Текст книги "Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография"

Таблица 5.4

Оценка соответствия национальных объединений страховщиков функциям СРО

Доработано на основе: Бабич С.А. Повышение конкурентоспособности страхового рынка России на основе механизма саморегулирования. Дисс. к.э.н. М., 2011

В среднесрочной перспективе добровольная модель саморегулирования может выступать эффективным механизмом регулирования страхового рынка при условии развития высокой эластичности спроса на страховые услуги по качеству (что наблюдается на развитых зарубежных рынках) и наличия конкуренции между саморегулируемыми организациями.

Развитие саморегулирования как доступной институциональной альтернативы способствует повышению качества регулирования, в том числе и через решение проблемы неэффективных административных барьеров. При этом существует высокая вероятность того, что саморегулирование может быть использовано как «законспирированный» административный барьер. Поэтому развитию эффективных, с точки зрения экономических агентов и общества, должно уделяться повышенное внимание.

По мнению ряда исследователей, в общем случае эффективность саморегулирования зависит от стимулов и способности фирм действовать совместно для снижения транзакционных издержек.

К наиболее важным, с точки зрения страхового рынка, относятся следующие факторы: осознание страховыми компаниями широких коммуникаций, четкое определение социально важных вопросов, отсутствие ограничений объединения фирм для целей саморегулирования, рынки являются конкурентными, а товары (услуги) однородными, не существует ограничений на использование эффективных санкций в рамках саморегулирования, процедуры и управление организацией саморегулирования являются транспорентными, в органе самоуправления участвуют представители всех заинтересованных сторон.

Для формирования и развития этих факторов на страховом рынке необходимо предпринять ряд серьезных мер, которые нашли свое отражение в таблице 5.5.

К факторам, снижающим общественную эффективность саморегулирования, относятся слабая конкуренция в отдельных отраслях страхования, незаинтересованность компании в инвестициях в репутацию и качество услуг, неопределенность социальных целей деятельности и, как следствие, негативное общественное мнение.

В качестве мер по развитию саморегулирования можно выделить два основных комплекса: совершенствование системы регулирования страхового рынка в целом и непосредственно развитие саморегулирования.

Комплекс мер по развитию саморегулирования на страховом рынке может включать следующие основные вопросы:

• Создание стимулов для развития добровольного саморегулирования на страховом рынке;

• Законодательное определение процедур взаимодействия госорганов и саморегулируемых организаций;

• Развитие форм делегированного страхования в отдельных отраслях страхования, прежде всего, по обязательным видам;

• Развитие системы некоммерческого маркетинга в объединениях страховщиков как важнейшего фактора их трансформации в саморегулируемые организации и соответственно увеличения ценности редкого ресурса некоммерческих организаций.

Таблица 5.5

Мероприятия по повышению роли саморегулирования на страховом рынке

Создание стимулов для развития добровольного саморегулирования на страховом рынке предусматривает нормативное определение видов контроля, которые упрощаются при создании саморегулируемой организации. В качестве таких видов контроля могут выступать предварительный (лицензионный) контроль страховой компании, надзор за страховой деятельность (или одним из видов страховой деятельности), контроль со стороны организаций по защите прав потребителей, контроль со стороны антимонопольных органов и прочие.

Кроме того, важнейшее значение имеет возможность отнесения членских взносов в организации саморегулирования на себестоимость. Пока такую возможность имеют только члены Российского союза автостраховщиков. Введение такой новации для других потенциальных самрегулируемых организаций через законодательство по отдельным видам страхования или налоговое законодательство будет являться экономическим стимулом развития механизма саморегулирования на страховом рынке.

Одним из стимулов развития добровольного регулирования с точки зрения общественного благосостояния выступает необходимость создания гарантийных фондов по некоторым видам страхования и, прежде всего, по страхованию жизни.

Законодательное определение процедур взаимодействия госорганов и саморегулируемых организаций_может реализовываться как в общем, так и страховом законодательстве. На сегодняшний момент вопросы взаимодействия определяются договорными отношениями в виде соглашений о сотрудничестве. В частности, подобные соглашения были заключены Федеральной службой страхового надзора с Всероссийским союзом страховщиков, Российским союзом автостраховщиков, Национальной страховой гильдией, Межрегиональным союзом медицинских страховщиков. В соглашениях отражен общий характер взаимодействия организаций без четких обязательств. Важнейшей целью законодательного регламентирования взаимодействия саморегулируемых организаций страховщиков с госорганами должно являться недопущение возникновения скрытых форм административных барьеров и подмены госрегулирования саморегулированием.

