Текст книги "Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги"

Сначала определимся в терминах. Автокредит – это целевая ссуда, которую банк выдает вам только на приобретение автомобиля. Сумма напрямую перечисляется банком в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться. Это – первое отличие автокредита от других.

Второе отличие автокредита от обычной потребительской ссуды: он подразумевает залог, которым, естественно, становится сам приобретаемый в кредит автомобиль. Впрочем, на вас это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: вы не можете продать свою машину, пока не погасите ссуду.

Третье отличие вытекает из второго: в большинстве случаев автокредит подразумевает обязательную страховку предмета залога, то есть вашего автомобиля. Причем не только обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), но и полное страхование авто от угона и ущерба (КАСКО). Страховка делает покупку автомобиля дороже, но зато обеспечивает спокойный сон и вам и выдавшему кредит банку.

Условия автокредита оговариваются соответствующим кредитным договором, который определяет права и обязанности заемщика.

Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Сегодня процедура выдачи ссуд на покупку автомобиля сводится к следующим четырем действиям.

1. Андеррайтинг – проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.

2. Оформление кредитного договора, предусматривающего в качестве залога приобретаемый автомобиль.

3. Оформление страховки автомобиля (если требуется).

4. Перечисление денег на счет продавца автомобиля.

Сроки рассмотрения заявки на автокредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней. Что касается сроков погашения ссуды, то она может варьироваться от одного – трех до семи – восьми лет.

Страховка – непременный атрибут автокредита, она может быть оформлена в автосалоне в течение часа.

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование. Причем в борьбе за симпатии клиентов банки не только существенно смягчили условия автокредитования, но и расширили диапазон возможностей заемщика. В зависимости от желаний и финансовых возможностей, вы можете найти ссуды на разные типы машин – новенькие европейские, американские или японские модели, подержанные автомобили, эксклюзивные лимузины или недорогие отечественные машины эконом-класса.

Деньги от банка к продавцу поступают в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…

Главный плюс автокредита – возможность купить тот автомобиль, который ХОЧЕТСЯ, а не тот, на который ХВАТАЕТ денег. Но это не только вопрос удовлетворения ваших желаний. Один плюс влечет за собой множество других.

Например, в прежние времена единственным способом приобретения автомобиля было накопление средств. А если автомобиль вам нужен здесь и сейчас, то в наши дни вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Второй немаловажный плюс – автокредит дает вам возможность купить НОВЫЙ автомобиль. И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто. Во-первых, первые два-три года вам в случае форс-мажора обеспечен ремонт по гарантии или по страховке. Во-вторых, новые автомобили и не рассыпаются. Если же вы выезжаете на авто на отдых, то старый автомобиль может оказаться «невыездным»: если он не соответствует евростандартам по двигателю, во многие страны мира его не пустят.

Если вы все же остановили свой выбор на подержанном авто, то кредит даст вам возможность приобрести не «металлолом», а вполне приличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новенькой.

Как справедливо было сказано в известной кинокомедии «Берегись автомобиля», каждый, у кого нет машины, мечтает ее купить. И если вы намерены пойти этим же путем, имеет смысл изучить, что именно могут предложить вам банки.

В принципе получить кредит на приобретение автомобиля теперь немногим труднее, чем на покупку холодильника. От заемщика требуется иметь постоянную прописку или регистрацию, постоянное место работы и регулярные доходы такой величины, чтобы на выплаты по кредиту уходило не больше половины. Если личного дохода будет недостаточно, почти все банки позволяют прибавить к нему доход супруга. Но только в том случае, если ваш спутник жизни станет созаемщиком или поручителем. В этой роли могут выступить и ближайшие родственники.

В кредит вы можете купить любые автомобили – хоть иностранного, хоть отечественного производства, новые и подержанные.

Но «всеядность» свойственна не каждому банку. Где-то игнорируются российские машины, где-то не в чести «бэушные» авто. Размер кредита в одном банке может ограничиваться фиксированной суммой, а в другом выдадут, сколько попросите, лишь бы ваша платежеспособность соответствовала критериям банка. Деньги можно как получить наличными, так и перевести на счет продавца машины.

При этом имейте в виду, что в банках практикуются разные подходы к продавцам авто. Наиболее консервативные банки имеют дело только с официальными дилерами. Однако при желании нетрудно найти банк, в котором выдадут кредит на приобретение автомобиля даже у частного лица. Правда, и в этом случае все равно придется оформлять сделку через автосалон.

Вы приняли решение? Решение брать кредит и покупать новый автомобиль окончательно и обжалованию не подлежит? Прежде всего – тщательно посчитайте, во сколько обойдется вам ссуда на автомобиль. Для этого можно воспользоваться калькулятором и сведениями об условиях кредита, который предлагает вам банк. Из многочисленных автокредитных программ российских банков выберите то предложение, которое:

– подходит вам по условиям кредитования,

– оптимально для вас по срокам кредита,

– обеспечивает расходы на страховку, которые для вас предпочтительнее.

