Текст книги "Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть в финансовый коллапс"

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими, только если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Это правило работает даже в том случае, если заемщик брал кредитные каникулы на срок гораздо меньше, чем максимально установленный законом – 6 месяцев.

Исключение существует для тех, кто оформил ипотеку. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы

Исключение существует для тех, кто оформил кредит под залог жилья (ипотека). Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы.

Можно ли рассчитывать на отсрочку по платежам, если заемщик уже воспользовался в прошлом году ипотечными каникулами?

Заемщики с ипотечными кредитами могут воспользоваться каникулами, которые введены законом в мае 2019 года. Условия этой отсрочки жестче, но лимит гораздо выше – 15 миллионов рублей. В новом законе указывается, что воспользоваться обоими механизмами одновременно нельзя.

Первоначально было объявлено, что кредитные каникулы предоставляются по ипотеке с максимальной суммой кредита 1,5 миллиона рублей, потребкредитам – до 250 тысяч рублей, автокредитам – до 600 тысяч рублей и кредитным картам с лимитом не более 100 тысяч рублей. Размер потребкредита для индивидуальных предпринимателей не должен превышать 300 тысяч рублей.

Но, во-первых, эти параметры могут быть изменены. К примеру, по ипотечным кредитам правительство уже пересмотрело лимит в сторону повышения. Вместо ранее установленного лимита в 1,5 миллионов рублей правительство увеличило суммы до следующих значений:

• для Москвы – до 4,5 миллионов рублей;

• для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа – до 3 миллионов рублей;

• для всех остальных регионов – до 2 миллионов рублей.

Важно! При расчете каникул принимают во внимание размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность

При расчете каникул принимают во внимание размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Во-вторых, сами банки стали запускать собственные программы с увеличенными лимитом. Так, например, сделал банк ВТБ. Запустил свою программу реструктуризации и Сбербанк. Подробнее об этом мы поговорим в главе «Реструктуризация».

Кто имеет право на получение кредитных каникул?

Закон дает право на кредитные каникулы гражданам и индивидуальным предпринимателям, попавшим в сложную жизненную ситуацию. При этом ИП не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Об особенностях кредитных каникул для предпринимателей мы поговорим в отдельной главе. Но я отмечу общую черту, которая должна быть присуща всем претендентам на получение кредитных каникул. Заемщики должны быть добросовестными клиентами, которые не допускали просрочек. Но это не догма, которую нельзя изменить с помощью других программ банков. Например, реструктуризации.

Итак, право на получение кредитных каникул имеют заемщики, доходы которых снизились на 30 % или больше (по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год) за месяц до обращения в банк за отсрочкой. При этом учитывается совокупный доход всех заемщиков по кредитному договору за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика к кредитору.

Стоит отметить, Центральный Банк рекомендовал кредитным, микрофинансовым и страховым организациям дать отсрочку по платежам заемщикам, которые заболели COVID-19. Заявки на реструктуризацию потребительского кредита и предоставление ипотечных каникул для таких клиентов должны рассматриваться оперативно. Рекомендации содержатся в информационном письме Центрального Банка №ИН-06-59/24 от 20 марта 2020 года. Для предоставления отсрочки нужно приложить медицинскую справку, подтверждающую диагноз «коронавирусная инфекция» у заемщика или у проживающих с ним членов семьи. Пострадавшим от коронавируса предоставят отсрочку, в том числе если ранее было использовано право на ипотечные каникулы. Центробанк рекомендует делать реструктуризацию даже при случае обращения заемщика с соответствующей просьбой уже после выздоровления от COVID-19. Так ему не будут начислять неустойку (уже начисленную – аннулируют), а информация о просрочке не будет передана в бюро кредитных историй.

По каким кредитам можно потребовать кредитные каникулы?

