Текст книги "Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография"

Система управления строится в соответствии с целями и задачами, для реализации которых создаются объединения страховщиков. В качестве основной цели деятельности объединения страховщиков указаны следующие положения (по результатам анкетирования):

1. Содействие (совершенствование, сохранение, развитие) страховому рынку (делу, предпринимательству, отрасли) – 46,7 % объединений страховщиков.

2. Координация деятельности членов объединения страховщиков -56,7 % объединений страховщиков;

3. Реализация совместных проектов – 10 % объединений страховщиков;

4. Взаимодействие со страхователями (разъяснение потребности в страховых услугах, разрешение конфликтов и прочее) – 3,3 % объединений страховщиков.

Для большинства объединений страховщиков характерна вертикальная система управления, учитывающая особенности организационно-правовой формы союзов и ассоциаций.

Структурные подразделения объединений страховщиков предусматривают руководителя организации, секретариата (секретаря), бухгалтерии (бухгалтера).

Другие структурные подразделения зависят от цели и задач объединения и могут включать управление по международным делам, по региональной политике, по связям с общественностью, информационно-аналитический центр и прочее. Отдельно стоит отметить, что ни одно из объединений страховщиков в Российской Федерации не имеет маркетинговой службы. Также необходимо подчеркнуть тот факт, что у объединений страховщиков слабо развита такая форма руководства как «правление», что существенно снижает роль менеджеров среднего звена в координации деятельности союзов и ассоциаций.

Информационная система объединений страховщиков охватывает всю деятельность организации и включает подсистему сбора информации, ее обработки, учета и отчетности, необходимое техническое оснащение и программное обеспечение. По сравнению со страховыми компаниями информационные системы в объединениях страховщиков развиты слабо.

Внутрикорпоративная культура объединений страховщиков представляет совокупность морально-этических норм и деловых качеств сотрудников. Формально она определяется уставом организации, но зависит от стиля руководства и норм взаимоотношений внутри коллектива. В настоящее время внутрикорпоративная культура в объединениях страховщиков практически не развита.

К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся потребители, поставщики, инвесторы, спонсоры, конкуренты, посредники, контактные аудитории.

Основными потребителями услуг объединений страховщиков являются их члены – страховые компании. Кроме того, в ряде организаций (ВСС, МСМС и некоторые другие) предусмотрено членство некоммерческих организаций и ассоциированных членов (инфраструктура страхового рынка).

В 2003 году было проведено исследование страховых компаний по поводу их членства в страховых союзах и ассоциациях.

Целью исследования явилась определение спроса страховых компаний на услуги объединений страховщиков в зависимости от региона, размера уставного капитала и активности страховой деятельности (количества филиалов и лицензий), а также показателей страховой деятельности.

Для достижения этой цели в исследовании решались следующие задачи:

1. Произведено сегментирование страховых компаний по количеству объединений, членами которых они являются;

2. Каждая группа изучена по признакам размера уставного капитала, количества филиалов, количества лицензий, региональной принадлежности, показателей страховой деятельности, членства в конкретных объединениях страховщиков;

3. Осуществлен корреляционный анализ по выявлению взаимосвязи количества членства в объединениях и регионального расположения страховщика, размера уставного капитала и активности страховой деятельности (количества филиалов и лицензий), а также показателей страховой деятельности за 2002 год.

В исследовании 2003 года приняли участие 47 (38,8 %) страховых компаний, зарегистрированных в Москве, и 74 (61,2 %) компаний, зарегистрированных в регионах. Из них уставный капитал 26 (21,5 %) страховщиков не превышает 10 млн. рублей, у 30 (24,7 %) страховщиков лежит в диапазоне от 10 до 30 млн. рублей, у 36 (29,8 %) компаний – от 30 до 100 млн. рублей, у 23 (19 %) организаций – от 100 до 500 млн. рублей, и у 6 (5 %) страховщиков превышает 500 млн. рублей.

