Текст книги "Справочник страхования"

4. Права страхователя

Несомненно, что приятнее иметь права, а не обязанности. Права страхователей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. В этой статье будут рассмотрены права страхователей добровольных видов страхования.

1. Если страховщик по какой-либо причине отказывает Вам в покупке страховки, но Вы доподлинно знаете, что такой вид страхования у него есть, Вы имеете право требовать этой услуги, а страховщик не имеет права отказать.

2. Вы имеете право одновременно застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). «Вот и замечательно, хорошая новость, – подумаете Вы, – застрахую что-либо на 1 млн рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 млн, т. е. сразу 10 млн рублей». Однако это не так, касаясь Вашего имущества, и это так, касаясь вашей жизни. Жизнь человека, на самом деле, бесценна, и закон учитывает это. Если Вы застраховали свою жизнь, например, от наступления несчастного случая на 1 млн рублей, в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки с страховой суммой по 1 млн рублей, Вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 млн рублей. Но если Вы размечтались то же самое осуществить насчет имущества, Вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон разрешает застраховать, например, Вашу квартиру на 1 млн рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение Вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик Вам выплатит, например, 200 000 рублей, другой – 300 000, третий – 100 000 и так далее, а в целом всего 1 млн рублей, но не 10 млн, если Вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.

3. Наверное, самым приятным правом страхователя является право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Конечно, наступление страхового случая – это вовсе не радостное событие, однако при этом есть возможность получить деньги на возмещение ущерба по сравнению с теми лицами, у кого имущество не застраховано.

4. На страхователя распространяются также права, предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изм. и доп. от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.), так как страховая компания оказывает гражданам платную услугу по защите их имущественных интересов. Страхователь согласно этому Закону имеет право на денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги, на возмещение морального вреда, право на представление информации, на защиту судом прав.

5. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.

6. В страховках по страхованию жизни страхователь имеет право не только на назначение, но на и замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. Иными словами, состав лиц в страховом обязательстве может не оставаться постоянным. При замене застрахованного лица или выгодоприобретателя страхователь должен письменно уведомить страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (пример имеется в статье «Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя»).

5. Право страхователя на назначение выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключают договор страхования. Согласно ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. Выгодоприобретатель имеет безусловное право обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ.

В различных видах страхования право назначения выгодоприобретателя различно. Право страхователей назначать выгодоприобретателей регламентируется не только Законом «Об организации страхового дела в РФ», но и статьями ГК РФ, а также другими законами РФ.

Специальные правила предусматриваются в некоторых видах страхования, когда выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна: страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.

Назначение выгодоприобретателя в договорах страхования, для которых ГК РФ не предусматривает специальных правил, регулируется общими правилами, касающимися договоров в пользу третьих лиц.

Рассмотрим особенности назначения выгодоприобретателей в различных видах договоров страхования.

Кто может стать выгодоприобретателем в договорах имущественного страхования? Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Какие лица могут иметь интерес в сохранении имущества? Это сам страхователь или выгодоприобретатель, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, собственник квартиры А. П. Семенов имеет интерес в сохранении квартиры? Понятно, имеет. А проживающие вместе с ним члены его семьи? Тоже имеют. Как они могут доказать страховщику, что они все имеют интерес в сохранении квартиры? У собственника квартиры А. П. Семенова есть свидетельство о государственной регистрации права на эту квартиру. Он приносит этот документ страховщику, который убеждается в том, что этот человек является собственником данной квартиры, а, значит, имеет интерес в ее сохранении. Семенов, став страхователем, имеет право назначить сам себя выгодоприобретателем. В этом случае один человек будет иметь статус страхователя и выгодоприобретателя. Члены семьи, проживающие вместе с ним, тоже имеют интерес в сохранении квартиры, значит, они могут быть назначены выгодоприобретателями. Поэтому Семенов, став страхователем, имеет право назначить выгодоприобретателем члена свой семьи. Но если тот же Семенов захочет застраховать чужую квартиру (например, квартиру своего друга), то страховщик не станет заключать с ним договор страхования. Стать страхователем и тем более выгодоприобретателем чужой квартиры Семенов не имеет законного права, так как договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен в силу закона.

