Текст книги "Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть"

6. Мудро подходите к расходам

Каждый, кто живет по средствам, страдает от недостатка воображения.

Оскар Уайльд

Если вы покупаете вещи, которые вам не нужны, скоро вам придется продать вещи, которые нужны.

Уоррен Баффет

Слишком много людей тратят деньги, которых не заработали, на вещи, которые им не нужны – только для того, чтобы впечатлить людей, которых терпеть не могут.

Уилл Роджерс, ковбой, актер, сатирик

Тратьте меньше, чем зарабатываете – вот и весь философский камень.

Бенджамин Франклин

В жизни приходится выбирать: зарабатывать деньги или тратить их, ибо на то и другое просто нет времени.

Эдуард Бурде, драматург

Необходимость не всегда требует расходов

Мы живем в потребительском обществе; сообщения о расходах обрушиваются на нас день и ночь. Можно, конечно, сбежать от этого реального мира, спрятавшись в пещере и игнорируя все и вся, но для большинства из нас, мне кажется, это – не лучший вариант!

Или можно стать моралистом и осуждать денежные траты, как пара моих родственников, чьи родители считали современное общество злом: моих двоюродных братьев с детства научили считать, что тратить деньги плохо, а быть материалистом еще хуже. Каждый раз, когда мы виделись с ними, мальчики выглядели довольно жалко, что и подтвердилось спустя много лет, когда они пристрастились к наркотикам, алкоголю, быстрым автомобилям и доступным женщинам. Оба ворочали крупными финансами и, в конечном итоге, практически обанкротились из-за чрезмерных трат!

Я уверен, что во многих руководствах по личным финансам есть фраза в духе того, что воздержание (в вопросе расходов) является добродетелью. Не могу с этим согласиться и думаю, что это паршивый совет. Избыточное потребление является неотъемлемым структурным недостатком современного капиталистического общества; критиковать его – все равно что говорить, что у демократии есть недостатки.

Важной задачей является понимание, что потребление, хотя и необходимо, само по себе является лишь средством для достижения цели. На языке пирамиды/иерархии потребностей, созданной психологом Абрахамом Маслоу, базовой целью потребления является выживание, потому что всем необходимо покупать пищу и одежду. Далее, по порядку приоритетов и потребностей, мы используем автомобиль, чтобы добраться из пункта А в пункт Б. Важно и то, что мы потребляем для удовольствия, покупая, скажем, бутылку красного вина. И, давайте будем честны, мы накапливаем богатство, чтобы тратить деньги на вещи, которые нравятся. Капитал является не вещью в себе, а лишь вспомогательным средством для того, чтобы сделать вас счастливым человеком. Такой вид потребления, как заемный капитал – это не зло, но необходимость, которая может, в конечном итоге, занять центральное место в жизни, если вы не будете осторожны.

Однако давайте также оставим несколько ориентиров или, лучше сказать, предупреждений по теме расходов. Во-первых, вы, безусловно, никогда не должны тратить больше, чем зарабатываете.

Следующее золотое правило расходов: не совершайте траты, загоняющие в ловушку. Многие карьеристы с Уолл-стрит привыкают жить на широкую ногу, потакая прихотям, поддерживая шикарный имидж и социальный статус. Это великолепно до тех пор, пока их не выбили из колеи перемены бизнес-цикла или «черные лебеди» – и пока они не потеряли работу или, хуже того, не затеяли развод. Чрезмерное потребление как средство поддержания определенного образа жизни неизменно заканчивается катастрофой и крушением состояния.

Важно отметить, что расходы и потребление с целью заполнить эмоциональную или психологическую пустоту в жизни – также верный путь к катастрофе. Всем нам время от времени нужно приободриться с помощью любимого фильма или за хорошим обедом – но это должно быть исключением, а не правилом. Психологи обнаружили, что наиболее измученные проблемами люди используют потребление и расходы как способ борьбы с огромной личной травмой, залезая в долги и все больше страдая.

