же у вас есть желание получить дополнительный доход, то использовать для этого заемные (чужие) деньги стоит в очень редких случаях. Ведь их нужно возвращать, и практически всегда с процентами.

Еще раз скажу: само по себе желание быстро разбогатеть – это нормально и естественно. Но лучше его трансформировать в желание зарабатывать, заниматься бизнесом, что-либо создавать, приносить пользу и творить.

Играть в казино, делать ставки на спорт, инвестировать в ценные бумаги и финансовые пирамиды, даже если они весьма заманчивы и с «гарантированным доходом» – путь не только к долговой яме, но и к семейным кризисам, а также самым разным проблемам психологического характера.

Рекомендации этой главы:

• Осознать маловероятность гарантированного получения высокой прибыли в короткий срок.

• Пройти обучающие курсы или прочитать книгу про инвестиции.

• Заменить свое неистовое желание резко разбогатеть и азартные пристрастия чем-то другим. Например, найти новые увлечения, от которых тоже можно получать драйв и удовольствие: хобби, спорт, что-то творческое или экстремальное.

• Найти несколько добрых причин быть благодарным себе и своей жизни. Вспомнить все самое хорошее, что вы имеете, чтобы почувствовать себя значимым и счастливым человеком.

• В случае принятия проблемы – не стесняться этого, а обратиться за профессиональной консультацией к специалистам.

Глава 7. Горе-поручитель

– Он говорил, что я идеал неземной красоты, обещал луну с неба достать, спрашивал, какие сокровища мира мне подарить, хотел ради меня горы свернуть, был готов жизнь за меня отдать.

– А ты?

– Ну а я, недолго думая, попросила его стать моим поручителем по кредиту.

– А он что?

– Сказал: «Эээ, девушка! Стоп! Мы вообще-то еще с вами не так близко знакомы».

Если вас просят стать поручителем или созаемщиком, значит, речь идет о кредите на большую сумму (часто более миллиона рублей), который надо будет выплачивать в течение нескольких лет. Или, к примеру, у заемщика неидеальная кредитная история, и банк согласен выдать деньги только при наличии человека, ручающегося за их возврат. Многие думают, что это всего лишь формальность, но роль поручителя заключается в том, чтобы обеспечить полное и своевременное погашение долга заемщиком.

Поэтому даже если вас зовет в поручители или созаемщики родственник или друг, не торопитесь соглашаться на такую просьбу. Ведь эти статусы – поручитель или созаемщик – означают, что у вас появится точно такая же ответственность перед банком, как и у человека, берущего кредит. И если ваш приятель не сможет вносить ежемесячные платежи, банк сразу переключится на поручителя и придет за деньгами к вам. Именно поэтому кредитные организации предпочитают поручителей и созаемщиков только с подтвержденным стабильным доходом.

Анекдот в тему:

– Дай денег в долг.

– Чем подтвердишь, что отдашь?

– Даю слово честного человека!

– Хорошо, приходи с честным человеком…

Помните: даже если у вашего друга, знакомого или родственника сейчас все хорошо с доходом, все равно нет гарантии, что так же будет и через несколько лет. Для будущих поручителей эта ситуация может обернуться судами, большими долгами, испорченными отношениями с близким человеком и так далее.

Вера Павловна много лет работает учителем физики в средней школе. Сама не знает почему, но стала поручителем для одной своей близкой знакомой. Говорит, не отказала, так как отнеслась к этому не всерьез. Помнит, что приятельница оформляла кредит для открытия какого-то бизнеса. Вера Павловна обратила внимание на жесткие условия кредитования, но подумала, раз человек берет – значит, уверен в своих силах. Она-то учитель и с бизнесом никак не связана. В общем, сказала нам так: «Поручилась я и забыла».

Через какое-то время в стране грянул очередной кризис. Бизнес ее знакомой полностью замер, об этом она, кстати, узнала уже от сотрудников банка, которые стали Вере Павловне регулярно и настойчиво названивать. Приятельница вначале выходила на связь и жаловалась на ситуацию в стране и своем бизнесе, но позже куда-то пропала и перестала отвечать на звонки.

Доходы у Веры Павловны были небольшие. Общая задолженность по тому жесткому кредитному договору, на который она вначале обратила внимание, сильно выросла. Сумма составила 1 275 000 рублей и полностью перешла долговым бременем на учительницу.

