Текст книги "Электронные платежи в интернете"

Дмитрий Артимович
Электронные платежи в интернете

© Артимович Д., текст, 2018

© Де'Либри, оформление, издание, 2018

Благодарности

Выражаю огромную благодарность всем, кто помогал мне работать над этой книгой:

моей супруге Гере Артимович за постоянную поддержку. Именно она вдохновила меня самостоятельно издать учебник после ухода из компании ChronoPay, где мои идеи не были услышаны;

моему отцу Александру Владимировичу Артимовичу за понимание и веру в меня;

Константину Попову за кропотливое исправление ошибок и доведение учебника «до ума». Его упорство способствовало тому, чтобы из разрозненных фрагментов текста появилась логически связанная структура;

Денису Дунюшкину за консультации и помощь в издании учебника;

Сергею Каленику за помощь в написании вступления и издании учебника;

Илане Александровой за литературную обработку и корректуру текста учебника.

От автора

Задача этой книги – дать читателям исчерпывающие знания о международных платежных системах Visa и MasterCard. Как ни странно, не столь уж многие специалисты, работающие на рынке электронной коммерции, реально представляют себе, как именно устроены карточные платежные системы. В интернет-магазинах таких людей и того меньше, их практически не встретишь, зато требования этого сегмента рынка, обобщенно сводящиеся к фразе «Мы хотим дешевле!», звучат регулярно и зачастую чересчур назойливо. Но я отнюдь не задавался целью удовлетворить потребности клиентов, регулярно умоляющих о значительном сокращении издержек.

Перед вами труд, охватывающий все аспекты функционирования международных платежных систем Visa/MasterCard. Пожалуй, сверхзадача, которую я ставил перед собой, работая над этим учебником, звучит так: подтолкнуть молодые умы к созданию новых технологий в сфере карточных платежей.

Следует также пояснить читателю, что идея этого учебника родилась много лет назад в стенах компании ChronoРay, провайдера электронных платежей, действующего в России с 2003 года. Мы использовали черновики и первые наброски этого текста в качестве вводной инструкции и других обучающих пособий для персонала. Увы, я так и не смог издать этот текст как полноценный учебник раньше, пока работал в компании. Всему свое время. Теперь эта книга перед вами.

Я отмечаю особое лукавство экономического знания: от экономиста всегда требуется действовать в двух разных режимах ведения интеллектуальной деятельности. В случае, когда нужно проанализировать сегодняшнюю, актуальную реальность, в его распоряжении всегда имеется достаточно всевозможных фактов, которые остается лишь связно и непротиворечиво изложить. Но когда речь идет о прогнозировании будущего, то даже для мало-мальски связного изложения фактов уже не хватает. Экономист начинает спешно заполнять информационные пробелы своей теорией и интуицией, основанной на анализе сегодняшнего дня. Имеющие опыт биржевой игры, конечно, знают: предсказывать поведение графика очень легко, но только вплоть до текущего момента – дальше предсказатели обычно пасуют.

При нехватке фактов задача исследователя меняется. Ему предстоит тщательно отделить зерна от плевел и попытаться описать максимально простую гипотезу, связывающую имеющиеся факты в единое и осмысленное целое. Причем таковых гипотез зачастую несколько. Они вовсе не обязаны быть истинными, ведь, по сути, они служат лишь для систематизации фактов. Однако, если вы сравните все имеющиеся гипотезы, перед вами с некоторой долей вероятности может открыться свет истины.

Поэтому, прежде чем перейти к изучению платежных систем, давайте попробуем отыскать непротиворечивый и четкий ответ на вопросы, касающиеся важнейших экономических фактов ХХ века.

Первый вопрос, который полагается задать в начале любой книги о деньгах: «Что такое деньги?» Казалось бы, ответ очевиден, тем не менее, любые экономические определения не выдерживают никакой критики. Разумеется, деньги – это и товар, и мера обмена, и овеществленный труд, и многое другое. Но не только. И это пресловутое «не только» долгое время не давало человечеству выработать единое непротиворечивое определение для «овеществленного труда».

