Текст книги "Как превратить своего ребенка в финансового гения?"

Начало взрослой жизни

Конечно, работа дает нам ощущение цели и смысла. И дело не только в зарплате. Но давайте смотреть на вещи реально: зарплата тоже важна! Теперь ваш ребенок закончил обучение и пришло время зарабатывать деньги.

• Просто выходите на работу, черт побери. Предположим, после окончания колледжа ваш сын или дочь планируют работать в Google. Но их приглашают только в магазин одежды. Вот тут вам нужно собрать всю свою способность поддерживать и поощрять и сказать примерно так: «Стань лучшим продавцом футболок/официантом/помощником менеджера, каким только можешь. То, как ты выполняешь свои обязанности, не только создаст о тебе благоприятное впечатление у начальника и коллег. Это также имеет кармические последствия, которые могут иметь далекоидущие последствия». Все это хорошо, но на данном этапе вашему ребенку нужно поработать пару лет, чтобы подкопить денег и выплатить кредит на обучение. Так что готовьтесь к тому, что после колледжа он поселится с вами, чтобы не платить за съемную квартиру, и устроится на работу в салон красоты для собак. Ну и что? Работа с животными всегда приятна, и он сможет учить людей ухаживать за своими питомцами. Ваш ребенок будет честно работать, и полученный опыт поможет ему попасть на стажировку в зоопарк Сан-Франциско. В конце концов, если вы устраиваетесь на работу, это не значит, что вы прикованы к ней навечно. В обществе принято, чтобы вы оставались на одном месте по крайней мере два года, иначе вас посчитают «летуном». Но сегодня большинство выпускников колледжа не работают на одном месте больше года. То, что раньше было недостатком, стало нормой.

• Получайте заработанное и двигайтесь дальше. Пока ребенок учится, бесплатная стажировка может быть прекрасным способом попробовать себя в новой области и получить бесценный опыт. Однако после получения диплома было бы странным оставаться на позиции стажера. Это выгодно работодателям, но для молодых людей, которым нужна настоящая работа, это тупик. (Как я уже говорила, некоторые стажеры предъявляют работодателям иски за эксплуатацию. Помните историю с «Черным лебедем»?) Если вы не хотите бесконечно субсидировать своего ненаглядного ребенка, объясните, как долго вы собираетесь оплачивать его счета – если вы вообще готовы оплачивать. Будет справедливым, если вы выскажете свое мнение о стажировке, коль скоро вам кажется, что это занятие не приведет вашего сына или дочь к настоящей работе и не придаст веса его резюме. Мой совет? Шесть-девять месяцев стажировки, и ваш ребенок должен попросить, чтобы его приняли на ту же позицию на полный рабочий день до конца текущего года или ему стоит поискать другую работу. Предостерегите ребенка от роли постоянного неоплачиваемого стажера.

• Ведите переговоры – но с умом. Мое первое приглашение на работу я получила по телефону, и я с ходу согласилась на озвученную зарплату. Через несколько минут мой потенциальный начальник перезвонил и сказал, что ему неловко за свое предложение, потому что зарплата слишком низкая. И что же я ответила? «О нет! Конечно нет!» Не удивительно, что он сказал: «Отлично», и моя стартовая зарплата была удручающе мала. Мне нечем гордиться в этой истории. Она показывает, какими изматывающими могут быть переговоры о зарплате, особенно для молодых людей и женщин, которые, как показывают нам исследования, обычно не решаются спорить. Но тут вот что нужно знать: исследования показывают, что самый большой рост зарплаты наблюдается в первые десять лет и прибавки рассчитываются на основании стартовой зарплаты. К сожалению, есть и оборотная сторона этого совета: вести переговоры независимо от предложения – это может кончиться плохо. Вам нужно соизмерять свои аппетиты.

Обычно на первом собеседовании зарплата не обсуждается, так что предупредите ребенка, чтобы он не поднимал эту тему. Но ему следует хорошо знать зарплаты в выбранной сфере деятельности. Информацию можно найти в Интернете, или, если ваш ребенок знаком с кем-то, кто работает в компании, куда он собирается устраиваться, он может тактично спросить о существующем диапазоне зарплат и отталкиваться уже от этого. Не бойтесь спрашивать: большинство людей готовы рассказать, как обстоят дела у них на работе. Проявить любопытство особенно нужно девушкам, потому что женщины зарабатывают, в среднем, на 7 % меньше, чем мужчины той же квалификации. Пусть это не будет для девушек неожиданностью.

