Читать книгу "Как я прошёл процесс банкротства. Популярно о банкротстве физических лиц"

ФИНАНСОВЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ

Это такой специалист в сфере банкротств, который представляет в процессе сторону должника. Замечу: не защищает его интересы, а отвечает за него перед судом и кредиторами по всем его долговым обязательствам. Он представляет банкрота на судебных заседаниях (кроме первого заседания, банкрот имеет право все остальные не посещать), определяет наличие у него имущества, пригодного для реализации (продажи) в счёт погашения долга перед кредиторами. Затем занимается продажей этого имущества. Ведёт переговоры в ходе процесса с представителями кредиторов (банков), выясняет наличие имеющихся долговых обязательств перед третьими лицами, выявляет факты наличия или отсутствия сокрытия ответчиком имущества, пригодного для реализации. Открывает счета для поступления средств с реализации имущества, распределяет эти средства в соотношении с размерами частей долга банкрота перед каждым из кредиторов. Закрывает имевшиеся у банкрота счета в банках и прочих финансовых организациях. Кроме того, он обязан полностью и всесторонне проверить ответчика на предмет мошенничества с возможным привлечением следственных органов. При этом он не представляет сторону банкрота, как адвокат, а является стороной нейтральной. Он имеет одинаковые обязанности перед судом, кредиторами и банкротом. В-общем, финуправ ведёт всю финансовую деятельность вместо банкрота в ходе всей процедуры.

Законом установлена стоимость услуг финансового управляющего. Сейчас это 25 000 рублей за весь процесс. Процесс длится не менее полугода. В моём случае – около двух лет. Понятное дело, что за такие деньги ни один финансовый управляющий работать не будет. И ни один суд не сможет его обязать. Таким образом, потенциальному банкроту важно договориться с назначенным финуправом о реальной оплате, которая сможет устроить обе стороны. Если договорённости не получится – финансовый управляющий просто откажется от назначения во время первого слушания дела.

Проясню ситуацию. Статус финансового или арбитражного управляющего обходится ему самому порядка 200 000 рублей в год. Это оплата лицензии, всевозможные курсы повышения квалификации… Плюсиком сюда идёт оплата услуг юристов, работающих в его команде, расходы на содержание помещения и на оргтехнику. Добавим сюда транспортные расходы. Сумма всех расходов подтягивается к миллиону в год. А есть ещё один фактор. Минимальный штраф, предусмотренный законом для финансового управляющего, составляет 25 000 рублей. Его могут оштрафовать не только в случае ненадлежащего исполнения обязанностей, но также и в случае допущения им некоторых оплошностей по недосмотру, за любую, как говорится, не там поставленную запятую. Теперь простая математика. Чтобы возместить себе все вышеперечисленные расходы и совершенно не кушать, финансовый управляющий должен был бы взять в работу не менее 40 банкротящихся физлиц одновременно, при этом завершить процесс не более чем за год, что далеко не всегда реально. А тянуть 40 физлиц разом – это абсурд. Так что, меньше, чем за сотню тысяч рублей плюс положенные законом 25 000 ни один финуправ за работу не возьмётся. Ваше дело – заинтересовать его. Потому что без финансового управляющего процесс банкротства невозможен!

Объявляя себя банкротом, гражданин признаёт свою временную неспособность распоряжаться собственными финансами и частью имущества. Для этого и назначают финансовых управляющих. На момент процедуры моего банкротства услуги финуправа стоили 10 000. Кому-то эта сумма может показаться смешной. Возможно. Это пока весельчак здоров. Для человека, оказавшегося неплатёжеспособным перед кредиторами в силу своего состояния здоровья (а я раньше объяснял, что хроническое заболевание может служить веским основанием для объявления гражданина банкротом), далеко не всегда оказывается лёгким делом изыскать даже эту сумму. Ещё ведь надо на что-то кушать и лечиться. А визит в аптеку – сами понимаете – удовольствие не из дешёвых. К тому же, финансовые управляющие поднимают вопрос о недостаточности ныне означенной суммы в 25 000, потому что договариваться с потенциальным банкротом о дополнительной «чёрной сотне» – не вполне правильно. Проще для всех, если бы в законе была обозначена реальная стоимость услуг финуправа. И она никак не должна быть меньше 100 000, ведь работы с физлицом иногда не меньше, чем с юрлицами. Так что, официальная стоимость услуг финансового управляющего будет постепенно расти. А как в законном порядке взять с банкрота дополнительное вознаграждение – финуправ всегда придумает, поскольку с ним работают опытные юристы. Кстати, финансовые управляющие – это вполне адекватные люди. И с ними можно договориться о сдельных условиях оплаты. Например, определить максимальную сумму за всю процедуру, вне зависимости от её продолжительности.

