Текст книги "Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах"

При рефинансировании заемщик подбирает себе более комфортные условия выплаты, систематизирует все свои долги. Выгоды очевидные: уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать иные банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении. Эта процедура вполне добровольна, и она более выгодна заемщику.

А вот реструктуризацией заемщик чаще всего занимается вынужденно. Это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажоре и при ухудшении материального состояния человека. При всем этом у банка есть право идти навстречу заемщику, но отнюдь не обязанность. Поэтому реструктуризация больше выгодна для кредитной организации.

1.6. О кредитной амнистии

Кредитная амнистия – это полное и безусловное списание основного долга и процентов по кредиту. Согласно Википедии, амнистия – это мера, применяемая по решению органа государственной власти к лицам, совершившим правонарушения, и ее сущность заключается в полном или частичном освобождении от наказания, в прекращении преследования. Эта мера исключает даже малейшую возможность напоминания о дальнейшем взыскании. При амнистии банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои потерянные деньги. Они их вам прощают. Просто прощают и отказываются от принудительного взыскания, а ведь у них есть много инструментов воздействия, установленных законом. Непривычно, конечно, это слышать, но такое случается. Условия, которые необходимы для решения о кредитной амнистии, установлены постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года. Последняя редакция начала действовать 13 октября 2018 года. Конституционный Суд РФ высказался о том, что по своему политико-правовому смыслу амнистия является актом милосердия, проявлением гуманизма и великодушия государства по отношению к тем гражданам, которые нарушили установленные правила. Она предполагает полное или частичное освобождение определенных категорий лиц от ответственности и преследований.

В настоящее время в России кредитная амнистия массово не применяется. Согласно федеральному закону № 127-ФЗ, единственным массовым легальным способом ликвидации задолженности было и остается банкротство. А с 2020 года отдельные категории должников (фильтр по суммам) могут пройти процедуру в упрощенном порядке и без суда – в МФЦ. Амнистия была бы идеальным вариантом избавления от долгов для заемщиков. Однако аннулирование многочисленных задолженностей невыгодно ни банкам, ни государству, поэтому масштабная кредитная амнистия маловероятна, разве только точечная. Причин несколько. Главная – массовая амнистия по кредитным обязательствам противоречит самой сути финансовой сферы, так как банки не смогут вернуть свои деньги. Прощение долгов злостным неплательщикам ставит в неравное положение добросовестных заемщиков, которые регулярно вносят платежи (фактически именно за их счет банки и МФО перекрывают риски невозврата по другим кредитам). Кроме того, глобальная кредитная амнистия расплодит огромное количество недобросовестных заемщиков.

Кредитная амнистия – редкий финансовый инструмент, применяемый в исключительных случаях. Чаще всего она затрагивает самые незащищенные слои населения:

– многодетные семьи;

– пенсионеров;

– людей с ограниченными возможностями;

– детей-сирот;

– граждан, получающих пособия по потере кормильца.

Так как же воспользоваться кредитной амнистией? В каждом конкретном случае к должникам предъявляются особые требования. Многое зависит от степени государственного вмешательства и категории граждан. Зачастую под списание попадают долги лишь небольшой части населения (от 10 % до 20 %). Одним из важнейших критериев отбора для получения кредитной амнистии является сумма задолженности: обычно она не должна превышать показатель 100 тыс. руб. Кроме того, подобная помощь оказывается лишь тем, кто не имеет возможности погасить долги самостоятельно. Регулирующие органы обязательно потребуют документальное подтверждение неплатежеспособности такого лица, а также постараются установить наличие умышленных действий по саботированию выплат. Никакого действующего законодательства на эту тему нет, и обязать банки или МФО осуществить эту процедуру невозможно, это их личная инициатива. На сегодняшний день кредитная амнистия – это только лозунг, пожелание некоторых политиков. Есть законодательство и практика о банкротстве (и в судебном, и в упрощенном порядках), есть кредитные каникулы, есть мораторий на банкротство и исполнительные действия.

