Текст книги "Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть"

Дэвид Стивенсон
Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть

David Stevenson

SECRETS OF WEALTHY PEOPLE: 50 TECHNIQUES TO GET RICH

Copyright © David Stevenson.

First published in the English language by Hodder and Stoughton Limited

Перевод ЗАО «Компания ЭГО Транслейтинг»

Что вы узнаете из этой книги

Можно ли «просчитать» свое финансовое будущее? – см. Введение

Почему мы экономим, покупая дорогие вещи? – см. главу 6

«Правило 72»: как создать капитал, не пользуясь калькулятором? – см. главу 9

Когда начинать формировать свой пенсионный капитал? – см. главу 10

Как защититься от неизвестности? – см. главу 13

Открытие нового бизнеса или стартапа – как свести риски к минимуму? – см. главу 19

Как догнать собственные планы на богатство? – см. главу 38

Как спасти свои сбережения от посягательств правительства? – см. главу 43

Чем опасны неизменно высокие доходы? – см. главу 44

Можно ли управлять своим ипотечным кредитом? – см. главу 49

В этой книге СЕКРЕТОВ есть пиктограммы, предназначенные для того, чтобы помочь вам быстро и легко ориентироваться в тексте. Они представляют собой следующие символы.

Каждая глава содержит вдохновляющие цитаты знаменитых личностей. Они знакомят с различными точками зрения и помогают понять практическую пользу каждого Секрета.

Кроме того, каждая глава содержит описания нескольких стратегий, включающих способы применения каждого Секрета на практике.

В конце каждой главы вы найдете блок «Подведем итоги». Информация в нем поможет вам выделить главную мысль главы – и еще раз осознать прочитанное.

Вы также увидите нумерацию справа от текста на каждой правой странице. Это дает возможность отмечать успехи по ходу работы с книгой – или время от времени возвращаться к главе, которую вы сочтете полезной или вдохновляющей.

Введение
Кто сказал, что это просто?

Абсолютно не важно, прав ты или не прав.

Важно лишь то, сколько денег ты зарабатываешь, когда прав, и сколько теряешь, когда ошибаешься.

Джордж Сорос

Возможности в бизнесе похожи на автобусы:

если одна из них упущена, то всегда будет следующая.

Ричард Брэнсон, основатель корпорации Virgin Group

Ваша жизнь должна сконцентрироваться на максимизации объективности.

Чарли Мангер, известный экономист, инвестор

Многие думают, что если будут копить деньги, то обезопасят себя. Если деньги являются вашей ЕДИНСТВЕННОЙ надеждой на независимость, вы никогда ее не добьетесь. Единственная реальная защита, которую человек может иметь в этом мире, – это резерв знаний, опыта и способностей. Без этих качеств деньги практически бесполезны.

Генри Форд

Повышенный интерес к любому делу незаменим, если вы действительно собираетесь преуспеть в нем.

Чарли Мангер

Доход не бывает без хлопот!

Эта книга поможет более осмысленно подходить к накоплению капитала на протяжении вашей (хотелось бы надеяться!) долгой жизни. Она основана на реальных фактах, пессимистических экономических расчетах и долгих беседах с успешными предпринимателями и инвесторами. Книга не сделает вас богатыми моментально, но может изменить мышление и помочь стать более обеспеченными.

С возрастом приоритеты меняются, поэтому здесь – несколько частей, которые относятся к разным этапам жизни человека:

• В первых главах мы рассмотрим основные мысли, которые помогают сохранять и накапливать богатство.

• Затем обсудим стратегии и идеи, которые помогут молодым инвесторам в возрасте от 20 до 30 лет. В этих главах описываются рискованные предпринимательские идеи.

• Далее переходим к следующей возрастной категории – 40 и 50 лет – когда мы серьезно беремся за дело накопления богатства. Этот блок завершают несколько глав, в которых изучаются проблемы, стоящие перед пожилыми инвесторами на пенсии или на пороге выхода на заслуженный отдых; здесь же рассматривается множество рисков на пути сохранения финансовой устойчивости и благосостояния.