Финансовый управляющий назначается судом после принятия заявления в производство, ещё до принятия решения о признании гражданина банкротом. Обычно финуправ встречается с заявителем до первого судебного заседания, чтобы обсудить состояние дела. Лично я пригласил назначенного мне судом финансового управляющего приехать ко мне домой, чтобы сразу ввести его в курс дела о наличии у меня недвижимого и прочего имущества и о полном отсутствии укомплектованных транспортных средств, пригодных для реализации в ходе процедуры. Кроме того, я не чувствовал себя тогда достаточно бодро, чтобы легко переносить дальние вылазки из дома.

Оплатив услуги финансового управляющего, не стоит себе льстить, что он будет отстаивать ваши интересы перед кредиторами. Финуправ – сторона нейтральная. У него есть жёстко регламентированный список обязанностей, которые он будет исполнять в полном соответствии с законом.

А ещё если Вы надеетесь, что через две минуты после объявления Вас банкротом, все кредиторы и их коллекторы оставят Вас в покое – снимайте скорее розовые очки и запасайтесь терпением. Или вообще готовьтесь к бою. Банкиры, не смотря на полученные ими письма от Вас и, не взирая на принятые решения Арбитражного Суда, будут продолжать щедро осыпать Вас СМС-ками с угрозами всевозможных репрессивных мер типа обращения с жалобами и запросами по месту Вашей работы (даже если Вы им давно сообщили о потере таковой). Будут угрожать обращением в суд и службу судебных приставов, якобы, Ваше имущество будет описано, и на него будет наложено… Последуют требования по телефону в виде звонков из отдела досудебного взыскания и эсэмэсок о возврате всей суммы долга прямо сегодня к вечеру, с грозными предупреждениями о предстоящем выезде к вам крепких тружеников отдела выездного взыскания. На Ваш адрес будет приходить куча писем с требованиями и угрозами подтянуть за мошенничество – сначала из банка, потом и от коллекторов тоже.

ВСТРЕЧА С КРЕДИТОРАМИ

В процедуре банкротства предусмотрена организация финансовым управляющим встречи должника с кредиторами. Причём, вроде как, полагается проводить это мероприятие на территории дебитора (у него дома). Фактически же у представителей банков совершенно не наблюдается желания наносить визиты в непонятные для них места, особенно если они удалены на десятки километров. Как правило, кредиторы ограничиваются встречей с должником в офисе финансового управляющего. Дело в том, что им нет смысла ехать к должнику, поскольку для них это пустая трата времени. Финансовый управляющий – сторона нейтральная. И он проводит собственное расследование, выявляя наличие у должника любых видов имущества. В перечень его обязанностей входит, в том числе, опись имущества должника, находящегося у него в доме, квартире или ином объекте недвижимости, которое будет подлежать продаже. У кредиторов нет особых оснований сомневаться в профессионализме и порядочности финансового управляющего. Кстати, в ходе подготовки к встрече с кредиторами, финансовый управляющий действительно проводит своего рода расследование. Он должен проверить всю информацию о собственности должника, которую тот предоставил в суд. Финуправ делает ряд запросов: в Ростехнадзор, в Госавтоинспекцию, в Пенсионный Фонд …….., в полицию о наличии судимостей и правонарушений и ряд других запросов, которые он обязан будет представить суду за несколько дней до отчётного заседания. И вся эта информация должна быть собрана до встречи должника с кредиторами. Откуда мне это известно? Да просто я сам видел в кабинете финансового управляющего пухлую охапку писем, полученных в ответ на его запросы, сделанные в разные госорганы относительно подопечного (меня). Это как раз было в день встречи с представителями банков.

