Текст книги "Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета"

Система кешбэка прочно вошла в нашу жизнь. После покупок мы уже привыкли ждать возврат в виде денег, баллов, бонусов или миль. Как работает кешбэк? Когда вы совершаете покупку, продавец отчисляет банку комиссию. А банк возмещает вам часть потраченной суммы из этой комиссии, чтобы вы активно пользовались картами. Получается, что в выигрыше остаются все: и продавцы, и банк, и вы.

Чтобы не платить комиссию при переводе средств из одного банка в другой, существует механизм бесплатного перевода денег по номеру телефона. Называется он системой быстрых платежей (СБП). Для подключения услуги в большинстве банков не нужно устанавливать дополнительные настройки. В некоторых же (например, в «Сбере») сделать это нужно обязательно. Эта процедура занимает всего лишь несколько минут, но повышает лояльность к вам того, кто переводит средства. Например, если кто-то хочет перевести вам деньги за продажу на «Авито», то ему не придется дополнительно платить еще и за перевод.

Если вы у кассы обнаружили, что кошелек с картами остался дома, не нужно все бросать и спешить за ними домой. Магазины и торговые точки могут предложить вам оплату покупки по QR-коду, используя систему быстрых платежей. Сделать это просто: формируется код, и вы наводите на него телефон, предварительно открыв банковское приложение. Магазинам такая оплата выгодна, так как они меньше платят банкам за услугу эквайринга.

Чтобы извлекать из банковских карт выгоду, а также не пропускать нежелательные списания, важно регулярно проводить ревизию карт. Соберите свои карты, изучите условия по каждой из них и проверьте, так ли они удобны для вас (табл. 14). Если карта выпущена давно, очень вероятно, что ее условия уже не соответствуют современности и пора искать ей замену. Мы выбрасываем старые вещи, покупаем новые – то же самое нужно делать и с банковскими картами.

Задание

Проведите анализ своих банковских карт, заполнив таблицу по приведенному примеру, ее можно скачать на сайте. В анализ условий можно добавить следующие параметры: годовое обслуживание, валюта, лимиты на снятие, лимиты на пополнение, перевод клиентам, перевод другим банкам, процент на остаток на счету, дополнительные привилегии.

Заблокировать или закрыть карту можно в любой момент самостоятельно. Чтобы это сделать, нужно позвонить в банк, прийти в офис или воспользоваться онлайн-приложением. Причины могут быть разными: вас больше не устраивают условия, карта потеряна или повреждена, вы заметили мошеннические действия и т. д.

Если кто-то позвонил вам или написал сообщение о блокировке вашей карты, не реагируйте на это, а лучше сначала проверьте информацию. Все, что произошло с картой, можно посмотреть в приложении или выяснить, позвонив в банк.

Блокировка карты – это только полдела. Карту и счет, к которому она привязана, нужно еще и закрыть. Пока не истек срок действия карты, банк может брать комиссию за обслуживание и плату за дополнительные услуги, например за СМС-информирование. Эти деньги списывают со счета, даже если никаких операций по карте не осуществляется. В случае карт с овердрафтом такие списания могут подпортить вашу кредитную историю. Так что, если вы не хотите неприятных сюрпризов, не поленитесь закрыть счет сразу.

Для этого необходимо:

1. обнулить баланс карты;

2. Отключить платные услуги и подписки;

3. Закрыть карту и счет через интернет;

4. Уничтожить карту.

Или:

1. посетить отделение банка;

2. Написать заявление;

3. Убедиться, что счет закрыли, а карту – утилизировали;

4. Взять справку о закрытии счета для уверенности в том, что все будет сделано.

Счет обычно закрывается в течение 30 дней, карта – сразу. Точные сроки указаны в условиях обслуживания банка и в договоре.

Во время визита в банк можно подать заявление на отзыв согласия на обработку персональных данных или на отказ от звонков и сообщений с банковскими предложениями. Если же после подачи заявления звонки и рекламные рассылки продолжатся, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России[11]11
  https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.


[Закрыть] на сайте cbr.ru.

На заметку

Чарджбэк (chargeback) – это процедура оспаривания платежа, с которым человек не согласен. Чарджбэк действует только при возникновении разногласий между продавцом и вами. Если вам не понравился товар, вам некачественно оказали услугу, но отказываются вернуть деньги, сработает чарджбэк. Однако, если вы сами ошиблись с переводом или отправили деньги мошенникам, чарджбэк не сработает.