Тот распространенный совет, что нежелательно первым называть сумму, какую вы хотите получать, не всегда работает, потому что соискателя часто напрямую спрашивают об ожидаемой зарплате и соискатель должен ответить в правильном диапазоне. Если сделано официальное предложение – столько-то – и ваш ребенок чувствует себя обманутым, ему следует вежливо обосновать свое мнение; возможно, привести какие-то данные о зарплатах в данной сфере деятельности или указать на свой собственный опыт. Если он не уверен, никто не мешает ему попросить 24 часа на раздумья и провести экспресс-исследование. Но когда предложение щедрое, то, конечно же, следует согласиться; было бы ошибочным продолжать вести переговоры – могут отказать от места. Не стоит вести себя нахально: тех, кто качает права, нигде не любят. Есть другой путь: покажите себя способным к действиям, и вы скорее всего получите даже больше того, о чем просите.

И наконец, во время любых переговоров вашему ребенку следует не стесняться спрашивать работодателя, какие существуют дополнительные выплаты. Эти выплаты обычно составляют примерно 30 % заработной платы. Есть также очень привлекательные социальные пакеты, и о них тоже нужно знать.

• Здорово, если вы сам себе начальник, но это рискованное предприятие, и работать придется вдвое больше. Предпринимательская лихорадка, можно сказать, всколыхнула нацию – все хотят работать на себя. В результате опроса, проведенного компанией профессиональных услуг Deloitte, было обнаружено, что примерно 70 % поколения двухтысячных представляют себя как независимых предпринимателей в той или иной сфере. Но за романтическим ореолом, который окутывает мечту о собственном бизнесе, часто не видны трудности достижения этой мечты. Правда же такова, что каждое третье новое дело закрывается в течение двух первых лет, а 50 % прекращают существование в течение пяти лет.

Очень важно, чтобы ребенок представлял, что шансы неравны, и воспринимал предпринимательство как работу, а не как стиль жизни. Я не говорю о том, что ваш ребенок обязательно провалится; просто понадобится больше, чем красиво нарисованный в PowerPoint или в Workshop бизнес-план, чтобы добиться успеха. Пока у выпускника высшей школы достаточно энергии (и скорее всего еще нет семейных обязанностей или ипотеки), он способен работать часами напролет за небольшую зарплату ради реализации своей идеи. Как показали данные исследования, опубликованные в журнале Harvard Business Review, средний нью-йоркский бизнесмен в технической сфере – это вовсе не вундеркинд и не выпускник Лиги плюща[10]10
  Лига плюща (The Ivy League) – восемь частных американских университетов на северо-востоке США (Гарвардский, Йельский, Колумбийский, Принстонский, Брауновский, Корнеллский, Пенсильванский и Дартмутский), дающих, как принято считать, лучшее образование.


[Закрыть]. Это молодой человек, в 31 год основавший свою компанию; он (она) получил высшее образование и спустя несколько лет расширил свой бизнес.

• Выполняйте ту работу, которая у вас есть; та, которую вы заслуживаете, придет позже. Возможно, ваш сын или дочь уже перелопатили Интернет в поисках ресурсов для собственного технического проекта, но на данный момент помогите своему гению понять, как работает копировальный аппарат. Пусть он постарается хорошо зарекомендовать себя на том месте, где он трудится.

Лиза, президент крупного нью-йоркского колледжа, вспоминает: «На одной из своих первых работ я сидела в одной комнате с ребятами моего возраста. Однажды начальству понадобилось, чтобы кто-то вел протокол совещания. Никто не захотел, а я согласилась. Когда шеф увидел мои записи, он нашел их такими превосходными, что попросил меня написать отчет. Я никогда не воротила нос от какого-либо дела».

Итог: даже если ваш ребенок подписался на работу, казалось бы незначительную для любого другого человека (скорее всего так и будет), эта работа для него лично что-то будет значить. Связь с работой достигается через усилия. Деньги важны, но ощущение цели может быть намного важнее.

