Текст книги "Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах"

1.3. О проблеме закредитованности граждан (немного статистики по теме)

«В долг не взять, так век не едать».

«Долг невелик, да спать не велит».

«Долг – тяжелое бремя: потеряешь сон и время».

Из-за ухудшающейся финансовой ситуации в стране в геометрической прогрессии растет количество просроченных кредитов. Это связано в первую очередь с тем, что многие граждане теряют стабильную работу. Да и динамично ускоряющаяся инфляция увеличивает сумму минимального прожиточного уровня. Подлило масла в огонь и недавнее значительное увеличение ставки рефинансирования ЦБ РФ – аж до 15 %, – что сказалось на уровне процентов по займам и ипотекам при инвестировании в строительство. Инвестирование в жилье как бизнес стало просто невыгодным. Во-первых, стала практически нулевой маржа от цен на новостройку на этапе котлована и на этапе сдачи дома в эксплуатацию. Во-вторых, инвестирование в квартиру с целью сдачи в аренду тоже стало не слишком выгодным: арендные цены после появления огромного количества готовых объектов упали, и снизился спрос со стороны граждан призывного возраста, покинувших страну в связи с СВО.

Еще в далеком 2015 году был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц», позволивший гражданам официально заявить о своей финансовой неплатежеспособности. Но отметим, что он не стал популярным, так как этот способ сложный и дорогой! Обычный гражданин, решивший им воспользоваться, может на законных основаниях объявить себя банкротом. Это право есть у всех граждан, но существует несколько условий, при наличии которых суд может отклонить просьбу признать должника банкротом.

Так, признание банкротом возможно, если:

– должник не проходил подобную процедуру в течении 5-ти лет до момента инициации нынешнего банкротства;

– должник не имеет непогашенной судимости по статье, относящейся к экономическим преступлениям;

– у должника есть постоянный доход, который позволяет постепенно выплачивать долг;

– общая сумма составляет не менее 1 млн руб.;

– стоимость имущества, принадлежащего должнику, меньше суммы долга;

– срок просроченной задолженности более 3 месяцев;

– доказана объективность причин, повлекших финансовую несостоятельность, как то: тяжелая болезнь, своя или близких родственников; потеря работы не по вине должника; пожар; ДТП.

Должнику выгодно признать себя банкротом, ведь денежные средства он получил реальные и истратил их по своему усмотрению. А возвращать долг не будет! На что это похоже? Правильно, на обман. Отметим, что большинство до сих пор думает так: человеку, признанному финансово несостоятельным, будут прощены все долги. Они ошибаются. Это совсем не так, но об этом расскажем ниже.

«Ссужающий бедного деньгами, кои приносят рост, не прекращает нужду, но усиливает несчастье».

(Григорий Нисский)

В последние годы на проблему чрезмерной закредитованности граждан Правительству приходится обращать все больше внимания. Ведь все большему и большему количеству семей ежедневно приходится отвечать на вопрос: что надлежит оплатить первым – одежду, еду, образование или проценты за ранее полученные кредиты? Не секрет, что в России уровень ВВП[5]5
  ВВП – валовой внутренний продукт. – Прим. ред.


[Закрыть] в гражданской сфере снижается уже на протяжении последних 8 лет – цены на продукцию и товары жизнедеятельности растут намного быстрее, чем оплата труда. При таких условиях граждане все чаще обращаются в кредитные организации с целью получения займов для удовлетворения даже самых базовых потребностей. Именно поэтому произошел резкий скачок выдачи кредитных карт и активизации рекламы микрофинансовых организаций. По данным ведущих экономистов, только в 2020 году работу в России потеряли до 7 миллионов человек. Актуальность появления и совершенствования внесудебной процедуры личного банкротства граждан подтверждается ежедневно. Исходя из сложившейся ситуации, появившаяся возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится просто единственным вариантом сохранения трудового потенциала общества. Отметим, что еще с октября 2015 года личное банкротство гражданина было в принципе возможным, однако процедура банкротства – как и в случае банкротства юридического лица – предполагала дополнительные затраты, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее неосуществимой для многих категорий граждан, живущих от зарплаты до зарплаты.

Но уже в сентябре 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые позволили должникам освобождаться от непосильных (невыполнимых) для них обязательств во внесудебном порядке. Это сделало процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан.

