Текст книги "Впусти богатство в свою жизнь. Как гениально мыслить, планировать и управлять деньгами"

5. И самое главное: никогда ничего не планируйте! Никогда не думайте о будущем и не пытайтесь ничего скопить. Это ведь так скучно – знать, что в момент выхода на пенсию вы сможете жить счастливо и безбедно, если до этого откладывали хотя бы по 15–20 процентов от заработка.

То есть складывайте в кубышку, рискуйте, тратьте на что угодно, но только не на обеспечение своего благосостояния в старости, не на программы страхования жизни и часто даже не на образование детей.

Поведенческая экономика, или Как мы совершаем самые грандиозные ошибки

Несмотря все изложенное выше, довольно очевидно, что только меньшая часть людей осознанно относится к своим финансам. На самом деле мы вообще очень нерациональны. К счастью, теперь есть целая наука, которая исследует то, как ужасно мы принимаем решения.

Скорее всего, вы в данный момент уверены, что принимаете решения на основе логики. По крайней мере, самые важные из них – стратегические, политические, коммерческие… Исходя из этого, вы, наверное, убеждены, что и окружающие делают так же.

Оба этих мнения ошибочны. Поведенческая экономика (дисциплина, возникшая в самом конце двадцатого века и завоевавшая уже две Нобелевские премии в 2002 и 2017 годах) убедительно доказала, что это не так. В большинстве случаев решения принимаются нами в результате своеобразной «игры разума», где на основе системы убеждений/предубеждений и эмоций мозг мгновенно формирует связное мнение по любому, даже самому сложному вопросу. Факты при этом играют мало роли, более того, приняв решение, вы начинаете искать (и, разумеется, находите) набор твердых подтверждений.

Поэтому, если вы еще не читали трехсотстраничную книгу «Думай медленно, решай быстро»[3]3
  Канеман Д. Думай медленно, решай быстро. М.: АСТ, 2020.


[Закрыть] Даниэля Канемана, прочитайте внимательно следующие несколько страниц. А закончив, начинайте перестраивать стратегии жизни и бизнеса под этот новый и удивительный мир всеобщего когнитивного искажения.

Начнем с того, что каждый день вы принимаете экономические решения. Это могут быть решения примитивного характера: поехать в тот или другой магазин, купить этот или тот товар, купить здесь или там и так далее. Но вы также принимаете и стратегические решения: купить эту квартиру, а не ту квартиру, стать клиентом этого финансового института либо другого, взять ипотеку здесь или вот там. Доверить свои деньги этому управляющему или другому, той компании или этой, застраховать жизнь здесь или там и так далее. А это уже те решения, которые имеют серьезные последствия, потому что цена ошибки резко возрастает.

Во времена Адама Смита, Карла Маркса и их последователей считалось, что человек абсолютно рационален в принятии такого решения. Приходя в магазин и видя банку сгущенки по определенной цене, вы анализируете рынок, продуктовые аналоги, сравниваете цены в других магазинах. Вы взвешиваете издержки от покупки здесь дороже, и в другом месте дешевле с учетом времени, дистанции, которую необходимо преодолеть, стоимости вашего часа и прочего. И на базе этого вы принимаете решение.

Соответственно, то же самое при принятии сложных решений. То есть, покупая машину, например, выбирая между Hyundai и Mercedes, мы сравниваем потребительские характеристики, например, качество двигателя, стоимость сервиса и страховки, потребление бензина, переплату за бренд и прочее.

Я думаю, вы уже понимаете, что на самом деле все не совсем так, но для экономистов это неочевидно. Экономисты считали абсолютно твердо доказанным, что человек в экономике рационален.

Поведенческая экономика возникла на стыке между экономикой, представленной Ричардом Талером, и психологией, представленной Даниэлем Канеманом с соавтором Амосом Тверски. Проведя огромное количество исследований, они доказали, что мы в своих решениях скорее эмоциональны. Экономические решения, в том числе стратегические, которые оказывают очень большое влияние на нашу жизнь, принимаются нами в основном на базе простых инстинктов и эмоций, а вовсе не на базе логики. Основатели поведенческой экономики были удостоены уже двух Нобелевских премий в 2002 и 2017 годах, и, вероятно, это не предел. Ричард Талер в качестве советника оказывает значительное влияние на политику всех последних американских администраций.