4
Отдавайте долги вовремя

Сиенна получила диплом Лиги плюща, и после пары лет работы в небольшой газете ее приняли в крупную компанию по разработке программ. Конечно, на ней висел студенческий заем, но это ее не беспокоило. Сиенна надеялась, что пара кредитных карт поможет залатать дыры, если ей захочется куда-нибудь поехать или, чего уж там, наполнить бензином полный бак. «С двадцати до тридцати лет я продолжала говорить себе: ничего страшного, я все отдам в свое время», – вспоминает Сиенна.

Реальность была такова, что за ней после получения диплома магистра числится долг в 10 тысяч долларов по кредитной карте плюс 25 тысяч студенческого займа. Молодая женщина ночами напролет лежала без сна и переживала из-за денег. Единственное, что ей оставалось, это продать машину, переехать из квартиры в комнату и подрабатывать официанткой. Но при всем этом она едва наскребала денег на обязательные выплаты.

«Мне было уже за тридцать, когда я смогла в конце концов переломить ситуацию, – рассказывает Сиенна. – В течение многих лет я раскаивалась из-за каждой пары туфель и джинсов, что мне приходилось покупать, из-за каждого похода в кафе или в кино. Я чувствовала себя так, словно те решения, которые я принимала в прошлом, тащат меня на дно».

Знакомо звучит? Вы не одиноки.

Может быть, вы сами когда-то поступали, как Сиенна. Или так делает ваш ребенок, или его приятель, или знакомый знакомого.

Недавно было проведено исследование, в котором родителей попросили назвать финансовое решение, о котором они сожалели больше всего в жизни. Ответ номер один: слишком большой кредит. Самое интересное в этом – и, честно говоря, печальное, – что большинство опрошенных не представляют, как уберечь своих детей от той же самой ошибки. Это особенно большая проблема в свете тех фактов, которые позволили выявить другие исследования: чем больше сумма кредита у молодого человека, тем выше его/ее самооценка. Именно так, выше.

Нет сомнений, что любая форма кредита является неотъемлемой частью нашей жизни. Из прогулочных колясок малыши наблюдают, как мы взмахиваем карточкой и, как по волшебству, получаем то, что хотим. Теперь уже и у школьников есть свои карты, пока не кредитные, но остается сделать полшага, чтобы завести такую[11]11
  В России кредитной картой можно обзавестись с 18 лет, например в Сбербанке, однако большинство банков устанавливают более жесткие ограничения по возрасту и выдают карты лицам старше 21–22 лет.


[Закрыть]. И хотя недавнее ужесточение правил затруднило получение кредитной карты молодыми людьми, эти правила противоречат сами себе и большинство американских студентов зависят от кредита.

Экономический спад 2007–2010 годов принес по крайней мере один положительный момент: молодежь стала осторожнее относиться к кредитам. Но бывают времена, когда заем оправдан и полный отказ от кредита связан с такими же проблемами, как и слишком большой долг. Например, обоснованный студенческий заем – вполне разумное решение, если после получения диплома ваш ребенок будет зарабатывать, в среднем, больше, чем люди без образования. И кредит на покупку квартиры, если он оформлен грамотно во всех смыслах, может стать прекрасным вложением в долгосрочной перспективе. Но почти во всех остальных финансовых вопросах кредиты лучше не брать.

Вы хотите помочь ребенку приобрести истинную мудрость в отношении кредитов – хорошо, но это потребует от вас большего, чем простое предупреждение или запугивание возмутительными процентами или ночными звонками от коллектора. Задача родителей намного сложнее и тоньше: мы должны научить детей, что жизнь «не по карману» на самом деле не лучший выбор, несмотря на тот факт, что кредит во всех его формах для многих стал образом жизни. Очевидно, эту задачу еще сложнее решить, если вы сами по уши в кредитах. Из этой главы вы узнаете, как научить ребенка обращаться с кредитами.

Детский сад

Только не говорите, что «слишком рано» – на самом деле это прекрасное время для первого знакомства с основными принципами кредита: вещи, которые мы покупаем, стоят денег, кредитная карта – способ оплаты, и только, и мы не всегда получаем то, что хотим. Вот простые уроки, которые следует преподать.

