Текст книги "Финансовый интеллект. Как управлять личными финансами, чтобы жить в достатке и благополучии"

Занимаясь подобной интеллектуальной работой, мы буквально создаем все события и явления дважды: сначала в форме идей, образов, решений, а затем – в виде реальных действий, с помощью которых воплощаем их в жизнь.

При этом чем лучше продумана идея, тем легче ее воплотить. Именно на уровне идей мы создаем первичные нейронные связи, которые формируют представление о том, что мы хотим получить в реальности. Согласитесь, что задача «пойди туда – не знаю куда, принеси то – не знаю что» не вызывает большого желания немедленно приступать к выполнению. Мозг откровенно саботирует задания такого рода, потому что попросту не понимает: как, а главное зачем их выполнять.

Таким образом, внутренняя работа по созданию мыслительных опор для построения будущего имеет такое же важное значение, как и реальные действия. Если применить этот принцип к теме финансов, развитие финансового интеллекта означает переход к более высокому уровню понимания основ работы мозга.

Глава 3
Четыре уровня взаимодействия с финансами. Какой из них ваш?

Для многих людей зарабатывание денег превращается в погоню длиною в жизнь, а иногда – в миссию, которая оказывается невыполнимой.

Недавно сын показал мне серию роликов на Ютубе: креативный инженер построил полосу препятствий для белок, которая почти в точности воспроизводила препятствия из известного шпионского боевика «Миссия невыполнима». В случае успешного прохождения квеста белок ждал большой ящик с орехами. Чтобы его получить, грызунам предстояло пробираться через очень сложные и изощренные конструкции.

Во время просмотра роликов меня буквально поразила находчивость и обучаемость белок. Если агенты в упомянутом фильме впечатляют своей подготовкой, белки были самыми обыкновенными, их никто не обучал и не готовил к таким испытаниям. Но благодаря своей настойчивости они преодолели все препятствия. Более того, белка, которая первой проходила каждый этап полосы препятствий, помогала сделать то же самое другим.

В результате все белки прошли полосу препятствий и получили заслуженные орехи. Животным потребовался месяц ежедневных проб и ошибок, чтобы добраться до цели. Они не сдавались, предпринимали попытку за попыткой, тренировались буквально с утра до вечера.

Идея использовать фильм для создания квеста для животных показалась мне забавной, а беличий подход «прошел сам, научи другого» – очень практичным.

Как и в фильме, у этих роликов оказался счастливый конец. Успех пришел к каждой из 12 белок. Я с умилением наблюдала за тем, как замок кормушки открылся и орехи градом посыпались к лапам счастливых белок. Как думаете, что белки с ними сделали? Тут же съели? Нет! Следуя природному инстинкту, белки проявили чудеса бережливости и закопали честно выигранные орехи в землю. Думаю, вы не будете спорить с тем, что нам есть чему поучиться у белок.

Эти ролики так впечатлили меня, что я решила использовать фильм «Миссия невыполнима» в качестве иллюстрации наших взаимоотношений с деньгами.

В четвертом фильме франшизы «Миссия невыполнима» агент Итан Хант успешно выполняет миссию в самом высоком небоскребе мира – Бурдж-Халифа в Дубае. Этот впечатляющий 163-этажный небоскреб высотой в 828 метров в свое время стал символом амбиций и богатства. Если вы смотрели фильм или были в Дубае, можете представить себе это строение и его окрестности.

Опираясь на образ этого места, рассмотрим четыре уровня наших взаимоотношений с деньгами.

Уровень 1. Взгляд с улицы. Это транзакционный уровень, на котором мы буквально вовлечены в ежедневный поток суеты и бесконечного дорожного трафика.

Уровень 2. Взгляд со смотровой площадки. Это позиция наблюдателя, которая дает возможность обозревать то, что происходит на улице, со значительной дистанции. Мы хорошо понимаем, где находимся и что с нами происходит. На этом уровне стоит задержаться подольше, чтобы рассмотреть все перспективы, открывающиеся перед нами.

Уровень 3. Взгляд с крыши. Эта позиция позволяет дистанцироваться от происходящего и проанализировать финансовые потоки, актуальные тренды, основные понятия и механизмы устройства экономики.