При этом в законодательстве не должно содержаться каких-либо ограничений по возможности создания саморегулируемых организаций в добровольной модели саморегулирования на страховом рынке. В этой связи некоторые авторы считают, что специальный закон о саморегулировании «не только не нужен, но и вреден» по причине отсутствия ограничения для создания саморегулируемых организаций, невозможности учесть разнообразные формы саморегулирования, отсутствия обязательств государства по отношению к саморегулируемым организациям, отсутствия реальных прав саморегулируемой организации, дублирования закона «О некоммерческих организациях».

Развитие форм делегированного страхования в отдельных отраслях страхования, прежде всего, по обязательным видам предусматривает принятие соответствующих законодательных актов, в которых были бы закреплены права, обязанности и ответственность саморегулируемых организаций.

Повышенное внимание должно отводиться развитию системы некоммерческого маркетинга в объединениях страховщиков как важнейшего фактора увеличения ценности редкого ресурса некоммерческих организаций.

Страховые организации, как правило, заинтересованы в создании саморегулируемых организаций, как в источнике редкого ресурса, способствующего снижению трансакционных издержек страховой компании и дополнительному рентному потоку. В то же время в «ненулевой» точке отсчета, страховые компании могут не создавать «собственное» объединение, а присоединиться к действующим организациям, осуществив необходимы для этого инвестиции.

Соответственно, саморегулируемые организации могут рассматривать свой редкий ресурс как некоммерческий продукт, реализуемый среди страховых компаний за определенную плату. Возможность привлечения новых членов в саморегулируемую организацию определяется двумя факторами: экономической целесообразностью с точки зрения объединения (дополнительный источник финансирования) и экономической целесообразностью с точки зрения действующих членов – страховых компаний (снижение издержек на поддержание механизма саморегулирования при сохранении качества редкого ресурса).

В то же время на страховом рынке существует «дуализм объединений», то есть деятельность на одной территории или одной отрасли двух объединений, преследующих одинаковые цели, но отличающиеся составом членов и лидерами объединений. Следовательно, саморегулируемые организации также могут конкурировать за страховые компании, предлагая им похожие редкие ресурсы. Поэтому в условиях конкурентной борьбы на первое место выходит необходимость в развитии системы некоммерческого маркетинга и, прежде всего, создание и продвижение некоммерческого продукта саморегулируемой организации страховых компаний.

В настоящий момент некоммерческий продукт в объединениях страховщиков присутствует в виде четко неопределенного членства с оплатой вступительных и членских взносов. Блага, получаемые страховыми компаниями в рамках «членства», носят размытый характер и наиболее полно отражены в виде задач (функций) объединения.

Подобный подход носит юридический характер и связан с формированием учредительных документов страховой организации, но не подходит для формирования «некоммерческого продукта» объединений, в котором должны быть четко обозначены те блага, которые получает страховая организация, уплачивая вступительные, членские или иные взносы.

Опыт иностранных объединений страховщиков показывает, что уплачиваемые в объединения взносы могут быть разделены на две большие группы – обязательные и добровольные. Обязательные взносы определяют членство в организации и, как правило, расходуются на ведение хозяйственной деятельности организации (ФОТ, аренда, уплата членских взносов в международных организациях и прочее) и анализ страхового законодательства. Добровольные взносы уплачиваются за конкретные виды получаемых услуг, наиболее часто, информационные и юридические.

В Страховом бюро Канады информационные услуги включают участие в конференциях, получение информации об изменениях в законодательстве, получение сведений о корректировках и изменениях в бюро, принятых генеральным директором, подписка на свежие новости о страховании и результаты исследований, а также газеты и журналы.

Юридические услуги рассматриваются как инструмент в борьбе со страховым мошенничеством и связаны с проведением расследования (при убытке свыше 25 тыс. долл.), с проведением проверок при подозрительных требованиях в выплате (при убытке до 25 тыс. долл.), с доступом к информации о страхователей и страховых случаях, со специальной экспертизой по опознанию пострадавшего транспортного средства.

Стоимость дополнительных услуг, оказываемых объединением страховщиков, зависит от наполненности покупаемого пакета по количеству услуг и региональному охвату.

