Текст книги "Впусти богатство в свою жизнь. Как гениально мыслить, планировать и управлять деньгами"

У меня есть знакомая семья, где муж заставляет жену каждый свой расход заносить в телефон, подшивать все чеки. Они делают это уже три года, но… не стали ни на йоту богаче! Потому что само по себе бюджетирование вообще ничего не дает для повышения благосостояния. Это просто техническая операция, учет и контроль. Источник богатства находится совсем в другом месте.

Максимум, что можно «отжать» при бюджетировании, – это 10–15 процентов от зарплаты. Можно приносить на работу еду из дома, можно ездить на метро, можно отказывать себе во всем. Но это будет жизнь в монастыре, и, если вы для нее духовно не созрели, она будет вас тяготить.

Нельзя всю жизнь сидеть на диете, вы все равно будете срываться время от времени. Вы откладывали, откладывали, потом однажды у вас было плохое настроение – и вы нечаянно «в состоянии аффекта» купили на все сбережения телефон последней модели и все спустили. Я уж не говорю о форс-мажорных тратах: машина попала в аварию, срочно понадобились деньги на лечение и так далее. К сожалению, бюджетирование – это миф. Денег не станет больше от одного того, что вы будете их пересчитывать. Количество денег растет только в результате инвестиций, и чем больше доходы – тем больше инвестиции.

Миф о заначке

К мифу о бюджетировании примыкает миф о «заначке» как источнике финансовой безопасности. Куда-то отдавать деньги, отрывать от себя, расставаться с ними – очень опасно в наше нестабильное время. Поэтому мы заведем маленький банк у себя дома, под кроватью, или замаскируем в стене сейф (цивилизованный, но не менее бессмысленный вариант – аренда сейфовой ячейки). И безналичных расчетов между мной и собой в этом банке не планируется.

Действительно, есть особая статья расхода, которая называется по-разному: «заначка», «подушка безопасности», «деньги на черный день». Словом, какой-то источник, куда можно обратиться в случае, если обстоятельства сложились неудачным для вас образом. «Финансовая дыра» после отпуска. Расходы на ремонт, вышедшие из-под контроля. Неудачная конъюнктура для продукта, который выпускает компания, сокращение, а то и лишение бонуса, на который вы рассчитывали, сопровождающиеся призывом руководства «затянуть пояса».

Хорошо, что в последнее время у нас активно растет рынок страховых услуг и часть функций «подушки безопасности» перешла на всевозможные страховки – загородного дома от воров и пожара, машины – от угона и ущерба, квартиры – от залива соседей и от залива соседями, и опять же от воров и пожара. Но часто даже те, кто автоматически с покупкой новой машины покупают страховку КАСКО, продолжают верить в прочность наличных денег в кубышке (желательно в долларах или евро).

Википедия дает несколько определений понятия «заначка». От криминального «потайное место, куда прячут деньги, ценности, тайник» до разговорных «что-либо прибереженное, припрятанное про запас», «скрытый финансовый, сырьевой резерв; неприкосновенный запас, сбережения на черный день». Самым известным синонимом «заначки» является слово «загашник». И у любого хорошего хозяина в загашнике всегда что-нибудь да лежит: деньги, идеи, ресурсы, вариант Б.

Мне встретилось в интернете исследование Александра Прохорова «Русская модель управления», и в нем автор, представьте, доказывает, что история заначки в России «уходит в седую древность». Великий князь московский заначивал часть дани, которую он должен был отвозить татарам. Оброчные крестьяне заначивали от своих хозяев часть заработанных денег, чтобы отставить их семье. «Следующим шагом, – пишет автор, – будет утаивание денег от жены, чтобы пропить спокойно. Жена начинает утаивать от мужа. Деньги, спрятанные от родителей, от деда с бабкой, были даже у всех детей в дореволюционной русской деревне. Их прятали под венцами изб, отсюда название «подвенечные деньги».

Заначка – заработок, который можно утаить от государства, от барина, от главы семейства, от жены, от родителей, от директора, от начальника цеха, от мастера, от коллег, от бригадира. Это доход, которым человек, подразделение или целое предприятие могут распоряжаться самостоятельно, не делясь с вышестоящей организацией. В этом особая ценность заначки, особенно в условиях постоянной угрозы перераспределения «сверху» или «сбоку» (со стороны родственников, коллег и соседей). Люди ищут те работы, где заработок не регистрируется, не облагается налогами, займами, снижением расценок, продразверсткой, оброком, алиментами, о которых не знают родители и соседи».

