Текст книги "Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета"

1. Бюджет может быть дефицитным, профицитным или сбалансированным. Нужно стремиться к третьему варианту.

2. Анализировать расходы и доходы можно с помощью метода батарейки. Он показывает, насколько разумен наш подход. В случае с доходами нужно стремиться к пассивным источникам, а в случае с расходами – к сбережениям.

3. Чтобы вести бюджет, можно использовать разные методы и инструменты. Некоторые из них превращают процесс учета финансов в увлекательную игру.

ГЛАВА 4
Спонтанные покупки и их учет, эффект Дидро

Кто из нас не поддавался соблазну сиюминутного «хочу» и не совершал покупки импульсивно? Идешь в магазин только за хлебом, а возвращаешься с огромными пакетами и без хлеба. Как устоять? Тысячи маркетологов каждый день в поте лица трудятся, чтобы усыпить нашу бдительность и продать то, что не входило в наши планы. Согласно статистике, опубликованной ВЦИОМ (Всероссийский центр изучения общественного мнения) 27.12.2021[5]5
  https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/impulsivnye-pokupki.


[Закрыть], из 10 наших походов в магазин как минимум четыре сопровождаются спонтанными покупками.

Заметим, что шопинг онлайн менее опасен, чем офлайн, где совершается 80 % всех импульсивных покупок. В онлайн-магазине есть возможность отвлечься, подумать и наполнить корзину более рационально. Плюс, когда товар будет доставлен, мы можем остыть, передумать и отказаться от него.

Не только яркие, красивые этикетки на товарах, специально выставленный свет на прилавках и продающие слоганы побуждают нас к бездумным покупкам. Мы сами усугубляем склонность к ним, когда отправляемся в магазин:

■ голодными;

■ в одиночестве;

■ в плохом настроении;

■ с детьми;

■ в день зарплаты.

Глядя на эту информацию, напрашивается простой вывод: чтобы уменьшить утечку денег на ненужные покупки, нужно минимизировать эти факторы и по максимуму заказывать товары через интернет.

Мы живем в эпоху потребления. И вещи, которые мы надеваем на себя или которыми обустраиваем дом, не только выполняют свою первоначальную функцию (согреть, прикрыть наготу и т. п.), но и становятся для нас показателем статуса и способом самовыражения. Часто такое стремление к проявлению себя выходит из-под контроля и превращается в бесконечную погоню за материальными благами, которая не делает человека счастливым, но опустошает его кошелек и загоняет в долги. Все мы знаем истории про людей, которые каждый год влезают в кредиты, чтобы купить новую модель iPhone.

Одним из первых об этом явлении заговорил Дени Дидро в своем эссе «Сожаления о моем старом халате»[6]6
  Дидро Д. Сожаления о моем старом халате. Собрание сочинений в 10 т. Т. 4. – Academia, 1937. – С. 53–60.


[Закрыть]. История философа сама по себе оказалась показательной. Он жил скромно, но все изменилось после покупки красного атласного халата. Бедное убранство жилища Дидро не вязалось с роскошью новой вещи. Чтобы соответствовать, пришлось влезть в долги и приобрести дорогой письменный стол, гравюры, зеркало, кожаное кресло. «Я был абсолютным хозяином своего старого халата, но я стал рабом своего нового», – написал Дидро.

В 1988 г. канадский ученый Грант Дэвид Маккракен описал стремление к импульсивным покупкам уже с точки зрения науки и назвал его эффектом Дидро. В основе эффекта лежит идея, что товары, которые человек покупает, соответствуют друг другу и создают общий вещественный континуум («единство Дидро»). Если приобрести товар, который не укладывается в это единство, вся старая система рушится и начинает формироваться новая. Каждая купленная вещь «тащит» за собой другие. В итоге запускается очередной цикл потребления, а значит, начинаются и новые траты.

