Текст книги "Семейные финансы – это просто: Подсказки, советы и решения для вашего бюджета"

1. Есть много способов избавиться от финансовых обязательств быстрее и с наименьшими потерями: реструктуризация, рефинансирование, досрочное погашение, банкротство и т. д. Выбирайте, что подходит именно вам, ставьте цели и планируйте процесс их достижения.

2. Старайтесь не выходить за допустимый уровень закредитованности. Кредитные платежи, равные 30–40 % дохода и более, считаются критически высокими.

3. Ищите источники дополнительных доходов, чтобы сбалансировать бюджет во время избавления от долгов.

ГЛАВА 6
Разбираемся, сколько денег нужно для комфортной жизни, и учимся владеть имуществом правильно

Невозможно все время экономить и во всем себя ограничивать. Расходы все равно будут увеличиваться, хотя бы из-за инфляции. Поэтому лучше не траты урезать, а наращивать доходы. В этой главе мы поговорим о том, как это можно сделать, а для начала определим, сколько денег нужно семье для жизни.

Чтобы планировать бюджет, полезно выяснить размер прожиточного минимума своей семьи, а также определить, где начинается комфортный уровень жизни, а где – уверенный.

Прожиточный минимум семьи – это количество денег, которое нужно каждый месяц на самое необходимое, или та грань, за которую нельзя заходить в попытках экономить и сберегать.

Рис. 5. Три уровня жизни: минимальный, комфортный, уверенный

Что такое минимальный уровень жизни:

1. Все обязательные расходы;

2. Дополнительные расходы, жертвовать которыми вы не готовы.

Минимальная финансовая подушка безопасности, которую нужно накопить каждому, обычно складывается из трех– шести таких минимумов.

С ростом доходов растет и уровень жизни. Следующую ступень можно назвать комфортным уровнем. Она предполагает дополнительные траты: более высокий уровень жилья, возможность удовлетворить свои материальные желания. Уверенный уровень жизни – вариант, когда денег хватает не только на основные и дополнительные расходы, но и на сбережения и инвестиции.

Задание

Подсчитайте прожиточный минимум своей семьи. Оцените уровень вашей жизни (минимальный, комфортный, уверенный) и выясните, сколько вам нужно средств для каждого уровня (см. пример в табл. 11).

Имущество может работать и приносить доход, а может, наоборот, становиться обузой и порождать дополнительные расходы. Чтобы первый сценарий перевесил, нужно периодически проводить ревизию активов и пассивов.

Вся собственность и ресурсы, которые приносят еще и дополнительный доход, являются активами, например квартира, которая сдается в аренду и приносит пассивный доход. К активам нужно отнести и инвестиции: депозиты, ценные бумаги. А долги и обязательства – это пассивы. Активы нужно наращивать, а от пассивов избавляться.

Иногда под видом активов могут скрываться «активы-лентяи». Это ресурсы, которые вроде как помогают зарабатывать, но незначительно, и при этом поглощают ресурсы. Например, это может быть сдаваемая квартира, которую нужно постоянно ремонтировать, или крупный вклад под очень низкий процент. От таких нерентабельных активов нужно избавляться, направляя вырученные средства на приобретение других, качественных активов или на покрытие пассивов (долгов).

1. Прежде чем ставить финансовые цели и идти к ним, нужно понять, какой уровень жизни вы имеете в данный момент (точка А) и какой хочется получить в будущем (точка Б).

2. Уровень жизни может быть минимальным, комфортным и уверенным.

3. Чтобы не транжирить ресурсы впустую, необходимо периодически проводить ревизию всего, чем вы владеете: наращивать активы и избавляться от пассивов.

ГЛАВА 7
Анализ прошлого – это полдела, планирование будущего – целое дело

В этой главе мы займемся финансовым планированием: определимся с целями и наметим пути их достижения. Каждый относится к этому процессу по-своему. Кому-то нужна жесткая дисциплина и строгие ограничения, а кому-то, наоборот, – легкость и игра. В зависимости от темперамента и мировоззрения можно выбрать разные подходы к реализации планов.