Но если раньше источниками заначки были исключительно шабашки, премии, всевозможные «левые» или неучтенные работы, то в последнее время появилась и возможность заначить в будущем. Сейчас это понятие расширилось за счет кредитных карт, которых раньше не существовало в природе. В здравом уме, казалось бы, такой кредит никто не должен брать, потому что на него начисляется огромное количество процентов, чуть ли не в треть от суммы долга. Но почему-то люди активно пользуются картами. Почему? Потому что ваш лимит по карте, сумма, которую можно снять, – это ваша заначка. Никто не узнает. Когда будут деньги, вернете.

Люди готовы переплачивать бешеные деньги за свободу, за доверие, за потребности собственного внутреннего ребенка. Потому что заначка – это не только финансовая, но и психологическая вещь. Даже если это и не личные деньги по секрету от жены, а фонд «на черный день», который в советские времена в обязательном порядке существовал во всех добропорядочных семьях.

Но заначка – враг «подушки безопасности». Как в анекдоте: «Ты чего такой мрачный? – Денег нет… – А ты не пробовал хотя бы по сто долларов в месяц в заначку прятать? – Пробовал. Нахожу…»

По-настоящему безопасной может быть лишь та «подушка безопасности», которая обеспечивает вам пассивный доход. И, увы, это не наличные доллары в банке под кроватью, которые могут сгореть, которые могут украсть, которые могут обесцениться (да-да, и с долларом такое бывает!), оборот которых могут внезапно ограничить. И которые, в конце концов, вы в любой момент можете внезапно потратить.

Миф о книгах

Я сам прошел этот путь, когда задался вопросом, богатый я или бедный, сколько мне денег нужно. Мне казалось, что я должен узнать от авторитетов, какие есть эффективные пути к богатству и процветанию. Я перечитал кучу книг, что-то усвоил, с чем-то не согласился, и потом мне стало мало книжных знаний. Но есть множество людей, которые застряли на этом этапе на несколько лет. Они прочли всего Кийосаки, который написал уже больше, чем Лев Толстой. Но Кийосаки – лишь один из многочисленных авторов на этом рынке. Есть Бодо Шеффер, есть российские гуру, которые выпускают каждый год по книжке «Личное финансовое планирование», «Личное финансовое планирование для молодых семей», «Личное финансовое планирование для детей», и это может продолжаться до бесконечности. Это все можно читать, читать, читать, и это все будет интересно. Вы будете хорошо разбираться в фондах, в инвестициях, но это путь, ведущий в никуда, потому что из этого можно вынырнуть через пять лет, не став ни на копейку богаче. Это примерно то же самое, что записывать свои расходы в телефон, но при этом ничего не делать. Ну знаете свои расходы, и что дальше? Ну, узнали из книжек, как их увеличить, а денег-то от этого больше не стало! Это хороший путь, но рано или поздно надо переходить к конкретным действиям.

Миф о венчурных инвестициях

У меня есть целая коллекция альтернативных идей, с помощью которых люди пытаются обеспечить себе будущее. Например, мой знакомый Владимир, человек 45 лет, очень умный и очень многого достигший, свято верит в то, что если он будет венчурно инвестировать, то есть вкладывать деньги в рискованные инновационные проекты, то может сказочно разбогатеть. Он пытается это делать уже полтора года, без опыта, по наитию. За полтора года он потратил уже немало денег, но удачной пока ни одна его подобная операция не стала. Я очень уважаю этот путь. Я понимаю, что наша цивилизация движется людьми, которые изобретают велосипеды, и есть люди, которые сказочно богатеют за счет того, что вовремя профинансировали странного изобретателя.

Томас Эдисон сделал 10 тысяч неудачных экспериментов и в итоге придумал лампочку. Тот, кто на раннем этапе вложил бы деньги в его исследования, разбогател бы, потому что сейчас эти лампочки зажигаются во всем мире. Однако я бы не рекомендовал строить свое долгосрочное финансовое будущее на таком, безусловно, очень рискованном фундаменте, как инновационные идеи. Вам нужно что-то более традиционное. Деньги – консервативная тема, и здесь очень четко прописаны законы. В области управления личными финансами все меняется очень редко, все уже давно придумано, самому инновационному продукту здесь уже исполнилось 40 лет.

