Текст книги "Digital@Scale"

Чтобы воспользоваться открывающимися возможностями, банкам нужно прежде всего сосредоточить внимание на своих преимуществах. В отличие от финтех-компаний, банки уже обладают обширной клиентской базой и мощными портфелями продуктов, а доверие к своим брендам они укрепляли десятилетиями. Даже наличие дорогостоящих отделений можно обратить в достоинство, реализовав концепцию омниканального обслуживания, когда клиенты смогут свободно проверять выписки по счетам на смартфонах, покупать акции с помощью ноутбуков и получать персональные рекомендации в отделениях.

А самое главное – у банков есть целая сокровищница пока еще недостаточно используемых данных о самых разных аспектах бизнеса, от клиентских транзакций и доли просроченных кредитов до реакции инвесторов на изменения процентных ставок. Традиционным системам обработки данных не хватало мощности, чтобы анализировать эти колоссальные информационные массивы, – просто из-за их объема, сложности и неупорядоченности. Однако средства углубленной аналитики – мощные компьютеры, эффективные алгоритмы и «умные» программы – позволяют успешно обрабатывать такие массивы, чтобы на основе полученных результатов прогнозировать дальнейшее развитие событий.

Благодаря углубленной аналитике данных банкам удается лучше понимать потребности своих клиентов и более целенаправленно обращаться к конкретным их категориям с индивидуальными предложениями инвестиционных продуктов. Кроме того, анализ больших массивов данных помогает оценивать кредитные риски и может послужить основой для создания принципиально новых продуктов и услуг. Социальная сеть Facebook и интернет-компания Google наглядно показывают, как это делается. Например, банки могут создавать инструменты, позволяющие анализировать данные о транзакциях, а также информацию из внешних источников (например, данные из социальных сетей), чтобы оперативно принимать решения по кредитным заявкам. Банки, способные грамотно анализировать накопленные объемы информации, имеют все шансы утвердить свое превосходство в качестве информационно-аналитических компаний и оказаться в центре экосистемы, опирающейся на анализ данных. Конечно, в перспективе отрасль по-прежнему будет преимущественно заниматься сопровождением финансовых транзакций, однако банки смогут значительно шире, чем сегодня, применять свои навыки, оказывая клиентам разнообразные услуги в их повседневной жизни.

В целом можно сказать, что банк будущего сформирует экосистему собственных услуг и партнерских предложений на базе цифровой платформы. Например, если клиент изучает условия ипотечного кредитования на сайте банка, то страховой партнер этого банка сможет тут же предложить такому посетителю свои продукты по страхованию жилья. В числе партнеров также может оказаться, например, производитель сантехники, предлагающий приобрести для нового дома стильные водопроводные краны. А других клиентов банка можно будет отыскивать через их смартфоны, скажем, когда они пойдут за покупками, и тут же присылать им специальные купоны, чтобы заманить в близлежащий магазин (рис. 4.5).

Конечно, традиционным банкам предстоит пройти долгий путь, прежде чем они перестанут быть сугубо финансовыми учреждениями и превратятся в цифровые платформы, которые будут помогать клиентам в принятии повседневных решений, получая комиссионные от компаний-партнеров. Однако банкам вовсе не обязательно полагаться лишь на собственные силы, по крайней мере в технических вопросах. Они вполне могут в той или иной степени сотрудничать с финтех-игроками.

Наиболее свободная форма взаимодействия – создание альянса с финтех-компанией. Например, лондонский банк Metro Bank заключил взаимовыгодное соглашение с финансово-технологической фирмой Zopa. В эпоху низких процентных ставок этому банку с трудом удается прибыльно инвестировать средства клиентских вкладов. С другой стороны, у платформы взаимного кредитования Zopa объемы заявок на кредиты превышают возможности частных инвесторов. Таким образом, Metro Bank предоставляет через эту платформу деньги и получает с них повышенные проценты. В выигрыше обе стороны.

