Текст книги "Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть"

9. Умножайте!

Напрасно молодость дается молодым.

Джордж Бернард Шоу

Деньги делают деньги. И новые деньги делают еще больше денег.

Бенджамин Франклин

Сложный процент является восьмым чудом света.

Тот, кто понимает это, зарабатывает его…, тот, кто не понимает… платит его.

Альберт Эйнштейн

Если люди отказываются верить в простоту математики, то это только потому, что они не понимают всю сложность жизни.

Джон фон Нейман, математик, физик

Способность упрощать означает удаление ненужного – так, чтобы нужное могло само говорить.

Ганс Хоффман, художник

Величие чисел

Цифры – забавная штука. Тем не менее, они требуют определенного порядка – своеобразной иерархии, построенной по правилам, которые могут работать в вашу пользу, когда дело доходит до создания благосостояния.

Возьмем, например, правило «80/20», известное как закон жизненного минимума, или «принцип Парето». Он гласит, что для большей части событий или результатов (в нашем случае – инвестиций) 20 процентов усилий дают 80 процентов результатов, т. е. 80 процентов земли в Италии в 1906 году (по оценке г-на Парето, итальянского экономиста) принадлежали 20 процентам населения. Если привести современный пример, деловые люди нередко заявляют, что 80 процентов прибыли они получают от 20 процентов своих клиентов.

За этим принципом скрывается еще более мощная концепция – экспоненциальный успех. Это означает, что с ростом успешности (скажем, тех нескольких предприимчивых землевладельцев в Италии на протяжении веков и до 1906 года) влияние растет экспоненциально – и множится. Проще говоря, успех порождает успех и, в конце концов, «умножается» – превосходя себя, но получая довольно «перекошенный» результат, который, безусловно, предсказуем.

Такой порядок в цифрах не случаен – как мы только что узнали, успех порождает успех – и продолжает экспоненциально увеличиваться с течением времени. Числа имеют отношение к результатам, но в мире богатства есть одна аксиома, которая питается от этой силы: доход и прибыль умножаются.

Мы интуитивно понимаем эту закономерность в цифрах, растущих с течением времени. Возьмите небольшой сберегательный счет, о котором давным-давно забыли. Предположим, на нем не оставалось почти никаких денег – скажем, 10 лет назад там условно была пара фунтов. Тем не менее, когда мы много позже проверяем его, обнаруживается, что наши деньги умножились до нескольких фунтов – скажем, до 5 или даже 10 за несколько десятилетий – и по счету выплачиваются увеличивающиеся проценты. Возможно, более распространенным является сила отрицательного компаундинга (капитализации процентов), сопровождающая не оплаченные кредитной картой счета. Голову даю на отсечение: когда в последний раз несколько лет назад вы проверяли счет, на карте было только 100 фунтов стерлингов долга, а теперь вдруг обнаруживается, что этот маленький счет раздулся, как шар.

Компаундинг содержит в себе три взаимосвязанных элемента. Во-первых, это период времени, растянутый, как правило, на много лет. Второй элемент – бездействие, т. е. деньги самостоятельно растут с течением времени. Последнее состоит в том, что вещи порождают вещи, а деньги производят больше денег с помощью процентов. Сложите эти три элемента, смешайте с предсказуемой силой экспоненциально растущих чисел, а затем встряхните. Вы либо получите богатство, либо увязнете в долгах.

Сложные проценты, по скромному мнению автора, являются самой мощной силой для создания богатства, достижимого для занятого человека. Для читателей есть новость и получше: понять, как работает особая магия компаундинга через числа, так же просто, как напечатать в поисковой строке «калькулятор сложных процентов» – и, с помощью онлайн-калькулятора рассчитать, сколько денег вы сможете получить в долгосрочной перспективе.

Если это не сработает, можно найти прекрасный калькулятор сложных процентов на сайте http://www.moneychimp. com/calculator/compound_interest_ calculator.htm

«Правило 72»

Сайты, которые вычисляют влияние компаундинга, прекрасны и замечательны, но имеет смысл понять логику этой работы без помощи механического устройства. Самый простой способ понять сложные проценты – использовать «правило 72»: определение, за какой период времени инвестиция удвоится, учитывая фиксированную процентную ставку.