Двое ученых из Миннесоты провели исследование и обнаружили, что «ощущение респондента» было важным фактором в принятии решения о планировании расходов; «как положительные, так и отрицательные эмоциональные состояния являются потенциальными триггерами для спонтанной покупки. Это подтверждает заявление о том, что импульсивные покупатели более склонны совершать спонтанные покупки, когда находятся в приподнятом или, напротив, в стрессовом состоянии».

Запомните: тратить деньги, чтобы наслаждаться жизнью, – это хорошо. Но тратить деньги, только чтобы не быть несчастным, – это катастрофа.

Тест на спонтанные покупки

Предлагаю два небольших теста, чтобы определить, есть ли у вас проблемы с расходами, связанными со спонтанными покупками.

Первый заключается в следующем: вы используете дебетовую карту/наличные деньги или кредитную карту для таких мелких покупок, как чипсы, закуски или обед? Последние исследования показывают, что те, кто использует кредитную карту, как правило, дополнительно тратят 10 долларов на каждую покупку! Мы все попались на эту удочку: считаем, что по карте имеет смысл потратить чуть больше. По моим оценкам, за 12 месяцев, пока я использовал кредитную карту, чтобы оплачивать «обычные» спонтанные покупки, перерасход составил 2000 фунтов стерлингов.

Второй тест называется «Я хочу». Представьте, что видите в магазине вещь, которую очень хотите, повинуясь сильному импульсу. Что вы обычно делаете дальше?

• пойдете и купите эту вещь?

• сравните цену с другими магазинами, или • подождете неделю, пройдет ли импульс?

Думаю, вы выберете второй или третий варианты, но не первый. Спонтанные покупки убийственны, и их необходимо избегать.

Покупайте лучшее

Иногда, даже преодолевая различные препятствия, предложенные в первой стратегии, вы можете обнаружить, что обязательно надо купить что-то дорогое – то, что по-настоящему хотите и в чем нуждаетесь. Возможно, придется купить это с помощью кредитной карты.

Такие вещи случаются нередко, и не стоит мысленно наказывать себя за это. Но всегда покупайте вещь наилучшего качества! Анализируя поведение многих обедневших потребителей, мы видим, что они делают покупки в магазинах, предлагающих изобилие вещей за несколько долларов или фунтов. Соблазняют возможностью купить более дешевую версию того, что имеет для нас большое значение. В этом и заключается опасность. Если вам нужно потратить деньги на то, что на самом деле важно, не соблазняйтесь некачественным хламом. Купите вариант с самой лучшей репутацией и лучшими «отзывами». Если даже он стоит на 10 процентов больше, берите его.

В то же время покупайте оптом

Еще одной ключевой идеей является то, что, если вам действительно нужно тратить деньги на ключевые товары регулярно, покупайте их оптом во время распродаж. Это снова возвращает нас к моей главной цели – сократить или остановить спонтанные траты денег, допуская расходы только на те вещи, которые действительно нужны. Сделайте все, что в ваших силах, чтобы сократить покупки под влиянием эмоций! Ожидание подходящего времени года часто позволяет сэкономить больше трети цены.

Покупайте приоритетные вещи оптом, во время распродаж. Будьте терпеливы.

Подведем итоги

Богатство без счастья бессмысленно. Для многих из нас удовольствие потратить деньги является неотъемлемой частью жизни. Главное – исключить эмоции при покупках и денежных тратах, а не использовать их как опору, чтобы справляться с проблемами. Это значит: избегать спонтанных покупок, планировать и рассчитывать большие расходы (особенно в нужное время года).

Если вы склонны к спонтанным покупкам, советую иметь с собой наличные в качестве основного средства. Это работает. Определите бюджет на неделю и снимите деньги с вашего банковского или дебетового счета.

Используйте эти деньги для обычных спонтанных покупок – и придерживайтесь этой стратегии, тратя только наличные – неделю/месяц, что бы ни случилось! Если хотите сделать большую спонтанную покупку, предлагаю отстраниться и еще раз подумать. Сравните разные цены различных компаний, а затем подождите семь дней, за которые, возможно, психологический импульс сойдет на нет. Если после раздумий и расчетов вы все еще абсолютно уверены, что эта вещь нужна – купите ее, но не пользуйтесь кредитной картой.