Обязательные каникулы в соответствии с законом предусматриваются как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Но по ним установлены разные лимиты:

• По ипотеке: не более 2 миллионов рублей в большинстве регионов; не более 3 миллионов рублей – в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе; не более 4,5 миллионов рублей – в Москве;

• По автокредитам: не более 600 тысяч рублей;

• По потребительским кредитам: не более 250 тысяч рублей (для индивидуальных предпринимателей – не более 300 тысяч);

• По кредитным картам: не более 100 тысяч рублей.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, по состоянию на февраль 2020 года доля ипотечных кредитов в размере 1,5 миллионов рублей составляет 32 %. В установленный правительством лимит вписываются 41 % автокредитов и 71 % потребительских кредитов.

Особенно чувствительна ситуация для заемщиков из Москвы и Санкт-Петербурга. Ипотеку заемщики из Москвы брали в среднем на 4,9 миллионов рублей, что примерно в три раза больше лимита. В Москве средний размер потребительского кредита составляет 528 тысяч рублей, а на покупку автомобиля жители столицы брали в среднем 1,2 миллионов рублей. В обоих случаях средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза (данные ОКБ).

Отмечу, что суммой, которая попадает под установленный правительством лимит, считается первоначальная сумма кредита или займа. Гражданин имеет право направить требование о кредитных каникулах по каждому кредиту (займу), если он не превышает установленных лимитов, а также соблюдается условие о снижении дохода заемщика.

Мой кредит больше. Что делать?

Если кредит больше сумм, указанных выше, каникулы по нему не предоставят.

Лайфхак № 6: для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 миллионов рублей, в остальном условия похожие.

Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Если заемщик не подходит под условия закона об ипотечных или кредитных каникулах, например, из-за установленных лимитов, банк может предложить свои программы реструктуризации задолженности: увеличить срок кредитования, предоставить отсрочку по платежам и так далее. Заявление на реструктуризацию по программам банка можно подать на официальных сайтах банков.

Лайфхак № 7: самое главное – при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор скорее всего пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

Таким образом, если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами – возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут предложить реструктуризацию.

Когда много кредитов. Как быть?

На бескрайних просторах интернета я наткнулась на один форум, посвященный кредитным каникулам. Там я заметила комментарий одного форумчанина, рекламирующего услуги своей юридической конторы. Компания обещала квалифицированную помощь при взаимодействии с банком по вопросу получения кредитных каникул. И заодно этот пользователь рекламировал свою брошюру с вопросами и ответами по закону о кредитных каникулах. Так вот, этот горе-специалист призывал скорее купить эту книгу и в числе первых обратиться за отсрочкой. Буквально, цитирую: «Успевайте, я слышал, что количество кредитов, по которым дают отсрочку, ограничено!»

На самом деле, если у заемщика несколько кредитных договоров, причем не просто несколько, а с одним и тем же кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит), заемщик вправе к обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии, что каждое из них соответствует требованиям закона № 106-ФЗ, о которых я говорила выше.

Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них

При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым. Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности.

Несколько раз в СМИ я встретила рекомендацию, полученную якобы при практическом применении механизма кредитных каникул: «В большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется». Это в корне неверная ситуация! Может, конечно, есть банки, которые именно так трактуют закон. Но! По своей сути овердрафт – это кредитование банковского счета.

Если овердрафт был предоставлен клиенту банка до 3 апреля 2020 года, на него распространяются положения закона о кредитных каникулах (закон № 106-ФЗ). При невозможности погасить овердрафт держатель дебетовой карты может обратиться в банк с требованием о предоставлении льготного периода по платежам (кредитных каникул).

Если вы встретились с отказом банка предоставить каникулы по дебетовой карте с овердрафтом, знайте, банк нарушил закон. Требуйте предоставления каникул, вы имеете на это полное право. Если же это не удается сделать в режиме переговоров с банком, обращайтесь в Центральный Банк, как к регулятору и надзорной инстанции. Требуйте устранить нарушение ваших законных прав и предоставить установленную законом отсрочку платежа по овердрафту.

Как подать требование?