Обратиться за потребительскими кредитными каникулами с 1 января 2024 года сможет больше граждан. Многим заемщикам по потребительскому кредиту или займу разрешат потребовать от кредиторов приостановить исполнение обязательств, независимо от даты такого обращения и заключения договора. Сейчас обратиться за сходными каникулами можно до конца 2023 года и в том случае, если договор заключили до 1 марта 2022 года. Как и сейчас, заемщик сможет запросить длительность льготного периода (не более 6 месяцев) и дату его начала. По аналогии с действующими правилами, для обращения за каникулами нужно соблюсти ряд условий. Например, по новому закону физическое лицо должно на день направления заявления «быть в трудной жизненной ситуации». Это может быть не только определенное снижение дохода. Предельный размер кредита/займа, по которому предоставят льготный период, составляет 1 млн 600 тыс. руб. – по договорам, когда заемщик использует для обязательства залог транспорта. По остальным соглашениям, кроме предусматривающих лимит кредитования, – 450 тыс. руб.

Развивая тему кредитных каникул для мобилизованных на СВО граждан, российское правительство планирует узаконить практику о полном списании им банковских долгов. И это не просто идея, а реальная состоявшаяся практика. Очевидно же, что банки на это добровольно пойти не способны (из-за потери прибыли), а вот под нажимом чиновников могут. Тем временем возможна еще одна проблема: риск того, что заметно вырастет доля отказов в выдаче кредита для большинства российских мужчин. Ведь с большой долей вероятности они могут быть призваны на СВО в любой момент, и придется списывать их долги в убыток. Итак, кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяет свое действие и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение «одни каникулы на один кредит» на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении. Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул ее заморозят – она не будет расти. Но после окончания каникул неустойку нужно будет заплатить: так говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.

Внимание! В законе о кредитных каникулах для мобилизованных граждан четко прописаны «чрезвычайные» условия полного списания их кредитного долга. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.

С точки зрения кредитора, списание долгов без поддержки государства приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях. В стандартном сценарии работы с долгом кредит списывается организацией только при невозможности взыскания – отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников. Безусловно, со стороны ЦБ РФ последуют адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств всех участников СВО, а не только погибших или раненых. Это позволит сохранить устойчивость банковского сектора.

Весьма существенной и конкретной государственной поддержкой могут воспользоваться ветераны боевых действий и их семьи. Так, участникам спецоперации СВО полностью спишут долги по кредитам, и не только в случае смерти, но и при получении инвалидности. Важно снова отметить, что задолженность по кредиту не перейдет на членов семьи военнослужащего или поручителя по договору. Главным условием этой «военной» преференции является то обстоятельство, чтобы кредит или ипотека были оформлены после даты 22.02.2022 г. После указанной даты кредитные организации полностью списывают им любой долг: ипотеку, потребительский кредит, задолженность по кредитной карте или займу. Для реализации этого полудобровольного акта милосердия родственникам участника СВО необходимо обратиться в кредитное учреждение с соответствующим заявлением. Тогда государство из своего страхового фонда выплатит банку долг. Это же относится и к ситуациям, когда заемщик не погиб на СВО, а получил инвалидность I группы. Взыскание долгов судебными приставами по уже имеющимся судебным решениям прекращается – как с семьи погибшего военнослужащего, так и с его поручителей. Кроме того, участники СВО и их родственники могут оформить кредитные каникулы даже задним числом, начиная с 21 сентября 2022 года. Центробанк и государственные чиновники очень внимательно отслеживают эти ситуации, регулярно контролируют и проверяют банки, чтобы не допустить нарушений прав заемщиков-должников. А с мая 2023 года к этой важной работе подключились отделения нового государственного фонда «Защитники Отечества». Сотрудники нового ведомства оказывают действенную помощь всем семьям военнослужащих, включая пропавших без вести. Найти отделения этого фонда можно в Интернете – они есть во всех областных центрах страны.

1.7. Сравнение различных процедур снижения долга

Перечислим все описанные выше «либеральные» способы разрешения личного долгового кризиса.

