Текст книги "Финансовая дисциплина. Как накопить на депозит"

Многие миллионеры, которых я лично знаю (и я одна из них) обычно имеют две суб-личности: мы с удовольствием натягиваем выстиранные-перестиранные футболки и стертые до дыр джинсы, с величайшим удовлетворением покупаем вещи на распродажах, не ленимся получить кэшбэк, но одновременно у нас есть и дизайнерские вещи, и крутая косметика и хорошие машины, а также мы с удовольствием переплачиваем сотню-другую фунтов, чтобы поселиться в номере получше. Здесь правильный вопрос: насколько вы тратите деньги сознательно, в смысле, насколько вы контролируете процесс траты денег и насколько вы от него получаете удовольствие?

Реальная история. У меня есть подруга, очень умная деваха, которая гениально управляется с деньгами. Несмотря на то, что у нее никогда не было стандартной карьеры, правильно обращаясь с чужими деньгами, она зарабатывает миллионы. Несколько лет назад она вышла замуж за уже немолодого человека. У этого дяденьки была постоянная, хорошо-оплачеваемая работа, но почему-то он был всегда в долгах. В тот момент, когда они познакомились, он как раз разводился со своей женой, поэтому финансовые трудности как раз были ему на руку – с женой они поровну поделили долги, так что моей подруге новый муж достался со следующим багажом: хорошие заработки и долги. Так вот, за три с половиной года их совместного сожительства их активы нетто перевалили за миллион фунтов! Я не удержалась и провела блиц-допрос, так как я нередко слышала от дяденьки рассказы о его долговых ямах в предыдущем браке. Что же случилось в их жизни? Во-первых, «молодой», а точнее ново-ожененный супруг получил правильный пинок в правильное место и перешел на лучшее место работы, где начал зарабатывать ровно в два раза больше. Во-вторых, моя подруга ввела железный контроль за расходами. Нет, они тратили деньги и даже покупали то, от чего обремененный в предыдущем браке супруг всегда отказывался – хорошие костюмы, сшитые у лучших лондонских портных, отпуски за границей (оказалось, что за пятьдесят лет жизни он так и не удосужился съездить в отпуск за границу, у него просто никогда на это не было свободных денег), хорошие качественные машины (нет не бентли, но довольно-таки приличные мерседесы) и так далее. Одновременно у моей подруги получалось удачно вкладывать неожиданно сэкономленные крупные суммы в недвижимость и в пенсионные фонды, а также в другие финансовые продукты. Короче, в новом браке наступил невиданный финансовый ренессанс.

Так как я аналитик, я потребовала, чтобы мне предоставили информацию о предыдущем браке, для сравнения. Что же оказалось. Во-первых, в предыдущем браке никогда не откладывали денег на отдельный счет, то есть никогда не экономили ни маленьких ни крупных сумм. Во-вторых, им не повезло с финансовыми советниками, по каким-то причинам, когда дяденьке удалось скопить пятьдесят тысяч, эти деньги были заинвестированы в такой финансовый продукт, который не только очень мало вырос за тот период времени, за который эти деньги были заинвестированы, но еще к тому же продукт был такого свойства, что с этих денег пришлось заплатить еще раз подоходный налог при разморозке. Ну, а в-третьих, когда им посчастливилось накопить крупную сумму второй раз, предыдущая жена дяденьки просто купила на нее лошадь.

Нах? Она была лошадницей? Хоть что-то понимала в лошадях? Всю жизнь мечтала, чтобы заняться конным спортом? На все эти вопросы ответы были «нет».