Звучит оно примерно так: разделить 72 на ожидаемую годовую доходность (проценты или прирост стоимости капитала). Полученное число поможет дать оценку (надо сказать, не точную) того, сколько лет потребуется, чтобы первоначальная инвестиция удвоилась!

Итак, «правило 72» гласит, что £1, инвестированный под 20 процентов, превратится в £2 через 3,6 лет ((72/20) = 3,6). На самом деле, если вы используете онлайн-калькулятор, откроете для себя истину, что для удвоения этого £1 потребуется 3,80 лет (если быть абсолютно точным). Но смысл в том, что «Правило 72» – простой способ накопления вашего богатства без помощи компьютеров или калькуляторов.

Избегайте негативного компаундинга

Мы уже упоминали, что компаундинг работает в обратном направлении с разрушительным эффектом, особенно когда дело доходит до кредитных карт под высокие проценты. Например, долг под 18 процентов удваивается всего за четыре года!

Это должно повергнуть читателя в шок, так как всего за четыре года долг в £1 удвоится до £2. Четыре года, вероятно, составляют 3–5 процентов нашей жизни – не очень много в целом, но достаточно, чтобы удвоить долг! Только подумайте, что может произойти, если вы оставили первоначальный долг в £1 умножаться в течение десяти лет? Ответ: наш долг в £1 превратится в £5,23 через десять коротких лет!

Теперь, прежде чем начнете смеяться над чепухой, которую я несу о компаундинге, учтите, что многие кредитные карты собирают около 18 процентов в год, взимаемых раз в месяц. На самом деле я абсолютно уверен, что большинство из вас имело прямой и горький опыт оплаты этих процентных ставок в последние несколько лет.

Плюс в том, что вы вполне можете «победить» негативный компаундинг. Например, простое уменьшение процентной ставки до 9 процентов означает, что проценты по нашему £1 удвоятся через 8 лет, а не за 4. Уменьшим ставку еще больше – до 4,5 процента – и получим 16 лет!

Используйте силу маленьких цифр и компаундинга

Сделайте так, чтобы сложные проценты работали на вас, используя сначала небольшие цифры. Стратегия такова: найдите то, на что вы тратите деньги постоянно, но без чего могли бы обойтись! Приведу собственный пример – бутылку красного вина в неделю.

Человек может жить без красного вина (по крайней мере, так мне сказали), и, учитывая мою склонность к дорогим винам, которые стоят по £10 за бутылку, думаю, я могу экономить £10 в неделю, если буду просто пить меньше (заодно окажу услугу печени!). Если я буду класть в копилку £10 каждую неделю, а затем вкладывать их каждый год в паевую инвестиционную схему со средним долгосрочным положительным доходом 6,5 процента годовых, мои сбережения вырастут до £20 276 всего за 20 лет. И все это – в результате воздержания от одной бутылки вина в неделю!

Подведем итоги

Компаундинг важен для всех; это – одна из немногих вещей, которые финансовые институты нам «подарили». Они позволяют нам продолжать копить наши проценты на сберегательных счетах или реинвестировать наши дивиденды с помощью планов реинвестирования акций по нулевой стоимости! Поощряют нас быть ленивыми, но в данном примере это может работать на нас. Пока мы дисциплинированны и держимся подальше от использования этих денег, они растут.

Хитрость, с помощью которой можно действительно заставить компаундинг работать на нас, состоит в том, чтобы либо сделать отрицательную процентную ставку, которую вы платите, как можно более низкой, либо положительную доходность – как можно более высокой. Таким образом, нужен рост уровня процентов или капитала выше среднего.

Но найти такого щедрого поставщика резервных доходов удастся лишь в том случае, если будет финансовое учреждение, которому можно доверить деньги на очень длительный срок, а также правильный финансовый продукт или инвестиции, в которые мы будем вкладывать наши деньги!

Используйте компаундинг процентов как преимущество, будьте терпеливы – и найдите правильные возможности для сбережений или инвестиций.

10. Рассчитайте свою самую важную цифру

Богач планирует на завтра, бедняк – на сегодня.

Китайская пословица

Пусть наше беспокойство о будущем станет развитым мышлением и планированием.