Заметьте, в законе сказано о требовании заемщика получить кредитные каникулы. В этом существенное отличие от реструктуризации и иных видов отсрочек, которые предоставляются банками, микрофинансовыми организациями и прочими кредиторами на основании договоренности с клиентом. В случае с кредитными каникулами, которые банк обязан предоставить на основании закона, заявка или заявление, называется требованием. Согласитесь, требование – это совсем другой тон и совсем другие последствия.

Важно! Отказ банка является незаконным, если требование заемщика соответствует всем условиям, установленным законодательством

Вы требуете предоставления передышки в уплате кредита и процентов, и банк обязан эту передышку предоставить. Так и хочется продолжить, как в известном афоризме: «…И вам за это ничего не будет». Но, к сожалению, это временное и очень важное событие в ваших взаимоотношениях с банком совсем не так безобидно, как кажется. И будет стоить вам денег, иногда немалых. В этой книге я рассказываю, почему.

Форму требования нужно скачать на сайте банка или взять в офисе. Если будете подавать в письменном виде, то нотариально удостоверять требование о получении кредитных каникул не надо.

Примерная форма

Подать заявку на кредитные каникулы по майским мерам поддержки можно будет до 30 сентября 2020 года (этот срок, возможно, будет продлен). Для этого достаточно позвонить в банк и предоставить подтверждающие документы по запросу. Об этом мы отдельно поговорим дальше.

Нотариально удостоверять требование о получении кредитных каникул не надо

О том, как направить требование от заемщика и взаимодействовать с банком в этом случае, вы можете узнать из договора или связавшись с банком напрямую. Главное – звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Заемщик также вправе подать требование в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение, если такие способы информирования предусмотрены договором кредита.

Какие документы понадобятся для получения кредитных каникул?

Помимо требования о получении кредитных каникул потребуются документы, подтверждающие снижение дохода заемщика на 30 % или больше для кредитов, оформленных до 3 апреля 2020 года.

Для подтверждения снижения дохода заемщика, банк вправе запросить у клиента подтверждающие документы. Перечень документов, которым может быть подтверждено снижение дохода, открытый. Это значит, что кредитор не может ограничивать клиента в представлении документов, подтверждающих снижение дохода, даже если эти документы не указаны в законе № 106-ФЗ.

Кредитор не может ограничивать клиента в представлении документов, подтверждающих снижение дохода, даже если эти документы не указаны в законе № 106-ФЗ

Законом № 106-ФЗ установлен следующей перечень документов, который может подтверждать соблюдение требований для предоставления каникул:

1. справка о доходах 2-НДФЛ;

2. выписка из реестра о регистрации в качестве безработного;

3. листок нетрудоспособности в связи с материнством, на срок

не менее одного месяца;

4. иные документы, свидетельствующие о снижении дохода более чем на 30 %.

Часто в средствах массовой информации я встречаю рекомендации: «Стоит уточнить в банке, микрофинансовой организации или кредитном потребительском кооперативе, какие бумаги устроят их в качестве подтверждения». И, наверное, в каком-то смысле это правильно. Стоит уточнить у кредитора, какие документы он считает достаточными для подтверждения условий, необходимых для получения кредитных каникул.

Часто на практике банк может запросить, например, выписку из Единого государственного реестра недвижимости, декларацию индивидуального предпринимателя и т. д. При этом помните, что по закону кредитор не вправе требовать иные документы в дополнение к тем, которые указаны выше, если они подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %.

Кредитор не вправе требовать иных документов, кроме тех, что указаны в законе, или по доброй воле представлены клиентом, если они подтверждают условия снижение доходов

По усмотрению клиента, заемщик может представить и такие документы:

• справку 2-НДФЛ и справку о доходах в свободной форме;

• больничный лист с COVID-19 или с отметкой "03-карантин" (для тех, кто вернулся из других стран);

• справку из стационара с подтвержденным диагнозом;

• справку (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

• справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Если заемщика увольняют из-за последствий пандемии, то он может представить кредитору оригинал трудовой книжки (заверенную копию трудовой), копию уведомления о сокращении или «подтвержденную информацию от работодателя о снижении дохода».