Следующий пример. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей на приобретение компьютера со сроком возврата на 1 год. Банк – кредитор, заемщик – гражданин или юридическое лицо. Банк поставил перед заемщиком условие: если заемщик не застрахует свою ответственность за невозврат кредита, банк не выдаст кредит. По указанному договору страхования страховым случаем является несвоевременный или неполный возврат кредита. Кого назначит выгодоприобретателем гражданин Смирнов, взявший в банке кредит, при страховании ответственности заемщика за невозврат кредита? Смирнов по закону имеет право на назначение выгодоприобретателя. В данном случае он назначит выгодоприобретателем не жену или детей, а банк, поскольку тот выдает кредит и рискует в случае невозврата кредита. Как мы помним, выгодоприобретателем можно назначить только то лицо, которое имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Банк имеет интерес в сохранении своих финансов на основании кредитного договора, поэтому договор страхования должен быть заключен в пользу банка. Иными словами, выгодоприобретателем надо назначить банк. Это правомерно, так как в случае, если заемщик не возвратит банку деньги по заимствованному кредиту, страховая компания возвратит кредитные деньги банку вместо заемщика. В полисе страхования будет указано, что договор страхования заключен в пользу третьего лица и что выгодоприобретателем по этому договору является банк.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя тоже может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ). Примером страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания имени или наименования выгодоприобретателя служит обязательная «автогражданка». Так в бытовом разговоре называется Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сокращенно ОСАГО. Выгодоприобретателем по Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» является лицо, имущественным интересам которого причинен вред в результате использования транспортного средства. При оформлении полиса ОСАГО страхователь не может назначить выгодоприобретателем конкретное лицо, указав фамилию, имя, отчество, так как заранее не знает, кто окажется потерпевшим при наступлении страхового случая. По этой причине Закон предусмотрел выдачу полиса на предъявителя. Однако ссылка на наличие третьего лица в таком договоре должна быть. Кто окажется потерпевшим, тот и будет являться предъявителем прав на выплату страхового возмещения. При наступлении страхового случая (события, от которого имущество было застраховано) лицо, у которого находится полис, может предъявить его страховой компании для осуществления своих прав по договору и получения страховых выплат. Следует учитывать, что даже при наличии страхового полиса на предъявителя выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес в момент наступления события, оговоренного в договоре страхования. В противном случае в его требованиях также может быть отказано.

К имущественному страхованию относятся и договоры страхования ответственности. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 932 ГК РФ). Иными словами, выгодоприобретателями могут являться только лица, которым может быть нанесен вред. Имущественный интерес у потерпевших лиц имеется вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Таким образом, конкретный выгодоприобретатель (например, И. И. Иванов) в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Договор страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по этому виду договора может быть только сам предприниматель, следовательно, назначить выгодоприобретателем он обязан самого себя и никого другого. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска вообще не идет речь о назначении выгодоприобретателя, так как из ст. 933 ГК РФ следует, что выгодоприобретателем является сам страхователь. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен. Иными словами, в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще отсутствует. Поэтому назначение выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска не является существенным условием.

В договорах личного страхования, в отличие от договоров имущественного страхования, существует понятие «застрахованное лицо». Застрахованное лицо – это всегда физическое лицо, гражданин, которого страхуют от риска наступления несчастного случая, страхуют также его жизнь на определенную сумму денег. В договорах личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ст. 940 ГК РФ). А заключается договор в пользу застрахованного лица. Страхователь имеет право заключить договор личного страхования в пользу самого себя, т. е. застрахованным лицом может быть он сам. Он может заключить договор страхования в пользу иного лица, т. е. застрахованным лицом может быть другое лицо, в сохранении жизни которого страхователь заинтересован. Застрахованное лицо может назначить выгодоприобретателя. Выгодоприобретателем по договорам личного страхования может быть как физическое лицо, так и юридическое. Тот или иной выгодоприобретатель может быть назначен страхователем лишь с письменного согласия застрахованного лица. Иными словами, застрахованное лицо, назначая выгодоприобретателя – получателя страхового обеспечения в случае смерти застрахованного – должно удостоверить такое указание своей подписью (ст. 934 ГК РФ). Застрахованный вправе назначить не одного, а нескольких выгодоприобретателей. В этом случае для каждого выгодоприобретателя должна быть указана его доля в процентах от суммы страхового обеспечения. Если страхователь вообще никого не назначил в качестве посмертного получателя, т. е. выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, страховое обеспечение будет выплачено наследникам застрахованного по закону на основании нотариально заверенной копии свидетельства о вступлении в права наследования, которое выдается нотариальной конторой не ранее 6 месяцев со дня смерти (ст. 940 ГК РФ). Это могут быть как наследники по закону, если завещание не составлено, так и наследники по завещанию, если таковое имеется. В жизни бывают случаи, когда выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования, умер ранее застрахованного лица; в таких случаях страховая сумма тоже подлежит выплате наследникам застрахованного лица.