Поведенческие экономисты выделили в нашем сознании два алгоритма принятия решений. Для простоты они назвали их «Система 1» и «Система 2». Они соответствуют определенным участкам нашего мозга. «Система 2» связана с работой коры головного мозга, и это то, что отличает человека от животного. Кора – мощный вычислительный центр, который позволяет нам размышлять на абстрактные темы, делать вычисления и прочее. Но проблема коры заключается в том, что она очень энергозатратна. Это самая энергоемкая часть нашего организма. Соответственно, организм пытается держать ее в спящем состоянии. Мы не думаем аналитически, куда сделать следующий шаг. Если это поручить коре, то мы просто не выживем, потому что так невозможно с точки зрения энергетической эффективности. «Система 2» отвечает за «теорию», а с «практикой» ей помогает «Система 1».

«Система 1» опирается на так называемый «мозг млекопитающего» и «рептильный мозг» – древние части нашего мозга, которые контролируют инстинкты и эмоции. И вот здесь как раз эффективность очень высока, а принимать решения – просто. Мы привыкли это делать с детства. Здесь решения принимаются мгновенно, автоматически. И тут очень много энергии. Отпрыгивая от несущейся машины, мы не задумываемся, надо это делать сейчас или не надо, и у нас есть необходимое количество энергии и уверенности для того, чтобы это сделать в долю секунды.

Как взаимодействуют системы? Когда в наш единый «командный центр» приходит запрос, который требует сложного анализа, примерно у 90 процентов людей (поведенческие экономисты назвали их «гуманами», противопоставляя анализирующему меньшинству – «эконам») решение принимает более простая и активная «Система 1». Это происходит бессознательно. Наш мозг делает именно так, потому что так ему кажется более эффективно. «Система 1» решительно берется за проблему, потому что она привыкла это делать. Ее работа – принимать решения быстро ради выживания.

К моменту, пока наш ленивый аналитик, «Система 2», пробудился от дремоты и готов к работе, мы уже что-то решили на уровне «нравится – не нравится» (уверен, вам знакомо это глубинное ощущение в теле, правда?). Вопрос поступает на рассмотрение к боссу, уже имея резолюцию: «скорее да» или «скорее нет», и всегда есть огромное искушение просто принять понравившийся вариант, вместо того чтобы садиться за сложные вычисления. Конечно, большинство людей не идиоты и будут анализировать ситуацию перед действительно важным выбором, но этот анализ очень часто носит предвзятый характер, или же мы просто рационализируем ранее сделанный выбор – фактически разрабатываем линию защиты принятого решения, вместо того чтобы сначала сесть за Excel.

Кому из вас приходилось возвращаться из магазина, сделав покупку, существенно превышающую запланированный бюджет (довольно многие покупают так даже машины с квартирами – благо на помощь всегда готов прийти «ваш дружелюбный сосед» – банк)? А кто после этого находил для себя и окружающих аргументы в пользу того, что это все же правильная покупка?

Да, эта машина дороже, но она же и гораздо надежней, все же это немецкое качество! А ощущения от вождения будут наполнять вас эмоциями и хорошим настроением, которые вы потом конвертируете в успех в карьере и в бизнесе! Да и об имидже не нужно забывать! Да, платеж по ипотеке гораздо выше плана, но в этом доме будут расти ваши дети! «Система 2» всегда придет на помощь и рационализирует любой поступок – даже если она спала в самый нужный момент. Собственно, этим – рационализацией уже сделанного выбора – она в итоге и занимается почти все свободное время.

Как вы уже понимаете, поведенческая экономика отрицает большую часть проявлений «знаков», «предчувствий», «чуйки» и даже самой интуиции. Она считает их проявлениями различного рода когнитивных искажений, вызванных тем, что на сложные вопросы современной жизни берется отвечать не созданная ради анализа реальности «Система 2», а примитивная, но настойчивая «Система 1». Не имея биологического аппарата для принятия сложных решений, она подменяет непонятные ей вопросы (к примеру, купить тот или иной товар) на понятные (могу ли я доверять продавцу или бренду, нравится ли он мне). Вопрос упрощается до уровня, на котором решение может быть принято за секунды с помощью инстинктов и эмоций. Полученное «да» или «нет» отправляется на уровень выше в виде готового ответа (да, стоит покупать). Но вопрос-то по ходу дела подменили!