В тридцатые годы прошлого века в своей книге «Homo Ludens, или Человек играющий» голландский философ Йохан Хейзинга поставил в центр человеческого существования и образа жизни не труд, инстинкты или экономический интерес, а именно игру. В этом состоит правда жизни, которая становится все более очевидной. Ведь, в конечном итоге, что такое деньги?

Деньги – это условность, а их материальная сущность исчезает на наших глазах: появились электронные деньги, криптовалюты, да и простейшая оплата телефоном от WeChat до ApplePay. Большинство транзакций осуществляются посредством компьютерных сетей. Существует устойчивый термин «биржевая игра». Виртуальность денег, их отрыв от производственных процессов были всегда известны ограниченному кругу лиц из числа банкиров, финансистов, некоторых посвященных глав государств. Сейчас это понятие стало очевидным для широких слоев населения. После появления биткойна – практически всем.

Определение «игры», предложенное Хейзингой, можно смело назвать единственным, в которое «деньги» вписываются без проблем. Давайте это проверим:

1. Доступ к игре свободен, сама игра и есть проявление свободы.

2. Игра – это не «обычная» или «реальная» жизнь.

3. Игра отличается от «обычной» или «реальной» жизни как местоположением, так и продолжительностью. «Ее течение и смысл заключены в ней самой».

4. Игра устанавливает определенный порядок и таковым же является. Игра требует абсолютного и полного порядка.

5. Игра никоим образом не связана с материальным интересом и не может приносить никакой прибыли.

И пусть вас не смущает пятый пункт – да, доллар можно вложить в дело и получить прибыль – но это уже другая игра, сам доллар – это условность, принимаемая вами и другими игроками, ничем не лучше березовых листьев, которыми расплачиваются дети, играя в магазин.

Именно труд Хейзенги стал отправной точкой для новой экономики ХХ века – благодаря ему в 1949 году выдающийся математик Джон Нэш (возможно, вы смотрели посвященный ему фильм «Игры разума») написал диссертацию по теории игр, в которой одно только «равновесие Нэша» довольно сильно поменяло наши преставления о рыночной экономике и заслуженно принесло автору Нобелевскую премию.

Вооружившись первым ответом, давайте разберем еще два всем знакомых события из мира платежных систем ХХ века – Великую депрессию и пузырь доткомов. Можете вы объяснить причину этих кризисов парой слов? Согласитесь, странно, что это невозможно. Но давайте попробуем проанализировать контекст этих событий.

В начале ХХ века США были развивающейся страной, не имеющей своей развитой банковской системы. Так, Bank of America был основан только в 1904 году, и назывался он… Bank of Italia. Смотрите, что получается: деньги в Штатах уже были, а вот средств для их циркуляции еще не было. Масса крови огромная, а сердце – с детский кулачок, сосуды – с волосок. Во время Первой мировой войны американцы заработали колоссальные средства на военных заказах для Европы. Значительной частью этих средств были долговые обязательства Великобритании. При этом Америка была вынуждена пользоваться банковской системой Англии. Разбогатев, США решили выйти на международный финансовый рынок, в результате чего между Британией и Штатами разгорелась полномасштабная банковская война, закончившаяся для Америки плачевно.

В 1928 году англичане «вышли из игры», отказавшись уплачивать военные долги, к ним присоединились и другие страны Европы. Не слишком много времени понадобилось, чтобы выяснить: вся мировая экономика – это игра на доверии. Как только доверие дало трещину, оказалось, что 10 млрд долларов из бюджета США попросту испарились. Результатом переосмысления Великой депрессии (1929–1939) и стала книга Хейзенги (1938).

