Текст книги "Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета"

После смерти заемщика его долги не исчезают, а передаются по наследству. Все долги финансовым, налоговым и коммунальным организациям, а также пени, кроме штрафов и алиментов, наследуются.

Сумма долга не должна превышать стоимости самого наследства. Если вы являетесь наследником и не хотите платить неожиданно появившиеся долги, то можете отказаться от вступления в наследство. Но тогда вы потеряете право пользоваться наследуемым имуществом: жить в квартире, ездить на машине и т. д.

1. Пользование кредитами имеет множество особенностей, и важно в них разобраться, прежде чем подписывать договор и брать в долг.

2. При грамотном использовании кредиты несут выгоды. Не стоит брать в долг, если нет финансовой подушки безопасности.

3. Кредиты бывают целевые (на квартиру, машину) и нецелевые – потребительские. На кредиты без определенной цели процент выше.

4. Вы имеете право самостоятельно проверять свою кредитную историю.

ГЛАВА 10
Кредитные карты: как научиться извлекать из них выгоду

В нашей стране оформляется все больше кредитных карт. Только за 2021 г., по данным газеты «Коммерсантъ»[16]16
  https://www.kommersant.ru/doc/5207846.


[Закрыть], россияне оформили почти 13 млн кредиток, что на 37 % больше, чем в 2020 г. Еще бы, на рынке все больше предложений, они соблазняют беспроцентными периодами, большими кешбэками и бонусами. Но всегда ли иметь кредитную карту выгодно? Как не поддаваться мнимым преимуществам и грамотно использовать предложения банков?

У кредитной карты интересный психологический эффект. Человеку кажется, что все деньги, которые лежат на счете, принадлежат ему, и труднодостижимую прежде финансовую цель теперь легко реализовать по щелчку пальцев. Кроме того, деньги на кредитной карте виртуальные. Их невыгодно обналичивать из-за высоких процентов, зато легко тратить, поднося карту к терминалам магазинов.

Мы думаем, что банк нам доверяет, раз дает карту с такими «выгодными» условиями, да еще и регулярно увеличивает кредитный лимит. Но это ловушка. Процентные ставки по кредитным картам в России фантастически высокие – от 20 до 28 %. И, если не погасить кредит вовремя, придется платить огромную пеню.

Есть, конечно, счастливчики, которые умеют «зарабатывать» на кредитной карте с помощью бонусов. Например, когда покупают с помощью кредитки авиабилеты с повышенным кешбэком, а затем сразу же гасят долг собственными средствами, оставаясь в плюсе за счет скидки и возврата денег на счет. Или совершают крупную покупку мебели или бытовой техники, зная, что по ней положен повышенный кешбэк по кредитной карте и тут же погашая долг из средств на дебетовой карте. Но таких людей ощутимо меньше, чем тех, кто подрывает свое финансовое здоровье, пытаясь справиться с долгами. Чтобы реализовать такой счастливый сценарий, нужно иметь подушку безопасности и сумму на счете, равную взятому кредиту. В противном случае можно не заметить, как кредитная карта превращается из средства зарабатывания в источник расходов.

Возврат на землю после витания в кредитных облаках обычно очень болезненный. В погоне за спокойствием и стабильностью человек может взять еще несколько карт и оказаться глубоко в долгах. Если одна кредитная карта уже есть, нужно хорошенько подумать, нужна ли еще одна.

Если вы все-таки уверены, что кредитная карта вам нужна, то, прежде чем подавать заявку, обратите внимание на следующие моменты:

■ Кредитный лимит – эта сумма, которую утвердил банк и за пределы которой нельзя выходить в процессе расходования средств.

■ Грейс-период – срок, в течение которого не производится начисление процентов. Составляет обычно от 30 до 60 дней. Включает в себя два параметра: время, которое вы тратите на сами покупки (в основном месяц) плюс время, которое выделяется на возврат суммы.

■ Расходы на использование карты. Помимо тех денег, которые вы заняли у банка, возможно, придется заплатить за годовое обслуживание, комиссию за снятие наличных, комиссию за перевод средств, процент за пользование кредитом. Нужно сложить все расходы и посмотреть, так ли выгодна ваша кредитная карта, как кажется на первый взгляд.

■ Программы лояльности, возможность копить бонусы. Это могут быть повышенные кешбэки, бонусные мили, баллы за заправки на АЗС и т. д.