Конечно, очень сложно принять мысль о том, что то, что мы считаем талантом, – способность принимать решения интуитивно, быстро и в условиях недостатка информации, – на самом деле является проявлением нежелания хорошенько подумать. Решительные люди воспринимаются как герои в жизни и бизнесе, а нерешительность – синоним слабости. На самом деле поведенческая экономика и не против интуиции как таковой, она вполне признает за опытным пожарным, хирургом или руководителем право мгновенно принимать правильные решения в тех областях, где у них накоплен многолетний опыт. Но во всех остальных сферах жизни качество их решений будет таким же, как у простых смертных. Пожарный, хирург или легендарный предприниматель будут высокоэффективны только в пределах своей компетенции. Инвестируют или разбираются в искусстве они, скорее всего, не лучше вашего.

Способны ли мы проанализировать за четыре секунды экспертность и возможность доверять человеку? Конечно, нет. А «Система 1» способна, но она делает это не на основании того, что сказано. Она делает это на основании того, как человек выглядит, как это сказано и так далее. Поэтому через 4 секунды разговора мы все имеем устойчивое мнение о человеке – и обо всем, что он предложит. Качество предложения играет второстепенную роль. Любой хорошо обученный менеджер по работе с клиентами прекрасно это знает – он натренированная машина продаж. Внешность, тон, поза, подача материала – подробно разбираются на любом тренинге по продажам. Если вы думаете, что ваш банкир с вами искренен, поинтересуйтесь, сколько тренингов он прошел за последний год и как выстроена его финансовая мотивация.

Схема 2. «Система 1» и «Система 2» по Даниэлю Канеману

Несмотря на то, что в каждого из нас встроен «суперкомпьютер», мы предпочитаем решать сложные вопросы легко и быстро – с помощью эмоций, ассоциаций, псевдоинтуиции, упрощений и искажений. Маркетологи и специалисты по рекламе знали это всегда.

Итак, 90 процентов людей принимают экономические, финансовые и инвестиционные решения без достаточного анализа. Кто же определяет их выбор? Этих людей зовут маркетологами! Не будем вдаваться в теоретические аспекты: они всегда знали о наличии в нашей операционной системе этой уязвимости – и всегда ею пользовались. Откроете ли вы глянцевый журнал, включите телевизор или откроете браузер, вы немедленно окажетесь в поле воздействия прицельных лучей рекламы продуктов и услуг, для которых вы являетесь целевой аудиторией.

И главной задачей рекламы во все времена было «подкупить» нашу «Систему 1» и усыпить «Систему 2»! Почти никто и почти никогда не рекламирует скучные технические характеристики продуктов или услуг – так вы, не дай бог, можете начать сравнивать! Мощные бренды, ассоциированные с определенными ценностями (воздействие на эмоции) и представленные физически привлекательными женщинами и мужчинами (воздействие на инстинкты), – всего лишь многомиллиардный способ залезть к нам в штаны… простите, я хотел сказать, в карман, в обход рациональной части сознания, и продавать, продавать, продавать.

Я пишу эти строки не потому, что против современной экономки. Я вообще не революционер. Я люблю бренды, люблю эмоции от хорошей покупки и не хотел бы от этого отказываться. Но я научился включать и выключать свои системы по необходимости и хочу научить вас тому же. Красивый ресторан, дорогой отель, мебель, предметы искусства, даже машина должны приносить удовольствие. Пусть эмоции и инстинкты резвятся при покупке, если эта покупка лежит в рамках того, что вы можете себе позволить.

Но все, что связано со стратегией и финансами, должно быть четко рационализировано – слишком высока цена вопроса. Нравится бренд банка? Они потратили кучу денег на его создание и донесение до вас, игнорируйте. Здесь имеют значение лишь надежность и тарифы.

Инвестиционный консультант вызывает доверие? Если он «сидит на комиссии», то нужно проверить его на конфликт интересов. Кроме того, а в курсе ли он вообще ваших финансовых целей и стратегии? Симпатия симпатией, но, когда на кону ваше будущее и ваши деньги, стоит быть похолоднее.

Вскоре мы закончим разбираться с причинами ошибок и сможем нивелировать воздействие на себя обаяния бренда или продавца. Дальше сформируем финансовую стратегию, потом разберемся с номенклатурой существующих на рынке стратегий, продуктов и услуг. После этого останется только создать или должным образом поменять финансовый и инвестиционный планы и начать процесс. При должной дисциплине с течением времени это принесет вам достаточно денег для того, чтобы делать столько эмоциональных покупок, сколько вашей душе угодно.