Теперь вопрос – куда обратиться.

Казалось бы, ответ логичен – в банк. Однако, как гласит восточная мудрость, самый короткий путь не обязательно бывает самым простым. В зависимости от ваших интересов существует четыре варианта получения автокредита.

1. Самостоятельно обратиться за ссудой в банк.

2. Взять кредит непосредственно в автосалоне.

3. Воспользоваться помощью брокеров.

4. Стать клиентом одного из так называемых «автобанков».

Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Банк. Это – классический вариант получения автокредита. Сроки рассмотрения заявки в банке сегодня составляют от 1 часа до 1 дня. Кредитный эксперт банка проконсультирует вас по любым вопросам, поможет заполнить анкету-заявку и объяснит, как правильно оформить пакет сопутствующих документов.

Минусы этого варианта. Во-первых, вы подаете заявку только в этот банк. И в случае отказа придется повторять процедуру в другом, третьем, четвертом. Во-вторых, вам придется перемещаться между банком и салоном, в котором продается приглянувшийся вам автомобиль. А может быть, к этим двум пунктам добавится и офис страховой компании, если только ее представитель не имеет рабочего места в офисе самого банка и автосалона.

Но этот вариант имеет и свои плюсы. Например, если вы уже являетесь клиентом банка (например, открыли в нем текущий счет или депозит, арендуете сейф и т. п.), то, скорее всего, можете рассчитывать на положительное решение по кредиту и предупредительное отношение. А если вы уже брали в этом банке кредит и вовремя вернули его, то вы можете рассчитывать еще и на пониженную ставку по автокредиту (на 0,5–1 %).

Автосалон и автоцентр. Это один из удачных вариантов с точки зрения удобства. В крупных и средних автосалонах и автоцентрах присутствуют представители банков и страховых компаний. И вы можете оформить заявку на кредит и приобрести страховой полис, что называется, «не отходя от кассы». Несомненное достоинство этого варианта – в автосалоне работают представители сразу НЕСКОЛЬКИХ банков и страховых компаний. А это значит, что у вас появляется возможность выбрать среди них те, где кредитная и страховая программы лучше. А в случае отказа одного банка тут же обратиться к представителю другого.

Брокер. Часто звучит вопрос: зачем в случае с автокредитом нужен брокер? Это не ипотека, особой «возни» не предвидится, и не лучше ли обратиться непосредственно в банк или автосалон? Вопрос логичен. Однако в варианте работы через брокера есть преимущества.

Брокеры могут быть полезны, если вы не хотите запутаться в многообразии предложений и получить квалифицированные консультации по кредитным и страховым услугам. Кроме того, работать через брокера предпочтительнее, если вы не уверены в будущем положительном решении банка. В этом случае брокер выступит в качестве консультанта и поможет подобрать программу автокредитования, условиям которой вы соответствуете. Брокер избавит вас от необходимости обивать пороги автосалонов и кредитных учреждений, отправив вашу заявку сразу в несколько банков. Сроки рассмотрения заявки в этом случае будут дольше, зато вы не потратите собственные время и силы. Как правило, серьезные брокерские компании работают с несколькими десятками банков и хорошо ориентируются в особенностях их кредитных программ. Как свидетельствует практика, вероятность положительного решения при подаче заявки через брокера намного выше. Впрочем, автосалоны часто предоставляют брокерам возможность работать на их площадках.

Автобанк. И наконец, еще один вариант – обратиться за кредитом в так называемый «автобанк».

«Автобанки» – новое явление на российском рынке, первые из них появились в нашей стране в конце 2007 года. Так называют финансовые подразделения крупных мировых автомобильных концернов, которые решили сами кредитовать покупателей. С конца 80-х годов «автобанки» созданы практически во всех компаниях-лидерах мирового автомобилестроения.

В настоящее время в России работают Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус, БМВ Банк, Пежо Финанс и другие. «Автобанки» готовы предоставить вам кредит на лучших льготных условиях, чем классические розничные банки, в частности, процентная ставка может быть немного ниже среднестатистической. С одной оговоркой: «автобанки» кредитуют покупку автомобилей ТОЛЬКО собственной марки. Тогда, если вы поклонник автомобилей «Тойота», – вас ждут в Тойота Банке, а если BMW – то в БМВ Банке.

Самый частый вопрос, который задают многие: «Кто является хозяином автомобиля, купленного в кредит, я или банк?» Разумеется, вы. Как и в случае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые возможности распоряжаться своей собственностью ограничены, потому что автомобиль оформлен в залог. Это означает, что без согласия банка вы не можете продавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое лицо или вносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на ее стоимость.

Последнее необходимо расшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки – в вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым – нет.

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, становится залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, и он находится там до того, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности, а остаток (если таковой будет) – выдадут вам.

Как только вы полностью погасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банка документарное подтверждение этого действия). С этого момента вы получите право распоряжаться своим автомобилем, как вам заблагорассудится.