Уровень 4. Взгляд с борта самолета. Этот уровень позволяет максимально отдалиться от происходящего внизу. Такая дистанция дает возможность увидеть и проанализировать предельно полную, масштабную картину со всеми ее взаимосвязями. То, что мы получаем, обозревая мир с этого уровня, я называю смысловым потоком: когда мы можем абстрагироваться от привычной суеты и заглянуть в самую суть происходящего.

Рассмотрим каждый уровень подробнее.

Уровень 1. Взгляд с улицы. Бытовое представление о деньгах.

Когда мы идем по улице, нас невольно захватывает поток звуков, спешащих куда-то людей и транспорта. Взгляд из этой позиции очень ограничен. Машины, здания и прохожие заслоняют горизонт. Вы идете мимо небоскребов, но видите только первые этажи зданий. Эта круговерть олицетворяет повседневное, или бытовое, представление о деньгах.

На этом уровне речь идет не только о материальном воплощении денег в купюрах, монетах или пластиковых картах, но и обо всех наших финансовых операциях от рождения до смерти: первые карманные деньги, первая оплачиваемая работа, усилия по поиску работы получше. Это реальность, которая сопровождает нас на протяжении всей жизни – реальность человека, живущего заботами сегодняшнего дня. Именно в этом качестве мы учимся управлять своими финансами. Как правильно выбрать банк? В чем разница между сберегательным и текущим счетом? Что такое ключевая процентная ставка? Как начать инвестировать?

Разобравшись с этими вопросами, однажды мы получаем от банка посвящение в мир финансовой зрелости и становимся счастливыми обладателями кредитной карты.

Недавно я стала невольной свидетельницей такого диалога.

– Таня, я не могу повышать тебе зарплату каждый месяц. Ты уже третий раз за полгода просишь ее удвоить и при этом работаешь все хуже. Ты понимаешь, что это нелогично?

– Я все понимаю, – всхлипнула Таня. – Но у меня кредиты в трех банках. При нынешней зарплате мне придется перезанимать еще в одном банке, чтобы выплатить проценты. На всех моих кредитных карточках лимит уже исчерпан.

– Сколько же у тебя кредитов? – спросил Иван Петрович.

– 38.

– Сколько?! – глаза мужчины широко раскрылись, казалось, сейчас они выпрыгнут из орбит.

– 38, – еще более жалобно всхлипнула Таня. – Я работаю на трех работах!

– Но о чем ты думала, когда брала все эти кредиты?!

– Сначала хотела купить новый смартфон, потом машину и еще подарок сестре на свадьбу. И телевизор.

– И сколько же я должен тебе платить, чтобы ты могла все это оплачивать?

– В три раза больше, чем сейчас.

– Обалдеть… – сказал Иван Петрович. – У меня столько финансовый директор не получает. Ты сможешь его заменить?

– Нет, конечно. У меня ведь нет такого образования, – на этот раз Таня широко раскрыла глаза.

Наверное, вы тоже хотите понять, что не так с Таней, а главное – как ей дальше быть. Возможно, кто-то из вас или ваших знакомых был на ее месте и понимает, насколько Тане непросто.

К сожалению, подобные истории происходят со многими людьми. При использовании кредитной карты Татьяне не хватило финансовой грамотности и хорошо спланированного бюджета. Таня наверняка не вела учета своих расходов, не просчитывала сумму необходимых для жизни ежемесячных платежей, чтобы соотнести их со своими доходами. Не было у Татьяны и продуманного карьерного плана, который помог бы ей добиться увеличения зарплаты. В итоге она попала в распространенную кредитную ловушку, которая быстро захлопнулась. Татьяна потеряла контроль над своим финансовым положением.

Большинство книг о финансах помогают более квалифицированно и с выгодой для себя ориентироваться в «уличном движении» первого уровня. На нем мы можем достичь финансовой независимости, но не можем обрести финансовую свободу.

Здесь нас, как правило, подстерегает множество ошибок и опасностей. К счастью, здесь же мы ищем и находим выходы. Если нас не удовлетворяют наши одежда, машина или дом, мы стараемся заменить их другими, более дорогими, качественными, новыми. Если наличности не хватает, мы, продолжая жить от зарплаты до зарплаты, знаем, что можем занять, получить в подарок от близких или заработать недостающую сумму.

