Текст книги "Путь банкротства. Как должнику защитить свои интересы и при этом не сойти с ума?"

Раздел 3. Процедура реструктуризации долгов гражданина

Глава 1. При каких обстоятельствах суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина?

В банкротстве физического лица есть три процедуры банкротства – реструктуризация долгов, реализация имущества, мировое соглашение.

Рассмотрим обстоятельства, на которые суд опирается при введении реструктуризации долгов. Во всех регионах России практика судов разная – где-то вводят процедуру реализации имущества сразу, а где-то вводят процедуру реструктуризации долгов, несмотря на отсутствие доходов и имущества.

Моменты, на которые обращают суды при принятии решения о введении процедуры банкротства.

1. Наличие дохода у должника.

К заявлению о банкротстве суды требуют приложить справки о доходах 2-НДФЛ (для ИП налоговые декларации) за три года до даты принятия заявления о банкротстве к производству суда, копию трудовой книжки, копию трудового договора. Некоторые судьи требуют представить аналогичные сведения и по супругу должника.

Таким образом, суд устанавливает наличие дохода у должника на дату получения кредитов и на дату введения процедуры банкротства. Это нужно для понимания наличия возможности у должника при получении кредита (займа) его обслуживать и наличия возможности у должника погасить долги в процедуре банкротства за 2—3 года.

2. Наличие имущества, которое можно реализовать.

Обязательным документом, прилагаемым к заявлению о банкротстве, является опись имущества гражданина. Кроме описи имущества, суды требуют приложить документы, подтверждающие наличие этого имущества.

При низком доходе и при наличии ликвидного имущества, продажа которого приведет к погашению долгов, суд введет процедуру реструктуризации долгов.

3. Наличие детей и супруга.

В отношении супруга. Просматривается вопрос о его доходе (в силу ст. 34 Семейного кодекса, его доход также является совместной собственностью) и наличия совместного имущества, нажитого в браке. Если дохода и имущества достаточно для погашения долгов, будет введена процедура реструктуризации долгов.

В отношении детей. В силу норм Семейного кодекса родители обязаны содержать своих детей. От дохода должника будет учитывать расход в размере прожиточного минимума на каждого ребенка. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе свой.

Также суды требуют представить документы об уплате алиментов (решение суда, судебный приказ или соглашение об уплате алиментов). В случае взыскания алиментов, банкрот не будет нести расходы на содержание детей в виде прожиточного минимума.

4. Размер задолженности.

К заявлению о банкротстве прикладывается список кредиторов. Лучше не забывать указывать каких-либо кредиторов, так как при наличии дохода и небольшой сумме долгов, суд может ввести процедуру реструктуризации долгов. При этом необходимо указывать точный размер долга (поэтому суды просят справки от кредиторов). Если точный размер долга не установить, то нужно приложить хотя бы отчет кредитной истории, который можно получить из БКИ два раза в год бесплатно. Кроме того, размер задолженности может подтвердить судебный приказ, решение суда или сведения от судебных приставов.

Как суд принимает решение?

После получения всех документов суд оценивает доход должника, наличие у него иждивенцев, наличие у него имущества и размер долгов.

В отношении дохода суд складывает доход должника и 50% дохода его супруга (при расторжении брака доход супруга не учитывается), вычитает прожиточный минимум на должника, прожиточный минимум на детей (если платит алименты, вычитаются алименты). Если у супруга доход, равный прожиточному минимуму, то его в расчет не берут. Получившуюся сумму в части дохода умножает на 24 (36) месяцев и прибавляет к ней стоимость имущества должника. Если суммы достаточно для погашения долга за 2—3 года, то будет введена процедура реструктуризации долгов.

Если суммы недостаточно, но погашается хотя бы часть долгов, многие судьи, кроме г. Москвы, вводят процедуру реструктуризации долгов с пожеланиями о проведении переговоров должника с кредиторами по вопросу прощения части долга.

При наличии большого размера долгов и низкого дохода суд в 99% случаев введет процедуру реализации имущества.

Можно ли отменить определение о введении реструктуризации долгов?

Определение о введении реструктуризации долгов, как и любое определение суда, может быть обжаловано в вышестоящую инстанцию. Если апелляционная или кассационная инстанция придет к выводу, что должник не сможет погасить долги за 24 (36) месяцев, то отменит это определение и введет реализацию имущества.

Чем грозит введение реструктуризации долгов?

