Текст книги "Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс"

Какой кредит не стоит брать?

Перед тем как брать кредит, узнайте, какая репутация у банка. Играют большую роль отзывы клиентов, даже работников. Убедитесь, что кредитная организация зарегистрирована в Центральном Банке. На сайте регулятора публикуется актуальный список кредитных организаций. Если официальная регистрация отсутствует, это не легальный банк, а мошенники.

Стоит отметить, с начала 2020 года законрегулятор обязан публиковать на своем сайте данные о банках, которым выдано предписание о запрете или ограничении привлечения денежных средств во вклад. Казалось бы, кредит никакого отношения ко вкладам не имеет. Но предписание об ограничении привлечения денег во вклады говорит о проблемах в деятельности банка. С такими организациями тоже не стоит заключать финансовые сделки.

Бытует мнение, что человек, взявший кредит в банке, у которого потом отозвали лицензию, счастливчик: вроде как и кредит отдавать не надо… Но на деле с отзывом банковской лицензии кредит никому не прощают. Бывают даже случаи, когда заемщики сталкиваются с дополнительными расходами в связи с этим. Например, при отзыве лицензии у кредитора, ликвидационная комиссия имеет право потребовать досрочного возврата всего кредита. Еще бывает, что клиент добросовестно внес денежные средства на свой счет в целях погашения ежемесячного платежа, но у банка отозвали лицензию, и он не списал деньги в погашение. По кредиту образовалась техническая просрочка, а деньги на счете, предназначавшиеся для ежемесячного платежа, попадают в конкурсную массу. Если в процедуре банкротства у банка будет достаточно денег для возврата клиенту этих средств, их вернут заемщику по решению суда. Но нередки случаи, когда при банкротстве банков такие средства не возвращаются. Клиент терпит убыток.

Долг по кредиту не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне – другому банку или Агентству по страхованию вкладов.

Долг по кредиту не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне – другому банку или Агентству по страхованию вкладов

Несмотря на тяжелые чувства и обилие различной информации во время отзыва лицензии у банка, нужно держать руку на пульсе и следить за новостями. А еще ни в коем случае нельзя прекращать выплаты по кредиту. Кредит придется платить. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов – нужно платить по ним. И обязательно сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить в ожидании официального уведомления о передаче долга новому кредитору и извещения о новых реквизитах, вы можете получить штраф за просрочку платежей от нового кредитора.

Не ждите уведомления о переходе долга к новому кредитору с указанием новых реквизитов. Эта информация обязательно появляется на сайте Агентства по страхованию вкладов. Платите без перерывов, чтобы избежать штрафов за просрочку платежей

Выбор банка-кредитора – это важная часть работы по получению кредита. И подходить к нему необходимо с осторожностью.

В большинстве случаев надежным вариантом станет зарплатный банк. Он может предложить льготные условия кредитования: меньше документов, ниже ставки, быстрее рассмотрение заявки. Вы для зарплатного банка не чужой человек. И доходы подтверждать не надо – банк сам перечисляет заработную плату. А вот оформлять кредит в том банке, в котором у вас депозит, я не рекомендую: если у банка отберут лицензию, заемщик не получит страховую выплату по депозиту, пока кредитный долг не будет полностью погашен.

В любом случае, всегда внимательнейшим образом читайте текст кредитного договора и уточняйте все непонятные положения. Необходимо проследить, чтобы все условия, достигнутые в переговорах с кредитором, были точно зафиксированы в тексте. Непосредственно сам кредитный договор следует хранить в надежном месте. И раскрывать его детали в интернете или по телефону не стоит.