При этом 95 (78,5 %) страховых компаний открыли менее 10 филиалов, 12 (9,9 %) компаний – от 10 до 20 филиалов, 5 (4,1 %) – от 20 до 30 филиалов, 2 (1,7 %) – от 30 до 40 филиалов и 7(5,8 %) компаний – более 40 филиалов.

Кроме того, 66 (54,5 %) страховщиков имели лицензии менее чем на 20 видов страховой деятельности, 32 (26,4 %) компаний – на 20–40 видов страховой деятельности, 15 (12,4 %) компаний – на 40–60 видов страховой деятельности и 18 (14,9 %) компаний – более 60 видов страховой деятельности.

В результате анализа полученных анкет было выяснено, что 7 (5,8 %) страховых компаний не является участником объединений страховщиков, 28 (23,1 %) заявило о своем членстве в 1 объединении страховщиков, 34 (28,1 %) компаний – в 2 объединениях, 28 (23,1 %) – в 3 объединениях, 11 (9,1 %) – в 4 объединениях, 2 (1,7 %) – в 5 объединениях, 5 (4,1 %) – в 6 объединениях, 2 (1,7 %) – в 7 объединениях, 3 (2,5 %) – в 8 объединениях и 1 (0,8 %) – в 10 объединениях страховщиков.

Средний показатель членства находится на уровне 2,6 объединения страховщиков. Таким образом, при возрастании числа объединений, в которых одновременно состоят страховые компании, их число уменьшается.

С другой стороны, наиболее часто в 74,3 % случаев страховые компании выступают участниками 1–3 объединений. Членство в страховых объединениях является неотъемлемой частью функционирования страховых компаний, так как только 5,8 % страховщиков не состоит в союзах или ассоциациях.

На основании обработанных анкет можно привести следующую таблицу по количеству страховщиков-членов объединений. Половина объединений страховщиков имеет от 10 до 50 членов, чуть больше четверти – менее 10 страховщиков, 13 % – от 50 до 100 членов и только количество членов 3-х объединений превышает 100 компаний.

При более подробном рассмотрении каждой группы страховых компаний, сформированных в зависимости от количества членства, по признакам регион, уставный капитал, виды деятельности и количество филиалов, получены следующие результаты.

Таблица 4.5

Структурное распределение объединений по числу членов, 2003 г.

Во-первых, выявлена тенденция, что с ростом количества объединений, членами которых являются страховые компании, увеличивается доля московских страховщиков. Другими словами, страховщики, зарегистрированные в Москве, входят в большое количество объединений.

Во-вторых, установлен обратный характер связи между количеством объединений страховщиков и долей страховых компаний, с уставным капиталом менее 30 млн. рублей. Другими словами, страховщики, имеющие уставный капитал до 30 млн. рублей, входят в меньшее количество объединений.

Для страховых компаний, имеющих уставный капитал более 30 млн. рублей прослеживается прямая связь с количеством «членства» на отрезке от 0 до 4 объединений. Таким образом, чем больше уставный капитал компаний, тем в большем количестве объединений страховщиков они принимают участие.

В третьих, установлен обратный характер связи между количеством объединений страховщиков и долей страховых компаний, с количеством лицензий менее 20.

Для страховых компаний, имеющих разрешение на более чем 20 видов страховой деятельности прослеживается прямая связь с количеством «членства».

Между количеством «членства» в объединениях и долей компаний с числом филиалов менее 20 имеется устойчивая обратная связь. И наоборот, прямая связь наблюдается между количеством «членства» и долей компаний, имеющих количество филиалов более 20.

Если рассматривать конкурентов как элемент внешней микросреды страховщиков, то имеет место внутриотраслевая конкуренция, то есть между самими объединениями. Внеотраслевая конкуренция при реализации отдельных проектов, например за спонсоров при организации конференции, не играет существенного значения. При этом в силу специфики объединений страховщиков среди некоммерческих организаций в целом происходит слияние конкуренции за источники финансирования и за потребителей услуг в конкуренцию за членов объединения.

Конкуренция между объединениями страховщиков происходит по двум направлениям: ценовом и продуктовом.