Весьма популярным и мешающим в бизнесе и инвестициям когнитивным искажением является эффект «ошибки выжившего».

Форумы и конференции, на которых звезды бизнеса делятся «секретами» своего успеха, каждый месяц собирают тысячи деловых людей. Кажется очевидным, что, если разобрать по винтикам историю успешного человека или компании и повторить сработавшие у них методики, то и у вас все получится не хуже. Но это заблуждение.

К огромному сожалению, книги, тренинги и выступления успешных людей почти всегда бесполезны.

Пытаясь смоделировать свою жизнь или бизнес на основе чужих правил, мы совершаем «ошибку выжившего», опираемся на наименее значимую информацию и игнорируем то, что на самом деле критично.

Сам термин принадлежит математику Абрахаму Вальду. Изначально он был применен к повреждениям самолетов союзников во время Второй мировой войны. Они возвращались на аэродромы с похожими повреждениями крыльев, фюзеляжа и прочего, и генералы логично командовали дополнительно укреплять эти зоны. Вальд первым понял, что это логическая ловушка, ведь самолеты с этими повреждениями – ВЫЖИВАЛИ. Пробоины в этих зонах не были критичны для полета, а погибали машины с повреждениями в зонах двигателя, кабины и прочих. И именно их и следовало укреплять.

Что мешало военным сделать этот простой вывод самостоятельно? Все было просто: погибшие самолеты оставались на поле боя и, соответственно, выпадали из анализа.

«Ошибка выжившего» – принцип, который применим для любой сферы жизни и в особенности для бизнеса. «Выжившие» – это те, кто добился максимального успеха в своем деле. Они медийны, привлекают всеобщее внимание, их хочется слушать или читать. Но все они вернулись на свои аэродромы. Изучать и копировать их сильные стороны – все равно что изучать выжившие самолеты.

Для достижения успеха нам невероятно важно понимать, какие действия и стратегии не сработали у неудачников. Знать и не повторять ошибки, которые могут привести к катастрофе, – гораздо важнее, чем слепо гнаться за лидерами.

Пытаться слепо копировать чужой путь – неработающая стратегия. Путь у каждого свой, и пройти по нему придется самостоятельно.

Проблема в том, что проигравшие не пишут мемуары и не привлекают внимание журналистов. Они – в «слепой зоне», и информацию придется собирать по крупицам.

Значит ли это, что опыт чужого успеха абсолютно бесполезен? Скорее нет, просто нужно четче формулировать задачу. Всем нам приятно, когда врач или финансовый консультант успешен и известен в свой области, и, конечно, мы стремимся решать свои задачи именно с их помощью. Но мы получаем от них конкретный результат и не пытаемся им подражать.

Несмотря на то что принцип Абрахама Вальда известен уже более шестидесяти лет, мы прискорбно мало используем его в работе – ведь гораздо проще держать перед глазами успехи Apple или Facebook, чем пытаться понять, что пошло не так у десятков тысяч их конкурентов. Но истинный успех приходит именно тогда, когда вы начинаете смотреть фактам в лицо и учиться на чужих неудачах.

Означает ли это, что теперь можно экономить время и деньги на тренингах или бизнес-конференциях? Да в общем-то нет, ведь там завязываются полезные связи. Кроме того, любому успешному человеку требуется постоянная подпитка мотивацией, и кто, как не лидеры в своих областях, может ее дать.

Но попытки строить бизнес или инвестиционную стратегию по образцу своего бизнес-кумира обречены на провал. Вы – не он и существуете в других условиях. Ваша стратегия должна быть строго индивидуальна.

Единственным исключением являлась бы ситуация, при которой бизнес-гуру призывал бы инвестировать аккуратно, консервативно и в соответствии с личным финансовым планом. Но таких людей я почти не встречал, а вот очередную дичь про криптовалюты можно услышать на любой крупной конференции.

Наконец, позитивное экстраполирование – одна из самых серьезных ошибок, которые мы допускаем при планировании жизни, отношений, финансов, бизнеса и так далее. Это сладкая игра разума. Часто она становится причиной фатальных последствий.