В сегменте кредитования физических лиц рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения еще начиная со второй половины 2017 года.

Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения на макроуровне. С июля 2017 года по июль 2023 года этот показатель увеличился с 8,5 % до 10,4 %. Для справки: КДН (коэффициент долговой нагрузки) гражданина рассчитывается как результат деления суммы долга гражданина на общую сумму его чистого дохода. Основной вклад в динамику долговой нагрузки населения в этот период внесли необеспеченные потребительские кредиты (рост с 7,0 % до 9,8 %). Вместе с тем наблюдается повсеместное ослабление банками стандартов кредитования в части требований к долговой нагрузке заемщиков потребительских кредитов. Кредиты выдают всем желающим, назойливо предлагая кредитные карты. Ежечасные звонки от разных банков (а их у нас более 324, помимо 36 небанковских кредитных организаций) с предложением получить уже оформленную кредитную карту привели к настоящему телефонному психозу в обществе. Граждане уже боятся поднимать трубку при звонке с неизвестного номера: а вдруг это снова банковские менеджеры? Банки ввели практику принимать для этой работы студентов-старшекурсников без оклада. Мол, сколько клиентов привлечешь в банк – столько и получишь. Вот они и стараются выслужиться и заработать копеечку – методично прозванивают по каждой строчке базы данных клиентов банка. А самые продвинутые в IT-технологиях сотрудники даже подключили к работе телефонных роботов. Мы стали бояться звонков с незнакомых номеров – это своего рода новая фобия (пока без официального медицинского термина).

Доля предоставленных кредитов с высоким показателем долговой нагрузки – свыше 80 % – за последние два года выросла с 5 % до 15 %. Ознакомьтесь ниже с динамикой долговой нагрузки населения России с IV квартала 2022 года по I квартал 2023 года – на основе данных бюро кредитных историй.

Таким образом, доля долговой нагрузки на граждан начала стремительно расти в 2017 году и достигла пика к началу 2023 года. Минимум 40 % населения России имеют потребительский кредит, ипотечные кредиты имеют минимум 10 % населения при общей доле работающего населения в 52 %. В 2022–2023 годах рост безработицы существенно увеличился. Число безработных возросло до 4,5 миллиона россиян или 6,1 % от всей рабочей силы, по оценке Федеральной службы государственной статистики (это максимум с 2012 года).

Отсутствие работы и средств к существованию делают невозможным применение стандартной процедуры банкротства физических лиц по суду, предусмотренным Законом о банкротстве. Там за все шаги надо платить, а граждане не в состоянии финансировать даже саму процедуру банкротства. Фактически они остаются один на один с кредиторами, без возможности исполнения имеющихся обязательств и без средств к существованию.

Деньги у населения имеются в огромнейших количествах: около 41 трлн руб. лежат на депозитных и золотовалютных счетах в коммерческих банках. Но одновременно с этим огромное количество граждан ежедневно занимают деньги на свое скромное «проживание». Банки как раз выполняют роль посредников между людьми, нуждающимися в деньгах, и собственниками «излишних» средств, зарабатывая на разнице в процентах по вкладам и на процентах по кредитам. Предположим, что вы положили в банк свои накопления под 6 % годовых, ну а если попросите в долг в том же самом банке – он заставит выплатить 12–18 % годовых. Получается немалая выгода, причем с минимальным риском, ведь чаще всего кредит предоставляется либо с поручителем, либо под залог имущества. Далее ознакомьтесь с информационно-аналитическим материалом, подготовленным специалистами центрального бюро кредитных историй за первое полугодие 2023 года. Итак, анализ тенденций в сегменте розничного кредитования:

• Общее количество заемщиков в банках и МФО на 1 июля 2023 года достигло 47 млн человек. За полгода их количество возросло на 2 млн человек;

• 17 % всех заемщиков имеют хотя бы 1 займ в МФО;

• Количество ипотечных заемщиков превысило 10 млн человек. У 46 % из них есть еще как минимум 1 другой кредит. Среднее количество кредитов на одного ипотечного заемщика во 2 квартале 2023 года составляет 1,8 штук;

• Примерно 1/4 ипотечных заемщиков взяли еще кредит на ремонт;

• Средний долг заемщика по необеспеченным потребительским кредитам во 2-м квартале 2023 года составил 930 тыс. руб. Среднее количество кредитов у заемщиков, взявших необеспеченный кредит в 1-м полугодии 2023 года – 2,8 штук (на начало года было 2,6 штук);

• Количество должников по кредитным картам за год выросло на 3 млн человек и составило 23 млн человек;

• Количество заемщиков, имеющих 3 и более кредитов, за полгода выросло на 1,4 млн человек и составило 11,2 млн человек;

• Каждый второй ипотечный кредит в 1-м полугодии 2023 года выдан на срок более 25 лет;

• 61 % необеспеченных кредитов выдан на срок 4‒5 лет.

