Текст книги "Личные финансы: научи деньги работать"

Как при доходе «Х» рублей тратить «Х-Y» рублей: финансовая дисциплина

Так случается очень часто: выходишь на первую свою работу, трудишься, получаешь первую зарплату и радуешься собственным деньгам. Параллельно замечаешь, что у других, более опытных коллег, зарплата повыше, и думаешь: «ха! вот, буду столько же зарабатывать, вообще шикарная жизнь начнется! Сдачу не буду забирать, чаевые щедрые всегда и везде буду оставлять, на ценники вообще смотреть не буду!».

Но, спустя несколько лет, жизнь начинает бить не ключом, а кувалдой по голове: карьерный рост есть, заработки удвоились/утроились относительно первой работы, а богатства не видать, ценники на одежде и еде представляют все такой же интерес, да и вообще «не хватать для счастья» стало еще больше денег, чем «не хватало» в самом начале карьерного пути. В чем причина?

Причина банальна: вместе с ростом доходов растут и желания, причем последние иногда растут опережающими темпами (вспоминаем пирамиду Маслоу). Привычка, передавшаяся по наследству от родителей, чувствовать себя хорошо, пока есть деньги в кармане (есть деньги – значит, есть что тратить!), вкупе с доступностью потребительского кредитования играет злую шутку: на каждый заработанный рубль появляется «хотелок» на два рубля. В итоге очень многие люди оказываются в одной и той же ситуации: доходы постепенно растут, а денег в кошельке как не было, так и нет. И что с этим делать – непонятно.

В целом, выход есть из любой ситуации, а в данном случае видится три основных варианта:

– Ничего не делать. Собственно, это и происходит с большинством: рост «уровня жизни» обеспечивается ростом доходов (повышениями на работе, подработками и халтурами и т.д.). И, хотя в целом все выглядит довольно неплохо, год от года обычно жизнь становится комфортнее, но старость приходит обычно так же неожиданно, как первый снегопад в Москве в середине декабря. И оказывается, что денег, как не было, так и нет, дети не только не успели вырасти настолько, чтобы обеспечивать тебя, а, наоборот, с вечными проблемами бегают и просят взаймы (обычно без возврата), а работать дальше не позволяет как здоровье, так и рынок труда, нуждающийся в молодых, активных и амбициозных кадрах, а не нуждающихся в финансовой помощи стариках.

– Перестать вообще что-либо покупать и «экономить на скрепках». В некоторых случаях (особо тяжелые кризисные времена, потеря трудоспособности, потеря существенной части дохода) такой подход оправдан. В конце концов, если подойти к пенсионному возрасту с пустыми карманами, то все равно придется так поступать на пенсии. Но в большинстве случаев такая жесткость излишня: Плюшкиным из «Мертвых душ» становиться смысла нет, если, в целом, доходов хватает не только на хлеб с водой.

– «Золотая середина»: вместе с ростом доходов увеличивать и расходы, но в меньшем объеме. И в этом случае можно действовать «по наитию», как получится, не зная, к чему придешь, или же составить план и выполнять его. Оба варианта имеют право на жизнь, хотя, конечно, второй лучше.

Что же делать, чтобы желания не обгоняли возможности? Ответ на этот вопрос очень похож на ответы на вопросы «как бросить курить?» или «как научиться ездить на велосипеде?». Просто нет никаких секретов: достаточно желания. Если курильщик или наркоман не захочет бросить, то никакой гипнотерапевт или «кодирование» не помогут. Точно так же и с финансами: если нет внутреннего желания и стремления оставлять часть заработанного себе же на будущее, то любая «секретная техника» потерпит провал.

Для тех, кто все-таки действительно хочет, но кому нужен дополнительный толчок, пинок или «волшебный пендель», уже, в общем, придумано много всего. Некоторые простые техники и советы перечислю, хотя их на самом деле превеликое множество и все перечислить просто невозможно.

– Составление списка покупок. Вообще планирование – великая вещь, не перестану это повторять. Ее прелесть не только и не столько в том, что оно помогает заглянуть в свое будущее, но планирование можно рассматривать как один из видов «самоисполняющихся пророчеств». Ведь если спланировать что-либо (например, покупки), то гораздо проще принимать решения: если продукт есть в списке – покупаем, если отсутствует в списке – значит, он не нужен. Иногда составление списков покупок может сэкономить серьезные деньги, ведь это помогает противостоять мерчендайзерам – специально обученным людям, работа которых заключается в расположении товаров на полках так, чтобы покупатели совершили как можно больше покупок.

