Текст книги "Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги"

С 2006 года некоторые российские банки начали выдавать ссуды на подержанные автомобили. Такие кредиты удобны для начинающих водителей, которые хотят «для профилактики» поездить на недорогой машине, либо для тех, кто ищет экономичный вариант приобретения автомобиля.

Как свидетельствует статистика, подержанные автомобили по-прежнему пользуются спросом. В 2007–2008 годах объем продаж авто с пробегом вырос в полтора раза. 52 % от всех реализуемых на российском рынке автомобилей – с пробегом.

В зависимости от сроков кредита и цены авто вы можете найти ссуду, ежемесячные выплаты по которым составят $150–200, что сравнимо со средним потребительским кредитом. «Почему же тогда просто не взять потребкредит и не купить на эти деньги подержанное авто?» – спросите вы. Ответ прост: проценты по автомобильной ссуде ниже.

Правда, в случае с подержанным авто не каждый автомобиль будет одобрен банком в качестве залога по кредиту. По стандартным требованиям, пробег автомобиля на момент предоставления кредита должен быть не более 100 тысяч километров, а возраст авто на момент погашения кредита не должен превышать восьми лет. Если речь идет об иномарке, она должна быть ввезена в Россию официальным дилером и растаможена по всем правилам.

И еще один момент – кредит на приобретение поддержанного автомобиля вам дадут, только если вы покупаете авто с пробегом в автосалоне, а не «с рук». Это ограничение – большой плюс: вы можете быть уверены, что вам не продадут рухлядь, которая рассыплется на первом повороте.

Минус такого варианта – отсутствие гарантии на автомобиль с пробегом. Соответственно, беря кредит на покупку подержанного авто, не забудьте предусмотреть в своем бюджете возможные расходы на его ремонт. Специалисты советуют аккумулировать на своем кредитном счете суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам. Это станет вашей «подушкой безопасности» в случае финансовых затруднений.

Помимо ссуд на приобретение автомобилей некоторые российские банки предлагают и ссуды на покупку других транспортных средств. Выбор здесь чрезвычайно широк. Некоторые банки выдают кредиты на приобретение частных самолетов, вертолетов, дорогих яхт и катеров. Правда, «авиационные» кредиты особым спросом не пользуются. Все дело в том, что в России до сих пор не принят закон о частной авиации, что затрудняет использование летательных аппаратов физическими лицами. Впрочем, это не мешает появляться и экзотическим вариантам. Недавно один банк объявил о намерении кредитовать строительство дирижаблей.

Зато ссуды на водный транспорт пользуются все большей популярностью. Их можно оформить как в банке, так и в салонах по продаже катеров и яхт. Как и в случае с автомобилями, предметом залога здесь становится приобретаемое средство передвижения, а ставки ниже, чем если бы вы брали потребительскую ссуду.

Есть и банки, которые предлагают небольшие кредиты на приобретение самых демократичных транспортных средств – мопедов, мини-тракторов, снегоходов.

Для самых нетерпеливых или самых экономных банки придумали специальные предложения в виде экспресс-кредитов и кредитов без страховки. Оба варианта позволяют сэкономить: в первом случае – время, во втором – деньги. Однако при внимательном рассмотрении такая экономия теряет долю своей привлекательности.

Стойка для оформления экспресс-кредита стала неотъемлемой деталью интерьера любого мало-мальски приличного автосалона. Как правило, достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение (как вариант – загранпаспорт, служебное удостоверение, военный билет), чтобы через полчаса – час получить заем на сумму, необходимую для приобретения автомобиля. Затем можно садиться в собственную машину и ехать домой.

Поскольку получение экспресс-кредита сопровождается поверхностной проверкой платежеспособности заемщика, процентная ставка будет выше, чем по стандартной банковской программе. Разница может составить от 0,5 до 2 %.

Все остальные расхождения в условиях обычного и экспресс-кредитования зависят от политики банка. Минимальный первоначальный взнос может оказаться на 10–20 % выше, чем у других заемщиков, а лимит по сумме и максимальный срок погашения, напротив, могут быть ниже.