• В последних главах внимание сосредоточено на простых советах, полезных в любом возрасте. Эти практические идеи и модели поведения помогут сэкономить деньги и сосредоточиться на том, что гарантированно способствует созданию капитала.

Вот что дает эта книга!

Каждая глава начинается с ярких высказываний знаменитых инвесторов и легендарных бизнесменов: Чарли Мангера, Джорджа Сороса, Генри Форда. Вы увидите, что секретов в списке не так уж много. Это все довольно простые, очевидные вещи.

Есть множество книг, рассказывающих о том, как быстро разбогатеть. В них, как правило, имеется хитроумный план, построенный на нескольких базовых стратегиях, которые, в свою очередь, основаны на одном из «прогнозов» на будущее.

А вот мой секрет: никто не может предсказать будущее и сказать, станут ли богаче читатели этой книги.

Я познал на собственном горьком опыте, что мир, в котором мы живем, – это беспорядочное, шумное, хаотичное место без конкретной формы или структуры; он полон ужасных идей, возникающих с печальной регулярностью. В этом шуме появляются определенные сигналы, на которые стоит обратить внимание (ниже мы поговорим о них), но, в общем и целом, людям свойственно ошибаться – есть набор поведенческих шаблонов, из-за которых мы почему-то считаем, что можем понять смысл происходящего. В психологии есть соответствующий термин: тенденция к чрезмерному эгоизму. Он означает, что человек считает разумным и обоснованным свой взгляд на беспорядочное существование. Как правило, это не так. И плохо то, что тенденция к чрезмерному эгоизму сильнее всего проявляется, когда дело доходит до такой важной вещи, как деньги и благосостояние.

Время раскрыть следующий секрет. По моему опыту, подавляющее большинство богатых предпринимателей и инвесторов, с которыми я разговаривал и подружился, работают как проклятые. Ничто не может заменить упорную работу, трудолюбие и терпение. Сомневаюсь, что этот секрет кого-то удивит; думаю, это – насмешка над книгами о самопомощи, якобы предсказывающими чудесные пути к богатству. Таких путей нет, но есть множество вариантов и очень напряженная работа. А также тупики – время от времени.

Но вот еще один секрет. Богатые и успешные люди совершают очень глупые ошибки – снова и снова. Удивительно: чем люди богаче, тем более зациклены на себе, на собственных химерах. Они придерживаются твердого мнения о денежных вопросах, основанного на их огромном опыте. Но однажды допускают ошибку – и теряют большую часть денег, если не все. Ошибки из-за наивной веры в то, что можно предвидеть будущее, уничтожают богатство. Годы упорной работы обесцениваются в один момент – из-за глупых идей.

Задача, а не ответ

Каким же образом эта книга поможет вам в решении первой и наиболее важной задачи: постепенного накопления капитала и богатства?

Попытаюсь ответить на этот вопрос, сформулировав ряд основных принципов, на которых построена книга. Их три.

1. Мы все должны думать как экономисты (да, именно так!) и вести себя прагматично, т. е. смотреть фактам в лицо. К сожалению, я приучил себя придерживаться пессимистических прогнозов, и с этим ничего не поделаешь; но я верю, что экономика дает ценную информацию о мире, как и любая общественная наука. Она заставляет вести счет «существующим» элементам, нумеровать их, а затем думать об использовании и стоимости каждого.

2. Я хочу, чтобы мы замедлили темп, перестали вести себя импульсивно – и занялись планированием. Я использую утилитарный подход, потому что мы далеки от рациональности, нас мучают страхи, фобии и страсти. Их необходимо понимать, держать под контролем – а затем грамотно использовать, чтобы накапливать энергию и энтузиазм. Однако для строительства будущего требуется план, а его составление неизбежно заставит нас замедлиться, подумать, взяться за карандаш (или занести руки над клавиатурой) – и прекратить действовать импульсивно.