Вот несколько примеров проявления эффекта Дидро в жизни:

■ Мы едем в отпуск на Мальдивы. Хочется выглядеть красиво. Значит, нужно купить новую одежду, дорогой купальник, несколько пар обуви, брендовые солнцезащитные очки и далее по списку. Похоже, чтобы соответствовать, придется взять кредит.

■ Мы решили узаконить отношения. Но свадьба должна быть пышной. Поэтому мы организуем выездную регистрацию, купим дизайнерское платье, закажем самый дорогой ресторан, вызовем лучших диджеев и фотографов. А медовый месяц проведем на Бали. Кого волнует, что после возвращения из отпуска нам придется несколько лет выплачивать кредит?

■ Я наконец-то решила заниматься спортом и купила абонемент в фитнес-клуб. Но теперь мне нужны еще и новые кроссовки, спортивный костюм, купальник в бассейн, очки и шапочка.

■ Мечта сбылась – я купил дорогущий автомобиль. Осталось только заказать для него новые диски, покрыть его пленкой, поставить автозапуск, вебасто. Стоп, а на что я буду заправляться?

Задание

Прежде чем пытаться контролировать проявления эффекта Дидро в своей жизни, нужно понять, где именно он проявляется. Признание проблемы, как говорится, – половина ее решения. Сядьте и запишите случаи, когда ваши покупки были продиктованы эффектом Дидро. Актуальны ли они на данный момент или ваш запал уже давно прошел, а маховик потребления все еще крутится?

1. ______________________

2. ______________________

3. ______________________

4. ______________________

5. ______________________

Я тоже проанализировала свои покупки. Для примера поделюсь своими записями.

1. Чтобы научиться профессионально делать себе макияж, я записалась на курсы к визажисту. После нескольких уроков купила кучу разной косметики, но пользовалась в итоге только несколькими средствами. Не жалею, что прошла обучение и набралась опыта, но в реальности не все купленное оказалось нужным.

2. Я собиралась в отпуск и хотела сделать его незабываемым. Для этого обновила свой гардероб и прическу, сделала маникюр, педикюр и депиляцию. Эффект Дидро в данном случае привел к положительному результату, но в какой-то момент стало понятно, что нужно остановиться, иначе на сам отпуск денег не хватит.

3. Я искала новое хобби и загорелась желанием шить. Для этого мне нужна была швейная машинка. Арендовать или покупать самую простую для новичков не хотелось, и я замахнулась на новую и хорошую. Далее пришлось покупать все для шитья: ткани, нитки, иглы, раскройные ножницы, портновский мелок и т. д. Плюс я записалась на курсы. Задел был основательный, но вскоре моя страсть к шитью остыла. Итог – практически все новое я продала на «Авито» за полцены.

4. Чтобы каждое утро радовать семью вафлями всех видов, я купила мультипекарь. Вскоре мне пришлось купить к нему дополнительные насадки – иначе не удалось бы использовать весь функционал. Но ожидание и реальность, увы, не сошлись. После пары тест-драйвов мультипекарь переехал жить к маме. Оказалось, что перед работой у меня недостаточно времени, чтобы готовить, а потом мыть все детали.

Далеко не каждая покупка под влиянием эффекта Дидро негативна. Важно понимать, какая потребность затягивает в долговую яму, а какая ведет к желанию больше зарабатывать и развиваться.

Проанализировать покупки поможет табл. 8. Я составляла ее для себя и до сих пор периодически вношу в нее цепочки трат, чтобы отследить, к какому результату они меня приводят. Если я понимаю, что какая-то цепочка покупок ведет в тупик из-за утраты актуальности (как, например, с шитьем или мультипекарем), то я прекращаю направлять туда ресурсы, а приобретенное стараюсь продать или подарить.

Попробуйте заполнить такую таблицу для себя, шаблон можно скачать на сайте.

Мало просто избегать импульсивных покупок, это вряд ли приведет к качественному результату. Я предпочитаю подходить к проблеме комплексно, то есть предусматривать ситуации, когда такие покупки вероятны, и по возможности предотвращать их.