Так вот, что касается встречи. Представители банков её зачастую игнорируют, и финансовому управляющему приходится ездить к ним самому. А уж чтобы они решили поехать к должнику – то это вообще маловероятно. Ну разве только у них возникнет сомнение в предоставленных финуправом данных. Или если вопрос стоИт о весьма и весьма крупных долгах. И имеется команда «фас!» от руководства банка. В таком случае не исключён интерес кредиторов в плане осмотра недвижимости и имущества должника.

Ну, то есть, если встреча должника и кредиторов, которую должен организовать финуправ, состоится, то, скорее всего, она пройдёт на территории финансового управляющего. Но наиболее вероятно то, что ему придётся отдельно отлавливать представителей банков, чтобы обсуждать с ними возможные условия погашения долгов банкрота. Некоторые банки затягивают процесс, не желая выходить на контакт и не отправляя своих представителей на встречу. Приходится назначать повторную встречу. Именно так действовал БиНбанк, из-за чего пришлось передвигать дату итогового судебного заседания. Чего они добиваются? Непонятно. Насколько мне известно, время игнорирования закон ограничивает двумя месяцами со дня назначения первой встречи сторон.

РЕАЛИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВА

Есть и такая неприятная часть в процессе банкротства. От неё никуда не деться. Как говорится, «за красивую жизнь надо платить». Понятное дело, что эта поговорка в большинстве случаев далека от истинного использования заёмщиками кредитных средств. Ответственный человек никогда не станет пускать их на ветер. Только на неотложные нужды.

Целью моего кредита было завершение строительства дома. Всё было потрачено на стройматериалы и на оплату услуг строителей. Никаких плазменных телевизоров, домашних кинотеатров, шикарной обстановки и бытовой техники. Дом я успел достроить и оформить как жилую постройку как раз перед тем, как мой организм «переклинило». Реализацию имущества, как и любой порядочный человек на моём месте, я начал ещё до возникновения у меня первой мысли о банкротстве. Стремясь держать свои обязательства перед кредиторами, я во время болезни продал всё, что было ликвидно. Так что в процессе банкротства продажи имущества, толком, и не было. Я ещё до суда составил для финансового управляющего полный список имевшегося у меня имущества. Он его подробно изучил. После чего исключил из этого списка те предметы обихода и приборы, которые использовались для нужд моих детей. Например, электроплита, холодильник, электрочайник и прочая мелочь. Из имеющегося у меня имущества был выявлен небольшой список хоть и умотанного, но пригодного для реализации производственного и строительного оборудования и некоторых бытовых приборов. Всё это было продано за весьма небольшие деньги, которые ушли на оплату судебных издержек финансового управляющего. Кредиторам досталась какая-то мелочь.

Конечно, у каждого – частный случай. Если есть дорогостоящие предметы одежды, не являющиеся необходимыми, типа шуб, модельных фраков, смокингов, вечерних платьев; если есть многократно повторяющиеся – вроде многочисленных пар однотипной обуви в приличном состоянии или кучи костюмов – скорее всего, всё это будет пущено на продажу. Если у Вас есть профессиональное оборудование, но Вы настаиваете на своей нетрудоспособности, даже временной – суд решит, что оно вам не нужно. Спортинвентарь тоже пойдёт с молотка. Но не детские мячики и скакалки, а тренажёры, штанги, гантели – кроме тех случаев, если Вы добудете справку об их использовании для реабилитационных целей. Все ювелирные изделия, предметы роскоши и искусства будут проданы. С автомобилями тоже придётся расстаться. Пожалуй, кроме тех случаев, когда это специальное транспортное средство для людей с ограниченными физическими возможностями (инвалидка).

Останется единственное жильё с минимумом необходимых предметов обихода. Каких – определит финансовый управляющий.

Если у банкрота есть несовершеннолетние дети, то суд обяжет к участию в процедуре банкротства органы опеки. Отдел по правам ребёнка может защитить интересы банкрота, если финансовый управляющий вдруг слишком напористо будет определять список имущества для реализации, включая в него то, чем пользуются несовершеннолетние члены семьи. Но пока на практике такого не было. Финуправы – грамотные специалисты, и не нарушают права детей.

О ГЛУПОСТЯХ СО СТОРОНЫ БАНКОВ

Уж пардон за прямой текст… Таковых было великое множество. Я уже упоминал об отказах с их стороны, ещё до инициирования мной процедуры банкротства, обсуждать любые другие варианты, кроме внесения платежей.