Процедура обжалования платежа может быть довольно длительной, но, скорее всего, приведет к нужному результату. Для этого нужно обратиться в банк, через который проводился платеж. А банк, в свою очередь, будет взаимодействовать с платежной системой и проводить процедуру оспаривания. На сайтах otzovik.com, banki.ru и sravni.ru есть множество историй возврата клиентами денег за ошибочную оплату подписки или за несостоявшийся перелет. Меня эта процедура выручала неоднократно. Был, например, случай, когда я вернула деньги за билеты на концерты, которые отменили из-за пандемии коронавируса.

Интернет-банкинг уже давно перестал быть просто сервисом для проведения операций с денежными средствами. Сегодня это целая экосистема с комплексом разнообразных услуг. Например, в «Сбере», «МТС-банке» или «Тинькофф» перед вами открывается многообразная палитра возможностей:

■ переложить деньги с зарплатной карты на сберегательный счет;

■ купить иностранную валюту;

■ открыть вклад;

■ оформить кредиты или страховки;

■ выгодно купить билеты в кино;

■ оплатить онлайн-кинотеатр;

■ вызвать такси;

■ заказать доставку продуктов;

■ приобрести билеты для поездки в отпуск.

Возможности экосистем постоянно расширяются. Не игнорируйте их. Следите за предложениями своего банка. Частое использование какой-либо услуги через интернет-банкинг очень выгодно.

Задание

Проверьте, сколько банковских счетов числится за вами в налоговой службе. Если вы найдете расхождения с реальной картиной, можно обратиться в банк (не в налоговую), чтобы внести исправления.

Сайт налоговой службы – еще один источник информации о том, действительно ли банки закрыли нежелательные для вас счета. Информация по счетам хранится в онлайн с 1 июля 2014 года. Найти вы ее можете в личном кабинете налогоплательщика на сайте nalog.ru в разделе «Счета» – выгрузка «Сведения».

Мошенники сейчас так изобретательны, что на эту тему можно написать не одну книгу. Каждый день появляются новые методы обмана, и они постоянно совершенствуются, становясь все более изощренными и технологически выверенными. Вот некоторые из мошеннических схем:

■ Психологическое воздействие на человека с тем, чтобы заставить его перевести деньги мошенникам. Например, это может быть сообщение о том, что родственник попал в беду и ему срочно нужна помощь. В таких случаях нужно прекращать разговоры, а затем перезванивать родственникам или проверять в интернете номер телефона позвонившего на наличие жалоб.

■ Скимминг – это считывание данных карты при помощи специальных устройств, прикрепленных к банкомату (например, микрокамер), и дальнейшее использование данных для незаконного снятия средств. Недобросовестные официанты, кассиры, служащие гостиниц прикрепляют к терминалу специальные устройства для кражи данных своих клиентов. Чтобы этого избежать, не выпускайте карту из рук и обращайте внимание на внешний вид банкомата и торгового терминала. К ним не должно быть прикреплено ничего подозрительного.

■ Фишинг – вид мошенничества, целью которого является получение логинов, паролей, банковских реквизитов в онлайн-пространстве. Мошенники часто создают поддельные сайты, которые очень похожи на оригинальные по дизайну и даже по домену. Например, вам могут приходить почтовые рассылки с приглашением перейти на сайт «Госуслуг», где символы в электронном адресе не совпадают с оригиналом: изменена их последовательность, добавлены лишние символы или заменены на похожие (буква О на цифру 0 и т. д.). Нужно быть предельно внимательными и перепроверять сайты, на которые вам предлагают перейти, в интернете на наличие отзывов и жалоб.

■ Кража данных, которые были сохранены на сайтах.

■ Кража данных через недобросовестных сотрудников банков, которые сообщают мошенникам конфиденциальную информацию.

Попасться на удочку мошенников может кто угодно – не только старики и дети. Книга Михаила Райтмана «Старший брат следит за тобой: Как защитить себя в цифровом мире»[12]12
  Райтман М. Старший брат следит за тобой: Как защитить себя в цифровом мире. – М.: Альпина Паблишер, 2022.


[Закрыть] поможет вам отточить цифровые навыки и научит защищаться от утечки данных.