Вот мои приемы:

1. Периодически прохожусь по квартире и собираю вещи, которыми не пользуюсь: платья и туфли, которые не ношу, непрочитанные книги, старые детские игрушки. Далее разбираю найденное. Что-то продаю, что-то выбрасываю.

2. Веду тетрадь импульсивных покупок (см. табл. 9). В нее я вписываю вещи, в которых изначально сомневалась. Когда покупаю, например, новый разрекламированный крем, то вношу его в таблицу и пишу напротив, сколько потратила. Через месяц я возвращаюсь к записям и смотрю, пользовалась купленным или нет. Если вдруг я захочу снова купить крем, то буду знать, что он у меня уже есть. Или другой пример. Когда мои дети в очередной раз просят купить им новые машинки, я открываю таблицу и вижу, когда подобные игрушки уже покупала. Если это было, скажем, неделю назад, возникает резонный вопрос: а где старые машинки?

3. Считаю стоимость использования вещи. Этот метод я заимствовала у Олофа Ховерфельта[7]7
  https://www.reaktor.com/blog/why-ive-tracked-every-single-piece-of-clothing-ive-worn-for-three-years/.


[Закрыть], который в течение трех лет анализировал эффективность своего гардероба. Допустим, брюки стоили 6000 руб., а надевала их я всего два раза. Значит, цена одного выхода в этих брюках составляет 3000 руб. Дороговато. А вот цена использования футболки, купленной за 2000 руб., но надетой 50 раз – всего 40 руб. Такой подсчет помогает более осознанно относиться к своему потреблению, а следовательно, экономить на импульсивных покупках. Но нужно понимать, что грань тут очень тонкая. Нам требуются вещи разной функциональности и стоимости для разных событий.

Что советуют эксперты:

■ Не покупайте сразу все, что понравилось. Дайте себе время подумать.

■ Помните о своих глобальных целях. На что вы копите – на мечту и комфортное будущее или на покупку детских машинок раз в неделю?

■ Отложите определенную сумму на удовольствия. Полностью отказаться от импульсивных трат вряд ли получится. Деньги – это инструмент для осуществления желаний, и жестоко отказывать себе в маленьких радостях.

■ Отпишитесь от новостных рассылок, которые побуждают к покупкам здесь и сейчас.

■ Покупайте вещи, которые сочетаются с уже существующими, чтобы не запускать новую спираль потребления.

■ Установите лимиты трат по картам.

■ После замены старой вещи на новую тут же избавьтесь от старой.

■ Составляйте список покупок и старайтесь придерживаться его.

■ Заведите фонд «Без импульсивных покупок» и в течение месяца вносите туда сумму, которую вы хотели потратить на эмоциях. Так вы научитесь удерживать себя от бездумных трат и накопите на что-то нужное.

На заметку

В мире появилось движение Zero Waste, которое пропагандирует отказ от покупок в течение одного года. На эту тему есть книги Кейт Фландерс «Год без покупок: Как я отказалась от бессмысленных трат и обнаружила, что полноценная жизнь дороже всего, что можно купить в магазине» и Виолетты Рябко «Zero waste на практике: Как перестать быть источником мусора»[8]8
  Рябко В. Zero waste на практике: Как перестать быть источником мусора. – М.: Альпина Паблишер, 2021.


[Закрыть]. Основной принцип последователей Zero Waste – не покупать то, без чего можно обойтись.

1. Сколько существует человек, столько же, пожалуй, будет действовать эффект Дидро. Хотеть одного, а потом другого – наше естественное состояние. Но, постоянно наращивая свой уровень потребления, вряд ли можно стать абсолютно счастливым: наши «хочу» бесконечны. Это хорошо видно по детям, которые, получив желаемую игрушку, очень быстро остывают к ней и просят другую. Умение себя контролировать и позволять себе маленькие радости в разумных пределах – признак повзрослевшей личности. Самый очевидный способ ускорить взросление – научиться рационально распоряжаться своими ресурсами, чем мы в этой книге и занимаемся.