Она купила лошадь, чтобы покрасоваться перед подругами, мол, это круто. Друзья, я не против, чтобы вы покупали лошадей, антиквариат, мосек или космические ракеты. Ради бога. Но. Если вы покупаете что-либо то или станьте экспертом, чтобы заценить качество экзотического продукта или наймите такого эксперта. У тетеньки, к сожалению, не было ни мозгов, ни денег, чтобы нанять эксперта. В результате уже в течение последующих двух месяцев у лошади что-то случилось со спиной. Знаете, сколько стоит лечение кошки в Англии? Тысячи, поэтому все люди, – владельцы домашних животных, покупают pet insurance. А знаете, сколько стоит лечение лошади? У меня есть подруга, которая разводит скаковых лошадей. Она мне подробно рассказала про расценки. И про ставки страховок на лечение лошадей. Короче, бентли намного дешевле. Так как тетенька не озаботилась ни тем, чтобы купить здоровую лошадь, ни тем, чтобы выкупить страховку (денег-то не осталось даже на полировку для копыт), было решено оставить лошадь просто для удовольствия… хм, владения лошадью? Я реально не могу понять мотивации таких людей. Но, был еще один неприятный аспект. Лошадь в «нормальном» террасном домике держать, естественно, нельзя, поэтому семье пришлось брать в аренду стойло (есть такой бизнес в Англии). Аренда этого стойла для больной лошади была… вдвое выше, чем из выплаты по ипотеке. Затем телодвижения глупой тетки по отношению к кобыле были следующие: каждый день она вставала в шесть утра, чтобы поехать к кобыле и почистить ей стойло (так как, чтобы нанять человека, денег у семьи не было), то же самое проделывалось вечером. И так каждый день, в течение двух лет. Муж платил по считам и выл. Сначала он мечтал про себя, чтобы лощадь сдохла, потом стал озвучивать пожелание вслух. Жена возмутилась, кобыла ведь чрезвычайно выгодно отличала ее на фоне ее таких же распальцованных подруг. Закончилось все разводом. Кстати, лошадь в конце-концов сдохла. По каким-то кармическим законам это произошло в день свадьбы моей подруги и этого уже счастливого дяденьки. Я думаю, посыл этой истории понятен.

Постепенно, если вы будете вырабатывать в себе правильные привычки обращения с деньгами, у вас незаметно повысится общий уровень жизни, и тогда вы реально начнете экономить большие деньги. Я говорю о ситуации, когда банки сами начинают за вами бегать и упрашивать вас открыть экслюзивные счета типа premier banking, которые предлагают вам большие скидки в магазинах, ресторанах, путушествиях и даже частных лондонских клубах. Вы начинаете экономить тысячи фунтов в год. Наверное, когда-нибудь я напишу об этом подробнее, но сейчас время перейти к следующей теме.

Я надеюсь, я подробно расписала спобобы, как тратить меньше денег, и теперь время перейти к другой стороне медали – как больше зарабатывать.

Как больше зарабатывать

В Англии есть тысячи контор, которые помогают русскоязычным легальным иммигрантам получать пособия, которые в Англии довольно жирные – это и до 100% пособие на аренду жилья, и до 70% пособие на опеку над ребёнком и пособие на ребёнка отдельно, пособие для безработного, для недееспособного, пособие для опекуна недееспособного и так далее. Если честно, уже не помню всех видов и подвидов. Это прекрасно, Англия – одна из самых социально-защищённых стран.

Амбула. Недавно у моей дочки был день рожденья. Боулинг, Макдональдс, игры дома. Пригласила свою подругу, девочку в ее возрасте, вместе с младшими братьями. Живут в соседнем доме. Вселились несколько месяцев тому назад. Женщина, мужчина и трое детей в возрасте 8—10 лет, погодки.

Район у нас демократичный, среднеклассовый. Так как у меня развита наблюдательность, автоматически отмечаю: бенефитчики. Папа живет на птичьих правах, аренда оформлена на маму, типа одинокая мать, естественно, никто не работает. Каждый выкуривает по крайней мере по две пачки в день (а цены на табак в Англии кусаются). Но это их дело, как здоровье гробить. В целом семейка позитивная, дети чистенькие, дочка с девочкой сдружились, девочка сама – просто прелесть, умненькая и славная.