Но это факты далекие, исторические. Теперь давайте посмотрим на событие совсем недавнего прошлого – лопнувший пузырь доткомов. Ясно, что речь снова идет о кризисе доверия и отказа от игры. Но в каком контексте этот кризис произошел? Как видно из хронологии – пузырь доткомов раздувался с 1993 по 2001 год. Это довольно странно, потому что WWW только-только изобрели ученые-ядерщики из CERN, в 1994 году и до нормальной индустрии всемирной паутине было развиваться еще минимум десять лет. Во всяком случае, радио потребовалось 75 лет, чтобы набрать 50 млн пользователей, телевидению – 15. Интернет же прошел (а вернее будет сказать: «перепрыгнул») этот рубеж меньше чем за три года.

Все это можно было бы объяснить сложными экономическими теориями. Если бы не один человек по имени Альберт Гор. Он являлся вице-президентом США с 1993 по 2001 год и его заслуга в создании интернета в том виде, в каком мы его знаем – огромна. Еще будучи сенатором, Гор протолкнул законодательную инициативу, которая получила название High Performance Computing Act 1991. В рамках этой инициативы он выбил – из в то время уже изрядно напряженного бюджета – 3 млрд долларов для «ускорения поиска наиболее эффективных путей преобразования Интернета в коммерчески привлекательный инструмент бизнеса».

В течение всего срока пребывания Гора на посту вице-президента в интернет вливались миллиарды и миллиарды инвестиций (эксперты в среднем называют цифру около 100 млрд долларов), что и обеспечило раздувание «пузыря доткомов» – Амазон, eBay, Yahoo – все эти фирмы получали колоссальную прибыль не с продаж, а из госбюджета – просто за то, что заняты «интернет-бизнесом». Хорошим примером такой «рыночной стоимости» стал браузер Netscape купленный в 1998 году AOL за 4 млрд долларов.

Естественно, как только стало понятно, что Гор проиграет президентскую гонку и уйдет из высших эшелонов власти, все финансирование свернули – практически в один день оказалось, что индустрия стоимостью 1,7 трлн долларов не стоит вообще ничего, а флагман индустрии Netscape – это копеечная программа, написанная парой студентов на коленке, которой никто и не пользовался. Пузырь доткомов лопнул с таким треском, что вызвал масштабную рецессию в США, рост ВВП упал с 8 % до 0 %. Но интернет был создан с нуля до миллиардной индустрии всего за 3 года, а экономика теперь была проблемой администрации Буша. То есть Гор сознательно использовал опыт Великой депрессии для своего рода «гравитационного маневра», который дал США технологическую фору в 10 лет перед всем остальным миром.

Как видите, в основе платежных систем лежит доверие. А теперь предлагаю наконец рассмотреть, как же они устроены.

Введение

Данная книга задумывалась как учебное пособие для людей, профессионально работающих в отрасли интернет-эквайринга, специалистов, отвечающих за прием платежей в интернет-магазинах, а также для тех, кто интересуется темой электронных платежей.

Я не ставил своей целью извлечение прибыли от продажи книги, а просто попытался обобщить весь свой многолетний опыт. Кроме того, я постарался показать слабые места и позднее развитие карточных платежных систем в России, несовершенство отечественного законодательства и провел сравнение выполнения правил платежных систем в нашей стране и за рубежом.

Надеюсь, что мой труд поможет обогатить знания моих читателей в этой сфере.

Итак, каждая часть данной книги логически разбита на несколько глав.

Структура книги:

• История

• Участники расчетов

• Законодательство

• Правила платежных систем

• Техническое взаимодействие

• Риски

• Стоимость проведения интернет-платежей

К каждой главе прилагаются вопросы для самоконтроля.

В части первой я расскажу о развитии платежной отрасли в целом, приведу сравнение с США, где зародился карточный бизнес.

В части второй разберем основы финансовых систем, понятия «банк», «банковский счет» и «межбанковские переводы».

В части третьей детально коснемся платежных систем Visa и Mastercard.