Здесь кроется одна опасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нет единого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотя оригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобиль находится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой «лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники. Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальным заемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»: вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, а взамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Об этой схеме – чуть ниже…

Покупать автомобиль в кредит приятно: приглянулась вам машина – можно тут же получить ее, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату системы сигнализации.

Российские банки в последние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найти автокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10 % от стоимости автомобиля, некоторые банки готовы включить в сумму кредита не только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки. Однако, покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, во сколько вам это обойдется.

Прежде всего, существует четкая зависимость между сроком погашения кредита и размером процентной ставки – чем больше срок, тем дороже кредит.

А вот размер первоначального взноса из собственных средств обратно пропорционален стоимости кредитных средств. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по кредиту.

Проценты по кредитам в рублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами. И последнее – какими будут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину вы покупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разница в предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупные банки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чем для других россиян.

Несмотря на общие закономерности, в каждом банке принцип формирования ставок по автокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом для повышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли в другом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в банковских продуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намерены взять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк, скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2 %. То же бывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ. Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок – кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеете считать деньги, это тоже имеет значение.

Оформляя автокредит, обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов. Среди банковского персонала достаточно лукавых сотрудников, которые «забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том, во сколько они вам обойдутся. Почти все банки берут единовременную плату за предоставление автокредита в пределах 3–6 тысяч рублей. Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживание которых идет в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50 %. Некоторые банки освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которые уже однажды получали у него ссуду.

Всем видам потребительских кредитов свойственны дополнительные «накрутки» в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживание счета. Эту комиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договора или взимать ежемесячно. Но в последнее время банки все чаще отказываются от этой практики. Банк может взять комиссию и за перевод средств в пользу автосалона в размере около 0,5 % от суммы кредита.

От «жигулей» до «бентли». На какие авто можно получить кредит?

В предложении автомобильных кредитов российские банки сегодня максимально демократичны – от ссуд на штучные авто до займов на самые доступные машины.

Автомобильное «меню» банков сегодня дает вам возможность заказать практически любое «блюдо» – по ставкам, срокам, условиям, правилам страхования и т. п. Но в конце концов, главное, что вы выбираете не кредит, а автомобиль. Банковские предложения по типам транспортных средств можно разделить на пять типов:

1. Кредиты на покупку новых автомобилей эконом– и бизнес-класса иностранного производства.

2. Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.

3. Кредиты на эксклюзивные автомобили.

4. Кредиты на подержанные автомобили.

5. Кредиты на другие виды транспорта.

Рассмотрим их подробнее.

Этот тип автокредитов сегодня является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом– и бизнес-класса иностранного производства выдаются на срок от шести месяцев до семи лет. Наиболее популярны кредиты сроком на три года. В этом случае время оплаты ссуды совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, вы застрахованы от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кроме того, это позволяет вам по истечении действия страховки продать автомобиль и приобрести новый.

Многие россияне уже освоили оптимальную схему: автомобиль покупается в кредит сроком на три года, по истечении этого времени продается, а вырученные с продажи деньги идут в качестве первоначального взноса за новую машину, благодаря чему второй кредит берется уже на меньшую сумму и соответственно требует меньших расходов на его погашение. Схема удобна еще и тем, что у вас формируется позитивная кредитная история. Ориентируясь на нее, банк быстро решит вопрос о предоставлении нового кредита. А возможно, если у вас не было просрочек, и снизит по нему процентную ставку.

Среди предложений российских банков несложно подобрать кредит на новую иномарку, ежемесячные взносы по которому составят от $600 до $1200. Сумма взносов может быть большей и меньшей – в зависимости от срока ссуды, размера первоначального взноса и цены автомобиля.

Кредиты на иномарки можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, вы можете воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если вы хотите купить автомобиль определенной марки, услугами «автобанка».

Ссуды на покупку новых российских автомобилей выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от шести месяцев до семи лет. Здесь вполне применима схема смены автомобилей, о которой мы уже рассказали. Вы можете подобрать такой кредит на новый автомобиль отечественного производства, который потребует ежемесячного платежа в размерах от $300 до $800. Это вполне доступно для большинства российских семей.

Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.

Если прежде ссуды на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам и не часто, то теперь их практикуют все большее число российских банков. Например, СМП-банк, один из пионеров кредитования такого типа, организовал специальные соглашения с автосалонами, торгующими эксклюзивными машинами, и выдавал кредиты на покупку «Бентли», «Майбахов», «Мазератти», «Ламборджини».

«Люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются!» – скажете вы. Это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500 тысяч. Выводить такие суммы из бизнеса или из инвестиционного оборота невыгодно. Поскольку ставки по кредитам минимум в полтора-два раза ниже дохода, который подобная сумма может принести, будучи в обороте, то автокредиты выгодны и тем, у кого есть средства на покупку сверхдорогих машин. В этом случае кредит просто становится способом минимизировать свои расходы.

Одно маленькое «но». Если в случае с иномарками «средней руки» и отечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду и без полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивными лимузинами полная страховка будет обязательна.