Процедура реструктуризации долгов не несет никаких негативных последствий для должника. Самое неприятное это несение дополнительных расходов в виде вознаграждения арбитражного управляющего в размере 25 000 руб. и расходов по делу о банкротстве 20 000 руб., а также увеличение сроков проведение процедуры банкротства на срок от 6 до 10 месяцев.

В процедуре реструктуризации долгов, если должник и кредиторы не предоставят план погашения долгов, суд введет следующую процедуру реализации имущества независимо от наличия доходов и имущества у должника.

Глава 2. План реструктуризации долгов. Порядок его составления, направления и утверждения

Мы уже определили обстоятельства, при выявлении которых суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

Я рекомендую при наличии этих обстоятельств направлять финансовому управляющему и суду план реструктуризации долгов. Этим действием должник покажет добросовестность своего поведения, желание погашать долги пусть и не в полном объеме. План реструктуризации может содержать выгодные для должника и не совсем выгодные для кредиторов условия, например, необходимость списания части долгов кредиторами в добровольном порядке.

Законом о банкротстве установлено, что план реструктуризации долгов должен быть составлен должником или кредиторами. Финансовый управляющий план реструктуризации не составляет. Его задача организовать собрание кредиторов по утверждению плана реструктуризации, а после направить его в суд для утверждения. При этом финансовый управляющий может высказать суду свое мотивированное мнение. При формировании своего мнения финансовый управляющий будет руководствоваться полученными документами от должника и полученными ответами на запросы от регистрирующих органов.

План реструктуризации исполняется должником самостоятельно. При этом он должен уведомлять финансового управляющего об исполнении этого плана ежемесячно.

Если должник против исполнения плана, который предложили кредиторы, то суд его утверждать не будет.

Проект плана реструктуризации должен быть представлен финансовому управляющему в срок, установленной ст. 213.12 закона о банкротстве (2 месяца от даты введения процедуры реструктуризации долгов плюс 10 дней). О получении проекта плана реструктуризации финансовый управляющий обязан сделать публикацию на ЕФРСБ в течение трех дней после его получения, а также указать порядок и способы ознакомления с планом. На практике планы реструктуризации направляют финансовому управляющему за месяц – полтора до проведения судебного заседания по итогам процедуры реструктуризации долгов, так как именно в этот срок финансовый управляющий обязан провести собрание кредиторов. При этом закон устанавливает, что финансовый управляющий обязан провести собрание кредиторов по утверждению плана реструктуризации в срок от 20 до 60 дней со дня истечения срока, указанного в ст.213.12 закона о банкротстве.

2.1. Содержание плана реструктуризации долгов

Большинство должников не знают, в каком порядке составляется план реструктуризации, какие разделы должен содержать план, что в нем указывать.

В ст. 213.14 закона о банкротстве указано положения, которые должны содержаться в проекте плана реструктуризации долгов. Согласно нормам этой статьи план реструктуризации должен содержать:

– положения о порядке и сроках погашения задолженности перед всеми известными должнику кредиторов. В данном случае неважно включен кредитор в реестр кредиторов или нет. Обычно берется список кредиторов (приложение к заявлению о банкротстве), и составляется график пропорционального погашения требований каждого кредитора. Если план составляет должник, то график он может составить такой, какой удобен ему. Так, можно указать, что в первый месяц должник платит 1000 руб., в третий месяц 5000 руб., а в последний 500 руб. При этом можно указать, что часть задолженности кредиторы прощают и отказываются от нее.

Снижение суммы задолженности, как и прощение долга, допускается только с согласия каждого кредитора.

– если у должника недостаточный размер дохода, то план реструктуризации может предусматривать сроки и порядок реализации должником имущества. Должник данное имущество реализует самостоятельно, затем он распределяет вырученные от реализации денежные средства пропорционально требованиям кредиторов. Обратите внимание, что в этом случае управляющему не надо платить 7% от суммы реализации имущества.

Если имущество находится в залоге, то порядок реализации требует утверждения залоговым кредитором. В этом случае план должен содержать положения о преимущественном порядке удовлетворения требований залогового кредитора.

– в план не включаются суммы по уплате требований, возникших из ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности. Эти требования не списываются и должны быть уплачены должником самостоятельно после выполнения условий плана реструктуризации.

– план реструктуризации должен равные условия для всех кредиторов, даже для тех – кто не голосовал за него или голосовал против. Учитывая, что за план реструктуризации голосуют только кредиторы, требования которых включены в реестр кредиторов, а сам план должен содержать требования всех кредиторов, то план не может нарушать права кредиторов, которые проголосовали против его утверждения или не проголосовали вообще.