В народе говорят: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». В случае с выбором кредита я бы сказала: «Семьсот раз отмерь, один раз возьми кредит». Принимая на себя обязательства, семьсот раз просчитайте ваше финансовое положение и убедитесь, что оно действительно позволяет вам ежемесячно выплачивать кредит. Подумайте над дополнительными источниками дохода, если вдруг вам задержат зарплату, или вы уйдете с работы. Накопите финансовую подушку безопасности. Вносите платежи заблаговременно: если оплачивать их в последний день срока, есть риск возникновения просрочки платежа из-за сбоя банковского оборудования. Это влечет за собой штрафы и пени, несмотря на то что просрочка возникла не по вине заемщика. Если у вас есть возможность хотя бы частичного досрочного погашения, воспользуйтесь ею. Чтобы эффективно распоряжаться своим домашним бюджетом, записывайте все ежедневные траты в программе Excel, сохраняя каждый чек о покупке.

Лучше иметь один крупный кредит, чем несколько мелких. Если у вас много действующих кредитов, найдите банк, который перекредитует ваши финансовые обязательства, объединив мелкие долги в один крупный. Если вы задумываетесь над тем, чтобы взять небольшой кредит в микрофинансовой организации, лучше займите деньги у друзей или родственников. О методах работы таких контор мы поговорим дальше.

Если же случилось так, что вы не в состоянии выплатить свой долг вовремя или у вас в принципе нет возможности вернуть кредит, и ваш кредитор обратился в суд, необходимо максимально честно оценить все «за» и «против» объявления себя банкротом. Есть юридические нюансы и неблагоприятные последствия такого решения, о которых мы в этой книге будем говорить позже.

Несмотря на то что суд, как мы, юристы, часто говорим, «последнее место, где можно договориться», на любой стадии судебного процесса у заемщика есть возможность завершить дело заключением мирового соглашения с кредитором. После его утверждения судом у вас будет возможность изменить первоначальные условия договора. В моей практике встречались примеры, когда удавалось даже уменьшить суммы задолженностей и изменить условия оплаты. Но для этого нужна воля и согласие обеих сторон. Опять мы возвращаемся к основному постулату – вы должны четко понимать свои финансовые потребности и возможности и уметь договариваться с кредиторами.

Представим, что суд постановил взыскать с вас долг. По закону кредитор имеет право сам предъявить исполнительный лист для возврата средств или имущества в уплату долга. Но, как правило, банки и микрофинансовые организации передают дело судебным приставам – исполнителям. И тогда вы можете выбрать стратегию дальнейшего поведения. Мало кто знает, что при вынесении постановления о начале исполнительного производства в отношении долга заемщика, последнему дается, как правило, 5 дней для добровольного исполнения решения суда. Эти 5 дней – бесплатный период. Если должник самостоятельно уплатит долги позже, на сумму долга начисляются 7 % исполнительского сбора. Принимая во внимание, что долг уже включает и штрафы, и проценты за неисполненные кредитные обязательства, дополнительные 7 % сверх суммы – это очень много. Поэтому сразу рассчитайте свои возможности с учетом этой информации.

В случае, когда возможности выплатить долг сразу без дополнительных нагрузок нет, нужно обратиться в отдел судебных приставов, объяснить свою ситуацию и договориться о выплате долга частями. При отсутствии договоренности счета, имущество и половина заработной платы должника могут быть арестованы.

Не привыкайте перехватывать до зарплаты. В конечном счете это дорого обходится. Лучше немного сэкономить, чтобы потом жить по средствам, а кредит взять на что-то действительно стоящее.

В Государственную Думу приходит множество обращений с вопросом, почему Центральный Банк разрешил микрофинансовым организациям кредитовать население наряду с коммерческими банками. Больше таких обращений, разумеется, приходит самому регулятору. Люди спрашивают, почему процент кредита у микрофинансовых организаций во много раз превышает процент у коммерческих банков? Когда микрофинансовые организации будут официально запрещены?