Ценовая конкуренция обусловлена различиями в стоимости членства, то есть в объеме уплачиваемых вступительных, членских и дополнительных взносов.

Объединения страховщиков, принявших участие в анкетировании, по размеру вступительного взноса разделились следующим образом.

Таблица 4.6

Распределение объединений страховщиков по размеру вступительного взноса, 2003 г.

Таблица 4.7

Распределение объединений страховщиков по размеру членского взноса, 2003 г.

Дополнительный взнос имеет место у 5 объединений, из которых у 2 он собирается на совместные программы, у 2 – в виде привилегированного членства (член Президиума) и у 1 – на целевую программу в виде процентного отчисления.

Продуктовая конкуренция осуществляется на уровне объема и качества оказываемых услуг и возможна между «равными» по классификации объединениями страховщиков.

К сожалению, ни одно объединение страховщиков не предоставляет информации об оказываемых своим членам услугах, ограничиваясь формулированием общих целей, указанных в уставе.

Спонсоры также имеют место как элементы внешней микросреды объединений страховщиков. Но спонсорство, как правило, осуществляется не объединений страховщиков напрямую, а тех мероприятий, которые они проводят. В качестве спонсоров могут выступать страховые и перестраховочные компании, а их спонсорские взносы также могут рассматриваться как дополнительные целевые членские взносы.

К посредникам объединений страховщиков относятся разного рода консалтинговые организации, оказывающие юридические, маркетинговые, аудиторские, рекламные, научно-исследовательские и иные услуги.

Взаимодействие с этими организациями связано с конкретными проектами, которые осуществляют объединения страховщиков. Например, ВСС при проведении кампании социальной рекламы по ОСАГО взаимодействовал с рекламным агентством или образовательными учреждениями при проведении конкурсов страховых знаний и рефератов (Государственный университет управления и Финансовый Университет при Правительстве РФ).

К контактным аудиториям объединений страховщиков относятся средства массовой информации и органы государственной власти.

Внешняя макросреда объединений страховщиков включает политические и экономические факторы. Прочие компоненты, такие как демографические, природно-климатические, социально-культурные и экологические, оказывают лишь косвенное воздействие через потребителей страховых услуг (страхователей).

Политические факторы оказывают двоякое воздействие на деятельность объединений страховщиков. Во-первых, форма государства и политическая система делают возможным формирование полноценного гражданского общества. Объединения коммерческих организаций, в том числе и объединения страховщиков, являются обязательным компонентом цивилизованного взаимодействия страхового бизнеса с государственной властью.

Во-вторых, к политическим факторам относятся и правовые факторы, то есть применяемые на практике теория и нормы права, функции права, принятые в обществе правоотношения и некоторые другие элементы.

К экономическим факторам относятся общий уровень развития и экономики и страховой отрасли в частности. Распространение страховых услуг в экономике определяется при помощи доли этих услуг в валовом внутреннем продукте. Но при анализе доли страхования в ВВП следует учитывать масштабы обязательного медицинского страхования, которые не могут считаться рыночными показателями, и схемы, имеющих к страхованию лишь косвенное отражение.

Подытоживая обсуждение можно отметить, что объединения страховщиков в Российской Федерации имеют ряд существенных особенностей по сравнению с союзами и ассоциациями страховых компаний за рубежом. Анализ информации о деятельности объединений страховщиков за рубежом позволяет выделить следующие их особенности:

– Объединения иностранных страховщиков имеют более длительную историю деятельности (1894 год – дата создания Канадской ассоциации страхования жизни и здоровья);

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках выполняют ряд функций, не свойственных объединениям страховщиков в России. К таким функциям можно отнести организацию превентивных мероприятий, направленных на снижение рисков и информационно-разъяснительная работа среди страхователей;

– На федеральном уровне за рубежом действует доминирующее объединение страховщиков, члены которого собирают 90–95 % премий по рынку. Исключение составляет США, где на федеральном уровне действует несколько объединений. Вместе с тем, консолидация рынка по количеству членов превосходит российскую практику;

– Объединения страховщиков на зарубежных рынках классифицируются по двум признакам: уровню функционирования (федеральный и региональный) и по видам деятельности членов объединения;

– Финансирование объединений страховщиков осуществляется за счет членских взносов, которые состоят из базового взноса и взносов за «некоммерческие» услуги (информационные, юридические).

