Текст книги "Справочник страхования"

Страхователь должен знать, что при покупке страхового полиса ему, возможно, придется обращаться в соответствующие компетентные органы, если произойдет страховой случай. Страхователь должен быть готов к таким действиям, так как он (выгодоприобретатель) обязан документально доказать факт наступления страхового случая. При наступлении страхового случая страхователю необходимо обратиться в следующие службы:

1) при наступлении пожара – в пожарную службу;

2) при грабеже и разбое – в милицию;

3) если упало дерево на автомобиль, стоящий под окном жилого дома, – в органы коммунальной службы;

4) если ураганом снесло крышу дома – в метеорологическую службу;

5) при причинении вреда жизни и здоровью – в медицинские учреждения; и т. д.

«Если так все сложно, может быть вообще не стоит обращаться в страховые компании? Еще чего не хватало – бегать за бумагами!», – может подумать читатель. Но не лучше ли подумать о том, что в любой сфере человеческой деятельности существуют официальные документы. И это норма, и это законно. Все к этому привыкли. Например, при оформлении государственной пенсии нужны справки о заработной плате гражданина за всю его прожитую жизнь. И пенсионеры при оформлении пенсии самостоятельно ходят за необходимыми справками. Прежде чем пользоваться услугами сберегательных банков, люди заводят сберегательные книжки, составляют завещательные распоряжения к ним. При оформлении инвалидности в медицинском учреждении нужны документы, подтверждающие это право. Чтобы получать субсидию или льготы, граждане собирают многочисленные справки из различных организаций. Ни в одном государственном или частном учреждении не обойтись без документальных подтверждений. Почему же страховая компания должна верить на слово и выплачивать деньги в несколько раз большие, чем она получила в виде страхового взноса? Страховщику нужны подтверждения компетентных органов о факте произошедших событий, риск наступления которых Вами застрахован. Поэтому не нужно требовать выплаты страховки, только лишь показывая сломанную руку при личном посещении страховщика, или подробно только лишь рассказывая ему, как Вашу квартиру залил нехороший сосед. Везде нужны документы. Именно поэтому перед тем, как выплатить страховое возмещение, страховые компании требуют справки из медицинских учреждений, милиции, прокуратуры, от следователей, подтверждающие наступление страхового случая. Однако страхователи считают, что страховщик это делает потому, что только и ищет повода отказать в выплате.

При страховании по генеральному полису страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ)

Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе.

Следующая обязанность страхователя – обязанность известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество. По договорам имущественного страхования при переходе прав на застрахованное имущество страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, собственник И. И. Иванов застраховал свой автомобиль от ущерба и от угона. Во время действия договора страхования Иванов решает продать машину. У автомобиля появляется новый собственник. Новый правообладатель автомобиля обязан сообщить о переходе прав на имущество страховщику. Договор страхования при этом сохраняется, только в нем происходит замена субъекта, т. е. права и обязанности по договору страхования следуют судьбе застрахованного имущества. При переходе прав на застрахованный автомобиль новому собственнику не требуется заключать новый договор страхования – он должен просто известить страховщика по старому договору. Форма извещения страховщика должна быть только письменной. Закон не предоставляет страховщику возможности препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. При переходе прав на имущество к государству в порядке отказа от него (ст. 236 ГК РФ) или изъятия имущества обязанность извещения страховщика не действует.

Подведем итог. Краткий перечень обязанностей страхователя.

Страхователь обязан:

1) заключить со страховщиком договор страхования в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ);

2) уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

3) сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК РФ);

4) сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

5) сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков (только в договорах имущественного страхования);

6) при наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

7) предпринять все разумные и возможные в конкретной ситуации меры для уменьшения убытков, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

8) документально доказать факт наступления страхового случая; такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

9) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ); такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе;

10) известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество.

11) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ);

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей в следующих случаях правовые последствия вообще не установлены:

1) при несообщении страховщику по генеральному полису сведений относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ);

2) при неуплате страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Глава 4. Характеристика видов страхования

1. Классификация по видам страховой деятельности

В процессе осуществления лицензирования страховщиков применялась «Классификация по видам страховой деятельности», которая утверждена Приказом Минфина РФ в «Условиях лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями от 14 мая 1997 г.). Указанная Классификация построена по объектам страхования и видам страховых рисков, но на сегодняшний момент, к сожалению, данный документ утратил силу. Однако, в ней по-прежнему закреплены все существующие виды страхования, которые применяются в нашей стране. Когда страховщик подает заявку на получение лицензии в Росстрахнадзор, он обязан указать в ней виды страхования, которыми намерен заниматься. Виды страхования, заявленные страховщиком, должны соответствовать видам, указанным в Классификации. Ниже приведена данная Классификация для ознакомления с нею читателей. Как видно из официальной классификации, виды страхования делятся на две большие группы: личное страхование и имущественное страхование.

Классификация по видам страховой деятельности

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

1. Страхование жизни.

Страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) смерти застрахованного;

3) окончания действия договора страхования;

4) достижения застрахованным определенного возраста;

5) смерти кормильца;

6) постоянной утраты трудоспособности;

7) текущих выплат (аннуитетов) в период действия договора страхования и др.;

8) выплат пенсии (ренты, аннуитета).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

1) нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

2) смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;3) утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

3. Медицинское страхование.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

4. Страхование средств наземного транспорта.

Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

5. Страхование средств воздушного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

6. Страхование средств водного транспорта.

Страхование средств водного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж;, внутреннюю отделку, оборудование и др.

7. Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7), (9).

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное в п. 4–7, 9.

9. Страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями:

1) остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;

2) потерей работы (для физических лиц);

3) банкротством;

4) непредвиденными расходами;

5) неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

6) понесенными застрахованным лицом судебными расходами (издержками);

7) иными событиями.

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

11. Страхование гражданской ответственности перевозчика.

Страхование гражданской ответственности перевозчика представляет собой страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

12. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

13. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:

1) нотариальная деятельность;

2) врачебная деятельность;

3) иные виды профессиональной деятельности.

14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

15. Страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование иных видов ответственности, чем предусмотрено п. 10–14, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. 10–14.

Далее в нашей книге будут подробно рассмотрены все эти виды страхования, их суть, особенности заключения договоров страхования.

Глава 5. Личное страхование

1. Личное страхование

Одним из способов защиты и возмещения убытков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью человека, является личное страхование. Жизнь и здоровье человека принадлежат ему с рождения и относятся согласно российскому законодательству к нематериальным благам. Нематериальные блага защищаются в России ГК РФ (глава 8) и другими законами РФ. Кроме личного страхования, законами предусматриваются различные способы защиты нематериальных прав. Например, нормы главы 59 ГК РФ предусматривают защиту жизни, здоровья, личной свободы и неприкосновенности за счет возмещения убытков (утраченного заработка, дополнительных расходов и т. п.) и компенсации морального вреда со стороны причинителя вреда. При этом размер подлежащих возмещению убытков и порядок их подсчета устанавливаются законом.

По договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан, и никогда – интересы юридических лиц. Так как нематериальные блага нельзя оценить в денежном (материальном) выражении (они неразрывно связаны с личностью их носителя), это означает невозможность их отчуждения или иной передачи другим лицам ни по каким основаниям.

Перечень объектов личного страхования определен в ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Из данного определения следует, что страхование жизни и страхование от несчастных случаев (болезней, медицинское страхование) – разные понятия. Их нельзя путать. Страхование жизни – это страхование на случай наступления неожиданной смерти или дожития граждан до определенного возраста или срока. Существует накопительное страхование жизни, когда в период действия договора страхования гражданин копит деньги. Страхование от несчастных случаев – страхование на случай причинения вреда жизни и здоровью граждан (например, гражданина искусал рой диких ос, в результате чего все его тело распухло, и человек стал неработоспособен). Возможны сочетания страхования жизни на случай смерти со страхованием от несчастного случая. Страхование от болезней – страхование от риска заболеваний, которые могут появиться у человека в будущем (например, инфаркта миокарда, инсульта). При медицинском страховании страховые организации оплачивают медицинские услуги для граждан на основании предъявленных медицинским учреждением документов.

Договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату; если не наступит, то никакая выплата не производится. В накопительных договорах выплата осуществляется по окончании срока договора в размере страховой суммы. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.