Текст книги "Путь банкротства. Как должнику защитить свои интересы и при этом не сойти с ума?"

Глава 4. Что должен сделать финансовый управляющий в процедуре реструктуризации долгов?

Процедура реструктуризации долгов это реабилитационная процедура банкротства. Предполагается, что ее итогом станет утверждение судом плана реструктуризации (плана погашения долгов). Исполнение этого плана будет свидетельствовать о том, что должник полностью восстановил свою платежеспособность.

В рамках проведения процедуры реструктуризации долгов финансовый управляющий изучает финансовое состояние должника, проводит мероприятия по утверждению поступивших проектов плана погашения долгов, изучает поступившие требования кредиторов. По итогам изучения этих документов он доводит свое мнение до суда о том, сможет ли должник исполнить утвержденный собранием кредиторов план погашения долгов или нет.

Разберем более подробно роль финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов. При этом Вы увидите уровень бюрократизации работы управляющего.

4.1. Процедура реструктуризации долгов. Что должен сделать управляющий на первом этапе?

Завести карточку должника на ЕФРСБ и сделать необходимые публикации:

· Для того чтобы открыть карточку должника в ЕФРСБ у финансового управляющего есть три дня от даты опубликования судом судебного акта о введении процедуры реструктуризации долгов. Карточка заводится на сайте https://bankrot.fedresurs.ru/ (ЕФРСБ). Данная карточка делается бесплатно. В карточке вводится ФИО должника (а также сведения об изменении ФИО, например, в случае регистрации брака и смены фамилии), его адрес регистрации, дата и место рождение, СНИЛС, ИНН. Эти сведения нужны для точной идентификации должника его кредиторами, нотариусами, банками и иными организациями, с которым банкрот будет взаимодействовать.

Отдельно в карточке должника публикуются данные арбитражного управляющего (ФИО, СНИЛС, ИНН, адрес регистрации и контакты), а также данные его СРО (Наименование, ИНН, ОГРН, адрес местонахождения и его контакты).

· После создания карточки должника финансовый управляющий в течение трех дней должен сделать публикацию о том, что должник признан банкротом и введена процедура реструктуризации долгов, срок предъявления требований кредиторов (два месяца от даты выхода публикации в газете «Коммерсантъ»), а также адрес, по которому эти требования могут быть направлены.

· Помимо публикации в карточке ЕФРСБ финансовый управляющий должен в течение десяти дней от даты опубликования судом судебного акта о введении процедуры реструктуризации долгов опубликовать объявление в газете «Коммерсантъ». Текст объявления аналогичен первой публикации в карточке ЕФРСБ.

По сути публикации в «Коммерсанте» и в карточке должника дублируют друг друга. Именно публикации в газете «Коммерсантъ» являются самыми затратными (в среднем одна публикация стоит 12 000 руб., а их надо минимум сделать две). Периодически появляются петиции об отмене таких публикаций, чтобы снизить финансовую нагрузку на должников, но законодатель не спешит отменить эти обязательные для должника расходы.

Направить запросы в государственные органы, организации и учреждения, а также должнику и иным лицам:

· На первом этапе финансовый управляющий должен направить запросы должнику (нужно представить весь пакет документов, что был направлен в суд с заявлением о банкротстве по самому должнику и его супругу); государственным регистрирующим органам (Росреестр, ГИБДД, ГИМС, Роспатент и т.д.) о наличии у должника имущества; кредиторам о необходимости направить требования в суд и финансовому управляющему о включении в реестр кредиторов; в банки о необходимости предоставить выписки по счетам за последние три года и информацию о вкладах. Обычный срок направления этих запросов четырнадцать дней от даты введения процедуры банкротства.

· Также управляющий в течение суток от даты введения процедуры должен встретиться с должником и изъять у него все банковские карты (дебетовые и кредитные). Увы, но картами пользоваться в банкротстве должнику нельзя. Деньги он снимать сможет только через кассу банка по паспорту и только со специального банковского счета.

В процедуре реструктуризации долгов должник вправе открыть специальный банковский счет для зачисления на него заработной платы и иных доходов. С этого специального счета должник сможет ежемесячно получать до 50 000 руб. Отчитываться по расходам этих денег не нужно.

Алименты, пособия и иные деньги не входят в конкурсную массу и могут быть получены должником сверх 50 000 руб.

Об открытии специального банковского счета должник должен незамедлительно сообщить своему финансовому управляющему для того, чтобы он опубликовал эти сведения в ЕФРСБ.

В приложении книги имеется образец заявления от ПАО «Сбербанк» о переводе обычного счета в специальный счет.

4.2. Процедура реструктуризации долгов. Что должен сделать управляющий на втором этапе?

