Текст книги "Личные финансы: научи деньги работать"

Заработок в Интернете без вложений и высокодоходные инвестиции

В последние годы люди часто ищут различные способы заработка (разумеется, желательно быстрого и без вложений) в Интернете. Часто предложения подобных инвестиций сами приходят к нам в электронные почтовые ящики, в личные сообщения в соцсетях и многочисленной рекламе на разных сайтах.

Но обывателю без специального финансового образования очень трудно разобраться: куда же лучше вложиться, чтобы можно было заработать быстро, стабильно, без риска, и чтобы это было ощутимо по деньгам. Давайте разбираться вместе, это, в общем, несложно.

Тема 1. Заработок без вложений.

В общем виде заработать совсем без вложений нельзя. Другое дело, что часто для заработка совсем необязательно вкладывать именно деньги. Инвестировать можно любые ресурсы, имеющиеся в наличии у человека. Разные авторы в литературе выделяют разные виды ресурсов, но, в целом, можно выделить 3 основных группы ресурсов:

– Деньги и другое имущество.

Это самый очевидный вид ресурсов. Имея некоторую сумму денег, всегда найдутся предложения, куда их можно вложить с той или иной доходностью. Иногда достаточно иметь какое-то другое имущество для получения дохода. Например, комнату в квартире можно сдавать в аренду и получать доход.

– Время и люди (а, точнее, человекочасы, человекодни и т.д.).

Большинство видов бизнеса и каких-либо проектов можно реализовать только при наличии свободных рук, способных выполнять работу. Устроиться куда-то на работу – это как раз предложение своего человеческого ресурса «свободных рук» в обмен на получение денег.

– Информация.

Имеется ввиду, разумеется, не любая информация, а недоступная широкому кругу лиц. Например, высокоспециализированные знания (полученные путем длительного обучения и получения обширного опыта) ценятся очень высоко. На инсайдерской информации (внутренняя информация фирмы, закрытая для общественности) часто можно заработать миллионы.

Как можно заметить, все эти ресурсы конвертируемы друг в друга. Например, при отсутствии времени на выполнение каких-то задач, можно нанять кого-то за деньги. Имея инсайдерскую информацию, ее можно продать так же за деньги. И так далее – вариантов много.

Проведи «инвентаризацию» своих ресурсов – что у тебя есть, что можно предложить кому-то для получения дохода? Неиспользуемый гараж? Свободные деньги? Свободное время? Если никаких ресурсов не вложить, дохода не получишь. Даже твоя почка – это тоже ресурс. Хотя я бы не рекомендовал пытаться использовать его не по прямому назначению…

Тема 2. Доходность и риск.

Часто можно услышать, что «доходность без риска не бывает», а «высокодоходные инвестиции – это высокорискованные инвестиции». Это кажется понятным и очевидным. Поэтому, скажем, если где-то предлагают инвестиции с доходностью, например, 60% – это сразу кажется хорошей инвестицией. Действительно, если банкиры предлагают по депозитам какие-то 5—8%, то почему бы не рискнуть ради гораздо большей прибыли, верно? Неверно.

Такие выводы возможны только от непонимания природы и размера рисков. В желании заработать наш мозг обычно рисует примерно такое объяснение риска:

«Если обещанная доходность 60%, то есть и высокий риск, связанный с ней. Например, есть очень высокая вероятность получить доходность ниже (т.е. 5%, 15% или даже 59%) обещанной. Также есть вероятность вовсе не получить доходность или даже понести какие-то потери.»

Проблема в следующем:

– Никакой «обещанной» доходности обычно нет, если разговор не о депозите в банке или предоставлении займа (т.е. выдачи кому-то займа под проценты, когда их размер жестко определен в договоре). И все эти цифры про 40-60-80% доходности – это:

– либо непонятно, за какой период, либо за какой-то определенный, наиболее доходный период в прошлом, который никак не гарантирует таких же результатов в будущем;

– или максимально возможная доходность в принципе, недостижимая на практике.

– Высокий риск при высоких доходах – это риск потери всех вложений, а не просто «неполучения дохода».

