Текст книги "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег"

Риски, связанные с ущербом или утратой имущества

Данный вид риска сопряжен с порчей и/или утратой имущества семьи. Разумеется, он имеет место только в тех случаях, когда семья владеет тем или иным имуществом, к которому может относиться, в частности:

• квартира,

• дом,

• дача,

• автомобиль и др.

Каждый из перечисленных видов имущества может быть подвержен ущербу или утрате, причем причины для этих неблагоприятных событий могут быть разными, перечислим основные из них:

• нанесение имуществу ущерба или его утрата;

• потеря права собственности на имущество после признания сделки по его приобретению недействительной;

• потеря права собственности в результате развода, взыскания, смерти владельца имущества (если со смертью владельца имущества на него имеют право претендовать еще большее количество наследников помимо членов его семьи) и т. д.

Риски утраты или ущерба имущества. Разумеется, существуют более вероятные риски и менее вероятные. Так, если вы въехали в новостройку, ваши соседи еще не закончили ремонт, а во дворе достраивается второй корпус дома, то риски ущерба от капитального ремонта или от падения строительного крана для вас будут значительно выше, чем если бы вы жили в квартире уже несколько лет подряд, когда все соседи уже сделали необходимый ремонт и корпус рядом уже благополучно построили.

Что касается пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц и т. д., то совершенно очевидно, что данные риски существенно ниже, если у вас установлена сигнализация, надежная входная дверь, новая система электро– и водоснабжения, домофон или имеется консьерж, охраняется территория у дома и т. д. При таких условиях страховые компании склонны даже понижать тариф.

Когда нужно страховать квартиру, дом и другое подобное имущество? В том случае если обозначенные риски при условии, что они реализуются, могут существенно ухудшить ваше финансовое положение. Данные риски, как правило, требуют существенных расходов на устранение их последствий. При самом плохом исходе квартира или дом могут стать просто непригодными для использования по назначению в течение определенного времени. Поэтому страховать жилое имущество от указанных рисков имеет смысл, если:

• у вас нет существенных накоплений, которых хватило бы на то, чтобы восстановить имущество, причем трата этих накоплений не должна сказаться на прочих ваших финансовых целях;

• вероятность ущерба или утраты имущества высока (неблагоприятный район или соседи, угоняемая марка машины, старый дом и т. д.);

• ваш доход во многом обеспечивается сдачей имущества в аренду, и его ущерб может существенно отразиться на вашей финансовой стабильности;

• вы желаете передать ваш семейный капитал в виде недвижимости следующему поколению, и, если с ней что-то произойдет, страховое покрытие позволит наследникам компенсировать эту потерю.

Программа страхования должна обеспечивать защиту в таком объеме, чтобы при нанесении ущерба вашему имуществу в максимальном размере выплаченной страховой суммы вам хватило бы для восстановления имущества или приобретения нового взамен утраченного.

Необходимо отметить, что при приобретении имущества в кредит, когда это имущество становится объектом залога (например, ипотека, автокредит), оно в обязательном порядке страхуется. Поэтому зачастую заемщики не видят смысла оформлять дополнительную защиту от риска ущерба, однако это не совсем верно. Дело в том, что оформляемые в рамках кредита программы страхования имеют в качестве выгодоприобретателя банк, а не заемщика. Кроме того, страховая защита действует только в размере задолженности перед банком, а не стоимости имущества. Таким образом, например, вполне возможна ситуация, когда заложенная в рамках ипотеки квартира полностью сгорает из-за пожара, банк получает компенсацию в размере задолженности по кредиту от страховой компании, а заемщик остается фактически без долга перед банком, но и без квартиры, и без средств на покупку новой квартиры. Если бы у него была дополнительная защита от риска ущерба в свою пользу, такой ситуации бы не произошло. Именно поэтому одного страхования в рамках кредита, как правило, недостаточно: важно убедиться, что даже в случае полной потери имущества из-за риска ущерба вы не останетесь без крова и без средств на замену имущества или его полное восстановление. Кредитное же страхование поможет вам обезопасить себя от риска лишиться имущества и при этом остаться с непогашенной задолженностью перед банком либо риска досрочного возврата по кредиту в случае ущерба заложенного имущества.