• Вещи стоят денег, не важно, бумажных или пластиковых. С точки зрения ребенка, процесс покупок загадочный и удивительно простой одновременно. Когда Джессика пришла в супермаркет со своим четырехлетним сыном и вытащила на кассе 20-долларовую купюру, она с ужасом услышала от мальчика: «Не отдавай деньги, мамочка. Заплати лучше своей картой». Вот как, оказывается, ребенок заметил, что существуют разные способы оплаты, и сделал вывод, что (кредитная) карта – это способ получить что-то бесплатно.

Попробуйте следующий прием: в следующий раз предложите ребенку выбрать какой-нибудь предмет, который стоит доллар. Потом вытащите четыре монетки по 25 центов, долларовую купюру и кредитную карту и объясните, что вы можете использовать любое из этих платежных средств – они равнозначны. Предложите ребенку выбрать способ оплаты. Скорее всего он выберет карту. Спрячьте реальные деньги (доллар) и скажите, что на эту сумму стало меньше средств на карте.

• Невозможно всегда получать то, что хочется. Родители Аманды очень много работали, но всегда с трудом сводили концы с концами. Поэтому, когда у подросшей Аманды родилась дочь Элла, она стала заваливать ребенка тем, чего у нее не было в детстве: куклами Барби, дорогой одеждой и обувью. Пока Элле было только четыре, Аманда думала, что у нее еще масса времени, чтобы научить дочь ждать, если чего-то очень хочется. Но проблема заключалась в том, что Аманда навредила своей дочери, не научив ее ограничениям намного раньше, с самого начала. Аманда вела себя так, словно она не мама, а живая кредитная карта.

Исследователи Университета Дьюка под руководством психолога Терри Моффита наблюдали тысячу детей от рождения до 32 лет и обнаружили, что те из них, кто не научился самоконтролю в детстве, чаще сталкивались с финансовыми проблемами во взрослой жизни. Это все объясняет, не так ли?

Чтобы помочь ребенку с раннего возраста натренировать нужные мышцы, возьмите за правило не покупать никаких лишних мелочей, которые клянчит ребенок. Это будет каждодневным повторением того урока, который вы хотите преподать: поход в магазин не всегда означает исполнение всех капризов. Такое правило не только избавит вас от постоянного нытья, но сослужит ребенку хорошую службу, когда он достигнет зрелости и получит собственную кредитную карту.

Начальная школа

Начиная с детского сада у ребенка нарастало стремление получать, только теперь он говорит не «я хочу», а «мне это надо», а потом и «я единственный, у кого этого нет». Можно сойти с ума, если ребенок постоянно трещит о брендах и логотипах, о том, что круто, а что – нет. Для вас это великолепная возможность нежно, но твердо установить определенные границы. Это круто? Что ж, удачи.

• Оплата покупок кредитной картой выходит дороже. Начиная со второго класса ребенок уже будет понимать такие объяснения: «Когда я использую кредитную карту, я занимаю деньги у банка. Банк оплачивает мои покупки, а потом присылает мне счет. Если у меня недостаточно денег, чтобы заплатить за покупки сразу, то банк возьмет с меня дополнительную плату. Это называется проценты в пользу банка». Здесь очень хорошо привести примеры. Допустим, вы купили шоколадку за один доллар и оплатили кредитной картой. Если вы не возместите стоимость покупки сразу же, то вам придется заплатить проценты и шоколадка обойдется примерно в доллар с четвертью. В чем смысл: кредитная карта используется для удобства, это способ оплаты, благодаря которому вам не нужно носить с собой много наличных. Если вы используете карту и оплачиваете счет сразу же, как только получаете его, вам не нужно платить лишнее. Но если вы покупаете вещи, которые на самом деле не можете себе позволить, то вы в конце концов выкинете деньги на ветер.

• Откажитесь от магазинных кредитных карт. Практически невозможно купить что-то в супермаркете без того, чтобы продавец на кассе не попытался склонить вас к открытию магазинной кредитной карты, которая предлагает 10 %-ную или даже 20 %-ную скидку[12]12
  В России тоже так, хотя и не во всех магазинах. Например, такую карту предлагают оформить в сети METRO Cash & Carry.