Таким образом, наиболее правильный подход в интерпретации высокого риска – это примерно следующее предположение:

«Процент потенциальной („обещанной“) доходности примерно равен шансу полной потери вложенных ресурсов. Т.е. если обещают доходность 80%, то с вероятностью 80% ты потеряешь все свои деньги. На оставшиеся 20% вероятности приходятся все остальные варианты: от неполной потери инвестиций, до максимальной прибыли в 80% от вложенных средств.»

Именно с таким пониманием риска следует подходить обывателю к различного рода предложениям заработка и инвестиций любому человеку, который не понимает сути проекта, в котором он собирается участвовать.

Тема 3. Здоровый скептицизм.

Если на улице к тебе подойдет неизвестный и предложит купить у тебя твою купюру 50 рублей в обмен на его купюру в 100 рублей – ты сразу согласишься на сделку или все-таки заподозришь неладное? С такими же сомнениями нужно подходить к любому неизвестному проекту, в котором тебе предлагают поучаствовать. Без понимания, кто является участниками проекта, в чем интерес каждого из участников и как каждый участник будет зарабатывать, слепо отдавать свои кровные деньги (равно как и просто тратить свое время и здоровье) – это очень глупый шаг.

Банальные примеры:

– Ты отдаешь деньги в банк, который обещает тебе доходность в 10% годовых. Банковская деятельность в целом довольно прозрачна и понятна – они берут у населения деньги под 10%, затем выдают кредиты нуждающимся под, скажем, 20%. Все в выигрыше: те, кому нужны деньги срочно, получили их в виде кредита, банк заработал на разнице между 10% и 20%, а ты заработал на том, что предоставил банку возможность пользоваться твоими деньгами. Т.е., по сути, просто дал взаймы на некоторый срок.

– Тебе предлагают новый вид заработка в Интернете, который только набирает популярность и обещает высокую доходность при низких или даже отсутствующих рисках. Например, вложение в золотые слитки, которые ты покупаешь на западной бирже (золото ведь почти безрисковый актив, правда?). Затем тебе дают партнерскую ссылку, по которой твои друзья также покупают себе золото на той же бирже. Как только таких друзей накопится 7 человек, ты получаешь свои 50% прибыли на вложенные деньги. Возможно даже есть фотография страхового полиса, гарантирующего выплаты.

Проблема второго примера в том, что, прикрываясь какими-то красивыми словами, вроде золотых слитков, западных бирж, страховых полисов и т. п. создается ощущение безрисковых вложений. Однако же любые подобные предложения, связанные с доходом, получаемым только после приглашения друзей, есть не что иное как финансовая пирамида, вроде МММ. И, если повезет, однажды такой доход действительно можно получить (если это не откровенные мошенники), но это никак не безрисковые вложения, т.к. любая финансовая пирамида всегда обречена на провал – это просто математический закон, который нельзя обойти и нарушить. И никакие золотые слитки (который никто никогда не получил на руки от финансовых пирамид), никакие фотографии страховок (ни одна страховая не будет реально влезать в страхование финансовых пирамид) не помогут.

Думай головой и вкладывай деньги только туда, где ты понимаешь всю схему заработка всех участников проекта. Не понимаешь? Читай умные книги (например, эту), разбирайся, задавай вопросы знающим (и незаинтересованным!) людям.

Если тебя мотивируют поступки и принципы поведения успешных людей, то вот тебе одна из цитат, которую приписывают Уоррену Баффетту (одному из богатейших людей планеты) – Никогда не инвестируй в те области, в которых ты не разбираешься.

Биткоины сейчас на пике моды, это правда. Но понимаешь ли ты, как работает вновь созданный рынок криптовалют? Если да, то вперед – к миллиардам!

Старость в радость и стакан воды

Как часто от людей можно услышать их опасения по поводу пресловутого «стакана воды в старости»? По моим наблюдениям – тем чаще, чем старше становится человек. Только поводы разные: то мужа/жены нет, поэтому стакан воды никто не подаст, потом детей нет, поэтому никто не подаст, а потом «внуки совсем не те пошли», тоже не подадут. И чем дальше, тем больше мыслей о том, что за водой ходить надо самому.

Или вот еще одна метафора. Будучи здоровым и адекватным человеком, когда бы Вы начали копать колодец: когда Вам захотелось пить или заранее? Видимо, заранее. А за какое время? Разумеется, желательно как можно раньше – ведь неизвестно, на какой глубине найдется вода: может, повезет через час до нее докопать, а, может, понадобится неделя.