Графически это отражено в приведенной далее схеме:

В приведенных ниже диаграммах раскроем подробнее самые важные моменты. Вот как росло количество заемщиков банков и МФО за последние 1,5 года (см. диаграмму № 1). Нижняя часть столбиков диаграммы (серого цвета) показывает количество граждан, взявших только банковский кредит, – абсолютная цифра неуклонно растет; средняя часть столбика диаграммы (желтого цвета) отражает количество граждан (в млн человек), позволивших себе комбинированное кредитование – и в банках, и в МФО. Верхняя часть столбика диаграммы отражает количество граждан, взявших займ исключительно в МФО.

Диаграмма № 1

Далее проанализируем то (см. Диаграмму № 2), как растет количество заемщиков с 3-мя и более кредитами: если 1,5 года назад их было 8,7 млн, то в этом году 11,2 млн, – обратите внимание на верхнюю часть столбика диаграммы (синего цвета). При этом количество заемщиков с одним-единственным кредитом практически не растет.

Диаграмма № 2

Ключевые тенденции I–II кварталов 2023 года

На диаграмме № 3 вы увидите, что к июлю 2023 года количество заемщиков по кредитным картам показывает очень значительный рост за последние 1,5 года – с 18,1 млн чел. до 22,9 млн чел. И практически сравнялось с количеством заемщиков, взявших потребительские кредиты наличными.

Диаграмма № 3

Отмечается, что средняя задолженность по ипотечным кредитам, полученным во 2-м квартале, в абсолютном показателе составляет 3,2 млн руб. и за последние 1,5 года выросла на 0,5 млн (см. диаграмму № 4).

Диаграмма № 4

Также растет доля заемщиков (почти 25 %), которые спустя некоторое время после покупки жилья в ипотеку берут еще и потребительский кредит на большую сумму, чаще на ремонт и мебель.

Но одновременно отмечается, что более половины всех ипотечных заемщиков имеют остаток задолженности от 0,5 млн руб. до 4 млн руб. (см. диаграмму № 5).

Диаграмма № 5

Аналитика по срокам убедительно показывает, что большинство ипотечных кредитов берутся на срок от 25 до 30 лет. Это результат стимулирования увеличения срока до погашения со стороны банков (см. диаграмму № 6).

Диаграмма № 6

И весьма странной выглядит аналитика по возрасту заемщиков. Так, большинству заемщиков, оформляющих сейчас ипотечные долгосрочные кредиты, в дату окончания кредитного договора исполнится 60–75 лет (см. диаграмму № 7).

Диаграмма № 7

На приведенной ниже диаграмме № 8 явно видна долговая нагрузка по необеспеченным кредитам на одного заемщика, растущая с каждым годом. На 2023 год средний уровень совокупного долга находится на уровне 728 тыс. руб.

Диаграмма № 8

А вот среднее количество кредитов на одного заемщика (см. диаграмму № 9) выросло за последние полтора года с 2,4 до 2,8.

Диаграмма № 9

На диаграмме № 10 отражен факт, что остаток задолженности по большей части кредитов, полученных наличными, составляет от 500 тыс. до 2 млн руб.

Диаграмма № 10

Количество заемщиков МФО тоже растет и уже составляет около 8 млн человек (см. диаграмму № 11).

Диаграмма № 11

1.4. Рефинансирование долга

«Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

«Кто называет себя должником, тот хочет заплатить».