Уинстон Черчилль

Время ценнее денег. Деньги можно заработать – время заработать невозможно.

Джим Рон, известный философ в мире бизнеса

Какое у вас счастливое число? Цифра, с которой вы комфортно доживете до пенсии?

Пару лет назад крупный американский инвестиционный банк попросил своих лондонских экспертов поговорить с частными инвесторами об их «будущем». Банк имел в виду конкретно наше общее национальное пенсионное «будущее»; вопросы были о том, сколько денег нужно людям, участвовавшим в опросе, для спокойного выхода на пенсию.

Вопрос на $64 миллиона звучал так: какая цифра (большая, но не $64 миллиона, к счастью) сделает для нас выход на пенсию удобным? £100 тысяч? £200 тысяч? Миллион? Сколько вам будет достаточно, чтобы жить на пенсии?

Банк обнаружил, что среднему мужчине 40 лет, вероятно, нужен будет капитал в £435 000 к 65 годам, чтобы процветать и наслаждаться выходом на пенсию. Когда эта цифра стала известной, задачей для инвесторов, участвовавших в опросе, было угадать ее – по принципу бинго! Лишь небольшой процент «умников» был близок к ответу.

Какой логикой руководствовались банки, публично раскрывая это коллективное невежество?

Нам всем понадобится много денег после выхода на пенсию, но большинство не знает, сколько именно.

Но я думаю, что это исследование было довольно оптимистичным, поскольку магическая цифра пенсионного капитала была вычислена, исходя из того, что после выхода на пенсию среднестатистический мужчина проживет еще 17 лет.

В действительности, с учетом последних тенденций радикальных улучшений в здравоохранении, мы можем предполагать, что продолжительность жизни растет на 0,5 года каждый год. По моим оценкам, к середине XXI века она составит 95 лет – для здорового мужчины среднего класса!

Если вы встроите эту цифру в модель долгосрочного планирования, размер суммы, отложенной на черный день, или пенсионного капитала, станет грандиозным – и превысит £750 000, если мы будем руководствоваться теми же предположениями, что наши друзья в большом международном банке.

Но не отчаивайтесь при виде этой, казалось бы, невозможно огромной цифры! Три простых стратегии могут помочь вам зарабатывать, экономить и инвестировать. Они связаны с простой математикой и несколько нестандартным мышлением.

Определите сумму

Увеличение долголетия является демографическим фактом, и вы должны составлять планы, исходя из этого. Можно отслеживать простые электронные таблицы, которые сделают работу за вас. Есть также отличные веб-инструменты, выполняющие ту же задачу – например, на сайте www.moneychimp.com.

Кроме того, можете проводить расчеты самостоятельно и посмотреть, что происходит, когда начинаешь увлекаться предположениями.

Для начала откройте электронную таблицу на компьютере, узнайте некоторые основы работы с уравнениями, а затем рассчитайте свой вероятный годовой доход, необходимый для покрытия основных нужд на пенсии. Составьте список этих нужд и суммируйте. Так вы получите годовой доход, извлекаемый из общей большой суммы.

Следующий шаг – выбор. Можете определить, сколько вы проживете после выхода на пенсию, а затем умножить это на необходимый годовой доход. Так что если у вас есть годовой пенсионный доход £17 000, и вы составляете план на 30 лет, нужно умножить 17 на 30 = £510 000.

Другой вариант: определить, какой доход вы можете получать каждый год с такой надежной инвестиции, как 30-летние государственные ценные бумаги.

Поищите в Интернете «ставки государственных облигаций» (Government Bond Rates) и раздел «Данные рыночных облигаций» в «Файнэншл Таймс» (The Financial Times, Market Bonds Data). Там можно увидеть диапазон возможной доходности, если вложить деньги в разные долгосрочные государственные ценные бумаги со сроком погашения в диапазоне от 1 года до 50 лет. Ищите 30-летние облигации, а затем используйте этот ежегодный доход в качестве ориентира.

Когда я в последний раз смотрел данные, ставка была 3,5 процента, но она, несомненно, уже изменилась к тому времени, как вы взяли в руки эту книгу. Далее, делим наш годовой доход, необходимый на пенсии, на процент 3,5 – а затем умножаем на 100. Окончательная цифра составляет £485 000.