К чему это все?

А вот подумай:

– Ты сейчас живешь от зарплаты до зарплаты. Привык тратить все, что есть. «Есть в кармане деньги – можно позволить себе их тратить».

– Твой доход уже увеличивался неоднократно, но вместе с ним и росли расходы. В итоге к концу месяца все так же остаешься на мели.

– Любые крупные покупки (кроме, разве что, еды и одежды) – в кредит, ибо если не в кредит, то просто неоткуда взять столько денег.

– Всегда ли будет так? Или ты надеешься на то, что однажды на тебя свалится огромная куча денег (наследство/бонус на работе/выигрыш в лотерее…) и сразу все наладится?

– И ты хочешь точно так же, как 95% населения, сначала все чаще жаловаться, что «нашим пенсионерам не на что жить, пока европейские и американские путешествуют на пенсии», а потом стать этим же пенсионером?

– Если ты уже сейчас знаешь, что рано или поздно тебе захочется пить (= захочется денег тогда, когда тебе вместо айфонов нужны будут лекарства и покой с удочкой в руках), почему ты не начинаешь уже сейчас рыть колодец?

Пойми, что на каждые 2 рубля, которые ты сейчас взял в долг у банка, ты отдашь ему сверху еще 1 рубль своих личных денег.

В то же время, каждый рубль, проинвестированный сейчас – это лишний рубль ежемесячного дохода в твоей старости.

Подумай, что тебе важнее: сейчас показаться круче, чем ты есть, покупая статусные игрушки, или знать, что ты на безбедную пенсию сможешь уйти тогда, когда захочешь (а не когда разрешит государство)? Купить пачку сигарет сейчас или кушать мясные стейки на пенсии? Снова по привычке обновить кредитную машину или к 60 годам объездить весь мир?

Будущее в твоих руках, и никто его у тебя отобрать не может, если у тебя сформированы правильные привычки. А жаловаться на вождей все могут, только это удовольствия не прибавляет. Я совсем не говорю о том, что дети не должны заботиться о своих родителях, совсем наоборот. Вопрос скорее в другом: а смогут ли? Где гарантии, что твой ребенок не пойдет по твоим стопам, не вылезая из кредитов? Где гарантии, что твой ребенок будет способен много зарабатывать (повезет с профессией, с работой, не пострадает в очередной кризис, не пошатнется его здоровье и т.д., и т.п.)? В жизни бывает слишком много непредсказуемых ситуаций, чтобы надеяться на кого-то другого, кроме себя.

Ведь есть же вероятность, что стакан воды тебе понадобится не в старости, а, скажем, через год. Ты уже решил, где будешь копать колодец?

Кто такой «богатый человек»?

Если когда-то разговор заходит о богатстве и богатых людях, то у каждого возникают свои ассоциации. Кто-то считает, что человек, зарабатывающий 100 тысяч рублей в месяц, – богач. Кто-то считает, что практически любой бизнесмен и богатый человек – это синонимы. Для кого-то показателем богатства является внешняя атрибутика: наличие большой квартиры, Мерседеса или Ролексов. Духовное богатство в расчет не берем – это вообще отдельная опера.

В целом, конечно, все индивидуально, но есть некоторые факторы, которые есть смысл выявить, чтобы понять, насколько тот или иной человек действительно может быть признан богатым.

Внешняя атрибутика.

Часы, машины, квартиры, костюмы – все вместе эти атрибуты иногда могут сказать что-то о человеке. Но, если подумать, такую логику можно развернуть в обратную сторону: что мешает приобрести несколько таких атрибутов, чтобы создать вокруг себя ореол успешности? Особенно, когда потребительские кредиты так распространены.

Так стоит ли слепо доверять одежде, кредитному автомобилю и копии швейцарских часов? Я знаю людей, которые, продолжая жить в однушке, берут в кредит автомобиль ценой с еще одну однушку, лишь бы «статус поднять».

Бизнесмен и богатство – синонимы?

Про эту тему уже много всего сказано и будет еще сказано много раз. Все дело в том, что статус «бизнесмена» очень часто наравне со строгим классическим костюмом вызывает стойкие ассоциации с успешным человеком, у которого свой кабинет в высотке площадью больше, чем твоя квартира, секретарша исключительно привлекательная девушка лет 25, а в подчинении находится пара тысяч человек.