Подход 1. Сила маленьких шагов и эффект домино

Слишком амбициозные цели многих могут пугать и отталкивать. К тому же такие цели не всегда приводят к ожидаемому результату – коррективы может внести финансовый кризис, проблемы со здоровьем или другое внезапное событие. Чтобы не разочароваться, лучше действовать маленькими шагами. Для этого разделите глобальную цель на мелкие задачи и решайте их одну за другой. Основывается такой подход на эффекте домино: сбивая одну доминошку за другой, спокойно выполняя последовательность расписанных шагов, вы гарантированно улучшите свою жизнь и пойдете к цели более уверенно.

Например, ваша цель – зарабатывать на 40 000 руб. больше через три месяца. Для кого-то такая формулировка может оказаться пугающей. В этом случае лучше составить план небольших действий, которые гипотетически приведут к увеличению дохода, и начать потихоньку выполнять намеченное. Да, результат будет непредсказуем и не просчитан досконально, но он точно будет. Возможно, вы не увеличите доход на эти 40 000 руб., но добавите 5000, 10 000 или 15 000 руб. Чем не успех?

Задание

Перечислите 5–10 небольших финансовых действий, которые вы обязуетесь совершить в течение года:

1. ______________________

2. ______________________

3. ______________________

4. ______________________

5. ______________________

6. ______________________

7. ______________________

8. ______________________

9. ______________________

10. ____________________

После составления списка повесьте его на видное место и приступайте к свершениям.

Подход 2. Планирование по пятилеткам

В соответствии с этим методом нужно разделить будущую жизнь на пятилетние отрезки и расписать:

■ какой возраст будет у каждого члена семьи;

■ что хотелось бы иметь на том или ином этапе;

■ что должно случиться.

Пример такого планирования приведен в табл. 12.

Задание

Создайте таблицу по приведенному выше примеру для своей семьи. Затем составьте список действий, которые нужно совершить, чтобы достичь целей на первую пятилетку.

Подход 3. Для тех, кто любит заниматься самоанализом

Часто наши истинные цели и желания совсем не похожи на то, что мы привыкли писать в планерах и ежедневниках. В итоге можно потратить много времени на создание жизни, которой вы не хотели. Один из способов этого избежать – помечтать. Включите воображение и напишите пять фантазий на тему, какими бы вы хотели видеть себя через 20 лет. Предупреждаю, результаты могут вас удивить. Приведу пример одной девушки, которую я консультировала. Ее целью всегда была покупка элитного жилья в Москве. Но во время сеанса вот таких мечтаний вдруг оказалось, что на самом деле хочет она не городской жизни в небоскребе, а уютный дом за городом с газоном и цветущим садом. Когда она поняла свою истинную цель, ей стало в разы легче достичь ее.

Задание

Выделите пару дней на то, чтобы прислушаться к себе и разобраться в своих истинных желаниях. Внесите их в форму (табл. 13).

Чтобы увеличить шансы на достижение желаемого и превратить мечту в цель, нужно правильно сформулировать свои намерения. В этом поможет техника SMART. Ее название – это аббревиатура из первых букв английских слов, которые служат условиями идеальной формулировки: Specific, Measurable, Achievable, Relevant, Time-bound. Рассмотрим каждое условие в отдельности.

■ Specific – цель должна быть максимально конкретной. Вы должны понимать, что получите в результате.

■ Measurable – цель должна быть измеримой. Это особенно важно при постановке финансовых целей – указывайте конкретные суммы.

■ Achievable – цель должна быть достижимой с точки зрения ваших текущих и будущих возможностей.

■ Relevant – цель должна согласовываться с другими целями и не противоречить вашим привычкам.

