Текст книги "Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Регресс означает право обратного требования, которое лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, имеет к этому лицу (ст. 1081 ГК). Так, если некое лицо возместило вред потерпевшему вместо причинителя вреда, то данное лицо в порядке регресса может требовать выплаченную потерпевшему сумму с самого причинителя вреда. Для того чтобы потерпевший имел право регресса к страховщику, необходимо, чтобы страховщик был причинителем вреда, а потерпевший возместил некоему лицу (еще одному потерпевшему) вред вместо страховщика – причинителя вреда. Между тем страховщик вовсе не является причинителем вреда, а потерпевший – лицом, возместившим вред вместо этого причинителя вреда. Потерпевший сам является тем лицом, которому должны возместить вред. Выплата страховщиком страхового возмещения выгодоприобретателю (потерпевшему в обязательстве из причинения вреда) никак не может считаться осуществленной в порядке регресса, так как еще не было того удовлетворенного требования, которое можно было обратить против этого страховщика.

Словом, данное предположение основано на полном непонимании того, что является регрессом и что лежит в основании регрессного требования.

На практике возникает вопрос, может ли страхователь выступить в качестве выгодоприобретателя в случае, если потерпевшим в результате дорожно-транспортного происшествия окажется он сам.

Разумеется, в ситуации, когда при причинении вреда страхователем самому себе (например, при том же дорожно-транспортном происшествии) у него как у потерпевшего не возникает права на получение страхового возмещения, так как лицом, ответственным за причинение вреда, выступает он сам и требование о возмещении этого вреда он может предъявить лишь к самому себе. В результате здесь вообще не возникает обязательства из причинения вреда.

Однако проблема «страхователь – он же потерпевший» может возникнуть в случае взаимного причинения вреда в результате взаимодействия двух транспортных средств. Например, при столкновении двух транспортных средств получают повреждение обе автомашины. Как уже отмечалось, в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 1079 ГК вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях. В случае, если в причинении вреда имеется взаимная вина владельцев транспортных средств, размер возмещения определяется соразмерно степени вины каждого.

Следовательно, в данном случае возникает обязательство вследствие причинения вреда, где каждый из владельцев транспортных средств одновременно выступает в роли как лица, ответственного за причинение вреда, так и потерпевшего. В силу этого каждый из владельцев в зависимости от степени своей вины имеет право требовать с другого возмещения вреда и в то же время несет аналогичную обязанность перед ним. Например, в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором в равной степени виновны оба водителя, первому владельцу транспортного средства причинен вред в размере 80 тыс. рублей, второму – в размере 100 тыс. рублей. Исходя из того, что оба водителя одинаково виновны в дорожно-транспортном происшествии, первый владелец, выступая в качестве лица, ответственного за причинение вреда, обязан возместить вред, причиненный другому владельцу, в сумме 50 тыс. рублей (50 % от 100 тыс. рублей), второй – в сумме 40 тыс. рублей (50 % от 80 тыс. рублей).

Если бы дело ограничилось рамками обязательства вследствие причинения вреда, скорее всего произошел бы зачет взаимных требований, в результате чего второй владелец транспортного средства имел бы право взыскать с первого владельца сумму возмещения вреда в размере 10 тыс. рублей. Но если учесть, что ответственность каждого из них была застрахована, то первый владелец транспортного средства, выступая в качестве потерпевшего, имел бы право взыскать со страховщика второго владельца, выступающего в роли лица, ответственного за причинение вреда, страховое возмещение в размере 40 тыс. рублей. Соответственно второй владелец транспортного средства имел бы право взыскать со страховщика первого владельца страховое возмещение в сумме 50 тыс. рублей.

Глава IV. Основные элементы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

§ 1. Объект и предмет страхования

Прежде чем рассмотреть объект и предмет страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выясним, что представляют собой такие категории, как «объект страхования» и «предмет страхования», поскольку они не имеют однозначного толкования как в теоретическом аспекте, так и с точки зрения практики правового регулирования страхования.

Прежде всего отметим, что в большинстве случаев эти понятия рассматриваются в качестве однозначных.

Между тем, с точки зрения русского языка, «предмет» – это любое материальное явление, вещь; «объект» – это то, на что направлена какая-нибудь деятельность. Как философская категория «объект» всегда соотносится с понятием «субъект», и в данном смысле «объект» – это то, на что направлена деятельность субъекта.

Следовательно, несмотря на несомненную близость этих понятий, между ними имеются и существенные различия, поэтому их нельзя рассматривать в качестве синонимов.

Категория «предмет страхования» обозначает «то, что застраховано», а «объект страхования» – это «то, на что направлено страхование».

При таком подходе к пониманию данных понятий следует отметить, что при страховании ответственности за причинение вреда в качестве предмета страхования выступает сама ответственность в том или ином виде.

Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма, происходит расчет размеров страховых платежей, применительно к нему выстраивается описание страхового случая, а также ущерб, вызванный этим случаем, что выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.

Предмет страхования является средством материализации того интереса, который выступает объектом страхования. Так, при страховании ответственности именно эта ответственность выступает средоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу тех последствий, которые могут наступить в результате привлечения к данной ответственности. Иными словами, предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя в страховании.

Объектом страхования выступает такая категория, как «имущественный интерес».

Объект страхования – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой условия существования страхователя, защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Объект страхования – сложная категория, в которой проявляется множество граней.

В субъективном (психическом) проявлении объект страхования – это организованная посредством страхования забота страхователя о своем материальном положении (об условиях своего существования).

Материальным выражением объекта страхования является имущественный интерес страхователя, отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой.

В экономическом проявлении объект страхования – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя, определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой.

Стоимостным выражением объекта страхования выступает страховая сумма.

В правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая.

Говоря о страховании ответственности владельцев транспортных средств, прежде всего выясним, чей имущественный интерес – страхователя, застрахованного лица или потерпевшего – выступает объектом данного страхования? Иначе говоря, интерес какого лица находится в сфере страховой защиты?

В связи с этим отметим, что многие авторы, а также практические работники полагают, что объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес потерпевшего, который заключается в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства. Например, И. Э. Шинкаренко по поводу страхования ответственности владельцев транспортных средств пишет, что «объектом страхования в данном случае является вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средств транспорта»[16]16
  Архипов А. П., Гомелля В. Б. Основы страхового дела. М., 2002. С. 227.


[Закрыть]. Такого же мнения придерживается и Б. Ю. Сербиновский, который считает, что при страховании гражданской ответственности покрывается не собственный ущерб страхователя (застрахованного лица), а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим) лицам. «Поэтому объектом страхования гражданской ответственности, – полагает автор, – является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т. е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика»[17]17
  Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело. Учебное пособие для вузов. Ростов н/Д, 2000. С. 221.


[Закрыть].

В обоснование этого приводятся следующие доводы: страховым случаем выступает факт причинения вреда потерпевшему (т. е. само дорожно-транспортное происшествие); право на получение страховой выплаты имеет не страхователь (владелец транспортного средства), а сам потерпевший. Отметим, что эта точка зрения нашла свое отображение и в страховом законодательстве, которое посвящено обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств за причинение вреда.

По поводу того, кто выступает выгодоприобретателем при страховании ответственности за причинение вреда (страхователь или потерпевший), мы уже высказались выше, отметив, что решение данного вопроса зависит от той модели этого вида страхования, которая принята в данной стране. В России установлено, что выгодоприобретателем является потерпевший. Это, впрочем, вовсе не исключает и того, что при определенных ситуациях в качестве выгодоприобретателя может выступить и сам страхователь.

О назначении страховой выплаты, даже в условиях того, что ее получателем выступает потерпевший, будет сказано ниже, при рассмотрении вопроса о страховых выплатах. Здесь же попытаемся выделить объект страхования, исходя из природы самого страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Применительно к страхованию ответственности за причинение вреда (разновидностью которого выступает обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) Гражданский кодекс РФ устанавливает, что по этому виду страхования страхуется имущественный интерес в виде риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК).

«Условия лицензирования страховой деятельности» определяют страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, в связи с использованием автотранспортного средства.

Наконец, сам Закон «Об обязательном страховании» устанавливает, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п. 1 ст. 6 Закона).

Из этого вытекает, что объектом страхования при страховании ответственности владельцев транспортных средств выступает имущественный интерес самого владельца. При данном страховании этот владелец может выступать в роли страхователя (в случае, если он сам страхует свою ответственность) или в качестве застрахованного лица (в случае, если риск его ответственности застрахован неким иным лицом).

Соответственно назначение данного страхования заключается в возмещении тех убытков, которые могут возникнуть у владельца транспортного средства, выступающего в роли страхователя или застрахованного лица, в результате привлечения его к гражданской ответственности вследствие причинения вреда иному лицу (потерпевшему).

Такое назначение страхования ответственности за причинение вреда хорошо видно на примере такой модели данного страхования, в которой владелец транспортного средства сначала возмещает причиненный вред (исполняет свое обязательство перед потерпевшим), а затем получает страховую выплату от страховщика.

Однако в Российской Федерации, как отмечалось, принята иная модель страхования ответственности, при которой потерпевший имеет право обратиться непосредственно к страховщику.

Не означает ли это, что при данном страховании объектом страхования (и, соответственно, объектом страховой защиты) выступает имущественный интерес самого потерпевшего?

На этот вопрос также следует ответить отрицательно.