Проблема в том, что это лишь образ небольшого числа действительно успешных бизнесменов, строивших свое дело порой десятками лет и в буквальном смысле убившими на это дело лучшие годы своей жизни. Большинство же бизнесменов – еще только в процессе. Зарабатывают часто меньше наемных сотрудников. У кого-то из них получится вырасти до «большого дяди», кто-то вернется на работу по найму. Как повезет. Но бизнесмен и богатство – это не всегда взаимосвязанные вещи.

Абсолютная величина доходов.

Людям свойственно сравнивать себя с другими. И очень часто кажется, что «вот если (когда) я буду зарабатывать вдвое больше, чем сейчас, то я ж вообще ни в чем себе отказывать не буду!». Но абсолютные значения дохода – это понятие сильно индивидуальное (более того, меняющееся по мере роста личного дохода).

Так уж сложилось, что большинству населения России доход в 100—150 тысяч рублей в месяц кажется просто огромным. А давайте взглянем на это с точки зрения, например, господина Миллера или Грефа? Это ж как надо споткнуться по жизни, чтобы окунуться в такую бедность, как жалкие 100 тысяч рублей в месяц?

Кроме того, обратите внимание, предложения о кредитах и ипотеке есть как для дешевых товаров (квартир за полмиллиона, машин за 200 тысяч), так и для дорогих (машин за несколько миллионов рублей, квартир за несколько десятков миллионов). И всегда есть люди, которые покупают вещи и недвижимость на деньги «из кармана» и в кредит. Всегда есть люди, имеющие доход в 10—15 тысяч рублей без долгов, и люди, не способные прожить без кредитов при доходе в полмиллиона рублей. Так разве это богатство?

Разница между доходами и расходами.

Все-таки наиболее очевидная вещь кроется в разнице между доходами и расходами: человек явно не может считаться богатым, если его доходы не превышают расходы. Потребности у всех разные, как и желания. Кому-то хочется просто прокормить свою семью, кто-то видит своё счастью исключительно в новом Гелендвагене. Но какая разница, какая у тебя машина, если сумма твоего долга превышает твой месячный доход? Если ты не обладаешь достаточной финансовой подушкой, чтобы прожить хотя бы год без зарплаты? Даже если ты зарабатываешь миллион в месяц, но, однажды, из-за очередного кризиса, потерял работу и остаешься на улице, потому что нечем оплатить долги – где же здесь богатство?

Кстати, интересная информация об американских «self-made» миллионерах (то есть миллионерах в первом поколении, самостоятельно заработавших свои миллионы долларов).

Как следует из исследований повадок американских миллионеров, главным принципом для них является экономия. Статистика показывает, что половина миллионеров никогда в жизни не платили больше $399 за костюм, $140 за пару обуви и $235 за наручные часы. Та же статистика раскрывает в деталях структуру расходов американских богачей. Так вот, самые экономные из них (а их около 10%) никогда в жизни не тратили больше чем $195 на костюм, $73 на пару обуви и $47 за наручные часы. Интереса заслуживает и автомобильный парк, находящийся в распоряжении миллионеров. Оказалось, что 50% из них купили последнюю машину не дороже чем за $24.800. И никогда не покупали дороже $29 тыс. Тем временем 20% миллионеров вообще никогда не покупали машину дороже $20 тыс. При этом большая часть из них водит довольно традиционные, отнюдь не престижные автомобили, а более трети миллионеров испытывают устойчивую тягу к подержанным машинам.

Миллионеров в США относительно много. 3,5% домашних хозяйств (семей) владеют личным состоянием, превышающим $1 млн. И более 80% из них являются миллионерами в первом поколении. И все же, почему они – скромны?

Большинство новых миллионеров делают состояние в самых традиционных и не обязательно престижных отраслях: бизнес по уборке помещений, ремонт офиса, дорожные работы, ветеринария, такси и пассажирские перевозки. Таким людям вовсе не обязательно дорого одеваться и разъезжать на роскошных машинах. А порой это попросту вредно, если только не относиться наплевательски к тому, что думают о них их же работники.