2. Не пренебрегайте советами экспертов и найдите свой способ борьбы с импульсивными покупками.

3. Подсчитайте стоимость использования нескольких редко надеваемых вещей по методу Олофа Ховерфельта. Сколько дней вам нужно было на них работать при текущем уровне дохода?

ГЛАВА 5
Формируем план сокращения долговой нагрузки

Эта глава не только для тех, кто не справляется с займами и живет, во всем себе отказывая. Помимо экономии мы поговорим и о других аспектах:

■ каковы причины появления задолженностей и пути решений долговых вопросов;

■ как разобраться со способами сокращения долговой нагрузки и выбрать подходящий;

■ как грамотно погашать кредитную задолженность, чтобы оставаться в плюсе.

У каждого свои причины брать кредит. В одних случаях, когда в запасе есть финансовый резерв и разумная цель, эта мера помогает приумножить капитал, а в других, когда должник как следует не изучил условия и не имеет сбережений, кредит несет много опасностей.

Почему люди берут в долг? Вот восемь самых распространенных вредных привычек, которые приводят к кредитам:

1. Жизнь не по средствам и неумение отказываться от сиюминутного «хочу» (хочу в отпуск, хочу новую машину).

2. Зависимости (азартные игры, алкоголизм, шопоголизм и т. д.).

3. Отсутствие планирования на долгосрочную перспективу.

4. Стремление создать видимость богатства.

5. Покупка того, чем не будешь пользоваться.

6. Нежелание вести бюджет.

7. Отказ от экономии и поиска новых источников дохода.

8. Отсутствие накоплений.

Найти у себя что-то из перечисленного абсолютно нормально. Главное – вовремя это обнаружить и попытаться исправить. Начнем с того, что нужно по максимуму сокращать долговую нагрузку и при этом формировать финансовый резерв. Чем меньше у вас долгов, тем больше свободных денег, которые можно потратить на нужные вещи, отложить, инвестировать.

Задание

Если у вас есть кредиты, оцените уровень своей закредитованности. Для этого найдите договоры, откройте приложения банков и выпишите условия по каждому кредиту. Затем сложите задолженности по всем кредитам и подсчитайте, сколько процентов от месячного дохода составляет общий ежемесячный платеж. Кредитные платежи в размере 30 % и более от дохода считаются критически высокими (заградительным барьером для кредитования является долговая нагрузка выше 50 %), 25–29 % – приемлемый платеж, но высокий, 16–24 % – безопасный показатель.

Также определите, «хорошие» у вас долги или «плохие». К «хорошим» относятся кредиты на увеличение активов, на развитие, образование, а также ипотека. К «плохим» – кредиты на пассивы, то есть на то, что денег не приносит. Более активно нужно заниматься погашением «плохих» кредитов.

Для удобства воспользуйтесь табл. 10. Пример ее заполнения приведен ниже.

Доход семьи из этого примера составляет 150 000 руб. в месяц, а платеж по кредитам – 71 000 руб., то есть 47 % бюджета. Это больше критического уровня (30 %), а следовательно, нужно искать решения по сокращению долговой нагрузки.

Существует 10 способов быстрее рассчитаться по долгам.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации, например при разводе, потере кормильца, увольнении или ухудшении здоровья. Уход в армию или декрет также рассматривается некоторыми банками как основание для реструктуризации.

Вам могут предложить такие варианты:

■ отсрочка на погашение кредита и процентов с временным снижением суммы платежа;

■ увеличение срока кредита со снижением суммы ежемесячного платежа.