Рефинансирование – это погашение долга по займу путем оформления нового. В результате этой процедуры существующий кредитный договор полностью закрывается, и в нашей кредитной истории делается соответствующая положительная отметка. То, что мы имеем новое обязательство перед кредитором, – информация ни отрицательная, ни положительная. Весь мир живет в долг, даже правительства многих стран (наше российское тоже не исключение). Новые кредиты по более низким ставкам закрывают старый долг, поэтому данную операцию иногда называют перекредитованием. Наши финансовые отношения с банком не выходят из его стен и остаются нашей конфиденциальной информацией.

Поймите, мы нужны банку не в меньшей степени, чем он нам. Мы же являемся для него источником его будущих заработков на процентах. Плюс ко всему, в худшем сценарии, он сможет отнять у нас этот реальный имущественный объект (автомобиль, квартиру), который мы приобрели благодаря выданным денежным средствам. Ведь истинно утверждение, что «бетонные вложения» в здания со временем лишь дорожают. Банк при любом раскладе в плюсе.

Рефинансированием выгодно заняться в ситуации, когда заемщик исправно выплачивает кредит, т. е. платежи ему по силам, но внезапно меняются внешние условия. К примеру, обновляется (уменьшается) ставка Центробанка. Или в конкурентной борьбе за заемщика какой-нибудь банк проводит акцию с «приятными» ценовыми предложениями, привлекая к себе клиентов. Отметим, что не обязательно обращаться в обслуживающий банк за рефинансированием. Почти наверняка он вам ответит отрицательно, ведь он уже учел ваши будущие платежи в своих доходных бюджетах.

Для реализации идеи рефинансирования кредитов должник вправе обратиться и в новый банк, который по новому договору перечислит на счет клиента сумму, достаточную для погашения его прежнего долга. И тем более полезно осуществлять такое, когда у вас несколько долгов по различным кредитным картам от разных банков. Просто даже из-за банальной причины личного удобства и упрощения планирования графика платежей. А вы попробуйте держать в голове все даты окончания бесплатных периодов по всем кредитным картам! Просрочка (даже однодневная) по одному из них – причина включить против вас штрафные санкции в виде «драконовских» ставок в 30 %, которые обойдутся в куда большую сумму, чем вновь оформленные и рефинансированные кредиты. Таким образом, вы собираете 3–5 предыдущих обязанностей перед разными кредитными учреждениями в одну кредитную обязанность. Помните, что никакой банк не будет присылать вам трогательную смс-ку с напоминаниями о погашении задолженности в такой-то срок по такой-то кредитной карте ввиду истечения льготного периода. Именно на этой забывчивости, неумении граждан планировать свои траты построена банковская модель бизнеса с кредитными картами, оформленными онлайн. Для заманивания в свои схемы с кредитными картами банки даже устроили соревнование между собой: кто даст больший беспроцентный срок и создаст комфортные условия для ее получения. Доставляются кредитные карты нарочным прямо к подъезду вашего дома. Значит, это выгодно. Недавно прочитал рекламу, что один банк сделал беспроцентный срок годовым. Представляете, целый год не платите проценты! Поймите, пожалуйста, уважаемый читатель, здесь не пахнет никакой благотворительностью, только точным математическим расчетом: трое из десяти клиентов даже этот огромный беспроцентный срок обязательно пропустят и заплатят огромные проценты.

Продолжая тему рефинансирования, отметим, что «другой» банк почти всегда готов предложить вам меньшую кредитную ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа, сделать более лояльным график платежей. Причина такого радения за ваши интересы и заботы – простая меркантильность. Переманивая вас в свое «стадо», уже именно этот банк – а не прежний – отныне считает вас своей «дойной коровой». Ничего личного – только бизнес! Вспомните расхожую русскую поговорку: «Убежав от волка, можно запросто набрести на медведя». Поэтому совет: внимательно (и трижды) вчитывайтесь в предложения «нового друга», так как банки запросто могут мелким шрифтом включать в договор дополнительные пункты, прописывающие маленькие проценты лишь на короткий срок. А через два-три месяца произойдет повышение процентной ставки до уровня того банка, из которого вы убежали. Нередки случаи, когда придется уплатить банку немалое вознаграждение за бегство.

Чтобы рефинансировать долговое обязательство, одного желания заемщика мало. Новый банк скрупулезно изучает потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с реальным доходом, оценивает всю кредитную историю за прошедшие три-пять лет. Уместно напомнить о возможном подвохе со стороны старого кредитора – он запросто может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. И это все будет законно, согласно договору, который вы невнимательно прочитали. Или читали, но самонадеянно полагали, что событий со срывами сроков внесения ежемесячных платежей не предвидится. Помните, что стабильный заработок может в одночасье превратиться в нестабильный. Время сейчас такое – нестабильное.