В тоже время с позиции теории саморегулирования «некоммерческий продукт» представляет собой категорию клубных благ, включающую следующие составляющие:

• коллективный товарный знак;

• принадлежность к клубу избранных;

• возможность легального ограничения конкуренции;

• юридическое и прочее консультирование компаний-членов;

• обучение персонала;

• защита и представительство интересов страховщиков в отношениях с государством;

• внесудебное урегулирование споров.

Таким образом, при формулировании подходов к подготовке «некоммерческого продукта» объединений страховщиков, необходимо учитывать, что их услуги могут состоять из двух групп: обязательные и добровольные.

Обязательные услуги определяют «членство» в саморегулируемой организации и оказываются объединением страховщиков в обмен на вступительные и членские взносы. Некоммерческий продукт «Членство» могут включать:

1. Возможность использовать «коллективный товарный знак».

Страховые компании в информационно-рекламных материалах могут использовать информацию о том, что они являются членами того или иного объединения страховщиков. Данная функция на данный момент на страховом рынке носит декларативный характер в силу низкого значения товарных знаков объединений страховщиков для широкой общественности.

2. Принадлежность к клубу избранных.

На страховом рынке подобная категория благ характерна для небольших объединений страховщиков, осуществляющих страхование сложных рисков. К организации, обладающим подобным благом, можно отнести Ассоциацию страховщиков топливно-энергетического комплекса.

3. Легальное ограничение конкуренции.

Реализуется в моделях делегированного саморегулирования, в частности в Российском союзе автостраховщиков.

4. Представление интересов компаний – членов в органах исполнительной и законодательной ветвей власти.

В данном случае можно говорить о том, что должен быть определен четкий перечень услуг, оказываемых объединением в рамках программы «Членство» (подготовка писем, обращений от имени организации в защиту компании-участника и прочее).

Соответственно, для участников саморегулируемой организации должно быть понятно, что уплачиваемые вступительные и членские взносы расходуются на поддержание коллективного бренда (административно-хозяйственные расходы, аренда, ФОТ и прочие расходы), а также мониторинг и анализ законодательства по страхованию.

Кроме того, к категории обязательных услуг относятся и представление интересов отрасли в органах государственной власти по вопросам развития и совершенствования страхового рынка, но данная услуга относится к категории «общественных благ».

Добровольные услуги, оказываемые объединениями страховщиков, приобретаются страховыми компаниями по желанию. Они носят прямой коммерческий характер, но в отличие от услуг коммерческих компаний, предлагающих услуги всем желающим, должны оказываться исключительно членам объединения для сохранения «принадлежности к клубу избранных». Соответственно, такой подход накладывает определенные обязательство к качественной и ценовой политики в сфере предложения добровольных услуг. На данный момент часто встречается ситуация, когда добровольные услуги выдаются за услуги в рамках программы «Членство». Такой подход возможен, но тогда в объединения должны четко осуществляться финансирование данных проектов для поддержания их конкурентоспособности.

В Годовом отчете Ассоциации страховщиков приведен перечень направлений работы объединения, которые могут рассматриваться как услуги для страховщиков – участников.

1. Организация и обеспечение деятельности со стороны АСЖ рабочих групп для проработки наиболее важных проектов, документов и решений

В 2013 году в АСЖ и Комитете ВСС по развитию страхования жизни действуют 8 рабочих групп по изучению наиболее проблемных направлений на рынке страхования жизни:

• По участию страховых компаний в пенсионной системе Российской Федерации;

• По координации работ служб урегулирования убытков и служб безопасности компаний в целях предотвращения мошенничества на рынке;

• По пропаганде страхования жизни и по взаимодействию с государственными органами и иными организациями по вопросу страхования жизни.

• По разработке особого стимулирующего налогового режима для потребителей продуктов страхования жизни

• По развитию продуктовой линейки, а также по законодательным изменениям, необходимым для введения в России классического инвестиционного страхования жизни (Unit-linked).

• По размещению страховых резервов для Страховщиков жизни.

• По регулированию деятельности агентов по страхованию жизни (сертификация, аттестация, введение реестра страховых агентов).

• По отслеживанию законотворчества и своевременному реагированию.

2. Участие АСЖ в работе по совершенствованию страхового законодательства

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни в 2013 году принимали участие в работе по совершенствованию страхового, налогового и иного законодательства Российской Федерации по следующим направлениям:

•. Включение всех ключевых инициатив по развитию рынка страхования жизни, сформулированных и предложенных АСЖ, в «Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», утвержденную Правительством Российской Федерации распоряжением № 1293-р от 22 июля 2013 года.

