Текст книги "Электронные платежи в интернете"

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Он определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России.

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России – кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, – открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.

Перевод осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

Рассмотрим пример: со счета А в банке Банк-А делается перевод 1000 руб. на счет Б в банке Банк-Б:

1. Банк-А списывает 1000 руб. со счета А.

2. Банк-А отдает поручение Банку России перевести 1000 руб. в Банк-Б.

3. Банк России переводит 1000 руб. с корреспондентского счета Банк-А на корреспондентский счет Банк-Б.

4. Банк-Б зачисляет 1000 руб. на счет Б.

За денежные переводы Банком России взимается фиксированная комиссия в размере от 7 до 13 руб. за один перевод.

Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (от англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT), произносится как свифт) – это международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей. Также известна как SWIFT-BIC (англ. Bank Identifier Codes), BIC code, SWIFT ID или SWIFT code. Платежная система SWIFT была основана в 1973 году, соучредителями выступили 239 банков из 15 стран мира. Она обеспечивает оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT – кооперативное общество, созданное по бельгийскому законодательству, принадлежащее его членам (согласно данным на 2010 год, свыше 9000 банков из 209 стран). Главный офис расположен в Брюсселе. В настоящий момент членами SWIFT являются более 10 000 организаций, в том числе около 1000 корпораций.

В день через SWIFT проходит более 1 млн транзакций о денежных переводах, межбанковских платежах, ценных бумагах. Ежегодно через SWIFT проходит 2,5 млрд платежных поручений.

Каждый банк, включенный в систему, имеет свой уникальный SWIFT-код. На практике для совершения платежа в Европе достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя, уже содержащий интерпретированный SWIFT-код.

После событий 11 сентября 2001 года ЦРУ и Министерство финансов США получили доступ к финансовой информации сети SWIFT с целью отслеживания возможных финансовых транзакций террористов.

Преимущества:

• высокая скорость прохождения перевода. Среднее время прохождения SWIFT-перевода в любую точку мира составляет в среднем от 1–3 суток до 1 минуты;

• отсутствие ограничений по сумме платежа;

• надежное сохранение конфиденциальности информации, которая обеспечивается рядом организационных и технических мер;

• большой выбор валют для расчетов внутри системы;

• существенно более низкие тарифы по сравнению с другими платежными системами;

• возможность осуществить перевод практически в любую точку планеты благодаря высокой популярности SWIFT мире;

• отсутствие условия обязательного наличия у отправителя счета в банке.

Недостатки:

• сроки прохождения платежа. Поскольку платеж обрабатывается разными банками с разной скоростью, то всегда присутствует риск того, что он «застрянет» на одной из инстанций. Причиной задержек служат санкции, применяемые по отношению к юрисдикциям и банкам – участникам транзакции. К этому сводится, пожалуй, единственный отрицательный момент.

Суть SWIF-системы достаточно проста. Как мы уже упоминали, каждому банку-участнику платежной системы присваивается свой уникальный SWIFT-код, который и является идентификатором для перечисления средств между банками в пределах и за пределами государства. Путь от банка отправителя до банка получателя платежа называется цепочкой или «трассой» платежа. В цепочке могут принимать участие от двух до нескольких банков по всему земному шару. Расчет между ними происходит через корреспондентские счета. SWIFT-путь строится следующим образом: банк-отправитель посылает SWIFT-сообщение своему корреспонденту, корреспондент отправляет сообщение в банк-корреспондент, географически расположенный как можно ближе к банку той страны, в которой находится получатель денежных средств. Для примера рассмотрим перевод из России в Аргентину. Банк-отправитель будет стараться отправить деньги в банк-корреспондент в Аргентине. Если же прямых корреспондентских отношений у этих банков нет, будет выбрана максимально близкая страна, где таковые имеются, например банк в Бразилии. Цикл будет повторяться до тех пор, пока средства не достигнут получателя. Также существуют крупные банки-корреспонденты (узловые точки), к которым прочие банки обращаются в первую очередь при осуществлении SWIFT-платежей. Местное законодательство, в свою очередь, может регламентировать прохождение SWIFT-перевода через определенные обязательные точки. В трассе платежа также могут присутствовать и другие участники.