Разговорилась как-то с соседкой, оказалась, что не только очень красивая женщина, но и славная, как и дочка, по профессии парикмахер. Переехали из одного из самых бедных районов Лондона, а что делать – в нашем районе школы лучшие в городе. Короче, повезло.

У меня включается обычный рефлекс. Узнаю у своей квартиросъемщицы, тоже парикмахерши в дорогом местном салоне, координаты хозяйки, передаю их соседке, мол, позвони, есть работа. Потом узнаю, что не позвонила. Хозяин барин. Значит не надо.

Итак, день рожденья дочки. Расклад такой, восемь детей, трое взрослых и одна машина, где я водитель, так как муж водить из-за травмы не может. В машину, кроме водителя помещается один взрослый и трое детей. После Макдональдса эту ораву надо перевести домой. Такси – не вариант, боулинг находится в шоппинг центре со всех сторон осажденным пробками. Такси просто отказываются приехать.

Помните детскую загадку про лодку, козу, капусту и волка? Так вот, тогда я оказалась в позиции лодочника.

Изначально идея была такая, чтобы скоординироваться с соседями, типа они отвозят своих детей и парочку дополнительных детенышей домой, я забираю, может быть в два приема, остальную братию. Уже прикинула, какие из взрослых сторожат детей в боулинге, какие дома.

Говорю мужу, объясни задачу соседу. Муж возвращается со странным выражением лица – оказывается, соседи пойдут с детьми в боулинг пешком. Две мили, Карл.

Едем в боулинг, дочка объясняет, почему соседи пошли пешком. Нет денег на бензин.

Понимаю, что количество капусты и волков увеличилось, так что надо пересмотреть логистику.

К чему это я?

К тому, что нищета – может быть проблемой не только для вас и деньги могут закончиться в самый неожиданный момент.

У низшего среднего класса в Англии есть 2 основные проблемы – низкий заработок и дети. Прожить на 20—30 тысяч в год, особенно если у вас дети в школьном возрасте почти невозможно. А вот сидеть на пособиях не только безопаснее, но и вольготнее с финансовой точки зрения. На сигареты хватает. А вот на бензин, не всегда.

Среди иммигрантов есть даже конкуренция, кто сидит на пособии пожирнее. Элита – получатели муниципальных квартир. Контингент там сами понимаете…

Меня как-то преследовал поляк, строитель, 25 тысяч дохода в год, типа помоги выбить муниципалитетную квартиру. Мой ответ был: «Збышек, направь половину этой энергии в нужное русло.» И года не прошло, купил квартиру. Свою, собственную. Все как в нетленке «To buy it not to buy».

Но слезть с бенефисной иглы трудно и страшно. По себе знаю. Тысячи контор помогают составлять прошения о пособиях. Ни одна не помогает слезть с иглы. Ибо нет такой бумажки, которую можно заполнить и получить результат.

Зато есть коучинг. Единственный и неповторимый. Бесплатный Коучинг Яны Уайт. Здесь www.ruspub.com/couching.

Эта брошюра для тех, кто хочет соскочить с бенефитной иглы.

Я уже подробно написала в других главах и брошюрах как писать резюме, и как делать свой собственный бизнес. Теперь поговорим о том, как генерить больше дохода.

Начнем с постоянной работы. Разговор о том, как выбивать большую зарплату и вообще льготы и другие пряники от работадателя – это отдельная тема. Просто сразу скажу, что если вы три года не двигаетесь по вертикали, и вам не увеличивают зарплату, попытайтесь понять, насколько вы можете перепрыгнуть на следующий уровень, меняя компанию. Англосаксы именно так и делают.

Потом, или сами покопайтесь или наймите специалиста, чтобы узнать и понять, какие дополнительные пряники может предложить ваш работодатель.