Первое – это заявить о кредитных каникулах. Это такой период, когда заемщик платит только текущие проценты. Само тело кредита распределяется на будущие платежи. Этот вариант подойдет, если вы испытываете именно временные трудности с оплатой кредита или ипотеки. Минус такого варианта только один: не все банки предоставляют такую возможность. Второе – можно заявить о рефинансировании долга. Это, по сути своей, пересчет кредита или ипотеки с применением меньшего процента. В этом случае можно подать заявку на снижение ставки по кредиту в обслуживающий банк или найти иного кредитора, который предложит меньший процент. Такой вариант лучше использовать еще до появления просрочки, но вы уже посчитали и понимаете, что не сможете выплачивать кредит на прежних условиях. Третий вариант таков – можно заявить о реструктуризации кредита, т. е. оформить дополнительное соглашение об изменении условий выплаты кредита с учетом ваших текущих доходов. Чаще всего при этом увеличивают срок кредитования, благодаря чему снижается размер ежемесячных платежей. При этом банк часто списывает начисленные ранее штрафы и пени за просрочку. Все эти меры помогут заемщику выбраться из долговой ямы и сохранить, например, ипотечную квартиру. Однако, если вы не планируете сохранить залоговое жилье, то лучше самому проявить инициативу и обратиться в банк с предложением о продаже квартиры. В этом случае банк не будет в проигрыше, ведь за несколько лет кредитования стоимость квартиры значительно выросла, а средств от продажи вполне хватит для погашения задолженности. В этом случае продажа будет производиться планово и без спешки – условия реализации будут выгодны. Ведь при принудительном взыскании залога через судебных приставов по инициативе банка стоимость квартиры будет гораздо ниже рыночной. Приставы не заинтересованы в высокой цене продажи, им некогда ждать выгодного покупателя и нужно просто исполнить свое поручение, получив свои законные 7 % от сделки. Срочно – значит всегда с большим дисконтом, убытком. Да и сама процедура аукциона – платная.

1.8. Судебное банкротство физических лиц

Итак, мы наконец подошли к четвертому, «революционному» способу решения вашей долговой проблемы – личному банкротству. Это реальный и законный способ избавиться от долгов. Однако сразу же отметим, что если у должника есть достаточный доход/имущество и кредит он по какой-то своей причине не выплачивает, оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется лишь в том случае, когда у заемщика не осталось никакой возможности вернуть долг кредитору. Институт банкротства – только для добросовестных должников. Не правда ли, звучит, как каламбур: если добросовестный, то почему не платит? Если человек может платить, но не хочет – он еще не банкрот.

В сотый раз напомним уважаемому читателю древнюю истину: долг платежом красен. Ведь если в одном месте прибудет (в вашем кармане) – в другом месте убудет. Это закон физики. И задумать процедуру банкротства – это значит задумать обмануть кредитора, т. е. «кинуть» то лицо или организацию, которые вам эти средства одолжили. Пожалуйста, помните: банк не подарил их вам, а дал в долг. И не бесплатно, а за проценты. Вдумайтесь, на эти временно переданные вам средства кредитор вполне мог бы скушать лишний бутерброд с икрой или купить более комфортабельную машину. Когда вы идете на обман, то рискуете получить в ответ адекватную реакцию человека, у которого отнимают его личное имущество. Деньги и являются этим опосредованным имуществом. Отсюда и жесткость общения с коллекторами и службами безопасности банков: они защищают имущество. Попробуйте у собаки отнять кость, что произойдет? Она вас укусит. Так почему кредитор (или банк) не должен вас «укусить»?

Чтобы проникнуться идеологией дальнейших отношений должника и кредитора, для эмоциональной окраски этой проблемы приведем слова главного киногероя из фильма «Брат-2»: «Вот ты обманул кого-то, денег нажил – и чего, ты сильней стал? Нет. Не стал. Потому что правды за тобой нет. А тот, кого обманул, – за ним правда. Значит, он сильней».

У большинства россиян процедура банкротства всегда ассоциировалась лишь с миром бизнеса. Сегодня признать себя банкротом может не только разорившаяся фирма, но и обычный человек, не способный вернуть долги кредиторам. Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых надлежит узнать до того, как подать документы о банкротстве в суд или МФЦ. В еще большей степени это касается граждан, имеющих долговые обязательства по ипотеке. Ведь очень важно определиться: а что же будет с залоговой квартирой, если заемщик осмелится объявить себя банкротом?

Сама возможность освобождения гражданина от долгов, закрепленная на законодательном уровне, свидетельствует о высоком уровне развития общества, государства. Такая возможность представляет собой конкретное выражение справедливости, понимаемой не только как платоновское «воздавать каждому должное», но и как практическая готовность отдавать предпочтение и содействовать общему благу своего сообщества.

