Текст книги "Где деньги лежат или Ваш кризисный менеджер"

Книги на тему «Как разбогатеть»

Как-то одна популярная газета обрушилась с критикой на авторов книг пишущих на тему «Как разбогатеть?» Не избежала критики и автор многочисленных бестселлеров Наталья Правдина, снискавшая себе любовь и признание многочисленных читателей.

Писательница в интервью журналисту с достоинством ответила следующее: «Советы по увеличению благосостояния в моих книгах основаны, прежде всего, на собственном жизненном опыте и философии, которую я исповедую – это философия позитивного отношения к жизни, основанная на восточных духовных практиках. Мой девиз: «Мысль творит все».

Среди многочисленных поклонников творчества Натальи Правдиной оказалась и я. В ее советах я нахожу много здравого смысла, они легко выполнимы. Ее книги подкупают оптимизмом, искренностью и наполняют надеждой. А позитивный настрой, разумеется, гораздо лучше пессимизма и уныния. При этом надо признать истинность поговорки: «Без труда не выловишь рыбку из пруда». И сама Правдина это прекрасно знает, признаваясь читателям, что ей самой приходится работать по 18 часов в сутки, добывая себе благосостояние. По поводу символов, которыми пестрят ее книги, выбирайте те символы, в которые вы поверили, и пусть они окажутся счастливыми талисманами для вас, но напрямую к богатству они не ведут и деньги на голову просто так не посыпятся, сколько бы этих символов или талисманов у вас в доме не было.

Как говорится в шутке: «Чтобы подкова приносила удачу, надо самому работать, как лошадь». Впрочем, моя книга содержит вполне конкретные рекомендации, как быть практичным, предприимчивым, экономным, что, естественно, ведет к благополучию.

Так что же советуют миллионеры делать, чтобы добиться финансового успеха и материального благополучия? Никакого чудесного рецепта они, увы, не предлагают. По их мнению, надо работать, работать и работать. Так добивались своего богатства сотни миллионеров по всему миру. Следуйте советам удачливых финансовых тузов и, возможно, в скором времени вы заработаете свой первый миллион.

Советы финансовых тузов

Планируйте свой бюджет так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода.

Как только вы получаете зарплату – сразу же откладывайте из нее, как минимум, одну десятую часть. Лучше на отдельный сберегательный счет, чтобы не было соблазна этими деньгами воспользоваться раньше времени. Пусть это будет ваш первый шаг к богатству.

Подвергайте сомнению всякий расход. Задерживайте любое важное решение о покупке хотя бы на неделю, если не на месяц. Чем дольше вы откладываете решение о покупке, тем лучшим будет ваше решение, и тем лучшей цены вы к тому времени добьетесь.

У вас наверняка есть расходы, которые вам совсем не нужны. Например, спутниковое ТВ, за тысячу рублей в месяц, которое вы совсем не смотрите по причине огромной занятости, или потому, что редко бываете дома. То же самое с мобильным телефоном. Возможно, ваш тариф слишком дорогой для вас. Возьмите более дешевый.

Включите номера людей, с которыми вы часто общаетесь, в «любимые». Звонки будут стоить дешевле. Узнайте о такой услуге у своего оператора.

Нельзя инвестировать деньги до тех пор, пока у вас есть долги. В первую очередь потребительские кредиты – они самые дорогие. От них нужно избавляться как можно быстрее.

Имейте в виду, что, покупая товар в кредит, в конечном итоге платите за него на 25–50 % больше.

Постарайтесь расплатиться за кредит поскорее. Чем раньше рассчитаетесь с долгами, тем меньше процентов переплатите банку. Штрафовать вас за досрочное погашение не имеют права. Главное, не забудьте предупредить банк за 30 дней до внесения средств.

Расплачивайтесь наличными, а не пластиковой картой. Так проще следить за расходами. Карты, по которым за покупки дают подарки, невыгодны. Возьмете продуктов или товаров на приличную сумму, а презент получите грошовый. Пользуйтесь карточкой, по которой делают реальную скидку.

Способы тратить меньше, ни в чем себе не отказывая

Чтобы улучшить свое финансовое положение, достаточно не платить лишнего там, где это необязательно.

Анализируйте, куда уходят деньги. Деньги, потраченные на такси или на мытье головы в салоне красоты – это неоправданная роскошь в период кризиса. Предлагаю встать на полчаса раньше, самой вымыть голову и сделать укладку волос, а на работу и с работы пройтись пешком. Подсчитайте экономию. Это вас вдохновит на поиски других источников экономии вашего бюджета.