Важно исполнять золотое правило: жить по средствам и, по возможности, не использовать кредитные карты.

7. Тратить, чтобы накапливать

Тот, кто желает то, что имеет, будет всегда иметь то, что пожелает.

Будда

Когда у меня есть немного денег, я покупаю книги; если что-то остается – покупаю еду и одежду.

Эразм Роттердамский

Никогда не покупайте вещь, прельстившись ее дешевизной – такая вещь, в конечном счете, обойдется вам дорого.

Томас Джефферсон

Думайте рационально!

Расходы иногда могут иметь большой смысл. Наше общество информационных технологий с течением времени начало поощрять людей, открытых для обмена информацией и идеями: чем лучше специалист налаживает связи, тем выше его потенциальный доход. Другими словами, чем ценнее вы для окружающих, тем больше потенциальных активов сможете получить для создания собственного богатства.

Иногда необходимость общаться и строить связи требует денежных трат. Имеет смысл тратить деньги мудро.

У меня к вам простая просьба: сначала определите, на что тратите деньги, а затем расставьте расходы по приоритетности. Сложите то, что, по вашему мнению, тратите каждый год на каждую основную линию расходов – как на обязательные, так и не обязательные товары и услуги (вещи, без которых вы могли бы жить). Следующий трудный шаг – соединить цифры с процессом трат. Используйте две методики: первая основана на стоимости сделки и времени, которое вам пришлось бы использовать, не тратя деньги на такую сделку. Вторая определяется тем, делают ли эти расходы вас более счастливым и самоценным человеком.

Говоря простым языком, везде предоставляются бесчисленные возможности потратить деньги – при активном содействии и подстрекательстве финансовой системы, которая стремится загрузить нас долгами. В простом черно-белом мире вы тратили бы только то, что могли бы себе позволить, и покупали бы только то, что нужно. Но мы не живем в таком мире: постоянный шум потребительского выбора ведет к смятению и долгам. Так что необходимо усвоить утилитарный подход и определить стоимость того, на что мы тратим деньги. Простое счастье от покупки товара или услуги – совершенно приемлемый ответ; это значит, что если шоколад или виски делает вас счастливыми – так тому и быть. Но я все же советую подумать, помогут ли траты создать для вас в будущем «ценность», т. е. богатство. Становитесь ли вы, к примеру, более знающим человеком? В этом случае некоторые расходы могут быть во благо.

Вкладывайте время и деньги в людей

Современный экономический рог изобилия ценит и знания, и связи. Уверен, все мы знаем немало умных людей, имеющих уникальные знания, но полностью разорившихся. Какова их задача? Передавать эти знания во внешний мир, который придаст этому навыку ценность. Аналогично мы знаем многих людей, далеко не умных – но блестяще позиционирующих себя. Может быть, у них отлично получаются большие коммуникации – или просто очень много связей?

По моему опыту, удача и способность быть в нужном месте в нужное время, а затем – общаться с большим количеством людей, которые могут помочь создать богатство, важнее, чем просто знания. Так что очень важно тратить деньги и на то, чтобы встречаться с людьми и открываться возможностям. Вы могли бы, например, вложить деньги в присоединение к какому-нибудь деловому или профессиональному клубу. В качестве альтернативы можете заставить себя посещать бесконечное количество, казалось бы, бессмысленных деловых мероприятий, которые позволяют общаться и понимать будущие возможности. Об этом я расскажу позже – в главе о взаимосвязях.

Избавьтесь от ярких побрякушек

В замечательной книге Томаса Дж. Стэнли и Уильяма Д. Данко «Ваш сосед – миллионер» авторы определяют пресловутый стереотип «гиперпотребителя». Таковы «пробивные» типы, которые ставят расходы выше встреч с людьми и установления связей. Тем не менее, и они тратят огромные суммы на поддержание статуса и очевидные признаки богатства и изысканности, т. е. на «побрякушки». Это типы, увлеченные модой, которые хотят сообщить внешнему миру, что они суперуспешны, а их богатство заслуживает уважения.