Микрофинансовые организации (МФО) обеспечивают доступность финансовых услуг для тех граждан, которые, как правило, не имеют доступа к банковским продуктам, имеют негативную кредитную историю или повышенную риск-составляющую (например, у них отсутствует официально подтвержденный источник дохода). Кроме того, МФО предоставляют среднесрочные продукты, ставки по которым значительно ниже, в том числе POS-займы (ставки в пределах 30 %) и займы субъектам малого и среднего предпринимательства (ставки на уровне банковских и ниже).

При этом ставки около 365 % присущи только одному наиболее рискованному сегменту – небольшим займам «до зарплаты», доля которых в совокупном портфеле МФО составляет примерно 24 %. Стоит отметить, с 1 июля 2019 года процентная ставка по потребительским кредитам не может превышать 1 % за день. Раньше она могла быть выше 2 % в день и 2 000 % в год. В Госдуме мне приходилось встречать обращения граждан, проценты по займам которых достигали 2749 % в год.

Помимо этого, по договору потребительского кредита со сроком возврата до одного года не допускается начисление процентов и штрафов после того, как плата по договору потребительского займа достигнет 1,5 размера суммы предоставленного потребительского кредита. Когда это ограничение будет достигнуто, проценты и любые другие платежи начисляться перестанут. Кредиторы, которые предлагают ставки выше, вне закона.

Что нужно учесть

Прежде всего, нужно понимать, насколько устойчивы ваши доходы – сейчас и в перспективе. Как я уже говорила, кредит, особенно долгосрочный, – это решение на ближайшие несколько лет. По данным за первое полугодие кризисного 2020 года, доля желающих рефинансировать жилищный кредит выросла с 15 % до 35 %. Еще в начале года у таких заемщиков была возможность рефинансирования, но сейчас банки повысили требования к клиентам.

Финансовые организации стали намеренно вводить ограничения на финансирование работников тех сфер экономики, которые пострадали от пандемии. Таким образом банки пытаются снизить риски невозврата кредита. Кредиторы стали внимательнее относиться к заемщикам, которые являются индивидуальными предпринимателями, а также сотрудниками сфер питания, авиаперевозок, развлечений и туризма. Банки стали тщательнее оценивать показатели долговой нагрузки на заемщика – отношение ежемесячных платежей по имеющимся кредитам, в том числе в других банках и у иных кредиторов, к ежемесячному доходу. О причинах и последствиях такого повышенного внимания мы еще будем отдельно говорить на страницах этой книги.

После того как вы получите целостную картину своих доходов, оцените уровень кредитной нагрузки: сколько процентов от дохода будет «съедать» минимальный платеж по кредиту. Кредитная нагрузка должна составлять не более 40 % от дохода. Оптимально 20–30 %. Причем необходимо делать скидку на возможные катаклизмы – кризис, например. И у нас, и во всем мире кризисы происходят периодически, волнообразно, раз в 8–12 лет. Поэтому рассчитайте минимально возможный доход в тяжелые времена. Подумайте, сможет ли тогда ваша семья выплачивать кредит. Если вы планируете сейчас рефинансировать свой кредит и понизить процентную ставку, спешу вас огорчить: ставки рефинансирования в целом остаются на сравнительно высоком уровне. Средний показатель составляет около 8,8 % годовых, что ненамного ниже ставок по кредитам, которые выдавались в 2019 году (около 10 %), и примерно соответствует уровню 2018 (9,5 %).

Помните, что банки очень неохотно берут в залог недвижимость, которая была приобретена с помощью средств материнского капитала, или в которой есть доли несовершеннолетних детей. На момент написания книги парламент рассматривает возможность упростить процедуру перекредитования для семей, оплативших часть кредита с помощью материнского капитала. Но эта инициатива не сможет решить проблему тех, кто погасил предыдущую ипотеку из средств материнского капитала и хочет взять ипотеку еще раз, а органы опеки не разрешают это сделать.