В основном реструктурируют потребительские кредиты, ипотеку и кредитные карты. Кредитные карты при этом блокируются на определенный период, чтобы клиент не смог продолжать увеличивать долговую нагрузку. Необходимые для реструктуризации документы размещаются на сайтах банков. Если поступил отказ и он кажется вам несправедливым, можно обратиться в суд или к финансовому омбудсмену. Реестр всех организаций, которые должны сотрудничать с омбудсменом, опубликован на сайте Банка России или на сайте финансового уполномоченного. Самая частая причина отказов – просрочки по кредитам ранее или критическое снижение доходов.

Обратите внимание, что у данного способа есть подводные камни. Если увеличивается срок кредита, увеличивается и итоговая сумма процентов, которые нужно будет уплатить банку до конца срока кредита.

2. Рефинансирование кредита

Очень хороший и действенный вариант и для «хороших», и для «плохих» кредитов – рефинансирование. Нужно рассматривать возможность снижения ставки абсолютно всем, у кого в договорах не прописано, что рефинансирование невозможно.

Информация для оценки средневзвешенных ставок по кредитам и вкладам (на которые можете претендовать и вы) размещается на сайте ЦБ – «Статистика» – «Банковский сектор». Называется вкладка «Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности». Проанализируйте, насколько ставка вашего кредита отличается от ставок в системе.

Далее можно подсчитать на онлайн-калькуляторах банков (у каждого свой) или через сервис banki.ru условия по рефинансированию кредита. На banki.ru сразу можно отправить заявку в несколько банков.

Хотелось бы отметить, что рефинансирование может не подойти тем, у кого уже выплачена большая часть кредита, поскольку сначала банку выплачиваются проценты, а потом уже основной долг. При рефинансировании новый банк снова распишет проценты в начало платежей по кредиту.

Если удалось оформить рефинансирование, лучше направлять сэкономленное на досрочное погашение или погашение других кредитов. Например, если после рефинансирования ежемесячный платеж по ипотеке в размере 40 000 руб. уменьшился до 35 000 руб., то сэкономленные 5000 руб. разумнее отправлять на досрочное погашение.

3. Объединение кредитов

Если у вас несколько кредитов и ставки у них выше рыночных, удобнее их объединить. Психологически один кредит выплачивать легче, чем несколько. При этом можно уменьшить срок кредита или снизить переплату за счет снижения итоговой суммы. Просчитать этот вариант можно на сайтах банков в графах «Объединение кредитов» или «Рефинансирование нескольких кредитов в других банках».

4. Запрос на предоставление кредитных каникул

Кредитные каникулы – это отсрочка по обязательным кредитным платежам не более чем на шесть месяцев. При этом начисление штрафов не производится. Вводятся такие каникулы во время сложных финансовых ситуаций в стране, например при эпидемии коронавируса.

При подаче заявки нужно обратить внимание на уровень своего дохода – если за месяц до подачи заявки он снизился более чем на 30 %, банк может отказать. Кроме того, кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу законов о «кредитных каникулах». Эти законы регулярно обновляются в зависимости от экономической политики государства, актуальную информацию можно проверить на сайте «КонсультантПлюс»[9]9
  http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_320760/3324b6fe58b9185e42a4e2f94285222dffc5f9a9/.


[Закрыть].

У такой меры есть существенный минус – на всем протяжении каникул будет накапливаться процент, а также увеличится переплата и срок кредитования. После перерыва заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом гасит пропущенные платежи.

5. Обращение за помощью к финансовому омбудсмену

Финансовый омбудсмен – уполномоченный, помогающий разрешить спорные вопросы между гражданами и финансовыми организациями. Обращаться к нему необходимо при возникновении спорной ситуации и несогласии с решением кредитной организации. Спорная сумма не должна превышать 500 000 руб.

Решения омбудсмена должны выполняться финансовыми организациями без дальнейшего обращения в суд. Для клиента финансовой организации (банка, страховой компании, НПФ и т. д.) его услуги бесплатны, если же заявление подает третье лицо – придется заплатить за каждое обращение.