Пряники могут быть следующими:

Отчисления в пенсионный фонд. Многие крупные компании это делают по следующей причине. Как вы знаете, вы платите не только налоги, но и социальные отчисления (national insurance constibutions). Но эти отчисления платите не только вы, но и работодатель. То есть, чем выше у вас зарплата, тем больше работодатель платит своей доли социальных отчислений. Поэтому и для вас и для него выгодно уменьшить вашу зарплату, чтобы платить меньше налогов и соц. отчислений. Поэтому во многих, даже мелких британских компаниях есть схема отчислений в пенсионный фонд. Например, если вы зарабатываете 30 тысяч, а пять тысяч в течение года отчисляете в пенсионный фонд, то налоги соответственно вы платите от 25 тысяч, и все довольны, и вы, и работодатель, и даже налоговая, так как потенциально у вас к пенсии накапливается кругленькая сумма и вы меньше сидите на шее государства. Таким образом, вы не только копите в кубышку, но парадоксально во многих ситуациях это не слишком отражается на ваших доходах нетто, то есть той зарплате, которую вы приносите домой, но об этом в частности и пенсиях в целом, я расскажу подробнее в другой раз.

Субсидия на машину. Не буду углубляться на тему, по какой причине работодатели предпочитают несколько сот фунтов в месяц прибавляют к вашей зарплате отдельно к основной сумме, но на это есть определенная причина. Для вас это неважно. Вам важно знать, что если ваша работа связана с разъездами, то вы можете спросить, нет ли в бюджете вашего работодателя car allowance.

Акции фирмы. Если вы работаете в компании, чьи акции котируются на бирже, то у вас есть право льготного выкупа акций. Вы можете быть курьером (необязательно быть директором), этого достаточно, чтобы узнать, какие предложения по покупке акций или по премиям акциями предлагает ваш работодатель. Обычно вы можете купить эти акции с очень большой скидкой, или выбить себе значительную премию в виде акций. Таким образом работодатель вас привязывает к фирме, так как, как я уже говорила, скачки каждые два-три года, очень распространены среди английского менеджмента. К тому же такая практика повышает продуктивность – вы вряд ли будете плохо выполнять свою работу, если вы получаете частичку дохода фирмы в виде дивидендов и роста акций.

Частная страховка на здоровье. Для менеджеров это идет вместе с другими позициями в пакете (вы на сумму страховки только платите подоходный налог), а для мелких работников это может предлагаться за деньги. Мое личное мнение – если работодатель вам предлагает частную медицинскую страховку, берите не раздумывая. Когда-нибудь я напишу о том, что такое NHS и как с этим явлением природы правильно бороться, но как обладатель частной медицинской страховки говорю прямо – без частных врачей в Англии просто не выжить. Да, страховка стоит тысячу или больше в год, но это копейки по сравнению с тем, сколько вам придется заплатить, если придет беда. Да и частное медицинское обслуживание существенно отличается от государственного, но покамест на этом зацикливаться не буду.

Премии. Даже если у вас в контракте премии не прописаны, это еще не значит, что вы не можете попросить пересмотреть контракт. Если вы работаете в компании уже долгие годы и как раз в этом году у компании рекордные прибыли, вы спокойно можете попросить прибавку к зарплате и/или премиальные. Не попросите – не получите.

подработка

Основной вопрос, которые мне задают люди, которые пытаются накопить на депозит, это как быстро раскрутить бизнес, чтобы они принес такие прибыли, чтобы хватило на депозит и на остальные затраты по приобретению недвижимости.

Ответ – никак. Новый бизнес никогда не станет основным источником средств на крупную покупку, разве что вы инвестируете чужой капитал в значительном количестве. Если вы начинаете с нуля и вы – основной работник в вашем бизнесе, то в лучшем случае первые два года вы ваши расходы на раскрутку сравняются с вашими прибылями. Есть, конечно же, исключения, и я очень радуюсь, если все происходит в виде исключения из статистики, а статистика грустная – только 2% стартапов окупаются и приносят прибыль в первые 2 года существования. Итак, если у вашей семьи – стратегический план, чтобы скопить крупную сумму, то оптимальный расклад такой: вы делаете карьеру в какой-нибудь организации и одновременно, если позволяет здоровье и время, зарабатываете денежку на подработках, типа фрилансером. В определенных профессиях можно и нужно совмещать фрилансерство и новый бизнес – например, никто вам не запрещает зарегистрировать компанию по оказанию дизайнерских услуг. Только зарабатывайте больше, чем издержки на оформление бумажной работы.

