Текст книги "Как превратить своего ребенка в финансового гения?"

Средняя школа

Средняя школа – прекрасное время для воспитания привычки сберегать. Дети уже способны хорошо понять эту концепцию, в отличие от младших школьников, и, пока они еще не старшеклассники, они, скорее всего, будут с интересом слушать ваши лекции и распоряжаться деньгами более или менее правильно. Но и не только. У детей уже появляется интерес к крупным покупкам, которые требуют накоплений. Чтобы все сложилось как надо, предлагаю следующие советы.

• Очень плохо, если у вас никогда нет денег. Я знаю, это звучит немного странно, но у меня есть причины так думать: прекрасно, если ребенок копит деньги на конкретные вещи – в конце концов, это основная тема главы, – но он не должен тратить на них последнее. Если покупка полностью опустошит его карманы (счет), то следует подождать и подкопить еще, прежде чем покупать. Иными словами, вполне допустимо копить ради накоплений. Никто не собирается это осуждать. Все дело в том, что вы никогда не знаете, в какой момент вам понадобятся наличные – иногда что-то действительно нужно или очень-очень хочется, например билет на концерт, потому что в город приезжает любимая группа. Если все деньги потрачены, никакого выбора не остается. Не говоря уже о том, что неплохо бы отложить некоторое количество денег для чрезвычайных ситуаций.

• Получайте самые высокие проценты с самого безопасного вклада. Сходите в банк со своим школьником и попросите список популярных и самых безопасных вкладов, которые доступны для ребенка. Хотя в последние годы по таким счетам выплачиваются исключительно низкие проценты, ничего страшного. Здесь у вас другая цель – сохранить деньги ребенка, что и делают такие вклады.

• Не связывайтесь с интернет-банками, если только ребенок не проявляет к ним особого интереса. Обычно проценты в интернет-банках выше, но для ребенка в средней школе, возможно, интереснее и полезнее иметь дело с настоящим банком. Вот мой совет: сначала отведите ребенка в банк на соседней улице, чтобы он лично вручил кассиру свои деньги, или воспользуйтесь банкоматом, чтобы ребенок почувствовал себя частью финансового мира. Это потом, когда ребенок подрастет, он сможет открыть счет в интернет-банке с высокими процентами. Иногда следует спросить мнение самого ребенка на сей счет. Если он уже готов к абстрактному общению с кибербанками, то вы можете пролистнуть несколько страниц и прочитать про интернет-банки.

Сберегательные вклады (счета). Самый простой способ держать деньги в банке и заработать немного на процентах. Как правило, вы должны сохранять минимальный положительный баланс, чтобы не платить ежемесячную комиссию, но в Америке в некоторых банках детям предлагаются вклады без процентов и баланса. Ребенок должен знать, что снятие денег со сберегательного счета государственным законом ограничивается до шести операций в месяц, так что это не вариант для размещения тех денег, которые ребенок регулярно тратит. Вообще, главное правило при размещении денег в банке – узнавать все условия. Будьте дотошными, это сбережет ваши нервы и деньги. Не стесняйтесь показаться «незнайкой» – спрашивайте.

Депозитный счет денежного рынка. Очень похожий на сберегательный вклад, но исторически сложилось так, что по таким счетам выплачивается немного больше процентов, хотя обычно требуется и более крупная сумма положительного баланса. Нет необходимости открывать такой счет, если только вам не предложат действительно высокий процент по сравнению со сберегательным счетом. И да – проценты здесь чувствительны к рыночным котировкам, а количество изъятий средств в месяц также ограничено.

Депозитный сертификат. Здесь требуется, чтобы вы держали деньги в течение установленного периода, и вам предложат фиксированный процент по вкладу. Поскольку вы не можете снимать деньги до истечения периода без штрафных санкций, то вы получаете более высокий процент, чем по обычному, сберегательному счету. Большинство детей не захотят потратить плюс-минус 500 долларов, минимальную сумму для открытия такого счета, но для них будет хорошим стимулом сам факт, что чем больше денег на счету, тем больше процентов вам выплачивают[4]4
  В России депозитные сертификаты выдаются только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Физическим лицам Сбербанк предлагает сберегательные сертификаты.