С тех пор ничего нового не происходило. И в этой теме как раз очень важно четко следовать канонам. А инновационность, креативность – направлять на получение сверхдоходов.

Глава 2. Цель и мечта

Пожалуй, самым шокирующим открытием моего первого года в МГУ было то, что экономический факультет был нашим соседом по гуманитарным корпусам огромного университетского города на Воробьевых горах. Экономика со всем ее математическим аппаратом считается разновидностью гуманитарных наук. Это было сложно принять.

Управление личными инвестициями – еще в большей степени гуманитарная дисциплина, лежащая на границе между экономикой и психологией. От экономики здесь инструментарий и методики расчетов. От психологии – все остальное. Человек с правильными установками на финансовое благополучие, но без необходимых знаний о продуктах и инвестиционных стратегиях имеет на порядок больше шансов добиться успеха, чем низкомотивированный финансовый аналитик. Страховщики, сотрудники инвесткомпаний и банкиры очень хорошо знают «матчасть», но редко выбиваются в миллионеры (конечно, мы не говорим о владельцах и тонкой прослойке топ-менеджмента, которые успешны в любой индустрии).

В конечном счете успех или неуспех в накоплении и сохранении богатства определяются сперва мотивацией и лишь потом – технологиями. Мотивация же в огромной степени базируется на ваших целях. Все мы хотим чего-то, чего у нас сейчас нет (например, стать долларовым миллионером), кроме того, некоторые вещи неактуальны сейчас, но станут актуальными через какое-то время (недвижимость, образование детей и так далее). Сильные цели формируют мощное желание работать над их достижением, слабые не формируют ничего.

Сегодня редко кто из успешных и амбициозных людей пускает мотивацию и целеполагание на самотек – для этого используются коучинг или мотивационные тренинги. Их цель – разжечь огонь желания до такой степени, чтобы сделать неудачу абсолютно неприемлемой. Это хороший и, возможно, единственный путь для успеха в деловой сфере, но в личных финансах он становится проблемой. Предприниматель или агрессивный карьерист должны уметь брать на себя ответственность и много и умело рисковать, иначе успеха не будет. К сожалению, чаще всего этот навык переносится на инвестирование.

В итоге, вместо того чтобы стать надежным способом для сохранения завоеванных материальных позиций и универсальным «планом Б», личные инвестиции воспринимаются либо как еще один бизнес, либо как способ компенсировать неуспех в других сферах. Как бы то ни было, результат один – мы рискуем в инвестициях гораздо больше, чем требуется. Один или даже несколько раз может повезти, но потом наступит неизбежная регрессия к средним значениям. Рискованные инвестиции, как мы увидим дальше, – это игра даже не с нейтральной, а с отрицательной суммой. Финансовый итог в этой игре – закономерно отрицателен, казино всегда выигрывает.

Хорошая новость в том, что фундаментально фондовый рынок всегда растет (до следующей главы – просто поверьте мне на слово). Все классические финансовые инструменты дают вполне предсказуемую прибыль, просто в большинстве случаев для ее получения требуется время. Время плюс правильные ожидания, усиленные сложным процентом, позволяют сформировать беспроигрышную стратегию достижения любой цели.

Поэтому финансовый консалтинг не использует мотивационных трюков наших коллег. Осознание того, что при любом текущем доходе без личных инвестиций вы окончите дни в бедности, но любая разумная отнесенная в будущее цель может быть достигнута с высокой степенью вероятности с использованием законных и проверенных временем финансовых инструментов, вполне достаточно для того, чтобы клиент перестроил свою стратегию.

Тем не менее и здесь все начинается с целей. Они зарождаются в творческой части нашего сознания как мечты. Некоторым целям, в особенности тем, которые нам навязали маркетологи или социальное окружение, лучше там и остаться, но действительно важные достойны иметь повышенные шансы на реализацию. Для этого мечта должна стать финансовой целью и получить в свою поддержку надежный план достижения.

Основы моделирования жизни: финансовые цели, стандартные циклы и угрозы «черных лебедей»

Успешность либо неуспешность инвестиций определяется не тем, какие у них технические характеристики, а тем, насколько они соответствуют либо не соответствуют критерию достижения целей.