Риски потери права собственности. Имущество можно потерять не только потому, что его кто-то у вас украл, либо по причине того, что ему был нанесен значительный ущерб, не подлежащий восстановлению. Имущества можно лишиться и по причине того, что вы потеряете право собственности на него. Подобное может произойти по нескольким причинам:

• в силу незаконности предыдущих сделок по приватизации, продаже, наследованию и т. д.;

• из-за мошенничества продавца, риелтора и т. д.;

• из-за нарушения прав несовершеннолетних или наследников;

• из-за ошибок в процессе оформления документов по сделке и т. д.

От этих событий никто не застрахован, и далеко не всегда удается досконально проверить юридическую чистоту сделки или избежать ошибок при оформлении. Однако это может привести к тому, что сделку по приобретению вами недвижимости признают незаконной и вы лишитесь ваших прав на приобретенный объект. Насколько существенен именно для вас данный риск? Подобные ситуации наиболее часто складываются при приобретении недвижимости на вторичном рынке, то есть недвижимости с предысторией сделок, когда риск незаконной сделки существенно возрастает. Поэтому страховаться от подобного риска целесообразно, когда имущество переходит к вам в собственность от предыдущего владельца. Сейчас можно встретить схемы приобретения жилья в новостройках, когда квартира сначала переходит в собственность некоторой инвестиционной компании (соинвестору) и только после этого – непосредственно вам. В этом случае тоже может произойти потеря прав собственности, поскольку, как только перед вами появляется предыдущий владелец, сразу возникает риск, что к нему это имущество попало не по праву. Поэтому, даже если вы приобретаете квартиру в новостройке, обязательно изучите все необходимые документы, чтобы при необходимости застраховаться от риска потери права собственности.

Защита от подобного риска должна оформляться в размере стоимости приобретаемого имущества, чтобы полностью компенсировать потери от признания сделки недействительной или истребования имущества. От такого риска стоит застраховаться, если:

• для вас может стать критичной потеря купленной вами квартиры;

• вы приобретаете квартиру на вторичном рынке;

• для вас критичны дополнительные материальные и временные расходы на поиск новой квартиры, если сделку признают недействительной.

Для признания сделки недействительной или для истребования имущества из незаконного владения срок исковой давности составляет 3 года с момента осуществления сделки. По истечении этого времени данный риск полностью устраняется, и дополнительная защита уже не потребуется. Для защиты от такого риска используется титульное страхование.

Риски развода, взыскания, некорректного наследования. Если в отношении человека возбуждается исполнительное производство, т. е. принудительное списание задолженности того или иного рода, и ему не удается заранее согласовать с кредиторами вариант погашения долгов, то на принадлежащее ему имущество накладывается взыскание. Имущество распределяется между кредиторами в соответствии с суммой долга перед каждым из них. Разумеется, существует имущество, на которое не распространяется взыскание (оно указано в ст. 446 ГК РФ). К нему относится, например, следующее имущество, принадлежащее должнику на правах собственности:

• жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• земельные участки, на которых расположены объекты, определяемые текущим законодательством, а также земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности (кроме случаев, когда это имущество находится в залоге в рамках ипотечного кредита);

• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши и т. д.

Таким образом, вы запросто можете лишиться многочисленного имущества, если по той или иной причине не сможете расплатиться по долгам. Например, если у вас несколько квартир либо имеются существенные накопления в различных инвестиционных инструментах, вы можете лишиться данного имущества полностью или частично в процессе конкурсного производства.

Второй риск, по которому вы можете лишиться имущества, это развод, после которого все совместно нажитое имущество будет разделено между бывшими супругами в равных долях. К такому имуществу относится:

• доходы супругов от трудовой деятельности, пенсии, пособия, денежные выплаты;

• имущество, приобретенное супругами в период брака, при этом не важно, на кого оно было оформлено и за чей счет приобретено.

Имущество, которое принадлежало супругам до брака, было получено в дар или по наследству в период брака, приватизированное одним из супругов в период брака, разделу при разводе не подлежит.