Изготовить анализ финансового состояния и выявить все имущества должника:

· После направления запросов у финансового управляющего есть 3 месяца для того, чтобы получить все ответы и составить обязательные документы: анализ финансового состояния, заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства, заключение о наличии или отсутствии сделок, подлежащих оспариванию, опись имущества. По итогу финансовый управляющий должен составить финальный отчет по итогам процедуры, внести в карточку должника на ЕФРСБ сведения о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.

На этой стадии управляющий определяет условия возможности введения следующей процедуры банкротства (реализации имущества) или утверждения плана реструктуризации долгов при его поступлении

· Главная задача составления этих документов – определить причины банкротства должника и пути выхода должника из этой финансовой ситуации. Также эти документы влияют в будущем на решение судьи о том списывать или не списывать долги должнику, если будет введена реализация имущества.

Получить от кредиторов и (или) должника план погашения долгов, провести собрание кредиторов:

· После составления финального отчета и составления других документов финансовый управляющий должен провести собрание кредиторов. Это собрание должно состояться за 5 дней до судебного заседания по итогам процедуры реструктуризации долгов. На этом собрании кредиторы принимают решение: проводить реализацию имущества должника или утверждать план реструктуризации. При решении проводить следующую процедуру банкротства они выбирают кандидатуру арбитражного управляющего, а также выясняют источники финансирования всей процедуры банкротства.

· Финансовый управляющий в течение всей процедуры принимает требования кредиторов, направляет на них свои возражения в суд, выдает должнику разрешение на заключение сделок, если их сумма превышает 50 000 руб.

4.3. Процедура реструктуризации долгов. Что должен сделать управляющий на финальном этапе?

· Участие финансового управляющего на судебном заседании по итогам процедуры реструктуризации долгов обязательно. Мнение финансового управляющего ключевое для суда. На этом судебном заседании финансовый управляющий будет защищать свой отчет, а также предлагать суду дальнейший ход процедуры банкротства.

· После принятия судом решения о введении реализации имущества или об утверждении плана погашения долгов финансовый управляющий финансовый управляющий обязан опубликовать в течение 3 (трех) дней об этом сообщение в ЕФРСБ. Если был утвержден план погашения долгов, то делается публикация также об этом.

В течение десяти дней после судебного заседания по итогам процедуры реструктуризации долгов в ЕФРСБ должен быть опубликован финальный отчет финансового управляющего.

Глава 5. Инструкция должника. Что делать должнику после введения процедуры реструктуризации долгов?

После рассмотрения заявления должника о его банкротстве по существу суд вводит процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества. У многих должников возникает вопрос: А что дальше делать?

Те из них, кто работает с юристами, может получить информацию от них. А вот остальным гораздо сложнее. Они обычно ничего не делают, ждут связи с финансовым управляющим.

В этой главе я дам инструкцию поведения должника в процедуре реструктуризации долгов. В следующем разделе будет аналогичная инструкция для процедуры реализации имущества.

Итак, как только опубликовано определение суда о введении процедуры реструктуризации долгов, должник должен сделать следующие действия:

1. Выяснить контакты финансового управляющего и связаться с ним.

Это нужно для того, чтобы с ним познакомиться и уточнить требования управляющего, уточнить какие документы ему требуются, а также обговорить дату встречи с ним или его помощником.

Контакты финансового управляющего можно узнать в суде, в СРО арбитражных управляющих или в его карточке на ЕФРСБ.

В рамках дела о банкротстве финансовый управляющий пишет согласие о назначении его на дело. Обычно к этому согласию СРО, в котором он состоит, прикладывает документы о соответствии кандидатуры управляющего закону о банкротстве. В нем также указываются контакты управляющего. Должник может ознакомиться с материалами дела в суде и получить контакты управляющего из этого согласия.

У каждого СРО арбитражных управляющих имеется сайт. На сайте выкладывается реестр арбитражных управляющих, состоящих в этом СРО. В реестре указываются ФИО, контакты, сведения о страховщике и сроке полиса страхования и иные сведения.

У каждого финансового управляющего на ЕФРСБ имеется своя карточка. В этой карточке можно увидеть список дел, которые ведет арбитражный управляющий, а также сведения о СРО, в котором он состоит. Если контактов управляющего в карточке нет, нужно просмотреть сообщения управляющего. Чаще всего свои контакты управляющие выкладывают в публикациях о проведении собраний кредиторов, о судебном акте, а также о проведении торгов. Можно открывать данные публикации по любому должнику, которого ведет управляющий и наверняка в одном из них будут его контакты.

2. Подготовить документы и банковские карты финансовому управляющему, составить акт приема передачи

Согласно закону (ст.213.25 закона о банкротстве) должник обязан передать финансовому управляющему все банковские карты в течение одного дня после введения процедуры банкротства. Лучше с этим не затягивать и сразу связаться с финансовым управляющим для передачи ему карт. Если связаться не получилось, то в решении суда, а также в публикациях управляющего указывается его адрес для корреспонденции. Нужно упаковать карты и акт их приема – передачи в конверт и отправить заказным письмом с описью вложения на адрес управляющего.