[Закрыть].

Вечеринка «Сладкие 16». Первое причастие. Бар-мицва. Кинсеаньера. Конфирмация. Дастар-банди. Все эти важнейшие ритуалы связаны с определенным возрастом, и в них принимают участие друзья и члены семьи – и, возможно, ребенок получает большие деньги в подарок. (А если у вас есть родственники, которые не спешат расщедриться, вы им это запомните. О, вы запомните!)

Если у вас в семье приняты подобные торжества, то вам следует определить, куда пойдут эти деньги, прежде чем ребенок получит кучу наличных. Когда вы видите, как после праздника ваш ребенок, выпучив глаза, носится по квартире с охапкой денег, словно игрок, сорвавший банк, не время и не место для обсуждения рационального плана использования урожая. Следует ли вложить эти деньги в будущее обучение, будет ли что-то потрачено на благотворительность? Продует ли ребенок все до пенни на то, что он хочет (набор барабанов или дорогостоящую поездку на весенние каникулы)? Или вам придется забрать эти деньги в счет оплаты торжества? (Именно так пришлось поступить моим приятелям.) Или (что чаще всего) будут ли деньги разделены на части и потрачены на несколько целей?

Конечно, ваш выбор будет зависеть от состояния семейных финансов и размера обсуждаемой суммы. Могу сказать так: если вы позволите ребенку считать эти деньги «своими», то вам следует потребовать, чтобы он вложил бо́льшую часть в долгосрочные сбережения, например для дальнейшего обучения. Если вы считаете нужным, ребенок может пожертвовать часть на важный проект или просто какой-нибудь благотворительной организации по своему выбору. Хотя это «его» деньги, он все еще остается вашим ребенком и вы должны помочь ему разработать хороший план. Отличная практика, между прочим: когда он станет взрослым, то будет получать неплохие бонусы на работе или налоговые премии.

Старшие классы

Начав учиться в старших классах, ребенок будет более разумно тратить свои деньги. Во всяком случае, он не спустит все накопления на игрушку, которой хватит ровно на неделю. Но родители должны убедиться, что дети копят деньги, не выпуская из головы свои намерения после окончания школы. Чаще всего это высшее образование, но, вне зависимости от его собственных планов, очень важно вооружить ребенка следующими принципами.

• Сбережения на образование. Результаты ряда исследований показали, что дети, чьи родители полностью берут на себя бремя оплаты образования, получают, в среднем, более низкие оценки, чем те дети, которые сами вкладываются. Причина до конца не ясна, но я предполагаю, что ребенок, который что-то сам вложил в свое высшее образование, имеет больше стимулов, чтобы извлечь максимум возможного. Разве это не причина для того, чтобы помочь ребенку внести хоть малую лепту в оплату обучения? Несмотря на то что многие родители раскошеливаются на оплату обучения ребенка, немногие делятся с детьми своими мыслями. Есть семьи, которым тяжело платить; вопрос о том, получать или не получать высшее образование, даже не стоит: конечно, получать! Был проведен опрос, и 85 % родителей высказались за то, чтобы дети вносили свой вклад, но только 34 % действительно просили детей заранее копить на колледж или вуз. Начиная с девятого класса четко объясните свои ожидания: вы хотите, чтобы ребенок откладывал на обучение часть денег, полученных любым способом – заработанных или подаренных родственниками.

Для этого существует множество способов. Ребенок скорее всего захочет копить так, чтобы не лишиться материальной помощи. В Америке, когда определяется величина финансовой помощи, которую семья может получить от государства при поступлении ребенка в колледж, ожидается, что потенциальный студент внесет 20 % стоимости своего обучения. От родителей ожидается лишь небольшая часть этой суммы, примерно 5 %, потому что очевидно, что в семейном бюджете много других статей расхода, от ипотеки до оплаты машины, не говоря уже о других детях.

