Текст книги "Как превратить своего ребенка в финансового гения?"

2
Сберегайте больше

Даже самые спокойные родители напрягаются, когда речь заходит о знаменитом «Зефирном тесте», или тесте на отложенное удовольствие. Вы, наверное, знаете, о чем я. Маленьким детям раздают зефиринки и говорят: «Если ты не сразу съешь вкусняшку, то получишь вторую такую же». Дети есть дети – одни немедленно проглатывают угощение, но другие все же демонстрируют удивительную стойкость – и бывают вознаграждены за это. Самое интересное, что исследователи, наблюдавшие за тестируемыми детьми в течение десятилетий, обнаружили: те, которые были способны подождать, добились большего во взрослой жизни. Они создали более прочные отношения, достигли более высокого уровня образования и даже получили намного больше (на 210) баллов на экзамене по выявлению академических способностей[1]1
  SAT Reasoning Test (Scholastic Aptitude Test, Scholastic Assessment Test) – тест для приема в высшие учебные заведения в США; аналог нашего ЕГЭ. – Здесь и далее примеч. редактора и переводчика.


[Закрыть].

Может быть, вы сейчас прочитаете это и а) побежите в ближайший магазин, чтобы купить мешок зефира в шоколаде, чтобы немедленно протестировать своего ребенка, или б) спрячетесь с остатками зефира под одеялом и будете поглощать его, обливаясь слезами, потому что ваш (умеренно) импульсивный ребенок обречен на всю жизнь – он и секунды не вытерпел.

Но давайте серьезно. Что, если ваш пятилетний ребенок ну никак не может устоять перед заманчивой сладостью? И, что более важно (по крайней мере, для читателей этой книги): как это все связано со сбережением денег?

На самом деле очень даже связано. Результаты исследования, проведенного в Университете Пенсильвании, показали, что супруги старше 50 лет, которые в свое время проходили тестирование и продемонстрировали способность придерживаться долгосрочных целей, накапливали почти на 200 тысяч долларов больше, чем средняя американская семья.

Конечно, не удивительно, что люди, умеющие ждать, также умеют и сберегать. Способность откладывать деньги, способность избегать покупок под влиянием импульса, умение строить гнездышко по плану не сильно отличаются от сопротивления таким манящим зефиркам, о которых мы говорили выше.

Поэтому, несмотря на отсутствие сладких результатов, существует небольшое утешение для тех, у кого сейчас поднимается давление (или уровень сахара в крови): вы действительно можете научить ребенка ждать. Хотя вы можете усомниться в этом, особенно те из вас, кто видел на YouTube ролик с ребенком, жадно запихивающим зефир в рот, – это правда. Вам просто нужно узнать о простых приемах.

К счастью, умение ждать для ребенка не означает самоотречения. Факт, что большинство детей чего-то хотят. Это очень, очень нормально – будь то вторая зефиринка, айфон или машина. Ваша работа, работа родителей, заключается в том, чтобы сопротивляться желанию купить все эти вещи, поскольку, давайте уж будем честными, иногда пойти на поводу у своего ребенка – это просто путь наименьшего сопротивления. Вместо того чтобы уступить, помогите ребенку научиться ждать, сберегать и потом самостоятельно приобретать желанные для него вещи. Представленная глава поможет вам в этом.

Кому-то покажется, что придется приложить массу усилий для обучения ребенка отложенному вознаграждению, но – нет. Из этой главы вы узнаете несколько соответствующих возрасту способов поощрения к сбережениям, и неважно, склонен ли к этому ваш ребенок от природы или нет. Вы узнаете сами и, надеюсь, донесете до ребенка практические советы о том, в каких случаях он может разумно отложить деньги на потом.

Но и вам понадобится кое-что отложить на потом, по крайней мере свои ожидания. Дети растут и меняются. Если ваш первоклассник сейчас живет сегодняшним днем – честно говоря, прекрасное качество, – это не означает, что вы не имеете возможности оказать ему определенную помощь и научить ждать, когда он немного подрастет. Ученые полагают, что только треть нашего умения копить деньги является генетически обусловленной. В этом есть и хорошая новость: поскольку только треть сберегательных способностей ребенка заложена в его ДНК, бо́льшая часть их может быть сформирована под вашим влиянием. Так что будьте силой, направленной на пользу дела.

