Текст книги "Страхование. Краткий курс"

9. Общая характеристика страхового рынка

¡ Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

1. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает:

✓ самостоятельность субъектов рыночных отношений;

✓ равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;

✓ развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

2. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:

1) организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями;

2) территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС.

Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.

Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

3. Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.

Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:

✓ страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);

✓ система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;

✓ гибкая система тарифов;

✓ собственная инфраструктура страховщика;

✓ материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;

✓ финансовое положение страхового общества на рынке;

✓ ликвидность страхового фонда;

✓ наличие высококвалифицированного персонала страховщика;

✓ компетентность руководящего состава страхового общества.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

4. В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.

Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика.

5. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.

Экономический аспект включает: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.

К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.

6. Принятие решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

☝человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;

☝страхователь всегда действует рационально;

☝человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.

Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:

✓ осознание необходимости;

✓ изучение возможностей;

✓ анализ альтернатив;

✓ принятие решения;

✓ оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.

10. Структура и участники страхового рынка

1. Структура страхового рынка формируется:

✓ из страховых организаций;

✓ страхователей;

✓ страховых продуктов;

✓ страховых посредников;

✓ профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;

✓ объединений страховщиков;

✓ объединений страхователей;

✓ системы государственного регулирования страхового рынка.

¡ Страховые организации – институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

2. Страховые организации делятся на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания – негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования – это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование – некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

3. В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50 % всего страхового рынка.

Товар страхового рынка – страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования – создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Взаимоотношения между страховыми агентами – физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые брокеры – независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги – посреднические в исполнении договора страхования, за которые он взимает оговоренный процент. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может проводить самостоятельно страховые операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков – сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры – инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры – это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

11. Государственное регулирование страховой деятельности

¡ Государственное регулирование страховой деятельности – это воздействие государственных органов на участников страховых обязательств, проводимое по определенным направлениям.

1. К таким направлениям относятся:

☝прямое участие государства в формировании страховой структуры защиты и поддержки имущественных интересов;

☝законодательное обеспечение организации и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью компаний;

☝защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Для регулирования страхования государство создает рамочные условия для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Цели государственного регулирования:

✓ обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;

✓ создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм;

✓ защита интересов страхователей;

✓ обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;

✓ обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;

✓ повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

✓ обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

✓ защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

✓ получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.

При этом государственному регулированию на страховом рынке подлежит деятельность:

✓ страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

✓ страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Государственное регулирование означает:

✓ регистрацию страховых компаний;

✓ выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования;

✓ осуществление контроля за деятельностью всех страховых обществ (компаний) и их объединений.

Регистрация страховых организаций осуществляется государственным страховым надзором России и производится на основании:

✓ заявления с приложенной к нему копией документа о государственной регистрации;

✓ копии устава и другого учредительного документа;

✓ справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).

Регистрация страховых организаций состоит из нескольких этапов:

☝присвоение регистрационного номера;

☝занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;

☝выдача свидетельства о регистрации.

4. Деятельность страховщика отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение непрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами.

Доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности достаточно высока для организации государственного страхового надзора. Последний проявляется в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика, так как отсутствие у последнего средств для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к определенному страховщику, но и к идее страхования вообще. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно это не позволяет государству находиться в стороне от страховой деятельности и заставляет увязывать интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

В качестве средства для организации эффективной структуры страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации представляются:

☝увеличение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

☝улучшение нормативной базы страховой деятельности компаний.

12. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела

¡ Страховой надзор – это государственный надзор за деятельностью страховых компаний.

1. Цели государственного надзора за страховой деятельJ ностью:

✓ соблюдение требований законодательства РФ о страховании;

✓ эффективное развитие страховых услуг;

✓ защита прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб и страховому делу, и страхователям.

2. Государственный надзор за страховой деятельностью страховщиков осуществляет Федеральная служба страхового надзора Минфина России (ФССН) и ее территориальные подразделения.

Основные функции ФССН:

☝принятие решений о выдаче или об отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

☝выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

☝ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;

☝контроль соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

☝контроль представления субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

☝получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

☝выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

☝обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

☝обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

В отличие от зарубежных органов надзора, ФССН не отвечает по обязательствам страховых организаций, не имеет права вмешиваться в их оперативную деятельность, в том числе по вопросам осуществления страховых выплат. Она осуществляет только контроль со стороны.