Если у вас нет желания собирать документы о своей платежеспособности и терять время в банке или машина нужна позарез, остается только посчитать, сколько придется переплатить и готовы ли вы потратиться на быстрое решение вопроса.

Кроме кредитов без страховки существует и такая вещь, как беспроцентные кредиты. Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой. Еще недавно многие банки заманивали клиентов бесплатными кредитами, но сейчас рассрочка в большей степени стала прерогативой автосалонов.

Главное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что ваш автомобиль будет считаться собственностью банка, пока заем не будет погашен полностью. Поэтому банк может практически без усилий отнять автомобиль у заемщика при любом нарушении графика платежей.

Беспроцентные кредиты выдают на приобретение только новых автомобилей и только у официальных дилеров. Обязательное условие – не менее 30 % стоимости автомобиля необходимо оплатить за счет собственных средств. За страховку автомобиля придется заплатить на 2–3 % больше, чем стоит аналогичный полис на машину, купленную в кредит на традиционной основе.

«В чем подвох?» – спросите вы, памятуя, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Никакого подвоха: проценты банк получит не с вас, а с дилера, который таким образом стимулирует рост продаж своих авто…

Самой же экзотичной схемой автокредитования можно считать кредит с отсрочкой погашения или обратным выкупом (buy-back). По этой схеме сумма кредита делится на две части: одна ежемесячно гасится равными долями по аннуитетной схеме, вторая может быть погашена тремя разными способами. Суть обратного выкупа заключается в том, что вместе с кредитным договором владелец автомобиля заключает предварительный договор купли-продажи с дилером, выбранным банком. Когда срок погашения кредита подойдет к концу, заемщик продает заложенный автомобиль дилеру на заранее определенных условиях. Вырученные средства поступают в счет уплаты задолженности по кредиту.

Соглашаясь на кредит с обратным выкупом, вам придется строго выполнять требования дилера, прописанные в договоре. Это могут быть ограничения, связанные с пробегом автомобиля, его обслуживанием и ремонтом, и т. п. Дилер откажется выкупать машину, если обнаружится, что какое-то из его требований было проигнорировано.

При этом вы сохраняете возможность маневра. Если по каким-то причинам вы не захотите продавать свою машину, то можете погасить остаток долга единовременно или получить новый кредит на соответствующую сумму.

Размер отложенного долга может составлять от 20 до 50 % от стоимости автомобиля. За счет этого ежемесячные платежи будут заметно меньше, чем по автокредиту на базовых условиях. Однако плата за пользование кредитными средствами окажется выше, чем в случае со стандартным автокредитом. Как известно, чем меньше остаток долга по кредиту, тем меньше сумма начисленных процентов. По стандартной схеме кредитования размер основного долга ежемесячно уменьшается, а по схеме buy-back основной долг до последнего момента представляет собой весомую сумму. Отсюда и высокие проценты по кредиту.

Кредит с обратным выкупом выглядит очень привлекательно для тех, кто привык часто менять автомобиль, но доступен отнюдь не каждому желающему. Он предоставляется только в случае приобретения новых иномарок преимущественно дорогих моделей и в ограниченном круге автосалонов.

И опять вспомним, что «автомобиль – не роскошь, а средство передвижения». Он часто становится важным инструментом бизнеса. Как получить автокредит в том случае, если автомобиль нужен предпринимателю?

Самый прямой путь – обратиться в банк за кредитом для вашей компании. Тем паче что на российском рынке так много говорят о кредитовании малого и среднего бизнеса. Правда, кредитование предпринимательства сдерживается несколькими факторами. Во-первых, малый бизнес часто «непрозрачен» с точки зрения движения финансовых потоков и банкам затруднительно оценить доходность, надежность и перспективность малых предприятий. Во-вторых, часто предпринимателям затруднительно оформить необходимые для получения кредита документы – технико-экономическое обоснование, бизнес-план и т. п. Эти факторы могут служить препятствием и для получения кредита, и для приобретения автомобиля. Дело в том, что специальных программ автокредитования для бизнеса в России не существует. Для покупки транспорта вы можете воспользоваться другими видами бизнес-кредитования. Например, кредитам на развитие бизнеса, экспресс-кредитами для малых предприятий и кредитами на пополнение оборотных средств. В двух последних случаях оформление достаточно простое и оперативное.