Таким образом, если в семье случается развод и в период брака супругами было приобретено значительное имущество, оно будет разделено поровну между ними, если они не заключили брачный договор, в котором указан иной порядок раздела имущества после развода. Учитывая тот факт, что в РФ брачные договоры – большая редкость и мало кто выходит замуж или женится, уже имея некоторое жилое имущество в собственности, риск потери половины имущества при разводе у каждого из супругов велик. Если имущество приобреталось за счет равного вклада обоих супругов, то такие последствия развода логичны. Однако бывают ситуации, когда вклад одного из супругов в покупку квартиры, дома и иного имущества близок к 100 %, а при разводе он рискует потерять 50 % от него. Данная опасность действительно существует, и никакая официально зарегистрированная семейная пара не застрахована от развода и его последствий. В то же время потеря 50 % имущества может губительно сказаться на финансовом положении как одного из супругов, так и их обоих, особенно если это имущество планировалось продавать для осуществления той или иной финансовой цели.

Например, если в семье с инвестиционными целями приобреталась земля, которую через несколько лет планировалось продать и приобрести небольшую квартиру за рубежом, то после развода земля будет разделена межу супругами пополам, и никто из них уже не сможет позволить себе на полученные 50 % от ее стоимости приобрести недвижимость за рубежом.

Аналогичный риск характерен также и для наследования имущества после ухода из жизни его прежнего владельца. При отсутствии завещания наследование происходит по закону, то есть согласно очереди, установленной ст. 1142–1145 и 1148 ГК РФ (ч. 3):

• Наследники первой очереди – дети, супруг и родители наследодателя.

• Вторая очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

• Третья очередь – полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя).

• Четвертая очередь – прадедушки и прабабушки наследодателя.

• Пятая очередь – дети родных племянников и племянниц наследодателя (двоюродные внуки и внучки) и родные братья и сестры его дедушек и бабушек (двоюродные дедушки и бабушки).

• Шестая очередь – дети двоюродных внуков и внучек наследодателя (двоюродные правнуки и правнучки), дети его двоюродных братьев и сестер (двоюродные племянники и племянницы) и дети его двоюродных дедушек и бабушек (двоюродные дяди и тети).

• Седьмая очередь – пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.

Если речь идет о завещании, то наследство распределяется в соответствии с пожеланиями наследодателя и может идти вразрез с порядком наследования по закону. Однако есть одно «но» и в том, и в другом случае: определенные категории наследников в обязательном порядке имеют долю в наследстве. К ним относятся несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 ГК РФ (ч. 3). Все они наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля).

Иными словами, потенциальный наследник может столкнуться со следующими рисками, приводящими к потере прав на имущество полностью или частично:

• Из-за отсутствия должным образом оформленного завещания и передачи имущества наследникам более высокой очереди.

• Даже в случае грамотно составленного завещания потенциальный наследник может получить завещанное ему имущество не в полном объеме из-за обязательной доли в наследстве отдельной категории наследников.

Таким образом, вы можете лишиться прав на имущество полностью либо частично по причине либо обращения взыскания на имущество, либо развода, либо неверно оформленного завещания или наличия наследников с обязательной долей. Для страхования от указанных рисков вы можете использовать программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (для сохранения имущества в денежном выражении), а также трасты и семейные фонды (для сохранения имущества как в денежной форме, так и в виде недвижимости, ценных бумаг, бизнеса и т. д.).

Риск гражданской ответственности

Риск гражданской ответственности обычно знаком только владельцам транспортных средств благодаря программам ОСАГО. Остальные же риски гражданской ответственности не воспринимают как важные и именно поэтому не страхуются от них. В то же время они имеют место быть и периодически приводят к значительным незапланированным расходам, которые могут ухудшить текущую финансовую ситуацию семьи либо даже воспрепятствовать достижению запланированных финансовых целей в желаемый срок и в планируемом размере. В качестве примеров рисков гражданской ответственности могут выступать:

• причинение вреда жизни/здоровью третьих лиц (смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, увечье);

• причинение ущерба имуществу третьих лиц, как физических, так и юридических (гибель, утрата, повреждение);

• причинение вреда окружающей среде;

• профессиональная ответственность аудиторов, оценщиков и т. д.