6 хитростей, которые помогут сделать вашего ребенка самым терпеливым в мире – и получающим то, чего он хочет

Ваш ребенок не должен быть монахом, чурающимся материальных благ. Ему даже не нужно быть супердисциплинированным. Ребенок просто должен знать хитрости, которые помогут ему избежать напрасной траты денег и вместо этого копить доллары на то, чего он действительно хочет. Вот шесть разумных стратегий, вдохновленных исследованием профессора Уолтера Мискела, блестящего психолога, который много десятилетий назад вместе со своими коллегами и создал «Зефирный тест». Эти хитрости сделают вашего ребенка бережливым человеком.

1

Начните с себя. Прежде чем удовлетворить свои желания, разработайте план игры. Если ребенок маленький, план будет простым. Когда вы собираетесь в магазин, скажите так: «Сегодня нам нужно нижнее белье для твоего брата, и все. Поэтому, если тебе чего-то захочется, напомни себе, что мы не собираемся покупать это сегодня». Обязательно добавьте, что вы сами сделаете то же самое. Дайте ребенку понять, чего ожидать и как реагировать, и это научит его сопротивляться незапланированным покупкам (или устраивать из-за них истерики). Репетиция реакции в любимом магазине сладостей или игрушек – это тренировка разума ребенка, его умения сопротивляться искушениям.

2

Уступить своей слабости или устоять? Вы ведь помните себя ребенком? Очень трудно думать о прелести вещи, на которую ты копишь деньги, когда стоишь в очереди к кассе и смотришь на пакет чипсов со вкусом сыра. Предложите ребенку сосредоточиться на долгосрочном отрицательном результате: если ты сегодня потратишь деньги на чипсы, то срок покупки страстно желаемого набора «Лего» отодвинется еще дальше. Как показывают исследования, это чрезвычайно эффективный метод. Если ваш ребенок колеблется, посочувствуйте ему, как тяжело ждать желаемого, и приведите примеры ситуаций, когда вам тоже приходилось чего-то ждать. Потом, когда вы увидите, что ребенок устоял, похвалите его.

3

Отвлекайте. Когда ребенок пытается устроить истерику в очереди к кассе, потому что он сейчас умрет, если не получит жвачку: «Купи жвачку, ты меня не любишь, купи мне жвачку, жвачку, жвачку!» – заранее приготовьте историю, шутку, видео с симпатичным котенком или сумасшедшими американскими горками на своем телефоне. Или придумайте особый секрет, которым вы хотите поделиться с сыном (дочерью) именно сейчас, но он(а) должен(на) поклясться, что никому не расскажет. Когда вы покинете магазин, скажите, что вы искренне восхищены человеком, который устоял перед такой манящей жвачкой. Даже если ребенок еще возбужден, он поймет, что отвлечение внимания помогает справиться с чувствами.

4

Призовите на помощь воображение. Это может показаться странным, но, как показали исследования, способ работает. Предложите ребенку подумать о том, будто вещь, которую ему так хочется получить вот именно сейчас, не настоящая, а всего лишь фотография или картинка, которую он может «повесить» в рамочке в своей голове. Оказывается, это естественным образом проделывали самые терпеливые дети в «Зефирном тесте». Для детей это несколько отвлеченное понятие, но некоторые могут воспринять его. Другой способ – попросить ребенка представить, что с конфетой или игрушкой что-то не так. Если ребенок, находясь в магазине, вообразит, что желаемая игрушка разбита, а конфета перченая, это может сработать.

5

Иногда помогает привычка. Сделайте накопление само собой разумеющимся. «Как только у нас появится немного наличных – мы заработаем или получим деньги подарок, – они пойдут прямиком в нашу свинку-копилку». Не полагайтесь только на силу воли, это трудный путь. Вместо этого сделайте накопления рутиной. Но в эту рутину обязательно нужно внести элемент шуточного бахвальства. («У нас будет мороженое после школы в пятницу, так что бесполезно просить конфеты в среду – ответ все равно будет “нет”»; «Если мы будем покупать мороженое только по пятницам, мы сможем накопить деньги на то, что ты хочешь»).

6

Спросите: «Что делает разумный ребенок?» Иногда полезно спросить ребенка, как бы поступил кто-то другой на его месте. В этих случаях ребенок эмоционально отстраняется от ситуации, в которой его что-то соблазняет, и «отступает в сторону». Пусть он сам решает, какой персонаж выбрать – возможно, это будет приятель, герой любимого мультфильма или просто гипотетический разумный ребенок. Дети любят давать советы, и этот прием помогает им более хладнокровно рассматривать варианты выбора, а не действовать под влиянием порыва.