Общее правило взаимодействия с деньгами на этом уровне: стараться жить лучше, иметь больше и получать это быстрее. Но, как однажды сказал мой знакомый: «Каждый раз, когда я пытаюсь свести концы с концами, кто-то как будто тянет за другой конец».

Мы включаемся в финансовую игру в рамках ограниченного поля возможностей не спрашивая себя, стоит ли игра свеч и можно ли разыграть более интересную партию. Очень часто мы действуем по принципу «Все пошли, и я пошел» или, хуже того, «Другие тоже переходят улицу на красный свет, чтобы не опоздать на работу».

Рисунок 13. Что управляет нашим поведением?

В ковидные годы финансовые рынки росли, так что появилось большое количество активных частных инвесторов. Многие люди увидели дополнительные возможности зарабатывать на рынке ценных бумаг. Однако большинство из нас не старается улучшить свою грамотность в финансовых вопросах. Мы готовы принимать решения интуитивно, спонтанно, не анализируя и не извлекая уроков из своих финансовых операций.

Готовы ли мы, потеряв деньги из-за неопытности, сделать шаг вперед и пройти образовательные курсы для игроков фондового рынка? К сожалению, большинство людей даже после потери продолжают действовать как привыкли и снова включаются в игру под девизом: «Больше, лучше, быстрее».

Попытка устранить финансовые проблемы исключительно на уровне «взгляда с улицы» напоминает игру в бильярд, где мы выступаем в роли бильярдных шаров.

Этот уровень имеет огромное значение для нашей жизни, но опасность возникает тогда, когда он поглощает нас целиком. Суета, свойственная этому уровню, перерастает в привычки, поведенческие стратегии, которые формируют наш денежный психотип. Как бильярдные шары, мы перекатываемся с места на места, иногда попадая в лунку, но не понимая правил игры.

Чтобы начать управлять ситуацией на бильярдном столе, мы должны переместиться на уровень выше. Было бы здорово, если бы любой человек, достигая совершеннолетия, получал не только паспорт, водительские права и банковскую карточку, но и понимание общих основ экономики, финансовой грамотности и психологии. Впрочем, никогда не поздно начать заполнять эти пробелы.

Уровень 2. Взгляд со смотровой площадки. Эмоциональное и психологическое измерения денег.

На полпути к выходу на крышу небоскреба находится «смотровая площадка». С нее видны уже не бытовые взаимоотношения с деньгами «уличного уровня». Вместо этого она дает возможность исследовать окрестности. Мы можем смотреть на суету улицы и оценивать, как она вписывается в более широкую городскую перспективу.

Хаотичное уличное движение приобретает внутреннюю логику по мере того, как мы начинаем понимать, что действия людей и траектория транспортных средств взаимосвязаны. Вот улица оживает, спешащие люди устремляются на работу, на какое-то время возникают заторы, плотность потока машин и людей возрастает. Затем наступает затишье, появляются праздно гуляющие туристы, а вечером все начинает двигаться в обратном направлении. У каждой улицы есть свои ритмы и алгоритмы движения. Когда вы наблюдаете за этим со стороны, начинаете замечать много нового.

Взгляд со смотровой площадки позволяет не только осмотреть окрестности, но и отследить вашу внутреннюю реакцию на происходящее внизу. На этом уровне можно подумать о нематериальных аспектах денег, то есть о наших переживаниях по поводу их влияния на нашу жизнь. Это уровень личных соображений и эмоций в отношениях с финансами. Здесь формируется денежный тип личности человека. Насколько вы импульсивны? Осторожны? Склонны к борьбе? Щедры? Скупы? Хвастливы? Амбициозны? Бережливы? Решительны?

На этом уровне вы узнаете, каким образом психологические особенности проявляются в ваших выборах и решениях, как они влияют на отношения с деньгами. Все происходящее вы видите через собственную внутреннюю призму. Стоящий рядом человек будет смотреть на те же здания, деревья, людей, дорожную инфраструктуру, но видеть будет совсем по-другому – по-своему.