После того, как суд объявил меня банкротом, банки долгое время отказывались в это верить. Я уж, грешным делом, начал надеяться, что они вообще проигнорируют суд и так и не подадут заявки на участие в процессе. И процесс будет лёгким и быстрым. Но в последний момент они удосужились-таки прислать в суд свои исковые документы.

Несмотря на то, что банки подтвердили своё участие в процессе, они не перестали пытаться «снять с меня бабки» любыми, ставшими теперь незаконными, способами. БИНбанк привлекал кодлы коллекторов, ежедневно названивавших мне, слал СМС-ки с требованиями и угрозами, не забывая при этом поздравлять меня с Днём Рождения и с Новым Годом. Сбербанк умудрился обратиться к приставам, которые арестовали мои автомобили, чем сделали невозможными любые процедуры по их продаже в рамках процедуры банкротства. Это были две «Победы» 1950-х годов выпуска. Кстати, одного автомобиля реально не существовало, просто я не успел снять его с учёта, второй был в разукомплектованном состоянии и годился только в металлолом. Можно было бы оформить утилизацию, а вырученные со сдачи металлолома средства пустить на погашение долга. В результате я написал заявления о снятии их с учёта в связи с безвозвратной утратой, на которые в ГИБДД, само собой, получил отказы в связи с арестом. А вот эти-то отказы и послужили одним из оснований для признания невозможности их реализации и ускорили завершение процедуры моего банкротства.

БИНбанк тоже проводил время в юридических упражнениях на тему, как бы похитрее обхитрить самих себя. Он отправил несколько исков мировым и районным судьям, потратив на их оформление кучи бумаги и времени, заплатив при этом десятки тысяч рублей в виде пошлин, которые впоследствии, скорее всего, были банку возвращены, но, тем не менее, на какое-то время выведены из его активов. Понятное дело, стоимость почтовой пересылки килограммовых документов никто никому уже не вернёт. Полагаю, всем уважаемым читателям понятно, каковы были решения этих судов. При рассмотрении дела Арбитражным судом, иски относительно частей этого дела (они надеялись отдельно просудить каждое из моих кредитных обязательств) не подлежат рассмотрению в районных и мировых судах.

Когда финансовый управляющий приглашал кредиторов на встречу с должником для обсуждения хода процедуры погашения долгов, представители Сбербанка соблюдали процедуру, а официальные лица из БИНбанка заявили, что их юрист по физлицам работает только в Москве, поэтому в Челябинске такая встреча невозможна. Это могло бы оказаться проблемой, если бы у меня долги были только перед БИНбанком. Тогда бы финансовому управляющему, скорее всего, пришлось встречаться с представителями банка в столице. А мне эту поездку оплачивать. Но был ещё Сбербанк. Поэтому необходимый для принятия решений «форум и кворум» был набран (там существуют какие-то нормы относительно процентных частей долга в отношении участников процесса), и все обсуждения успешно прошли без представителей БИНбанка. То есть, загадочные юристы БИНбанка в очередной раз сами себя обхитрили. И ещё БИНбанк начудил вдогонку через три дня после вынесения Арбитражным судом решения об окончании процесса моего банкротства. Он прислал ходатайство о проведении проверки законности получения мной кредитов. Понятное дело, оно было оставлено без движения. А судья, со слов моего финансового управляющего, прокомментировала, что нужно было участвовать в процессе и вовремя подавать ходатайства. Кстати, недавно БИНбанк оказался на грани банкротства, и туда пришло новое руководство. Надеюсь, ему удастся искоренить полубандитские методы работы с дебиторами и научиться нанимать на работу юристов не по знакомству, а за их деловые качества.

В-общем, несмотря на то, что банкротство физлиц – процедура всё ещё новая, тем не менее, её регламент чётко прописан. И представителям банков, пожалуй, разумнее всего было бы его придерживаться. А все попытки обхитрить ответчика вряд ли закончатся положительным результатом. Потому что его дело ведут грамотные юристы. И опытные судьи, которые не будут идти на поводу у банковских юротделов, чудесящих в нарушение судебной процедуры.