Образ сорящих деньгами миллионеров – не больше чем маркетинговый прием, призванный заставить обывателя платить за дорогие товары, оправдывая эти затраты «правильным» образом жизни. Капитал «нарабатывается» постепенно, из постоянной положительной разницы между доходами и расходами. Очень редко миллионерами становятся (и еще реже – остаются) благодаря стечению обстоятельств вроде лотереи или наследства. В большинстве случаев миллионеры – это те, кто постоянно наращивал свою «финансовую подушку».

Расскажу еще одну, личную историю, о которой почти никому до этого не говорил. Почти в самом начале моей карьеры, когда я зарабатывал меньше 100 тыс. рублей в месяц, мне вдруг предложили интересную работу с удвоением дохода. Никакого подвоха, кроме переезда в другой город, не было. Само собой, я согласился, ведь в тот момент я жил один, снимал квартиру, ходил в бары с друзьями, в общем, все по классике. Сводил концы с концами. Никаких накоплений, скорее постоянные, хоть и мелкие долги. Я прикинул, что увеличенный вдвое доход позволит мне очень быстро накопить почти на любую мою крупную потребность вроде машины, дорогого отпуска, шмоток и т. д.

Уже спустя пару месяцев, я заметил подвох… Денег я стал зарабатывать намного больше, а сбережения почему-то не появились. Само собой, никакого бюджета я тогда не вел, поэтому понять, куда деваются «лишние» деньги, я не мог. Понимал, что тупо трачу их на походы в рестораны и прочую ненужную чушь, но как-то не приходило мне в голову даже, что можно потратить ВСЕ деньги, ужиная в ресторанах и не считая сдачу в магазинах.

В общем, прожив такой «красивой» жизнью почти год, я так и остался у разбитого корыта. Никаких сбережений (к счастью, и никаких долгов), никакого имущества или тем более инвестиций. Гол как сокол. Вот тогда я и задумался крепко над тем, как мне стать богатым, если я все спускаю в течение месяца? Именно тогда мне впервые пришла в голову мысль, что очень легко можно спускать и миллион и десять, ничего не откладывая и не инвестируя в старость. В тот момент я понял, что богатство образуется не за счет высоких доходов. А за счет разницы между высокими доходами и низкими расходами…

Так кого же действительно можно назвать богатым человеком?

Еще немного финансовой статистики

Согласно докладу Росстата, в июле 2017 года среднемесячная заработная плата работников организаций составила (целых!) 39 355 рублей.

Довольно-таки интересная статистика.

39 355 рублей в месяц – это 472 260 рублей год.

При условии работы с 22 лет (примерно в этом возрасте начинают работать полный рабочий день, после окончания вуза), до 60 лет (выхода на пенсию, если не продолжать работать в пенсионном возрасте), это получается 38 лет. Таким образом, средний доход россиянина за всю жизнь (с учетом того, что в начале карьеры обычно он зарабатывает меньше среднего, а к концу жизни – больше среднего, то за всю жизнь – примерно среднюю зарплату) … 17 945 880 рублей. Иными словами, те, кто заработал (не «отложил», не накопил, а именно заработал) 18 миллионов рублей – это уже счастливчики, которые заработали больше среднего.

Интересно, а сколько зарабатывают наши олигархи? Ну так, для сравнения.

По некоторым подсчетам, Абрамович зарабатывает ежедневно 78,5 миллионов.

Иными словами, в день он вполне мог бы купить 4 крепостных, если бы крепостное право не отменили 150 лет назад.

А вообще, задумайся, насколько плохо (или хорошо?) ты живешь относительно среднего россиянина. Ведь все эти расчеты в месяц, в час – это занимательно, конечно, но, когда просматривается статистика за всю жизнь – это становится еще более интересным.

Например, явно за всю жизнь человек тратит меньше 18 миллионов – если только к пенсии не подошел с непогашенными долгами. А сколько за всю жизнь приходится отдавать банкам, если быть им постоянно должным? А сколько можно дополнительно заработать, если тратить зарплату не в «ноль», а часть дохода инвестировать? Задумайся, какую часть своего дохода за всю жизнь ты уже заработал? Сколько еще заработаешь? А сколько бы ты имел к 60 годам, если бы просто откладывал с каждой зарплаты хотя бы 5—10%? Вот тебе и нехитрый расчет. Все еще не мотивирует? Тогда идем дальше…