Придерживайтесь принципа целесообразности. Взяв с полки магазина ту или иную вещь, каждый раз спрашивайте себя: «А она мне действительно нужна?» – и очень многие покупки перестанут быть актуальными. При этом вы можете вспомнить, что дома уже может где-то пылиться аналогичная вещь.

Покупайте вечером. Распродажи случаются не только в конце сезона и не только в бутиках – каждый день ближе к вечеру снижаются цены на продуктовых рынках. Продавцам хочется поскорее уйти домой, и они легко соглашаются на предложения купить остаток товара по сниженной цене. Следите за новостями. Например, при пользовании мобильной связью, интересуйтесь новыми программами и акциями. Конкуренция вынуждает предлагать пользователям все более выгодные условия. Подобрать наиболее удобный для вас тариф поможет сайт www.tarifer.ru. Еще один способ снизить расходы на телефонную связь – при звонках по межгороду пользоваться возможностями ip-телефонии. Для этого следует зарегистрироваться на сайте www.ipstart.ru или http://www.walletone.com/map/providers/internet/comf пополнять свой счет и, получая коды звонков, общаться с друзьями по более низкому тарифу. Или купить «Карточку ip телефонии» в салоне связи. Обычный звонок «через восьмерку» из Москвы в Нью-Йорк стоит 19 рублей за минуту, а по карточке примерно два рубля. Если ваши друзья проживают в странах СНГ, ищите карточку, выгодную для этих стран. Еще один способ свести ваши расходы на общение к минимуму – Skype. Загрузите на свой компьютер бесплатную программу с www.skype.com, и звоните с компьютера на компьютер совершенно бесплатно и за небольшие деньги на телефонные номера. В России существует аналог Skipe – Sipnet.

Пользуйтесь услугами проката. Дома у нас есть книги и фильмы, с которыми мы не хотим расставаться и готовы их перечитывать и пересматривать снова и снова. Но таких наберется не больше десятка. Так зачем же покупать бестселлеры-однодневки? Запишитесь в библиотеку, пользуйтесь услугами видеопроката, вступайте в Интернет-сообщества, члены которого меняются книгами и дисками (например, http://community.liveiournal.com/film exchange).

Хорошо, когда в доме всё есть: соковыжималка, раскладушка, отвёртка, манеж для ребёнка. И плохо, если нужной вещи в хозяйстве нет. Можно занять денег и купить нужную вещь, но может быть разумней и проще обратиться в пункт проката?

Взять в аренду можно практически любую вещь. Например, если к вам приезжают гости, совсем необязательно покупать новую кровать или раскладушку. В пункте проката можно взять кровать, тумбочку, стул, комод и т. д. во временное пользование.

Выгоднее арендовать имущество на неделю: тогда вы получаете скидку порядка 100 рублей, при заключении договора на месяц, сможете сэкономить ещё больше – около 300 рублей.

Выбор бытовой техники в прокате не менее широкий, чем выбор мебели. Так, за 50 рублей в день можно арендовать японский цветной телевизор с диагональю 14 дюймов, по той же цене кухонный комбайн или электромясорубку. Видеокамера будет стоить 70 рублей в день, моющий пылесос 90 рублей в день, стиральная машина – от 200 рублей в день. Есть в пунктах проката и бытовая техника для молодых родителей. Например, весы для новорожденных, манеж, прыгунки и ходунки. Конечно же, для своего любимого чада хочется купить всё новое и самое лучшее. Но подумайте, насколько выгоднее вам приобретать рюкзак-переноску, детский стульчик для кормления или коляску. Может быть всё же выгоднее взять что-то напрокат?

Для мужчин тоже найдутся необходимые вещи в пунктах проката. Например, инструменты.

В прокате есть всё необходимое и для отдыха. Аренда чемодана в зависимости от его размера будет стоить от 30 до 50 рублей в день. За самый простой фотоаппарат вы заплатите 40 рублей в день. Горные лыжи с палками и ботинками или сноуборд стоят от 200 рублей в день.

Если вы обдумываете планы на лето, в пункте проката приценитесь к роликовым конькам, велосипеду, ластам и маске с трубкой, надувному матрасу. Однако, прежде чем ехать в службу проката, обзвоните несколько фирм, и только потом, сопоставив цены и условия, арендуйте вещь. Иногда разница в стоимости может достигать 50 рублей, а это в данном случае не так уж и мало.