Ниже представлены несколько диалогов, которые показывают, насколько сильно могут быть переплетены эмоциональная и материальная составляющие денег.

Ситуация 1.

– Кстати, все забываю спросить, а что случилось с твоей премией?

– Растратил.

– Как жалко! И что теперь?

– Теперь обидно до слез. Мог бы бизнес запустить на эти деньги. А я все с друзьями прогулял. Теперь у нас сокращения на работе, и меня преследует странное чувство, что денег нет и не будет. Чувствую себя полнейшим неудачником. Сейчас бы рад распорядиться теми деньгами по-другому. Но больше никто премий не дает.

Ситуация 2.

– Дима, куда делись наши диванные подушки?

– Сдал в химчистку.

– Что ты сделал? Как ты мог?!

– Да я помочь хотел. Что с тобой?

– Мне надо было тебе сказать… Перед отъездом в отпуск я спрятала в эти подушки все наше золото, и бабушкино, и мамино.

– Что?!

– Да у меня родителей, когда они в отпуск уехали, обокрали. Все золото унесли. Вот я и подумала…

Ситуация 3.

– А ну ее, эту машину. Давай лучше в отпуск!

– Ты что, мы ведь год копили на машину, чуть-чуть осталось. А ты все предлагаешь спустить за одну неделю?

– Но я так устала копить, во всем себе отказывать. Все живут как хотят, а мы как Плюшкины несчастные, копеечку к копеечке… Устала так жить! Хочу в отпуск! Моя мама никогда в жизни не экономила. Почему я должна?

Наш финансовый культурный код закладывается в нас еще в детстве. Мы впитываем его от нашего ближайшего окружения даже не задумываясь, насколько он правильный. С высоты смотровой площадки вы можете взглянуть на эти убеждения по-новому.

Рисунок 14. Внутренняя и внешняя реальности

Например, подумайте, как ваша семья оценивала уровень своего достатка? Считала ли она себя богатой или бедной? Насколько открыто ваши родители и другие близкие родственники обсуждали денежные вопросы? А главное – как это на вас повлияло и продолжает влиять до сих пор?

Взгляд с уровня окрестностей оздоравливает. Это важный шаг для того, чтобы начать принимать более разумные решения на уличном и всех других уровнях. Находясь в роли наблюдателя, вы получаете возможность отследить встроенные фильтры вашего сознания, которые проявляются в виде потребностей, ценностей и привычек. Ведь у каждого из нас есть опыт и знания, которые переходят в убеждения, влияющие на взаимоотношения с деньгами, другими людьми и всем миром.

Так или иначе, уверяю вас, что изучение собственной финансовой психологии – отличная инвестиция, которая обязательно окупится в будущем.

Уровень 3. Взгляд с крыши. Культурное и концептуальное измерения денег.

Представьте, что вы заходите в лифт и поднимаетесь на крышу небоскреба Бурдж-Халифа. Весь город и его окрестности лежат перед вами как на ладони. По зданиям, памятникам и другим объектам можно определить, где находятся те или иные районы. Впрочем, с такой высоты обращаешь внимание не на отдельные части города, а понимаешь, что все это, включая нас самих, – составляющие одного огромного мегаполиса.

Взгляд с этой позиции позволяет рассмотреть концептуальное и культурное измерения денег: они чего-то стоят, их можно сберегать и обменивать, люди изобрели их больше четырех тысяч лет назад. Глядя вниз с такой высоты, понимаешь, какое количество психокультурных факторов влияет на взаимоотношения с деньгами в этом городе, стране и мире. Вы буквально видите, как движутся денежные потоки, какие барьеры и узкие места возникают на их пути.

Одно из главных наблюдений этого уровня связано со стоимостью денег. Вы понимаете, что они обретают ее только в ситуации обмена и сами по себе почти ничего не стоят. Стоимость денег можно назвать гипотетической: она возникает только в тот момент, когда вы меняете их на товар или услугу.

Кроме того, именно на этом уровне мы сталкиваемся с целым рядом страхов, связанных с финансовой системой: инфляцией, рецессией и возрастающей стоимостью жизни.