Детский сад

Результаты исследований показывают, что даже шестимесячные младенцы способны совершать действия, которые помогают им управлять собой и успокаиваться: например, они сосут палец. К трем годам дети уже умеют подавлять импульсы, способные вызвать истерику. Обратите внимание на те моменты, что перечислены ниже, – они помогут вашему эгоистичному ребенку развить в себе предвестники привычки к накоплению.

• Ждать – это правильно. Все мы знаем, как некомфортно ждать. Неважно где: в дорожной пробке, в приемной у врача, в очереди к кассе в магазине. И все это особенно неприятно для ребенка. Но он должен ждать. Скажем так: будет правильным объяснить ребенку, что есть свет в конце тоннеля. Очень часто, когда мы ждем, мы ждем чего-то конкретного: прибытия в определенное место, где нам хочется оказаться, или покупки вещи, на которую мы положили глаз. Поэтому, когда только возможно, подчеркивайте преимущества ожидания. На детской площадке, когда ребенок стоит в очереди к качелям, вы можете объяснить, как работает демократическая система: «Ты должен ждать своей очереди, на потом тому маленькому мальчику придется подождать, пока ты покачаешься». Покажите ребенку, что время пройдет быстрее для вас обоих, если вы отвлечетесь. («Давай вспомним цифры от одного до десяти» – это всегда беспроигрышный вариант.) Было бы неплохо поговорить также об ожидании отдаленной цели, такой как день рождения или праздник, и о том, как будет здорово, когда этот день наконец придет. Чтобы занять время, вы можете обсудить вечеринку по случаю дня рождения, ее тему, гостей, игры, в которые ребенок хотел бы поиграть. Когда этот день наступит, обязательно скажите о том, что праздник стоило ожидать.

• Три кубышки в надежном месте. Если речь идет о совсем маленьких детях, то они могут проглотить монету и задохнуться, а долларовые банкноты для них всего лишь бумага, которую можно порвать. Но уже к трем годам дети схватывают идею о том, что деньги имеют ценность. Родители одной дошкольницы рассказывали, что дочь стала просить у них бумажные деньги вместо «железных» задолго до того, как она пошла в школу: девочка поняла, что банкноты стоят больше.

Не разрешайте ребенку разбрасывать деньги по всему дому. Есть испытанный прием: расположите три емкости так, чтобы ребенок мог до них дотянуться: одну, чтобы копить деньги на что-то конкретное, вторую – для покупок прямо сейчас и третью – для тех людей, которые нуждаются в помощи. Лучше взять непрозрачный контейнер – по крайней мере, у ребенка не будет искушения стащить немного «на мороженое». Может быть, у вас есть свинья-копилка, или используйте жестяную банку из-под кофе, или заведите особые конверты в шкафу, сейф, в общем-то, тоже подойдет, но тогда ребенку придется договариваться с вами. Как ваш ребенок будет распределять деньги – равными частями или как-то иначе – не имеет значения, потому что в детсадовском возрасте распределение всегда символичное. Настоящая хитрость заключается в том, чтобы помочь ребенку быть последовательным в своих накоплениях (тратить по назначению) и приучить его всегда помещать деньги в копилку, будь то подарок от дедушки на день рождения или монетка, найденная на полу.

• Организуйте семейную копилку. Это позволит вам создать вместе с ребенком общий проект, а также показать пример, который будет намного нагляднее, чем любые лекции. Все очень просто: намечается цель («Давайте все вместе накопим на…»), в гостиной, или на кухне, или в любом другом месте, удобном для всех и хорошо заметном, ставится копилка (можно взять коробку из-под обуви или банку для хранения печенья), и в эту копилку все члены семьи будут вносить свою лепту. Начните с легко достижимой цели, приятной для маленького ребенка, например с доставки пиццы на дом или с похода в кино на мультик (с попкорном, пусть он и вреден). Конечно, лепта дошколенка будет совсем маленькой: часть карманных денег или случайная монетка, найденная под диванными подушками. И вот что поможет: не вкладывайте деньги молча – комментируйте свои вложения: «Эй, у меня полно сдачи из супермаркета, и я сейчас положу ее в копилку!» Собираясь распотрошить копилку, попросите ребенка вместе с вами сосчитать деньги и определить, достаточно ли их для заказа пиццы или покупки мороженого в зоопарке.