Еще раз повторюсь, это самый безопасный и частый вариант, хотя, исключений полно, например, моя собственная история – на свой первичный взнос я заработала работая переводчиком, то есть, будучи частным предпринимателем. Но там зведы сложилсь слишком хорошим образом.

Как найти подработку?

Куча статей в Интернете объясняет, как это сделать, и объясняет это намного лучше, чем я. У каждого из вас свои собственные уникальные способности и навыки, подбирайте вид деятельности и способыее реализации. Но на этом этапе я бы советовала не слишком вкладываться финансово в проекты: если ваша цель – заработать на первичный взнос, не надо инвестировать деньги в бизнес. Сделаете это потом, когда решите основную проблему.

Избавляемся от хлама

Третий способ найти денег это «продать что-нибудь ненужное».

Сразу вспоминается кот Матроскин: «Чтобы продать что-нибудь не нужное, надо купить что-нибудь ненужное, а у нас денег нет!».

Возвращается к предыдущим пунктам, делаем генеральную уборку дома и складываем в аккуратную кучку все, чем не пользовались, не смотрели, не читали и не одевали в течение года. Потом все из этой кучки продаем. Продаем на сайтах «купи-продай», через соц. сети, за фунт нанимаем место под раскладушку на boot sale и т. д.

В результате получаем пару сот фунтов наличных денег и кучу места в доме.

Как расплатиться с долгами

После двух предыдущих параграфов плавно переходим, наверное, к самой важному вопросу – как «разобраться с долгами».

Итак, если вы сделали упражнение, которое я вам порекомендовала сделать (четкая роспись всех ваших расходов), вы поймете, сколько у вас стоит обслуживание ваших долгов.

Теперь скажу, наверное, самую важную вещь во всей этой книге – в Англии долги надо иметь. Но нельзя позволить, чтобы долги имели вас.

Если вы морально готовы покупать недвижимость, особенно в качестве инвестиции, это значит, что вы морально готовы взять на себя громадную задолженность, которая будет висеть над вами дамокловым мечом многие лета. Если у вас нет навыков финансовой дисциплины, все это может закончиться весьма печально.

Много лет назад я увлекалась конным спортом, и на первом уроке инструктор сказал гениальную фразу: «Или ты управляешь лошадью, или лошадь управляет тобой».

Долги – это лошадь. Если вы на этом этапе не в состоянии управлять долгами, то вам не следует пока думать о вложениях в недвижимость.

Начнем детальные разборки полетов.

Долги делятся на «хорошие» и «плохие».

Все «хорошие» долги это те долги, которые вы:

Контролируете и которыми вы управляете

Которые приносят вам прибыль

Которые приносят вам другие дивиденды и плюшки.

Причем все три пунка – не альтернативны, а один плюс два плюс три, то есть все вместе.

Соответственно «плохие» долги это такие задолженности, в которых отсутствует хоть один из признаков «хорошего» долга.

Давайте начнем от обратного, то есть с «плохих» долгов.

Долги частным лицам.

Например, вы заняли деньги у родственников или знакомых, на тот же самый депозит. Или вы подписали контракт, вам выполнили работу, и вы «зажали» гонорар.