■ Time-bound – цель должна иметь четкие временные рамки для достижения. Хорошо, если вы обозначите промежуточные точки.

Пример неправильной формулировки цели: накопить на пенсию.

Пример правильной формулировки цели по SMART: за 20 лет сформировать капитал 10 млн руб. для получения пассивного дохода на пенсии 100 000 руб. ежемесячно.

На заметку

Не забывайте о таком неприятном явлении, как инфляция. Она увеличивает стоимость финансовых целей. Заложите процент инфляции в сумму, которая будет необходима для реализации вашей мечты.

Вот формула расчета:

Цена в будущем = текущая цена × (1 + величина инфляции/100)n,

где n – количество лет до цели.

Например, дом на Южном берегу Крыма в 2023 году стоит 8 млн руб., а в 2025 г. из-за инфляции 10,71 % он будет стоить приблизительно 9 805 363 руб.*

* Цифры для расчета взяты приблизительные.

Расчет:

8 000 000 × (1 + 0,1071) × 2 × [2025 г. – 2023 г.] = 9 805 363 руб.

Рассчитать можно с помощью калькуляторов будущей стоимости цели, которые размещают на своих страницах банки.

Не забываем, что ситуация меняется оперативно и расчеты все равно могут не совпасть с реальностью в будущем.

Согласно исследованию компании «Ромир»[10]10
  https://romir.ru/studies/m-puls-treti-rossiyan-sberejeniy-hvatit-bolshe-chem-na-polgoda.


[Закрыть], проведенному в мае 2022 г., 53 % россиян имеют подушку безопасности. Это запас денег, который создается в спокойное время и нужен, чтобы быть готовым к кризису. По одним ориентирам, подушка безопасности должна составлять от трех до шести месячных зарплат семьи, по другим – от трех до шести месячных прожиточных минимумов семьи.

Если вам кажется, что вы запланировали что-то сложно реализуемое, воспользуйтесь следующими методами:

■ Ешьте слона по кусочкам. Большая финансовая цель может отпугнуть крупной суммой или сроками достижения. Разбейте ее на маленькие задачи, а затем шаг за шагом решайте их, постепенно приближаясь к желаемому.

■ Поищите более выгодные варианты. Подумайте, как уменьшить стоимость цели без снижения качества. Например, можно купить автомобиль не новой модели, а предыдущей с минимальным пробегом.

■ Расставляйте приоритеты. Сразу же купить и квартиру, и машину – вряд ли реалистичная перспектива. Значит, нужно определиться, что важнее в тот или иной период.

■ Корректируйте цели и пересматривайте временные рамки. Даже если вы поставили цель по SMART, жизнь обязательно внесет свои коррективы. Не бойтесь менять параметры своей цели. В зависимости от темпа, в котором вы приближаетесь к цели, возможно ускорение или замедление.

■ Рассматривайте «хорошие» кредиты. Если вы уверены, что достижение финансовой цели приведет к вашему развитию и к погашению долга, прибегайте к займам.

■ Откажитесь от ненужных целей. Если вы вдруг поняли, что какая-то цель совсем вам не нужна, меняйте курс.

1. Часть суммы хранить в наличных. Держать деньги дома невыгодно из-за инфляции. Зато какая-то сумма всегда будет под рукой.

2. Сделать вклад в банке. Депозит – самый простой банковский инструмент, который доступен без посещения офисов. Открыть его можно онлайн и подобрать удобные условия. Также можно открыть накопительный счет. Депозиты до 1,4 млн руб. застрахованы государством и максимально защищены. Удобнее всего открывать вклады в разных банках на сумму не более страховой, тогда деньги будут под государственной защитой.

3. Вложить деньги в ценные бумаги. Рискованный метод, который может выстрелить или оставить вас ни с чем. Нужно научиться составлять диверсифицированный инвестиционный портфель и разобраться в работе фондового рынка. Наименее рисковыми на рынке ценных бумаг являются ОФЗ (облигации федерального займа).

