Текст книги "Страховые споры"

II. Порядок заключения договоров страхования имущества

21. Договоры страхования заключаются на основании письменных заявлений страхователя, составляемых в двух экземплярах по установленной форме.

22. Договор страхования заключается с обязательным осмотром и составлением описи имущества.

опись имущества не составляется при заключении договора страхования товарно-материальных ценностей и продукции в процессе производства, объектов незавершенного капитального строительства.

23. Исчисление страховых платежей производится филиалом ГСФ “Стинвест” на основании представленных предприятием данных о стоимости имущества, подлежащего страхованию.

24. Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страховых платежей остается у страховщика, а второй в пятидневный срок с момента его получения возвращается страхователю с указанием суммы страховых платежей.

25. Договор страхования, заключенный на 1 год вступает в силу со следующего дня после уплаты не менее 50 % исчисленной на год суммы страховых платежей. Договор страхования, заключенный на срок менее года, вступает в силу со следующего дня после уплаты всей суммы (100 %) исчисленных платежей.

Если к установленному первому сроку уплаты поступит менее оговоренной выше суммы страховых платежей, то такие договора считаются несостоявшимися. Поступившие по договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю.

Если к установленному второму сроку уплаты платежи внесены не полностью, то действие договора страхования сокращается. При уплате от 50 до 60 % годового платежа страхование действует в течение 6 месяцев, от 60 до 70 % – 7 месяцев; от 70 до 80 % – 8 месяцев; от 80 до 90 % – 9 месяцев; от 90 до 95 % – 10 месяцев; от 95 % и выше – 11 месяцев.

26. Договор страхования оформляется выдачей страхового свидетельства установленной формы в 5-ти дневный срок после уплаты всей суммы исчисленных платежей.

27. По договорам страхования поступившее в период действия договора имущество считается незастрахованным.

По желанию страхователя вновь поступившее имущество может быть застраховано путем переоформления договора с увеличением страховой суммы и перерасчетом суммы страховых платежей, а также обязательным внесением данного имущества в опись.

28. В случае прекращения деятельности организации в связи с ее ликвидацией действие договора страхования прекращается в день, установленных для окончания ликвидации, а при реорганизации организаций – через 15 дней со дня реорганизации, но во всех случаях – не позднее срока окончания действия договора. За период, оставшийся до окончания срока страхования, страховые платежи не возвращаются.

29. Страхователь обязан:

– не позднее одних суток с момента, когда страхователю стало известно о гибели (повреждении) имущества, письменно заявить об этом страховщику. Если окончание срока для подачи заявления о гибели или повреждении имущества приходится на выходной или праздничный день, то днем окончания срока считается первый за ним рабочий день;

– содержатель имущество в строгом соответствии с противопожарными правилами, обеспечивать выполнение требований органов пожарного надзора и других органов государственного надзора;

– в случае реорганизации или ликвидации предприятия немедленно сообщить страховщику;

– при уничтожении или повреждении имущества в результате умышленных неправомерных действий третьих лиц, а также о факте кражи со взломом (грабежа) немедленно заявить органам милиции;

– в случае гибели, утраты или повреждении застрахованного имущества представить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества и определения размера ущерба;

– сохранить до прибытия представителя страховщика все оставшееся после стихийного бедствия или аварии имущество, как поврежденное, так и неповрежденное.

III. Определение ущерба и выплата страхового возмещения

30. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения заявления страхователя о гибели, утрате или повреждении имущества приступить к составлению акта установленной формы и произвести расчет ущерба в 20-дневный срок при условии, что страхователем будут представлены все необходимые документы.

31. При гибели (повреждении) имущества страховое возмещение исчисляется в следующих размерах:

– здания, сооружения, транспортные средства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование и другие основные средства, принадлежащие страхователю – в размере восстановительной стоимости (ремонта);

– объекты незавершенного капитального строительства, продукция в процессе производства – в размере фактически произведенных материальных и трудовых затрат на момент возникновения страхового случая за вычетом стоимости, пригодных к дальнейшему использованию остатков;

– приобретенные товарно-материальные ценности, сельскохозяйственные продукты и сырье – в размере цены приобретения за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию;

– товарно-материальные ценности собственного производства – в размере фактической себестоимости за вычетом стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию.

32. Определение ущерба при повреждении экспонатов выставок, коллекций, авторских работ, антиквариата и т. д. осуществляется на основании заключения компетентных организаций.

33. Если размер ущерба превышает страховую сумму, на которую был заключен договор страхования, то выплата страхового возмещения осуществляется в размере страховой суммы.

34. Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.

35. К страховщику, выплатившему страховое возмещение предприятию за погибшее или поврежденное имущество, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

36. Если гибель или повреждение имущества произошли в результате преступления, в связи с чем в отношении ответчика возбуждено уголовное дело, то страховое возмещение выплачивается страхователю в период расследования или по окончании его с тем, что регрессный иск, предъявленный к виновному лицу, мог быть рассмотрен судом во время слушания уголовного дела.

37. Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению (приговору суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

При страховании имущества, переданного в аренду, в случае его гибели, утраты или повреждения по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а к виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

38. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если:

– страхователь не сообщил, имея к тому возможность, в установленный срок о гибели, утрате и повреждении имущества, в связи с чем не представляется возможным определить фактический размер ущерба;

– факт кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта не подтвержден органами милиции или другими правоохранительными органами.

Не возмещается также дополнительный ущерб, понесенный в результате:

– непринятия страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращения дальнейшего его повреждения;

– перерыва в производстве, изменения навигационных и иных условий, наступивших вследствие страхового случая.

39. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законодательством порядке.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 8
Условия (особые) коллективного смешанного страхования жизни, за счет средств предприятий, организаций

I. Общие положения

1. На основании настоящих особых условий органы страхования (фирмы) заключают договора страхования рабочих и служащих по смешанному страхованию жизни с предприятиями и организациями независимо от форм собственности, являющимися юридически лицом и работающими на условиях полного хозяйственного расчета*.

2. Подлежат страхованию граждане в возрасте от 16 до 70 лет.

С инвалидами I, II и III группы договоры страхования не заключаются.

3. Страховыми событиями являются:

– окончание срока страхования;

– травма бытовая и производственная, полученная в результате несчастного случая;

– смерть застрахованного независимо от причины.

4. По договору коллективного смешанного страхования жизни органы страхования обязаны при наступлении страхового события выплатить обусловленную страховую сумму.

5. Страховая сумма по договору на особых условиях устанавливается по согласованию между организацией и органом страхования, но не ниже, чем _____ рублей на одного застрахованного. Страховая сумма максимальным размером не ограничивается, но должна быть кратной ______ руб.

6. Договор страхования может быть заключен на 03, 06, 09, 12 месяцев.

7. Страховые платежи, исчисленные страховой организацией, уплачиваются единовременно по всем застрахованным согласно списка.

Сумма платежа составляет:

при сроке страхования

03 м-ца – 06 м-цев 106 % (условно)

09 м-цев – 12 м-цев 104 % (условно)

от страховой суммы.

8. Договор страхования вступает в силу со дня поступления страхового платежа на расчетный счет страховой организации.

II. Заключение договора

9. Для заключения договора коллективного смешанного страхования жизни администрация, профсоюзный комитет (совет трудового коллектива) должны обратиться в страховую организацию с письменным заявлением установленной формы (приложение N 1), приложив решение трудового коллектива.

В решении трудового коллектива (выписке из протокола профсоюзного собрания) должно быть указано:

а) количество человек, подлежащих страхованию;

б) размер страховой суммы и срок страхования на каждого застрахованного.

10. страховая организация рассматривает заявление о заключении договора и сообщает о принятом решении с указанием размера страхового платежа.

11. На основании представленных в страховую организацию документов заключается договор страхования, который оформляется страховым свидетельством.

III. Выплата страховой суммы

12. В случае наступления страховых событий (травма, смерть) страховые суммы подлежат выплате в соответствии с установленным порядком оформления и выплаты, а также условиями договора страхования.

13. Выплата страховых сумм по страховым событиям обеспечивается путем перечисления в сберегательный банк.

14. По окончании срока действия договора страховая организация в 3-х дневный срок перечисляет причитающиеся страховые суммы с удержанием подоходного налога в соответствии с действующим порядком.

15. По особым условиям страхование исключается расторжение договоров страхования. В случае увольнения работника страховая сумма_______________ после окончания срока страхования, перечисляется на счет организации, заключившей договор страхования.

IV. Порядок предъявления требований, вытекающих из договора страхования на особых условиях

16. Требования, вытекающие из договора страхования, могут быть предъявлены в страховые органы в течение трех лет со дня наступления страхового события.

17. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются в установленном законом порядке.

ПРИЛОЖЕНИЕ № 9
Условия добровольного страхования домашнего имущества

I. Общие положения

1. На настоящих Условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователи).

2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.

3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).

Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность и в домах ЖСК.

4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

5. Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору – все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

по специальному договору – отдельные предметы домашнего имущества.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

6. По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

– изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

– коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

– запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

7. Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору (п. 6) считается застрахованным:

– коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней – по постоянному месту жительства;

– отдельные предметы св. 100,0;

– запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам – в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя.

8. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории г. Москвы постоянного места жительства.

9. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового полиса) до конца срока, предусмотренного договором.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

10. Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

11. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

12. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

13. Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору – на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно;

по специальному договору – только сроком на 1 год.

14. Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен.

15. При желании страхователя в период действия договора увеличить страховую сумму с ним может быть заключен дополнительный договор.

16. Страховые платежи по договорам, заключенным на годичный срок, уплачиваются по ставкам, указанным в приложении 1.