3. И последнее, не менее важное: я хочу, чтобы мы объективно смотрели на свое финансовое положение, потому что строительство благосостояния – это работа с четкими цифрами и деньгами. Мы должны думать о своем будущем так же, как компания думает о своей судьбе. Если она хочет добиться успеха за десять лет, то будет осуществлять планирование, рационализацию, определит сильные и слабые стороны – и лишь потом решит, «что она такое».

Вооружившись этими принципами, мы выйдем в реальный мир и попробуем понять, что работает, а что – нет; что поможет накопить капитал, а что – быстро разрушит богатство.

Прокладывая путь сквозь дебри бизнеса, инвестиций и потребления, мы узнаем горькую правду о том, что любая возможность таит в себе опасность – и все гораздо сложнее, чем видится сначала.

Эта книга основана на реалиях, и я не собираюсь читать вам лекции о том, что заемный капитал – это зло, правительство – это плохо, а эпоха капитализма закончится с приходом нового социалистического мирового правительства. Меня интересует эмпирический опыт: почему работают те или иные принципы, а также понимание процессов, которые за этим скрываются. Это неизбежно приводит к вопросу «задачи» или «компромисса», который будет появляться в разных главах книги.

Проще говоря, все, что ценно и полезно в жизни, предполагает компромисс. Вот несколько основных компромиссов или задач, с которыми мы столкнемся на этих страницах:

Возврат риска. Самые большие возможности в мире инвестиций (я имею в виду акции) имеют большие риски. Невозможно избежать этого компромисса: если не хотите идти на риск, придется смириться с тем, что вы не получите большую отдачу в будущем.

Концентрация против диверсификации. Многие книги о бизнесе и финансах советуют неустанно концентрироваться на одной прекрасной возможности и игнорировать все остальное. Возможно, это блестящий совет, но он предполагает, что а) у вас есть правильная идея; б) вы знаете достаточно, чтобы дать разумную оценку; в) вам везет.

Для многих людей это представляет слишком большой риск, поэтому они разнообразят свои инвестиции, бизнес или собственность. Нельзя сказать, правильно это или нет, просто существует постоянное движение между знанием (что позволяет снизить риски и повысить концентрацию) и управлением рисками (большее разнообразие предполагает лучший контроль рисков).

Старый добрый инстинкт против заблуждения. Догадки – великая вещь – я могу перечислить ряд блестящих предприятий и инвестиций, где я полностью полагался на наитие, основанное на инстинкте… а затем действовал под влиянием кратковременного озарения или прозрения. К сожалению, поскольку помнятся только успехи, я склонен забывать катастрофы, связанные с тем же инстинктом.

Эта книга подробно описывает указанные проблемы, споры и компромиссы и признает, что мы – всего лишь люди, совершающие ошибки. А простых ответов нет. Иногда, например, заимствование или кредитование – это плохо, а в иных случаях имеет большой смысл! Равным образом, для некоторых инвесторов пустить деньги на рискованные акции является лучшим решением, для других же может стать полной катастрофой.

Когда мы разберем эти задачи, то сможем начать строить планы и разрабатывать стратегии. Надеюсь, к тому времени, как вы закончите книгу, станете немного мудрее – и, возможно, намного богаче!

Примечание о валютах. Поскольку книга написана для большой и разной аудитории (английским писателем), в ней широко использованы примеры как с валютой Великобритании, фунтами стерлингов (£), так и с долларами США. Используя обычный англосаксонский подход, мы не рассматривали подробно многие примеры, относящиеся к европейским странам, Японии или Китаю – с тем, чтобы избежать путаницы в конкурирующих валютах.

1. Рискуйте разумно

Суть не в том, чтобы стать богатым, а в том, чтобы не умереть в бедности.

Уильям Бернстайн, доктор философии и медицины, успешный инвестор

Правило № 1: Никогда не теряйте деньги.

Правило № 2. Никогда не забывайте правило номер 1!

Уоррен Баффет, крупнейший в мире инвестор

Это сложно, потому что мы этого боимся.