Помимо аренды клиент также оплачивает гарантию, которая составляет от 50 до 100 % от оценочной стоимости товара, указанной в прейскуранте. Вернёте товар в срок – получите деньги обратно. Только смотрите, чтобы вещь была возвращена в рабочем состоянии. Если сотрудник проката обнаружит, что телевизор перегорел, а ноутбук поцарапан, гарантийных денег вам не видать, ещё и штраф заплатить придётся.

Совершайте покупки по Интернету. Интернет-магазины сами стремятся экономить – на аренде помещений и используя минимальный штат сотрудников. Поэтому предлагаемые ими цены на 20–30 % ниже, чем в обычных магазинах. Покупайте онлайн бытовую химию, товары личной гигиены и все то, что не требует примерки: например постельные и банные принадлежности, колготки. Так вы сэкономите не только деньги, но и драгоценное время.

Польза юридической грамотности

Недавно мне пришлось подать в суд иск о возвращении долга. Обратившись к рекомендованному друзьями адвокату, я потеряла дар речи, услышав сумму запрошенного гонорара. Сообразив, что надо защищаться самой, я пошла в библиотеку, взяла Гражданский кодекс и несколько дней изучала все, что касалось моего случая. В суде я взяла нужный мне образец судебного иска, приложила к нему требуемые документы, уплатила пошлину и в назначенный день в зале суда уверенно перечисляла все статьи закона, защищающие мои права. Судья, взглянув на монитор своего компьютера, добавил к ним ещё несколько, и дело было решено в мою пользу. Теперь Гражданский Кодекс у меня всегда под рукой, а с появлением компьютера в моем доме, найти нужную статью закона по любому юридическому вопросу – дело нескольких минут.

В последние годы мы все отчетливее ощущаем неотвратимость практически всеобщего платного образования и медицинского обслуживания. Процент коммерческих мест в высших учебных заведениях все настойчивей оттесняет бюджетный. Уже не всем семьям по карману дать своему ребенку достойное образование. И все же можно сопротивляться обстоятельствам, оперируя знаниями и умением разбираться в существующих законах.

Налоги

Немало ценной информации можно почерпнуть в отношении работающих лиц и их семей из налогового законодательства. Пусть среди ваших книг прочное место займет «Налоговый кодекс», и изучите главу 23 о налогах на физических лиц. Уделите внимание ключевым моментам таким как: ставки налога, необлагаемые налогом вознаграждения, налоговые вычеты.

Освойте процедуру заполнения налоговой декларации, изучите сроки сдачи документов, нормативы и др. После чего можно смело обращаться в налоговый орган, а через 1,5–2 месяца получить возвращенную государством 13-процентную часть затраченных на обучение средств.

Многие граждане не имеют ни малейшего представления о том, какие льготы подразумевает Налоговый кодекс, поэтому и не могут ими воспользоваться. А ведь существуют налоговые льготы для пенсионеров, налоговые вычеты при покупке жилья и затратах на лечение и др. Так что усвойте, что юридическая безграмотность вам дорого обходится.

Налоговые льготы

Изучение налогового кодекса поможет сберечь вам немало средств. Поэтому имейте его под рукой или зайдите на нужный сайт. Ниже примеры налоговых вычетов.

По закону граждане, потратившиеся на покупку или строительство жилья, поправку здоровья или учебу, вправе претендовать на налоговый вычет.

С 2007 год налоговый вычет рассчитывают по новым правилам. Помимо платной учебы, поправки здоровья и покупки жизненно важных лекарств, теперь возврат налогов полагается еще и в том случае, если вы откладываете деньги в негосударственный пенсионный фонд или по пенсионной страховке – на себя, супруга, родителей или ребенка инвалида.

Во-вторых, сумма, с которой возвращаются налоги, увеличена до 100 тысяч рублей, то есть получить обратно можно максимум 13 тысяч рублей. Плюс к этому, если вы платите за обучение ребенка кругленькую сумму, то 50 тысяч рублей из нее также налогом не облагаются, тут компенсация может составить до 6500 рублей.

Если вам или членам вашей семьи понадобилось особо дорогое лечение, то налоги вернут и в большем размере. Перечни «особо дорогого лечения» и жизненно необходимых лекарств утверждены постановлением правительства, их можно посмотреть на сайте kp.ru

В инспекцию нужно сообщить полные реквизиты вашего банковского счета, на который впоследствии перечислят деньги. Вы вправе выбрать другой вариант получения вычета: по справке, выданной налоговой инспекцией, по месту вашей работы могут уменьшить налоговые удержания из зарплаты.