Посмотрим на примерах личного страхования, как страхователи реализуют право на назначение выгодоприобретателя. Например, страхователь (назовем его Н. И. Петровым) застраховал сам себя от наступления страхового случая на сумму 100 000 рублей сроком на 1 год. При этом страхователь имеет еще и статус застрахованного лица, т. е. он в одном лице является и страхователем, и застрахованным лицом. В договоре страхования будет написано: страхователь – Николай Иванович Петров, застрахованное лицо – Николай Иванович Петров. Так Н. И. Петров купил страховку для самого себя. Однако Н. И. Петров желает застраховать не только самого себя от несчастного случая, но и еще своего любимого племянника Дениса Курникова тоже на сумму в 100 000 рублей. В этом страховом договоре страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Страхователь – это Н. И. Петров, а застрахованное лицо – Денис Курников. Это уже другой договор страхования, в котором пишется так: страхователь – Н. И. Петров, застрахованное лицо – Денис Олегович Курников. 100 000 рублей – это страховая сумма, в пределах которой в течение года при возможных наступлениях несчастных случаев страховщик будет выплачивать застрахованному лицу деньги. Несчастных случаев во время действия страховки может произойти и один, и два, и т. д. Страховые выплаты будут осуществляться страховщиком во всех этих случаях, пока не иссякнет размер страховой суммы. При наступлении первого страхового случая страховщик выплатит, к примеру, 20 000 рублей, второго – 50 000 рублей и т. д. Однако страховая выплата в размере 100 000 рублей, т. е. полностью, выплачивается по условию данной страховки только в случае смерти застрахованного лица. Кому будет выплачивать страховщик страховую сумму в 100 000 рублей в случае смерти застрахованного лица? В нашем примере – два разных договора страхования. В одном застрахованное лицо Николай Иванович Петров, в другом – Денис Олегович Курников, но страхователем в обоих договорах является Николай Иванович Петров. Н. И. Петров на этапе составления этих договоров страхования воспользовался правом выбора выгодоприобретателя (согласно ст. 5 Закона Российской Федерации «О страховании»). В том договоре, где он застраховал сам себя, он назначил выгодоприобретателем свою жену, которая в случае смерти Н. И. Петрова получит 100 000 рублей. В другом договоре, где Н. И. Петров выступает страхователем племянника Дениса Курникова, сам Петров назначает выгодоприобретателем самого себя, т. е. Н. И. Петрова. И тогда в случае смерти племянника Н. И. Петров получит страховую выплату в размере 100 000 рублей. Петров имеет право назначить самого себя выгодоприобретателем, но при одном условии: застрахованное лицо, т. е. Курников, должно быть на это согласно (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Племянник был согласен. Поскольку это был договор личного страхования, Петров, имея статус страхователя, по страховке на племянника имел право назначить выгодоприобретателем кого угодно: мать или жену племянника, его детей, друга, бабушку или тетю, но только лишь с согласия племянника. Это особенность назначения выгодоприобретателя в договорах личного страхования.

6. Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при условии его согласия на это. Если гражданин не хочет становиться выгодоприобретателем, он может прямо выразить свое несогласие либо просто проигнорировать договор страхования. Подобная конструкция характерна для гражданско-правовых договоров в пользу третьего лица.