Тратить такие огромные суммы на «побрякушки» и очевидные символы статуса – безнадежное дело. Как правило, предметы, на которые гиперпотребитель тратит большие деньги, имеют «ценность бренда» – и практически мгновенно обесцениваются. Для каждого высокоприбыльного немецкого автомобиля, который якобы медленно обесценивается после покупки, я могу привести гораздо больший список модных автомобилей, которые огромными темпами теряют в стоимости за несколько месяцев. Кроме того, «престижные» вещи посылают ошибочный сигнал о том, что вы требуете уважения. Если вам нужно такое признание – рано или поздно вы обеднеете и будете отягощены долгами. Уважение должно быть основано либо на вашем успехе в работе и семье, либо на заслугах перед обществом.

Если вы действительно чувствуете необходимость инвестиций в очевидные потребительские заявления, по крайней мере, покупайте ценные и редкие реальные активы, такие как старые автомобили или эксклюзивные предметы искусства. Они не только стоят баснословных денег и хорошо выглядят в глазах ваших друзей, но, как правило, сохраняют свою ценность в течение длительного времени.

Развод – вещь, на которую не стоит тратить свои деньги

Многолетние исследования богатства показали следующее:

• мы становимся неравным обществом;

• мобильность между различными социально-экономическими группами либо остановилась, либо находится в состоянии активного падения.

Тем не менее, есть одно исключение из тенденции снижения социальной мобильности: появление разведенных мужчин и женщин (особенно последних). Многочисленные исследования показывают, что женщины, которые развелись (особенно матери с детьми), могут скатиться вниз по социальной лестнице с пугающей скоростью. Также верно, что разведенные мужчины, особенно среднего возраста, подвергаются чрезвычайному риску снижения социальной мобильности.

Говоря проще, есть одна из форм расходов, совершенно губительная для богатства – развод и разделение. Огромные расходы не только на юристов, но и на создание двух новых домохозяйств (там, где когда-то было одно) экономически разрушительны. Само собой разумеется, эти расходы приводят к тяжелым последствиям и для детей.

Развод, таким образом, является врагом создания богатства; огромная черная дыра для денег, которой нужно избегать любым способом. Это может выглядеть слишком утилитарным подходом, но будем называть вещи своими именами в нашем освобожденном обществе. Часто разделения не избежать – и не нужно этого делать. И, да, счастье в отношениях абсолютно необходимо, но развод и разделение почти наверняка сделают вас намного беднее и, уж точно, намного несчастнее.

Подведем итоги

Не буду извиняться за свой утилитарный подход к теме, которая может быть расценена как вопрос сердечного выбора или желания. Денежные траты – это не плохо, если они обогащают и делают нас счастливее, но счастье имеет свою цену. Все, что я прошу – «оценить» это счастье. Утилитаризм является ценным инструментом в борьбе с современным обществом потребления, которое само по себе задумано для того, чтобы сделать вас беднее.

Человека постоянно поощряют тратить деньги и залезать все глубже в долги; единственный способ избежать этого ростовщического импульса – измерять и оценивать товары и услуги. Многие вещи сделают вас счастливыми, но, держу пари, что большинство из самых приятных результатов не будет непосредственно связано с расходованием денег (хотя посмотреть сказочный научно-фантастический фильм для меня является одной из таких дорогих поблажек!).

Тратить деньги нужно на несколько небольших удовольствий, приносящих счастье, на существенные покупки, которых невозможно избежать – и на то, что сделает вас более осведомленным и поможет наладить связи.

8. Не жалейте денег на хорошие советы

Если человеку все ясно с самого начала, в конце его ждут сомнения, но если он благоразумно начнет с сомнений, то к концу ему будет все ясно.

Френсис Бэкон, английский философ и ученый

Единственное, что можно делать с хорошим советом, это передать его другому. Его нельзя использовать для себя.