– В некоторых банках существует услуга, подключаемая к карточным счетам – «копилка для сдачи»: во время совершения покупки с карты дополнительно списывается и перечисляется на отдельный сберегательный счет сумма, равная нескольким процентам от суммы покупки. Например, можно настроить перечисление на отдельный счет 10% от каждой покупки. Это помогает автоматизировать накопление определенной суммы ежемесячно.

– Иногда приходится идти на крайние меры – отдавать все деньги супругу/супруге, оставляя себе лишь небольшую сумму, необходимую «для жизни».

– В накоплении более крупных сумм иногда помогает открытие депозитов: пополняемых, но без возможности частичного снятия. Переводя на этот депозит деньги, которые удалось сохранить ежемесячно, можно сформировать некоторый, иногда достаточно весомый капитал.

Наверняка каждый может вспомнить еще пару интересных методов накопления, которые могут сработать в тех или иных условиях. Но, конечно, все они направлены в первую очередь на преодоление психологии «пустых карманов»: очень часто бывает, что человеку просто некомфортно, когда «деньги ляжку жгут». Психологически это правда похоже на недопитую бутылку вина или недосмотренный (пусть даже и не особо интересный) фильм. Вроде как, и сумма обычно небольшая – некуда ее особо инвестировать, а вроде, как и всегда, найдется какая-нибудь «приятная мелочь», на которую ее можно потратить. Тем более что деньги – это вообще ответственность, о них еще думать надо, предпринимать какие-то действия, чтобы их не потерять… Без них вроде даже и проще: через месяц зарплата, потом еще одна и еще… Постоянный входящий поток есть – этого и достаточно.

Поэтому очень важно на первом этапе просто научиться комфортно себя чувствовать, когда «где-то там» есть еще сумма, которую необязательно тратить. «НЗ», неприкосновенный запас. А со временем он просто будет увеличиваться, а вместе с ним будет появляться желание его не просто сохранить, а попробовать от этого накопленного капитала получить доход. А это уже гораздо более конструктивный подход к своим финансам!

Так зачем нужно управлять личными финансами?

В этом разделе представлено огромное количество примеров того, как НЕ надо обращаться с деньгами. Его целью было побуждение к тому, чтобы ты взглянул на себя в зеркало, примерил все эти аватары на себя. А вдруг у тебя так же? Скорее всего, кстати, именно так, раз ты читаешь эту книгу и дошел до этого момента.

Все, что описано выше, является отражением реальности для подавляющего большинства населения планеты. Это ситуация «как есть сейчас». Для многих ничего не изменится.

Ответ на вопрос о том, для чего управлять финансами должен был уже сам сформироваться у тебя в голове. Ответ этот прост – чтобы не стать похожим на попрошайку у входа в метро, чтобы спокойно и уверенно чувствовать себя во время любого «кризиса», чтобы на пенсии выглядеть, как те самые успешные люди, которые вместо очередей за дешевым творогом катаются по миру на круизных лайнерах в дорогих шмотках и украшениях

Надеюсь, хоть немного пробудил желание выйти из матрицы и начать жить, а не существовать от зарплаты до зарплаты!

Далее мы рассмотрим практические подходы на пути к финансовой свободе. Поговорим о личных бюджетах, планировании и финансовой дисциплине. Все это реально опробовано на практике и приносит результат при регулярном и добросовестном подходе к делу.

Основы планирования

Легко пришло – легко… вложилось?

Люди, далекие от управления финансами, регулярно задают вопрос: «Слушай, случайно появилось свободных 1000/15000/100000 рублей – куда бы их лучше всего вложить?».

Если озвучивается такой вопрос, то, чаще всего, это означает следующее:

– Человек действительно слабо разбирается в финансах – это плохо.

– Он хочет правильно распорядиться незапланированным приходом вместо логики «легко пришло – легко ушло». Это хорошо.

– Кредитов непогашенных, видимо, нет (иначе вопрос с инвестированием не поднимался бы) – это хорошо.

– Однозначно посоветовать идеальный вариант инвестирования я не смогу (идеальных нет). Кроме того, конечная ответственность должна всегда быть на инвесторе. Но смогу подсказать варианты, из которых человек уже может выбрать оптимальный для себя вариант.

Но, чтобы я смог что-то советовать, мне тоже нужно для начала получить некоторые исходные данные, а именно:

– О какой именно сумме инвестиций идет речь?