Чем опасны перечисленные риски? Прежде всего тем, что они сопряжены с существенными расходами, на которые у семьи в данный конкретный момент времени может не быть достаточно средств. Например, семья может уехать в отпуск и случайно затопить соседей. В дальнейшем возмещение ущерба всем соседям может обойтись достаточно дорого, и семье придется пожертвовать либо частью имущества, либо долгосрочными накоплениями, и в итоге она не достигнет запланированных финансовых целей.

Таким образом, страхование ответственности также играет важную роль в защите семьи от различных рисков, которые могут ослабить ее финансовое положение. Для этого используются программы страхования гражданской ответственности, такие как, например, ОСАГО, ДСАГО. Данный риск включается также в программы страхования квартир, яхт, катеров, страхование выезжающих за рубеж, профессиональной ответственности и т. д.

Риск заболеваний и несчастных случаев

Заболеть может каждый, и сам по себе данный факт достаточно распространен, а потому часто не воспринимается как риск. Тем не менее это не совсем верно, так как последствия болезни могут быть разными, в том числе весьма существенными, например:

• Человеку может понадобиться оплата дорогостоящего лечения, связанного с выявленной опасной болезнью или произошедшим несчастным случаем. Важно, что в данном случае проблемы со здоровьем могут возникнуть не только у кормильца семьи, но и у его близких, и это скажется на финансовом положении семьи не менее значительно. В любом случае семье придется изыскивать крупные суммы денег на восстановление здоровья и лечение.

• Из-за затянувшейся болезни, травм либо полученной инвалидности человек не может продолжать работу в течение неопределенного количества времени, он не может обеспечивать себя и свою семью, которая от него зависит, выплачивать имеющиеся кредиты. Данный риск касается кормильца семьи.

• Человеку может периодически требоваться обследование или регулярное лечение для поддержания здоровья на требуемом уровне, а у семьи не всегда будут на это средства. В данном случае это касается как кормильца, так и других членов его семьи.

• Человек может просто заболеть, но при невысокой официальной зарплате его больничные выплаты будут весьма незначительными и не смогут покрыть расходы на лечение и текущие ежемесячные расходы.

Естественно, данные расходы могут быть весьма значительными, особенно если речь идет об инвалидности и опасных заболеваниях. Данные риски редко принимаются во внимание, и именно поэтому столь значительными бывают их последствия: семье приходится экстренно продавать имущество, изымать все накопления или значительную их часть, чтобы покрыть расходы на лечение. Иногда может случиться и так, что даже после этого средств будет все равно недостаточно.

На самом деле риски, связанные с расходами на больничном, а также с периодическими обращениями за медицинской помощью, тоже важны, и ими пренебрегать не стоит, т. к. в самый ответственный момент у семьи может просто не оказаться нужной, пусть и сравнительно небольшой, суммы на эти цели.

Данные риски минимизируются портфелем из ряда страховых программ, таких как программы страхования жизни (рисковое страхование с покрытием от критических заболеваний, накопительное страхование с покрытием от критических заболеваний, инвестиционное страхование с покрытием от критических заболеваний), добровольное медицинское страхование, отдельные программы онкострахования.

Риск ухода из жизни основного кормильца семьи или всех работающих членов семьи

Это событие в жизни семьи наносит удар не только моральный, но и материальный. Оно может произойти по разным причинам, но условно можно выделить две основные:

• Уход из жизни по причине несчастного случая.

При этом понятие «несчастный случай» подразумевает внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится в данном случае смерть.

• Уход из жизни по естественной причине, в том числе по причине заболевания.

В этом случае смерть того или иного члена семьи наступает по причине опасной для жизни болезни или старости, что не связано с несчастным случаем.

Вне зависимости от причины данное событие может привести к следующим негативным финансовым последствиям:

• Сокращению дохода семьи на величину дохода умершего. При этом невозможно точно предсказать, сколько потребуется времени семье, чтобы выйти на прежний уровень дохода либо чтобы сократить потребление до приемлемого уровня, когда доходы станут покрывать расходы. Возможно, что семье придется продать часть имущества, переехать в более дешевую квартиру, а трудоспособным членам семьи нужно будет в экстренном порядке найти работу с достаточным уровнем доходов.

• Расходам на ритуальные услуги, которые могут оказаться существенными для семейного бюджета и ради которых придется изымать все или часть накоплений, предназначенных, возможно, совсем для иных, но не менее важных целей.