В принципе, могу сказать одно – в Англии вам за это почти ничего не грозит, если вы вдруг решили не отдавать деньги. Стягивание долгов – длинный и дорогостоящий процесс, существует большая вероятность, что ваши кредиторы просто плюнут на это дело и «подарят» вам ваш долг. Не буду здесь расписываться про карму и т. д. Просто скажу одно – я, как траблшутер, постоянно наблюдаю, а иногда даже участвую в этих процессах и мои наблюдения привели меня к следующему выводу: человек, который не платит долгов ВСЕГДА проигрывает. Вот такой парадокс. С одной стороны, большой шанс безнаказанности, с другой стороны, Вселенная всегда найдет способ вам вставить палки в колеса в самый неблагополучный момент.

Так как система стягивания долгов в Англии практически не работает, ко мне постоянно приходят люди с одной проблемой – как получить деньги от должников каким-нибудь другим, желательно законным, образом, и я всегда придумываю выход из этой ситуации. В принципе все выходы сводятся к одной тактике, создать вокруг должника адский прессинг, чтобы принудить его к переговорам. Но самое интересное, что в 100% мне начинает помогать Вселенная. Стоит мне только озвучить «Иду на Вы», как активируются разные внешние раздражители, от повышения ставок Центробанка, до присоединения Крыма с заморозкой счетов Приватбанком. В результате люди реально теряют все кубышки и миллионы. Так что первый аргумент для должников – не гневите Вселенную.

Второй аргумент более простой и приземленный – можно логически предположить, что ваш кредитор хотя бы попытается стянуть долг, то есть сделает какие-либо телодвижения (крайний вариант, пожалуется Яне, которая превратит вашу жизнь в Гражданскую Войну), и опять же логически можно предположить, что эти телодвижения, скорее всего, добавят вам и головной боли и геморроя. Например, на вас могут подать в суд на объявление вас банкротом. Вам это не надо от слова «совсем», так как если вас объявят банкротом, то крупных кредитов вам не видать как минимум лет десять.

Есть еще такой вариант, как нанять плохих мальчиков, в годы моей работы в полиции мне приходилось сталкиваться и с таким развитием событий. Пока у нас в Англии все границы открытые, так что набить вам морду и через час улететь в Ригу – вполне вероятный ход развития событий.

Итак, долги частным лицам или контракторам надо отдавать в первую очередь. С одной стороны они нигде не фиксируются, то есть не давят ни на вашу кредитную историю, ни на другие деликатные органы, но по многим причинам лучше от них избавляться. Последний аргумент классический – «будете лучше спать по ночам».

Теперь моя собственная интерпретация этого выражения. Человеческий мозг – уникальная машинка, но со специфическими ограничениями. Да, мы мульти-функционалы и можем несколько действий делать одновременно. Но знаете, чего мы не можем делать? Думать о нескольких вещах одновременно. Если у вас глобальная задача – купить недвижимость, вам надо думать только о ней, а не о том, как убежать от кредиторов и в перерыве вложить несколько сот тысяч фунтов в актив.

Последний аргумент – если вы «украли» (то есть не отдали долг) и купили недвижимость, в любой момент ожидайте, что вам дадут по почкам – как только вы становитесь владельцем недвижимости (а недвижимость, как само название говорит, это НЕДВИЖИМЫЙ актив, то есть спрятать его трудновато), ждите повестки в суд с требованием, чтобы ваш долг, с процентами, повесили на ваш актив. Это телодвижение – самое простое из перечисленных по прессингу, и стоит копейки.

Как отдать большие долги частным лицам, если у вас не всей суммы?

Очень просто, вы просто договаривайтесь на определенную сумму, например 10% от всех ваших доходов и железно перечисляете ее вашему кредитору. Если вы предполагаете финансовые трудности, договоритесь на 5% от ваших доходов, главное, чтобы кредитор получал определенну сумму регулярно и не дышал вам в затылок.

Во-вторых, делайте это с благодарностью. Есть такое выражение: «Берешь чужие деньги, отдаешь свои». Да, это очень трудно психологически и ваша задача, переустановить, перепрограммировать себя. Человек, который одолжил вам денег меньше всего хочет услышать вербально или невербально: «На, подавись, собака». Есть еще одна поговорка: «Если хочешь потерять друга, одолжи ему денег». Поэтому, программируйте себя на благодарность. Иначе потеряете и деньги (плохо отданые деньги сделают вас банкротом) и друга.