6. Список использованных источников

1. https://ru.wikipedia.org/wiki/Кредитная_организация

2. https://ru.wikipedia.org/wiki/Небанковская_кредитная_организация

3. http://www.banki.ru/wikibank/bank/

4. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Ростов н/Д: Издательский дом «МарТ»; Феникс, 2010 Электронный ресурс – http://be5.biz/ekonomika/b010/69.htm

5. http://www.banki.ru/wikibank/vidyi_bankovskih_schetov/

6. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164723/

7. http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhnaya-sistema.html

8. http://www.cbr.ru/PSystem/obzor/sys_review.pdf

7. Вопросы для самоконтроля

1. Дайте определения кредитной организации.

2. Какие виды кредитных организаций Вы знаете?

3. Дайте определение НКО.

4. Какова основная функция НКО?

5. Дайте определения Банка.

6. Является ли банковской операцией перевод денежных средств с открытием счета без поручения юридического лица?

7. Что такое корреспондентский счет?

8. Опишите этапы осуществления перевода платежной системой Банка России.

9. Что такое SWIFT?

10. Опишите, как осуществляются переводы в системе SWIFT.

Часть третья. Visa и MasterCard

1. История платежных систем

Первая версия этой главы была достаточна краткой. Но я решил процитировать фрагменты истории создания самой большой финансовой структуры в мире из книги ее основателя Ди Хока «Философия твоей кредитки. История Visa» («One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization»)[6]6
  В России книга Ди Хока была выпущена в 2006 г. издательством «Секрет фирмы».


[Закрыть]. Успех этого человека потрясает – он сумел сплотить в одну организацию сотни банков по всему миру и, несомненно, заслуживает уважения! Каждый специалист платежной отрасли должен знать его имя и историю компании Visa.

Курсивом выделены цитаты из книги. История разбита на четыре части, поскольку объем информации достаточно велик.

Сегодня я знаю: в какой бы стране я ни оказался, перед какой бы аудиторией ни выступал, если я покажу кредитную карту Visa и спрошу: «Кто из вас знает, что это такое?» – в ответ поднимется лес рук. Но стоит мне спросить: «А скажите, кому принадлежит Visa, как она управляется и где можно купить ее акции?» и в зале наступит гробовая тишина. Мы имеем дело с чем-то совершенно непонятным. С чем же именно? И с чего все начиналось?

Ди Хок, основатель и бывший генеральный директор Visa

Как пишет сам Ди Хок, на протяжении двух лет он создавал организацию нового типа, а затем еще 14 лет потратил на то, чтобы довести свое детище до ума. После 16 лет работы на посту генерального директора Visa Ди Хок оставил свою должность и покинул мир бизнеса, чтобы провести около десятка лет в относительной изоляции, работая на участке в 200 акров земли на побережье Тихого океана к западу от Кремниевой долины.

Сильный порыв ветра и ледяные капли дождя возвращают меня к реальности. Пока мы с Мартышкой бродили по дебрям раздумий, небо заволокло, поднялся ветер, солнце спряталось. Скоро начнется сильнейший ливень. Надо быстрее заканчивать: скоро земля набухнет от дождя и работать станет невозможно. Я врубаю зажигание, и Железяка, взревев, оживает. Мы медленно ползем по полю, сталкиваем в овраг огромную кучу ветвей. Мне сейчас не до красот природы: нужно спешить. Мы делаем один заход, потом второй, третий. Через 15 минут должны закончить.