Следовательно, современное состояние и характер деятельности объединений страховщиков в Российской Федерации позволяет говорить о более узких функциях, выполняемых ими, отсутствии ярко выраженного доминирующего объединения и одностороннем, в виде взносов, их характере финансирования по сравнению с объединениями страховщиков за рубежом.

Организационно-экономическая среда является важнейшим элементом, определяющим характер и особенности деятельности объединений страховщиков. Для нее характерны как общие признаки, свойственные некоммерческим организациям, так и специфические, которые задаются юридической формой объединения, и тем, что действуют объединения в рамках страховой отрасли.

Как для любой некоммерческой организации, организационно-экономическую среду объединений страховщиков можно подразделить на внутреннюю, внешнюю микросреду и внешнюю макросреду.

Особенности организации и деятельности объединений страховщиков составляют внутреннюю микросреду, которая включает руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную структуру и информационную систему.

К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся страховые компании как потребители некоммерческой услуги, спонсоры и инвесторы, объединения страховщиков как конкуренты, инфраструктура страхового рынка как спонсоры и посредники, средства массовой информации и государственные органы как контактные аудитории.

В качестве элементов внешней макросреды у объединений страховщиков основную роль играют политические и экономические факторы.

И, наконец, потребность и участие страховых компаний в саморегулировании страхового рынка напрямую зависит от показателей их деятельности: чем крупнее страховая компания, тем в большем числе объединений страховщиков она является членом, участвуя в реализации механизмов саморегулирования страхового рынка.

Глава 5
Повышение эффективности саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации

Для определения форм саморегулирования, наиболее эффективно функционирующих на страховом рынке, необходимо учитывать его неоднородность и возможность сегментирования в соответствии с классификацией по видам страхования и типам страхователей. Существенная специфика того или иного сегмента страхового рынка определяет необходимость разработки индивидуальных подходов по целесообразности и формам саморегулирования.

Наиболее общая классификация предусматривает выделение обязательного и добровольного видов страхования. В обязательном страховании ведущая роль отводится обязательному медицинскому страхованию и обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многочисленные исследования доказали, что обязательному медицинскому страхованию в большей степени присуща распределительная, а не страховая природа, с ярко выраженными государственными механизмами регулирования. Поэтому в дальнейшем при рассмотрении саморегулирования в сфере обязательного страхования сконцентрируем внимание на обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Рынок добровольного страхования представлен в виде личного страхования, включая страхование жизни, страхование имущества и страхование ответственности (отрасли страхования). В дальнейшем при рассмотрении рынка добровольного страхования остановимся на автостраховании как наиболее популярном и быстрорастущем сегменте рынка страхования имущества, и страховании имущества и ответственности промышленных предприятий, в первую очередь, топливно-энергетического комплекса.

С использованием экономико-математического моделирования показано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.

Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но все же можно привести исследование страховой группы «АльфаСтрахование», которая на моделируемом рынке построила кривую эластичности спроса по КАСКО. Коэффициент эластичности составил 2,3. Соответственно снижение цены на каждые 10 % приводит к повышению спроса на 23 % и наоборот.

Приведенный пример свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на услуги автострахования. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, особенно физических лиц.

В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует.

Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия «критериев качества» страховой услуги и методов его измерения.

Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования.

На рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств саморегулирование реализуется в виде делегированного саморегулирования.

Организационно-правовой формой саморегулирования в данном случае является Российский союз автостраховщиков, деятельность которого определена Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В ст. 24 ФЗ № 40-ФЗ определяется, что «профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования».

