Текст книги "Электронный банкинг"

1.3 Эволюция электронного банкинга

Вследствие развития телекоммуникационных технологий, в электронных банковских услугах можно выделить три основные направления развития: Система «Клиент-банк»; Мобильный банкинг (WAP-банкинг); Интернет-банкинг.

Иерархия электронных банковских услуг можно представить в виде рисунка 1.2, первоначальная ступень – система “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание физических лиц; затем клиенту предлагают воспользоваться тональным телефоном, затем с помощью мобильного устройства осуществлять платежи (WAP-банкинг), затем при помощи глобальной сети Интернет – высшая ступень развития – Интернетбанкинг.

Рисунок 1.2 – Иерархия электронных банковских услуг (online banking)1616
  Источник: составлено автором


[Закрыть]

Банки используют различные наименования при определении систем online banking – PC banking, home banking, electronic banking, Internet banking. Независимо от названия все эти системы имеют очевидные преимущества перед традиционными банковскими методами.1717
  Клиенты могут связаться с банком из дома или из любого другого места, где есть доступ к компьютеру; сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки; транзакции исполняются и подтверждаются почти мгновенно – время обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате; диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от простого контроля движения средств по счетам (получения выписки со счета) до подачи заявки на предоставление, например, ипотечного кредита.


[Закрыть] Перечень доступных электронных услуг, предлагаемых различными банками, неодинаков. Фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, получать (заказывать) электронные счета на оплату. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, торговать ценными бумагами компаний или доверительных фондов.

Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских услуг обобщена и предложена в приложения 1. Влияние макро– и микрофакторов на процесс трансформации традиционной банковской услуги, позволяет большинство этапов коммерческого цикла расчетов перевести в электронную форму. Традиционные формы расчетов приведены на первом уровне схемы в приложения 1.

На втором уровне схемы показаны системы, полностью или частично автоматизирующие каждое из направлений традиционных расчетов, появившиеся еще до широкого распространения Интернет. Так, чековые расчеты являются банковской технологией расчетов банковскими картами, осуществляемыми в рамках карточных платежных систем. Расчеты, основанные на управлении банковским счетом, служат банковской технологией систем класса «Банк-Клиент» и систем теле-банкинга.

Изначально первой появившейся модификацией системы «Банк-Клиент» была технология на основе «толстого клиента». В этом случае система является как бы частью информационной системы коммерческого банка и требует установки у клиента банка специального программного обеспечения, состоящего из базы данных и программы обработки этих данных. Система «Банк-Клиент» на основе информационной технологии «тонкого клиента» не предъявляет к вычислительной системе клиента банка особых требований, кроме наличия устройств передачи данных, совместимых с банковскими, и терминала, поддерживающего протоколы обмена и защиты информации, согласно протоколам обмена и защиты, поддерживаемым банком.

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций и одновременно усовершенствование телефонных станций и стандартов дает толчок к развитию телебанкинга. В рамках использования исключительно базовой функциональности выделяется непосредственное общение с оператором банка (call-center). А в качестве расширения – использование систем IVR (Interactive Voice Response), заменяющих оператора-человека и создающих операторапрограмму, взаимодействие с которой происходит при помощи специальных сигналов DTMF, доступных на любом кнопочном телефоне. Получает распространение пока односторонний характер отправки и приема коротких текстовых сообщений SMS (Short Message Service) – SMS – банкинг.1818
  Банковские информационные системы: Учебник / Под редакцией профессора В.В. Дика. М.: Маркет ДС, 2006. – С.378


[Закрыть]

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привел к модификации таких форм расчетов, как «Банк-Клиент», расчеты банковскими пластиковыми картами для использования их в среде Интернет. Эта группа автоматизированных форм расчетов изображена на нижнем уровне схемы приложения 1.

Исследуем основные технологические различия электронных систем банковского обслуживания в таблице 2.1 приложения 2.

Home banking (Домашний банк) – обслуживание на дому и на рабочем месте. По нашему мнению, в эту систему включаются “Клиент-банк”– для корпоративных клиентов; «Домашний банкинг» – обслуживание для физических лиц.1919
  Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.


[Закрыть] Рассмотрим достоинства и недостатки внедрения системы «Клиент-банк» для банка и клиентов в таблице 3.1 и 3.2 приложения 3.

Подробнее опишем недостатки системы:

а) связь. Как правило, клиенты должны дозваниваться непосредственно до сервера банка по коммутируемым линиям для передачи и приема информации. Банк должен держать достаточное количество свободных телефонных номеров для подключения большого числа клиентов. Передача данных по электронной почте, также не решает проблем надежности связи. В последнее время некоторые реализации «Банк-Клиента» могут использовать в качестве среды передачи Интернет, что решает некоторые сетевые проблемы.