Например, указано, что процент за снятие наличных по кредитной карте – 5 %, но не менее 390 руб. Значит, если вы захотите перевести 500 руб., то с вас снимут еще комиссию в размере 390 руб. Если вы захотите перевести, например, 100 000 руб., то комиссия составит уже 5 % – 5000 руб. Поэтому кредитными картами в основном пользуются для оплаты покупок в онлайн– и офлайн-магазинах.

Если банк выдал кредитную карту в подарок при оформлении другого продукта, то нужно обязательно узнать условия ее работы и обслуживания. Вполне возможно, что подарок окажется неприятным сюрпризом. Все кредитные карты учитываются в показателе долговой нагрузки (ПДН), даже если вы ими не пользуетесь. Если ваш ПДН покажется банку слишком высоким, вам могут отказать в действительно нужной в определенный момент ипотеке или одобрят небольшую сумму.

Самые частые ошибки в использовании кредитных карт

1. Забывать о датах платежей и не контролировать их. В приложениях банков обычно указывается, когда должны быть зачислены деньги на счет, чтобы вы могли уложиться в период без штрафных начислений.

2. Гасить долг в последний день периода без процентов. Если вы внесли деньги после завершения операционного банковского дня, скорее всего, вам уже будут начислены проценты.

3. Не пользоваться новыми, более выгодными кредитками. Перепроверяйте условия, узнавайте, можно ли изменить их. Иногда, например, выгоднее взять потребительский кредит для закрытия карты.

Как правильно выбирать кредитку и пользоваться ей

1. Внимательно изучайте договор и проясняйте непонятные формулировки.

2. Сравнивайте предложения разных банков даже по уже действующим кредитным картам.

3. Старайтесь не выходить за рамки грейс-периода и платить по долгам вовремя.

4. Имейте эквивалентную сумму на накопительном счете, если используете кредитку для кешбэков и бонусов. Возмещайте заимствованные средства сразу.

5. Не обналичивайте деньги с карты и не переводите их с комиссией.

6. Если карта без комиссии за снятие и перевод, то вполне возможно, что она сможет помочь рефинансировать невыгодный кредит. Изучите условия.

7. Кредитные карты с большим сроком погашения – выгодный вариант для крупных покупок или оплаты отпусков с кешбэком, когда нужно, например, срочно выкупить билеты, денег пока нет, но вы уверены, что расплатитесь в ближайшее время.

8. Проверяйте отчет по кредитной карте, чтобы увидеть возможные неточности в фиксировании расходов, а также учесть все выгодные возможности.

9. Не радуйтесь увеличению кредитного лимита от банка. Это делается, чтобы затянуть вас в долги еще больше. Кредитные лимиты нужно не увеличивать, а постоянно уменьшать.

Кредитную карту, которой вы не пользуетесь, лучше закрыть. Для закрытия счета кредитной карты, как и в случае с обычным кредитом, необходимо погасить задолженность, а потом обратиться в любое отделение банка с паспортом или закрыть через личный кабинет в банке. При очном посещении карту иметь при себе необязательно. Счет будет закрыт через 30 дней после оформления заявления. Точные сроки указаны в условиях обслуживания банка и в договоре.

Очень часто в форме для подключения той или иной подписки остаются данные карты, и деньги с нее могут списываться автоматически. Многие направляют на подписки именно данные кредитки, чтобы получать бонусы от банка. За подписками нужно внимательно следить – мы можем уже не пользоваться ими, а ежемесячные платежи будут по-прежнему отчисляться.

Я бы рекомендовала не оставлять данные карт и убирать автоматическое продление везде. Но если вы все-таки оформили подписку и через несколько часов передумали, то, согласно закону о правах потребителей, у вас есть право ее отменить с возвратом средств на счет.

Важно понимать, что удаление приложения из телефона не означает отмену подписки. Загляните в раздел подписок на телефоне или в само приложение и отключите продление. В некоторых случаях, например у банков, подписку можно отменить только с помощью сотрудников техподдержки.

Задание

Проанализируйте действующие подписки и отмените ненужные.

Карты рассрочки – это довольно новый тип продукта на финансовом рынке. Суть в том, что платеж так же, как в случае кредита, делится на части (обычно на период от двух до 12 месяцев), но проценты и комиссию платит не заемщик, а магазин. Такой вариант становится возможным благодаря сотрудничеству банка и продавца, ведь им обоим выгодно привлекать новых клиентов.