Что касается процентной ставки, то она зависит от того, залоговый или беззалоговый кредит вы берете. В случае с залогом кредит будет дешевле, а вероятность положительного решения о его выдаче равна 100 %. Однако следует иметь в виду, что банки предпочитают залог в виде недвижимости. Иные варианты (оборудование, товар и т. п.) вызывают у банкиров куда меньший энтузиазм. Так что этот путь наиболее удобен или выгоден только в случае, если вам есть что предложить в залог.

Самый простой вариант – оформить автокредит на частное лицо. Например, на себя или на своих сотрудников. Преимущества этого пути – скорость и меньше забот с оформлением пакета необходимых документов. Именно поэтому он пользуется популярностью у российских предпринимателей, особенно если вы начинаете бизнес с нуля.

На этом пути у вас есть возможность выбирать. Можно просто взять автокредит на частное лицо. Можно взять нецелевой кредит под залог недвижимости. Второй вариант будет дешевле (как правило, процентные ставки меньше), но рискованнее в случае какого-либо форс-мажора.

Плюсы этого пути – оперативность и отсутствие бюрократических проволочек. Минусы – дополнительные риски. Если вы оформили кредит лично на себя, то риски ложатся не на ваш бизнес, а лично на вас и ваше имущество. Если вы оформили кредит на сотрудников, то необходима высокая степень взаимного доверия. Ведь, с одной стороны, автомобиль, взятый в кредит на сотрудника, де-юре является его собственностью, хотя гасите ссуду вы. С другой – ваш сотрудник тоже рискует своими финансами и репутацией, если вы вдруг не справитесь с кредитными обязательствами.

Третий путь – это автолизинг. Многие специалисты считают его самым лучшим вариантом приобретения транспорта для малого бизнеса. Лизинг – это финансовая аренда имущества (предмета лизинга) с последующей передачей предмета лизинга в собственность лизингополучателя. По сути, это приобретение автомобиля или оборудования в рассрочку. По российскому законодательству лизингом могут воспользоваться только юридические лица.

Услуги лизинга предоставляют лизинговые компании – независимые, «дочки» крупных автоконцернов или банков.

Схема такова. Лизингодатель (лизинговая компания) покупает предмет лизинга (в данном случае – автомобиль) и передает его в пользование лизингополучателю (ваша фирма), который эксплуатирует его и оплачивает предусмотренные лизинговым договором платежи.

Минусы этого варианта – вам придется доказать состоятельность вашего бизнеса и произвести технико-экономическое обоснование лизинговой сделки хоть и по менее бюрократической схеме, нежели в случае с классическим банковским бизнес-кредитом. Плюсы – возможность сэкономить. Ставки по лизинговым платежам сравнимы со ставками по бизнес-кредитам, зато лизинг даст вам некоторые налоговые преимущества. Если банковский кредит не может быть отнесен к числу затрат и проценты по нему платятся из прибыли предприятий, подпадая под соответствующий налог, то лизинговые платежи классифицируются именно как затраты, освобождая предпринимателя от налогов на прибыль и на имущество.

Без страха и упрека. Зачем нужна страховка при оформлении автокредита?

Страхование автомобиля становится все более популярным в России. Если вы покупаете автомобиль в кредит, то страховка обязательна.

Поэтому, если вы решили одолжить у банка денег на авто, есть смысл узнать некоторые подробности автострахования.

Автострахование иногда вызывает раздражение у клиентов – дорого, лишние хлопоты. Однако именно страховка дает россиянам возможность сэкономить при покупке автомобиля в кредит. Дело в том, что благодаря застрахованному залогу банки относят автокредиты к числу менее рискованных, чем обычные потребительские кредиты. Поэтому процентные ставки по автоссудам на 5 %, а иногда и на 10 % ниже, чем по потребительским ссудам. Впрочем, автострахование выгодно не только банкирам, но и вам.