б) установка программы. Для работы пользователь должен иметь клиентскую часть программы. При смене рабочего компьютера, на котором установлена программа, возникают некоторые проблемы. Если же пользователь хочет работать с «Банк – Клиентом» в другом городе или стране, то он должен с собой брать Notebook с установленной программой.

в) обучение клиентов. Внедрение на предприятии любых средств автоматизации, не говоря уже о сложных электронных системах, сопряжено с проблемой обучения персонала.

г) смены версий. «Банк-Клиент» не является некоторой статической программой. По мере расширения предоставляемых банком услуг или при изменении законодательства необходимо произвести изменение версии всех клиентских программ системы, что может быть затруднительно при большом числе клиентов и их физической удаленности от банка.

д) сопровождение. Мировой опыт показывает, что чем сложнее программа, тем выше вероятность разного рода сбоев в процессе ее эксплуатации. Для разрешения возникающих проблем, необходимо создание службы сопровождения в банке.

На смену даже такой прогрессивной системе, как «Клиент-Банк», приходят новые технологии. Бурное развитие Интернет-технологий, используемых для построения сложных многопользовательских сетевых приложений, может привести к революционным изменениям в построении таких систем как «БанкКлиент». Данный способ предлагает некоторый стандартный механизм построения произвольных многопользовательских систем. Использование же данной технологии для построения системы «Банк-Клиент» позволяет создать комплекс, практически, свободный от недостатков программ предыдущего поколения.

Основными отличительными моментами данной технологии являются:

– конечный пользователь работает только со стандартной программой – браузером; у него нет никакого специализированного программного обеспечения;

– вся бизнес-логика системы определяется при создании Web– сервера. Для поддержки работы сложных систем, например, «Банк-Клиента», Web– сервер должен динамически формировать HTML – страницы на основе информации, хранящейся в базе данных банка;

– взаимодействие Web-сервера с браузером клиента производится по сети Интернет при помощи передачи HTML – страниц, в которых и заложена необходимая функциональность работы системы.

– связь. Проблема связи, без сомнения, остается и при таком построении системы. С развитием Интернета проблема будет уменьшаться, но даже сейчас применение новой технологии даст положительный эффект:

– установка программы. Клиент может работать в системе на любом компьютере, подключенном к Интернет, с установленным браузером. Для работы программ не требуется устанавливать никакого дополнительного программного обеспечения. Клиент может свободно уехать в другой город или страну и работать с «Банком-Клиентом» в любом месте, где есть Интернет;

– обучение клиентов. Острота проблемы также сильно снижается, так как в своей работе клиент использует хорошо ему знакомый стандартный браузер. Тем самым снимаются все ограничения для свободного подключения к системе обычных физических лиц;

– смена версий. Проблемы смены версий при таком построении системы просто не существует. При изменении функциональности или даже просто дизайна WEB-сервера, клиент сразу начинает работать с новой версией системы;

– сопровождение. Проблема сопровождения клиентского программного обеспечения просто отсутствует, так как у клиента нет специализированных программ;

– безопасностью. Конечно, данная проблема стояла и раньше, но с использованием открытой сети Интернет, важность ее многократно возрастает. Проблема безопасности является общей для всего мирового сообщества, использующего Интернет в своей работе.

Оценивая плюсы и минусы новой технологии, можно утверждать, что разработчики банковского программного обеспечения предлагают систему Банк-Клиент на основе Интернет технологии. «Интернет Банк-Клиент» будет активно использоваться для подключения физических лиц. Банки будут использовать «Интернет Банк-Клиент» совместно со стандартной реализацией системы. Стандартный «Банк-Клиент» будет использоваться, в основном, для работы клиентов, не имеющих выходов в Интернет. Некоторые системы выросли из внутренней автоматизированной банковской системы (АБС). Они, по сути, является как бы ее отростком. По мере развития системы, АБС автоматизировали все внутренние процессы. Потом к ней присоединили модуль «Банкаклиента», а впоследствии с использованием Интернета модуль – «Интернет Банк-Клиент». С точки зрения сервиса Интернет-банкинг это дальнейшая эволюция обычной системы «Банк-Клиент».

Развитие телекоммуникаций, базовых телефонных функций дало толчок к развитию телефонного банкинга (система Телебанк).