• Подготовка законопроекта о внесении изменений в Налоговый кодекс Российской Федерации в ст.213 и в ст.219 в части освобождения страховых выплат от налога на доходы физических лиц и в части использования налогового вычета по договорам долгосрочного страхования жизни (устранение двойного налогообложения при долгосрочном страховании жизни, когда полис приобретается в пользу супруга/ребенка).

• Разработка поправок в Федеральный закон от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» (с изменениями и дополнениями) в части освобождения взносов по пенсионному страхованию юридических лиц от обложения взносами во внебюджетные фонды.

• Подготовка предложений по страхованию жизни в Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в части электронного полиса (страхования через Интернет);

• Участие в обсуждении законопроектов по развитию пенсионной системы в Российской Федерации;

• Участие в подготовке «Порядка расчета инвестиционного дохода и методики его распределения между договорами страхования жизни». Данный документ подготовлен в связи с принятием Федерального закона Российской Федерации от 23 июля 2013 г. N 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации», устанавливающим ряд норм в части страхования жизни.

3. Взаимодействие АСЖ с органами законодательной и исполнительной власти, объединениями субъектов страхового и иных рынков

Ассоциация Страховщиков Жизни активно взаимодействует с Правительством Российской Федерации, Федеральным собранием Российской Федерации, Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономического развития Российской Федерации, Министерством социального развития Российской Федерации, Центральным Банком Российской Федерации и иными органами законодательной и исполнительной власти.

В качестве основных направлений взаимодействия АСЖ с органами законодательной и исполнительной власти необходимо отметить:

• Подготовку экспертных заключений о состоянии и перспективах развития рынка личного страхование в Российской Федерации, а также обзоров по развитию страхования жизни за рубежом;

• Формирование консолидированного мнения субъектов рынка личного страхования по вопросам законотворчества и регулирования;

• Участие в подготовке законопроектов и иных нормативных актов по вопросам личного страхования;

• Активное участие в экспертных советах по страхованию;

• Организация и проведение совместных рабочих групп по наиболее важным вопросам;

• Защиту интересов страховой отрасли в части личного страхования в межрыночной конкуренции с другими финансовыми сегментами.

Также АСЖ активно взаимодействует с другими объединениями страховщиков, в частности, Всероссийским Союзом Страховщиков, а также объединениями иных финансовых рынков по выработке единых подходов в развитии и регулировании финансовой отрасти в Российской Федерации.

4. Ведение Единого реестра агентов по страхованию жизни

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет Всероссийского союза

страховщиков по развитию страхования жизни запустили и поддерживают Единый реестр агентов по страхованию жизни.

В соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые компании обязаны раскрывать информацию о деятельности страховых агентов или могут доверить ее раскрытие профессиональному объединению страховых компаний.

Через специальную страницу сайта Ассоциации Страховщиков Жизни http://aszh-life.ru/ информацию о деятельности агентов раскрывают «Росгосстрах-Жизнь», «Альянс Жизнь», «МетЛайф», «Ренессанс Жизнь», «ППФ страхование жизни» и «МСК-Лайф».

Информация о деятельности страховых агентов основывается на реестрах страховых агентов, которые ведут страховые компании. В форме, доступной для страхователей указываются фамилия, имя, отчество (при наличии) или наименование страхового агента – юридического лица, номер удостоверения или договора.

5. Участие в профессиональных конференциях и иных мероприятиях Ассоциация Страховщиков Жизни принимает активное участие в профессиональных конференциях, круглых столах и иных общественных мероприятиях.

В 2013 году в Москве состоялась вторая международная конференция «Стратегия развития рынка страхования жизни. Практические аспекты реализации», организованная по инициативе АСЖ и ВСС. Предметом обсуждения на конференции стал широкий круг тем, в том числе социальная политика государства и потенциал страхования жизни, перспективы развития регулирования рынка страхования жизни, пенсионные накопления (их социальное значение и инвестиционный потенциал для экономики), продукты unit-linked и многие другие вопросы.

Также Ассоциация Страховщиков Жизни приняла участие в XI Международной конференции по страхованию (5–6 июня 2013 года). На круглом столе «Страхование жизни – новый этап диалога» АСЖ был представлен доклад «Развитие рынка страхования жизни – стратегические перспективы и взаимодействие с государством», в котором основное внимание уделялось интеграции страховщиков жизни в пенсионную систему Российской Федерации.