Как же оценить плюсы и минусы банкротства должника, физического лица? Вообще-то, выражаясь языком юриста, не бывает «общих для всех» плюсов и минусов банкротства. Ведь для одного человека будет серьезным недостатком, например, «внесение черной метки» в общероссийскую базу по трудоустройству (hh.ru) и, как следствие, невозможность подобрать высокооплачиваемую работу. А для другого гражданина – это ограничение покажется пустяком. Поскольку он и не собирается делать карьеру и неплохо зарабатывает себе на хлеб, выращивая цветы или разводя пчел. И наоборот, кто-то преподносит что-то как плюсы и достоинства, но для вас лично это может не иметь никакого значения. К сожалению, популярная реклама в интернете и на телевидении, мягко говоря, лжет, ведь часто обещают чуть ли не мгновенное освобождение от долгов, почти бесплатно и без последствий. Рекламные слоганы любят преподносить банкротство как что-то легкое, состоящее из одних плюсов для гражданина. Это не так!

Законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности и позволяет освободиться от долгов только правдивому гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение; открытому для сотрудничества с финансовым управляющим, судом и кредиторами; оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов. Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд выносит на обсуждение эти обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении.

В процедурах банкротства гражданин-должник обязан предоставить информацию о его реальном финансовом положении: об имуществе с указанием его местонахождения, об источниках доходов, о наличии банковских счетов и о движении денежных средств по ним (п. 3 ст. 213.4, п. 6 ст. 213.5 «Закона о банкротстве»). Неисполнение данной обязанности, с одной стороны, не позволяет оказать гражданину действенную и эффективную помощь в выходе из кризисной ситуации через процедуру реструктуризации долгов, а с другой – создает препятствия для максимально полного удовлетворения требований кредиторов, свидетельствует о намерении получить не вытекающую из закона выгоду за счет освобождения от обязательств перед кредиторами.

Для начала поговорим о минусах банкротства физического лица.

Итак, начнем с ограничений на время процедуры банкротства. В течение нескольких месяцев (иногда до полугода) гражданин не может распоряжаться своими личными финансовыми средствами и доходами: за него это делает некий назначенный «куратор» – финансовый управляющий. Кроме управления вашими счетами, именно он выступает на торгах по продаже вашего имущества. Без него вам нельзя «даже шагу ступить» – открывать счета и депозиты в банках, совершать сделки (продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т. д.). В принципе, это вполне логично: не отдав долг, нельзя ничего приобретать. Иногда судьи накладывают на гражданина-должника запрет на выезд за пределы страны. Какие там курорты, верни долг – и отдыхай сколь угодно. При банкротстве физического лица возможны два сценария: процедура реализации имущества и процедура реструктуризации долга. Конкретную процедуру выбирает суд, оценивая обстоятельства вашего конкретного дела.