То же самое с платежами по контракту. Я думаю, вам не надо приводить конкретных примеров, что происходит с моими клиентами, которые мне не платят. Мои детективы – это бледная тень ужастиков, которые происходят с «плохими» клиентами.

Долги, обслуживание которых превышает 10% вашего дохода (за исключением ипотек) и долги с высокими процентами.

Здесь преимущественно я говорю о кредитных карточках и loans (то есть кредитах).

Давайте сразу скажу о кредитах с большими процентами. Людям с плохой кредитной историей иногда приходит в голову брать кредит у кредитных акул (loan sharks), это такие организации, которые дают кредиты под очень высокий процент, скажем, под 1000% годовых. Такая ситуация – жесть. Это прямой путь к вашему банкротству. Ни при каких обстоятельствах я никогда не советую брать кредит у таких организаций. При ставке Центробанка 0,25% годовых, максимальный процент, под который вы должны брать кредит это 7—7,5%, то есть максимально на 7% больше, идеально от 1 до 3%. А еще более идеально, если вы берете кредит под нужды вашего проекта / бизнеса и все проценты вы отсчитываете от основы налогоообложениа (но это опять, тема на другой раз, хотя я ее немного затронула в брошюре «Создать бизнес. От идеи до регистрации»). Итак, что можно сделать, если вы – жертва кредитной акулы? Естественно, лучше изначально такой жертвой не становиться. То есть, если вы думаете, что вам нужен кредит, сядьте, выпейте кофе и еще раз подумайте, насколько вам этой кредит нужен. У вас будет три выхода:

– Продать что-нибудь ненужное (рассказано раньше)

– Заработать (рассказано раньше)

– Улучшить кредитную историю и поработать над этим вплотную энное количество времени (перечитайте «To buy or not to buy. Покупка недвижимости в Великобритании», может быть я напишу отдельную брошюру на эту тему).

Если вы уже жертва кредитной акулы, то у вас только один выход – разделаться с этим бременем. Бегать от кредитных акул бесполезно и болезненно, перечитайте предыдущий параграф. У меня есть знакомый, который является именно такой кредитной акулой (да, у меня разные есть знакомые, от премьер-министров, до уголовников), просто поверьте мне на слово, бегать от него бесполезно, а в какой-то момент и невозможно, так как у вас просто переломаны ноги. Поэтому у вас есть два выхода:

– Сконтактироваться с какой-нибудь организацией, которая занимается помощью жертвам кредитных акул, в интернете полно информации о таких компаниях. Это выход для тех, у кого реально нет денег на выплату по задолженности и они согласны на официальное признание банкросттва.

– Выплатить долг и жить дальше. Как это сделать? Перечитайте предыдущие три пункта. Хотя к ним можно прибавить и четвертый – взять кредит, чтобы выплатить кредит кредитной акуле.

Кстати о кредитах, чтобы выплатить кредиты. Вполне внятная стратегия.

Скажем, вам надо кредит, чтобы купить подержанную машину. Предположим, у вас неплохой кредитный рейтинг и заработки, которые позволяют взять дловольно приличную сумму.

Теперь открываем уши и внимаем – чем больше вы берете кредит, тем меньше вы за него платите. Поясняю.

Для банков самые невыгодные кредиты это такие, когда вы берете меньше, чем 7500 фунтов, так как на этом геморрое банк не слишком много зарабатывает.

Я вот прямо сейчас зашла на сайт Santander в раздел «калькулятор кредита» и мне сразу предлагают взять кредит, как минимум 7500 фунтов за только 3,1% годовых. При этом в месяц я буду выплачивать банку (я всегда рекомендую брать на пять лет, это оптимальный срок) 135 фунтов и в целом я выплачу около 600 фунтов сверху в качестве процентов. То есть банк давет мне 7500 фунтов и зарабатывает 600 фунтов.