Ситуация: В 2014 году семья из 4-х человек погасила ипотеку за однокомнатную квартиру в Нахабино Московской области. Последний взнос в 300 тысяч рублей был взят из материнского капитала. Затем, в соответствии с законом, долями были наделены двое несовершеннолетних детей. С тех пор на просьбу дать разрешение на продажу этой квартиры с последующей покупкой большей по площади с использованием ипотеки на 2–3 миллиона опека отвечает отказом (банки все 6 миллионов одобряют). Глава семейства обращался непосредственно и в департамент социальной защиты Москвы (где запрос банально спустили обратно в районный отдел), и в Госдуму РФ с просьбой принять соответствующие поправки к законодательству. Подавать абстрактные документы с тем, чтобы получить отказ и уже с ним идти в суд, нам не советуют. Жить в однокомнатной квартире площадью 30 квадратных метров впятером очень сложно…

Госдума рассматривает инициативу, которая позволит семьям, использовавшим материнский капитал, перекредитоваться, не получая разрешения органов опеки. Сейчас московские территориальные отделы органов опеки и попечительства отказывают в заключении подобных сделок, если речь идет о единственном жилье. И дело не во вредности отдельно взятого сотрудника опеки. Для опеки важно, чтобы единственное пригодное для проживания детей жилье не было заложено. Это аксиома. А при получении ипотечного кредита недвижимость передается банку в залог для обеспечения возврата кредита.

Органы опеки и попечительства дают согласие на сделку, если для покупки жилья используется потребительский кредит, а не ипотечный. Но по потребительским кредитам ставка будет выше, а срок, соответственно, меньше. Это достигается за счет более высокого ежемесячного платежа по кредиту. Многие могут гасить ипотеку, если ежемесячный платеж составляет 20 000 рублей. А вот тратить на погашение кредита 50 000 в месяц может не каждый. Помните, что уровень долговой нагрузки должен быть не более 40 % от совокупного дохода семьи. Иначе семейному бюджету будет очень непросто.

Перед тем как взять кредит, стоит оценить риск потерять работу. Насколько быстро вы сможете найти новый источник дохода? Многие эксперты в области рекрутинга (подбора персонала) рекомендуют создавать подушку безопасности, равную доходам минимум трех месяцев. По моей практике, даже во времена относительного благополучия на рынке труда средний срок поиска и выхода на новую работу составлял от 6 до 9 месяцев. Что будет во времена кризиса, остается только предполагать. Задайте себе вопросы: обладаете ли вы редкими знаниями или навыками, хорошими рекомендациями и связями в вашей отрасли? Можете ли уйти в онлайн? Сможете ли найти дополнительный заработок? Насколько ваша специализация в принципе позволяет вам быстро сменить профессию?

При каких условиях кредит может принести пользу и выгоду

В определенных условиях кредит может принести пользу. Все зависит от вводных каждой конкретной семьи. Если вы снимаете квартиру и тратите на это деньги, сопоставимые с минимальным ежемесячным платежом по кредиту, то льготная ипотека может стать оптимальным решением.

Еще льготная ипотека может быть выгодной, если у вас уже есть довольно дорогая ипотека под более высокую ставку. В этом случае можно продать ипотечное жилье и купить новое, используя льготный кредит с господдержкой, – получится своеобразное «рефинансирование» ипотеки. То есть идет замена квартиры на более выгодную с хорошими условиями, при этом еще и есть возможность получить более низкую субсидированную ставку. Ежемесячный платеж в этом случае может остаться на том же уровне или стать совсем немного выше, чем был.

Когда кредит становится финансовой ловушкой

Есть ситуации, при которых точно не нужно брать большой кредит в кризис, пусть даже и под самую низкую ставку. Не берите новый кредит, если у вас:

• уже есть другие кредиты;

• неустойчивое финансовое положение: вас или вашего супруга могут легко уволить с работы, в вашей компании происходят сокращения, вы не обладаете эксклюзивными знаниями и навыками для вашей рабочей отрасли;

• нет подушки безопасности;

• нет дополнительного дохода или возможностей, чтобы его получить;

• нет первоначального взноса в 20 % от стоимости нового жилья (важно: нельзя использовать для этого подушку безопасности!);

• минимальный платеж по ипотеке будет больше 40 % от вашего дохода.