• Родители, не помогайте ребенку проходить без очереди! Однажды я стояла в очередь в туалет в аэропорту и подслушала, как мама говорит очень маленькому ребенку: «Такова жизнь, мое солнышко. Иногда ты просто должен подождать». Слова самые простые, но с глубоким смыслом. Если вы хотите, чтобы ребенок научился ждать, вы и сами должны сохранять терпение. Не всегда полезно нарушать правила, чтобы сократить время ожидания для своего ребенка. Когда такое происходит, это скорее свидетельствует об отвратительном воспитании. Иногда доходит до абсурда: нетерпеливые мамы и папы стали нанимать «проводников»-инвалидов, чтобы их вполне здоровые дети прошли без очереди на железную дорогу в Диснейленде. В конце концов сотрудники парка должны были изменить правила поездки для инвалидов – теперь «сопровождающие» отсекаются. Конечно, это из ряда вон выходящее поведение, но даже самые стойкие родители могут быть ослеплены любовью к своим детям и попытаются найти лазейку в правилах. Такие действия показывают ребенку, что мошенничать можно, и я даю гарантию, что у вашего ребенка в итоге не сформируется самоконтроль.

• Арифметические игры: от цифр до монет. Мой сын еще не учился в школе, и однажды к нему в гости пришли два соседа-близнеца. Я была под впечатлением от того, как хорошо они понимали разницу между монетами в 1, 5, 10 и 25 центов. И это меня несколько смутило: я пишу о деньгах, а мой сын одну монетку не может отличить от другой. По крайней мере, мне так казалось. Между тем даже совсем маленькие дети обладают некими числовыми ощущениями, что в будущем помогает им разбираться с деньгами. Исследование с участием младенцев пяти месяцев показало, что у них уже есть интуитивное арифметическое мышление. Если показать младенцу две куклы, затем одну убрать, на лице у него будет написано удивление.

Только задайтесь целью, и вы повсюду найдете арифметические игры: это и сортировка носков после стирки, и подсчет бананов, которые вы кладете в корзину для покупок, или уток на пруду в парке. С детьми, которые уже собираются в школу, можно поиграть в «магазин», используя настоящие деньги. С монетами ребенку проще разобраться, чем с купюрами, – пусть учится на них. Возможно, сначала вам придется помогать считать монеты, но не торопитесь – дайте ребенку время разобраться самому. Не забывайте время от времени повторять «подсчеты»; вам это может показаться скучным, но повторение является основным компонентом обучения.

• Самое главное – довести дело до конца. Существует множество креативных способов сделать вашего ребенка лучшим в мире экономом, но ничто не сработает, если вы, родители, не будете держать свое слово. Конечно, мы все не идеальны. Но когда вы что-нибудь обещаете, вы должны это сделать: не только потому, что это правильно, – так вы закладываете основу доверия. Только так ребенок осознает: если он сохранит сегодня, то получит желаемое завтра.

В Университете Рочестера провели исследование, результаты которого были поразительными и подчеркивали значение доверия. Детей распределили на две группы по 14 человек. Всем группам раздали сломанные цветные карандаши, затем исследователь сообщил детям, что отойдет на несколько минут за другими карандашами, подходящими для рисования. В первую группу он очень быстро принес карандаши, а во вторую вернулся с пустыми руками и просто извинился. На следующем этапе детям было сказано, что вместо карандашей им сейчас принесут более яркие фломастеры. О’кей, прекрасно, первая группа получила обещанное, а во вторую принесли один старый, высохший фломастер на всех. После всех этих фокусов детей протестировали по методике, аналогичной «Зефирному тесту». Интересно, что прослеживалась четкая закономерность: дети в первой группе, которых не обманули, оказались более терпеливыми – девять из них спокойно ждали вторую «зефиринку» в течение пятнадцати минут; так долго выдержал только один ребенок из второй группы. Вы поняли, о чем я: нарушенные обещания могут обесценить для ребенка любое поощрение.

Человек, который не ел конфет. Воодушевляющая сказка о бережливости, или Как добиться многого от совсем маленьких детей

Гарольд рос в тридцатые годы, в то время, когда многие семьи были стеснены в средствах, а в его доме денег не было вообще. Когда разразилась Великая депрессия, отец Гарольда потерял свою бакалейную лавку и сам погрузился в депрессию, откуда его было не вытащить. Мать Гарольда работала швеей, пытаясь хоть как-то обеспечить четверых детей.

Хотя Гарольду было только десять лет, он решил внести свою долю в семейный бюджет, выполняя необходимую, но не совсем настоящую работу в местном магазине сладостей. Каждый день после школы он садился около платного телефона, и если звонили кому-нибудь из живущих по соседству, бегал позвать этого человека. В то время очень мало жителей округи владели собственным телефоном, и платный телефон обслуживал целый микрорайон. За свои услуги Гарольд получал чаевые в виде нескольких пенни или десятицентовика. В конце каждой недели он с гордостью вручал деньги матери, помогая ей сводить концы с концами.