• Просрочке по кредитным выплатам либо банкротству семьи, из-за того что она окажется не в состоянии расплатиться по обязательствам. В этом случае возможна реструктуризация долга, но банк может на нее и не согласиться. В этом смысле вполне реальна ситуация, когда семья проживает на съемной квартире, не имеет имущества в собственности и выплачивает взносы по потребительским кредитам. Основной доход в семье обеспечивает муж, жена работает на низкооплачиваемой должности в бюджетной организации. Однако после внезапной смерти мужа в результате несчастного случая жена оказывается не в состоянии осуществлять выплаты по кредитам, т. к. иначе у нее не останется средств на существование.

Таким образом, преждевременная, внезапная смерть хотя бы одного работающего члена семьи может существенно ухудшить финансовое положение оставшихся членов данной семьи. Чем больше была роль дохода, приносимого ушедшим из жизни, в семейном бюджете, тем сильнее это скажется на финансовой стабильности его семьи. Важно, что в данном случае в качестве риска мы рассматриваем именно внезапный, преждевременный уход из жизни одного или нескольких членов семьи, а не вполне ожидаемый уход в мир иной, например, после 90–95 лет, который достаточно просто предусмотреть и к которому семья, как правило, готова и морально, и материально.

Конечно, заменить ушедшего человека невозможно, однако семья вполне может избежать описанных выше негативных финансовых последствий либо по крайней мере значительно их смягчить, если заранее позаботится о защите на случай смерти работающих членов семьи.

Как определить, нужно ли для кого-либо из членов семьи оформлять защиту на случай ухода из жизни или нет? Страховая защита нужна, если:

• У семьи отсутствует имущество, которое в случае необходимости было бы легко продать и поступлений от этой сделки было бы достаточно, для того чтобы семья смогла перестроиться под новые финансовые условия и снижение дохода.

• У семьи отсутствуют существенные накопления в инвестиционных инструментах, которые не подвержены существенным колебаниям и из которых легко изъять средства (текущие счета в банках, депозиты, облигации с высокой степенью надежности и т. д.).

• Семья получает основной доход от бизнеса одного из членов семьи, при этом данным бизнесом управляет один человек, и больше в семье никто им управлять полноценно не сможет. В этом случае после ухода из жизни такого человека есть риск, что семья не сможет быстро перестроиться и продолжить управление бизнесом на прежнем уровне и с прежним уровнем дохода.

• Семья получает основной доход от бизнеса, которым управляют несколько членов семьи, но изъять из такого предприятия средства в короткие сроки в большом размере может оказаться затруднительно. Поэтому в критический момент семья может оказаться в ситуации, когда требуемую сумму средств за необходимое время из бизнеса она изъять просто не сможет.

• У члена семьи, приносящего основной доход, имеется существенный долг, поручителем или созаемщиком по которому выступает другой член семьи, доход которого не позволит продолжать выплаты по возврату долга в случае смерти основного заемщика. Например, муж зарабатывает 90 тыс. руб., жена – 10 тыс. В месяц на погашение кредита выплачивается 15 тыс. руб. В случае смерти мужа жена с доходом в 10 тыс. не сможет продолжать выплаты. Важно при этом, чтобы кредит не предполагал обязательное страхование жизни заемщика (как в случае с ипотекой) и был беззалоговым.

Если для вашей семьи страховая защита на случай ухода из жизни одного или нескольких членов семьи необходима, то кого же обязательно стоит страховать на случай смерти, на какую сумму и на какой срок?

Чтобы определить это, достаточно оценить вклад каждого члена семьи в общий доход, а затем проанализировать, насколько сильно скажется на благополучии семьи исключение дохода каждого из ее членов. Например, доход семьи из 3 человек составляет 100 тыс. руб. в месяц, при этом муж зарабатывает 75 тыс., а жена – 25 тыс. Ежемесячные расходы семьи составляют 50 тыс. руб. Соответственно, гибель мужа станет плачевной для финансового положения семьи, т. к. жена с доходом 25 тыс. руб. не сможет обеспечивать прежний уровень потребления, даже если он несколько сократится в связи с потерей мужа. Гибель жены не будет критична для финансового благополучия семьи, т. к. доход мужа позволит сохранить прежний уровень жизни. Если бы ситуация в семье была такой, что оба трудоспособных члена семьи получали бы по 50 тыс. руб., а ежемесячные расходы составляли бы 80 тыс. руб., то необходимо было бы оценить, как бы изменился объем потребления при уходе из жизни каждого из членов семьи. Если бы он сократился ровно вдвое, то, в принципе, страхование было бы не обязательным, а если бы ежемесячные расходы были равны или больше, чем 50 тыс. руб., то рационально было бы страховать обоих членов семьи.