Более тесное сотрудничество можно наладить посредством участия в капитале. Так, в 2015 г. швейцарская банковская группа Credit Suisse за 165 млн долл. США приобрела 10 % акций платформы взаимного кредитования Prosper, которая в ходе соответствующего раунда финансирования была оценена в 1,9 млрд долл. США. А, например, Banco Bilbao в своем стремлении к цифровому будущему пошел еще дальше. Этот испанский банк со 150-летней историей приобрел целый ряд финтех-компаний. В 2016 г. он взял под контроль калифорнийскую фирму Holvi, кредитующую через интернет малые и средние предприятия. В 2015 г. Banco Bilbao купил 30 % акций первого британского онлайн-банка Atom, который взаимодействует с клиентами преимущественно через мобильные устройства. А до этого Banco Bilbao приобрел американский онлайн-банк Simple, испанский стартап Madiva Soluciones, специализирующийся на обработке больших массивов данных, и калифорнийскую студию дизайна Spring Studio.

Приведенные выше примеры, помимо прочего, иллюстрируют еще одно преимущество традиционных банков: вопреки всем сетованиям по поводу дефицита капитала, у них явно есть деньги на приобретение интересных идей и свежих кадров. Но, несмотря на покупку финтех-компаний, их путь к светлому цифровому будущему по-прежнему окутан туманом. Чтобы добиться успеха, финансовые учреждения и все их сотрудники должны изменить свой менталитет и взять на вооружение принцип, общий для всех финтех-игроков: каждую транзакцию нужно рассматривать с точки зрения клиентских потребностей и клиентского опыта.

4.4. Цифровое здравоохранение: важнейшие инновации в сфере здравоохранения, позволяющие сократить затраты в долгосрочной перспективе

О тернистом пути к цифровизации здравоохранения

Смартфон считает шаги. Фитнес-браслет Fitbit фиксирует количество сожженных калорий, измеряет пульс и записывает результаты тренировок. Приложение mySugr на основе информации о физической активности и данных из дневника питания составляет кривую содержания сахара в крови для диабетиков. Приложение TinnitusAid воспроизводит музыку, фильтруя определенные частоты и тем самым нейтрализуя нарушение слуха у людей, страдающих от шума в ушах. Цифровые решения как для больных, так и для здоровых существуют уже давно и весьма востребованны. По данным одного из ведущих изданий в сфере электронной медицины, более 50 % американских пользователей мобильных телефонов загрузили себе какое-либо спортивное или медицинское мобильное приложение[9]9
  Gunther Eysenbach. Health App Use Among US Mobile Phone Owners: A National Survey / https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4704953/.


[Закрыть].

К сожалению, медицинские учреждения медленнее осваивают возможности цифровизации, чем сами пациенты. А ведь эти возможности способны принести им существенную выгоду. Например, в Швеции целенаправленная цифровизация цепочки создания стоимости позволила системе здравоохранения сэкономить значительные средства. За десять лет благодаря цифровым технологиям можно сократить совокупные затраты в этой системе на величину до 25 %. Конечно, свести все расходы к нулю с их помощью не удастся, но ощутимо снизить ожидаемый рост затрат – вполне возможно (рис. 4.6).

Перед сектором здравоохранения цифровизация открывает особенно заманчивые перспективы. Находящиеся повсюду датчики; ориентированные на удобство для пользователя приложения и системы; «умные» алгоритмы углубленной аналитики, позволяющие анализировать накопленные объемы данных, – все эти средства могли бы произвести настоящую революцию в медицине и охране здоровья, если бы внутри самой системы здравоохранения не было так много сдерживающих механизмов.