4. Отдать деньги в доверительное управление. Если вам самостоятельно сложно разобраться в работе фондового рынка, то можно инвестировать через управляющую компанию, которой платят комиссию за управление. Например, вы можете инвестировать в ПИФ (паевой инвестиционный фонд) и будете знать, в какие инструменты вложился этот фонд: акции, облигации, недвижимость. Сами вы этот портфель не формируете.

5. Купить инвестиционную недвижимость. Приобрести можно как жилые, так и коммерческие помещения. Такая покупка станет хорошим подспорьем в старости. Но нужно помнить, что недвижимость требует расходов на ремонт и содержание.

6. Купить валюту на счета. Этот способ сейчас очень рискован по некоторым видам валют из-за скачков курса. Если вы доверяете иностранной валюте больше, покупайте ее постепенно и следите за геополитической ситуацией.

7. Заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Это финансовый инструмент для формирования будущей пенсии. С ним можно получить налоговый вычет по отчислениям и реинвестировать деньги. Среднегодовая доходность – от 4 до 7 % в зависимости от фонда.

8. Заключить договор со страховой компанией. Аналогом пенсионного обеспечения выступают программы страхования жизни. Договор заключается, как правило, на длительный срок – от пяти до 30 лет и более.

9. Инвестиции в закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости (ЗПИФ). Инвестирование в ЗПИФ недвижимости имеет небольшой уровень риска, но и доходность будет не слишком высокой.

10. Драгоценные металлы, монеты и слитки – способ вложения денежных средств в обезличенные металлические счета (ОМС), монеты и слитки. Совершение операций возможно с золотом, серебром, платиной и палладием.

1. Формулировать цели так, чтобы они были достигнуты, поможет техника SMART.

2. Финансовая цель, с которой стоит начать каждому, – это формирование подушки безопасности. Это денежный резерв в размере трех–шести месячных окладов на случай непредвиденных ситуаций.

3. Если цель кажется недосягаемой, попробуйте облегчить путь к ней: разбейте ее на части, расставьте приоритеты, откажитесь от ненужного и т. д.

4. Формировать сбережения можно разными способами – их выбор зависит от вашей готовности к рискам.

ЧАСТЬ II
Банковские продукты и страхование

Мы приступаем к новому большому блоку, посвященному банковским продуктам. Здесь мы рассмотрим, как выгодно использовать предложения финансовых организаций: дебетовые и кредитные карты, кредиты, ипотеку, а кроме того, разберемся в тонкостях страхования.

ГЛАВА 8
Банковские карты: как извлечь из них максимум пользы

Сегодня трудно отыскать человека, у которого нет хотя бы одной банковской карты. С их помощью мы получаем зарплату, делаем друг другу переводы и легким движением руки расплачиваемся в магазине. Но не все знают, что карты – это не только удобно, но и выгодно. В этой главе речь пойдет о том, как использовать все их функции и даже на них зарабатывать.

Чтобы карта была наиболее выгодной для вас, изучите статьи своих расходов. Характер ваших трат подскажет, какая карта вам нужна. Банки обычно выпускают предложения с программами лояльности, скидками и возвратом процентов при приобретении определенных товаров и услуг. Например, если вы автолюбитель и часто заправляетесь, вам подойдут варианты с кешбэком в категории «Заправки». Путешественников же привлекут бонусы от туроператоров и отелей, а также возможность копить мили при перелетах.

Не забудьте обратить внимание на оплату обслуживания карты. Узнайте, при каких условиях картой можно пользоваться бесплатно, а при каких с вас спишут деньги. Также поинтересуйтесь, сколько будут стоить уведомления об операциях. Иногда платную услугу оповещений можно отключить, если на карту редко приходят средства и все поступления легко отследить в приложении.