Но для этого цели нужно должным образом верифицировать. Когда мы говорим про цели и выявляем их для создания личного финансового плана, мы, в принципе, находимся в одном поле и используем более-менее схожие методики с коучингом.

Однако финансовый консультант, в отличие от коуча, очень конкретен. Когда вы приходите к коучу, вас спрашивают, что вы хотите?

– Я хочу быть владычицей морской!

Коуч говорит:

– Отлично, хорошо.

И начинает работать с этой целью. В принципе, коучу неважно, достижима ли эта цель. Вы сказали, и он делает.

Финансовый консультант в этом плане гораздо более критичен и начинает задавать уточняющие вопросы. Мы должны их задать себе сами, если мы самостоятельно составляем личный финансовый план.

Наша цель, отражаемая в финансовом плане, на которую потом нанизываются инструменты, должна соответствовать нескольким очень важным критериям.

Первое. Она должна быть конкретной с точки зрения денег, то есть иметь конкретную стоимость. Быть финансово независимым миллионером и бесконечно путешествовать – не совсем подходящая цель, потому что это очень сложно охарактеризовать в деньгах. Если цель стоит конкретных денег (например, купить дом с характеристиками Х и стоимостью Y либо стать финансово независимым с определенным пассивным доходом) – это правильная финансовая цель. Под нее можно разработать стратегию.

Второе. Финансовая цель должна быть конкретной не только в деньгах, но и во времени достижения. То есть стать миллионером – это здорово, и, в принципе, можно себе поставить такую цель, хотя по большому счету она не вполне верно ставится в такой формулировке с точки зрения финансового планирования. Но миллион долларов может быть целью, нам просто важно, чтобы он базировался на более глубинных вещах, был нужен для чего-то помимо статуса.

Тем не менее любая цель имеет некую итоговую стоимость, и эта стоимость должна быть достигнута в конкретный момент времени. То есть, например, 3 года, 5 лет, 25 лет и так далее.

Фактор времени очень важен, потому что именно вот на этой базе – на базе конкретных денег и конкретного времени – у нас складывается уравнение.

Мы будем с вами говорить про инфляцию, про сложный процент и так далее. И все это перестает работать, как только у нас исчезает хотя бы один из параметров.

Дальше идут два пункта, которые на самом деле очень сильно совпадают с подходом классического коучинга. Дело в том, что цель должна быть достижимой.

Если эта цель абсолютно недостижима в ваших текущих условиях, то с этой целью работать невозможно. Можно себе запланировать абсолютно любые деньги. Например, зарабатывая 500 долларов в месяц, можно запланировать себе пассивный доход 10 000 евро. Но лучше работать с целями, которые реалистичны в условиях вашей текущей жизни. Планируя шаги, вы сами поймете, что вы должны делать со своими доходами для того, чтобы цель стала более достижимой. Но она не может быть абсолютно оторванной от того, что у вас сейчас происходит.

Итак, цель должна быть достижима, но, если цель слишком уж достижима, если вам почти совсем ничего не нужно делать для достижения этой цели, это тоже плохая цель. Потому что у нас возникает еще один фактор – фактор мотивации.

Дело в том, что если, например, у клиента есть миллион евро, и он хочет через пять лет 2 миллиона евро, то по большому счету это не сильно вдохновляет на постоянную работу. Помимо всего прочего финансовые цели должны вдохновлять и мотивировать.

Дело в том, что реализация целей – это путь, который можно сравнить с восхождением на вершину горы. Часто приходится себя заставлять продолжать путь. Я был на вершинах Эльбруса и Килиманджаро, и это всегда было достижимо, но это всегда было тяжело, требовало достаточных усилий. Меня эти усилия очень сильно мотивировали даже в тот момент, когда мне было непросто.

Давайте не будем забывать о том, что жизнь состоит не только из положительных, но и из отрицательных событий, будут и черные полосы. И даже в черные полосы необходимо работать над реализацией своих финансовых целей, то есть продолжать инвестировать. В инвестициях очень важно, чтобы вы это делали всегда. И для этого цель должна быть вдохновляющей и мотивирующей, то есть немного завышенной. Она должна находиться на грани достижимости.