3. Приказом Минфина России от 28 декабря 2004 г. № 126н принято Положение о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу. Инспекция осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории соответствующего федерального округа:

☝за соблюдением требований страхового законодательства субъектами страхового дела, а также их филиалами, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

☝достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

☝обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств.

В функции территориальных инспекций входят также: получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, представляемых субъектами страхового дела, передача их ФССН; при выявлении нарушений страхового законодательства выдача предписаний субъектам страхового дела, а также внесение в ФССН предложений об ограничении или о приостановлении, возобновлении действия лицензии, об отзыве лицензии; обобщение практики страхового надзора, разработка предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового контроля и надзора; проведение проверок субъектов страхового дела, назначаемых ФССН, и др.

4. Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» право выдачи лицензий предоставлено только ФССН. Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются ФССН на основании следующих документов:

☝заявления о предоставлении лицензии (по установленной форме);

☝учредительных документов соискателя лицензии;

☝документа о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;

☝протокола собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении в должности единоличного исполнительного органа руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; сведений о составе акционеров (участников);

☝документов, подтверждающих оплату уставного капитала в полном размере;

☝документов о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторского заключения о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;

☝сведений о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;

☝сведений о страховом актуарии;

☝правил страхования по видам страхования, с приложением образцов используемых документов;

☝расчетов страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;

☝положения о формировании страховых резервов;

☝экономического обоснования осуществления видов страхования (перестрахования).

13. Лицензирование страховой деятельности

1. Лицензия на проведение страховой деятельности заверяет право ее владельца на проведение такой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется ФССН.

Для получения лицензии страховая организация должна удовлетворять следующим требованиям:

☝быть зарегистрированой на территории России;

☝иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством;

☝иметь выполненные определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности;

☝иметь выполненные ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску.

2. Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

✓ номер лицензии;

✓ наименование страховой организации, владеющей лицензией, и ее юридический (и фактический) адрес;

✓ наименование отраслей, подотраслей, формы (обязательная, добровольная) страхования с указанием в приложении к лицензии всех видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;

✓ указание территории, на которой страховщик имеет право проведения разрешенных лицензией видов страхования;

✓ дату выдачи лицензии;

✓ регистрационный номер по государственному реестру страховщиков. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче и соответствующей записи в ней.

3. Лицензия выдается отдельно на добровольное и на обязательное страхование. Для получения лицензий страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования по тем видам страхования, которыми они хотят заниматься согласно предусмотренной законом классификации видов страхования. В целях конкретизации отдельных условий страхования страховщики вправе разрабатывать дополнительные правила страхования. Указанные правила страхования направляются в орган страхового надзора в порядке уведомления.

Наряду с правилами страховщики для получения лицензии представляют в страховой надзор учредительные и регистрационные документы, сведения об акционерах (участниках), руководителях и актуарии страховщика, расчеты страховых тарифов, положение о формировании страховых резервов, экономическое обоснование осуществления видов страхования.

При лицензировании перестраховочной деятельности правила не представляются, но необходимо представить образцы документов, используемых при перестраховании.

Основанием для отказа в выдаче лицензии на проведение страховой деятельности является несоответствие представленных документов требованиям законодательства.

4. Для получения предприятием лицензии впервые должны удовлетворяться следующие требования:

☝минимальный размер уставного капитала страховщика должен определяться на основе базовой величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов:

1 – для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),

1 – для осуществления страхования объектов имущественного страхования, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества) и/или причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование),

2 – для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни),

2 – для осуществления страхования объектов личного страхования, связанных с причинением вреда жизни граждан, оказанием им медицинских услуг и дожитием граждан до определенного возраста или срока, а также со смертью и с наступлением иных событий в жизни граждан,

4 – для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием;

☝руководство страховой организации и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое (финансовое) образование, а также стаж работы в области страховой деятельности и (или) финансов не менее двух лет при постоянном проживании на территории России;

☝страховой актуарий обязан иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в сфере актуарных расчетов.