6. Взаимодействие со средствами массовой информации по вопросам популяризация и развития страхования жизни

В 2013 году Ассоциация Страховщиков Жизни продолжила проводить комплексные мероприятия, направленные на популяризацию страхования жизни среди целевых экспертных групп, средств массовой информации и потребителей страховых услуг.

АСЖ и Комитет ВСС по страхованию жизни организовали двухдневную образовательную программу для региональных СМИ, включающую участие в ежегодной международной конференции и в практическом семинаре по страхованию жизни.

По окончании семинара был организован брифинг, на котором участники смогли задать спикерам уточняющие вопросы по их презентациям.

Также ежеквартально Ассоциация Страховщиков Жизни проводит встречи с журналистами, на которых обсуждаются результаты деятельности страховых компаний, а также другие актуальные вопросы рынка страхования жизни.

Ассоциация Страховщиков Жизни и Комитет ВСС по развитию страхования жизни ежегодно выпускают годовой отчет «Страхование жизни в Российской Федерации», в котором отражаются ключевые тенденции российского рынка страхования жизни. Отличительной особенностью текущего годового отчета является предоставление расширенной статистической информации, характеризующей бизнес страховщиков жизни, показателей надежности и платежности страховых компаний, а также наличие сводных таблиц по результатам деятельности страховщиков жизни.

Годовой отчет направляется в органы законодательной и исполнительной власти, по объединениям субъектов отраслей экономик, союзам национальных страховых рынков с целью презентации российского страхового рынка жизни, а также возможных направлений его развития на десятилетний период.

Для информирования субъектов страхового рынка и экспертного сообщества о деятельности Ассоциации Страховщиков Жизни создан и функционирует сайт Ассоциации по адресу http://aszh.ru/. На сайте, выполненном в фирменном стиле, представлены разделы «Об Ассоциации», «Члены АСЖ», «Пресс-релизы», «Контакты». В оперативном режиме обновляется раздел «Реестр агентов», в котором может быть получена информация о деятельности агентов страховщиков жизни в соответствии с законодательными требованиями.

7. Оказание участникам АСЖ информационно-аналитической поддержки

Ассоциация Страховщиков Жизни при участии проекта «Страховой маркетинг» (www.insmarketing.ru) провела третье аналитическое исследование «Рынок страхования жизни в Российской Федерации в 2012–2013 гг.».

Основной целью исследования выступает получение развернутых показателей деятельности страховщиков жизни, а также определение роли страховщиков жизни – участников АСЖ на российском рынке личного страхования.

В ходе исследования были собраны и проанализированы статистические показатели по следующим направлениям:

• по видам бизнеса страховщиков жизни (кредитное страхование, накопительное страхование жизни, инвестиционное страхование жизни, рисовое некредитное страхование жизни, пенсионное страхование, некредитное страхование от несчастных случаев и болезней, ДМС);

• по временным характеристикам премий страховщиков жизни (премии первого года, премии второго и последующих годов, единовременные взносы);

• по кредитному страхованию в зависимости от типа кредита и варианта страхования (индивидуальные или коллективные договора);

• по каналам продаж, в том числе по новому бизнесу страховщиков жизни.

Результаты проведенного исследования использованы АСЖ при подготовке Годового отчета «Страхование жизни в Российской Федерации в 2013–2014 гг.», а также предоставлены участникам АСЖ для дальнейшего использования в профессиональной деятельности в виде сводных таблиц.

Очевидно, что оценка эффективности деятельности объединений страховщиков должна производиться самими страховыми компаниями и они, прежде всего, будут голосовать «ногами». Тем не менее, интересен опрос представителей страховых компаний о критериях выбора того или иного объединения страховщиков. Респондентам был задан всего один вопрос: «Какие три критерия в выборе профессионального объединения страховщиков Вы считаете наиболее верными для Вашей компании?».

Наиболее популярным ответом является «Наличие реальных достижений». Это вполне логичный ответ, так как уставная цель практически любого объединения страховщиков заключается в защите интересов его членов, то есть страховых компаний. Поэтому страховые компании, в первую очередь, обращают внимание на реальные достижения о защите их интересов, которые реализуются через некоммерческие продукты (программы) объединений.

Далее по популярности следует критерий «состав участников» и «известность объединения».

Рис. 5.1 Критерии выбора объединений страховыми компаниями