Прежде всего необходимо выяснить, что представляет собой имущественный интерес потерпевшего. Совершенно очевидно, что при страховании данный интерес заключается в возмещении того вреда, который ему причинен в результате использования транспортного средства (другими словами – в результате дорожно-транспортного происшествия). Для того чтобы имущественный интерес потерпевшего выступил в качестве объекта страхования, он должен выступить в качестве застрахованного лица. В принципе, такое страхование вполне возможно. Но это будет страхование вреда, причиненного потерпевшему. При этом в части вреда, причиненного имуществу потерпевшего, данное страхование будет разновидностью имущественного страхования, а при страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, – разновидностью личного страхования. Страховым случаем при такого рода страховании выступит сам факт причинения вреда потерпевшему.

Однако в данном случае мы имеем не страхование вреда, причиненного потерпевшему, а страхование ответственности за причинение вреда. Это совершенно другая разновидность страхования.

Отличие страхования ответственности за причинение вреда от страхования вреда, причиненного потерпевшему, заключается в следующем.

При страховании ответственности владельца транспортного средства в качестве застрахованного лица выступает сам владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес этого владельца, заключающийся в возмещении того убытка, который он может понести в результате привлечения к гражданско-правовой ответственности; страховым случаем – факт привлечения владельца транспортного средства к гражданской ответственности. Страхование ответственности – это всегда имущественное страхование.

При страховании вреда, причиненного потерпевшему, в качестве застрахованного лица выступает сам потерпевший, хотя страхователем (и, соответственно, плательщиком страховых премий) является владелец транспортного средства; объектом страхования – имущественный интерес потерпевшего, заключающийся в возмещении того вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия; страховым случаем – факт причинения вреда потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия. При страховании вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, имеет место личное страхование; лишь при страховании вреда, причиненного имуществу потерпевшего, имеет место имущественное страхование.

Вполне возможно, что с точки зрения защиты интересов потерпевшего конструкция договора страхования причиненного ему вреда была бы более предпочтительной. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел для настоящей ситуации конструкцию страхования ответственности причинителя вреда. И именно эту конструкцию следовало бы выдержать в Законе «Об обязательном страховании».

Вместе с тем необходимо признать, что законодательство Российской Федерации, посвященное обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств, в результате своей непоследовательности, вызванной ошибками в понимании правовой природы данного вида страхования, постоянно «сползает» со страхования ответственности владельцев транспортных средств на страхование вреда, причиненного потерпевшему в результате дорожно-транспортного происшествия.

Выразилось это уже в преамбуле Закона «Об обязательном страховании», из которой вытекает, что данный Закон принят «в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств». Хотя сам же Закон устанавливает, что в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес владельца транспортного средства.

В этом же духе высказываются и Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно которым при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу (п. 2 Правил).

Непоследовательность законодательства, посвященного страхованию ответственности владельцев транспортных средств (а то и просто ошибочная трактовка правовой природы этого вида страхования), выражается также в трактовке события, рассматриваемого в качестве страхового случая, в определении назначения страховой выплаты, в установлении порядка выплаты страхового возмещения и еще в целом ряде факторов, на которых мы остановимся ниже.

В то же время нельзя отрицать и определенную публично-социальную составляющую данного страхования, которая охватывает интересы именно потерпевших. Данное страхование повышает гарантии возмещения вреда потерпевшему, поскольку финансовые возможности страховщика выше, чем у причинителя вреда (то, что порой не сможет выплатить владелец транспортного средства, выплатит страховщик). Установление порядка, при котором получателем страховой выплаты выступает потерпевший, упрощает возмещение вреда, так как в конечном счете страховая выплата идет в счет удовлетворения требований потерпевшего к причинителю вреда. Как отмечается в литературе, «страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахованных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им компенсации»[18]18
  Силетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф. Страхование. М., 2002. С. 149.


[Закрыть]. И если бы при данном страховании речь шла о защите интересов только владельца транспортного средства, то было бы достаточно добровольного страхования его ответственности. Между тем данный вид страхования установлен в качестве обязательного, что, безусловно, выступает в качестве меры государственного принуждения и большинством владельцев транспортных средств встречено, мягко говоря, без особого восторга.

Тем не менее, с точки зрения юридической конструкции страхования ответственности за причинение вреда, объектом страхования выступает имущественный интерес причинителя вреда, так как страхуется именно его ответственность. Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств объектом страхования выступит имущественный интерес данного владельца.

Как уже отмечалось, ст. 931 ГК предусматривает возможность страхования риска ответственности не только самого страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931). В этой ситуации фигуры страхователя и застрахованного лица не совпадают. Возникает вопрос: чей имущественный интерес (страхователя или застрахованного лица) выступает объектом страхования в данном случае. Ответ может быть только один: конечно же, застрахованного лица как владельца транспортного средства. Именно его материальное положение охраняется от возможного ухудшения вследствие необходимости осуществления выплат, связанных с возложением ответственности за причиненный им вред.