Оскар Уайльд

Дай человеку рыбу, и он будет сыт один день.

Научи человека ловить рыбу, и он купит смешную шляпу.

Поговори с голодным человеком о рыбе, и станешь консультантом.

Скотт Уокер, политик

Умный с полуслова понимает – только глупцам нужны советы.

Билл Косби, актер, режиссер, политический деятель

Мудрые люди не нуждаются в советах.

Дураки не следуют им.

Бенджамин Франклин

Вы – цель

Время поделиться неприличной тайной. Когда вы накапливаете инвестиционный рисковый капитал, то становитесь мишенью для гигантской отрасли управления активами. Результаты бесконечных маркетинговых исследований показывают, что размер вашего капитала диктует, станете ли вы мишенью для частных или крупных банков, для управляющих компаний или для независимых финансовых советников.

Неприятная правда в том, что, по большому счету, эта отрасль создана для того, чтобы отобрать у вас лишние деньги с помощью таинственных приемов финансовой экспертизы, поддерживаемых успокаивающими сообщениями, что «мы можем взять на себя все проблемы и нервы, связанные с деньгами», просто оставив ваш рисковый (инвестиционный) капитал себе!

На самом деле многие из предполагаемых экспертов в этой огромной и постоянно растущей отрасли вовсе не являются экспертами. Еще более тревожно, что многие из сотрудников, работающих с клиентами, в сущности – разрекламированные продавцы, которые просто передают мудрость небольшой горстки подлинных экспертов поставщику, который редко говорит напрямую с клиентами.

Жестокая правда заключается в том, что лишь немногие из этих учреждений действительно предоставляют нужный вам опыт по разумной цене. Они в основном следуют стандартным финансовым моделям, к которым вы, как инвестор, можете получить доступ, проведя некоторые исследования и немного потрудившись. По моему скромному мнению, хотя большинству трудно делать все это самостоятельно, мы можем проделать огромную работу сами.

Но это не значит, что не нужно экспертное заключение – просто потому, что основание, которое вы используете для его оплаты, должно быть прозрачным и честным. Советы понадобятся на разных этапах жизни. Если вам, например, придется заплатить специалисту несколько тысяч фунтов, чтобы составить инвестиционный план на следующие 20 лет – сделайте это! Деньги будут потрачены не зря.

Итак, хорошая консультация стоит того, чтобы ее искать, но важно найти правильного независимого эксперта, который понимает все технические детали и ваше финансовое положение. Вам необходимо установить разумную цену этого совета.

Недавние исследования показывают, что средний инвестор в Великобритании платит £300–500 за идеи и тяжелую работу финансового консультанта. Эти цифры откровенно бредовые – мы платим гораздо больше ландшафтному дизайнеру за оформление нашего сада или водопроводчику за установку новой системы отопления. Сколько стоит финансовый план на всю жизнь? Хорошие финансовые эксперты должны получать соответствующую плату; именно потому, что их услуги дороги, нужно использовать их экономно и разумно.

Если действительно хотите хороший о совет, платите установленную почасовую ставку

Есть много обстоятельств, когда за хорошую финансовую консультацию стоит платить. Несмотря на мои предыдущие язвительные замечания о финансовых «экспертах», признаю, что вам, вероятно, требуется помощь в построении структуры портфеля и процесса – особенно когда дело доходит до полного использования ваших налоговых льгот и создания правильной пенсии.

Профессиональная консультация относительно налогового планирования или, к примеру, решения задачи, как передать капитал своего бизнеса будущему поколению, несомненно, требует участия специалистов; в частности, потому, что законодательство бывает чрезвычайно сложным.

Так что договор с финансовым консультантом может иметь смысл, но должен быть заключен на ваших условиях. Слишком подробная финансовая экспертиза на самом деле является серией таблиц, связанных простым здравым смыслом, представленных на бланке компании с красивым заголовком – и имеющих страшный нормативный жаргон.