[Закрыть]. Когда вы придете в магазин в следующий раз, покажите ребенку, как работает этот маркетинговый прием. Спросите у продавца, какой процент по этой кредитной карте (не в вашу пользу, понятно). В половине случаев вам не ответят. Как бы там ни было, откажитесь и, когда уйдете из магазина, объясните ребенку, почему вы это сделали. Обычно процент исключительно высок: более 20 %. Если вы полностью не погасите стоимость покупки по этой карте в течение месяца, то проценты съедят любую скидку, которую вы, возможно, получили. Предложите ребенку вместе с вами подсчитать, насколько процент по магазинной карте выше, чем по вашей кредитной карте. (Если это не так, оформите себе другую кредитную карту!) Существует единственное исключение: если вы полностью выплачиваете кредит в течение месяца и часто совершаете покупки в магазине, где предлагаются скидки на те товары, которые вы бы все равно купили, то не исключено, что магазинная карта сэкономит вам деньги.

• Никогда не вводите в Интернете персональную информацию. Вам нужно повторять это ребенку с самого раннего возраста. Объясните, что он никогда не должен вводить на интернет-сайтах следующую информацию: имя и фамилию, домашний адрес, дату рождения, номер школы, номер телефона, адрес электронной почты, и особенно – пароли, если кто-то их спрашивает, номер полиса социального страхования и, естественно, номер вашей кредитной карты (ребенку вообще его не нужно знать). Пусть это будет вашим жестким требованием: ребенок не должен отправлять никакую информацию по электронной почте, прежде чем вы не проверите текст и адрес получателя. В Интернете полно мошенников, которые только и ждут, чтобы украсть ваши личные данные и финансовую информацию.

Маленьким детям гораздо легче привить правила безопасности, если вы ограничиваете посещаемые веб-сайты, и здесь закон на вашей стороне. Веб-сайты, предназначенные для пользователей младше 13 лет, должны иметь специальные условия, которые защищают ребенка и его личную информацию. Именно поэтому многие сайты, в том числе большинство социальных сетей, не позволяют заводить аккаунт детям младше этого возраста. Если вы хотите копнуть глубже, прочитайте соглашение о конфиденциальности того сайта, на который хочет подписаться ваш ребенок. Вы будете неприятно удивлены, когда обнаружите, на каком уровне собирают информацию многие сайты: да это просто нечестно! Так что скажите ребенку: «Давай проверим этот веб-сайт и посмотрим, что прописано в его правилах».

• Никогда не сообщайте детям номер своей кредитной карты – никогда! Натали рассказывала мне, как однажды ее шестилетний сын играл в компьютерную игру, а она рядом занималась своими делами. «Он начал с невинных вопросов вроде нашего адреса: “Риверпарк Роуд, 220, да?”» Примерно через пять минут, во время которых Натали рассеяно отвечала на вопросы, сын спросил номер ее кредитной карты, что, конечно, сразу привело ее в чувство. Оказалось, что мальчик хотел заказать фигурку мультяшного персонажа в интернет-магазине. «Тогда мы впервые обсудили, что можно и чего нельзя делать через компьютер», – сказала Натали.

В этом возрасте многим детям нравится гулять по Интернету и… делать покупки. Покупает ли ребенок компьютерную игру, или приложение, или фильм, или музыку, ему понадобится информация о вашей кредитной или дебетовой карте, ведь своей карточки у него нет. Понимаю, для вас проще сохранить информацию о кредитной карте на том сайте, который обычно использует ваша семья, чтобы не вводить ее каждый раз вручную, но не делайте этого. Имейте в виду, даже если вы вводите номер карты для разовой покупки, на сайте или в приложении иногда устанавливается время, в течение которого вы можете делать последующие покупки без дополнительной авторизации. И этим может воспользоваться ребенок.

Строго придерживайтесь правила: никогда не давать ребенку информацию по карте – это ваша карта, и точка. Иначе у него может возникнуть слишком большое искушение воспользоваться вашей картой в момент слабости. (Если вы скажете, что только вы можете использовать свою карту, для ребенка это тоже станет правилом, когда он получит собственную карту.) Мало того, если вы покупаете в Интернете ребенку что-то, что не купили бы в обычном магазине, скажите ему, что он должен вернуть вам деньги. Не стесняйтесь и не считайте это мелочным. Скорее всего вы покупаете что-то сверх необходимого, и возвращение денег за такую покупку – это часть соглашения.