Четвертую часть мы посвятим категории high-risk.

Я сохранил в тексте многие термины платежной отрасли на языке оригинала, а там, где это возможно, где уже существуют устоявшиеся русские термины (или допустимо применять русскую транскрипцию термина), привел их на русском языке.

Часть первая

1. История

Изучение платежных систем хотелось бы начать с истории появления денежных переводов.

Несмотря на то, что первые системы денежных переводов появились в мире много столетий назад, в России, согласно Большой советской энциклопедии, пересылка денег по почте была впервые введена только в 1781 году. В XIX веке эта почтовая услуга получила дальнейшее развитие.

В августе 1869 года Рязанская земская управа открыла два земских почтовых пункта: один – в Рязани, другой – в селе Спас-Клепики Мещерского края. В этих пунктах принимали к пересылке денежные суммы до 300 рублей и документы (паспорта, доверенности и пр.). Система денежных переводов была организована следующим образом: из выделенной для переводных операций суммы в размере двух тысяч рублей одна тысяча была выдана земской управе в Рязани, вторая – мещерскому агенту управы в селе Спас-Клепики, земскому врачу Ф. П. Александровскому. При сдаче переводимой суммы агенту требовалось вырвать из учетной книги специальный талон (так называемую «переводную записку», предназначенную для пересылки по почте в адрес получателя перевода). Предъявив переводную записку, получателю выдавали обозначенную в ней сумму. В конце 1869 года, после повторного запрета со стороны Почтового департамента, пересылка денег была прекращена.

Государственная российская почта начала вести операции по переводу денежных средств в 1896 году.

История денежных переводов в их современной трактовке берет свое начало в США. Именно там 150 лет тому назад был изобретен телеграф, который впоследствии стал основой денежных переводов. Так, первый электронный денежный перевод в его современном понимании был совершен посредством телеграфа в США в октябре 1871 года. Эту дату можно по праву считать началом эры электронной коммерции. Интересно отметить, что деятельность платежных систем стала носить трансграничный характер лишь со второй половины XX века. А в Россию, если не принимать во внимание почтовые переводы, услуги по отправке денег пришли с Запада лишь в начале 90-х годов ХХ века.

Отрасль платежных карт зародилась также в США и началась именно с кредитных карт. Первая потребительская кредитная карта была выпущена в 1914 году компанией Western Union Telegraph Company для своих лучших клиентов. Она представляла собой металлическую пластинку. Карта требовала погашения трат с промежутком 1 раз в месяц.

В 1924 году сеть Калифорнийских заправочных станций выпустила первую в мире картонную кредитную карту. Это было серьезное и полезное изобретение. Растущая в те времена популярность автомобилей пробудила желание граждан активно путешествовать, а для этого требовалась возможность оплачивать бензин в любом месте по пути следования.

В 1950 году в Нью-Йорке родилась карта Diners Club. Оригинальность идеи заключалась в следующем: вместо того, чтобы по итогам месяца погашать свои счета в разных ресторанах Нью-Йорка, держатель карты получал сводный общий счет за все посещенные им рестораны и расплачивался по нему.

В то время в мире происходило зарождение отрасли кредитных карт и ее стремительное развитие. Многие банки испытывали свои пилотные проекты. Однако по-настоящему удачным считается запуск в 1958 году банком Bank of America карт BankAmericard, впоследствии переросших во всемирно известную систему Visa.

В нашей стране история платежных карт ведет свой отсчет из эпохи СССР, с 1969 года. На этом этапе в советских реалиях эта отрасль свелась к обслуживанию иностранных карт в нескольких магазинах и гостиницах.

Первым финансовым институтом Visa в СССР стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» специально для работы с программой Visa была организована компания «Интуркредиткард». Первые пластиковые карты Visa были выданы членам советской олимпийской сборной, отправившимся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк СССР стал первым участником Visa среди советских банков, а первые карты Visa были выпущены им в 1990 году.