Выплатить такие большие деньги для нее было нереально. Проконсультировавшись с каким-то юристом поблизости от школы и заплатив ему за подготовку иска, она решила подать на банк в суд. В итоге решение суда было не в ее пользу. За это время ситуация с банком и коллекторами только накалилась. Ей начали поступать угрозы, на которые она не знала, как реагировать. Самые страшные из них были такие: «Ты не заплатишь, сын твой платить будет!» Она пришла в ужас. Ведь ее единственный сын недавно женился, и семья ждала малыша. Признаться сыну в такой непростой для нее ситуации она не могла. Считала, что и так, ввиду своей скромной жизни, особо помочь молодым ничем не может. А тут еще из-за ее глупости им придется расплачиваться, тогда пострадает семья и ребенок.

В итоге все для нее хорошо закончилось. Когда она поделилась этой проблемой со своей сестрой, та порекомендовала нашу компанию. Через несколько месяцев Вера Павловна уже никому ничего не была должна.

Существует еще один важный нюанс, о котором всегда следует помнить. Если вы становитесь поручителем или созаемщиком по чьему-то кредиту, взять в банке деньги в долг уже для своих целей будет весьма проблематично. Даже если уровень ваших доходов позволяет платить сразу по двум кредитам, в коммерческих банках к таким ситуациям относятся настороженно. Есть риск, что вы не сможете взять второй кредит, особенно на крупную сумму, пока не будет закрыт тот займ, в котором вы думали поучаствовать только формально. То есть даже если выплаты основной заемщик делает по графику, у поручителя или созаемщика все равно могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Далее вы узнаете некоторые нюансы и получите ответы на главные вопросы этой темы.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Статус созаемщика означает, что в случае невыплат по кредиту со стороны основного заемщика эта обязанность автоматически переходит к вам. Данный статус более серьезный, если сравнивать с поручителем:

• вы не просто ручаетесь за другого человека, а берете деньги в долг у банка вместе с ним;

• если ваш приятель или родственник не сможет делать выплаты по кредиту, это придется делать вам, причем даже без решения суда, в автоматическом порядке;

• проблемы с выплатами по такому кредиту скажутся также и на вашей кредитной истории;

• чтобы стать созаемщиком, придется пройти такую же проверку со стороны банка, какую проходит основное лицо, берущее кредит.

Если вы все-таки становитесь созаемщиком, схема оплаты по кредиту должна быть оговорена заранее, причем в письменной форме. Например, вы заключаете соглашение об обязательствах выплачивать кредит равными долями, которое можно заверить у нотариуса. Тогда, если основной заемщик вдруг перестал платить свою долю долга, вам все равно придется оплачивать его долю из собственного кармана. Но потом можно будет подать в суд, чтобы затребовать от него компенсацию таких расходов. В случае с поручительством можно будет подать в суд на компенсацию расходов без составления соглашения об обязательствах. Но деньги по кредиту придется выплачивать и в том, и в другом статусе.

Анекдот в тему:

Хочешь иметь постоянную работу и достойную зарплату? Просто возьми своего начальника поручителем по ипотеке.

Важно отметить, что в последнее время созаемщиками идут, как правило, только близкие родственники. Чаще всего это муж или жена.

Какие права есть у созаемщика и поручителя?

Созаемщик или поручитель по умолчанию не получают никаких прав. Автоматически они приобретают только обязанности выплачивать займ. А вот пользоваться автомобилем, недвижимостью или другим имуществом, на которое оформлялся кредит в банке, он не может. Исключение – когда соответствующие условия прописаны в соглашении об обязательствах.

Единственный случай, когда оба созаемщика становятся собственниками приобретаемого в кредит имущества, – ипотека в семейной паре. Ведь купленная квартира будет совместно нажитой недвижимостью. Но и здесь может быть исключение, прописанное в брачном договоре. Впрочем, в России брачные договоры большая редкость, и такие условия в них, как правило, исключение.

В каких случаях можно согласиться стать созаемщиком или поручителем?

Принимать такое решение следует только после тщательной оценки всех рисков. Стать созаемщиком или поручителем можно в таких случаях:

• сумма кредита для вас не выглядит пугающей, даже если весь займ придется выплачивать вам;

• кредит берется совместно с близким родственником, с которым у вас общий бюджет (супруг, родители или дети).