Наверняка у вас уже есть понимание того, что вы хотите. Вполне возможно, что эти цели должным образом оцифрованы и вы уверены, что готовы к созданию стратегии. Однако именно здесь, перед тем как вы начали эту работу, стоит «принять холодный душ». Сейчас вы уже вооружены пониманием основ поведенческой экономики и знаете, что существенная часть наших желаний внедрена нам в сознание социумом или рекламодателями. Эти цели – не наши.

Давайте остановимся и проведем работу по фильтрации целей по методике, с которой я познакомился на обучении финансовому планированию по стандартам британского Chartered Insurance Institute (CII) – лучшего и старейшего в мире образовательного центра по личным инвестициям. Она на многое способна раскрыть глаза. Охарактеризуйте каждую из своих целей по матрице ниже.

Эмоциональные/реальные цели

К реальным целям относятся все те, которые действительно нужны нам и нашей семье. Финансовая независимость и достойное образование детей нужны абсолютно всем, они реальны. Если с образованием детей у тех, у кого они есть, все понятно, то первая категория часто вызывает вопросы.

Финансовая независимость – мы говорили об этом как о базовой ценности семей бизнес-класса, но она же является и вполне конкретной целью подавляющего большинства (92 процента) наших клиентов. Среди моих клиентов и подписчиков есть люди, которые зарабатывают 40–50 тысяч рублей в месяц, а есть те, чьи ежемесячные доходы составляют 150–200 тысяч долларов. Некоторые из них имеют уже несколько миллионов долларов на счетах в виде активов, это классические долларовые миллионеры. Или мультимиллионеры.

Как вы думаете, миллионеры, у которых уже есть два или три миллиона долларов, нуждаются в финансовой независимости? Представьте себе, нуждаются! Как ни странно, человек, имеющий несколько миллионов долларов на счетах, точно так же может считать, что он еще не достиг финансовой независимости. Мне приходилось слышать: «Я еще не могу жить на проценты. Я пока еще завишу от своего бизнеса, я не могу бросить работу, если я уйду с работы, эти проценты не будут мне обеспечивать тот уровень жизни, к которому я привык». Просто разные люди выставляют себе разные пороги. Кому-то достаточно жить на тысячу долларов – по крайней мере пока, на данном этапе. Кому-то для комфортной жизни нужно 65 тысяч долларов – это реальные истории. Все зависит от уровня жизни, к которому человек привык, но масштаб проблемы один и тот же. И задача обеспечить себе пассивный ежемесячный доход в одну тысячу долларов для кого-то не менее серьезная, чем для другого – 65 тысяч.

Поэтому те несколько миллионов, которые могут быть у вас в этот момент на счете, еще не сделают вас независимым человеком, потому что они дадут мизерный доход с точки зрения наших потребностей.

Для обеспеченных семей первого поколения эти цели становятся уже не вопросом бедности-богатства, а показателем новой культуры. Потому что быть обеспеченной семьей – это надолго, это означает и звено в цепи поколений, и ответственность за себя и детей, и ответственное отношение к собственности, и протяженность как в прошлое, так и в будущее. Именно поэтому неважно, какие именно доходы в семье бизнес-класса, в цифрах, важно, на что, как и когда ее представители тратят деньги.

Напротив, цели, связанные с роскошным потреблением, обычно навязаны извне. Сложно сосчитать, сколько частных яхт и самолетов легко «испарились» из финансовых планов моих клиентов, когда мы критически проанализировали стоимость их содержания в сравнении с реальным использованием. Все известные мне владельцы яхт шутили, что в их жизни было два счастливых дня: день покупки и день продажи. Мало смысла покупать имущество, которое можно легко арендовать на те две-три недели в год, в которые оно реально будет использоваться. А если учесть, что два миллиона долларов (столько стоила 22-метровая яхта Princess из первой наивной версии моего собственного плана), вложенные в консервативные бумаги, могут принести около 10 тысяч долларов пассивного дохода в месяц, приоритеты становятся очевидны.

КЕЙС. БУДУЩЕЕ ДЕТЕЙ И МНОГОЕ ДРУГОЕ

Исходная ситуация

Молодая семья из Санкт-Петербурга хочет обеспечить высшее образование двоим детям в российском вузе на экономическом и юридическом факультетах. Возраст детей – три и семь лет. Средний ежемесячный заработок обоих супругов составляет 140 тысяч рублей. Инвестиционный потенциал в месяц (разница между доходами и расходами) составляет 49 тысяч рублей. Семья живет в собственной двухкомнатной квартире, имеет небольшой потребительский кредит в размере 350 000 рублей.