Верный способ себя обезопасить – всегда быть начеку и все перепроверять. Но если мошенникам все-таки удалось вас обмануть, нужно предпринять ряд действий. Первым делом оперативно блокируйте карту через мобильное приложение или по номеру горячей линии. Попросите заблокировать все подозрительные операции по счету. Если у мошенников уже есть логин и пароль от личного кабинета, нужно попросить отключить еще и онлайн-доступ к счету. Напишите заявление в банк и в полицию для проведения расследования. Затем карту надо перевыпустить – тогда ее реквизиты изменятся, а прежние, известные преступникам, станут недействительными. Для онлайн-банка обязательно нужно создать новые логин и пароль.

1. Оформляя карту, внимательно читайте условия банка.

2. Используйте все дополнительные возможности своей карты и пользуйтесь всеми функциями интернет-банкинга, чтобы экономить время и деньги.

3. Повышайте свою ИТ-грамотность, чтобы защитить себя от мошенников.

ГЛАВА 9
Кредиты: как в них разобраться и получить с максимальной выгодой

В главе о том, как сократить долговую нагрузку, мы уже говорили о кредитах, разбирались, как поступать с уже существующими долгами: гасить их досрочно или рефинансировать, оформлять кредитные каникулы или банкротство. Сейчас мы поговорим о том, как брать кредиты с умом, то есть как сделать, чтобы, во-первых, кредиты были «хорошими», во-вторых, не оказаться в долговой яме, в-третьих, научиться получать как можно больше выгоды от заемных денег.

Что нужно сделать, прежде чем брать кредит:

1. Оценить свои возможности.

Прежде чем обращаться за новым кредитом, следует подсчитать свой уровень долговой нагрузки. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30 % доходов, иначе вы рискуете не справиться с платежами и оказаться в долговой яме, особенно при изменении жизненных обстоятельств.

Нужно понимать, что помимо суммы, которую вы взяли, отдавать придется еще и проценты. Возможно, вовремя удержать вас от влезания в долги поможет небольшая пауза на обдумывание того, насколько эти деньги необходимы, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Не исключено, что вы найдете способ купить необходимое без кредита, но, может, чуть позже.

Учитывайте не только текущую ситуацию, но и возможные осложнения: увольнение, болезнь или кризис. В идеале перед взятием кредита у вас должна быть подушка финансовой безопасности.

2. Разобраться в итоговом размере кредита.

Полная стоимость кредита складывается из процентных платежей, страховки, платы за выпуск кредитной карты и прочего.

3. Проверить финансовую организацию на добросовестность.

Зайдите на сайт Центрального банка (cbr.ru) и откройте вкладку «Проверить финансовую организацию»[13]13
  http://www.cbr.ru/fmp_check/.


[Закрыть]. Там вы найдете информацию про банки, микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страховые компании и т. д.

4. Внимательно прочитать договор.

Вникайте во все условия, особенно в те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы, если что-то непонятно. Вот что точно стоит узнать: процентную ставку, возможность рефинансирования, условия возврата и расторжения договора, график платежей, штрафные санкции и условия начисления пени. А еще поинтересуйтесь, нет ли дополнительных платных услуг, которые вам не нужны: страховки, выпуск кредитной карты, СМС-информирование.

5. Сравнить условия нескольких кредитных организаций.

Не оформляйте кредит по первым предложенным условиям. Узнайте о других возможностях. Удобны в этом плане онлайн-калькуляторы, в них можно сравнить до четырех предложений.

6. Узнать, какие есть льготные программы.

Если вы студент, семья с детьми или с инвалидами, то вам могут быть доступны варианты со льготами.

7. Проверить размер первоначального взноса.

Чем больше вы готовы внести вначале, тем выгоднее будут условия. В то же время не стоит напрягать бюджет, внося абсолютно все деньги в сумму первоначального взноса. Можно брать кредиты и без первоначального взноса – тогда понадобится больше справок и документов, чтобы условия были для вас приемлемыми.

8. Помнить про период охлаждения.

На данный момент он составляет 14 дней с даты заключения договора. Если вам включили в договор страховку, то вы можете от нее отказаться в течение двух недель.

Виды кредитов:

■ Целевой и нецелевой.

Кредит на покупку, которую вы уже выбрали, например, в магазине бытовой техники, называют целевым. Если вы просто берете деньги на что-то, но не отчитываетесь, на что именно, кредит попадет в разряд нецелевых и ставка по нему будет выше.

■ С обеспечением и без обеспечения.

Если сумма кредита крупная, то банку может потребоваться обеспечение, то есть гарантии. Обеспечением может служить залог: квартира, автомобиль и прочее ценное имущество. Поручительство – это тоже разновидность обеспечения.