Теперь, что случится, если я поменяю сумму на кредита на 5000. Проценты сразу возрастают на целых 1,3% до ставки 4,4%, это, кстати, целых 30% разницы. Мои выплаты в месяц уменьшаются на 40 фунтов (93 фунта), и банк в конечном этоге зарабатывает почти те же 600 фунтов. То есть мы берем меньший кредит, но выплачиваем банку те же самые 600 фунтов процентов.

Теперь уменьшу сумму кредита до 3000 фунтов. Ого, процентная ставка подскочила до 13,6%! В месяц я буду выплачивать 70 фунтов, а вот банк заработает целых 1100 фунтов на процентах от этого кредита!

Я надеюсь, вы поняли, что, если вам позваляет финансы, то стоит подумать о более высокой сумме кредита с наименьшей процентной ставкой?

Хотя сразу оговорюсь, самые маленькие процентные ставки действуют на кредиты от 7500 до 15000 фунтов. Если вы берете кредит уже в 15001 фунтов, то процентная ставка подскакивает на пол процента.

Логика банка простая – им легче и больше всего заработать, предоставляя вам кредит на пять лет в размере именно этой вилки 7500—15000 фунтов, статистически именно на такие суммы и на такие сроки люди легче всего выплачивают кредиты.

Поэтому опять возникает вопрос стратегии.

Скажем, у вас есть куча долгов в самых разных местах. Предположим, вы должны пять тысяч дяде Ване, семь тысяч у вас висит там и сям в виде задолженностей по кредитным карточкам, по которым вы платите как минимум 20% годовых, а еще троечка тысяч у вас болтается в виде персонального кредита, который вы брали еще в те времена, когда процентные ставки центробанка были большими, и вы тоже нехило напрягаетесь, чтобы выплачивать этот кредит с космическим процентами. Опять же предположим, что с кредитной историей у вас все в порядке, то есть по кредитным карточкам и по персональному кредиту вы выплачиваете вовремя, хотя и скрипя зубами, так как половина ваших кровных уходит на проценты. Ну и дядя Ваня периодически вам устраивает холодный душ с русской баней, требуя свои денеджки обратно. В такой ситуации я рекомендую сконсолидировать долги через оформление нового кредита. Грубо говоря, вы берете пятнадцать тысяч в банке и расплачиваетесь и с дядей Ваней, и с кредитками и с древними кредитами. Как только я слышу, что Центробанк понизил ставки, я всегда делаю аудит кредитов и если я вижу выгоду, чтобы переоформить таким образом кредит (точнее заработать на понижении кредитных ставок), я это делаю.

Хотя с кредитными карточками можно применить еще более успешные технологии, но об этом чуть позже.

Иногда, в исключительных случаях я рекомендую взять кредит, на те же пятнадцать тысяч, если я вижу, что люди готовы покупать недвижимость, но для этого надо делать полную аналитику финансового состояния, начиная с аудита расходов.

Кредит и вообще одолженные деньги теоретически нельзя использовать в качестве первичного взноса (депозита), принцип очень простой – на ноль делить нельзя. Ипотека должна быть вашим приоритетом и точка.

Но практика немного другая. Если вы возьмете крупный персональный кредит и сразу побежите в банк получать ипотеку, то вас пошлют очень быстро и далеко. Но если вы возьмете кредит месяцев за шесть-десять до планируемой покупки, то эти кредитные деногу у вас уже «приживутся». Да, банк будет видеть, что у вас кредит, то есть кроме потенциальной ипотеки у вас есть еще и задолженность перед другим (или тем же самым банком), но эти деньги будут уже считаться «вашими». Также за эти шесть месяцев до кредитной системы дойдет благая мысль, что вы регулярно выплачиваете по задолженности, то есть ваш кредитный рейтинг улучшится.