– На какой срок можно изъять эти деньги безболезненно? Не предполагается ли в ближайшие 1/2/3 года серьезных расходов?

– Действительно ли нет действующих кредитов?

– Нет ли уже каких-то инвестиций?

– Насколько эта свободная сумма является крупной для человека? Что, если через полгода будет не прибыль, а убыток? Будет ли это серьезной потерей?

Это минимальный список вопросов, и он может быть расширен. Ведь инструментов для инвестирования много и каждый имеет свои особенности. Правда, по опыту, чаще всего у новичков в инвестировании и финансах ответы примерно такие:

– Что-то от 5 до 30 тысяч рублей.

– Неизвестно, будут ли расходы. Может, деньги понадобятся через полгода.

– Кредитов нет.

– Инвестиций нет.

– Сумма некрупная, но ощутимая. Убытка не хотелось бы.

В такой типичной ситуации, конечно, лучше начать с самого простого: депозита в банке. Доход небольшой, но, главное, почти безрисковый, имеет четкие сроки, когда деньги принесут прибыль, и подходит практически для любых (примерно до 1 миллиона рублей) сумм.

А вот как правильно выбрать депозит, чем хороши и чем плохи другие инструменты инвестирования, мы обсудим в последующих материалах.

Есть, кстати, еще один, неочевидный для большинства, вариант инвестирования относительно небольших свободных сумм денег. Это обучение – повышение квалификации в своей профессиональной области, получение необходимых знаний в других жизненно важных областях (например, в области управления личными финансами…), участие в профессиональных тренингах, семинарах и т. д. Таким образом, хотя человек и не получает прямых денежных выгод от такого инвестирования, он увеличивает свои активы.

Он улучшает знания и навыки, которые делают его чуть более незаменимым профессионалом – на случай сокращений персонала, например. Повышая свою квалификацию, можно рассчитывать на переход на более высокооплачиваемую должность (вне зависимости от того, будет ли это на текущем месте работе). Или получаем знания и навыки, которые впоследствии обеспечат стабильный пассивный доход от инвестиций.

С чего начинать управление личными финансами

Как мы уже обсуждали ранее, условно управление финансами можно описать как повторяющийся цикл, состоящий из трех последовательных шагов:

– планирование;

– контроль и учет;

– анализ результатов.

Но раз это цикл, то с какого шага начать?

Опять-таки, «классически» нужно начинать с планирования: начинать тратить деньги, не зная, к чему мы двигаемся, не самый экономически выгодный подход. Но нужно также обратить внимание на то, что такой подход все-таки родом из управления корпоративными финансами, то есть финансами предприятий. А там (опять-таки, классически, «правильно») никто не должен начинать какой-либо проект без предварительного, хотя бы укрупненного плана. А далее уже эти укрупненные планы детализируются и в итоге к моменту, когда принимается решение о старте проекта, у руководства уже есть более или менее четкий финансовый план реализации этого проекта.

С личными финансами дела обстоят несколько иначе. Так уж сложилось, что у человека обычно сначала появляются карманные деньги, он ими самостоятельно «как-то» учится распоряжаться, а вот к планированию почти никто так и не переходит. В итоге оказываемся в ситуации, когда уже есть довольно серьезный объем доходов и расходов, а к составлению финансового плана никто еще не приступал. Больше того, обычно соотношение тех или иных расходов в течение месяца человек понимает в лучшем случае очень приблизительно.

В связи с этим начинать управлять своими финансами со скучного, очень приблизительного плана – это вариант для особо скрупулезных «отличников учебы».

Большинству я бы посоветовал начать с учета. Никаких ограничений, никаких сложных прогнозов, просто начинаем записывать (например, в табличке Excel), когда, сколько денег потрачено и на какие цели. По опыту, очень глубокая детализация может навредить (расписывать покупки в гипермаркете вплоть до спичек и салфеток смысла нет): обычно достаточно выделить 7—10 основных статей расходов, которые сразу приходят на ум, а в течение месяца уже откорректировать список статей при необходимости. Можно также отдельно выделить статьи, которые заранее вызывают некоторый интерес (например, «интересно, а сколько я трачу в месяц на алкоголь/сигареты/чипсы/свою девушку/своего кота?»).

И вот только после этого, через 1—2 месяца постоянного учета всех расходов можно бегло проанализировать сложившуюся картину. Можно увидеть, что на оплату коммуналки, оказывается, денег уходит не так много, например, в сравнении с алкоголем. И, наоборот, содержание кота оказывается более дорогим занятием, чем содержание себя любимого.