И тут раздается скрежет металла о металл. Железяка резко останавливается. Слышно, как с ведущего колеса соскакивает гусеничная цепь. Проклятие! Какой же я дурак! Идиот! Я, должно быть, хотел контролировать ситуацию и слишком сильно нагрузил Железяку, больше, чем он мог выдержать. Я выключаю мотор и сижу молча. По кабине хлещет дождь, злость понемногу отступает. Я сижу и хитро улыбаюсь. Ну что, Старая Железяка, 1:0 в твою пользу, твой старый хозяин проиграл!

Через три года воздух и солнце сделают свое дело, и аргиллит, потревоженный рыхлителями Железяки, превратится в глину. Глина начнет всасывать азот из корней травы, смешиваясь с гниющими стеблями. Тысячи сусликов, мышей и кротов уже усердно трудятся, таскают жухлую траву под землю, выгребая на поверхность перегной.

Миллиарды червей, муравьев, жуков и других насекомых денно и нощно пропарывают землю своими телами. Триллионы микроскопических существ живут в земле, по которой я хожу: они питаются, выделяют экскременты, живут и умирают. Со временем здесь появятся птицы и животные покрупнее, и они тоже внесут свою лепту в круговорот жизни. Ноздреватая земля будет пить дождевую влагу, а для излишка воды есть водосточные канавы. Каждый год травы, цветы, кустарники и деревья будут становиться все выше, гуще, разнообразнее и сильнее.

Для понимания следующего фрагмента из книги следует добавить одну ремарку. Ди Хок известен как ярый противник современных иерархичных организаций (централизации власти и авторитарных методов управления). Интересно, что именно его нестандартное мышление послужило причиной череды увольнений из тех компаний, где работал Хок.

Почти 40 лет назад, ведя непрерывный диалог со своей Мудрой Мартышкой, я натолкнулся на три вопроса. Тогда они казались мне забавными, а теперь не дают покоя. Эти три вопроса побудили меня к созданию Visa. Но они встают снова и снова, требуя все новых и новых ответов.

Почему политические, коммерческие и общественные организации во всем мире становятся все более беспомощными? Почему во всем мире обостряются противоречия и нарастает отчужденность между организациями и людьми, которые в них работают?

Почему растет антагонизм между обществом и биосферой?

Сегодня уже очевидно, что мы живем в эпоху глобального упадка организаций. Этот упадок происходит не так, как разрушение ветхих зданий или разорение компаний. Он носит более радикальный и всеобъемлющий характер: организации перестают служить целям, ради достижения которых создавались, но при этом продолжают разрастаться, пожирать ресурсы, развращать людей и губить окружающую среду.

Каждую систему кто-то должен контролировать, а перемены требуют сильного лидера. Между тем в здоровой природной системе контроль распределен равномерно, а все изменения происходят непрерывно.

National Bank of Commerce

В 1965 году Ди Хок наконец устроился в National Bank of Commerce (NBC) – один из местных банков Сиэтла, где Ди выполнял «разовые поручения», поскольку на тот момент банк «не располагал вакансиями его уровня».

Bank of America (BofA) запустил программу по франчайзингу кредитных карт BankAmericard. NBC стал одним из шести банков-лицензиатов этой программы и обозначил намерение войти в нее всего за три месяца. Президент NBC Максвелл Карлсон назначил руководителем программы Боба Каммингса и предложил Ди Хоку «позаимствовать» его на время в помощь Бобу.

Через две недели Боб и Ди вместе с представителями пяти других банков-лицензиатов явились на инструктаж в Сан-Франциско в Service Corporation, подразделение BofA. Выяснилось, что связь между отделом кредитных карт и лицензионным отделом BofA была налажена из рук вон плохо – отделы подчинялись различным подразделениям банка. Более того, отдел кредитных карт BankAmericard не имел возможности действовать по правилам, прописанным в лицензионных соглашениях. NBC публично заявил о своем вхождении в программу BankAmericard, опираясь на свою сорокалетнюю историю корреспондентских отношений с ВоfА, а также на то, что основатели этих банков водили между собой дружбу. Ди с Бобом не могли отменить решение, принятое NBC, и пребывали от этого в ужасе.