Если Вы выгодоприобретатель, то помните: страхователь, заключив договор, может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этой ситуации большую часть обязанностей придется выполнить Вам, если Вы хотите получить страховое возмещение.

Обязанности страхователей и выгодоприобретателей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя, осуществляющего добровольные виды страхования, следует пояснить отдельно.

Несмотря на то что добровольный страхователь (физическое или юридическое лицо) на добровольной основе совершают покупку страховки, вместе с тем он приобретает и определенные обязанности. В добровольном страховании, так же как в народной пословице: «Назвался груздем – полезай в кузовок», существует подобное. Если ты купил полис страхования (синонимы: заключил договор страхования, застраховал что-либо), а значит, подписал его собственноручно, ты – страхователь. И твой кузовок, в который ты добровольно забрался, это твои возникшие обязанности согласно законам Российской Федерации. Кроме того, такие лица, как застрахованное лицо (в личном страховании) и выгодоприобретатель, назначенные страхователем, тоже приобретают обязанности. Теперь они все обязаны соблюдать российское законодательство, существующее в области страхования. Конечно, хочется легко и беззаботно жить, но, как говорится, не получается. И, возможно, обязанностей у страхователя и у лиц, которых он назначил, больше, чем прав. Закон суров, но деваться некуда. Незнание законов не освобождает от ответственности. Опять страшновато? Но ведь в других сферах жизнедеятельности мы также подвергаемся действию государственных законов. И ничего, живем себе спокойно. Знаем законы, а часто не знаем, но живем, двигаемся, радуемся жизни.

Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, возникающие при вступлении договора страхования в силу, установленные ГК РФ.

Рассмотрим возникающие обязанности страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в личном страховании) в связи с заключением договора добровольного страхования. Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя, а другие – и на страхователя, и на выгодоприобретателя, а также на застрахованное лицо. Какими законами РФ эти обязанности регламентируются?

Страхователь обязан заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме. Письменная форма является обязательным требованием к договору страхования (ч. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Необходимо знать, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Стороны по такому договору не могут ссылаться ни на устную форму заключения договора, ни на показания свидетелей.

Заключая договор страхования, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (взносы), иными словами, оплатить страховую защиту. Без оплаты договор страхования не действует. Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Если договор страхования оформлен надлежащим образом и подписан обеими сторонами (страховщиком и страхователем), но страхователь не выполнил обязательства по внесению страхового взноса, то и у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения (ст. 11, 15 и 18 названного Закона). Обязанность уплатить страховую премию (страховые взносы) регламентирует также Гражданский кодекс РФ (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Если страхователь не уплатил страховой взнос (например, одну часть страхового взноса внес, а другую – нет), то оплатить страховку обязан выгодоприобретатель.

При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Закон обязал страхователя уведомить страховщика обо всех необходимых для оценки страхового риска обстоятельствах, их существенном изменении или возникновении новых (смотри статью данного справочника «Оценка риска страховщиками»). Страховщик, прежде чем принять на страхование имущество клиента или его жизнь, сначала оценивает риск, который он берет на себя. Страхователь при этом несет ответственность за достоверность представляемых страховщику сведений. Он обязан сообщать страховщику только истинные сведения. Если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая или размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, то страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным.

В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь не сообщил о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, иначе договор страхования будет расторгнут и страхователю также придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Какие это могут быть обстоятельства? Например, застрахован частный дом. Когда заключался договор, страхователь указал, что в доме есть пожарная и охранная сигнализация. Страховщик оценил риск, дал страхователю тариф поменьше, чем назначается при отсутствии этих видов сигнализаций. Страхователь заплатил страховую премию (взнос), например 3000 рублей. Однако во время действия договора страхования пожарная сигнализация пришла в негодность, а хозяин ее по каким-либо причинам долго не чинит. Риск наступления страхового случая увеличивается. Страхователь обязан известить страховщика об изменениях страхового риска, так как изменились существенные обстоятельства, на которых при заключении договора основывались оценка страхового риска, величина страхового тарифа и страхового взноса. Кстати, в этом случае страховщик может потребовать от страхователя уплаты большего страхового взноса, чем 3000 рублей, потому что участвовать в договоре страхования страховщику невыгодно. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).