Сенека

Мы боимся чего-либо не потому, что это сложно.

Всегда смотреть вперед – значит поступать мудро. Труднее заглядывать далеко в будущее.

Уинстон Черчилль

Далеко заплывает лишь тот, кто готов рисковать.

Дейл Карнеги

Идите на риск; у вас нет выбора

«Риск» – страшное слово, особенно для пожилых богатых инвесторов. Они трудились долго и упорно, чтобы накопить капитал, и не хотят терять деньги в какой-то безрассудной схеме, опасной от начала до конца. Но риск, как мы узнаем из этой книги, имеет различные формы и обличья – и не все они очевидны.

Вы, конечно, должны остерегаться рисков, которые разрушают богатство, но нужно также помнить об опасности ничего не сделать для того, чтобы приумножить накопленное. Риски окружают нас, и некоторые стоят того, чтобы пойти на них, особенно если у вас достаточно времени, чтобы заработать. Отделение разумных рисков (которые позволяют накопить богатство) от безумных (которые его уничтожают) находится в центре внимания этой книги.

Не делать ничего: сидеть в пещере, как первобытный человек, не обращая внимания на шум современной жизни, – не вариант для 99,9999 процента читателей. Придется признать, что вы живете в этом беспорядочном опасном мире – и не падать духом. Если вы считаете, что создание и сохранение богатства состоит в том, чтобы захватить столько, сколько можно – как можно быстрее и любыми средствами, – а затем окопаться в пещере, полной золотых слитков, оружия и ненависти к власти, остановитесь прямо сейчас. Эта книга не для вас! Конец не близок, вы должны платить налоги (хотя можете свести их к минимуму); и, как станет понятно позже, золото – не единственная инвестиционная идея, которая заслуживает внимания.

В мире относительных истин и беспорядочных реалий управляют вероятности и возможности. Эта книга рассказывает о том, как добиться, чтобы ваши шансы на выигрыш возросли – путем разумных небольших последовательных шагов. Тот, кто легок на подъем и усерден, будет, скорее всего, вознагражден капиталом.

Инвестируйте в себя

Вы когда-нибудь интересовались, как мегакорпорации оказались там, где они пребывают сегодня? Предлагаю не копаться в научной литературе по корпоративному анализу, а свести все к трем простым идеям. Первая – это удача, состоящая, как правило, в том, чтобы оказаться в нужном

месте в нужное время с нужной идеей. Вторая часть – упорная работа и дисциплина всех сотрудников, тщательное координирование на основе плана, разработанного руководством. Последнее, не менее важное – то, что руководители компании, вероятно, перестали обращать внимание на эмоции и начали объективно смотреть на вещи. Они стали реально смотреть на бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, движение денежных средств и SWOT-анализ бизнеса (его сильных и слабых сторон, возможностей и угроз). Они, возможно, даже долго думали о том, что означает бренд компании, каким он представляется ее клиентам и партнерам – и как это можно изменить.

Я хочу, чтобы так же думали вы: объективно, выйдя за пределы собственного мировоззрения – и думая о себе… как о бизнесе. В следующих главах мы составим баланс, основанный на ваших активах. Рассмотрим, что собой представляет ваш бренд и как вы могли бы улучшить собственную значимость для внешнего мира. Обсудим, как составлять планы по сокращению долгов и созданию богатства.

Но, прежде всего, начнем с осознания, что карьера – основной источник будущего богатства; значит, вы должны вкладывать деньги в себя! Для того чтобы увеличить жилищный капитал, например, вам нужно найти лучшую работу или усилить денежный поток. Но для этого надо понять, как вырастить собственный личный капитал (свою ценность в работе или в собственном бизнесе). Это означает понимание мотиваций и того, как на протяжении всей карьеры (которой может быть более 50 лет, если вы выйдете на пенсию после 70, как большинство наших молодых читателей) вы сможете постоянно развиваться и наращивать сбережения.