Отдельно нужно изучить информацию о комиссии за переводы. Банки постоянно вводят новые условия по этой статье. Например, некоторые не берут плату за переводы в одном территориальном округе, а в разных берут или устанавливают лимит на сумму переводов, превышение которого влечет дополнительные расходы. Если хотите уменьшить комиссии, то можете либо пользоваться картой, которая есть у большинства, либо оформить подписку на большую сумму переводов без комиссии.

Кроме того, есть банки, которые берут комиссию за переводы в другие банки, – в этом случае нужно переводить деньги через СБП (систему быстрых платежей), которая подключается за пару секунд. Еще один вариант – перевод из одного банка в другой путем запроса денег по принципу покупки в магазине. Однако все чаще такая операция начинает облагаться комиссией. Если так, то возвращаемся к привычной СБП.

За снятие наличных в банкомате банка, в котором у вас открыта карта, комиссия не взимается. Если же вы воспользуетесь банкоматом другого банка, с вас могут взять комиссию. Некоторые банки заключают партнерское соглашение по взаимному снятию денег в банкоматах друг друга – в таких случаях их клиентам платить за обналичивание средств не нужно.

Выбирая карту, стоит уделить внимание и такому важному фактору, как наличие нормы затрат в месяц. В некоторых случаях, чтобы обслуживание карты было бесплатным, нужно расходовать по ней определенную сумму, например 5000 руб. в месяц.

При оформлении карты можно даже получить подарок: иногда банки переводят на счет своим клиентам деньги или дают бонусные баллы. Внимательно следите за акциями банка. Кстати, такие подарки возможны и для давних пользователей банков, например, при достижении установленной суммы трат.

Как видите, изучать условия банков бывает очень даже полезно. Оценивайте не только рекламные слоганы – старайтесь вникнуть в суть. Принять взвешенные решения помогут сайты sravni.ru или banki.ru. Там можно почитать отзывы тех, кто уже пользуется теми или иными банковскими продуктами.

Помимо вышеупомянутых условий, вы можете подобрать для себя и определенный вид карты.

По типу операций

■ Дебетовые карты позволяют проводить любые операции в рамках лимита на счете. Помимо обычных пластиковых дебетовых карт, существуют еще виртуальные карты. Ими можно пользоваться в приложении банка и загрузить в систему бесконтактной оплаты, например MirPay.

Есть дебетовые социальные карты – карты платежной системы «Мир», на которые зачисляются государственные выплаты вроде пенсий и пособий.

■ Карты с овердрафтом действуют как обычные дебетовые, но при этом позволяют тратить больше, чем есть на счете. Расплачиваясь такой картой, пользователь берет в долг у банка недостающую для оплаты сумму. С момента выхода за лимит карта начинает действовать как кредитная. При этом проценты будут, скорее всего, выше, чем по обычному кредиту или кредитке. Технический овердрафт возможен практически на всех современных картах. Например, если нужно оплатить комиссию за использование карты, банк спишет деньги независимо от баланса.

■ Кредитные карты дают возможность распоряжаться средствами, взятыми в долг у банка. По сути, это обычный кредит, но переведенный на пластиковый носитель. Карту обычно используют для оплаты товаров и услуг, часто с целью получения скидок и кешбэков. Обналичивать карту или делать переводы с нее на другие счета нежелательно, так как за эти операции банк берет высокую комиссию.

■ Предоплаченная карта сочетает функции банковской и подарочной карты. На нее вносятся денежные средства, как на обычную дебетовую карту, но, поскольку она не является именной, ее можно подарить или отдать другому человеку. По аналогии действуют, например, подарочные сертификаты торговых сетей и карты мобильных операторов.

По скорости оформления

■ Экспресс-карты (моментальные) можно получить в банке сразу в момент обращения.

■ Классические карты оформляются по заказу. Ждать их нужно дольше, чем моментальные, зато они именные.

По партнерским программам

1. Кобрендинговая карта выпускается при поддержке какой-либо компании-партнера (ее логотип изображается на лицевой стороне). Использовать услуги этой компании можно будет с дополнительными выгодами.