Однако у такой щедрости может быть и обратная сторона. Например, по картам рассрочки часто нельзя купить товар со скидкой. Кроме того, если вы не будете гасить вовремя долг, начнут начисляться проценты.

Рассрочка выгодна и безопасна при двух условиях:

1. У вас есть полная сумма на покупку, а значит, в случае трудной ситуации вы быстро расплатитесь;

2. В других местах товар или услуга стоит столько же. Проверить это можно в крупных онлайн-магазинах вроде Wildberries, «Яндекс Маркет», «Озон».

На заметку

При анализе любого магазина погуглите также промокоды. Наберите в поисковике, например, «М.Видео промокод» или «Золотое яблоко промокод». Сравните изначальную цену и цену с промокодом – обычно ввод промокода доступен при оформлении заказа, при этом не надо завершать это оформление. Практика показывает, что если при оформлении есть окошко для промокода, то в 99 % случаев его можно найти в интернете.

1. Кредитная карта – это инструмент для благоразумных клиентов, и ее использование имеет множество нюансов. Если соблюдать все правила игры, она будет полезна. А вот если этих правил даже не знать, карта может стать финансовой ловушкой, из которой будет сложно выбраться.

2. Прежде чем обращаться к возможностям использования кредитных карт, внимательно изучите все условия и трезво оцените все риски.

3. Помните, что процент по кредитным картам один из самых высоких среди кредитных продуктов.

ГЛАВА 11
Максимально выгодная ипотека

В предыдущих главах, посвященных банковским продуктам, мы говорили о потребительских кредитах и кредитных картах. Настало время разобраться, пожалуй, с наиболее популярным видом кредитования – ипотекой. Здесь пойдет речь о том, как максимально выгодно ее взять и выплатить раньше срока.

Ипотечным называют целевой кредит под залог недвижимости, которую вы покупаете или которая у вас уже есть. Процентная ставка по ипотеке обычно намного меньше, чем по другим видам кредитов, по той причине, что банк застрахован от рисков и может забрать недвижимость в случае неуплаты. Право на владение имуществом полностью переходит к заемщику только после выплаты долга.

Ипотека – это всерьез и надолго. По данным ЦБ РФ[17]17
  https://frankrg.com/data-hub/category/mortgage/chart/29515.


[Закрыть] на 01.02.2023 г., средний срок выплаты ипотеки в России составляет 23,7 года. Поэтому, прежде чем ее оформлять, нужно хорошо обдумать все риски, ответив на приведенные ниже вопросы.

Вопрос 1. Какой тип недвижимости я хочу купить и какую программу кредитования выбрать?

От того, какой тип недвижимости вы выбираете, зависит процентная ставка. Определите, что вы хотите:

1. Квартиру в новостройке;

2. Вторичное жилье;

3. Дачу;

4. Собственный дом.

От застройщика или от государства можно получить субсидии, то есть частичное покрытие итоговой суммы кредита или процентов по нему. Предложения по программам субсидирования можно найти на сайте спроси. дом.рф[18]18
  https://спроси. дом.рф/catalog/.


[Закрыть]. На данный момент их огромное множество, условия постоянно совершенствуются и сроки продлеваются.

Если вам по каким-либо причинам не подходят льготные ипотечные программы, то посмотрите текущие предложения банков по обычной ипотеке на сайтах banki.ru, cian.ru, sravni.ru. Там же можно сразу направить заявки на предварительный расчет.

Если банковские продукты вас не устраивают, есть еще один вариант – субсидирование от застройщиков. Не забывайте, однако, о том, что их предложения только на первый взгляд кажутся «аттракционом невиданной щедрости» – компании не станут работать себе в убыток. Процент по ипотеке может быть низким, но конечная стоимость квартиры окажется выше на 20–25 %. Примером такого предложения является ставка 0,1 % по ипотеке и резкое увеличение стоимости квартиры для покупки.

Вопрос 2. Сколько у вас есть денег на первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую заемщик должен иметь на руках в момент оформления ипотеки. Обычно банки требуют, чтобы она составляла не менее 15–20 % от общей стоимости недвижимости. Чем больше ваш первоначальный взнос в ипотеку, тем лучше будут условия банка и меньше переплата. Показывать его кредиторам не нужно – вам просто выделят сумму за вычетом этого взноса.

Вопрос 3. Какую часть месячного дохода вы готовы направлять на погашение ипотеки и насколько она комфортна для вас?