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи – IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

С использованием достижений мобильной связи, расширяются возможности банка по предоставлению услуг. Платеж, проведенный через «Телебанк», обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор – операционист.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

SMS – банкинг – разновидность дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого с помощью мобильного телефона. После каждого движения денежных средств по счету, клиент, подключенный к системе « sms – банк», получает sms-сообщение с информацией о проведенной транзакции.

SMS – банкинг – услуга по дистанционному управлению банковским счетом через короткие текстовые сообщения.

SMS-банкинг – это специальная система виртуального банковского филиала, которая поддерживает весь спектр операций, предоставляемых клиентам в реальной жизни, и доступ к которой может быть осуществлен дистанционно, при условии обязательной авторизации.

Главной целью создания услуги sms-банкинга, является значительное упрощение взаимоотношения кредитной организации со своими клиентами. Выделяют ряд моделей мобильного банкинга представленных в таблице 1.2.

Преимуществами услуги SMS-банкинга являются:

– предельно простое меню системы: незначительное количество действий на клавиатуре мобильного телефона;

– возможность получения обслуживания независимо от географического положения клиента и времени суток, в которое требуется та или иная услуга;

– возможность запроса выписки по каждому счету – удобно подводить баланс за месяц или год, а также контролировать расходы по безналичному расчету. Выписки получаются в режиме реального времени;

– гибкая система уведомлений – о каждом входе в систему и о каждой проведенной операции. Возможность запроса мини-выписки с указанием последних операций по карточному счету;

Таблица 1.2 – Модели мобильного банкинга

– возможность блокировки, с помощью специального sms, проведения операций по кредитной карте.

В свою очередь, к недостаткам SMS-банкинга относятся:

– вероятность утери мобильного телефона;

– небольшая скорость внедрения систем мобильного банкинга: отсутствие реально работающего механизма электронно-цифровой подписи, вследствие чего возникает необходимость подтверждения банковских транзакций при помощи таблиц переменных кодов, что не удобно, особенно если транзакцию нужно провести в срочном порядке;

– недоверие клиентов к данному виду дистанционного банковского обслуживания, присутствие риска сбоя в работе информационной системы;

– банковский счет привязан к sim-карте. При отсутствии sim-карты, но знании пароля – невозможность войти в приложение другого с телефона.

Сервис SMS-банкинг со временем превращается из услуги для избранных в массовый продукт, вследствие чего, в ближайшей перспективе, система должна отвечать следующим требованиям, представленным в таблице 1.3.

Таблица 1.3 – Требования к сервису SMS-банкинг

WAP-банкинг (мобильный банкинг (mobile banking, m – banking) подразумевает использование в качестве клиентской части системы «Клиент-Банк» мобильного телефона (вместо компьютера).

Мобильные банковские услуги – яркий пример стирания границ между различными формами электронного банкинга. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами. Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), на базе, которого станет развиваться связь третьего поколения.

WAP – банкинг – получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Applikation Protokol). Такая технология позволяет передавать информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря, встроенному в телефон или в SIM– карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных. Специальный язык Wireless Markup Language, с помощью которого создаются WAP-совместимые WEB-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть Интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов Интернет Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций – в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять операции, осуществлять покупки в Интернет-магазинах участников системы "Телебанк" (веб – коммерция).

Несмотря на то, что потенциальные возможности WAP-банкинга достаточно высоки, говорить о его широком распространении пока не приходится. Прежде всего, это вызвано с не очень высокой популярностью доступа к данным через WАР-протокол среди владельцев сотовых телефонов, неудобствами работы с wap-сайтом, вызываемыми небольшим размером дисплея мобильного телефона.

Рост интереса участников расчетов к Интернет-технологиям ведения бизнеса привело к модификации форм расчетов, появляется Интернет-банкинг.

В российской экономической литературе пока отсутствует устоявшаяся трактовка понятия «Интернет-банкинг». Его составная структура предопределяет объединение воедино банковской деятельности и глобальной компьютерной сети Интернет, которые изначально принадлежали к различным сферам человеческой деятельности. «Интернет – банкинг» – управление банковским счетом через Интернет. В иностранной литературе вместо Интернетбанкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени.

Обычно под электронным банкингом («Интернет-банкингом») понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет – net-banking, online banking, internet-banking (не стоит отождествлять этот термин с присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).

Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, за исключением наличных операций.

Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C – business-to-consumer ("бизнес – клиент "), B2B – business-to-business («бизнес – бизнес»), e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.

Электронная коммерция имеет два основных направления:

1. В2В (buisness-to– buisness) – «бизнес – бизнес». Эта форма соответствует сделкам между юридическими лицами.