Особо указывается, что профессиональное объединение страховщиков создается с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а также то, что оно является открытым для новых членов. В отдельной статье (ст. 27 ФЗ № 40-ФЗ) оговаривается обязанность профессионального объединения по осуществлению компенсационных выплат.

К условиям принадлежности объединения страховщиков к саморегулируемой организации относятся следующие критерии:

1. Установление и/или изменение правил ведения ее членами хозяйственной деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением правил организации;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации и организацией и ее членами.

Соответственно, функции и обязанности Российского союза страховщиков, определенные законом, позволяют отнести данное объединение страховщиков к саморегулируемым организация.

В федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» отмечается, что «профессиональное объединение страховщиков устанавливает правила, обязательные для профессионального объединения и его членов» (первое условие саморегулируемой организации).

В том же законе определяется, что объединение разрабатывает «процедуры проведения проверок деятельности членов профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости информации для проведения таких проверок», а также санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также контроля за их исполнением (второе, третье и четвертое условия саморегулируемой организации).

И, наконец, Российский союз автостраховщиков способствует «разрешению споров между членами профессионального объединения, возникших при рассмотрении одним из членов профессионального объединения требований потерпевших и осуществлении страховых выплат по договорам обязательного страхования, заключенным другим членом профессионального объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию» (пятое условие саморегулируемой организации).

Таким образом, Российский союз автостраховщиков отвечает всем пяти условиям саморегулируемой организации. В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем.

В таблице приведены признаки государственной модели саморегулирования при реализации закона ОСАГО.

Таблица 5.1

Признаки государственной модели саморегулирования в ОСАГО

С точки зрения страховых компаний как экономических агентов важнейшим редким ресурсом Российского союза автостраховщиков является возможность ограничения конкуренции за счет высоких входных барьеров (вступительного и членских взносов, а также требований к финансовому состоянию компании). Другие возможные активы, такие как «репутация – как сигнал для потребителя» и иные клубные блага играют незначительную роль.

При этом, так как Российский союз автостраховщиков является единственным объединением, предусмотренным законом, его можно рассматривать как своеобразного монополиста, перераспределяющим «ренту участников в свою пользу». В силу того, что РСА – это некоммерческая организация, оставшийся доход от перераспределения ренты направляется на расширение деятельности РСА и возвращается в виде неденежного дохода членам РСА. В качестве примера можно привести создание на базе РСА базы «Спектрум», препятствующей мошенническим действиям по ОСАГО, активное расширение сотрудничества в системе «Зеленая карта» и прочие аспекты деятельности.

Также изъятая РСА рента у членов объединения может извлекаться государством в виде легальных или нелегальных платежей в пользу государства, что повышает устойчивость саморегулируемой организации воздействию внешних факторов. Например, РСА финансирует создание систем безопасности на автодорогах.

Государственная система саморегулирования на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является устойчивой, так как соблюдаются два основных требования:

1. Для ее участников создается положительный рентный поток.

2. Выгоды от нарушения правил меньше издержек, определенных как денежный эквивалент санкций, умноженный на вероятность их наложения.

Положительный рентный поток определяется как разница между прибылью страховой компании от деятельности по ОСАГО и затратами на поддержание рассматриваемого института регулирования. В структуре тарифной ставки, утвержденной Правительством РФ, определено, что прибыль страховой компании составляет 5 % тарифа по ОСАГО. Членский взнос страховой компании в Российский союз автостраховщиков находится на уровне 2 % от собираемых по данному виду страхования премий. Таким образом, теоретически рентный поток от членства в саморегулируемой организации устойчив и оценивается в 3 % от собираемых компанией премий по ОСАГО.

В силу того, что Российский союз автостраховщиков осуществляет строгий контроль за деятельностью своих членов по ОСАГО в самых разнообразных аспектах, используя при этом систему штрафов и иных санкций вплоть до исключения, можно предположить экономическую нецелесообразность нарушения правил участниками РСА.