– срок плана реструктуризации составляет два года (план составил должник) и три года (план составил кредитор). Важное условие плана – это согласие должника на его исполнение и голосование кредиторов на собрании за его утверждение.

Если кредиторы проголосовали против плана реструктуризации, а имущества и доходов достаточно для погашения требований кредиторов за 2 года, то суд вправе утвердить план при отсутствии согласия кредиторов при условии, что должник погасит долги в большем размере, чем кредиторы могли бы получить при реализации имущества должника.

В случае утверждения плана реструктуризации судом, кредиторы также вправе начислять проценты в размере ставки рефинансирования на размер долга перед ними (мораторные проценты).

Образец плана реструктуризации будет представлен в приложении к этой книге. Его можно также на сайте bankrotway.ru.

2.2. Какие документы нужно приложить к плану реструктуризации?

К плану реструктуризации прикладываются документы:

– перечень имущества и имущественных прав (можно приложить опись имущества гражданина, которое прикладывается к заявлению о банкротстве), а также документы на указанное имущество (копии).

– сведения об источниках дохода за шесть месяцев.

– сведения о кредиторской задолженности, в том числе и по текущим платежам.

– кредитная история из любой БКИ или документ об отсутствии кредитной истории.

– заявление гражданина о том, что гарантирует достоверность и полноту документов, а также, что он не привлекался к административной, уголовной ответственности, не признавался банкротом (5 лет) и в отношении него не утверждался судом план реструктуризации долгов (8 лет).

– заявление должника об одобрении плана или о возражении в отношении плана реструктуризации долгов.

Все эти документы направляются в суд к судебному заседанию об утверждении плана реструктуризации долгов.

2.3. В каких случаях суд может отказать в утверждении плана реструктуризации?

Суд может отказать в утверждении плана реструктуризации если:

– план реструктуризации не соответствует требованиям закона о банкротстве.

– если гражданин не уведомил кредиторов о наличии у него фактов привлечения к уголовной или административной ответственности, о признании его банкротом или об утверждении ранее плана реструктуризации долгов и имеется ходатайство кредиторов об отказе в утверждении плана.

– если нарушен порядок утверждения плана реструктуризации собранием кредиторов.

– наличие в плане реструктуризации недостоверных сведений.

– не погашены долги перед текущими кредиторами в полном объеме.

Отказ в утверждении судом плана реструктуризации влечет введение процедуры реализации имущества.

2.4. Как можно изменить план реструктуризации или продлить срок его исполнения?

В случае если возникла необходимость внести изменения в план реструктуризации долгов кредитор или должник могут обратиться к финансовому управляющему по этому вопросу.

Рассмотрим порядок изменения плана реструктуризации со стороны должника.

Должник может направить такое требование финансовому управляющему. В свою очередь он обязан уведомить кредиторов о получении проекта изменений в течение 15 дней заказным письмом с уведомлением о вручении.

После направления уведомления финансовый управляющий обязан в месячный срок созвать собрание кредиторов, на котором большинством голосов кредиторов изменения должны быть одобрены или не одобрены.

Далее изменения вместе с решением собрания кредиторов направляются в суд для вынесения судебного акта.

В таком же порядке должник может предложить к рассмотрению вопрос о продлении срока исполнения плана до 3 лет. При этом если должник докажет, что исполнить план было невозможно из-за непреодолимой силы, то одобрение собранием кредиторов такого продления не нужно.

Рассмотрим порядок изменения плана реструктуризации со стороны кредитора.

Если кредиторам станет известно об улучшении финансового состояния должника, то они могут инициировать проведения собрания кредиторов с вопросом о внесении изменений в план реструктуризации.

На собрании кредиторов может быть решен вопрос о направлении соответствующего ходатайства в суд. В этом ходатайстве должны содержаться доказательства улучшения финансового состояния должника, возможности погашения долгов в более короткий срок и проект изменений в план.

Далее суд рассматривает его и выносит судебный акт.

2.5. Завершение исполнения плана и отмена плана реструктуризации долгов

План реструктуризации может быть должником исполнен в полном объеме или отменен определением суда.

Завершение исполнения плана реструктуризации.

Если должник своевременно исполняет мероприятия, установленные планом реструктуризации долгов, то можно говорить о завершении исполнения этого плана.

О порядке исполнения плана реструктуризации должник регулярно уведомляет финансового управляющего. Финансовый управляющий за месяц до истечения сроков исполнения плана обязан составить отчет о результатах исполнения плана реструктуризации. Данный отчет направляется кредиторам и в суд.