И уже после такого анализа можно будет приступить к планированию: когда уже понятно, какие имеются крупные статьи расходов, контроль над какими статьями расхода наиболее критичен и где, действительно, можно тратить меньше, не снижая при этом качества жизни.

Отдельно каждый этап управления рассмотрим в последующих материалах.

Сколько нужно денег, чтобы не работать?

Ранее мы уже обсуждали, что управление личными финансами есть смысл начинать с учета. Тогда главным аргументом была относительная простота этого действия.

Теперь рассмотрим небольшое практическое (или даже показательное) применение тому результату, который был достигнут после отслеживания денежных потоков в течение одного-двух месяцев.

Пока что можно даже ничего не оптимизировать (это даже лучше) – то есть не закладывать возможное уменьшение расходов на те или иные привычные нужды и вещи. Будем иметь дело с тем, что сложилось на данный момент.

И теперь можно приступить к расчету ориентировочной суммы капитала, который должен быть проинвестирован, чтобы обеспечить пассивный доход не менее, чем сложившаяся на данный момент сумма расходов.

Под пассивным доходом будем понимать такой доход, который не требует активных действий с твоей стороны. К пассивному доходу часто относят проценты по вкладу, арендную плату за сдаваемую квартиру, дивиденды по купленным акциям и т. д. То есть, все то, что позволяет, не работая, получать доход.

Итак, предположим, что в среднем за месяц расходов вышло на 50 000 рублей. Значит, за год это 600 000 рублей (50 000 х 12 месяцев).

Далее, в зависимости от того, во что именно будут вложены деньги, будем иметь какую-то ожидаемую годовую доходность инвестиций, выраженную в процентах. О том, какие финансовые инструменты какую доходность имеют, мы поговорим в других материалах – это очень обширная тема. Сейчас предположим для простоты, что наши инвестиции, по прогнозам, должны приносить 10% годовых. То есть, с вложенных 100 рублей за год будет получен доход в размере 10 рублей.

Таким образом, получается, что необходимая сумма инвестиций, которая бы принесла доход 600 000 рублей за год – 6 000 000 рублей (600 000 / 10%). То есть, если бы сейчас уже был капитал размером в 6 млн. рублей, то пассивный доход уже покрыл бы ежемесячные расходы.

Но это только грубый расчет, конечно же. Важно понимать, что в долгосрочной перспективе этой суммы не будет хватать на тот же уровень жизни, так покупательская способность этих 600 000 рублей будет постепенно падать из-за инфляции. Если взять долгосрочный ориентир по инфляции в соответствии с целевым значением Центрального Банка РФ (около 4%), то выходит, что:

1. либо нужно использовать более доходные инвестиции, которые приносят от 14% годовых (10% +4%)

2. либо закладывать в расчет требуемого капитала не номинальную ставку доходности инвестиций (10%), а реальную, то есть, скорректированную на уровень инфляции (10% – 4% = 6%). В этом случае необходимый капитал равен 600 000 / 6% = 10 000 000 рублей. И именно эту сумму инвестиций необходимо иметь, чтобы долгосрочно, в течение десятков лет, покрывать свои ежемесячные расходы (при условии, что ты уже вышел на комфортный уровень жизни и потребности не будут расти в дальнейшем).

Далее необходимо понять, устраивает ли текущий уровень жизни или нужно заложить постепенное его увеличение. Если, скажем, хочется, чтобы ежегодно расходы росли на 2%, обеспечивая лучший образ жизни, то поступить с этими 2% нужно так же, как и с инфляцией: либо рассчитывать на еще более доходные инвестиции, либо закладывать в расчет еще больший объем капитала.

И еще один момент. Важно позаботиться о том, чтобы инвестиции были достаточно ликвидными (то есть, способными быть быстро превращены в деньги), чтобы обеспечивать регулярный приток денежных средств. Очевидно, что банковский вклад с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет даст более стабильный приток денег, чем, например, покупка недвижимости на этапе строительства.

Но тему ликвидности и ее связи с доходностью и риском обсудим в следующих материалах.

Как сформировать свой капитал?

Итак, мы понимаем теперь, как можно рассчитать ту сумму денег, которая должна быть проинвестирована, чтобы обеспечить необходимый уровень пассивного дохода.

Но проблема в том, что полученные в результате расчетов суммы оказываются довольно значительными, их просто так, «из кармана», не достанешь. Каким же образом сформировать накопления нужной суммы денег и сколько времени это займет?