(Колледжи настоятельно требуют, чтобы вы отщипнули намного бо́льшую часть от своих текущих доходов, однако есть ряд способов справиться с этим, например положить сбережения ребенка на специальный счет, который называется «План 529»; об этом я расскажу в главе 9.)

Первое, и самое главное правило – лучше иметь немного денег, чем не иметь их. Даже если ребенок получит материальную помощь, она, скорее всего, придет в виде кредита, но кредит предполагает выплату процентов, и любые накопленные деньги помогут сократить долг. И еще, поскольку формула расчета материальной помощи все время меняется, нет смысла полагаться на то, что отсутствие денег в банке даст вам какие-то преимущества.

• Рассмотрите возможность вложения сбережений в интернет-банк. Здесь цель вашего ребенка заключается в том, чтобы сохранить свои деньги, а не заработать лишнее. В любом случае это хороший повод привлечь внимание ребенка к выбору процентов на супербезопасном сберегательном счете – возможно, в интернет-банке. Такие банки часто предлагают более высокие проценты, чем банки с обычными отделениями. Ваш ребенок уже достаточно взрослый, чтобы разобраться, как работает интернет-банк и как работают банки вообще. В последние годы проценты по сберегательным вкладам стали такими низкими, что вы можете, в лучшем случае, обнаружить разницу в 0,05 и 1 %. Хотя в долларах это немного, для ребенка это хорошая практика: он учится искать самые высокие проценты по сбережениям. Однажды (я надеюсь) проценты вырастут, и тогда поиск разных вариантов приобретет особый смысл. Важно понимать, что деньги, хранящиеся в банке на сберегательном вкладе, находятся в безопасности. Поэтому так важно убедиться, что банк, который выбрал ваш ребенок, входит в систему государственного страхования, – на его сайте обязательно об этом говорится.

• Откладывайте на «дополнительные расходы». Некоторые родители переживают и даже иногда стыдятся того, что не могут найти достаточно денег на все, что хочет ребенок. Если вы относитесь к таким родителям, успокойтесь. На самом деле и правильно, и полезно иногда сказать ребенку «нет» и четко дать понять: если он чего-то хочет очень сильно, то ему нужно внести свою долю или даже заплатить целиком. Это так, и не важно, есть у вас деньги или нет. Дети, которые всегда получают то, что они хотят, и от которых не требуется копить и ждать (отсроченное удовольствие), не получают очень важных жизненных навыков. В следующий раз, когда потребуются дополнительные расходы, поговорите о том, сколько вы готовы покрыть и какую часть ребенок должен заплатить из своих сбережений. Вы будете удивлены, какой творческий подход он продемонстрирует, чтобы раздобыть деньги на дорогую его сердцу электрическую гитару. Не извиняйтесь перед ребенком за то, что вы не можете купить ему все на свете; ему уже повезло, ведь вы даете ему возможность и учите, как накопить и купить то, что он хочет.

Студенчество

Это не то время, когда ребенок будет вить уютное гнездышко. Бо́льшая часть его накоплений уйдет на оплату обучения, а также основные затраты студенческой жизни. Дополнительные сбережения? Они подождут до получения диплома. Тем не менее учтите следующий совет: научите ребенка использовать сбережения, чтобы оплачивать расходы на колледж. По крайней мере, вложите эту светлую мысль ему в голову, и чем раньше, тем лучше, – пусть привыкает. Как было упомянуто ранее, исследования показали, что ребенок, который частично оплачивает свои же расходы, с большей долей вероятности будет учиться лучше, так как он чувствует свою причастность. Покрывает ли он стоимость учебников, оплачивает ли ремонт комнаты в общежитии или частично вносит плату за обучение, будет разумным, если вы отступите на полшага назад – пусть попробует справиться. Если вы следовали мои советам, приведенным ранее, и помогли ребенку накопить некоторые средства, то у него есть кубышка, куда можно запустить руку.