17. По договорам, заключенным на срок менее 1 года, страховые платежи уплачиваются в следующих размерах от суммы годового платежа:

при страховании на срок: 2 месяца – 30 %; 3 месяца – 40 %; 4 месяца – 50 %; 5 месяцев – 60 %; 6 месяцев – 70 %; 7 месяцев – 75 %; 8 месяцев – 80 %; 9 месяцев – 85 %; 10 месяцев – 90 %; 11 месяцев – 95 %.

В указанных выше размерах уплачиваются страховые платежи и по дополнительным договорам, заключенным в связи с увеличением страховой суммы. При этом страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

18. По общим договорам страхования домашнего имущества, заключенным сроком на 2 или 3 года, предоставляется скидка в размере 10 % с исчисленной суммы платежей, а сроком на 4 года или на 5 лет – 15 %.

19. Постоянные страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение пяти и более предыдущих лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку в размере 20 % с начисленной суммы платежей. При этом скидка предоставляется только по тому варианту страхования домашнего имущества, по которому соблюдены указанные выше сроки непрерывного заключения договоров и не выплачивалось страховое возмещение.

При страховании домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью сигнализации, страхователю предоставляется скидка со страховых платежей в размере 25 %. При этом должна быть предъявлена справка органов внутренних дел о принятии на охрану и сигнализацию домашнего имущества, принадлежащего страхователю и членам его семьи. Скидка в размере 25 % предоставляется только при условии включения страхователем в общий пакет рисков риска похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо с попыткой похищения, а также преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.

Все вышеуказанные скидки исчисляются с общего страхового платежа.

II. Порядок заключения договора

20. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы.

21. Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по устному или письменному заявлению страхователя на сумму до ________ рублей без осмотра имущества, находящегося по постоянному месту жительства страхователя. Свыше указанных сумму, также при включении в договор риска аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений договоры заключаются с обязательным осмотром имущества и застрахованной по данному договору отделки квартиры.

22. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя (приложение 2) с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.

В заявлении указывается отдельно по каждому принимаемому на страхование предмету или коллекции: полное наименование, основная характеристика, стоимость (страховая сумма в соответствии с оценкой компетентной организации, ее наименование, дата и номер документа об оценке).

23. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации. На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней (в том числе монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа), представляющие собой коллекцию либо являющиеся уникальными или антикварными.

24. Договор страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным средствам и другого имущества, хранящегося в индивидуальных гаражах на сумму до ___________ руб. заключается без осмотра; свыше _____ руб. – с осмотром.

25. При заключении общих и специальных договоров страхования домашнего имущества страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события (Приложение N 1).

26. К первой группе страховых событий относятся: стихийные бедствия (ливень, град, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии, просадка грунта, землетрясение);

пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество.

Ко второй группе относятся:

аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений.

К третьей группе относятся:

похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц.

Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

27. При заключении общего договора предметы домашнего имущества подразделяются на четыре группы:

1 – мебель;

2 – видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (калькуляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

3 – одежда, белье, обувь;

4 – посуда и предметы для сервировки стола, постельные принадлежности, ковры и ковровые изделия, книги, предметы галантереи, продукты питания, предметы оптики и другие предметы домашнего имущества, не вошедшие в 1–3 группы.

По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму (кратную _____ руб.), исходя из свободных розничных цен. Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждой группе имущества.

Страховой платеж исчисляется по каждой группе имущества отдельно. Величина страхового платежа зависит от размера страховой суммы и тарифа установленного по риску (пакету рисков).

Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.

28. Договор страхования может быть заключен с уплатой платежей:

наличными деньгами – страховому агенту (инспектору) филиала одновременно с оформлением договора;

путем безналичного расчета – через бухгалтерию предприятия (организации, учреждения) по месту работы страхователя.

29. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен за счет средств предприятия (организации, учреждения). При этом к копии страхового полиса прилагается выписка из собрания трудового коллектива (профсоюзного собрания).

30. Если договор заключается сроком на один год и страховой платеж составляет ________ рублей и более, страхователю предоставляется право уплатить этот платеж в два срока: 50 % платежа – при заключении договора и 50 % – не позднее 4-х месяцев после вступления договора в силу. При неуплате второй половины платежа в указанный срок договор страхования прекращает свое действие (независимо от причины неуплаты).

31. Договор оформляется на бланке страхового полива установленной формы (Приложение N 3). Какие-либо исправления в нем не допускаются.

В соответствующих случаях (п. 22, 23, 24) к копии страхового полиса прилагается заявление страхователя (приложение 2).

32. Страховой полис вручается страхователю в следующие сроки после уплаты (перечисления) страховых платежей:

одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;

не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет филиала фирмы, если они перечислены путем безналичного расчета.

33. В случае утраты страхового полиса филиал фирмы, заключивший договор, выдает страхователю на основании его письменного заявления дубликат полиса.