Собственник автомобиля обычно имеет дело с двумя видами страховок. Первый – это ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Как известно, без полиса ОСАГО эксплуатация автотранспорта в России не разрешается.

Второй – это КАСКО (добровольное страхование автомобиля от ущерба и утраты в результате аварии, угона, акта вандализма, стихийных бедствий и других обстоятельств). В отличие от ОСАГО, при наличии КАСКО не имеет значения, являетесь ли вы виновником ДТП или пострадавшим: компенсация будет выплачена в любом случае.

Самые опасливые банки требуют оплатить и ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов, установленных полисом ОСАГО.

При заключении договора автострахования от вас обязательно потребуют установить сертифицированную противоугонную систему, и не абы где, а в специализированном центре, который пользуется авторитетом у вашей страховой компании.

Ежегодные расходы на страхование автомобиля могут достигать $300–400 в год. Эксперты подсчитали: к моменту погашения автокредита страховой компании в среднем выплачивается 4–7 % от первоначальной стоимости авто. Величина платежа зависит от марки и модели, типа кузова, года выпуска, объема и мощности двигателя, типа КПП, длины пробега, количества лиц, допущенных к управлению, их пола, возраста и водительского стажа. На этом фоне расходы на страхование жизни заемщика, которое тоже может потребовать банк, кажутся смешными – около 1 % от суммы кредита. Тем более что не все банки считают страхование жизни обязательным условием для предоставления кредита.

Впрочем, и наличия КАСКО требуют не все банки. До недавнего времени банкиры, выдавая кредит на покупку автомобиля, требовали от заемщика покупки полного полиса КАСКО, стоимость которого может достигать 5–10 % от цены авто. Сегодня под влиянием конкуренции некоторые кредитные учреждения готовы удовольствоваться частичным КАСКО – например, только страховкой от угона.

Некоторые банки кредитуют вообще без КАСКО. Выгодно ли это – решать вам. С точки зрения минимизации ваших затрат – безусловно, выгодно. С точки зрения минимизации ваших рисков – сомнительно. Так что выбор за вами. Но не забывайте: чем полнее страховка, тем больше она обеспечивает безопасность и вашего автомобиля, и самого кредита: в случае форс-мажора именно страховая компания погасит за вас задолженность перед банком.

Автомобиль – залог не слишком надежный, он может пострадать в аварии, его могут угнать или повредить. Тогда банк либо частично, либо полностью теряет возможность компенсировать убытки, связанные с неуплатой по кредиту. Поэтому при получении автокредита обычно требуется застраховать свое приобретение в пользу банка от угона, утраты, ущерба на сумму оценочной стоимости. Если заложенную машину угонят или она получит повреждения, после которых дальнейшая эксплуатация будет невозможна, страховая компания выплатит за вас остаток долга по автокредиту. Если величина страховой премии окажется больше задолженности, остаток денег получит владелец машины. А вот если автомобилю был нанесен ущерб, страховку выплатят заемщику.

Если банки выдают автокредиты, не требуя обязательного приобретения полиса КАСКО, скорее всего, процентные ставки по кредиту будут выше, чем при любом другом варианте автокредита. Помните: если вы отказались от страховки, а ваш автомобиль по той или иной причине вдруг стал непригодным для эксплуатации, долг банку все равно придется возвращать. Так можно остаться и без машины, и без денег. Поэтому на практике автокредиты без страховки подходят лишь тем, кому для приобретения автомобиля не хватает сравнительно небольшой суммы – 10–30 % от его цены.

Вы готовы оформить страховку? ОК, но не забудьте, что сам по себе полис не гарантирует возмещения возможного ущерба. Представители страховой компании могут отказаться вам в выплате компенсации. Чтобы этого не произошло, вы должны соблюдать некоторые правила.