Например, если мы знаем, что валовый внутренний продукт составляет отрицательную величину два и более кварталов подряд, мы внутренне готовимся к наступлению экономического кризиса. Независимо от того, влияет ли это на наш собственный доход, мы в той или иной степени начинаем тревожиться и паниковать.

Если экономисты заявляют, что стоимость жизни растет, мы автоматически чувствуем себя обедневшими, даже если инфляция не распространяется на те товары, которые мы обычно потребляем.

Недавно я побывала в Оружейной палате Кремля, где выставлены ценные вещи царских семей. То, что в прошлых веках считалось предметами роскоши, современные потребители легко могут купить в магазине уцененных товаров. Наши машины и велосипеды сейчас намного комфортнее, чем царские кареты. А обувь намного практичнее, чем обувь царей (просто представьте, что еще две сотни лет назад сапоги даже не разделялись на правый и левый).

Тем не менее инфляция, стоимость жизни, рецессия и другие финансовые показатели тревожат нас и заставляют мыслить, опираясь на принцип «Чем больше – тем лучше, рост – хорошо, снижение – плохо».

В такие моменты себя и других мы оцениваем в соответствии с уровнем материального достатка. Мы анализируем положение человека, мысленно передвигая его вверх или вниз по социальной лестнице. У каждого появляется свой денежный эквивалент. При этом в оценках мы всегда опираемся на критерии, связанные с нашим собственным опытом и представлениями о достатке.

Чтобы прийти к более трезвой оценке, стоит задать себе вопрос: достаточно лично для меня – это сколько? Что именно я хочу получать за тот вклад, который готов вносить? Взгляд с высоты смотровой площадки отлично подходит для поиска ответов на эти вопросы.

Уровень 4. Взгляд с борта самолета. Персональная ответственность и самосовершенствование.

Глядя вниз с такой высоты, вспоминаешь, что Дубай – это еще не весь мир. Пустыня за пределами города тянется до самого горизонта.

Этот ракурс напоминает нам о том, что наши представления о деньгах обусловлены тем, что мы живем именно в этом городе, в этой стране, в конкретной семье. За их пределами возможны совсем другие варианты отношений с деньгами и финансовой системой.

Мы осознаем, что от нас и нашего выбора зависят источник и размеры дохода, который мы могли бы и хотели получать.

Здесь уместно задаться вопросом: как я обеспечу себе стабильное благополучие, если изменятся внешние обстоятельства или мои запросы?

Делая осознанный выбор, мы берем на себя персональную ответственность за свое финансовое благополучие и будущее в целом. Мы понимаем, что деньги – это не самоцель, а только средство, которое помогает достичь желаемого. От нас зависит куда, с какой скоростью и на какую высоту мы направим свой самолет.

На этом уровне формируется иное понимание сути денег. Какое определение мы сами им даем? Какое место в своей жизни для них отводим? К чему стремимся? Как собираемся к этому прийти? К каким издержкам готовы?

На деньги мы обмениваем не только бесценное время, которое тратим на их заработок, но и жизненную энергию. В свою очередь деньги, если мы правильно ими распоряжаемся, могут накапливать ее, распределять во времени, конвертировать в свободное время, передавать по наследству. Это простой способ законсервировать наши усилия сегодня, чтобы получить блага завтра.

Наша жизненная энергия конечна, а денежные инвестиции могут пережить нас и послужить нескольким поколениям. Например, Нобелевская премия поддерживает прогресс науки, техники и культуры, хотя ее основатель давно умер.

Итак, мы прошли по улице, поднялись на смотровую площадку, затем на крышу, а после – на борт самолета, чтобы посмотреть на окрестности с высоты непрерывных финансовых потоков и глобальных экономических трендов.

Этот философский подход помогает заглянуть в самую суть своих личных отношений с финансами.

Люди, как правило, легко учатся обращаться с деньгами на первом уровне, который позволяет обрести финансовую независимость, ограниченную стабильной жизнью от зарплаты до зарплаты. Чтобы чувствовать себя свободным, необходимо научиться обращаться с деньгами на всех четырех уровнях.

В качестве упражнения подумайте и ответьте на вопрос: на каком уровне находитесь сегодня вы? Умеете ли вы смотреть на финансовую систему и свое место в ней с высоты полета над городом? Если нет, помните: начать никогда не поздно.