В общем случае банкротство – достаточно сложная процедура. Федеральный закон № 217-ФЗ от 26.10.2002 (в редакции от 25.12.2023 г.) этому посвятил целых 38 статей. Обычному гражданину обойтись без помощи профессионала практически нереально: это связано с потерей рабочего времени, нервов. Кстати, о деньгах за эту процедуру. Ведь за любую работу надо платить, поскольку и вы тоже не бесплатно ходите на работу. Придется часть своего дохода отдать человеку (юристу), который в свое рабочее время будет за вас ходить по судам, компетентно говорить и убеждать судей. Так сказать, бартер рабочим временем. Труд юриста всегда оплачивался хорошо, поэтому будьте готовы раскошелиться и по итогам всего действия выложить из своего кармана 200–300 тыс. руб. Банкротство – это сложная и долгая процедура. Она длится более года, в особо сложных случаях процедура растягивается на 5 лет. Есть такие конкретные примеры. Однако следует утверждать, что она все равно выгодна – ибо затраты на нее в разы ниже сумм тех долгов, которые могут быть списаны с вас после ее завершения. Приняв решение о проведении судебного банкротства, вам предстоит сложный поиск надежных юристов, способных эту задачу за вас выполнить – конечно же, за гонорар. Тысячи контор взялись за это сложное для вас, но понятное для них дело. А вам не нужны тысячи: нужен один-единственный, кому вы можете доверить сокровенную информацию. Поэтому для начала поищите юриста среди ваших хороших знакомых или родственников. Если нет таких – поищем в Интернете. Но при телефонных переговорах первым вопросом обозначьте: а когда вам нужно оплатить их работу? Если заявят, что работают только по предоплате – сразу положите трубочку, ибо перед вами мошенники. Возьмут деньги, а результата не достигнут. Собственно говоря, это единоразово, и нужно потратить средства в размере 300 тыс. руб. Но у вас их, скорее всего, нет, иначе бы платили долг. Самое верное решение – это помесячная оплата их работы. Помните, что сама процедура длится почти год. Но все равно это выгодно, так как в результате вас могут освободить от многомиллионного долга по, например, ипотеке. Так, в этом году юристы помогли моему племяннику В., оформившему на себя ипотеку, – после развода с супругой он утратил право там проживать. В его случае сложилась положительная арифметика: он имел остаток долга по ипотеке 1,8 млн руб. и, при стоимости услуги юристов в 300 тыс. руб., сэкономил полтора миллиона для бюджета в новой семье. Кстати, при меньшей сумме долга гонорар, соответственно, меньший. Конкретный пример гражданина С.: за реальное освобождение от долга в 920 тыс. руб. юристы в течение года взяли с клиента 120 тыс. руб, и в итоге он выплачивал ежемесячно по 10 тыс. руб. Посильная сумма, не так ли?

Хлопотная, неприятная психологически, но вполне законная процедура. Для начала обозначим правила этой хитрой игры и рассмотрим разные случаи: когда это права и когда обязанность. Так гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если:

1) размер обязательств перед кредиторами составляет не менее чем 500 тыс. руб.;

2) обязательства не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены;

3) удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и/или обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами;

4) происходит резкое снижение уровня жизни должника, ниже прожиточного уровня.

А вот подобным правом гражданин обладает в случае:

1) предвидения банкротства при наличии очевидных обстоятельств, свидетельствующих о невозможности исполнения им денежного обязательства в установленный срок;

2) гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и/или признакам недостаточности имущества.

Из юридической терминологии: под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

1) гражданин прекратил расчеты с кредиторами и перестал исполнять обязательства, срок исполнения которых наступил;

2) более чем десять процентов совокупного размера обязательств, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня их обязательного исполнения;

3) размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;

4) наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Чем же придется пожертвовать? Суммой на гонорары юристам и финансовому управляющему. Ведь именно от них зависит, насколько дотошно они будут выявлять у вас все скрытое от посторонних глаз имущество для продажи на торгах. И они, конечно же, небезвозмездно закрывают глаза – не видят скрытого вами имущества. Совсем как та скульптура мифической Фемиды, олицетворяющая правосудие. Отмечаем, что если процедуру банкротства инициирует кредитор, то он обязательно нанимает «своего» опытного управляющего, способного найти «даже прыщик на теле у слона».

Внимание! Предвзятый управляющий, нанятый кредиторами и не мотивированный вами (за гонорар), вполне вправе через суд оспорить сомнительные сделки дарения или продажи недвижимости, произведенные за последние три года до начала процедуры банкротства. Ведь в случае попытки запрятать под ФИО ближайшего родственника дом, ваш умысел может быть запросто выведен на «чистую воду». И по суду дом вернут в вашу имущественную массу, но исключительно только для продажи на торгах. Ведь торги тоже дело управляемое – можно продать дорого, а можно и за копейки.

Теперь немного о сроках процедуры. По закону она не может длиться менее шести месяцев, но обычно тянется около года. То есть на шесть месяцев человек отдает все свои карты арбитражному управляющему, отчитывается перед ним о своих тратах и доходах, не может приобрести более или менее значимое имущество. Но, с другой стороны, все эти шесть месяцев человек не платит по своим долгам – на время банкротства все платежи прекращаются, а потом и вовсе списываются. Именно поэтому семье должника оставляют немного денег на жизнь – не менее суммы одного прожиточного минимума на должника и на каждого из его иждивенцев. Это уже неплохо, ведь ранее, в период действия исполнительных листов, у вас отбирали все поступившие суммы.