Текст книги "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег"

Кредит здесь и сейчас или лучше накопить?

Сразу оговорюсь: я не пропагандирую кредиты. Просто кредит, как и любой другой финансовый инструмент, может быть как полезен, так и вреден, если он применяется не по назначению, не подходит для данных финансовых целей, ситуации человека или ситуации в экономике. Не могу сказать, что кредит – это всегда зло. Более того, использование кредита может быть экономически целесообразно в определенный момент.

Представленный ниже перечень содержит наиболее интересные варианты использования заемных средств, хотя я и не претендую на его полноту[6]6
  www.sravni.ru/text/2016/7/4/5-sluchaev-kogda-vygodno-brat-kredit/


[Закрыть]:

1. Использование заемных средств может быть целесообразно, когда темп роста цен на то, что вы хотите купить, выше, чем стоимость заемных средств, а доходность консервативных инструментов, которые позволили бы вам накопить на нужную покупку, ниже, чем рост цен на нее. Классический пример – использование кредитной карты со льготным периодом или использование беспроцентной рассрочки.

Предположим, вы планируете сделать небольшой ремонт в течение пары месяцев за 200 тыс. руб. Вы можете либо купить все материалы сразу, используя кредитную карту, либо покупать их постепенно, либо отложить ремонт до того времени, пока не накопите нужную сумму. В течение года вы выбирали материалы и заметили, что в среднем за год цены растут на 12 % из-за колебаний курса валюты (то есть на 1 % в месяц). В таком случае если ставка по вкладу или консервативным облигациям ниже 12 %, то копить для вас менее выгодно, чем купить необходимые материалы сейчас в рамках беспроцентного кредита. Более того, если у вас есть в распоряжении эти 200 тыс., то вам выгоднее не тратить их и расплатиться картой, а имеющуюся сумму преобразовать во вклад на 1,5–2 месяца (в зависимости от срока льготного периода), и через пару месяцев вы вернете банку долг, а себе оставите % по вкладу.

ВАЖНО! Предсказать рост цен более чем на год вперед крайне трудно, поэтому подобный вариант использования заемных средств применим только на короткий срок (несколько месяцев), причем в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом либо с картой рассрочки, где стоимость заемных средств нулевая.

2. Использование заемных средств в случае резкой девальвации национальной валюты (более значительной, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязано к курсу более сильной и стабильной валюты (по сути, это подвид первого пункта).

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причем планируете отдыхать не на территории РФ. Вы можете оплатить путевки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит, или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года оплатить все из собственных средств. Предположим, что дело происходило летом 2015 года. В таком случае можно было бы ожидать просадки рубля в декабре, на который приходился тогда крупнейший платеж по внешнему долгу в валюте. Если бы осенью 2015-го вы решили копить на рублевом вкладе, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, так как рубль просел существеннее, чем % по вкладу (почти на 30 %). Однако если бы летом 2015-го вы взяли кредит и оплатили путевки полностью, то уже до конца года вы могли бы его погасить. Переплата в таком случае была бы ничтожна по сравнению с удорожанием рубля на 30 %.

ВАЖНО! Это рискованный вариант, с валютными колебаниями можно не угадать. Поэтому данный сценарий подходит лишь для покупок на пару месяцев вперед, причем стоимость заемных средств должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта). При этом вы должны быть на 100 % уверены, что погасите кредит максимально быстро и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки и вы боитесь падения рубля, то лучше не брать кредит, а страховаться от скачков курса за счет опционов. Вариант с кредитом приемлем только в том случае, если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой получаете доход и откладываете деньги. В этом случае вы должны быть уверены, что погасите кредит в течение нескольких месяцев.

3. Использование заемных средств, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском.

Например, тем людям, у которых были кредиты на конец 2014 года, можно было их не гасить, а свободные средства разместить на вкладах под 20–22 % годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, перед этим нужно было сравнить переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если все получалось, можно было бы заработать больше, открывая вклад вместо избавления от кредитов.

ВАЖНО! Нужно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы ошибочно не считать агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы не отправить все накопления на «Форекс» вместо погашения ипотеки.

4. Использование заемных средств может быть оправданным в том случае, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима. При этом аренда или лизинг данного объекта непрозрачен, затруднен, сопоставим с размером платежа по кредиту за тот же объект или сопряжен с иными рисками.

Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс./мес. и ипотекой за 50 тыс./мес. В случае аренды по окончании договора у вас не будет в собственности недвижимости плюс к этому вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки сумма платежа не будет меняться на протяжении всего срока кредита, и в конце у вас – актив.