При рефинансировании в другом банке имеется риск столкнуться с обязательным и повторным страхованием вашей жизни. Старая (проплаченная вами) страховка жизни/рисков не будет рассматриваться, ведь у нового банка своя «карманная» страховая компания и свои размеры комиссионных.

Обозначим теперь все ситуации, когда рефинансирование выгодно заемщику. Их всего три:

1. Если изначальные условия кредита вас уже не устраивают и на рынке появились более интересные кредитные предложения.

2. Если вам важно сохранить положительную кредитную историю, а финансовая ситуация осложнилась и появился реальный риск просрочек и неуплат.

3. Если заемщик находится на начальном этапе выплат, то перекредитование будет для клиента дешевле, ведь он еще совсем немного вложился в уплату банкирам процентов.

Формула подсчета выгоды от рефинансирования

1.5. Реструктуризация долга

Что такое реструктуризация кредита?

Статистика рестуктуризации

А теперь разберемся с термином «реструктуризация». Это сложное для написания и произношения слово всего-то означает процедуру изменения условий существующего кредита. Хоть и утверждают поговорки, что уговор (читай договор) дороже денег, но банкиры все равно подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору. Он (договор) продолжает действовать, и все финансовые вопросы регулируются с кредитной организацией, которая его выдала. Ведь бывают и такие ситуации, когда просто уйти в другой банк нельзя. Как и выше описанная процедура рефинансирования, эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга.

Реструктуризацию обычно проводят по одному из двух вариантов: либо снижают процентную ставку, либо растягивают срок кредитования. Ведь, когда срок увеличивается, соответственно уменьшается размер ежемесячных выплат по кредиту – это и есть главная цель обращения. Имеется и третий вариант решения проблемы – это предоставить заемщику кредитные каникулы, суть которых состоит в том, что заемщику позволяют какое-то время выплачивать только проценты по кредиту (т. е. заработок банка), а сам долг он начинает платить после даты окончания этих «каникул». А в особых, совсем бесперспективных ситуациях банки могут и вовсе списывать ранее начисленные (старые) проценты. Лишь бы в последующем периоде заемщик смог выплатить и долг, и новые проценты по нему. Условия по кредиту не становятся принципиально лучше, просто для должника это лишь возможность «получить передышку». Отметим, что банк пойдет на любые изменения в кредитном договоре, лишь бы у вас не появилась дерзкая мысль о проведении вами процедуры самобанкротства. Ведь, как только она будет успешно проведена, банк лишится не только недополученных процентов своего заработка, но и лишится вообще возможности вернуть обратно свои средства. Кстати, банки часто соглашаются на реструктуризацию и по своим внутренним причинам: дабы не ухудшать свою отчетность и рейтинги перед ЦБ РФ по безнадежной задолженности. Второй важной мотивацией является задача в последующем не прибегать к дорогим услугам коллекторов, судебных юристов, а получить свои деньги хоть и с дисконтом, но без судебного взыскания и реализации залога. Как бывший «налоговик» уведомляю, что за прощенный долг вам в следующем году (до 15 июля) надлежит уплатить налог в 13 % от прощенной суммы. Чуть подробнее читайте в параграфе 3.5. Итак, реструктуризация используется, когда бремя ежемесячных платежей стало непосильным для клиента. Договорившись с кредитной организацией, заемщик избежит судебного преследования, возможного запрета на выезд за рубеж. Отметим, что кредитную историю (далее КИ) процедура реструктуризации, конечно, ухудшает: в ней появляется негативная отметка.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения всех банков в регионе. Взять калькулятор, начертить таблицу на листочке – и сравнивать, сравнивать. В том числе сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и возможные дополнительные затраты: комиссию за открытие нового кредита, страхование жизни заемщика и общую экономию по кредитам в разных банках. Обязательно обратитесь в текущий обслуживающий банк, поскольку консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить все продукты и предложения банка, актуальные для вас. Почти всегда срабатывает старое правило, что «старый друг – лучше новых двух»!

Образец заявления на реструктуризацию кредита