Можно было бы добавить еще один пункт – уверенность в выполнении обязательств основным заемщиком. Но я ранее уже отметил, что в жизни случается всякое. В том числе и ситуации, когда основной заемщик очень хочет и всеми силами стремится выполнить свои обязательства перед банком, но у него нет возможностей для этого.

Можно перестать быть поручителем или созаемщиком до погашения кредита?

Если речь о поручителе по кредиту, он может избавиться от этого статуса до погашения кредита, только если заемщик умрет. В таких ситуациях все долги переходят наследникам. Если в кредитном договоре не было прописано, что поручитель готов отвечать еще и за новых должников – наследников, его обязательства по займу прекращаются.

Перестать быть созаемщиком до погашения кредита тоже можно, но только по веской причине и в большинстве случаев с предоставлением замены. Например, супруги решили развестись, и один из них готов взять все обязательства по кредиту на себя. В такой ситуации все отдается на откуп банку. Он может либо одобрить изменение условий договора с оставлением одного заемщика, либо потребует предоставить на замену нового созаемщика, с участием которого будет переоформлен кредитный договор.

Что делать поручителю, если заемщик не платит по кредиту?

Первое – попытаться договориться с кредитным учреждением о предоставлении вам кредитных каникул, реструктурировании долга или в отдельных случаях – списании его части. Более подробно об этом – во второй части книги (в главе 11).

Второе – по возможности оплачивать эти долги, не портя себе кредитную историю. А после собрать оригиналы документов, подтверждающих факт оплаты всех обязательств за должника. Также понадобится сам кредитный договор и договор поручительства. Все это нужно будет, чтобы затем потребовать от должника возврата всех затраченных денег на выплату его кредита, а также всех дополнительных расходов и убытков, которые поручитель понес из-за этого. Если мирно с должником решить этот вопрос не получится, можно обратиться в суд. В соответствии со ст. 365 Гражданского кодекса РФ, поручитель вправе предъявить должнику требования в порядке регресса[16]16
  Регресс – обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляется одним лицом к другому обязанному лицу.


[Закрыть] за понесенные им расходы и убытки. Стоит отметить, что срок исковой давности по таким делам составляет три года с момента совершения последнего платежа.

Все это, конечно, не гарантирует получения денег обратно и во многом зависит от личности самого должника, его отношения к вам и от сложности той ситуации, в которой он оказался.

Тяжесть удара, что наносят человеку поручительство и необходимость выплачивать чужой кредит, невозможно описать. Стресс может быть непомерно сильным, и это существенно влияет на психическое и эмоциональное состояние. Стоит добавить к этому ссору и разрыв отношений, и мы получим абсурдную и печальную ситуацию.

Если у вас, как у поручителя, нет никакой возможности оплачивать чужие кредиты, то вначале придется принять эту ситуацию как данность и не отчаиваться. Ваша проблема не уникальна, и вы не единственный человек в мире, который попал в подобную ситуацию.

Поэтому, если вы из-за доверчивости или жалости к близкому стали горе-поручителем, и на вас перешли все долги, оказавшиеся для вас непосильными, знайте: выход есть, и он абсолютно законный! О нем сможете подробно узнать в третьей части этой книги.

Рекомендации этой главы:

• Помните: быть созаемщиком или поручителем – это не просто формальность, а серьезное финансовое обязательство.

• Если сомневаетесь, что вам это нужно, но неловко отказывать близкому человеку, то сначала сделайте паузу. Все обдумайте, затем постарайтесь деликатно объяснить свое несогласие (например, сообщите, что сами в ближайшее время планируете оформлять кредит на себя). Также не помешает и умение говорить твердое «НЕТ».

• Если решили помочь близкому, соглашайтесь только на небольшие для вас суммы, чтобы в случае негативного развития событий этот долг был посильным для вас.

• Если заемщик не платит по кредиту, по которому вы являетесь поручителем, попытайтесь договориться с банком. Это позволит выиграть время, за которое может все-таки получится решить проблему с основным заемщиком.

• Если можете платить кредит, то оплачивайте его. Затем воспользуйтесь законным правом взыскать затраченные деньги и убытки с должника.

• Если вы поручитель и платить по долгам совсем не можете, не отчаивайтесь. Есть законные способы списать все ваши долги.