Задача

Иметь возможность оплатить высшее образование детям через 14 и 10 лет стоимостью 200 тысяч рублей в год.

Решение

Для того чтобы дать детям высшее образование, когда они достигнут соответствующего возраста, семье будет достаточно инвестировать 30 тысяч рублей ежемесячно в активы с доходностью 8 процентов годовых (консервативная стратегия для минимизации рисков). Для данной цели был выбран продукт инвестиционного страхования жизни, который позволяет не «замораживать» внесенные средства на весь срок действия программы, оставляя их ликвидными для обеспечения вспомогательных целей (оплата подготовительных курсов, репетиторов и т. д.). Согласно расчетам (200 000 рублей ежегодно на протяжении шести лет при инфляции 10 процентов годовых, семье потребуется к 2022 году сумма в размере 3 112 000 рублей, а к 2026 году – 4 556 000 рублей.

В ходе консультации выяснилось, что у семьи отсутствует пенсионный план. В связи с этим было принято решение пустить оставшиеся 19 000 рублей из ежемесячного инвестиционного потенциала семьи на пенсионные накопления в ту же программу инвестиционного страхования жизни с последующим увеличением взноса на данную цель до 30 000 рублей через 4 года (было согласовано увеличение дохода одного из супругов на 30 процентов в ближайшей перспективе). Это позволило с помощью одного гибкого по условиям и ликвидного продукта решить сразу две важнейшие задачи: обеспечение образования детей и рентный капитал к моменту выхода на пенсию.

Текущие/будущие цели

За деревьями не видно леса. Как бы вы ни были разумны, вы живете сегодня, и у вас есть текущие потребности, которые гораздо более вещественны, чем вещи и события, которые, вероятно, произойдут, но через годы или десятилетия.

Тем не менее будущее наступит. Через десять, двадцать и тридцать лет вы, скорее всего, будете живы и здоровы. Однако чего у вас точно не будет, так это ресурса времени для инвестирования. Также весьма вероятно, что вы будете чувствовать себя немного хуже, чем сейчас. Представьте себе, что подобно персонажу из «Назад в будущее» у вас есть возможность перенестись на тридцать лет вперед и пообщаться со зрелой и мудрой версией себя. Что он или она вам посоветует? Продолжать действовать так, как сейчас? Купить новую машину и делать это снова и снова раз в два-три года? Или, может быть, пересмотреть свои траты в пользу инвестиций? Этот внутренний диалог очень важен и способен на многое открыть глаза.

Приведу рациональный аргумент в пользу «длинных» инвестиционных планов: сложный процент – «самое гениальное изобретение человечества» по словам Альберта Эйнштейна.

Сложный процент применительно к инвестициям – это ситуация, когда вы реинвестируете доходы. Когда актив приносит вам доход, он остается в инвестициях и с каждым годом все больше и больше увеличивает сумму инвестиций. В итоге у нас получается экспонента, если изобразить сложный процент на графике.

Для простоты возьмем доходность 10 процентов годовых в долларах США. Она близка к доходности американского рынка акций, которую он при всех кризисах показывает на сроках свыше пяти лет. Насколько увеличится ваш капитал, если вы его реинвестируете, не забираете из инвестиций на разном горизонте: 10, 20 и 30 лет?

При десяти годах капитал в одну тысячу долларов увеличится в 2,6 раза. То есть сегодня в американский фондовый рынок инвестировали одну тысячу долларов, а через 10 лет – это 2600 долларов.

Конечно, мы помним про инфляцию. Инфляция – 3 процента. То есть 10 процентов в этой ситуации – вполне нормальная цифра доходности. Мы инфляцию существенно перебьем.

Двадцать лет – уже 6,7. То есть была одна тысяча долларов, стало почти семь тысяч долларов.

Если впереди есть 30 лет, то совершенно умопомрачительная цифра – 17,4. То есть была одна тысяча, и через 30 лет, если мы деньги не забирали, не докладывали, просто инвестировали – у нас уже 17 400 долларов.

С одной стороны, 30 лет – достаточно большой срок. С другой стороны, в 17 раз – это очень даже привлекательно.

Мысленно вернитесь к себе в будущее и обсудите эти цифры. Уверен, что это будет полезный разговор.