Если доход быстро рос последние три года, он будет расти такими же темпами следующие тридцать лет (нужно лишь точно посчитать, когда вы станете миллионером). Если сотрудник превосходно справился с задачей, значит, будет молодцом всегда. Если цены на нефть оставались высокими последние десять лет, значит, можно расслабиться с государственным бюджетом. Если «бизнес прет», значит, у вас отличная «чуйка». Если… подставьте сюда свои планы, особенно если вы только что вышли с мотивационного тренинга и кровь кипит.

В реальности почти все в жизни имеет тенденцию регрессировать к средним значениям, и за исключительными результатами и прорывами следуют нейтральные периоды или полоса неудач.

Единственным решением является трезвый анализ, реализм в планировании, формирование планов «Б» в любой области жизни.

Если «соломка подстелена», почти любая неудача станет тем, чем она и должна быть, – результатом, который вас не устраивает. И поводом собраться, проанализировать ошибки и скорректировать стратегию для более успешного достижения цели.

При создании финансовой стратегии имеет смысл исходить из пессимистических и реалистических предпосылок. Если вы заработаете гораздо больше денег, то найдете, куда их вложить, но план должен строиться предельно консервативно – и с защитой от всех возможных неприятностей. Такой план имеет максимальные шансы на победу.

Устойчивые иллюзии

После нескольких тысяч личных консультаций я суммировал ряд устойчивых убеждений в отношении личных финансов – логичных внешне, но разрушительных по своей сути.

Иллюзия «я сделаю карьеру»

Мы далеки от того, чтобы осуждать карьеристов или трудоголиков. Многие из нас действительно любят свою профессию или обладают слишком высокой трудовой этикой для того, чтобы не работать спустя рукава.

Поэтому так печально, когда такие люди, выкладываясь на своем рабочем месте за зарплату, ничего не делают для роста своего личного благосостояния. И вдвойне печально, когда осознание этого приходит слишком поздно – в возрасте, когда возможности разбогатеть уже очень сильно ограничены.

Как правило, нам с детства внушают, что нужно хорошо учиться, затем устроиться на работу «с перспективами» и долго подниматься по карьерной лестнице, для того чтобы в итоге получить море денег, кабинет, машину с шофером и прочие аксессуары высокого статуса. Амбиции стать генеральным директором предприятия, чиновником или президентом банка в итоге сохраняются не у всех, но иллюзию о том, что упорный труд или удачное лавирование на трудовом рынке в итоге приведут в светлое обеспеченное будущее, разделяет большинство наших сограждан.

Так уж вышло, что я и мои коллеги – выходцы из крупных корпораций, в основном западных. Поэтому мы хорошо знаем этот способ «стать богатым и преуспевающим человеком».

Итак, что же реально подразумевает позиция топ-менеджера?

Как правило, в набор входят:

• нелимитированные командировки;

• нерегулярное общение с семьей и детьми;

• постоянные стрессы;

• недостижимые цели, которые ставит руководство;

• ненормированный рабочий день;

• конкуренция со стороны коллег и прочее.

И при всем при этом – отнюдь не гарантированы высокие заработки (вы работаете в самой крупной, успешной, международной, нефтегазодобывающей, динамичной и прочей структуре, наслаждаетесь дорогим медицинским страхованием и корпоративами, проходите обучение за счет компании, развиваетесь профессионально и так далее – и еще и самую высокую зарплату хотите?).

Поверьте, что дорогостоящий отдых не восстанавливает здоровье после стрессовой нагрузки, особенно учитывая то, что отдохнуть вам не дадут звонки с работы и необходимость регулярного чтения рабочей почты. Здоровье после нескольких лет такой работы тоже подрывается капитально.

Высокие заработки тратятся на аксессуары, необходимые для того, чтобы продемонстрировать ваш «уровень» коллегам и партнерам – в этой среде, как нигде, обращают внимание на одежду, часы, автомобиль, квартиру, место очередного отдыха и прочее. Амбиции в этой среде чаще всего опережают возможности, что ведет к закредитованности, когда автомобили и квартиры приобретаются не за счет нынешних, а в счет будущих доходов. Таким образом, при высоком номинальном доходе (зарплате) реальный располагаемый доход бывает весьма скромным.