Несмотря на то что Гарольд часами просиживал в конфетной лавке, он никогда не покупал сладости. Ни одного пенни не потратил. Он знал, что даже совсем маленькие деньги помогут облегчить ситуацию дома, и это само по себе служило ему наградой.

Спустя несколько лет, когда Гарольду уже исполнилось 17 лет, он встретил любовь всей своей жизни, шестнадцатилетнюю Ширли, и через несколько лет они поженились. Ширли пошла работать учительницей химии, а Гарольд, который начал работать учителем истории, быстро поднялся по карьерной лестнице и стал директором неполной средней школы. Они с женой не успели оглянуться, как стали родителями двух мальчиков, девочки, а заодно и обладателями ипотеки.

В конце концов Ширли решила оставить работу, чтобы вести дом.

Однажды Гарольд услышал о совершенно новой программе пенсионного обеспечения, которая позволила бы ему вкладывать до половины своего дохода (тогда около 30 тысяч долларов в год) на счет, не облагающийся налогами.

Когда Гарольд сказал об этом своей жене, она запаниковала:

«Это безумие, дорогой. Мы не можем позволить себе растить троих детей на 15 тысяч долларов в год!»

Что же ответил Гарольд?

«Ширли, мы не можем не позволить себе этого».

Гарольд выиграл этот спор. Сегодня любящая пара, обоим уже за восемьдесят, безбедно живет на пенсионные накопления.

Откуда я это знаю? Гарольд и Ширли мои родители. У моего отца есть врожденное качество, которое мама быстро переняла, – способность откладывать вознаграждение. Он знал, что жизнь в условиях ограниченных средств поможет ему свить надежное гнездышко для себя и своей жены, когда они выйдут на пенсию. И это не было преимуществом только для Гарольда и Ширли. Начав копить смолоду, отец сделал так, что им с мамой не обязательно было полагаться в старости на детей, то есть на меня и моих братьев.

Начальная школа

Результаты исследований подтверждают, что к семи годам дети уже могут сосредоточиться на определенной цели. Кроме того, дети в этом возрасте понимают, что именно им нужно для достижения этой цели, и большинство не просто разбираются в деньгах – они зарабатывают (ну ладно, «зарабатывают»), либо получая на карманные расходы, либо действительно подрабатывая, и сами решают, что делать с деньгами.

Вот что следует сказать ребенку, чтобы направить его на путь сбережения.

• Выберите для себя Правило номер один и твердо придерживайтесь его. «Откладывай по четвертаку с каждого полученного доллара» – это мое любимое правило, потому что оно легкое. Если ребенок имеет представление о математике, вы можете творчески подойти к объяснению пропорций: откладывать или по 25 центов с каждого доллара (25 %), или один доллар из каждых четырех. Правило номер один может быть полезнее любых сложных объяснений или математических формул. Точно так же, как вы воспитываете необходимые привычки, например чистку зубов и пристегивание ремня безопасности, сделайте привычку к накоплению такой же автоматической.

• Заставьте подумать о «стоимости выбора». Я знаю одну маму, которая встречает сына после школы и обычно тратит доллар на какую-нибудь мелочь вроде пачки соленых палочек в магазинчике поблизости. Однажды ее сыну страстно захотелось получить 15-долларовый сборный самолет. Ему пришлось ждать две недели и отказаться от ежедневных приятных мелочей; вместо соленых палочек он ел рисовый пудинг с ореховым маслом, который его мама готовила дома. Вообще-то эта женщина даже и не знала, что преподает ребенку отличный урок о стоимости выбора; обычно этот урок мы получаем иным образом. Объясните ребенку этот термин. Вы можете использовать мой пример с солеными палочками и сказать: «Если мы тратим доллар ежедневно на палочки (мороженое, чипсы, печенье), то стоимость выбора – это когда мы не тратим эти деньги, а копим их на то, что тебе хочется больше, чем соленые палочки. Так что пройдет чуть более двух недель, и ты получишь пятнадцать долларов на самолет!»

• Банковский счет или общество взаимного кредитования являются самыми безопасными способами вложения денег. Когда ваш ребенок еще не ходил в школу, он мог складывать свои сбережения в копилку, но теперь он стал старше, и вполне можно вложить некоторую сумму в банк. Накопительный счет в банке с государственным страхованием все еще остается самым безопасным местом, где ваш ребенок может уже «по-взрослому» копить свои деньги. Многие банки предлагают государственную страховку либо через Федеральную корпорацию по страхованию вкладов, либо через Фонд страхования паев национальных кредитных союзов[2]2
  В России – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).