Кредиты делят также на потребительские, ипотечные, автокредиты, микрозаймы. Ипотечные кредиты мы рассмотрим в отдельной главе, а об остальных разновидностях детально поговорим здесь.

Потребительский кредит может взять только физическое лицо и только для покрытия личных или семейных потребностей – например, на ремонт или крупную покупку. Вот топ-5 самых неожиданных целей потребительских кредитов от «Почта Банка»[14]14
  https://www.pochtabank.ru/news/708802.


[Закрыть]:

■ ДНК-тест на отцовство – 12 000 руб.;

■ подводный металлоискатель – 30 000 руб.;

■ ванна шампанского – 100 000 руб.;

■ щенок мальтипу – 200 000 руб.;

■ выкуп за невесту – 300 000 руб.

Может, и у вас найдется какая-нибудь экзотическая мечта, на которую вы когда-то были готовы взять кредит.

Существуют также потребительские займы (микрозаймы), которые выдают в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных потребительских кооперативах. Условия в таких организациях существенно отличаются от банковских, как минимум у них выше процентная ставка.

Автокредит – это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности. Например, пока вы не рассчитаетесь с банком, купленный автомобиль будет в залоге. Раз кредит целевой, то деньги банк перечисляет автосалону напрямую, однако бывают случаи, когда деньги выдают и заемщику. Часто программы автокредитования разрабатываются под определенные модели, марки авто. Кроме того, в них может быть сразу вшито обязательное страхование по программе КАСКО.

POS-кредитование (англ. point of sales переводится как «точка продаж») – это распространенная сейчас система кредитования прямо на месте покупки. А именно в магазине, офисе сотового оператора, мебельном салоне или строительном гипермаркете. Самая большая проблема таких кредитов – это скорость принятия решения об их необходимости. Заемщик не успевает как следует подумать, в итоге сталкивается с завышенными процентами, неудобной схемой погашения и другими факторами, которых можно было бы избежать. Альтернативой такому кредиту могут стать рассрочка, кредитная карта, дебетовая карта с овердрафтом, карта рассрочки и, конечно, потребительский кредит.

На заметку

Пара слов о страховке. Банки ставят своих клиентов перед выбором: либо оформить страховку и улучшить кредитные условия, либо обойтись без страховки и получить более высокую процентную ставку. Что выбрать – решать вам, однако и здесь есть возможность сэкономить. Вы не обязаны оформлять страховку исключительно через банк. Посмотрите, какие есть предложения на рынке, попросите рассчитать стоимость полиса у страховой компании напрямую. Список страховых компаний, с которыми работает банк, можно посмотреть на его сайте или попросить у вашего менеджера.

Кредиты отличаются еще и по видам ежемесячного платежа:

■ У кредита с дифференцированными платежами в погашение основного долга ежемесячно уплачивается фиксированная сумма, а процентный платеж уменьшается по мере сокращения основного долга. Этот способ наиболее обременителен для заемщика в начале кредитования, так как создает более значительную нагрузку на бюджет.

■ У кредита с аннуитетными платежами размер ежемесячного платежа не меняется. Сначала его существенную часть составляют проценты, но к концу срока пропорция меняется, и большая часть платежа идет на погашение основного долга. По такому кредиту переплата получается больше, чем по кредиту с дифференцированными платежами. Поэтому сейчас банки предпочитают именно такую разновидность кредитования.

Рассчитать сумму кредита, сравнить предложения по размеру ежемесячного платежа, сумме переплаты и процентной ставке можно с помощью калькуляторов кредита. У каждой кредитной организации они свои. В поисковую строку своего браузера введите запрос «калькулятор кредитов» и выбирайте любой из предложенных.

Мы разобрались, как анализировать кредиты. Теперь поговорим о том, как банки анализируют нас. Оценку человека как потенциального заемщика называют кредитным скорингом. С помощью него кредитные организации пытаются предсказать наше поведение в процессе погашения кредита. За основу берется статистика (подбираются среднестатистические плательщики с близкими к вам характеристиками). Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Расчет ведется компьютером, оценка дается в баллах. У самых надежных клиентов – самый высокий скоринговый балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях. Информация собирается из всех возможных источников: вашего заявления, данных о предыдущих кредитах, из кредитной истории, информации с работы и т. д.

После компьютерной проверки выносится предварительное решение: одобрять кредит или нет, на какую сумму и по какой процентной ставке. Вполне возможно, что к рассмотрению может подключиться человек – андеррайтер. Он запросит дополнительные документы для окончательного рассмотрения вашей заявки. Может быть, потребуется созаемщик или поручитель.