Узнав с помощью калькуляторов ипотеки размер ежемесячного платежа и сумму переплаты, оцените свои возможности (пример в табл. 15). Показатель долговой нагрузки не должен превышать 30 % дохода. Также попросите кредиторов подсчитать для вас полную стоимость кредита. Кроме основной суммы она должна включать в себя проценты по кредиту и все выплаты банку по договору обслуживания.

В таблице видно, как при небольшом увеличении процентной ставки при сроке 15 лет возрастает переплата по кредиту.

Вопрос 4. Каким образом погашать кредит?

Ипотеку погашают с помощью дифференцированных или аннуитетных платежей. Банки сейчас предпочитают аннуитетные платежи, зачастую не оставляя выбора заемщикам.

Вопрос 5. Каким будет срок кредита?

Для ответа на этот вопрос снова отлично подойдут онлайн-калькуляторы. Они позволяют увидеть, как увеличение срока кредита сказывается на конечной выплате банку.

Рассмотрим пример с аннуитетным платежом по кредиту размером 5 млн руб. на разные сроки по ставке 7,5 % (табл. 16). Первоначальный взнос – 1 млн руб.

Как видно из таблицы, чем меньше срок, тем меньше переплата банку. Однако при этом придется больше платить ежемесячно. Подбирайте оптимальное для себя соотношение срока и размера платежа и не забывайте, что эти параметры можно корректировать с помощью внесения досрочных платежей.

Вопрос 6. Может, стоит проконсультироваться у специалиста?

Таким специалистом является ипотечный брокер. Его услуги заключаются в подборе оптимальной для вас программы, подготовке документов и сопровождении сделки. Ипотечный брокер может сэкономить не только время, но и деньги. Например, он может помочь снизить ставку, выбрать объект недвижимости и даже получить скидку от своего партнера-застройщика.

Однако сегодня процедура получения ипотечного кредита максимально упрощена, и вы вполне можете справиться самостоятельно. К тому же при обращении в банк вам сразу же назначат ипотечного консультанта, который будет помогать вам вплоть до заключения сделки.

Вопрос 7. В какой банк обратиться за ипотекой?

В первую очередь банки рассматриваются в зависимости от ставок и программ, которые они предлагают. Банк, где вы являетесь «зарплатником», обычно предлагает более выгодные условия.

Не забудьте изучить дополнительные услуги банка, такие как оценка недвижимости и оплата страховок. Многие из них увеличивают стоимость кредита.

1. Эскроу-счет

Это счет, который создан для безопасного проведения сделок между покупателем недвижимости и застройщиком. Деньги, переведенные покупателем за квартиру, поступают не сразу к застройщику, а на этот специальный счет и хранятся там, пока готовая квартира не перейдет в собственность покупателя.

2. Материнский капитал

Материнский капитал – это денежная сумма, которая зачисляется по сертификату при рождении первого и второго ребенка. Официально разрешено использовать его в качестве первоначального взноса за недвижимость. Однако банки иногда отказывают тем, у кого есть только маткапитал и нет накоплений, так как ждать зачисления от СФР (Социального фонда России, ранее – Пенсионного фонда) нужно 10 дней, да к тому же в основном его зачисляют в счет долга уже после оформления ипотеки. Поэтому важно понимать, что материнский капитал – это подспорье для семей, но надеяться только на него не стоит.

После выплаты ипотеки, купленной за счет материнского капитала, нужно будет обязательно выделить доли детям. Иногда покупатели недвижимости забывают про закон о долях. В таком случае собственников могут заставить вернуть маткапитал государству.

3. Государственный жилищный сертификат

Это специальное именное свидетельство, которое выдается на определенную сумму для улучшения жилищных условий, например в случае расселения из аварийного жилья, молодым семьям, малоимущим и прочим льготным категориям. Сертификат действует в течение семи месяцев, и за это время необходимо собрать приличное количество документов, иначе заявку придется подавать заново.

4. Налоговый вычет

При покупке недвижимости государство готово вернуть вам до 520 000 руб. (по 260 000 руб. вам и супругу). Помимо этого, вы можете вернуть 13 % от суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более чем от 3 млн руб., то есть не более 390 000 руб. Подробные примеры рассмотрены в главе про налоги.