6. Объявление себя банкротом

Способ, который в последнее время приобретает все большую популярность, – банкротство физических лиц. Подходит он тем, кто уже попробовал остальные варианты избавиться от кредитной кабалы. Процедура банкротства проходит через суд и применяется в случае, если плата по долгам значительно превышает доход семьи, сумма задолженности более 500 000 руб. или просрочка более трех месяцев. Если сумма долга меньше 500 000 руб., можно оформить упрощенное внесудебное банкротство бесплатно через МФЦ. Суммы, которые учитываются в процедуре банкротства, со временем могут изменяться, поэтому лучше уточнять их по мере необходимости.

В результате банкротства долг прекращает расти, проценты, пени и штрафы перестают начисляться. Коллекторы больше не звонят, и после окончания процедуры долг списывается. Однако у такого шага есть свои минусы.

Процедура банкротства осуществляется через суд или через МФЦ. Услуга банкротства через суд платная и долгая (до нескольких лет). В этот период нельзя распоряжаться своими доходами, открывать счета, совершать сделки. Суд может запретить выезд из страны, а финансовый управляющий – выставить имущество должника на торгах. После списания долгов действует ряд ограничений. Например, в течение одного года нельзя регистрировать ИП и в ближайшие пять лет придется уведомлять о факте банкротства при оформлении кредита.

Внесудебное банкротство (через МФЦ) занимает шесть месяцев. Если за это время положение должника улучшается (появляется имущество или доход), процедура прекращается, и должник должен произвести расчет по долгам. В течение шестимесячной процедуры внесудебного банкротства гражданин не может брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства. Повторно такую процедуру можно оформить не ранее чем через 10 лет.

Все необходимые документы для начала процедуры размещаются на сайте МФЦ. Подробную инструкцию смотрите на «Госуслугах» в разделе «Как оформить банкротство через МФЦ без суда и госпошлины».

7. Досрочное погашение

Вот несколько вариантов выбора кредита для досрочного погашения:

■ Вариант 1. Выбирайте тот, у которого самая маленькая сумма задолженности. Его можно закрыть быстрее всех – успех даст стимул двигаться дальше.

■ Вариант 2. Закрывайте сначала тот кредит, где самая большая переплата.

■ Вариант 3. Начинайте с «плохих» кредитов.

При внесении досрочных платежей выгоднее, как правило, сокращать срок кредита, потому что банки начисляют процент именно на срок. Чем меньше месяцев вы будете отдавать долг, тем меньше процентов в итоге заплатите. С другой стороны, если текущая сумма ежемесячного платежа обременяет вас, можно направить досрочное погашение на ее уменьшение. А потом, когда платить по кредиту станет комфортнее, сокращать срок.

Не копите на досрочное погашение длительное время, а лучше вносите свободные деньги сразу. Так выгода будет больше, потому что на сумму, которую вы погасите, уже не будут начисляться проценты по кредиту.

8. Уменьшение лимитов по кредитным картам

После внесения на карту платежа (даже небольшого) лучше сразу уменьшить кредитный лимит. Так вы точно уже не потратите внесенную сумму, а долг уменьшится.

9. Работа над ошибками

Немаловажный этап в избавлении от кредитов – это анализ причин, из-за которых они появились. Ведь если не найти источник своих поступков, кредиты появятся опять.

Вот несколько причин появления долгов:

■ неумение вести бюджет;

■ бесконтрольные траты и жизнь не по средствам;

■ невнимательное изучение кредитного договора перед подписанием;

■ недооценка суммарной кредитной нагрузки на бюджет;

■ отсутствие знаний в области финансовой грамотности.

10. Увеличение доходов

Оптимизация расходов с целью погашения долгов – не единственный путь. Порой самый верный способ ускорить этот процесс – это начать больше зарабатывать.

На заметку

После закрытия кредита не забудьте взять в банке справку об отсутствии задолженности.