Ди и Бобу пришлось создавать для NBC программу работы с кредитными картами BankAmericard, опираясь на собственный опыт, знания о рынке, а также используя обрывочную информацию, полученную от других людей. Почти весь материал, добытый на инструктаже в BofA, был отправлен в корзину.

Для решения возникших проблем была заказана 1 тыс. импринтеров[7]7
  Импринтер (англ. imprinter) – механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платежной картой. В импринтер вставляется клише, на котором эмбоссированы (выдавлен оттиск) идентификационные данные точки приема. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе остается оттиск идентификационных данных точки приема и карты клиента.


[Закрыть] по $35 за штуку, а также 200 тыс. пластиковых заготовок и несколько дорогостоящих машин для тиснения. Команда разместилась в актовом зале возле кафетерия, а у банка «позаимствовала» всех свободных работников, кто мог бы оторваться от своих дела сроком на три месяца.

Мы дали объявление в газете о вакансиях на должности специалистов по кредитам, по связям с предприятиями торговли и сферы услуг, инкассаторов и т. п. Конечно, мы не действовали по принципу «на безрыбье и рак – рыба», но были очень близки к этому.

Через месяц на совещании в NBC принято решение предложить кредитные карты 120 тысячам клиентов банка. Работники на местах организовали весь процесс отбора, и спустя 1 месяц эти клиенты получили предложения об использовании кредитных карт. Решая возникающие проблемы и создавая программу кредитных карт почти с нуля, команда добилась того, что в конце 1966 года программа была наконец запущена. Сто тысяч клиентов получили обещанные кредитные карты.

Поначалу на пластиковых картах не было магнитной полосы, а в торговых точках – электронных считывающих устройств. Кредитка с выбитыми на ней реквизитами закладывалась в впечатывающее устройство, сверху клали чек в четырех экземплярах, затем опускали и поднимали рычаг, и реквизиты отпечатывались на чеке. Эти устройства назывались «зип-запы». Банки покупали их по несколько долларов за штуку и предоставляли продавцам в аренду за весьма приличную месячную плату. Банки выходили из себя, когда продавцы закладывали в свои «зип-запы» пластиковые карты конкурентов.

Через год после запуска программы в NBC Ди Хок возглавил отдел кредитных карт.

Проблемы

Между тем коммерческие банки, уже получившие вознаграждение и едва справляющиеся с операциями по собственным картам, не имели никаких стимулов для обработки счетов других банков и их пересылки банку-эмитенту, который оплачивал счета держателей карт. А поскольку каждый банк в то время и обслуживал торговые предприятия, и выпускал собственные карты, вся эта процедура превращалась в полное сумасшествие. Офисы банков были завалены необработанными счетами, оплата счетов клиентов задерживалась, а в банках– эмитентах карт росли стопки счетов, ожидающих своей очереди к оплате. Это было сплошным кошмаром.

Система межбанковских расчетов по кредитным картам была весьма примитивной и трудоемкой. Ее даже невозможно описать, да это и не нужно. В то время не было электронных систем ввода данных и расчетов. Банки, которые работали с торговыми предприятиями, принимавшими кредитные карты, брали к оплате счета по картам всех банков-эмитентов, предоставляя кредит торговому предприятию. Затем банк вручную отбирал счета, подлежащие оплате банком– эмитентом карты, и получал вознаграждение, проводя их через Федеральную резервную систему. Далее эти счета пересылались в банк-эмитент и оплачивались лишь после того, как банк, обслуживающий торговое предприятие, присылал по почте счета, подтверждающие совершение операции.

Достаточно было всего нескольких месяцев такой банковской вакханалии, чтобы криминальный элемент понял: вот оно, золотое дно! Со складов производителей сырья, транспортных компаний и банков выкрадывалось огромное количество пластиковых заготовок, где еще не были выбиты имена держателей карт и другие реквизиты. Достаточно было потратить несколько тысяч долларов на устройства для тиснения, затем подсмотреть номера карт из кипы платежных счетов – и можно было налаживать преступный бизнес.