Задавайте себе вопрос каждые десять лет: во что я могу вложить деньги сейчас, чтобы повысить свою ценность через десять лет? Если ответ очевиден, составьте план достижения цели, выяснив, сколько на это потребуется времени и денег.

Рискуйте умеренно – у вас нет другого выбора, чтобы стать богаче

Бесспорно, богатство легко разрушается из-за недальновидности, и могут потребоваться десятилетия для того, чтобы накопить его вновь после одного провала. Тем не менее, мы не должны реагировать, как пещерный человек, – и отвернуться от всех рисков.

Вы никогда не разбогатеете, если не будете умеренно рисковать.

Эта книга посвящена задаче понимания риска, его измерения, осмысления и максимального использования. Это значит – применение тщательно продуманных стратегий, когда факты, инстинкт и здравые идеи соединяются в реальные инвестиционные планы, сосредоточенные, к примеру, на компаниях с дешевыми акциями или предприятиях, которые нарушат привычную систему и преобразуют целые отрасли.

Планы для разных временных горизонтов

Вкладывать деньги в акции, если вам будет нужна наличность в течение ближайших пяти лет, – довольно глупая затея. Для инвесторов, временной горизонт которых 30 лет, это – потенциально отличный вариант. При выявлении правильных рисков вы определяете разные временные горизонты для разных форм капитала. Мы изучим их более подробно в другой главе.

• Когда будете рассматривать себя как бизнес, разрабатывайте планы и временные рамки для различных, нужных вам, форм капитала.

• Для личного капитала, который строится по принципу увеличения заработка, вам нужен 50-летний план.

• Пожалуй, тот же временной горизонт подходит для молодых людей, планирующих связать пенсию с так называемым «рисковым капиталом» (акции и облигации).

• Жилищный капитал – ваш дом – может представлять 30-летний временной горизонт.

• Для создания оптимального резерва «на черный день» может понадобиться десятилетний план.

• И последним, но не менее важным, является ваш план сокращения задолженности (заемные средства – это, в сущности, отрицательный капитал), для которого может потребоваться пятилетний план.

Различные горизонты предназначены для разных капиталов. В этой книге мы сосредоточимся на пяти: личный капитал (вы), рисковый капитал (ваша пенсия), жилищный капитал (ваш дом), капитал «на черный день» (ликвидная наличность) и отрицательный капитал («антивещество» богатства – заемный капитал).

Подведем итоги

ОАО «Вы», или компания «Я Инкорпорейтед» – сложный зверь. Потребуется много лет, чтобы накопить достаточный капитал, и я хочу убедиться, что вы не потеряете его, идя на совершенно не оправданный риск. Нужно убедиться, что любой накапливаемый капитал будет делать вас богаче в течение длительного времени, т. е. он вложен с учетом рисков. Лучше всего это получается, когда вы мыслите как бизнесмен и рассматриваете себя как бизнес: спрашиваете, на какие риски готовы пойти и во что нужно сделать дополнительные вложения. Большинство людей реагируют на этот беспорядочный мир, опираясь на несколько основ, которые зиждутся на личных предрассудках – и точно не сделают их обеспеченными. Богатые люди умеют разумно рисковать и прислушиваться к хорошим новым идеям. Не упускают возможности, но всегда отслеживают риски.

2. Заемный капитал – антивещество богатства

Некоторые долги весело брать, но ни один не весело отдавать.

Огден Нэш, поэт-сатирик

Долги как дети: чем они меньше, тем громче орут.

Испанская поговорка

Взгляды должника и кредитора на то, какое время – надлежащее, сильно расходятся!

П. Г. Вудхауз, «Любовь на фоне кур»

Ни у кого не было кредитных карт, когда я был ребенком. Никто не имел долгов по кредитной карте. Но большие компании и банки хотели знать, как содрать с людей больше денег – нагрузить их долгами!

Майкл Мур, режиссер, журналист

Я использую дебетовые карты для повседневных покупок, потому что не доверяю кредитным картам.