ВАЖНО! Вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьезный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И еще – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру в том случае, если вы не уверены, что будете жить в этой же стране через 2–3 года, не лучшая затея, потому что вы переплачиваете процент по кредиту за актив, который вам не нужен, и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Использование заемных средств вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги на какую-то цель, при условии что срочная продажа приведет к большему обесцениванию или просадке активов, чем переплата по кредиту.

Например, у вас есть 100 тыс. руб. наличными и 500 тыс. руб. российскими голубыми фишками. Вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008–2009 годы: с сентября 2008-го по март 2009-го российский рынок просел на 80 %. Допустим, что эти 300 тыс. вам понадобились как раз в марте 2009-го. Конечно, в таком случае разумнее не фиксировать убыток, а взять заемные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

ВАЖНО! Конечно, во избежание подобных ситуаций нужен резервный фонд в размере 6–12-месячных расходов. К тому же вы должны быть уверены, если уж берете такой кредит, что сможете выплачивать его в течение всего срока: может случиться и так, что вам не удастся продать активы до времени закрытия кредита и погасить его досрочно.

Как видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, а это в очередной раз подтверждает, что стандартных рецептов не бывает, везде нужно действовать, исходя из ситуации и четко оценив все риски, связанные с использованием заемных средств.

Если для вас взять кредит здесь и сейчас будет выгоднее, чем копить на ту или иную цель, тогда ваша задача – выбрать подходящий кредит. Однако есть и такие цели, которым кредит вряд ли поможет, например, если вы захотели создать себе пассивный доход. Конечно, можно закупиться сразу несколькими объектами недвижимости в ипотеку, выплачивать ее, а потом жить на средства, получаемые от аренды, но вы должны быть уверены, что у вас будут средства на выплаты по кредитам, учитывая то, что объекты не всегда сдаются 24/7. Да и ипотеку вам вряд ли дадут в размере 100 % от приобретаемого объекта, особенно если речь идет об инвестициях за рубежом. Так что на пассивный доход, который станет вас обеспечивать, когда вы прекратите активную трудовую деятельность, хотя бы частично, но придется копить. Поэтому откреститься от инвестиций совсем у вас не получится. А это значит, что нужно оценить, сколько вам потребуется инвестировать, чтобы достичь целей.

Таким образом, кредит – это инструмент, позволяющий вам сейчас, не откладывая, купить то, на что вам пришлось бы еще долгое время копить, а в период высокой инфляции он помогает зафиксировать стоимость товаров и услуг. Однако кредит связан с рядом рисков: вы можете просрочить очередной платеж, если вам задержат зарплату, если вас вдруг уволят либо если у вас возникнут непредвиденные крупные расходы. Все знают, что просрочка и неплатеж по кредиту оставляют черное пятно в вашей кредитной истории, и в следующий раз, когда вам понадобится прибегнуть к использованию кредита, оно может встать на пути к новому кредиту: банк, увидев, что вы один раз уже задержали платеж по кредиту или не выплатили его вовсе, просто откажет вам в выдаче кредита, чем еще больше ухудшит вашу кредитную историю. Однако всего этого можно избежать, если придерживаться нескольких основных несложных правил.

Итак, как же правильно взять кредит?

Правило 1 – определить, сколько вы можете себе позволить платить за кредит. На самом деле выплаты по всем кредитам, включая ипотеку, кредитные карты, карты рассрочки и т. д., не должны превышать 40 % вашего дохода (а лучше 30 %). Например, если вы получаете 40 тыс. руб., то ваш ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превысить 16 тыс. руб. Это нужно для того, чтобы, даже если вам урежут зарплату, у вас были средства не только на уплату по кредитам, но и на жизнь. Однако желательно все же не доводить расходы по кредитам до уровня 40 % от ежемесячного дохода: лучше, если они будут составлять максимум 20–30 %.

Правило 2 – убедитесь, что у вас есть резервный фонд. Резервный фонд – это сумма средств, обычно в размере хотя бы 3 ежемесячных расходов, отложенная либо дома в «конверте» в виде наличности, либо же на счете или депозите в банке.

Может показаться странным – зачем вообще иметь какой-либо резервный фонд, если у вас есть кредит? Не проще ли все свободные средства израсходовать на погашение кредита? На самом деле не проще. А что, если завтра в вашей компании сократят часть персонала, в том числе вас, либо вам существенно урежут зарплату – как же тогда вы продолжите платить по кредиту? Или вас уволят? Или проблемы с вашим бизнесом? Да, это будет нелегко, точнее, тяжело. Именно поэтому лучше всего убедиться, что у вас есть резервный фонд, перед тем как взять кредит. Конечно, можно полагаться на кредитную карту, но ведь есть риск, что ваши проблемы не успеют разрешиться до окончания льготного периода, и вам нужно будет осуществлять хотя бы минимальный платеж по ней, а денег у вас все еще не будет.