При этом Банк России вправе определить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения снижения доходов.

Лайфхак № 8: банк вправе самостоятельно запросить информацию о подтверждении снижения дохода из Федеральной налоговой службы России и государственных внебюджетных фондов, Пенсионного фонда Российской Федерации.

Лайфхак № 9: банк может без всяких справок оценить, действительно ли доходы заемщика упали. Например, если человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит.

И только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам.

Лайфхак № 10: льготный период устанавливается по требованию заемщика вне зависимости от того, получил ли кредитор от заемщика подтверждающие докумены ко дню его установления.

Подтверждающие документы могут быть предоставлены заемщиком не позднее 90 дней после дня направления им требования об установлении «льготного периода». Если клиент по уважительной причине не успевает собрать документы в срок 90 дней, то об этом необходимо сообщить кредитору. Вы можете продлить период сбора и отправки документов на дополнительные 30 дней.

Лайфхак № 11: срок сбора и передачи кредитору документов, который обычно длится 90 дней, может быть продлен финансовой организацией еще на 30 дней по просьбе заемщика.

Можно ли оформить кредитные каникулы «задним числом»?

Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться раньше, чем вы обратились к кредитору. Их можно оформить «задним числом». По закону каникулы по потребительским кредитам можно оформить на 14 дней раньше, а по ипотечным – на 30 дней. Например, вы можете подать заявление 13 апреля и написать, что хотите начать каникулы с 1 апреля. Это позволит вам пропустить ближайший платеж. До того, как банк одобрит льготный период, заемщики обязаны платить по графику и не допускать просрочек.

Важно: оформить каникулы по кредитным картам задним числом нельзя.

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам, и еще к ним прибавятся штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Важно! Если заемщик не подтверждает снижения своего дохода, то льготный период признается неустановленным, а условия кредитного договора (договора займа) признаются неизмененными

Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше получить его как можно скорее. Если у вас есть какие-то сомнения, касающиеся расчета дохода или перечня документов, лучше сразу обсудить их с кредитором.

Не все заявки удовлетворяют условиям получения кредитных каникул, даже с учетом повышенного порога по ипотеке. Зачастую сумма кредита обращающегося за каникулами заемщика больше установленного законом лимита. Это не позволяет банку удовлетворить такой запрос. Это основная причина отказа по заявкам на кредитные каникулы.

Еще одна частая причина отказа в отсрочке любого вида – неготовность клиентов официально подтвердить ухудшение финансового положения. Также заемщик мог потерять доход до марта 2020 года, а иногда даже в 2017–2018 годах. Либо он имеет большую просрочку, накопленную еще до марта. Либо работу потерял член семьи, который не является созаемщиком по ипотеке. В таких случаях заемщики, к сожалению, не могут претендовать на льготные условия.

Сколько стоят бесплатные кредитные каникулы?

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга. Более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает.

Важно понимать, что отсрочка может только ухудшить финансовое положение, если не уточнить все условия предоставления и брать ее слишком часто.

Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

На время кредитных каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту и даже от пеней и штрафов, начисленных за просрочку по кредиту. Но после окончания льготного периода сумма долга и срок кредита возрастут, так как во время отсрочки проценты будут начисляться и в итоге увеличат выплаты банку. Незадолго до окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей, где он и узнает цену «бесплатной» помощи.

Согласно разъяснениям специалистов Центрального Банка, по ипотечным кредитам в течение льготного периода будет начисляться процент, прописанный в договоре, а по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по аналогичным кредитам.