ВЗАИМОДЕЙСТВУЕМ С СУДЕБНЫМИ ПРИСТАВАМИ

Если некий гражданин оптимистично полагает, что после объявления его банкротом он сможет спокойно продолжать лечение, ни о чём не беспокоясь, – то очень даже ошибается. Сейчас для банков предусмотрена упрощённая процедура обращения к судебным приставам за взысканием долгов с лиц, просрочивших платежи по кредитам. Понятное дело, банки будут ждать до последнего: вдруг должник одумается и продолжит платить. Если он платить не продолжает, то через несколько месяцев приставы начинают работать по исковым требованиям банков. «Начинают работать» – это громко сказано. В реальности их никто не торопит. Пристав сидит в кабинете, зарплата капает в карман – что ещё нужно? Вся работа судебных приставов, как правило, ограничивается наложением запрета на регистрационные действия с автомобилями или недвижимостью должника. Практика показывает, что некий недобропорядочный россиянин может весьма много лет оставаться должником, при этом особо ни в чём себе не отказывая – до тех пор, пока ему не понадобится провести некие регистрационные действия с вышеозначенными предметами его собственности. Возможна такая ситуация, что ему оно вообще никогда не потребуется.

Если же речь идёт о вполне себе порядочном человеке, то ему рекомендуется время от времени заглядывать на сайт «фсспрус.ру» (можно хоть латиницей, хоть нашими родными буквами). Я заглядываю.

Так вот. В процессе моего банкротства я то и дело оказывался зачисленным в списки лиц, по которым ведётся работа судебных приставов. Шустрили банки, левым путём пытавшиеся вынуть из меня долги. Понятное дело, пускать ситуацию на самотёк я не собирался. И постоянно контактировал с приставами. Созванивался. Отправлял электронные письма с приложенными сканами или фотографиями рукописных заявлений и отзывов, прикладывал отсканированные тексты решений Арбитражного суда и ссылки на оригинальные электронные ресурсы (сайт Арбитражного суда), на которых можно видеть реальную ситуацию относительно хода процесса банкротства.

Сейчас служба судебных приставов принимает к рассмотрению электронные документы. А если нужно приложить заявление гражданина, то оно должно быть написано от руки (или распечатано), главное – чтобы были дата и подпись. К заявлению прикладывается скан или фото страниц паспорта с образцом подписи и личными данными. Этого, как правило, достаточно для того, чтобы приставы закрыли дело. Иногда могут потребовать отправить оригинал заявления по почте. Это что касается работы с банкротами, которым банки предъявляют иски в нарушение процедуры.

Но есть реально тупые и отсталые в плане пользования современными технологиями приставы, которые, к тому же, не желают принимать никаких ответственных решений. И сколько бы им ни слали документов, – в ответ сообщают о том, что ничего не получили. Типа, происходит сбой в отправке по электронной почте, или документ не открывается; приезжайте лично со всеми бумагами по делу. Причём такая позиция покрывается их руководством, поскольку секретари отделений службы судебных приставов обязаны регистрировать все входящие электронные письма. Всё бы ничего, если бы не несколько сотен километров, которые иногда необходимо преодолеть для личного контакта с приставом. Это в тех случаях, когда, например, банк отправил иск по старому адресу, по которому ответчик давно не проживает. Как раз в случае со мной такое и произошло. И пристав оказалась на редкость упёртой. Ни в какую не соглашалась закрыть исполнительное производство по предъявлении кучи электронных документов, всесторонне свидетельствовавших об идущем процессе моего банкротства. В конце концов, я отправил в их городскую ФССП заявление о переводе дела по месту моей регистрации и реального проживания. Потому что, насколько мне известно, среди наших районных приставов столь халатного отношения к служебным обязанностям пока не замечено. Они и с этим вопросом разбирались почти месяц. На тот момент процесс моего банкротства завершился, а мои гражданские права остались ограниченными приставами, не исполняющими своих обязанностей. Я написал непосредственному начальнику заявление с требованиями прекратить исполнительное производство в отношении меня и привлечь к ответственности «работавшего по мне» пристава за халатное отношение к служебным обязанностям.

Короче, в общении с приставами нет ничего хорошего. Но избежать его во время процесса банкротства, да и после его завершения – вряд ли удастся. Иногда требуется потратить время на поездку к ним. Иногда тратится не меньшая куча времени на телефонные звонки для уточнения ситуации: какие документы им нужны, от какого суда, в каком виде, надо ли присылать по почте оригинал, получили ли они э-мейл, все ли вложенные в мейл документы до них дошли… и т. д.