Самое сложное – заполнить многостраничную налоговую декларацию. Однако в инспекциях обязаны размещать образцы и давать консультации.

Вы можете получить налоговый вычет в других случаях, например за лечение и ведение родов. Чтобы получить льготу надо подтвердить факт понесенных расходов. Для этого в налоговую инспекцию предоставьте копию договора с медицинским учреждением, копию платежного документа, справку о понесенных издержках. Справка – самый важный документ и должен выдаваться всеми учреждениями здравоохранения, имеющими лицензию на медицинскую деятельность.

Справка может быть выдана вам по вашему заявлению в течение трех лет со дня оказания медицинской помощи. Налоговый вычет может быть предоставлен в течение трех лет с момента возникновения права на льготу.

Общая сумма социального налогового вычета не может превышать 13 % от 120 тысяч рублей.

Облагаются ли налогом призы?

Если рыночная стоимость товара не превышает 4000 рублей, то налог платить нет необходимости. Поскольку в соответствии с пунктом 28 ст. 217 Налогового кодекса РФ, не подлежат налогообложению доходы, не превышающие 4 тысяч руб., полученные в качестве выигрышей и призов, в проводимых конкурсах, играх и других мероприятиях в целях рекламы товаров (работ, услуг). В том случае если стоимость выигрыша превышает 4 тысячи рублей, то вам следует уплатить налог с суммы, превышающей эту величину. Для этого нужно подать в налоговую инспекцию по месту жительства налоговую декларацию. Налог рассчитывается по ставке 35 %.

Налоги: когда и сколько платить?

Налоговая инспекция рассылает осенью уведомления об оплате:

Транспортного налога. Хозяевам автомобилей, мотоциклов, катеров, снегоходов и моторных лодок.

Земельного. Владельцам соток.

Имущественного. Тем, у кого есть в собственности дом, квартира, дача.

С зарплаты. Каждый месяц 13 % от зарплаты. Оформляет бухгалтер с работы.

На продажу имущества. Если продать имущество раньше чем через 3 года после покупки – с вас возьмут 13 %. Но налог начисляется, только когда выручка от продажи любого имущества, например, машины, картины, украшений, больше 250 тысяч рублей. Дома или квартиры – 1 миллион рублей. Если продать имущество и недвижимость, когда 3 года после покупки пройдут, налог не возьмут.

Выигрыш в лотерею. Достался приз дороже 4 тысяч рублей? Заплатите 35 % от стоимости.

Прибыль от вклада. Если у вас в банке вклад со ставкой больше 13 % в рублях и 9 % в валюте, отдадите налог 35 % с прибыли.

Прибыль от кредита. Если процент по займу меньше 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (то есть ниже 8 %) по закону вы получаете доход в виде сэкономленных денег при оплате кредита. И должны заплатить налог 35 %.

Если письмо об уплате налога не пришло, сообщите в инспекцию, уведомление могло затеряться.

Не скрывайтесь. Если платить нечем, честно признайтесь в этом в налоговой инспекции. Возможно, разрешат заплатить позже или частями. И ваше дело не дойдет до суда.

Социальный налоговый вычет за услуги по лечению

Согласно статье 219 Налогового кодекса РФ налогоплательщик вправе получить социальный налоговый вычет в сумме, которую он уплатил за услуги по лечению, оказанные медицинскими учреждениями РФ.

Такие услуги могут быть оказаны как самому налогоплательщику, так и его ближайшим родственникам.

Вычет по обычным видам лечения предоставляется в размере стоимости медикаментов, согласно перечню, назначенных лечащим врачом и приобретаемых налогоплательщиком за свой счет. Общая сумма не должна превышать 120 000 рублей.

По дорогостоящим видам лечения сумма налогового вычета предоставляется в размере по фактически произведенным расходам без ограничений. Перечень дорогостоящих видов лечения утверждается постановлением правительства РФ от 19.03.01 № 201.

Для получения налогового вычета необходимо обратиться в налоговый орган по месту жительства с письменным заявлением одновременно с подачей налоговой декларации. К заявлению необходимо приложить:

• справку из медицинского учреждения

• платежные документы, подтверждающие факт уплаты денежных средств за лечение;

• договор с медицинским учреждением, если таковой договор заключался;

• копии документов, подтверждающие родство лица, обращающегося за вычетом, и тем, чье лечение оплачивалось.