Переплаты на кредитных каникулах

Расскажу вам один реальный случай. Жительница Уфы Галина имеет ипотечный кредит, который она получила в «Сбербанке». Она всегда была аккуратным плательщиком, но во время коронавируса ситуация с доходами у нее резко ухудшилась. И Галина решила подать заявку на кредитные каникулы. Одобрение от банка на удивление пришло очень быстро, никаких дополнительных документов у нее не запросили. Галина на радостях поспешила в банк, где и подписала дополнительное соглашение к своему кредитному договору. А через два дня, еще раз внимательно перечитав мелкий шрифт соглашения, она поняла, что теперь по своему кредиту ей придется платить больше, ведь банк, предоставив ей «каникулы» на шесть месяцев, не только увеличил срок кредита на год, но и поднял ставку с 9,5 до 9,775 % годовых. В итоге переплата по кредиту у Галины выросла на целых 110 000 рублей.

Галина поспешила в «Сбербанк» и попыталась отказаться от такой «льготы», но в отделении ей отказали, сославшись на то, что документы уже подписаны и назад ничего не вернешь.

Как выяснилось, случай Галины не единственный. То же самое происходит и в отделениях «Сбербанка» в других городах. Вместо «кредитных каникул» заемщикам, по сути, предлагают оформить реструктуризацию, при этом изменяются условия кредитования не в пользу клиента. Причем клиента зачастую об этом даже не предупреждают. Центральный Банк получал массу жалоб и в результате выпустил информационное письмо. Регулятор не одобряет действия кредитных учреждений за навязывание собственных условий вместо тех, на которые граждане могут рассчитывать по закону.

Прежде всего следует понимать, что даже если банк рассматривает заявление только в рамках закона № 106-ФЗ, то он не просто позволяет некоторое время не платить, а увеличивает срок кредита. При этом для разных видов кредитов условия отличаются. Например, при ипотеке после завершения «каникул» заемщик должен сначала погашать кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем внести пропущенные платежи. И срок кредита, таким образом, продлевается на величину льготного периода, но изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой меняться не должна.

А при потребительском кредите после «каникул» тоже сначала выплачивается долг по первоначальному графику, а потом погашают пропущенные платежи, но еще потребуется оплатить и дополнительные проценты, набежавшие за время «каникул». Однако даже эти проценты по «каникулам» будут выгоднее реструктуризации, ведь они начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.

Поэтому прежде, чем решиться на обращение в банк за «каникулами», необходимо точно просчитать, какой результат подходит именно вам. Если сохранившийся доход совершенно не позволяет обслуживать свой кредит, то стоит добиваться получения отсрочки именно на условиях, определенных законом № 106-ФЗ.

Но даже если заявку на каникулы одобрили, следует очень внимательно изучать текст дополнительного соглашения к кредитному договору. В нем должно быть указание, что отсрочка предоставляется по правилам и на основании закона № 106-ФЗ. Во всех иных случаях до подписания с банком документов об отсрочке следует запросить информационный расчет с указанием, как изменятся все значимые параметры кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, переплата по сравнению с текущим договором), и только после этого принимать решение, подходят ли вам такие «каникулы».

Кредитные каникулы – это переплата. Проценты за льготный период будут все равно начисляться каждый месяц, и потом (по окончанию льготного периода) их придется погашать. Все это увеличивает итоговую переплату по кредиту.

Как защититься от увеличения переплат на кредитных каникулах? Представим, что клиент подает заявку на каникулы, банк ее одобряет, стороны подписывают все необходимые документы. А после выясняется, что вместо каникул вам подсунули реструктуризацию. Да, клиенту дали отсрочку на 6 месяцев. Но при этом банк увеличил на пару лет срок кредита и на 0,5–1 процентный пункт кредитную ставку. В итоге добрый банк на вашей реструктуризации еще заработает 100–500 тысяч рублей. При этом по закону 106-ФЗ, например, каникулы по ипотеке не могут приводить к переплате. А в случае потребительских кредитов плата за каникулы довольно скромная – 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.

Как не дать себя обмануть в этой ситуации? Во-первых, в дополнительном соглашении, которые банк даст вам на подпись, должно быть упоминание, что отсрочка предоставляется по правилам закона 106-ФЗ. А во-вторых, до подписания любых документов надо потребовать от банка информационный расчет, как изменятся все значимые параметры кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, переплата по сравнению с текущим договором).