Какой бы метод вы ни использовали, скорее всего, выясните, что разумная минимальная цель составляет примерно £500 000.

Аллилуйя! У вас есть первая большая цифра, чтобы начать планирование.

Фактор инфляции

Независимо от полученной цифры, также придется принять во внимание штучку, с которой вы близко познакомитесь в этой книге – инфляцию. По разным причинам цены со временем идут вверх. Иногда в этом виновато правительство, иногда – рост стоимости ресурсов, к примеру, энергетических. Иногда виноваты мы сами, потому что желаем иметь хорошие большие дома, которые продолжают расти в цене с каждым годом, разжигая инфляционное пламя.

Не важно, кто виноват – последствия чувствуют все.

Независимо от того, какую сумму вы задумали для выхода на пенсию, целевая общая сумма должна будет учитывать темпы инфляции в течение следующих 10/20/30/40/50 лет (выберите свой период времени, в зависимости от того, сколько у вас времени до запланированного выхода на пенсию).

Мы можем легко смоделировать эту цифру, в зависимости от того, где вы родились: в Великобритании от 2,5 до 5 процентов годовых, в США – от 2 до 4.

Но что делать с этими цифрами, когда вы записали их и включили в вашу большую модель дробления суммы? Есть элегантное простое решение: увеличить ваши ежегодные платежи в пенсионную копилку на сумму этой инфляции.

Если ожидается 2,5-процентная инфляция и вы начинаете вкладывать £100 в месяц в этот проект, планируйте увеличить ежегодную выплату в следующем году на 2,5 процента (до £102,50). А затем повторяйте это каждый год, используя вашу предполагаемую ставку инфляции на обозримое будущее, прибегая в процессе к компаундингу.

Определите разумную норму прибыли

Какой бы ни была ваша целевая пенсионная сумма, она будет выглядеть огромной с учетом инфляции. Но не стоит отчаиваться! Теперь нужно определить, сколько можно сэкономить на регулярной основе, а также принять во внимание вероятный коэффициент окупаемости этой регулярной экономии в течение следующих 30 или более лет.

Особо оптимистичные инвесторы могут начать со среднегодового совокупного дохода на следующие несколько десятилетий, равного 7 процентам годовых (до расходов); более осторожные могут уменьшить оценку до 5,5 процента годовых.

Но эти коэффициенты окупаемости – только общие суммы, они не включают расходы. К сожалению, мы все вместе платим слишком много за финансовые услуги, и горький опыт учит, что эти неприятные платежи и сборы съедают, по крайней мере, 2 процента сбережений в год. Для осторожного инвестора наш чистый доход, таким образом, падает до 3,5 процента годовых – или 5 процентов в случае более предприимчивого бизнесмена.

Подведем итоги

Не отчаивайтесь из-за величины суммы! Прошу извинить меня за бесконечные потоки чисел, но это чрезвычайно важное упражнение. Независимо от цифры, которую задумали, вы, скорее всего, недооцениваете свое долголетие, увеличение расходов – и жалкую доходность плохих инвестиционных решений.

Как же приблизиться к этой сумме путем толковой экономии? Разложив на множители чистые доходы в 3,5 процента годовых, наш 40-летний инвестор должен будет вносить £25 000 в год в свой план долгосрочных сбережений, предполагая, что не делал никаких сбережений до этого момента.

Итог? Вы должны будете экономить чертовски много денег – гораздо больше, чем думали сначала.

Но эти цифры резко изменятся, если вы:

• безжалостно сократите расходы

• сконцентрируетесь на возрастающем доходе (возможно, дойдя до 8 процентов годовых, до расходов с чистой прибылью в 7 процентов годовых).

Например, если мы, возясь с цифрами, ставим целью более высокую чистую прибыль в размере 7 процентов годовых, можно снизить наши чистые ежегодные взносы с £25 000 до чуть более £12 500 в год. Гораздо более разумная сумма.

Можно также предположить, что вы уйдете на пенсию позже, поработаете немного на пенсии, снизите затраты на жилье – есть много факторов, чтобы уменьшить финансовую задачу экономии.