Что касается определения размера страховой защиты, в этом смысле нужно принимать во внимание следующие моменты:

• Какова стоимость тех финансовых целей, которые стоят перед семьей, имеют для нее крайне важное значение и должны быть достигнуты, даже если с кем-то из членов семьи случится несчастье. Например, семья планирует дать ребенку высшее образование, значит, семье имеет смысл оформить защиту кормильца на случай смерти на сумму обучения ребенка в планируемом вузе.

• Как много времени и средств потребуется семье на восстановление комфортного уровня жизни и приспособления к новым условиям жизни без кого-либо из членов семьи. Разумеется, в этом случае точные оценки вряд ли возможны, но, как правило, можно руководствоваться суммой, равной 2–3 годовым доходам того члена семьи, которого планируется застраховать.

Относительно срока страхования можно дать следующие основные рекомендации:

• Если у вас и вашей семьи нет четких целей, но уход одного из членов семьи в мир иной чреват для других финансовой нестабильностью, можно оформить защиту сроком на 1 год с дальнейшим ее продлением снова на год, пока сроки по семейным целям не станут более определенными. Тогда можно будет оформить страховую защиту вплоть до срока наиболее далекой из значимых для семьи целей.

• Если у семьи есть одна или несколько важных целей с определенным сроком реализации, которые должны быть осуществлены, даже если с кем-то из членов семьи что-то случится, можно оформить страховую защиту на работающих членов семьи, приносящих наибольший доход, сроком до самой дальней цели. Например, есть семья: муж, жена и двое детей. Для них важными целями являются обучение двух детей и благополучный выход на пенсию супругов через 5 лет после того, как второй ребенок окончит вуз. Основной доход в семье обеспечивает муж. Соответственно, семье нужно оформить защиту на случай смерти основного кормильца сроком до пенсии его супруги, так как это самая дальняя из наиболее важных целей. Тогда семья будет иметь защиту от риска смерти кормильца на период получения детьми высшего образования и до выхода супруги на пенсию.

• Даже если семья планирует накопить на ту или иную цель и уверена, что средств на это хватит, страховую защиту все равно рекомендуется пристыковывать к последней из наиважнейших семейных целей. Всегда нужно помнить, что финансовые инструменты сопряжены с риском: несчастье в семье может также сопровождаться финансовым кризисом и резким сокращением семейных сбережений на 50 %, если они размещались в достаточно агрессивных инвестиционных инструментах. Например, рассмотрим супружескую пару и двух детей без страховой защиты на случай смерти, но со значительными накоплениями в ПИФах акций. Если неожиданно погибает муж, жена остается с двумя детьми, одному из которых нужно поступать в вуз через 3 года. Одновременно с этим происходит финансовый кризис, накопления в ПИФах сокращаются на 50 %, семья вынуждена изымать средства оттуда для покрытия текущих расходов, и через 3 года у семьи в ПИФах остается незначительная сумма, которой явно не хватит на обучение ребенка. Если бы на супруга была оформлена страховая защита, семья могла бы жить на выплату по этой защите, а средства в ПИФах бы за эти три года приумножились, отыграли полученный за время кризиса убыток, и ребенок смог бы учиться в желаемом вузе.

Таким образом, несмотря на весьма неприятные последствия данного риска, семье необходима защита от него, чтобы внезапно не оказаться на грани банкротства.

Важно не смешивать понятия инвестиций и защиты. Так, некорректно ставить вопрос о том, что лучше: оплатить страховую защиту либо вложить деньги в фонд на будущие цели. Инвестиции предполагают накопление на цель, а защита обеспечивает уверенность в том, что непредвиденные события не отразятся на способности семьи к получению дохода и инвестировании свободных средств на желаемые цели.