Но у меня появились проблемы, особенно в американском турне, когда я отказалась заводить кредитную карту – а в Америке вы не можете платить за все дебетовой картой!

Палома Фейт, актриса

Это важная вещь

Справедливо сказать, что среди инвестиционных мыслителей и финансовых экспертов заемный капитал имеет плохую репутацию. После мирового финансового кризиса 2008 года я потерял счет статьям, которые рассказывали, что глобальные уровни долга в развитых странах мира достигли исторических максимумов (это действительно так). А также напоминали, что мы все в долгах перед компаниями, выпускающими кредитные карты, и опасно перегружены ипотекой (правда, хотя ситуация выправляется). Прежде всего, нам говорят, что долг – это плохо. Это зло! Мы не должны иметь к нему отношения и сковывать себя цепями заемных средств.

Скажите это огромным корпорациям, которые доминируют в США и Великобритании; подавляющая их часть повысила свой уровень задолженности в последние годы, жирея на дешевых кредитах.

Как всегда бывает в нашем беспорядочном шумном мире, истина не черно-белая. На многих уровнях долг, на самом деле, полезен – по крайней мере, потому, что все страны нуждаются в том, чтобы кредиторы использовали свои сбережения для создания реального мирового роста. Разумеется, большая задолженность, которую невозможно погасить, – это плохо, так же как и заем, который обходится слишком дорого с точки зрения процентных ставок.

Говоря простыми словами, наращивание уровней займов, предоставляемых под высокие проценты тем, кто не в состоянии вернуть деньги, представляет собой антиматерию для создания богатства. Каждый год процентные счета громоздятся друг на друге, создавая риск невозврата долга. Как мы узнаем из главы, посвященной капитализации, если вы платите среднюю процентную ставку по кредитной карте 18 процентов в год, ваше общее долговое бремя удваивается всего за четыре года. А долг, который накапливается в результате спонтанных покупок (он рассматривается в другой главе), еще сильнее ухудшает ситуацию.

Высокий уровень личной задолженности также подвергает риску процентной ставки, что означает, что вы уязвимы в те периоды времени, когда процентные ставки растут и экономический цикл затормаживается.

Однако заемные средства все же необходимы, особенно для молодого читателя. Если у вас нет богатых родителей, то, возможно, у вас нет и другого выбора, кроме займа денег для оплаты обучения. К тому же заемный капитал – неотъемлемая часть построения жилищного капитала. Ну, и не в последнюю очередь, в мире бизнеса и инвестиций иногда уместно принимать на себя некоторые долговые обязательства с целью создания богатства.

Все эти мрачные реалии, относящиеся к долгам, связывает тот факт, что жизнь дорожает. Задолженность может быть антиматерией богатства, но все же иногда необходимо иметь заемные средства вместе с капиталом. Чей-то долг, как правило, является капиталом другого человека! Хитрость в том, чтобы знать, как и когда разумно использовать заемные средства.

Применив «релятивистский» подход к финансовой реальности, вы должны понять истинную стоимость займа – а затем связать его с вашим денежным потоком и собственным балансом активов и пассивов. Также необходимо избегать затратных долгов, которые с течением времени увеличиваются.

Составьте бизнес-план для каждого вида займов

Иногда долг является необходимостью. Не переживайте о моральном аспекте проблемы использования заемного капитала. Он сам по себе не вреден. Это просто финансовая операция, которая иногда имеет смысл. Каждый раз, когда вы собираетесь увеличить заемные средства, остановитесь,

подумайте и составьте адекватный план. Это будет автоматически мешать использованию заемных средств на спонтанные покупки.

Объективно долг может быть рассмотрен с трех простых точек зрения: его стоимость, план погашения и ценность (или даже богатство), которую можно создать с помощью этих средств. Составьте план (таблицу), чтобы проанализировать каждый вид займов, в том числе – кредитную карту (которая, возможно, является наименее приемлемой формой кредитования из всех, если не считать ростовщичество и потребительское кредитование). С ипотекой вы можете, к примеру, составить план на XX лет с процентной ставкой Y и выплатами Z сумм. Чрезвычайно важно подумать о том, что вы сэкономите, скажем, на аренде или какой капитал создадите (в результате инвестирования) – а затем изменить основные элементы, т. е. провести стресс-тест этой бизнес-модели за счет увеличения процентной ставки, чтобы понять, хватит ли у вас средств на выплаты.