Пример из жизни:

Типичная неделя директора по продажам одной из крупнейших в мире американских IT-компаний, отвечающего за бизнес в нескольких странах СНГ, выглядит так: три дня – командировка в одну из подответственных стран, далее – вечерний конференц-колл с европейскими коллегами (учитывая разницу во времени, он происходит во внерабочее время, что является нормальной практикой). Далее – регулярные отчеты перед руководством. В течение всего этого времени необходимо прочитывать порядка 150 мейлов в день (и отвечать на 30–40), а также проводить около 30–40 телефонных переговоров в день.

Все это происходит в атмосфере постоянных внутренних интриг и борьбы за кресло, а также постоянных смен топ-менеджеров на самом высоком уровне. Причем каждый вновь приходящий высший руководитель компании начинает со смены линейных руководителей.

Топ-менеджеры – это типичные «корпоративные рабы», причем уровень рабства возрастает по мере карабканья вверх по карьерной лестнице. Подумайте дважды, прежде чем ввязываться в подобный «карьерный рост», – это точно не самый надежный способ стать миллионером.

Иллюзия «я создам бизнес и разбогатею», или Как проигрывают победители

Хотя в последние годы профессия чиновника вышла на первое место в рейтинге популярности у молодежи, очень и очень многие достойные и амбициозные люди связывают свои надежды на решение всех финансовых проблем с началом либо успешным развитием своего дела.

Однако статистика неумолима: примерно 90 процентов только что образовавшихся молодых предприятий терпят фиаско в течение первого года, а из оставшихся 80 процентов – в течение последующих пяти лет. То есть лишь два процента молодых предприятий выживают в суровом мире современного бизнеса. Для вас это будет значить, что в первый год ваш шанс выжить – один из десяти, а если уж вы уцелели в первый год, то ваша компания будет иметь всего лишь два шанса из ста на то, чтобы пережить пятилетку.

Далее надо учитывать, что, несмотря на то что наше государство официально всячески провозглашает поддержку малого бизнеса, в реальности это сплошная фикция. В России вообще слишком много рисков для ведения собственного бизнеса, как политических, так и риск рейдерства, коррупции. На ум приходит история Ходорковского, но, учитывая реалии нашей страны, на его месте может оказаться каждый.

Работать полностью честно – практически нереально, а нечестно – опасно. Надо также учитывать перегретые зарплаты на российском рынке труда, что еще больше увеличивает издержки предпринимателей.

Мы ни в коем случае не хотим умалить заслуги тех, кто открыл бизнес в РФ и добился успеха. Как правило, предприниматели обладают набором качеств, необходимых для накопления состояния: амбициями, волей, склонностью к риску, трудоспособностью и так далее. Поэтому работать и развивать бизнес в России – дело, безусловно, правильное и благородное, но полагаться только на бизнес в деле накопления богатства – неосторожно и опасно.

На это есть несколько причин.

Во-первых, бизнесмену, более чем наемному сотруднику, свойственно увлекаться своим делом. Увлекаться не только в позитивном, но и в опасном, неадекватном ключе. Если дела пошли не так, как нужно, «наемник» спокойно сменит работодателя, в то время как предприниматель, как настоящий капитан, будет до последнего находиться у руля тонущего корабля. Сложно представить себе, как неприятности на работе ломают жизнь какого-нибудь менеджера по продажам или начальника отдела планирования, а вот примеров бизнесменов-банкротов с заложенными за долги квартирами и без средств к существованию – масса. Я уже не говорю о сломленных, больных и спившихся.

Очевидно, что не любить, не увлекаться собственным делом невозможно: без необходимых эмоций и личной энергетики бизнес «не пойдет». Но сформировать «подушку безопасности», которая прокормит семью на время, требуемое для восстановления уровня достатка, необходимо.

Во-вторых, в финансовом смысле, по сравнению с работой по найму, собственный бизнес имеет ряд дополнительных рисков и неопределенностей, даже независимо от удачной или неудачной конъюнктуры на рынке. Главный из них риск – очередность получения дохода. Давайте подумаем, кто в бизнесе получает доход последним, после всех кредиторов, поставщиков, арендодателей, сотрудников на зарплате? Правильно – сам предприниматель. И получает он только то, что осталось после выплаты денег лицам, перечисленным выше.

В-третьих, следует внимательно взглянуть на тех предпринимателей, которые успешно перешагнули условную границу между средним и крупным бизнесом и перешли в разряд персонажей рейтингов журналов Finance, Forbes и прочих, – их опыт заслуживает некоторого уважения, не правда ли?