Приоритетные/неприоритетные цели

Будем серьезны, даже отличный план не позволит вам сразу начать инвестировать в достаточных для реализации всех своих целей объемах. Повторю еще раз, денег на инвестиции всегда не хватает. Это не зависит от цифры текущего дохода и сбережений, у долларовых миллионеров – просто больше амбиций. В конце главы мы поговорим о том, откуда в принципе можно доставать деньги в текущем бюджете, но сейчас время задуматься о том, какие цели для вас важны больше, а какие меньше.

Реализацию приоритетных целей мы начнем в первую очередь, вторым придется дождаться своего часа.

«Жизненные циклы» и «Пирамида финансовых потребностей»

Правильно осознавать свои финансовые приоритеты – очень важно. Однако, находясь «внутри» своего личного финансового плана (даже если вы никогда не занимались этим вопросом, план у вас есть, просто это, скорее всего, план будущей бедности), сделать это бывает довольно сложно. Нам нужно подняться на уровень выше и увидеть картину стратегически. Хорошие помощники на этом пути – концепции «жизненных циклов» и «пирамиды финансовых потребностей».

Это универсальные матрицы, которые позволяют с очень высокой степенью вероятности ответить на вопрос: а что нужно конкретному человеку в данный момент. Мы предполагаем, что у него пока нет необходимых финансовых продуктов. Это чаще всего верно для большинства людей, которые раньше не делали личных финансовых планов.

Концепция «циклов» заключается в том, что все мы проходим через примерно похожие этапы жизни. Для каждого этапа характерны свои актуальные финансовые потребности. Они могут сильно варьироваться и отличаться, потому что все мы работаем в разных местах, у нас разное состояние здоровья и разные семейные ситуации. Тем не менее это универсальный набор подсказок, который позволяет достаточно четко определить, чего сейчас нам не хватает.

Жизненные циклы – это возрастные и социальные стадии нашей жизни, через которые мы проходим.

Сначала детство. Здесь у нас изредка появляются первые деньги. Есть родительское воспитание, какие-то карманные деньги и так далее, то есть, в принципе, с деньгами мы взаимодействуем. Тем не менее до восемнадцати лет финансовый план строить сложно. Мне иногда приводят на консультации детей. Но, честно скажу, это примерно то же самое, что заставить ребенка изучить китайский или даже английский язык против его воли. Лучшее, что в этот период могут сделать родители для ребенка, – это продемонстрировать ему финансовую грамотность на своем примере. У меня трое детей, и, надеюсь, что я подаю им неплохой пример. Будущее покажет.

Следующая стадия – юный, одинокий. Мы молоды, полны энергии. Мы только-только начинаем и при этом еще не обзавелись парой. Соответственно, у нас свои финансовые потребности, потому что мы уже начали работать. Но эти потребности специфичны и обусловлены и низкими доходами, и низкой финансовой сознательностью. Западные методики рекомендуют на этой стадии задуматься над инструментами «защиты дохода» – это в основном страховые программы, которые платят возмещение в случае временной нетрудоспособности. Кроме того, на этом этапе рекомендуется получить «прививку» от финансовой безграмотности, потеряв немного денег в чем-нибудь вроде криптовалюты. Гораздо лучше пройти эту школу небольшими деньгами и в юности, чем большими – и в 57 лет.

Дальше появляется молодая пара. Оба супруга работают и зарабатывают, жизнь прекрасна. В этом возрасте пора начинать долгосрочное инвестирование, но делают это единицы. Программы «защиты дохода» сохраняют актуальность.

Молодая пара с детьми – стадия массовой финансовой осознанности. Именно здесь составляется основная часть первых финансовых стратегий, потому что растущий ребенок – лучшая демонстрация того, что будущее наступает. В этот период на первый план выходит потребность в программах «защиты кормильца» – это более серьезные страховые продукты, которые платят существенную компенсацию при уходе из жизни или нетрудоспособности. В этой стадии пора начинать долгосрочные накопления, иначе эта цель будет обходиться слишком дорого.

Дальше – пара со взрослыми детьми. Страхование жизни кормильца постепенно теряет актуальность, но все еще рекомендовано. Регулярные инвестиции ведут семью к долгосрочным финансовым целям, также время формировать существенный инвестиционный портфель, не привязанный к долгосрочным целям.