• справки по форме № 2-НДФЛ, подтверждающие суммы полученного дохода и фактически уплаченного НДФЛ за отчетный налоговый период.

Глава 7
Помощь банка. Кредиты

За последние годы мы научились жить в кредит, по западному образцу: купи сейчас, заплати потом. Различные банки привлекают клиентов множеством кредитных программ, не афишируя, однако, «минусы» кредитования. Итак, кредиты: брать или не брать?

Если вы решили попросить финансовую поддержку банка на неотложные нужды, рассчитайте всё до копейки, и разберитесь во множестве кредитных предложений. В среднем банки сейчас выдают потребительские кредиты под 12–28 % годовых. Получить кредит становится всё легче. С каждым годом банки охотнее раздают деньги. Как правило, банки рассчитывают сумму кредита так, чтобы ежемесячная выплата по долгу не превышала 30–40 % от общего дохода. Заёмщик должен иметь стаж минимум полгода. Если у вас уже были кредитные отношения с банком и закончились они удачно, без задержек и невыплат с вашей стороны, непременно расскажите об этом. Хорошая кредитная история – лучшая рекомендация.

Но, прежде, чем подписывать договор, внимательно прочитайте его. Нередко люди в ожидании скорых денег просто теряют голову. Подписав договор, вы должны точно представлять себе, сколько будете платить ежемесячно, в течение какого времени, и нет ли дополнительных сборов в виде комиссий.

А как же быть, если потребительский зуд застал вас врасплох? Приходите в магазин и видите товар своей мечты по лучшей цене. И тратить время на походы в банк совсем нет желания. В этом случае на помощь приходят экспресс-кредиты.

Экспресс-кредит – это кредит для покупки конкретного товара, который человек оформляет в магазине и сразу уходит домой с покупкой. Представители банка встретят вас прямо в магазине. С собой нужно иметь паспорт и любой второй документ, удостоверяющий личность. Решения банка, выдавать вам кредит или нет, придётся ждать от 15 минут до часа. Но у такого кредита есть свои плюсы и минусы: экспресс-кредиты – самые быстрые в оформлении, но с их помощью можно приобрести только конкретные товары в конкретном магазине. Но если вы ещё толком не решили, что и где будете покупать, удобнее всего взять обычный потребительский кредит.

Такая услуга есть практически в любом банке. Нужно только найти время, заполнить документы и подождать пару дней ответа. Зато с помощью такого кредита можно получить гораздо больше денег, чем по экспресс– кредиту. Тем более что ставки по таким займам могут быть гораздо ниже, чем по другим.

Вы задумали приобрести какую-то дорогую технику, и размышляете, не взять ли вам кредит? Сейчас это так просто! Но, всё-таки сначала посчитайте, сколько денег вы потратите в итоге на его выплату. Внимательно изучите договор. Если вам предлагают супервыгодный кредит – «1 % в месяц в течение года», на самом деле это значит 12 % годовых! Иногда проще и выгодней накопить несколько зарплат (или взять в долг у друзей) и выложить крупную сумму целиком.

Мой сосед уже давно находится в гражданском браке с любимой женщиной, и им очень выгодно не оформлять официально свои отношения. В кредит они приобрели машину, домик, бытовую технику. При оформлении нового кредита банк берет в расчет только доходы моего соседа, и банкиры не подозревают, что он имеет возможность рассчитаться с ними досрочно, значит и на процентах семья существенно выгадывает. Например, в последний раз, вместо заявленных 20 % за год, они переплатили всего 7 %, рассчитавшись с банком досрочно.

С 1 июня 2013 года вступил в силу закон РФ «О кредитных историях», в котором очень подробно расписан новый для России механизм – формирование базы данных кредитных обязательств.

Как прописано в законе, эта информация призвана защищать кредиторов за счёт общего снижения кредитных рисков, и имеет целью повысить эффективность работы кредитных организаций. Допустим, вы уже получили в неком банке кредит и своевременно по нему расплачиваетесь. Этот банк с вашего письменного согласия передаёт информацию о ваших обязательствах в бюро кредитных историй. И если вам понадобится получить ещё один кредит, пусть даже в другом банке, эти сведения вам помогут – имидж благонадежного заёмщика будет подтверждён документально. А вот в обратной ситуации, когда долги «задержались» у должника дольше оговорённого срока, информация об этом поможет уже банку – в выдаче кредита будет отказано.