Мое простое правило состоит в том, чтобы всегда иметь независимого советника, если нужна квалифицированная помощь, и никогда не прибегать к услугам консультантов из крупных банков. После того, как выбрали советника, сядьте и спросите его, какие навыки он имеет и как будет брать плату. Убедитесь, что вам нравится работать с ним, что вы уважаете его интеллект. Теперь договоритесь о структуре оплаты, которая, по моему скромному мнению, должна быть основана на согласованной почасовой стоимости, и количество прогнозируемых часов должно определяться заранее (оно может меняться в зависимости от того, что обнаружится в ходе совместной работы). Многие консультанты попытаются убедить вас перейти на оплату в форме процентов от ваших управляемых активов, но я думаю, что эта система не идеальна для вас. Дело в том, что эта структура оплаты влечет за собой определенную неторопливость консультанта, когда он пытается расширить число клиентов и свести к минимуму объем своих личных услуг.

По моему мнению, фиксированная плата авансом для составления, скажем, пенсионного плана, который вы сможете контролировать в течение долгого времени, имеет смысл. Можно договориться о ежегодном обзоре, также за фиксированную плату, а затем договориться, что, если вы будете нуждаться в дополнительных услугах, будете платить за них отдельно.

Всегда оценивайте работу своего консультанта

Если вы регулярно пользуетесь услугами независимого финансового консультанта, настоятельно рекомендую проверять результаты его работы. Для этого можно использовать данные его портфеля за несколько лет или просто данные по аналогичным услугам, оказываемым клиентам другими специалистами того же уровня.

Поговорите с друзьями и коллегами о том, что они получают от своих советников – с точки зрения обслуживания и доходности инвестиций. Постоянно следите за тем, чтобы ваш консультант работал; убедитесь, что всегда понимаете, почему он совершает те или иные действия: пусть он объясняет вам свою стратегию, а затем самостоятельно проверяйте его слова. Этот постоянный анализ не означает «сомнений» в его знаниях, а просто делается с учетом, что даже великие специалисты могут иногда принимать плохие решения. И поскольку эти советники управляют вашим богатством, вы не можете допустить, чтобы они совершали ошибки с вашими деньгами.

Избегайте любой организации, слишком громко заявляющей о себе

Если вы добились успеха в создании большого рискового капитала, не идите в крупный банк, особенно – в частный. По моему опыту, с несколькими достойными уважения исключениями, это – жульнические предприятия от начала до конца. Эти банки ориентированы на работу с богатыми клиентами, как с «потоком» от переплачиваемых инвестиционных операций, т. е. к цифрам, которые должны быть доведены до максимума, чтобы достичь целевой прибыли.

Эта бизнес-модель, построенная на шкале комиссионных, вполне понятна: они просто пытаются получить прибыль, но это обычно приводит к снижению стандартов. Я также с осторожностью доверял бы деньги огромным транснациональным учреждениям, которые используют свои балансы для получения даже более высоких доходов без увеличения капиталовложений. Никакое удивительное специальное предложение для избранных клиентов или эксклюзивное приглашение на закрытые спортивные мероприятия не развеет ощущение, что вы работаете с учреждениями, которые, в конечном счете, используют вас.

Подведем итоги

Большинство финансовых экспертов пренебрежительно относятся к DIY-инвестированию («сделай сам», Do It Yourself). Подтекст, как правило, в том, что большинство людей не способны делать правильные финансовые ходы. В случае со многими инвесторами в этом есть доля правды, но я надеюсь, что вы, читая эту книгу и используя свои идеи в качестве основы для самосовершенствования, не будете полностью финансово неграмотны.

Я считаю, что вы можете осилить огромную часть финансового планирования и инвестиций сами, руководствуясь, когда это необходимо, советами независимого эксперта, оформленными соответствующим образом. Я также уверен, что сетевая «толпа» действительно обладает определенной мудростью и может помочь оформить некоторые из ваших идей – используйте Интернет, особенно – такие сайты, как Seeking Alpha, где превосходные идеи предлагаются бесплатно. Важно помнить, что ваши друзья и деловые знакомые могут предложить мощные неожиданные идеи.