Другой пример изменения страхового риска, о котором страхователь обязан сообщить в страховую компанию. Страхователь-товаропроизводитель при оформлении договора добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур сообщил страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства были такими: страхователь не стал скрывать от страховщика тот факт, что в предыдущие годы, причем ежегодно, на территории его полей происходили стихийные бедствия, в результате которых урожаи полностью погибали. На основании этих сведений страховщик оценил свой риск. Одно дело, что если бы в данной местности никогда не происходили бы стихийные бедствия, риск страховщика был бы минимален. Другое дело, что страховщик теперь доподлинно знает о возможных повторах стихийных бедствий. Страховщик в этом случае рискует своим бизнесом. Поэтому он повышает страховой тариф для нашего товаропроизводителя. Допустим, что товаропроизводитель-страхователь согласился на условия страховщика, оплатил страховку, подписал договор, после чего договор вступил в силу. Однако в тот день, когда товаропроизводитель приехал из сельской местности в город и много часов провел в офисе страховщика, оформляя договор страхования, а затем долго добирался домой, случилось стихийное бедствие, о котором страхователь узнал только по приезде домой. На день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь, но гибели посевов не было, так как растения еще не дали всходов. Это и есть случай увеличения страхового риска. В силу ст. 179 и 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику сведения о том, что на день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь.

В дополнение к обычным обязанностям страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Дело в том, что одно и то же имущество, например коттедж, может быть застрахован у одного, двух, трех и более страховщиков. Это так называемое сострахование, когда по одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками. Коттедж имеет действительную стоимость, допустим, 2 млн рублей, и Вы застраховали его одновременно у трех страховщиков. По закону при наступлении страхового случая страховое возмещение не может быть выплачено в размере, превышающим действительную стоимость коттеджа. Все страховщики, у которых будет застрахован коттедж, будут нести солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем): часть денег выплатит один страховщик, другую часть – второй, следующую часть – третий, а в сумме это будет 2 млн рублей. Вот о таких случаях, когда страхователь заключает договор страхования на коттедж у нескольких страховщиков, он обязан сообщать об этом каждому страховщику. Страховщик должен иметь возможность учесть, что при страховании соответствующего интереса уже заключен или заключается договор страхования у других страховщиков.

Следующая обязанность страхователя: при наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе. Страхователь обязан известить страховщика только о самом факте наступления страхового случая, не указывая размера ущерба, данные причинителя вреда или иную информацию. Он может известить страховщика любым доступным способом: устно, по телефону (факсу). Сроки и способы такого извещения указаны в договоре страхования. Устное извещение страхователь обязан подтвердить в письменном виде. Извещенный о наступлении страхового случая страховщик может участвовать в мерах по уменьшению ущерба, но может и не участвовать, а дать указание о принятии таких мер страхователем (выгодоприобретателем). После получения от страхователя уведомления о страховом случае страховщик обязан составить страховой акт (составляется специалистом страховой компании) или аварийный сертификат (составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы – аварийным комиссаром). Страховой акт составляется в 2 экземплярах, один из которых передается страхователю. В приложениях к страховому акту (аварийному сертификату) содержатся акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе. Многие граждане не придают значения тому, что в договоре страхования написано о том, что при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) обязан сделать все для того, чтобы спасти свое имущество, а не ждать, пока оно полностью разрушится или уничтожится. Это обязанность страхователя (выгодоприобретателя), при неисполнении которой он не получит страховое возмещение. Но в народе бытует ошибочное мнение: пусть горит, пальцем не шевельну, ведь мне выплатят страховку. Если случился пожар, страхователь не должен сидеть сложа руки и смотреть, как догорают остатки дома. Он обязан тушить этот пожар, как может. Или, если квартиру страхователя заливают водой соседи, он не должен думать, что ему волноваться не о чем, ведь его квартира застрахована. Он обязан принять все меры по предотвращению затопления. Эта обязанность четко прописана в договоре страхования, под которым страхователь подписался. Страховщик освобождается от компенсации убытков, возникших вследствие того, что если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (ч. 3 ст. 962 ГК РФ).