2. Кобейджинговая карта – это совместный продукт двух платежных систем, поэтому пользоваться им можно в обеих партнерских инфраструктурах. Такая функция удобна, например, при выезде за границу, где одна из систем не работает.

Помимо стандартных операций (оплата, перевод, пополнение счета) банковские карты и приложения имеют и другие возможности. Посмотрим, какую еще пользу они могут принести.

1. Выпуск дополнительных карт

Эта функция может быть удобна семьям. После выпуска дополнительной карты доступ к счету появится у нескольких человек. Также можно выпустить карту для ребенка и через приложение пополнять детский счет и следить за тратами. У дополнительной карты возможности будут ограниченными. Например, дополнительный владелец не сможет перевыпускать карту.

2. Автонакопление

Вы можете подключить автоматический перевод денег с банковской карты на вклад или счет. Это упрощает накопление средств на мечту.

3. Автоплатежи

Чтобы не забывать об оплате кредитов, коммунальных услуг и прочих обязательств, удобно настроить автоматическое списание необходимых сумм в определенный день месяца.

4. Получение различных справок

Если нужно узнать реквизиты, сделать выписку по счету или получить справку о том или ином платеже, не обязательно идти в банк. Оформить это можно, нажав несколько клавиш в приложении.

5. Сбор денег

Если, например, впереди день рождения коллеги, то весь коллектив может сложиться на подарок, сделав онлайн-перевод одному человеку, по запросу в приложении банка.

6. Благотворительность

Во многих приложениях банка есть возможность настройки переводов на благотворительность. Причем использовать можно не только средства на счете, но и кешбэк, проценты от покупки или бонусные баллы.

7. Установка лимитов

Чтобы контролировать свои расходы, можно установить допустимую сумму трат на сутки, месяц и т. д.

8. Выбор категорий кешбэка

Некоторые карты позволяют выбрать категории покупок, на которые начисляется кешбэк. У каждого банка свои условия. У одних такое предложение действует каждый месяц, у других – раз в квартал, у третьих – на постоянной основе.

9. Оформление подписки

Подписка – это платная услуга, которая ведет к изменению условий или статуса клиента на месяц. Например:

■ отмена комиссии на определенные операции по карте (переводы и т. д.);

■ увеличение уровня кешбэка;

■ изменение лимита переводов (без комиссии, например, можно было переводить до 50 000 руб., а с подпиской – до 100 000 руб.);

■ увеличение доходности накопительных счетов и вкладов;

■ снижение стоимости обслуживания.

10. Округление операций

Чтобы избавиться от копеек, можно округлять суммы своих трат, а остаток автоматически направлять на накопления или благотворительность.

11. Получение бонусов за приглашение друзей

Получая ссылку от банка, можно отправлять ее друзьям и знакомым, желающим оформить карту. После того как ваш друг станет его клиентом, и он, и вы получите бонусы. Например, определенную сумму на счет.

12. Установка ограничений для мошенников

В приложении можно заблокировать операции, которые, по вашему мнению, делать по карте нельзя. Например, ограничить списания за покупки в интернете, а также настроить уведомление, если кто-то попытается оформить на вас кредит. В одних банках это можно сделать в пару кликов через сайт или приложение, в других нужно обратиться в службу поддержки или прийти в отделение. Универсальный способ – позвонить на горячую линию банка.

13. Процент на остаток

Дебетовые карты могут работать как накопительный счет. Суть таких карт в том, что вам начисляют проценты за хранение денег на карте в течение определенного времени.

14. Дополнительные привилегии

Сейчас практически у каждой карты есть дополнительные привилегии и бонусы от компаний-партнеров: скидки на медицинские услуги, заправки, страховки и билеты, проход в премиум-залы в аэропорту, возможность снятия наличных денег на кассах магазинов-партнеров или заправок и прочее.