Обычно после введения процедуры банкротства финансовый управляющий направляет должнику запрос о предоставлении сведений и документов о финансовом состоянии. Образец запроса и ответа на него имеется в приложении к книге.

После подготовки запрошенных документов нужно составить акт приема-передачи и передать документы под роспись в этом акте.

Сам акт потом можно будет направить в суд для приобщения к материалам дела.

В реструктуризации долгов передаются только документы на имущество и только в копиях. Оригиналы передавать не нужно.

3. Подготовить денежные средства в размере 20 000 руб. для передачи управляющему на несение расходов по делу

Согласно ст. 57, 59 закона о банкротстве все расходы по делу о банкротстве несет должник. Если расходы должником погашены не будут, то суд может дело о банкротстве прекратить.

Передать деньги управляющему можно наличными с составлением расписки, которую потом нужно приобщить к материалам дела в суде. Также деньги можно просто положить на свой банковский счет. При необходимости управляющий сам снимет нужную ему сумму.

4. Писать возражения на требования кредиторов

У кредиторов с момента опубликования сведений в газете «Коммерсантъ» будет время, чтобы заявить свои требования. Срок для заявления требований законом не ограничен. Если кредитор желает принять участие в первом собрании кредиторов, то он обязан обратиться в суд в течение двух месяцев после выхода публикации о банкротстве.

Заявление о включении в реестр кредиторов кредитор обязан направить в суд, финансовому управляющему и должнику. Должник, финансовый управляющий и иные кредиторы вправе направить в суд свои возражения.

О том, как и для чего должнику нужно направлять свои возражения на требования кредиторов я расскажу в следующих разделах.

5. Через два месяца и десять дней после введения процедуры банкротства направить финансовому управляющему план реструктуризации долгов

Если должник планирует погасить долги по плану погашения долгов, то необходимо в максимально короткие сроки составить и направить этот план финансовому управляющему.

6. Открыть специальный банковский счет для получения денег и сообщить о нем финансовому управляющему.

В ходе процедуры реструктуризации долгов должник не может распоряжаться своим имуществом по сделкам в размере свыше 50 000 руб. Для их проведения нужно получать письменное согласие у финансового управляющего.

Должник может открыть специальный банковский счет (или поменять статус у уже открытого счета) для того, чтобы работодатель направлял на него зарплату. С этого счета должник будет вправе на время всей процедуры реструктуризации долгов снимать до 50 000 руб. в месяц. В эту сумму не входят алименты и иные поступления, которые указаны в ст. 101 закона исполнительном производстве.

Раздел 4. Процедура реализации имущества гражданина

Глава 1. При каких обстоятельствах вводят реализацию имущества?

В разделе 3 мы говорили о том, почему суд может ввести процедуру реструктуризации долгов. Но, у многих из должников стоит задача списать долги как можно быстрее. Поэтому процедура банкротства реструктуризация долгов должнику ни к чему. Перед ним стоит задача выйти в реализацию имущества сразу, чтобы сэкономить деньги, время, нервы и свои ресурсы.

Моменты, на которые обращают суды при принятии решения о введении процедуры банкротства.

1. Доказать, что имущества и доходов недостаточно для погашения долгов.

Мы уже говорили, что суд, прежде всего, оценивает размер доходов, в том числе и неофициальных, и стоимость имущества должника. Если доход в виде пенсии или заработка равен или менее прожиточного минимума, а имущество состоит только из единственного жилья, то суд непременно будет вводить процедуру реализации имущества, так как нет смысла в первоначальной процедуре.

Поэтому должнику необходимо показать суду отсутствие дохода и имущества.

Отсутствие имущества для продажи не является причиной в отказе в списании долгов. Поэтому об этом можно без опаски об этом сообщать суду.

2. Должник должен написать в суд ходатайство о введении процедуры реализации имущества.

Если должник в заявлении о банкротстве не укажет суду обстоятельства для введения процедуры реализации имущества сразу, то суд введет процедуру реструктуризации долгов.

Должнику обязательно нужно просить суд ввести реализацию имущества. Для этого нужно направить соответствующее ходатайство, к которому приобщить обосновывающие такую необходимость документы.

Образец ходатайства Вы можете посмотреть в приложении к книге.

3. Должник должен предоставить суду расчет погашения задолженности.

В ходатайстве о введении процедуры реализации имущества необходимо сделать расчет погашения задолженности. Расчетов нужно сделать два. Один на 2 года, а второй на 3 года. В первом случае если план реструктуризации в суд направит должник, то он не может превышать два года. Во втором случае если его предоставляет кредитор – 3 года.