Вот отличная идея, чтобы немного помочь со сбережениями: автоматически организуйте пенсионные выплаты и прямой дебет так, чтобы, по крайней мере, 25 процентов любого увеличения вашей зарплаты отныне шло прямо на ваш пенсионный сберегательный счет.

Но что бы вы ни делали, посмотрите в лицо реальности – и начните планирование сейчас.

11. Определите правильный временной горизонт

Обычно говорят, что время все меняет, но на самом деле это ты сам все изменяешь.

Энди Уорхол, художник, писатель, продюсер

Ты можешь задержаться, но время не остановишь.

Бенджамин Франклин

Время – это то, что нам больше всего нужно, но что мы хуже всего используем.

Уильям Пенн, один из отцов-основателей США

Время – созданная вещь. Говорить: У меня нет времени – это то же самое, что говорить: Я не хочу.

Лао-Цзы

Кто-то может сидеть в тени сегодня только потому, что кто-то в свое время посадил дерево.

Уоррен Баффет

Когда бывает достаточно?

Люди недальновидны. Каждый день изменения в обществе и экономике доказывают, что пристрастие к коротким срокам является истинным проклятием. Мы быстро принимаем краткосрочные риски, которые бросаются в глаза, но медленно осознаем долгосрочные задачи, требующие комплексного подхода. Не стоит обсуждать этот вопрос более подробно, но есть один из важнейших его аспектов, который оказывает огромное влияние на всех.

Психологи все чаще признают явление, называемое «туннелирование» – особенно в стрессовых ситуациях и при дефиците. Надеюсь, никто из читателей не пострадает от этих пагубных процессов, но мы должны быть честными: туннелирование широко распространено. Стресс и недостаток ресурсов (денег) заставляет сосредоточиться на единственном, что имеет значение – меньше «стресса» и больше денег.

Есть много способов справиться с туннелированием, но, я думаю, лучшим выходом является планирование и тщательное распределение способов борьбы с проблемами, возникающими с течением времени. Большинство согласится с необходимостью планирования – и я уверен, что несколько планов не только необходимы, но сделают вас счастливыми и богатыми.

И это возвращает к теме главы – временным горизонтам. Создание состояния будет напряженным и может в какой-то момент подвергнуть огромному финансовому стрессу. Но если вы не будете идти на риск, не накопите богатства. Но риск приносит с собой стресс, а иногда и бедность. Из-за этого лучшие из нас теряют долгосрочную перспективу и сосредоточиваются на туннелировании, которое я только что описал.

Напротив – планы, составленные на бумаге и содержащие точные цифры, являются решением. Вам нужно несколько планов на разные периоды времени – для разных «решающих этапов», т. е. для накопления богатства. Не сомневаюсь, что вы будете часто нарушать свои планы, а затем пересматривать их. Но само существование плана позволяет выйти из туннелирования в долгосрочную перспективу.

Несколько планов для нескольких капиталов

Предлагаю первый действительно важный шаг: определить различные формы капитала, которые вам необходимо накопить в течение жизни. В предыдущей главе мы уже упоминали концепцию нескольких капиталов, и они должны включать:

• личный капитал (инвестиции в вашу карьеру или бизнес)

• сбережения или резерв «на черный день» (краткосрочные запасы, чтобы держаться на плаву в худшие из дней)

• жилищный капитал (ваш дом)

• рисковый капитал (ваши долгосрочные сберегательные планы, в том числе – пенсия)

• возможно, очень небольшой резервный капитал для «конца света», спрятанный под кроватью на случай реальных проблем общественного масштаба

Каждый из этих капиталов требует различных временных горизонтов – мы дойдем до этого позже, – но для каждого требуется электронная таблица с определенными цифрами, собираемыми на протяжении многих лет. Необходимо вооружиться ручкой и бумагой, просчитать некоторые разумные взносы, осмысленные коэффициенты окупаемости или проценты – и перенести эти данные в электронную таблицу для каждого капитала. Вы вполне можете пропустить любой из этих планов, и, готов поспорить, вы будете пересматривать их в сторону повышения или понижения в зависимости от обстоятельств. Отлично, планы существуют для того, чтобы их нарушать, но без базовой таблицы вы просто будете недальновидным приверженцем краткосрочных планов.