Следует отметить, что большинство пластиковых карт в России являются дебетовыми. В 1998 году в Россию пришла международная платежная система WebMoney, в 2002-м появились Яндекс. Деньги, а в 2007-м – компания Qiwi. Все эти платежные системы являются системами электронных денег, а Qiwi при этом твердо держит звание самой большой сети платежных терминалов в России.

Под угрозой отключения от Международных Платежных Систем (МПС) 29 июля 2014 года Комиссия Центробанка приняла решение создать Национальную систему платежных карт (НСПК). Основная задача НСПК заключается в переносе центра обработки платежей (операционного и клирингового) в Россию с тем, чтобы платежи по Visa, MasterCard и другим МПС обрабатывались внутри страны. И уже с 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через НСПК.

15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платежных карт «Мир». Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк. Первую кобейджинговую[1]1
  Кобейджинговая карта – совместная карта двух платежных систем.


[Закрыть] карту «Мир»-Maestro, которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил в декабре 2015 года Газпромбанк.

В конце 2000-х возникла децентрализованная система Битко́йн (англ. Bitcoin) – пиринговая сеть, использующая одноименную единицу для учета операций и одноименный протокол передачи данных. Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы. Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде в интернете.

3 января 2009 года был сгенерирован первый блок и первые 50 биткойнов. Первая транзакция по переводу биткойнов произошла 12 января 2009 года, когда некто Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto) отправил американскому программисту Хэлу Финни (Hal Finney) 10 биткойнов. Первый обмен биткойнов на национальные деньги произошел в сентябре 2009 года – Марти Малми (Martti Malmi) отправил пользователю с псевдонимом NewLibertyStandard 5050 биткойнов, за которые получил на свой счет в PayPal 5,02 доллара. NewLibertyStandart предложил использовать для оценки биткойнов стоимость электроэнергии, затрачиваемой на генерацию.

Первый обмен биткойнов на реальный товар произошел в мае 2010 года: американец Ласло Ханеч (Laszlo Hanyecz) за 10 000 биткойнов получил две пиццы с доставкой.

Несмотря на то, что система Bitcoin, а также другие криптовалюты, базирующиеся на блокчейн-технологиях, в принципе могут использоваться для взаиморасчетов, существуют некоторые проблемы, по моему мнению, мешающие сейчас отнести их к полноценным платежным системам. Проблемы эти вполне реально решить – скорее всего, это и произойдет в ближайшее время, – после чего криптосистемы займут свое, и притом весьма значительное, место на рынке электронных платежей.

Несмотря на то, что во всем мире возникало довольно много платежных систем (таких как PayPal, China UnionPay, JCB и пр.), но революционными, с точки зрения автора, несмотря на приведенную выше оговорку, все-таки являются Visa и Bitcoin. С одной стороны, эти системы принципиально разные, но все же их объединяет общая черта – децентрализация.

Именно Visa создала такую структуру, которая предполагает, что ей владеют все банки-участники, а не некий конкретный банк, и решения принимаются совместно ее участниками. Создатель Visa Ди Хок (Dee Hock) назвал такую структуру хаордической (от англ. сhaordic organization – организация, сочетающая в себе элементы и хаоса, и порядка). Любопытно, что именно эта особенность обеспечила столь высокую популярность системы во всем мире. Этот же аспект, по мнению автора, ограничивает развитие таких систем, как Мир, на 100 % принадлежащей Банку России.

Биткойн и последовавшие за ним криптовалюты, развивающие идеи блокчейн-технологии, также являются (в некоторых случаях с оговорками) децентрализованными. При этом, как правило, они оперируют расчетными единицами, не находящимися ни под чьим контролем (в отличие от традиционных платежных систем, работающих с фиатными валютами, эмитируемыми тем или иным государством). В этом присутствуют как несомненные плюсы, так и кроются источники проблем.

Эта книга посвящена платежным системам Visa и MasterCard.