Взять хотя бы приложение MyTherapy, которое напоминает пациентам о приеме лекарств – подсказывает, какие лекарства, когда и в каком количестве нужно принять и с какой периодичностью это нужно делать. У пожилых пациентов, страдающих сразу несколькими заболеваниями, особенно часто возникает необходимость принимать по несколько препаратов одновременно. А многочисленные исследования показали, что лишь очень немногие больные способны строго за этим следить. По оценкам Всемирной организации здравоохранения, в промышленно развитых странах только 50 % пациентов при долгосрочном лечении соблюдают предписания о приеме лекарств. В итоге, скажем, в США из-за несоблюдения этих предписаний приходится дополнительно тратить на здравоохранение почти по 300 млрд долл. в год[10]10
  Brian Fung. The $289 Billion Cost of Medication Noncompliance, and What to Do About It / https://www.theatlantic.com/health/archive/2012/09/the-289-billion-cost-of-medication-noncompliance-and-what-to-do-about-it/262222/.


[Закрыть].

В нашу цифровую эпоху уже существуют мобильные решения, призванные устранить именно эту проблему. С приложением MyTherapy пациент может просто отсканировать штрихкоды на упаковках лекарств через смартфон, а затем указать в нем предписанные интервалы их приема. После этого в положенное время он будет получать предупреждающий сигнал. Игровые элементы, встроенные в приложение, помогают пользователю «не сбиться с курса». В итоге не только пациент действует себе во благо, соблюдая врачебные предписания, но и система здравоохранения оказывается в выигрыше, избавляясь от необходимости лечить осложнения, вызванные несоблюдением этих предписаний.

Само по себе такое приложение – отличная идея, однако для его эффективного использования нет подходящей бизнес-модели. Во многих странах базовое медицинское обслуживание предоставляется гражданам бесплатно, и за скачивание этого приложения они готовы в лучшем случае заплатить 99 центов. А операторы медицинского страхования, прежде чем оплачивать то или иное средство, требуют провести клинические исследования, чтобы выяснить его эффективность. Фармацевтические компании вкладывают в такие исследования миллионы, однако обычному стартапу это не по плечу. Врачи же практически не стремятся рекомендовать подобные приложения своим пациентам. Это может объясняться тем, что они ничего о них не знают, не верят в их клиническую значимость либо не доверяют их качеству. При этом вопросы, касающиеся надежности или защиты данных, обычно тоже имеют значение. Кроме того, врач, который рекомендует такое приложение, прямой финансовой выгоды от этого не получает, а время на объяснение его преимуществ тратит. В итоге складывается непростая ситуация: хотя на системном уровне цифровая медицина доказала свою экономическую эффективность, платить за нее никто не хочет. Пациент уже заплатил за медицинское обслуживание своими взносами, страховая компания готова оплачивать только конкретные подтвержденные преимущества конкретного средства, а врач не желает тратить свое время, не получая за это никакой компенсации лично.

Во многих странах общенациональному внедрению цифровых технологий мешает сам механизм, лежащий в основе медицинского рынка. Оплата осуществляется в рамках гонорарных моделей, когда счета выставляются за оказание отдельных услуг. При этом качество и результативность лечения роли практически не играют. В Соединенных Штатах, которые вряд ли можно считать образцом с точки зрения затрат на здравоохранение, сейчас предлагается другая схема. В авангарде идут государственные программы медицинского страхования Medicaid и Medicare, которые начали учитывать в своих компенсационных моделях качество обслуживания в медицинских учреждениях. Например, программа Medicare предусматривает финансовые штрафы для больниц со слишком высокими показателями повторной госпитализации. Такие механизмы, ориентированные на результат, создают финансовые стимулы для поставщиков услуг, побуждая их уделять качеству лечения особое внимание.

В некоторых штатах США система оплаты медицинских услуг меняется еще более кардинально. Например, результаты лечения оцениваются по нескольким ключевым параметрам качества. Те организации, которые демонстрируют показатели на уровне выше среднего, получают финансовую премию. Скажем, при оценке эффективности акушерской помощи учитываются такие параметры, как коэффициент возникновения осложнений, частота повторных госпитализаций матери и ребенка, а также доля дорогостоящих операций кесарева сечения. Оплату в полном объеме больница получает только при показателях на уровне не ниже среднего. В противном случае производятся определенные вычеты.