[Закрыть]. Когда вы придете с ребенком в банк, объясните, что его деньги могут спокойно храниться здесь и даже прирастать процентами в течение оговоренного срока.

И это также хороший повод преподать ребенку урок из прошлого. Страхование вкладов было введено правительством Соединенных Штатов в 1933 году, в период, называемый Великой депрессией, когда компании были вынуждены закрываться и многие люди потеряли работу. Банки лопались, и люди теряли свои вклады, это коснулось очень многих. Чтобы справиться с проблемой, правительство организовало Фонд страхования, который существует и по сей день. Фонд гарантирует, что, если ваш банк закроется, вам вернут до 250 тысяч долларов[3]3
  Максимальная сумма, которую вернет АСВ, – 1 млн 400 тысяч рублей.


[Закрыть]. (Не факт, что ваш ребенок быстро накопит такую сумму, если, конечно, у вас не родился готовый предприниматель из Силиконовой долины.)

Прежде чем вы отправитесь в банк, позвоните туда и выясните, есть ли в отделении сотрудники, которые умеют говорить с детьми. Однажды я этого не сделала, а мой сын захотел сделать вклад. Когда он спросил, куда отправятся его 43 доллара, операционист молча указал на номер счета в сберегательной книжке. Это, естественно, ничего не значило для второклассника. Только после того, как я упросила банковских служащих показать моему сыну сейф, он убедился в том, что его деньги и правда будут лежать в надежном месте.

• Проценты – это «лишние» деньги. Чтобы соблазнить ребенка на хранение денег в банке, объясните, что у банков есть два преимущества. Первое: ваши деньги лежат в надежном месте (помните сейф?). Второе: вам будут начислять проценты за то, что вы доверили банку свои сбережения. Конечно, в последние годы банки выплачивают исключительно низкие проценты по сберегательным вкладам, около 1 %. (В начале 1980-х процентная ставка по сберегательным вкладам измерялась двузначным числом, и хотя это вряд ли повторится в обозримом будущем, процентные ставки чуть-чуть ползут вверх.) В любом случае важно именно сейчас объяснить само понятие. В конце концов, 1 % от 100 долларов – это 1 доллар в год, а получить доллар «за так» приятно почти каждому младшему школьнику.

Поищите информацию о банках на соответствующих сайтах или пройдитесь по ближайшим, чтобы выяснить, где предлагается самая высокая процентная ставка. Даже если разница незначительная, вы научите ребенка сравнивать. Только будьте очень осторожны с комиссией, потому что большинство банков взимают плату, когда баланс опускается ниже минимума. Для ребенка нет ничего хуже, чем, вложив 10 долларов, обнаружить, что он потерял половину своих сбережений, вместо того чтобы получить проценты. В Америке местные и региональные банки, а также общества кредитования обычно выдвигают минимальные требования к балансу и предлагают специальные счета для детей или даже отказываются от ежемесячной комиссии, если счет ребенка связан с вашим. К сожалению, детализации по сберегательным счетам обычно не приходят, и у вашего ребенка не будет вещественного доказательства банковских операций, но, поскольку деньги сохраняются, вы можете показывать ребенку баланс на своем или его смартфоне. Вы можете даже сделать распечатку – так понятнее.

• Разработайте программу софинансирования. Принимая во внимание низкую процентную ставку, которую банки выплачивают по сберегательным вкладам, если вы готовы, то можете предложить ребенку софинансирование, чтобы поощрить его стремление сберегать. Софинансирование является хорошим средством поощрения для взрослых, побуждающее их вкладывать деньги в пенсионные программы, и это также работает в отношении детей. Предложите вкладывать 50 центов на каждый сэкономленный доллар – или даже доллар за доллар, если вы можете себе это позволить. Но позаботьтесь о том, чтобы установить определенные ограничения, если вы не хотите вкладывать больше, чем определенную сумму в месяц. Мне как-то рассказывали об одном мужчине, папаше с наилучшими намерениями, который открыл для своего сына сберегательный вклад. Но предложенные банком 0,3 % были столь жалкими, что ребенок не видел смысла в сбережениях. Тогда отец предложил сделку: «За каждый сэкономленный доллар я буду платить тебе пять процентов». Через несколько месяцев этого папу спросили, как продвигается дело. «Ужасно! – ответил он. – Мой сын откладывает каждый доллар, который у него заводится, и я едва успеваю выплачивать ему проценты!»