Все зависит от выбранного варианта накопления капитала.

Самый распространенный – это авось. Авось, премию когда-нибудь выпишут за то, что я просто выполняю кое-как свою работу. Авось, в лотерею выиграю или казино обыграю. Авось, в картах повезет. Авось, на бинарных опционах или договорных матчах «поднимусь». Авось, государство с пенсией не «кинет»…

Я, честно говоря, не хочу останавливаться на этом клиническом случае. Поэтому пойдем дальше.

Второй распространенный вариант – накопления «под подушкой». Недоверие к банкам, непонимание основ финансов, незнание специфики различных финансовых инструментов – все это часто заставляет людей хранить и накапливать деньги исключительно в виде наличных где-то дома. В крайнем случае, деньги конвертируются в «твердую» валюту, под которой обычно понимаю Евро или Доллар США. Да, это довольно безопасный вариант и деньги, при необходимости, можно в любой момент использовать. Но есть откровенные недостатки у такого подхода:

– Неважно, сколько денег под подушкой – они рано или поздно закончатся. Если деньги, капитал, не приносит дохода, то априори наступит некоторый момент в будущем, когда эти деньги будут полностью потрачены. А откуда их снова брать?

– Инфляция «съедает» капитал еще в процессе накопления. Деньги, которые не приносят дохода, постепенно теряют покупательскую способность, и, значит, на ту сумму, которая была накоплена в прошлом году, в следующем году уже можно будет купить намного меньше товаров и услуг. В итоге, чем раньше сделаны накопления, тем меньше их ценности сохранится спустя 10—20 лет.

– Риск потерять все наличные деньги из-за кражи, пожара и прочих несчастных случаев. К сожалению, от этого никто не застрахован, и риск такой всегда присутствует в отношении материального имущества.

– Отсутствие обучения. Если в долгосрочных целях все-таки есть планы на получение пассивного дохода, то обучение, получение специальных навыков – это обязательное условие успеха. И если не закреплять навыки практикой в течение длительного времени, то очень легко неправильно распорядиться своим накопленным капиталом и не достигнуть намеченных целей. А иногда и получить убытки вместо пассивного дохода.

– Низкая скорость накопления капитала. Если вернуться к примеру, в котором для покрытия ежемесячных расходов в размере 50 000 рублей необходим капитал в размере 10 000 000 рублей (то есть, с реальной ставкой доходности на уровне 6% годовых) и предположить, что общий доход человека составляет 60 000 рублей (то есть, 60 000 заработал, 50 000 потратил, в остатке 10 000 рублей), то срок накопления капитала можно посчитать довольно просто. За год сумма накоплений составит 120 000 рублей (12 месяцев х 10 000 рублей). Значит, для формирования необходимого капитала понадобится… 83,3 года. Довольно-таки долго. И это без учета инфляции, которая за 83 года точно съест львиную долю капитала и в итоге пассивный доход от него не позволит покрывать ежемесячные расходов (либо их придется сокращать).

И, наконец, третий вариант формирования капитала: постоянные, регулярные инвестиции. Преимущества этого подхода, по сути, являются отражением недостатков предыдущего варианта, а именно:

– Если капитал сформирован в виде инвестиций, то он постоянно генерирует доход. Маленький или большой – это зависит от разных факторов. Главное, что этот доход есть. И, если грамотно им распоряжаться, он не закончится никогда: его хватит и на свою жизнь и на жизнь многих поколений наследников.

– Доходность даже самых консервативных финансовых инструментов обычно выше уровня инфляции. То есть инвестированный капитал не уменьшается с годами, а, наоборот, наращивается.

– В процессе инвестирования есть возможность получить реальный опыт вложения капитала и получения дохода. С ходом времени можно выбрать для себя наиболее оптимальные (с точки зрения соотношения риска/доходности) и интересные виды финансовых инструментов.

– Накопление капитала происходит намного более быстрыми темпами. Исходя из того же примера (10 000 рублей в месяц на инвестиции, 6% годовых реальной доходности с учетом инфляции, 10 млн. руб. – целевой размер капитала), необходимого уровня капитала уже можно достигнуть менее, чем за 31 год. Разница почти в 3 раза, 50 лет.

Да, это тоже немалый срок. Именно поэтому рекомендуется не откладывать, а начинать инвестировать как можно раньше. И именно поэтому же рекомендуется наиболее рационально относиться к расходам: чем меньше неэффективных и ненужных расходов будет произведено, тем быстрее произойдет накопление нужного размера капитала.