Подработки должны только приветствоваться. Лето – лучшее время для зарабатывания денег. Накопленные (заработанные) деньги дадут ребенку некоторую свободу во время учебного года, когда ему нужно будет заниматься, а может быть, он сумеет сам оплатить семестр. Если летом ваш ребенок занят чем-то, что не приносит денег (он хочет просто отдохнуть), поговорите с ним о цене такого решения. Кстати, отдых тоже требует денег, и последствия предсказуемы – скорее всего, вашему ребенку потребуется подрабатывать во время учебы (или залезать в родительский кошелек).

Начало взрослой жизни

Здесь никаких вариантов. Ваш взрослый ребенок должен копить, чтобы достичь финансовой свободы. Способность откладывать вознаграждение, чтобы получить то, что он действительно хочет, теперь приобретает особое значение.

• «Подушки безопасности» для чрезвычайных ситуаций. Когда вы говорите о чрезвычайных ситуациях с вашим взрослым ребенком, вы можете получить в ответ разглагольствования (нытье) о высокой стоимости жилья и низкооплачиваемой работе, а также о том, что сбережения практически невозможны для его поколения. Тут наступает ваша очередь, и вам следует объяснить, почему время для накоплений пришло именно сейчас, почему надо сберегать понемногу, но регулярно. А в самом деле, почему? Возможно, это прозвучит скучно, но для того, чтобы создать «подушку безопасности». «Подушка безопасности» предотвратит последствия финансовой катастрофы – ваш ребенок не останется без крыши над головой, пока ищет другую работу, точно не положит зубы на полку (впрочем, у него пока еще свои) и сможет оплатить все свои текущие платежи. А потом ему надо будет создавать новую «подушку безопасности». Теперь он уже взрослый, и ему не стоит рассчитывать, что родители будут поддерживать его на плаву и дальше. (То есть будут, конечно, но это на крайний случай, и, кстати, кто рассчитывает на себя, тот быстрее выплывает.) Главное правило здесь таково: «подушка безопасности» должна покрывать расходы на жизнь в течение трех-шести месяцев – за это время новую работу можно найти. Я бы даже рекомендовала «краткосрочную подушку», чтобы вертеться быстрее. В Интернете есть сайты, которые помогают рассчитать, сколько надо откладывать на жизнь. Самая простая схема: оплата жилья, расходы на Интернет и телефон, питание, проезд.

• Самым мудрым способом накопления может стать выплата кредита, если таковой имеется. Кому-то эта мысль может показаться смехотворной, но это очень важная концепция, и чем раньше ее примет ваш ребенок, тем лучше. Но, увы, это не всегда понимают даже взрослые. Вот в чем суть: очень скоро у ребенка появятся какие-то накопления, особенно если он продолжает жить дома и ему не надо платить за съемную квартиру. И эти накопления – внимание! – следует использовать, чтобы освободиться от висящего кредита, если таковой имеется.

Простой пример. Скажем, ваш взрослый, но все еще неразумный ребенок обзавелся кредитной картой (в последнее время их часто предлагают по телефону, и очень легко поддаться на уговоры банковского служащего). Он должен по карте 1000 долларов, и процент составляет 18 %. Также него есть 1000 долларов на сберегательном вкладе, где выплачивается 1 % в год. К концу года он должен заплатить 180 долларов в виде процентов по кредитной карте, а по вкладу в виде процентов заработает только 10 долларов. Его деньги физически лежат в банке, но он теряет 170 долларов. А если пойти другим путем? Пусть снимет деньги и погасит долг в 1000 долларов по кредитной карте. Он не заработает на процентах по вкладу, которые и так смехотворны, но зато ему не надо будет ничего платить; вот вам расклад. В любом случае это лучше, чем потерять 170 долларов.