После получения отчета суд назначает дату его рассмотрения. По итогам судебного заседания суд может вынести определение о завершении процедуры реструктуризации долгов.

Отмена плана реструктуризации.

Если отчет об исполнении плана реструктуризации от финансового управляющего не поступил, или должник план реструктуризации в установленные сроки не исполнил, то кредиторы или финансовый управляющий вправе созвать собрание кредиторов в срок 14 дней до истечения срока исполнения плана реструктуризации и принять решение об отмене плана реструктуризации

Далее ходатайство об отмене плана реструктуризации направляется в суд, который по итогам его рассмотрения может план реструктуризации отменить.

Сведения о завершении исполнения плана реструктуризации и об отмене плана реструктуризации подлежит опубликованию в ЕФРСБ.

По результатам отмены плана реструктуризации суд выносит решение о признании гражданина банкротом и введения реализации имущества.

Глава 3. Собрание кредиторов в банкротстве физического лица

Мы в прошлой главе говорили о собрании кредиторов. Поэтому в этой главе разберем порядок его проведения и в чем особенности его проведения.

На собрании кредиторов принимаются ключевые решения по должнику, его имуществу и дальнейшему направлению дела о банкротстве. Именно собрание кредиторов определяет дальнейшую судьбу дела о банкротстве должника – восстановят ли платежеспособность должника или реализуют его имущество; на собрании кредиторов утверждается арбитражный управляющий, который будет руководить этим процессом. Также собрание кредиторов определяет условия, цену и площадку, на которой будет продаваться имущество должника.

В ст. 14 закона о банкротстве установлено, что собрание кредиторов собирается по требованию:

– арбитражного управляющего;

– комитета кредиторов;

– конкурсных кредиторов и (или) уполномоченных органов, права требования которых составляют не менее чем десять процентов общей суммы требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, включенных в реестр требований кредиторов;

– одной трети от общего количества конкурсных кредиторов и уполномоченных органов.

Собрание кредиторов проводится по месту нахождения должника, а если это невозможно, то сначала по выбору арбитражного управляющего, а затем по выбору кредиторов (если это решение будет оформлено в виде протокола собрания кредиторов).

Если инициатор собрания кредиторов арбитражный управляющий, то он уведомляет кредиторов за 14 дней почтой или за 5 дней иным способом (например, телеграммой или передает уведомление нарочно под роспись). Если инициатор конкурсный кредитор или кредиторы, то собрание кредиторов должно быть назначено в течение трех недель после получения требования о проведении собрания кредиторов.

Собрание кредиторов можно провести заочно через интернет площадку. В таком случае необходимо уведомить всех лиц за один месяц, а также разослать кредиторам бюллетени для голосования. С введением моратория на банкротство ввели возможность проводить собрания кредиторов через скайп, zoom и иные видео мессенджеры.

Особенности проведения собраний кредиторов у физических лиц.

а) в отличие от юридических срок на уведомление кредиторов о собрании строго установлен за 14 дней почтой России, а если собрание заочное, то за 1 месяц.

б) собрания кредиторов физических лиц проводятся по месту рассмотрения дела о банкротстве, т.е. в том же населенном пункте, а не по месту жительства должника. В данном случае кредиторы не могут обязать управляющего собирать всех кредиторов в жилище должника, а у управляющего появляется право провести собрание в суде, у себя в офисе при совпадении его местонахождения с местом рассмотрения дела о банкротстве или арендовать для этого переговорную комнату.

в) исключительная компетенция собрания кредиторов

· принятие решения об утверждении или об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов гражданина;

· принятие решения об утверждении или об отказе в утверждении изменений, вносимых в план реструктуризации долгов гражданина;

· принятие решения об обращении в арбитражный суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации долгов гражданина, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

· принятие решения об обращении в арбитражный суд с ходатайством о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

· принятие решения о заключении мирового соглашения;

· иные вопросы, отнесенные к исключительной компетенции собрания кредиторов в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Под иными вопросами судебная практика понимает, например, утверждение описи имущества, его оценки и положения о порядке, сроках и условиях реализации имущества должника.

На практике я часто встречаю, что если имущества у должника нет, то собрание кредиторов управляющие не проводят совсем, так как отчитываются управляющие не перед собранием кредиторов, а путем направления каждому кредитору своего отчета о проделанной работе раз в квартал.

Таким образом, собрания кредиторов не оказывают сильного влияния на банкротство физических лиц.