• Не залезайте в детскую копилку. Это может показаться очевидным, но послушайте одну поучительную историю. Муж приятельницы, когда у него заканчивались наличные, имел обыкновение прокрадываться в детскую комнату и заимствовать деньги из запасов дочерей. Потом, через один-два дня, он все возмещал, прежде чем девочки что-либо замечали. Но однажды он забыл вернуть должок, и когда его дочь полезла в копилку за деньгами на мороженое, она начала вопить как сумасшедшая о том, что ее ограбили. Многие из нас так поступали: мы забываем снять наличные в банкомате и тихонько заимствуем десятку из копилки. По результатам одного опроса, почти треть родителей призналась в налетах на детские копилки. Проблема вот в чем: если вас поймают, то все ваши уроки пойдут насмарку. Вы учили, что имеет смысл сберегать, если это безопасно, а свинья-копилка представляет собой безопасное место для денег. Понятно, что родителям приходится отвечать за оплату всех семейных нужд, но ребенок должен чувствовать, что деньги принадлежат только ему. Это делает его независимым и взрослым. Не лишайте ребенка этого ощущения. Конечно, время от времени на пороге появляется парень из доставки пиццы и единственными наличными в доме оказываются сбережения вашего ребенка. Ничего страшного, если вы попросите в долг, но обязательно верните его на следующий день – и дайте доллар в качестве «процентов».

5 правил карманных денег

«Мы не дружим с карманными деньгами» – вот суть ответа, который я получаю от слегка смущенных мам и пап. Родители признают, что не придумали эффективной, работающей системы, и по этой причине они считают себя ужасными родителями. «Мы начали с Нового года, и все было прекрасно первые четыре недели, – сказала мне Кэти, мама троих детей. – Но потом мы стали забывать выдавать карманные деньги регулярно, а в июне оказалось, что никто точно не помнит, сколько мы должны».

Хочу снять вас с крючка: на самом деле не имеет большого значения, даете вы детям карманные деньги или нет. Именно к такому выводу я пришла после изучения более чем двух десятков научных исследований на эту тему. Например, в одном канадском исследовании было показано, что дети, получающие карманные деньги, лучше разбираются в ценах, чем те, которые денег не получают. В то же время, согласно другому исследованию, проведенному в Великобритании, дети с карманными деньгами обращались с ними хуже, чем те, кому приходилось подрабатывать за деньги. Вот что я вынесла: поступайте так, как считаете правильным; это ваш выбор – давать карманные деньги или нет.

Как мама, я все-таки твердо уверена, что карманные деньги – это правильный и практичный способ делиться деньгами с ребенком. То есть он будет практичным, если следовать некоторым правилам, которые я приведу ниже. А пока хочу сказать, что в Интернете немало сайтов, которые учат обращаться с карманными деньгами, причем некоторые сайты за свои советы берут деньги – куда ж практичнее для тех, кто их получает. Многие советуют выдавать «валюту» в виде фасолин или долговых расписок, которые можно пустить в ход, и чаще всего в определенных интернет-магазинах. Скажу честно, мне это не очень нравится, потому что ребенок не учится управляться с настоящими деньгами. Если вы найдете что-то подходящим для себя – отлично, но только учтите, что никакой сайт не заменит важного разговора о деньгах, которым следует сопровождать выдачу денежного довольствия, по крайней мере я так считаю.

1

Карманные деньги должны быть реальными деньгами (не фасолинами). Суть в том, чтобы дать ребенку понять с самого начала, что такое карманные деньги и для чего они нужны. В каждой семье по-разному, но вот несколько общих рекомендаций. Если ребенок маленький, придерживайтесь основ: вы, родители, обеспечиваете ребенка пищей, необходимой одеждой и такими вещами, как подарки его друзьям на день рождения и билеты в кино. Для дополнительных (необязательных) расходов, например стильной стрижки (а вдруг захочется?), попкорна в кино или легальной подписки на музыку, существуют карманные деньги. В средней школе вы все еще будете оплачивать основные потребности, хотя надо бы определить, что это значит. Например, для вас в порядке вещей купить несколько пар 50-долларовых джинсов для школы, но если ребенок положил глаз на дизайнерские штаны – это другое дело, пусть сам и расплачивается. В старших классах баланс снова меняется: ребенок получает больше карманных денег, но и ответственности больше. По-моему, справедливо, теперь он сам будет покупать подарки и оплачивать счета в кафе, куда ходит с приятелями. Когда ребенок становится студентом, ситуация снова меняется: карманные деньги – да, но уже по минимуму, ведь у ребенка больше возможностей заработать самому. В любом случае объясните ребенку, что ваше решение обоснованно, каким бы оно ни было, в конце концов, его карманные деньги – это часть семейного бюджета.