Вопрос, который волнует многих добропорядочных заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию: могут ли банкиры или коллекторы инициировать уголовное дело и посадить в тюрьму за неуплату долга по кредиту? Расставим точки над i. Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если заемщик изначально прибегал к мошенническим схемам и подделке документов, когда брал кредит. Или у заемщика большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но он скрывает имущество и деньги, избегает кредиторов, игнорирует банк, суд, приставов и прочее.

Мошенничество в сфере кредитования наказывается законом согласно статье 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации. На практике эту статью применяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов, и при этом не собирался платить. Статья 177 УК РФ о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что включает в себя термин «злостное уклонение» зависит от трактовки конкретных судей, рассматривающих уголовное дело.

Но тем не менее сложилась определенная судебная практика, в соответствии с которой под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Можно ли не платить кредит

У заемщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку. Можно:

• договориться с банком о платежных или ипотечных каникулах;

• потребовать кредитные каникулы;

• перекредитоваться в другом банке;

• договориться с банком о реструктуризации существующего кредита;

• надеяться на выплату от страховой компании;

• подать заявление о банкротстве;

• признать договор недействительным через суд.

Да, есть разница между «потребовать кредитные каникулы» и «договориться с банком» о предоставлении платежных и ипотечных каникул. Об этом как раз и пойдет речь далее в этой книге.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счет штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заем впоследствии не выдаст ни один банк. При этом можно лишиться заложенного имущества.

Важно понимать, что отсрочка может только ухудшить финансовое положение, если не уточнить все условия предоставления и брать ее слишком часто.

Отсрочка может ухудшить финансовое положение, если не уточнить все условия ее предоставления и брать ее слишком часто

Когда стоит задуматься об уменьшении платежей по кредиту?

Периодически кредитов оказывается слишком много. И вот тут приходится думать, как перекредитоваться на более выгодных условиях – либо с уменьшением ставки, либо хотя бы с уменьшением ежемесячного платежа.

О том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки

Об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40 % бюджета семьи, или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а, как правило, только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита.

Лайфхак № 1: Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением до наступления срока новой выплаты.

Самые эффективные способы уменьшения платежа по кредиту

Итак, давайте рассмотрим самые эффективные способы уменьшить платеж по кредиту, которыми могут воспользоваться физические лица, то есть мы, граждане.

Вы можете уменьшить ставку по кредитным картам. Для этого можно заменить карточки более дешевым кредитом наличными, либо взять один большой кредит в «своем» банке вместо нескольких мелких, которые вы брали «по случаю» на невыгодных условиях. Уменьшить ежемесячный платеж по кредиту можно путем пролонгации имеющегося кредита или за счет каникул. Заемщики находящихся в процессе ликвидации банков могут подать заявление об отсрочке платежей по кредитам в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Обратиться за кредитными каникулами в связи с пандемией коронавируса вправе как физические, так и юридические лица. На сайте АСВ опубликована форма заявления на кредитные каникулы и пояснения, как его можно отправить.

Лайфхак № 2: Для начала необходимо проверить условия кредитного договора и договора страхования, если он был. Возможно, текущая ситуация является страховым случаем. Если же страховки нет или нет страхового случая, то стоит рассмотреть варианты реструктурирования и рефинансирования кредита и узнать, возможны ли для вас кредитные каникулы.

На первый взгляд механизм кредитных каникул выглядит простым и понятным: предупредил заранее, что не можешь больше платить по кредитам, и с чистой совестью освобождаешься от финансовых обязательств. Хотя бы на полгода, а там уже видно будет. Однако перед принятием любого финансового решения следует очень хорошо подумать, взвесив все риски и возможные последствия.