Из этих расчетов должно следовать, что при текущем доходе и при продаже имущества должника, должник не сможет погасить долги ни за 2, ни за 3 года.

При этом оценку имущества (при его наличии) должник делает по рыночной цене (цены можно взять, например с Авито), а из дохода он обязан вычесть сумму прожиточного минимума на себя и своих детей.

4. Наличие детей и супруга.

Суд также принимает во внимание наличие у должника детей и супруга. При этом суд может истребовать документы о размере дохода супруга. Изучается и наличие совместного имущества, нажитого в браке.

В соответствии с семейным законодательством родители обязаны содержать своих детей. Соответственно от дохода должника будет отниматься не только прожиточный минимум на него, но и прожиточный минимум на каждого ребенка. Прожиточный минимум устанавливается в каждом регионе свой.

Также суды требуют представить документы об уплате алиментов (решение суда, судебный приказ или соглашение об уплате алиментов). В случае взыскания алиментов, банкрот не будет нести расходы на содержание детей в виде прожиточного минимума.

5. Размер задолженности.

К заявлению о банкротстве прикладывается список кредиторов. При этом необходимо указывать точный размер долга (поэтому суды просят справки от кредиторов). Если точный размер долга не установить, то нужно приложить хотя бы отчет кредитной истории, который можно получить из БКИ два раза в год бесплатно. Кроме того, размер задолженности может подтвердить судебный приказ, решение суда или сведения от судебных приставов.

Как суд принимает решение?

После получения всех документов суд оценивает доходы должника и его супруга, наличие у него иждивенцев, наличие у него имущества и размер долгов.

В отношении дохода суд складывает доход должника и 50% дохода его супруга, вычитает прожиточный минимум на должника, прожиточный минимум на детей (если платит алименты, вычитаются алименты). Если у супруга доход, равный прожиточному минимуму, то его в расчет не берут. Получившуюся сумму в части дохода умножает на 24/36 месяцев и прибавляет к ней стоимость имущества должника. Если суммы достаточно для погашения долга за 3 года, то будет введена процедура реструктуризации долгов, а если нет, то будет введена реализация имущества. Сам суд считать эти суммы не будет и если расчетов не будет, то введет процедуру реструктуризации долгов для того, чтобы анализ финансового состояния сделал финансовый управляющий. Уже на основе мнения финансового управляющего суд будет принимать следующее решение. Именно поэтому должнику важно составить расчет самостоятельно и не надеяться на то, что все посчитает суд.

При наличии большого размера долгов и низкой зарплаты суд в 99% случаев введет процедуру реализации имущества.

Можно ли отменить решение о введении реализации имущества?

Решение о введении реализации имущества может быть обжаловано в вышестоящую инстанцию в срок один месяц. Это необходимо когда должник считает, что сможет выплатить все долги и у него нет желания проходить банкротство. Если апелляционная или кассационная инстанция придет к выводу, что должник сможет погасить долги за 24 месяца, то отменит это решение и введет процедуру реструктуризацию долгов.

К сожалению, совсем выйти из банкротства не получится, если к дате рассмотрения заявления о банкротстве по существу не погасить все долги в полном объеме.

Чем грозит введение реализации имущества?

Процедура реализации имущества в отличие от реструктуризации долгов несет довольно много негативных последствий для должника. Практически все они изложены в главах о последствиях банкротства, а также о плюсах и минусах банкротства. Смысла повторяться в этой главе я не вижу.

Можно ли перейти из процедуры реализации имущества в процедуру реструктуризации долгов?

Это очень сложно. Дело в том, что действующее законодательство о банкротстве не предусматривает такой возможности. Однако судебной практикой сформирована позиция, согласно которой данный вариант возможен.

В Определении Верховного Суда РФ от 04.02.2019 №305-ЭС18—13822 по делу № А40—109796/2017 содержится правовая позиция, согласно которой Закон о банкротстве допускает возможность прекращения процедуры реализации имущества и перехода к процедуре реструктуризации долгов (пункт 1 статьи 146, пункт 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве, пункт 1 статьи 6 ГК). Вопрос последствий банкротства также в этом случае открыт, так как процедура реализации имущества была введена и по закону последствия должны были наступить.

При этом целью введения процедуры несостоятельности (банкротства) гражданина является не списание долгов гражданина, а урегулирование порядка погашения задолженности перед кредиторами.

Поэтому если грамотно обосновать свое заявление суд может перейти из процедуры реализации имущества в процедуру реструктуризации долгов.

Это важно для действующих ипотечных кредитов, так как реализации имущества ипотечное жилье может быть продано, а в реструктуризации долгов должнику дадут время на погашение долгов, в том числе и ипотеки. Что позволит должнику сохранить свое жилье.