Это действительно революционный прорыв, поскольку риски при таком подходе перекладываются со страховых компаний на больницы и медперсонал. Кроме того, подобная модель стимулирует повышение качества и эффективности услуг, включая использование цифровых медицинских приложений, которые врач может рекомендовать для более результативного лечения в целом. В качестве примера можно привести механизм возмещения расходов на предоставляемые через интернет медицинские консультации в штате Делавэр: страховая компания Aetna оплачивает их, если клиника семейной медицины закрыта, если быстро попасть на обычный прием к врачу невозможно или если страхователь находится в отъезде.

Однако для развития цифрового здравоохранения созданы еще не все условия. Чтобы оптимизировать взаимодействие между игроками в этой сфере, требуется не только обеспечить бесперебойный обмен данными, но и разработать жизнеспособную бизнес-модель для внедрения цифровых инноваций (наподобие той, которая предусматривает оплату медицинских услуг исходя из результатов лечения). Кроме того, необходимо иметь информированное и ответственное население, готовое и способное менять связанные со здоровьем предпочтения и привычки.

Общая концепция такова: поставщики цифровых медицинских услуг должны оказывать их застрахованным пациентам бесплатно. В свою очередь, страховые компании должны выплачивать компенсацию только в тех случаях, если данные соответствующего пациента свидетельствуют, что благодаря использованию того или иного приложения затраты удалось снизить. Выяснить это позволяют сложные математические модели при наличии достаточного количества пользователей и достаточно подробных сведений о них. В большинстве случаев вся необходимая информация в системах здравоохранения уже имеется, но для указанных целей она пока недоступна.

В то же время нужно устранять барьеры, мешающие выходить на рынок инновационным цифровым медицинским компаниям. Разработчики, предлагающие полезные услуги, не должны опасаться судебных разбирательств, причиной которых может стать нарушение законодательства о защите персональных данных или непреднамеренное несоблюдение норм регулирования. Для этого в указанное законодательство необходимо внести поправку: если пациент прямо разрешает третьим лицам использовать сведения о своем здоровье, то закон не должен этому препятствовать. Пациенты должны иметь право на то, чтобы разрешать пользоваться своими данными третьим лицам, а система здравоохранения должна обеспечивать безопасный и удобный доступ к имеющейся информации.

Для развития цифрового здравоохранения необходима открытая инновационная платформа, обладающая доступом к стандартизированным биллинговым данным операторов медицинского страхования и предоставляющая эти сведения партнерам в области цифрового развития. Теоретически именно такие сертифицированные сторонние поставщики и будут внедрять инновации в системе здравоохранения, ускоряя инновационные процессы. Об этом, в частности, свидетельствует опыт множества проектов, связанных с открытыми данными и запущенных Центрами координации программ Medicare и Medicaid (Centers for Medicare & Medicaid Services, CMS) в США. В применении к российским условиям ключевым центром для потенциальных партнеров в области цифрового развития может стать ФОМС. Чтобы получить доступ к медицинским данным пациентов, сторонние поставщики, в свою очередь, должны открыть на платформе доступ к собственной информации – не только для того, чтобы исключить зависимость со стороны пользователей, но и для того, чтобы выяснять, обеспечивает ли каждое из применяемых цифровых решений ощутимое улучшение результатов. А поскольку указанные выше данные конфиденциальны, какой-нибудь авторитетный государственный орган – такой как Министерство здравоохранения – должен принять меры, препятствующие несанкционированному доступу к подобным сведениям. Для этого нужно создать мощную систему управления идентификацией, доступом и предоставлением данных.

В числе первых осваивать технологии цифровой медицины начала Национальная служба здравоохранения Великобритании (National Health Service, NHS). На сегодняшний день, преодолев определенные сложности, она добилась того, что на цифровизацию выделено 4,7 млрд фунтов стерлингов. Конечная цель – сократить общие затраты на здравоохранение на 8–11 %. Британцы стремятся повысить производительность за счет оптимизации деятельности больниц и врачей общей практики. Для этого расширяется предложение таких услуг, как запись на прием и проведение медицинских консультаций через интернет или напоминание пациенту о необходимости принять лекарство. Ведется необходимая работа и с потребителями. В частности, NHS пропагандирует использование цифровых вспомогательных средств, таких как шагомеры и фитнес-приложения, помогающие сохранять здоровье, снижать медицинские риски и отказываться от курения, а также приложения типа mySugr, помогающие контролировать диабет.