Такой подход к бизнес-плану заставит вас относиться к заемному капиталу правильно, т. е. как к способу привлечения капитала для создания будущей выгоды.

Обязательно сводите к минимуму стоимость заемного капитала

Как упомянуто ранее в этой главе, многие крупные корпорации активно и постоянно заимствуют средства – без очевидных потерь для бизнес-модели. Но такой спокойный подход к управлению ими сопровождается жестким акцентом на стоимости капитала. Финансовые директора постоянно следят за процентными ставками кредиторов и ищут более дешевые альтернативы. Вы должны делать то же самое, особенно обращая внимание на цикл процентных ставок и возможность устанавливать их на определенные периоды, тем более что процентные ставки падают. Когда кредитование осуществляется легко и ставки невысоки, дешевых ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и персональных кредитов предостаточно. И последнее замечание. Никогда и ни за что не берите кредит по ставке более чем 10 процентов годовых!

Применяйте метод снежного кома

Все мы неидеальны. Многие не могут удержаться от спонтанных покупок, и мы начинаем использовать кредитные карты для финансирования этих непредусмотренных платежей. Нет ничего страшного в том, чтобы заимствовать средства таким образом, но это глупо с точки зрения создания богатства. Подумайте, что вы могли бы сделать с процентами, которые заплатили по кредитной карте.

Первый шаг к решению проблемы дорогого кредита – узнать годовую стоимость из вашей выписки по карте, а затем подумать обо всех альтернативных способах, которыми можно было бы потратить эти проценты.

Справедливо раскритиковав себя, вы должны перечислить все личные (не ипотечные) долги и карты в порядке возрастания: от наименьшего (в плане баланса) к наибольшему. Предлагаю при помощи этого «метода снежного кома» сосредоточиться на суммах задолженности, а не на процентной ставке, и расположить самые большие суммы в начале списка.

Затем нужно убедиться, что у вас хватает средств на минимальный платеж по каждому займу, а потом решить, какую часть бюджета можете дополнительно направить на покрытие наименьшей задолженности. Совершайте выплаты, пока наименьшая задолженность не будет погашена. Как только это произойдет, добавьте прежний минимальный платеж (плюс любую имеющуюся дополнительную сумму) от первого долга к минимальному платежу по второму наименьшему долгу – и используйте новую сумму для погашения второго наименьшего долга. Продолжайте действовать так, пока все долги не будут выплачены полностью.

В чем логика метода снежного кома? Оплачивая меньшие долги в первую очередь, вы получаете тем меньшее количество счетов, чем больше отдельных задолженностей погашаете. Кроме того, появляется эмоциональный и психологический стимул, когда выплачиваете долг.

Подведем итоги

За этими рассуждениями скрывается центральная идея книги: вы должны рассматривать себя, как компания рассматривала бы собственные перспективы.

Составьте личный баланс, в котором перечислены задолженности (обязательства) и активы (капитал). В частности, говоря о долгах, необходимо оценить истинную стоимость капитала (процентную ставку); говоря об активах – реальные ставки доходности (насколько может увеличиться стоимость дома, например).

Но такого баланса самого по себе недостаточно. Помимо этого необходимо связать его с вашим собственным «анализом движения денежной наличности», с обычным бюджетом поступающих и выбывающих средств – и изучить, можете ли вы действительно совершать какие-либо платежи.

Последний этап является самым сложным и важным – варьировать предположения о том, сколько денег вы платите в виде процентов. Подумайте о том, сколько вы могли бы сэкономить, если бы снизили стоимость, или озаботьтесь вопросом, как будете оплачивать ипотеку, если процентные ставки удвоятся.