Если сравнивать делегированное саморегулирование на рынке ОСАГО с моделью добровольного саморегулирования, то необходимо отметить преимущества модели делегированного саморегулирования. Такое положение дел объясняется высокими внешними эффектами, обусловленными, в первую очередь, высокой социальной ролью ОСАГО. При этом издержки страховых агентов по поддержке данного механизма регулирования существенно нивелируются за счет определения структуры тарифной ставки и возможности отнесения членских взносов в РСА на себестоимость.

Страховые компании – члены РСА делегируют союзу ряд полномочий, осуществление которых выгоднее осуществлять на общерыночном уровне, получая взамен возможность контролировать регулятора посредством выбора руководства и участия в деятельности через заседания президиума, комитеты и прочие институты.

Таблица 5.2

Оценка соответствия профобъединений страховщиков функциям СРО

Источник: Бабич С.А. Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизма саморегулирования. Дисс. к.э.н. М., 2011

К функциям, делегируемым страховщиками Российскому союзу автостраховщиков, относятся:

• Разработка и контроль соблюдения правил профессиональной деятельности на рынке ОСАГО;

• Представление интересов компании в суде по вопросам реализации ОСАГО.

• Борьба с мошенничеством посредством формирования информационных систем;

• Осуществление компенсационных выплат потерпевших по определенным законодательством условиям;

• Подготовка и повышение квалификации работников в сфере ОСАГО;

• Взаимодействие со страхователями, потерпевшими и организациями, представляющими их интересы по общерыночным вопросам.

Научные работы, проведенные в последнее время, показывают, что из профессиональных объединений под определение СРО на страховом рынке подходит Российский союз страховщиков.

Модель добровольного саморегулирования на страховом рынке полностью не реализуется, но находит частичное отражение в ряде отдельных проектов специализированных и общероссийских объединений, например в Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Национальной страховой гильдии (НСГ), Ассоциации страховщиков топливно-энергетического комплекса (АСТЭК).

Для того, чтобы объединение страховщиков могло называться саморегулируемой организаций в рамках добровольной модели саморегулирования, оно должно отвечать тем же требованиям, что и при модели делегированного саморегулирования, а именно:

1. Установление и/или изменение правил ведения ее членами хозяйственной деятельности;

2. Установление санкций за нарушение установленных правил;

3. Осуществление контроля за соблюдением правил организации;

4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил;

5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации и организацией и ее членами.

Процесс реализации отдельных аспектов добровольной модели саморегулирования приведен в таблице 5.3.

В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности:

• Разработку системы правил и стандартов деловой практики;

• Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов;

• Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг;

• Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством;

• Сбор и обработку необходимой информации.

Таблица 5.3

Признаки добровольной модели саморегулирования на страховом рынке

Редким ресурсом, позволяющим страховым компаниям снижать трансакционные издержки и получать дополнительный рентный доход, выступает репутация саморегулируемой организации.

Важнейшим аспектом репутации как редкого ресурса является коллективный товарный знак как особый рыночный сигнал. Если страховщики намерены получить дополнительные конкурентные преимущества, то они используют коллективный товарный знак, условием эффективного поддержания и продвижения которого является создание и соблюдение определенных стандартов качества и процедур.

Вместе с тем, как было показано выше, создание добровольной модели саморегулирования в секторе добровольных видов страхования затруднительно в силу высокой эластичности спроса на добровольные страховые услуги по цене и неопределенной эластичности по качеству. В секторе обязательного страхования формирование добровольной модели саморегулирования также проблематично в связи с наличием выраженных внешних экстерналий (социальная ответственность, негативное общественное мнение и прочее).

Кроме того, к отрицательным моментам добровольной модели следует отнести возложение издержек на поддержание механизма регулирование на страховые компании и недостаточные возможности по применению санкций.

К важнейшему положительному моменту добровольной модели саморегулирования относится отсутствие необходимости взаимодействия на политическом уровне.

В наибольшей степени из национальных союзов под критерии СРО попадают Всероссийский союз страховщиков и Национальная страховая гильдия, которая уже зарегистрирована в качестве СРО.