Очевидно, британцы поняли, что если система здравоохранения не создаст централизованную платформу самостоятельно, то за нее это сделают другие. Однако способны на это только очень устойчивые и очень богатые игроки, то есть опять же технологические компании с большими деньгами, такие как Apple и Google.

Кстати, Apple уже решает эту задачу с помощью сразу двух платформ – ResearchKit и CareKit. На базе платформы ResearchKit врачи и ученые могут разрабатывать приложения с открытым исходным кодом. В дальнейшем добровольцы загружают это аналитическое ПО на свои iPhone, позволяя собирать данные для медицинских исследований (в том числе – в допустимых случаях – с помощью других медицинских приложений, установленных на смартфоне). Компания Apple надеется, что благодаря такому подходу созданный ею iPhone станет инструментом для проведения клинических исследований. Платформа ResearchKit позволяет изучать различные заболевания, такие как астма, рак молочной железы и болезнь Паркинсона. В проекте участвуют ведущие университеты и научно-исследовательские институты США.

А вот платформа CareKit ориентирована на самих пациентов. Она не только помогает им контролировать свое состояние, но и дает возможность сообщать основные физиологические показатели лечащему врачу. В начале 2016 г. фирма Apple запустила четыре самостоятельно разработанных ею модуля. Приложение Care Card напоминает пользователям, что пришло время принять лекарство или заняться физкультурой. Приложение Insight Dashboard фиксирует определенные симптомы и соотносит их с выполнением рекомендаций из модуля Care Card. Еще одно приложение отслеживает психологическое состояние пациента. Наконец, модуль Connect передает необходимую информацию лечащему врачу или родственнику. Сама компания Apple не имеет доступа к персональным данным, гарантируя их защиту и соблюдая право на неприкосновенность частной жизни. Платформа CareKit тоже базируется на концепции открытого исходного кода: партнерам предлагается разрабатывать на ней приложения, расширяющие спектр предоставляемых услуг. При этом в 2016 г. Apple приобрела еще и платформу Gliimpse, с помощью которой пользователи могут собирать и передавать другим лицам свои медицинские данные. Теперь со всеми этими инструментами Apple вполне способна стать основным поставщиком приложений, позволяющих пациентам более целенаправленно влиять на врачебные решения и корректировать их.

Разумеется, традиционные участники сектора медицинских технологий тоже стремятся разрабатывать собственные платформы, чтобы занять центральное место в новой экосистеме здравоохранения. Например, компания Philips объединяет различные сегменты бизнеса в рамках подразделения Philips Healthcare с широчайшим ассортиментом продукции – от зубных щеток до магнитно-резонансных томографов. При этом, помимо оборудования, она разрабатывает еще и программное обеспечение, предназначенное для управления целыми больницами. Компания General Electric использует платформу Health Cloud, которая не только занимается продажей серверных мощностей, но и предлагает в аренду ПО для системы здравоохранения – в рамках модели «программное обеспечение как услуга» (Software as a Service, SaaS). Фирма IBM приобрела таких игроков, как Truven, Explorys и Phytel, которые за годы работы собрали огромные объемы медицинских данных, и теперь на основе этого информационного массива IBM создает продукты для сферы здравоохранения. Компания Microsoft запустила облачную медицинскую платформу, сопряженную с ее собственной системой искусственного интеллекта Cortana, и оптимизировала ее для разработки решений в области цифровой медицины. Наконец, Siemens Healthineers реализует четкую стратегию цифровизации на базе облачной платформы приложений teamplay, которые используются во многих медицинских учреждениях.