Наряду с изготовлением поддельных карт выкрадывались и настоящие: во время пересылки, из почтовых ящиков, из карманов граждан. Некоторые мошенники отвлекали клиента, и он «забывал» кредитку в магазине. Скоро на черном рынке появились тысячи фальшивых и краденых кредиток, всего-то по $50 за штуку. При помощи этих карт быстро покупались и перепродавались товары, стоившие тысячи долларов, а сами карты выбрасывались.

Открывались и липовые торговые предприятия. Они предъявляли к оплате огромное количество поддельных счетов. Банки тратили недели, занимаясь обработкой фальшивок, а обманщики получали денежки и исчезали.

В то время не существовало электронных систем авторизации операций. Каждое предприятие торговли или сферы услуг устанавливало определенный лимит, и если держатель карты не выходил за него, авторизации не требовалось. Легко выяснив размер лимита, преступники точно знали, насколько они рискуют. Если операции превышали оговоренную сумму, продавец должен был позвонить в банк, обслуживающий его магазин. Коммерческий банк, в свою очередь, звонил в другой город банку-эмитенту. Работник этого банка вручную находил счет клиента на огромных компьютерных распечатках, чтобы определить, не превышен ли кредит. Он сообщал данные коммерческому банку, а тот передавал информацию в магазин. Все это время покупатель стоял и злился, ожидая, пока с ним разберутся, или уходил восвояси. Банк-эмитент фиксировал сумму покупки на счете клиента, чтобы снять ее после получения счета покупки, который мог прийти спустя недели или даже месяцы.

Магазины в свою очередь быстро сообразили, что лучше заранее произвести авторизацию каждой потенциальной сделки, даже если шанс ее свершения ничтожно мал. Кредитные линии покупателей «съедались» из-за удержания средств для сделок, так никогда и не совершавшихся, и люди не могли пользоваться кредитом, на который имели право. Затраты на авторизацию росли, так как в отличие от магазинов, делавших местные звонки, коммерческие банки и банки-эмитенты звонили другим банкам по междугородним линиям.

Не было ни интернета, ни компьютеров, ни мониторов, чтобы внести данные или просмотреть счета. Информация (каждая буква и цифра) вносилась на перфокарты – на огромной, размером со шкаф, машине пробивался кусок картона размером 10 на 15 см. Перфокарты направлялись в громоздкое считывающее устройство, в два раза крупнее перфоратора. Считанная информация записывалась на магнитную ленту. Затем компьютер размером с грузовик передавал сведения на счета клиентов. После этого данные снова записывались на пленку и наконец передавались на гигантский механический принтер, делавший громоздкие распечатки клиентских счетов.

Вся система была примитивной и неповоротливой, однако работала безотказно, и скоро кредитные карты получили признание и среди клиентов, и среди торговых предприятий. Но количество межбанковских операций продолжало расти, и под их грузом система взаиморасчетов начала сдавать.

Лишь очень немногие финансисты имели опыт работы с необеспеченными потребительскими кредитами, и уж тем более с кредитными картами. Специалисты со стороны не хотели приходить к нам: их пугало маленькое жалованье и сумасбродство отраслевых игроков. Зато в неквалифицированных и неопытных работниках недостатка не было – они валили к нам валом, и новый бизнес легко проглатывал их, не разжевывая.

Впрочем, и сами банки довольно презрительно относились к новому бизнесу, считая его занятием ненамного более достойным, чем торговля автомобилями. Банки неохотно занимались кредитными картами, и трудно было набрать людей для работы в соответствующих подразделениях, которые к тому же и располагались в самых плохих помещениях. Туда обычно «ссылали» людей, оказавшихся непригодными ни к чему другому.

Проблемы росли, и ситуация выходила из-под контроля BofA…