2

Карманные деньги должны выдаваться последовательно. На самом деле не так важно установить «правильный» порядок, как соблюдать принятое решение. Конечно, было бы грандиозно, если бы вы могли свистнуть в свисток и дети выстроились бы в очередь за карманными деньгами, как семейство фон Траппов в чудесном мюзикле «Звуки музыки». И так – каждую неделю, в определенные часы. Но не питайте иллюзий, вы периодически будете забывать выдавать карманные деньги, а дети, как это ни странно, – забывать просить. Не переживайте, что вы не выдали денежное довольствие вовремя, но долг лучше вернуть (ведь это деньги, а они любят счет), а чтобы справиться с собственной забывчивостью, заведите электронный или бумажный лист учета.

3

Передайте полномочия. Вполне нормально, если у вас будут определенные правила относительно траты денег. Например, ограничение сладостей, никаких игрушечных пистолетов и полный запрет на губную помаду для маленьких девочек. Но в целом дайте ребенку свободу выбора, чтобы он мог покупать то, что хочет, особенно если он уже учится в средней школе. Но! Обязательно нужно контролировать количество карманных денег. Затрудняетесь в этом вопросе – спросите других родителей о «текущем курсе». Вот главное правило, которое буквально «носится в воздухе»: вам следует выдавать столько долларов в неделю, сколько лет ребенку. Некоторые родители, услышав о 10 долларах в неделю для 10-летнего подростка, проводят нехитрые вычисления и получают 520 долларов в год. Для кого-то это много, другие же считают, что это просто смешно для их сына или дочери. Если эта сумма выходит за рамки вашего бюджета, я согласна с вами целиком и полностью – сокращайте ее. Но если она вписывается в бюджет, то велики шансы, что вы все равно потратите эти деньги на кучу покупаемых для ребенка мелочей. Так может, он сам их потратит? Выдавая карманные деньги, вы передаете ребенку полномочия, и он сам принимает решение, как тратить деньги. Возможно, вы посчитаете, что это слишком – предоставлять десятилетнему ребенку право выбора. Но иногда это прекрасный способ показать ребенку, что такое «просадить все деньги», когда он что-то хочет купить, а не может.

4

Выдавайте наличными. Результаты исследований показали, что мы все тратим больше, если используем кредитную карту или прибегаем к онлайн-платежам. Причина в том, что боль расставания с «живыми» бумажными деньгами откладывается на подкорку. Поэтому так важно давать детям бумажные деньги. (Возможно, по договоренности с ребенком вам придется «заливать» некоторую часть карманных денег на различные сайты, где предлагают подписку на музыку и прочее.) Дебетовые карты, используемые для оплаты товаров и услуг и для получения наличных денег в банкоматах? О’кей, это последний писк моды, но я не рекомендую выдавать их, пока ребенок не окончит школу. Если вы все же решились на дебетовую карту, объясните, почему важно сохранять некоторую сумму и не тратить все. Один момент является общим для всех исследований на тему карманных денег: разговоры, которые мы ведем с детьми, важнее денег, что мы им даем.

5

Никаких оплачиваемых работ по дому. Результаты исследований показывают, что детей нужно привлекать к работе по дому, потому что это приучает их к ответственности и учит помогать другим. Но ошибочно связывать домашнюю работу с деньгами. Если вы не хотите вступать в многочасовые переговоры каждый раз, когда просите ребенку выложить посуду из посудомоечной машины или сложить разбросанную одежду в шкаф, не платите за домашние обязанности. Вы поняли? Ключевое слово – обязанности, которые есть у каждого. Работа по дому должна быть частью повседневной жизни семьи. Вы можете платить ребенку за «сверхурочную» работу, выходящую за рамки его обязанностей, но это именно плата за работу, а не карманные деньги. Кроме того, связь карманных денег с обязанностями или желательным поведением может иметь негативные последствия. Я встречала слишком многих родителей, которые сгоряча использовали карманные деньги как рычаг, а иногда и подкуп. «Ты не убрал свою кровать?» Бам! «Никаких тебе денег!» А если вашему ребенку плевать, застелена кровать или нет, и он готов потерять 10 долларов, но прийти домой позже установленного срока? Боюсь, у вас будут проблемы. Так что приучайте ребенка к дисциплине другими способами и отделите эти способы от карманных денег.