Краткосрочный план

Ряд этих капиталов будет необходимо направить на то, что я называю «краткосрочной перспективой», т. е. сроком до 20 лет. Формирование своих сбережений – первая и безотлагательная задача, особенно для молодых читателей. Формирование резервного фонда, на средства которого можно жить, скажем, шесть месяцев, не будет легкой задачей, но это необходимо. Я также считаю необходимым план по сокращению и последующей ликвидации всех долгов в течение пяти – десяти лет (если не быстрее). Вы также должны начать формировать депозит для финансирования покупки дома, которая должна произойти, прежде чем вам исполнится 40 лет, в идеале – до 35. Мы приступим к плану оплаты дома в следующей стратегии, но вы должны понимать, что в случае такого дорогого имущества шансы погасить ипотеку за 20 лет малы. Последнее, но не менее важное: вы также должны начать составлять план, чтобы накопить определенную сумму для улучшения личного капитала. По моему скромному мнению, мы все должны обновлять и совершенствовать свои профессиональные навыки каждые десять лет – смотрите на это, как на обновление вашего личного капитала. Это может быть получение степени магистра делового администрирования (MBA), развитие некоторых профессиональных навыков или продумывание выбора другой работы в дальнейшем. Если вы не инвестируете в свою карьеру, лишитесь важной основы для создания богатства.

Долгосрочный план

Когда я использую термин «долгосрочный», имею в виду планы, которые будут реализованы в течение 20–40 лет и занимающие много строк в вашей таблице.

В этом упражнении выделяются три капитала.

Во-первых, вы должны сосредоточиться на оплате ипотечного кредита в течение 20–30 лет, если вам еще не исполнилось 40 – в этом случае, вероятно, речь пойдет о составлении плана менее чем на 20 лет. После того, как выплатите ипотеку за первый дом, настойчиво рекомендую рассмотреть возможность покупки второго дома или имущества, но об этом – в другой главе, посвященной недвижимости как реальному активу.

Затем нужно продолжать финансирование инвестиций в личный капитал. В частности, я все более обеспокоен, что с увеличением продолжительности жизни мы сталкиваемся с проблемой удлинения «пожилого возраста», который не является ни пенсионным, ни нашей первоначальной карьерой. Большинству читателей в возрасте от 20 придется работать и после 60. Проблема состоит в том, что основную работу, вероятно, будет трудно выполнять в этом возрасте (хотя, конечно, каждый случай индивидуален). Возможно, придется поменять работу на менее оплачиваемую или просто сводить концы с концами. Лучше всего планировать с учетом такого уровня достоверности – и не обрекать себя на жалкий «пожилой возраст». Оцените социальные тенденции и посмотрите, какую работу вы можете, при здравом размышлении, получить в ваши 60; затем составьте план развития навыков, необходимых в ближайшие годы.

Последний капитал – рисковый, который я определяю как ваш пенсионный план для выхода на пенсию после 70 (или 65, если повезет). Это обязательно повлечет за собой необходимость рисковать капиталом для того, чтобы накопить богатство. Как мы узнаем из этой книги, вы можете идти на измеренный риск, понимая, как работают инвестиции, но надо честно ставить временные горизонты. Инвестирование в такие вещи, как акции и облигации, – это процесс продолжительностью от 20 до 40 лет, требующий внимания, самоотверженности и терпимости к риску. Это – рисковый капитал, и вы должны быть готовы к диким взлетам и падениям фондовых рынков.

Подведем итоги

Установление правильного временного горизонта для каждого из капиталов требует, чтобы вы мыслили категориями длительного срока – и установили справочные ориентиры (в таблицах), к которым сможете обращаться и потом, в случае стресса или нехватки ресурсов. Конечно, эти планы изменятся, и вы не должны жить по ним, но нужно каким-то образом измерять свои успехи и прогресс. Я абсолютно уверен, что таблица, пусть и пугающая, является единственным способом быть объективным (слова слишком расплывчаты, их невозможно количественно оценить). Числа говорят о многом, и если они не суммируются или не сравнимы с планом, значит, нужно что-то быстро делать. Начните с плана, заполните его цифрами, определите правильный временной горизонт – а затем вернитесь к тому, с чем вы хорошо справляетесь и что создает сбережения.