2. В2С (buisness-to-customer) – «бизнес – клиент». Эта форма соответствует сделкам между юридическим и физическим лицом.

С точки зрения доходности, в настоящее время сектор В2В признается наиболее перспективным. В последнее время в этом сегменте иногда выделяют часть В2Е (buisness-to-enterprise) системы электронной торговли крупных транснациональных корпораций.

Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений. С широким распространением Интернет клиенты могут использовать эту технологию в любой точке мира, чтобы получить доступ к банковской сети. Интернет, как обеспечивающая технология, уже сделал банковские услуги доступными для большего числа клиентов и устранил географические барьеры. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы Интернет-банкинга:

– система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIPклиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

– Интернет – наиболее конкурентная, интерактивная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени, мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение;

– банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;

– Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу информационной экономики.

Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону), мобильного банкинга и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка). Данная схема представлена на рисунке 1.3.

Наблюдается переход от простых банковских услуг к комплексным. Банки, стремясь сделать системы Интернет-банкинга конкурентоспособными, стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в офисе банка: операции со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги), расчеты с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т.д.

Рисунок 1.3 – Разновидности удаленного банкинга2020
  Источник: составлено автором


[Закрыть]

На наш взгляд, с технологической стороны электронные банковские услуги – это возможности деятельности банка по оказанию дистанционного, обезличенного обслуживания клиента, удовлетворяющего его потребности в банковских услугах, используя современные информационные способы обслуживания: PC, Phone, Mobil-рhone, Internet, и др.

Это дополнительный сервис, который предоставляется клиенту, и клиент имеет возможность выбирать, приезжать ли самому в банк и привозить платёжные поручения или воспользоваться системой «Банк-Клиент», т.е. подсоединиться к банку через модемную связь; либо использовать более совершенную систему, которая дает ряд значительных преимуществ. Традиционная система обслуживания привязывала клиента к банку. При новых способах коммуникаций клиент может быть достаточно удален от банка, а иногородним и региональным клиентам предоставляется возможность выбирать банк не по территориальному принципу. Клиент, переезжая на новое место жительства, может оставаться клиентом банка, удовлетворяя потребности в банковских услугах.

Выделим следующие этапы развития удаленного банкинга:

1. Телефонный банкинг – банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключиться к серверам банка и совершать банковские операции (но это еще не через Интернет);

3. Мобильный банкинг (СМС-банкинг);

4. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг – это продолжение привычного банковского обслуживания, но с использованием другой среды, точно так же, как и банковское обслуживание с помощью тонального телефона, мэйла, мобильного телефона и Интернета. Интернет-банкинг является частным случаем дистанционного обслуживания клиентов. Дистанционное обслуживание может осуществляться с использованием: персональных компьютеров; телефонных каналов; беспроводных каналов доступа; глобальной сети Интернет.

Развитие мультимедийных технологий позволяет ожидать появления новых способов реализации удаленного банковского обслуживания, в частности видео-банкинга, предполагающего, что клиент сможет дать указание операционисту обслуживающего банка при непосредственном видеоконтакте. Главное преимущество удаленных банковских технологий – создание комфортных условий для потребителей банковских услуг.2121
  Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. – 2002. – № 11. – С. 45.


[Закрыть] На современном этапе в сфере электронных банковских услуг преобладает “принцип удаленного доступа”, когда клиент при помощи телефона, факса, компьютера имеет возможность оперативно связаться с сервером банка и произвести необходимые операции. Получает распространение remote banking – осуществление банковских операций на расстоянии, без привязки к месту нахождения и времени работы банковского учреждения. Фактор расстояния уже не оказывает большого влияния на затраты и цены.

Идентификация клиента, с помощью электронной цифровой подписи, ПИН-кода, ЭЦП, через телекоммуникационные сети сделала возможным «обезличенное» банковское обслуживание. Появились различные варианты автоматизированного обслуживания клиентов не требующие их личного присутствия в отделении банка: например, распечатка выписок со счетов через специальные автоматы, электронные терминалы.

Под влиянием различных факторов, таких как, удаленность участников расчетов, ускорение момента передачи стоимости, возросшая конкуренция между банковскими учреждениями и парабанками, усиления процесса глобализации мировых хозяйственных связей, прогресс в области телекоммуникаций и компьютерных технологий, поиска банка в удовлетворении новых потребностей клиента и др. привели к возникновению электронных банковских услуг.

За последние годы электронные банковские услуги стали важной частью многоотраслевого банковского бизнеса. Рынок электронных банковских услуг динамично развивается, не исчерпав свой потенциал роста, как в развитых странах, так и в России.