Правило 3 – правильно выбирайте вид кредита. Речь в этом случае идет о минимизации переплаты по кредиту. Сначала проверьте, есть ли для ваших целей кредиты со льготными условиями (скажем, ипотека с господдержкой или льготная ипотека банка с тем или иным застройщиком, автокредит с госсубсидией или льготная программа того или иного автосалона и т. д.). Если нет – изучите сначала предложения банков, где у вас зарплатный проект и/или хорошая кредитная история, т. к. там вам, скорее всего, предложат более привлекательные условия по ставке. Сначала изучите целевые кредиты, а потом – нецелевые, потому что, как правило, нецелевые могут вам обойтись дороже. Например, чтобы купить машину, можно взять автокредит или потребительский кредит. Чтобы найти недостающие 0,5–1 млн руб. на квартиру, можно либо использовать ипотеку, либо опять же прибегнуть к потребительскому кредиту. Да, потребительский кредит проще в плане оформления, однако он обычно дороже, чем такие целевые кредиты, как автокредит или ипотека. Поэтому, если для ваших целей есть специализированные кредитные программы, лучше озаботиться сбором дополнительных документов и потратить несколько больше времени, чем переплачивать по потребительскому кредиту.

Как следует из названия, целевые потребительские кредиты предоставляются на определенные цели, например на покупку недвижимости, машины, образование, на погашение уже имеющихся кредитов и т. д. Иными словами, выдавая подобный кредит, банк знает, на что будут потрачены деньги. Есть и нецелевые кредиты, когда вы берете в банке деньги на любые цели, вы их можете не озвучивать. Это может быть что угодно: отпуск, покупка мебели, новая шуба, оплата долга за квартплату, свадьба, – что пожелаете.

Естественно, чем больше у банка информации о целях кредита, на которые вы его хотите взять, тем меньше его риски в отношении того, что вы можете не вернуть или просрочить выплату долга. Ведь если цель заранее ясна, можно проанализировать, насколько оправданно брать на нее кредит в том объеме, в котором вы планируете, а также стоит ли на эту цель брать кредит в принципе. Целевые кредиты чаще всего предполагают тот или иной первоначальный взнос, который нужно накопить, что уже само по себе подтверждает то, что вы серьезно подходите к той или иной покупке. Хотя, конечно, некоторые и на первоначальный взнос берут кредит. Чем больше у банка информации о том, как вы планируете использовать полученные средства и почему вы хотите брать кредит именно в таком размере и именно на такой срок, тем более тщательно он может взвесить все риски, оценить соразмерность кредита стоимости той цели, на которую вы его берете, и т. д. Соответственно, банк предлагает более низкие процентные ставки по целевым кредитам, так как по ним у него больше информации, а по нецелевым кредитам – ставки на несколько процентов выше.

Конечно, не на все можно взять целевой кредит. Но есть несколько финансовых целей, для которых банки предлагают специальные кредитные программы. Рассмотрим их подробнее.

Итак, наиболее распространенные целевые кредиты на сегодня доступны для следующих целей:

• приобретение или строительство жилья (квартира, дом), т. е. ипотека. Есть варианты кредитов для покупки готового жилья на вторичном рынке, а есть – для строящегося;

• покупка автомобиля (автокредит);

• оплата образования (образовательный кредит);

• рефинансирование кредитов: ипотечных, автокредитов, потребительских.

Когда кредит выдается на определенную цель, особенно на приобретение какого-либо актива, подразумевается, что этот актив становится залогом. Это означает и более низкую процентную ставку по такому кредиту, чем по нецелевому, и одновременно расходы на страхование объекта залога. Порой можно услышать недовольство по поводу того, зачем платить еще и за страховку. Однако я довольно часто сталкиваюсь вот с какой ситуацией: приходят клиенты, оформившие кредит, чтобы приобрести автомобиль (нецелевой, обычный потребительский), чтобы сэкономить на страховке, а в итоге машину либо угнали, либо она пострадала в ДТП, кредит возвращать нужно, а машина для работы непригодна.