5. Досрочное погашение

Чтобы минимально переплачивать банку, старайтесь гасить ипотеку досрочно. Есть два варианта погашения: направлять деньги на уменьшение суммы ежемесячного платежа или на уменьшение срока. Уменьшать срок выгоднее, так как сокращается объем выплаченных процентов. Однако можно также уменьшать и платежи, если вы хотите сделать их более комфортными. Тогда идеальный вариант – комбинированный.

Рассмотрим пример досрочного погашения ипотеки с аннуитетным платежом при кредите 5 млн руб. на срок 8 лет по ставке 7,5 %. Первоначальный взнос – 1 млн руб.

До начала досрочного погашения ежемесячный платеж составляет 55 535,4 руб. Переплата за весь срок кредита – 1 331 406,08 руб.

Если погашать с сокращением суммы платежей и вносить ежемесячно, например, по 10 000 руб., то за счет таких погашений общая стоимость кредита уменьшится на 154 708 руб. Переплата составит 1 176 160,98 руб. При внесении денег в счет досрочного погашения лучше заранее уведомлять об этом банк (онлайн или посетив офис банка).

Если погашать с сокращением срока (также, например, по 10 000 руб. ежемесячно), то за счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшится на 278 075 руб. Срок кредита сократится на 1 год и 6 месяцев. Переплата составит 1 052 793,86 руб. Как видим, выгода на стороне погашения с сокращением срока.

■ Старайтесь платить хотя бы немного больше, чем требует банк. Это только кажется, что 1000–2000 руб. не сделают погоды.

■ Деньги в счет досрочного погашения лучше вносить в день ежемесячного платежа. Тогда вся сумма будет направляться на уменьшение основного долга.

■ Чем быстрее вы уменьшаете долг, тем меньше будет в итоге переплата. Проценты начисляют на остаток долга. Соответственно, цель – уменьшать этот долг.

■ Есть устойчивое мнение: ипотеку выгодно погашать досрочно только в самом ее начале, а в конце – нет. Это не совсем так. Да, ближе к концу кредита выгода будет меньше, но она не исчезнет. Проценты начисляются ежедневно на протяжении всего срока, пока вы пользуетесь деньгами банка.

Задание

Если у вас есть ипотека или вы планируете ее взять, рассчитайте, как будет сокращаться переплата, если погашать кредит досрочно с сокращением срока и с уменьшением суммы платежа. Воспользуйтесь для этого следующей формой:

Любое кредитование – это риск. Чем больше закредитованность, тем он выше. Рассмотрим самые распространенные риски, с которыми так или иначе сталкивается заемщик.

■ Потеря дохода, выход в декрет.

Снижение дохода из-за потери работы члена семьи может привести к увеличению долговой ямы, просрочке платежей. Поэтому нужно заранее брать комфортную сумму ипотеки с учетом возможного снижения доходов и сформировать подушку безопасности по составленному финансовому плану.

■ Рост инфляции, изменчивость процентных ставок.

В некоторых случаях ставка может меняться с течением времени. Это значит, что при подписании договора нужно внимательно читать, какие условия предлагаются. Если ставка по договору неизменна и не зависит от политической обстановки в стране, тогда беспокоиться не нужно.

■ Валютный риск.

Если вы получаете зарплату в валюте, курс которой снижается, в будущем можно столкнуться с проблемами. Ипотека в валюте из-за скачков курса не всегда выгодна.

■ Снижение стоимости недвижимости, которая находится в залоге.

Во времена кризисов стоимость недвижимости может снижаться. Поэтому ее продажа до выплаты ипотеки будет уходом в минус.

■ Отсутствие страховки.

Банки обязывают заемщика страховать недвижимость, жизнь и здоровье. Если вы не застрахованы, то все последующие риски берете на себя. Кроме того, процентная ставка без страховки будет выше.

На заметку

Существует множество сервисов, которые могут сделать жизнь людей, берущих ипотеку, комфортнее.

1. Для тех, кто строит свой дом, удобен сайт строим. дом.рф. Здесь можно найти проекты для строительства, нанять подрядчиков и получить рекомендации от специалистов.

2. При покупке недвижимости в новостройке лучше проверить дом на сайте наш. дом.рф. Введите адрес дома или ЖК, название застройщика.

3. С помощью «Программы 450» на сайте спроси. дом. рф можно проверить статус заявления на выплату для многодетных семей.

4. Можно следить за изменениями ставок, ситуацией на рынке недвижимости и предложениями банков на спроси. дом. рф.