Прочитав их интервью и проанализировав действия (в том числе в ситуациях потери бизнеса в России в результате банкротства или под давлением властей), мы обнаружим интересную закономерность: все они давным-давно обособили личное состояние от активов своего бизнеса и, следовательно, защитили себя и своих близких от рисков потери «источника» дохода! Леонид Невзлин, Елена Батурина, Евгений Чичваркин и сотни и тысячи менее известных предпринимателей вовремя защитили заработанный КАПИТАЛ от неприятных сюрпризов. Они остаются богатыми людьми, несмотря ни на что. Проще говоря, на каком-то этапе их жизни наступил момент осознания необходимости разделить бизнес и личный капитал. (Очевидно, что это вообще важный признак того, что деньги пришли к предпринимателю не временно, а навсегда.)

Есть, кстати, и громкие обратные примеры: после смерти Бориса Березовского оказалось, что он полный банкрот. И, к большому сожалению, мой опыт проведения более тысячи переговоров однозначно показывает: вплоть до некоего рубежа российский предприниматель не понимает разницы между бизнесом и своим кошельком. Если нам нужны деньги в бизнесе, мы берем кредит под залог личной квартиры. Если нам лично очень понравилась машина, мы способны купить ее на деньги из бизнеса. Но когда настает время принимать решение о накопительной программе на образование ребенка или о хорошем медицинском страховании, мы долго думаем и сомневаемся, ведь наши деньги «в обороте».

Так что можно с уверенностью заключить: хотя с точки зрения самореализации и ощущения независимости свое дело – это весьма продуктивное и полезное занятие, с точки зрения личных финансов – это всего лишь разновидность работы (трудовой деятельности, приносящей доход). Бизнес сам по себе не может являться инструментом надежного достижения финансовых целей. Те, кто считает по-другому, переносят повышенные финансовые риски выбранной сферы деятельности на бюджет своей семьи, который для этого не предназначен. Хороший бизнесмен – тот, кто сумел вовремя построить Великую китайскую стену между бизнесом и семейным капиталом.

Итак, мы разобрали, насколько стандартные модели поведения (работа на компанию или работа на себя) помогают или не помогают в реализации цели накопления капитала. Мы уделили этим темам повышенное внимание потому, что и работа по найму, и предпринимательская деятельность часто используются как самооправдание того, что мы игнорируем значимые задачи своей жизни (обеспечение пенсии, будущее образование детей и прочие). Это всегда звучит одинаково: «Я успешный профессионал/предприниматель (как вариант, «планирую скоро стать успешным профессионалом/предпринимателем»). У меня все есть (скоро будет). Зачем мне отвлекаться на что-то новое, ведь все и так идет хорошо (скоро пойдет хорошо)».

Но факт остается фактом: ни работа на износ, ни собственное дело не могут быть гарантией безбедной жизни: усилия и риски могут перевесить полученные доходы. И снова – ни то ни другое не является технологией – совокупностью последовательных действий с запланированным результатом. На сегодняшний день только деньги могут воспроизводить деньги. Только капитал может стать источником гарантированного благосостояния и финансовой независимости.

Еще несколько мифов

Я заметил, что, когда люди понимают, что им нужны деньги, они идут определенными проторенными путями. Это не хорошо и не плохо, просто есть определенные традиции и, как я уже говорил, впитанные с молоком матери сценарии. Я хотел бы рассказать об этих мифах – возможно, это кому-то поможет их миновать и сэкономить время.

Миф о бюджетировании

«Копейка рубль бережет» – эта проверенная веками истина, обращенная к транжирам, не утратила своей актуальности и сейчас, когда уже и копеек-то никаких не осталось. Всегда ли расходы, которые мы делаем, необходимы? Не тратим ли мы деньги по пустякам? И действительно: сто рублей туда, двести сюда, вот и тысячи нет, а вы и не заметили. Особенно если копейки не звенят в кошельке, а бесшумно списываются с карты. Поэтому, когда люди задумываются о финансах, первым делом начинают смотреть, на что они тратят деньги. И это естественный и очень нужный процесс, более того – это один из основных разделов Личного финансового плана. Также это очень увлекательный процесс, ведь теперь появились специальные компьютерные программы для учета расходов.