Целевые кредиты также подразумевают одобрение банками объекта залога, т. е. не на всякую машину или квартиру можно получить целевой кредит. Иногда я сталкиваюсь и с тем, что клиенты приходят с нецелевыми кредитами, которые они взяли на покупку автомобиля или недвижимости, на которую ранее у них не получалось взять целевой кредит. В результате данные активы оказываются менее привлекательными для последующей продажи из-за низкой ликвидности. Поэтому я обычно использую целевые кредиты как дополнительную проверку качества того актива, который собираюсь с помощью данного кредита оформить.

Также необходимо помнить и о том, что в рамках налогового кодекса налоговый вычет в размере % по кредиту предусмотрен только по целевому кредиту (ипотечному), а нецелевой кредит на недвижимость такой возможности вам не даст.

И еще один важный момент: целевые кредиты часто бывают льготными за счет либо спецпредложений (от застройщика или автодилера), либо за счет господдержки (государственная ипотека, автокредит с госсубсидированием, образовательный кредит с господдержкой, правда, последний пока недоступен), что дает дополнительные возможности для экономии. В таком случае целевой кредит становится существенно более привлекательным, чем нецелевой.

Однако не на все цели существуют специальные кредиты. В таких случаях вы можете использовать классические нецелевые.

На текущий момент банки предоставляют клиентам два вида нецелевых кредитов:

• потребительский кредит,

• кредитная карта.

На все цели, где требуется крупная сумма, обычно берется потребительский кредит. В ситуациях же, когда предстоят периодические расходы, сумму которых вы не до конца представляете, но при этом вам нужно иметь возможность оперативно взять взаймы небольшие суммы, используется кредитная карта.

Потребительский кредит распространен в тех ситуациях, когда целевого кредита на вашу цель просто не существует: нужно оплатить отпуск, лечение, иную крупную покупку. Нецелевой кредит также часто применяется тогда, когда вам не подходит целевой из-за присущих ему ограничений: например, вы не хотите платить за страховку либо банк не готов одобрить выбранную вами машину или квартиру в качестве залога, не готов финансировать обучение в выбранном вузе. Если оформить потребкредит в зарплатном банке или банке, где у вас хорошая кредитная история, вполне можно выйти на привлекательную ставку, которая не будет слишком отличаться от целевого, особенно если учесть все сопутствующие траты (страховки и т. д.).

Кредитная карта – идеальный вариант, если вы понимаете, что вам важно иметь возможность периодически «перехватить» некоторую сумму, но на достаточно короткое время, не на долгие годы, однако эта потребность присутствует у вас постоянно. В этом случае вам может помочь кредитная карта, т. к. вы же не будете каждый раз бегать и оформлять потребкредит на 5 тыс. или на 15 тыс., особенно если вы не знаете, когда и какая сумма вам понадобится в следующий раз и где (в РФ или за рубежом). Если по выбранной вами кредитной карте есть еще и кешбэк и/или бонусная программа, а также комфортный льготный период, то такая карта позволит вам как сэкономить за счет баллов и кешбэка, так и обнулить или сократить стоимость заемных средств, если хотя бы периодически укладываться в льготный период погашения задолженности. Ставка по кредитной карте обычно выше, чем по классическому потребкредиту, но при использовании кешбэка и соблюдении льготного периода вполне можно сократить стоимость заемных средств, сделав ее даже ниже потребкредита.

Что выбрать: целевой или нецелевой кредит? Единственно верного ответа нет, но можно следовать простому алгоритму:

• Если на вашу цель можно найти целевой кредит, то сначала изучите все предложения именно по части целевых кредитов, учитывая дополнительные расходы, потом сопоставьте их с вариантом обычного потребкредита.

• Изучите ограничения целевых кредитов: позволят ли они оплатить именно то, что вам требуется, либо вам придется прогибаться под условия банка ради экономии в 1–2 % годовых по сравнению с нецелевым кредитом и в итоге купить не то, что было нужно? Скажем, не ту машину, что хотелось, либо не самую лучшую для вас квартиру и т. д. Если ради экономии на процентах вам приходится существенно жертвовать своей финансовой целью, возможно, стоит прибегнуть к нецелевому кредиту, чтобы убрать ограничения по цели.

• Заранее посмотрите, по каким видам кредитов больше вариантов рефинансирования, чтобы, если ставка будет снижаться, иметь больший ассортимент программ рефинансирования.

Правило 4 – правильно определяйте сумму кредита. Чем больше, тем лучше – не самый правильный посыл при получении кредита. Учтите, что чем больше будет сумма по кредиту, тем больше будет ежемесячный платеж и переплата. Поэтому сумму по кредиту нужно брать не «с запасом», а именно в том размере, в котором нужно. Например, если вы знаете, что вам нужно на оплату лечения 100 тыс. руб., не нужно брать 200 тыс. «на всякий случай». Лучше оформить кредит именно на 100 тыс., а возможную нехватку потом взять из заначки.

ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ ЧАСТО БЫВАЮТ ЛЬГОТНЫМИ ЗА СЧЕТ СПЕЦПРЕДЛОЖЕНИЙ, ГОСПОДДЕРЖКИ, ЧТО ДАЕТ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ ЭКОНОМИИ.

Правило 5 – правильно выбирайте срок кредита. Ясно, что чем дольше у вас будет срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако существует и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему. Так, если взять кредит на 200 тыс. руб. под 15 % годовых на 2 года и на 5 лет, можно проследить существенную разницу (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1

Сравнение кредитов в 200 тыс. руб. на 2 года и на 5 лет с точки зрения переплаты и размера ежемесячного платежа

Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа в 2 раза, но в то же время – к увеличению переплаты почти в 3 раза. Соответственно, лучше всего брать кредит на более короткий срок, чтобы не переплачивать по нему. Чтобы определить продолжительность оптимального срока, достаточно руководствоваться следующим принципом: чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30 % от вашего дохода.

Правило 6 – правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ. Беря кредит в иностранной валюте, вы рискуете: в случае обесценивания национальной валюты ваш платеж по кредиту автоматически возрастет, при этом уровень дохода останется прежний. Поскольку Россия относится пока что к развивающимся странам и ее валюта менее стабильна и больше подвержена колебаниям, чем валюты развитых стран (например, доллар и евро), кредит лучше брать в рублях.

Правило 7 – используйте страховые программы. Даже если вы выбрали оптимальный для вас кредит на нужную сумму, нужный срок и в подходящей валюте, даже если у вас есть резервный фонд в размере как минимум 3 ежемесячных расходов, это не дает вам абсолютной уверенности в том, что вы в любом случае сможете погасить кредит. Если вы столкнетесь с непредвиденными крупными расходами, которые вынуждены будете оплатить, то можете просрочить платеж по кредиту. О каких расходах идет речь? Прежде всего это расходы, связанные со здоровьем, утратой или ущербом имущества, которое вы как раз купили в кредит, а также расходы, связанные с нанесением ущерба другим людям и чужому имуществу. Например, очень некстати вы можете случайно затопить соседа снизу либо попасть в ДТП и оказаться не в состоянии платить за кредит в течение некоторого времени. Как застраховать себя от этих рисков?

В первую очередь вы должны быть уверены, что ваша жизнь и здоровье застрахованы как минимум на сумму вашего кредита и на срок выплат по кредиту. Например, вы взяли кредит на 5 лет на 500 тыс. руб. Тогда вам рекомендуется оформить страхование жизни на срок 5 лет и сумму 500 тыс. руб. Правда, в случае ипотеки вас обяжут оформить ипотечную страховку на сумму кредита, куда будет входить страхование купленной квартиры, вашей жизни и здоровья, а также титула (права собственности на квартиру). Поэтому при ипотечном кредите минимально необходимое страхование жизни у вас уже будет.

Второе – желательно застраховать ваше имущество, не только заложенное по кредиту, но и остальное, чтобы быть уверенным в том, что у вас всегда будут средства на ремонт, если ему будет нанесен ущерб. Однако помните, что в рамках ипотеки страхование квартиры уже включено в ипотечное страхование. Также, если вы купите автомобиль при помощи автокредита, то помимо обязательного ОСАГО вас обяжут оформить еще и КАСКО на сумму кредита.

Третье – желательно оформить страхование ответственности на случай, если вы вдруг затопите жильцов снизу и др. Такое страхование касается вашей ответственности по всему принадлежащему вам имуществу. Если у вас в собственности находится только квартира, купленная по ипотеке, то этот риск уже включен в ипотечное страхование. Однако если у вас есть и другая квартира, то неожиданно причиненный ущерб соседям может обойтись вам очень дорого.

И последнее замечание – может показаться, что такой простой финансовый инструмент, как кредит, не требует слишком уж серьезной подготовки и что с вами ничего экстренного не произойдет, поэтому и все описанные выше правила вам не нужны. Однако эти правила применимы для всех, вне зависимости от того, есть у них кредиты или нет. Это базовые принципы финансовой безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Грамотная последовательная подготовка к новому кредиту позволит вам быть уверенным в том, что вы сможете погасить его и оставить вашу кредитную историю безупречной для новых возможных кредитов.