Поручитель обязуется выплатить долг за вас, если вы сами окажетесь не в силах это сделать. Но затем он может потребовать, чтобы вы возместили ему расходы.

Созаемщик берет кредит вместе с вами и несет такую же ответственность за его погашение, как и вы. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает, чтобы погасить такой кредит.

Проверять свою кредитную историю нужно обязательно. Два раза в год этой услугой можно воспользоваться бесплатно. Сначала необходимо уточнить, в каком именно БКИ (бюро кредитных историй) есть информация с вашей кредитной историей. У меня, например, отчет приходит из трех БКИ.

В соответствии с законодательством кредиторы обязаны передавать в БКИ все обновления информации в течение трех рабочих дней. Особенное внимание в кредитной истории уделяется активности заемщика в последние два-три года.

На заметку

Сведения о бюро кредитных историй и ваш кредитный рейтинг в каждом бюро (они отличаются) можно уточнить на «Госуслугах» в разделе «Сведения о бюро кредитных историй». После запроса в личный кабинет «Госуслуг» поступит файл со ссылками на личные кабинеты БКИ. Там можно сформировать отчеты и посмотреть свой рейтинг.

Узнать свою кредитную историю можно напрямую у БКИ, через кредитные организации, почтовое отделение и нотариуса.

Центральный каталог кредитных историй формируется Банком России и содержит сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика.

На сайте ЦБ размещается актуальный Государственный реестр бюро кредитных историй во вкладке «Кредитные истории». На данный момент их семь. Это, например, НБКИ («Национальное бюро кредитных историй»), «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ) и «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Если человек перестает выполнять кредитные обязательства вовремя, не информирует банк о причинах просрочек и не пытается что-то с этим сделать (кредитные каникулы, банкротство), к его делу могут подключаться коллекторы – специально уполномоченные люди, которые убеждают должника погасить просроченные долги. Иногда это агенты самого кредитного учреждения, а иногда – отдельная организация, которой перепродают долг.

О том, что дело передается коллекторам, кредитор (банк, МФО или частное лицо) обязан уведомить должника в течение 30 дней. Если же никаких сообщений об этом не поступало, а коллекторы уже звонят, будьте осторожны: возможно, это мошенники. Чтобы не попасться на обман, можно проверить ситуацию в Государственном реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов (fssp.gov.ru) или в самом банке.

С января 2017 г. действия коллекторов регулирует закон[15]15
  https://rg.ru/documents/2016/07/06/finansi-dok.html.


[Закрыть], и их не нужно бояться. Лучше попытаться разрешить появившиеся проблемы с долгами совместно с коллектором и финансовой организацией.

Если вы считали, что кредитная история нужна только кредитным организациям, то, возможно, я вас удивлю. Она нужна:

■ Страховым компаниям.

Считается, что отношение человека к погашению кредитов характеризует и то, как он ведет себя за рулем и в других потенциально опасных ситуациях, которые могут повлечь страховые выплаты. При оформлении полиса страховая компания может запросить вашу кредитную историю, чтобы установить для вас цену.

■ Сервисам каршеринга.

Если у вас низкий кредитный рейтинг и вы стабильно не выплачиваете долги, скорее всего, сервис откажет вам в доступе к своим автомобилям.

■ Потенциальным работодателям.

Проверка кредитной истории возможна при трудоустройстве в компании банковской сферы и госсектора, а также при переходе на управляющую должность. Кредитная история служит дополнением к характеристике человека и говорит о степени его ответственности и надежности.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

1. Просрочка платежей. Задержки выплат учитываются в кредитной истории и негативно влияют на нее.

2. Количество платежей после оплаты просроченных платежей. Чем больше таких платежей, тем лучше. Они свидетельствуют о том, что у заемщика появилась финансовая стабильность.

3. Количество заявок на кредит. Частое обращение за займами указывает на наличие серьезных финансовых проблем.

4. Соотношение погашенных и действующих кредитов. Большое количество действующих кредитов является тревожным звонком для кредитора, так как повышается риск того, что заемщик не потянет новые выплаты.

Задание

Проверьте свою кредитную историю. Для этого:

1. Выгрузите отчет всех БКИ с вашей кредитной историей через запрос на «Госуслугах».

2. Изучите отчеты и проверьте правильность данных. Нет ли там кредита, который вы не оформляли?

3. Если есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, закройте их. Они понижают ваш кредитный рейтинг.