Вы можете возразить: разве моему ребенку не следует иметь «подушку безопасности», о которой мы говорили? Ответ: все зависит от ситуации. Если ребенок продолжает жить с вами, ему следует сначала освободиться от дорогостоящего кредита, а потом уже копить на что-то другое. Это самое величайшее финансовое преимущество жизни с родителям, и это потребует от вашего сына или дочери твердого намерения не играть в кредитные игры, пока он не будет уверен в собственных силах. «Ты хочешь обзавестись кредитной картой, сынок? Отлично, но сначала убедись в том, что ты сможешь полностью выплатить потраченное в течение следующего месяца». Если ваш ребенок живет отдельно, я считаю, что часть своих сбережений ему следует хранить в банке на случай действительно чрезвычайных ситуаций. Вот вам и «подушка безопасности».

• Сделайте накопления автоматическими. Специалисты по экономической психологии знают, что заставить кого-то добровольно копить – все равно что принудить с улыбкой выдирать зуб: как, возможно, говорит ваш проверенный оракул, «Перспективы не очень». Поэтому приучайте своего ребенка, причем еще до того, как он вступит в самостоятельную жизнь, так организовать свои финансы, чтобы не думать о накоплениях каждый раз, когда он будет оплачивать покупки. Иными словами, у него должны быть деньги «на каждый день» и «неприкосновенный запас». Проще всего это сделать, откладывая с каждой зарплаты некоторую сумму, которая определяется индивидуально, исходя из величины зарплаты, неизбежных ежемесячных трат и привычек, от которых не хочется отказываться. В идеале – договориться с работодателем: попросить (написать заявление), чтобы часть зарплаты переводили на зарплатную карту, а другую часть (скажем, аванс) на депозитный счет; это и есть тот случай, когда деньги будут копиться автоматически. Если бухгалтерия не оказывает такие услуги, ребенок вполне может самостоятельно открыть накопительный счет, а потом, пользуясь онлайн-банком, ежемесячно пополнять его. Эти маленькие усилия окупятся в будущем.

• Не покупайте дорогие вещи, пока не накопите нужную сумму. Перед ребенком, только что получившим диплом и устроившимся на хорошую работу (давайте будем оптимистами), открывается целый мир. Я имею в виду – мир приятных и таких желанных вещей, на которые он, как ему кажется, должен потратить деньги немедленно! О, это очень опасный период, и вдвойне опасный для тех, кто, польстившись на «выгодные предложения» банка из серии «только сейчас и только для вас», становится обладателем кредитной карты. Давайте расставим точки над «i»: кредитная карта – это, по сути, тот же кредит, которым вы можете пользоваться в пределах установленного банком лимита (не спорю, иногда это бывает удобно), но при этом вы платите проценты за обслуживание, ну и, конечно, должны своевременно возвращать банку долг. Купили по кредитке «Ламборджини» – извольте вернуть все до цента. (О кредитных картах мы еще поговорим.)

Возможно, одна из самых важных мыслей в этой книге, которую любыми способами нужно внушить ребенку, неважно, маленькому или большому: нельзя делать крупные покупки, если на них нет денег. Накопит – пожалуйста. И это вовсе не значит «лишать себя мечты», наоборот, речь идет о том, чтобы скопить денег на свою мечту, – это прекрасный мотиватор.

В наше время почти старомодно писать о том, что на покупки – в принципе, любые – следует тратить сэкономленные деньги. Только не думайте, что я одета в заштопанную блузку и юбку с турнюром, а вместо компьютера пользуюсь пишущей машинкой. Но это правда лучший совет, который вы можете дать своему ребенку: пусть копит. В самом деле, можно накупить всякой симпатичной ерунды, которая, конечно, порадует, но все же лучше отсрочить удовольствие, которое будет гораздо большим.