Если с вашим автомобилем что-то случилось (авария, угон, поджог) – прежде всего, вызовите на место происшествия сотрудников ГИБДД, милиции или пожарной охраны. Убедитесь, что происшествие тщательно запротоколировано, и позаботьтесь о том, чтобы копия протокола была в вашем распоряжении. Угодив в ДТП, постарайтесь записать телефоны свидетелей происшествия.

Заключая страховой договор, обратите внимание на точность терминов. Например, договор должен предусматривать компенсацию и в случае «угона», и в случае «кражи». С юридической точки зрения между этими понятиями есть разница, поэтому лучше заранее предусмотреть оба. Еще один важный момент: покрывает ли страховщик ущерб от угона в любом случае или только если угон был совершен со стоянки автомобиля.

Внимательно изучите систему и сроки выплат страховой компенсации. Они могут растянуться на год, поэтому добейтесь от страховщика точных формулировок в договоре.

Как правило, оформляя кредит, банк принимает во внимание не просто автостраховку, а только полисы от тех страховых компаний, с которыми у банка оформлены партнерские отношения или аккредитация. Но перед тем как заключать страховой договор, убедитесь, что банк предложил вам на выбор несколько страховых компаний. На рынке кредитования были случаи, когда банк настаивал на одной страховой компании, получая от нее приличное вознаграждение. Для вас это может означать, что вас попросту заставляют заплатить втридорога. Так что обязательно сравните предложенные вам тарифы страховщика со средними тарифами на этом рынке.

Впрочем, сами страховщики признают, что стоимость страховки для тех, кто приобретает автомобиль в кредит, почти всегда на 10 % выше, чем для других клиентов. Разница идет на выплату комиссии банку, поставляющему клиентов. Однако сэкономить на страховке возможно.

Оформляйте в полисе КАСКО не полный перечень страховых случаев. Например, угон, кража, вандализм, пожар, ущерб от ДТП. Вероятность падения посторонних предметов со зданий или стихийных бедствий достаточно низка, можно исключить их из полиса и сэкономить на этом.

Увеличьте размер франшизы. Франшиза в автостраховании – это «величина убытка, не оплачиваемая компанией-страховщиком». То есть полис может предусматривать, что компания не оплатит ущерб на сумму до 1000 рублей или до 5 тысяч рублей. Чем выше франшиза, тем дешевле полис. Но в этом случае все мелкие убытки для вашего авто покрываются за ваш счет.

Откажитесь от дополнительных страховых опций, таких как технический ассистанс, услуги эвакуатора, льготы на услуги в определенных техцентрах. Это также удешевит ваш полис.

Если вы берете кредит только на часть стоимости автомобиля (90, 70 или 50 %), то и страховать его вы имеете право не на всю стоимость, а лишь на эти самые 90, 70 или 50 %.

Ипотека

Дом взаймы. Как приобрести жилье с помощью ипотеки?

Уже пятнадцать лет, с небольшим «перерывом» на мировой финансовый кризис, на российском рынке жилья цены растут гораздо быстрее роста зарплат и доходов. Ипотека – залог недвижимого имущества для получения ссуды – становится для многих россиян единственным способом приобрести или улучшить свое жилье.

Одна моя знакомая, дизайнер, в возрасте 40 лет решила круто изменить свою жизнь. Оставив родной Смоленск, в котором люди ее профессии имеют шанс лишь рисовать за $300 в месяц этикетки для местного консервного завода, она переехала в Москву. Через месяц у Ларисы была работа в амбициозном рекламном агентстве и зарплата в 55 тысяч рублей. Оставалось купить жилье. Вместо того чтобы снимать квартиру за $600–700 в месяц, Лариса рискнула и взяла ипотечный кредит. Оформила в ипотеку однокомнатную квартиру в подмосковных Мытищах и выплачивает за нее $1000 в месяц. Остающихся денег ей вполне хватает на безбедную жизнь. А через восемь лет квартира будет полностью в ее собственности.

Лариса решилась на этот шаг, думаю, благодаря характеру. Но для многих россиян ипотека остается «уравнением со многими неизвестными», вызывает многочисленные вопросы. Попробуем на них ответить.