• Предложите ребенку пожить с вами, если он копит деньги. Взрослые дети ужасно самостоятельные, и им, конечно же, хочется жить отдельно. Но за «отдельно» надо платить. Даже если скооперироваться с друзьями, а это уже не так уж и «отдельно», сумма выйдет немаленькая. Я имею в виду съемное жилье, давайте пока о нем.

Допустим, ваш сын или ваша дочь учились в другом городе. Никаких проблем – чадо живет в кампусе, а к вам приезжает на каникулы, все довольны. Но вот он (она) получил(а) диплом. Счастливое воссоединение с родителями☺может стать мудрым решением для вашего ребенка, и не секрет, что все больше молодых людей выбирают именно этот вариант. Но тут есть одно «но»: если ребенок возвращается домой, это не значит, что вы, родители, должны его полностью обеспечивать. Сядьте за стол переговоров и озвучьте ряд правил, которые придется соблюдать. В противном случае вы обнаружите, что ребенок вернулся, не успев от вас съехать (как был маленьким, так и остался). Одно из правил гласит: ребенок должен откладывать деньги на будущее жилье, вот ровно такое, какое он хочет. А уж коль скоро он живет с родителями на одной территории, то пусть вносит свою лепту. Перечислите ваши пожелания в письменном виде и заключите контракт. (Да, я говорю серьезно.) За коммунальные платежи ты будешь платить столько-то, и это даже не обсуждается (так и быть, сделайте скидку по доброте душевной). Ты будешь давать деньги на продукты или покупать (за свой счет) по списку? Что ты будешь делать по дому (уборка, приготовление воскресных обедов)? И никакого трэш-метала после одиннадцати (только в наушниках). И вот что ему понравится: если вы занимаете деньги у ребенка, отдавайте с процентами. (Правила Налогового управления по начислению процентов родственникам – да, у нас, в Америке, такие существуют!)

• Обсудите с ребенком выплату первого взноса за жилье. Вчерашнему студенту покупка жилья кажется столь же нереальной, как премия «Грэмми» для его любимой институтской группы, исполняющей музыку в стиле «инди-рок». Но накопления приведут его в царство возможностей. Не начинайте разговор с поучений: «В твоем возрасте у меня уже был свой дом и трое детей!» Это не прибавит вам авторитета, даже если вы говорите чистую правду. Жилье дорожает, и откладывать на него для многих сложная задача. Никто и не говорит о том, что ребенок купит свое собственное жилье за наличные и сразу. Нет, скорее всего это будет ипотека, но ипотека предполагает первый взнос, который надо выплатить, и, опять же, придется поджаться, чтобы делать ежемесячные выплаты. Прежде чем покупать жилье, ваш ребенок должен накопить на первый взнос в размере 10, а лучше 20 % от стоимости. В Америке среднестатистическая квартира стоит 170 тысяч долларов, то есть накопить нужно от 17 до 34 тысяч. Эти деньги, конечно же, следует хранить не дома под матрасом, а в сверхбезопасном месте. Сверхбезопасное место – это сберегательный вклад или депозит в банке или даже в нескольких банках, с гарантией возврата денег, если банк лопнет. Выбирайте банк (банки) с хорошей репутацией. Маркер хорошей репутации – обещанные проценты по вкладу: чем они выше, тем банк ненадежнее. Я ни в коем случае не говорю о том, что это святая обязанность родителей – дать ребенку деньги на покупку жилья, возможности у всех разные, но около 25 % молодых покупателей признаются в том, что с первым взносом им помогли родственники (догадываетесь, кто эти родственники? – мама и папа, конечно!). Но только имейте в виду, ваше денежное участие, каким бы большим оно ни было, не дает вам права диктовать, в каком именно районе должен жить ребенок или какое жилье ему покупать. У вас могут быть наилучшие намерения – безопасность, выгодная продажа впоследствии и так далее – но именно ребенок будет там жить, и ему решать.