Текст книги "Где деньги лежат или Ваш кризисный менеджер"

Ипотека

В России ипотека напоминает минное поле. Куда ни ступи – всюду таится скрытая опасность. Брать огромный кредит на длительный срок – это всегда гигантский риск. Не взять ли кредит на квартиру?

Во-первых, прежде чем задуматься об этом, не помешает уяснить простое правило. Ипотека ни в коем случае не делает жилье более доступным. Напротив, она превращает и без того дорогие квадратные метры в очень дорогие. У ипотеки есть только один плюс. Она позволяет получить деньги на покупку жилья «здесь и сейчас». Но взамен собственник, в конечном счете, расстанется с суммой, которой хватило бы на покупку двух, а то и трех аналогичных квартир…

Во-вторых, Прежде чем занимать на квартиру, прикиньте, сколько вы зарабатываете за год. А затем поделите цену жилья на эту сумму. Если оно стоит менее 3–4 ваших полных годовых заработков, об ипотеке стоит задуматься всерьез. Но в противном случае лучше о ней забыть.

Важно знать: по мировым меркам российская ипотека обходится невероятно дорого. Вдобавок к огромной переплате заемщиков ожидает огромная нервотрепка. Сначала психика окажется под ударом в процессе подачи документов, а затем при подборе и подаче документов.

В-третьих, ипотечный договор содержит невероятное количество юридических «закорючек». Например, некоторые банки оставляют за собой право в любой момент потребовать досрочный возврат кредита. Срок дают – 5 дней. Порой банк в договоре оставляет за собой право на «изменение процентной ставки». Эта оговорка позволяет не только понизить, но и повысить ставку. Имейте в виду. Когда берешь большой кредит на 10–15 лет, даже дополнительные 0,5 % годовых в итоге превращаются в «золотые горы».

Требуйте расчет полной стоимости ипотеки и дополнительных выплат! Чем дольше вы планируете выплачивать, тем меньше ежемесячный взнос, но больше переплата за проценты.

Кроме того, не всякая квартира, которая вполне устроила бы заёмщика, понравится банку в качестве обеспечения кредита. И, наконец, не всякий обратившийся за таким кредитом его получит.

В банк надо представить справку о доходах физического лица– заёмщика – это один из основных документов. Затем вам понадобятся все документы, характеризующие вашу будущую собственность. После приобретения жилья вы должны будете застраховать его от полного пакета рисков в пользу банка. Более подробный перечень необходимой документации вам вручит банк, с которым вы собираетесь связать себя кредитными узами. Экономисты советуют оформить ипотеку, если:

• у вас на руках имеется первоначальный взнос на квартиру не менее 30 % ее стоимости и есть возможность платить по кредиту;

• есть другое жилье, которое можно сдать или продать при финансовых затруднениях.

• сейчас вы снимаете квартиру, и это не бьет по карману.

• у вас высокие доходы, и вы хотите вложить деньги в жилье.

Экономим на кредите

Проценты по кредиту в одном банке для разных заемщиков могут быть разными.

Банки работают по принципу: чем больше доверия к заемщику, тем ниже ставки по кредиту. Чтобы взять у банка деньги в долг на максимально выгодных условиях нужно:

• оформлять заем в знакомом банке. Попробуйте оформить кредит в банке, который обслуживает ваш счет. Банкиры охотнее снижают ставки по кредитам постоянным клиентам.

• Заручиться хорошей кредитной историей. Если вы уже брали заем и погасили задолженность без проблем, попробуйте оформить новый кредит в том же банке. Часто банкиры предлагают выгодные условия заемщикам с хорошей репутацией.

• Собрать полный пакет документов. Вы можете оформить кредит и по одному паспорту, но такой заем вам обойдется в 2–3 раза дороже.

• Найти поручителя. Риск невозврата по кредиту снизится, и вы сможете рассчитывать на более выгодные проценты.

При оформлении кредита уделите особое внимание важным мелочам:

Выясните эффективную ставку по займу. В нее включены годовые проценты по кредиту плюс различные комиссии и сборы за выдачу займа, открытие и обслуживание счета и т. д. Иногда такие дополнительные сборы увеличивают переплату по кредиту в два раза.

Уточните, как рассчитывают проценты по кредиту: на первоначальную сумму займа или на остаток долга. Во втором случае переплата по кредиту будет больше.

Узнайте о возможности досрочного погашения. Россияне, которые лет пять набирали ипотечные кредиты под процент, вдвое превышающий сегодняшний, сейчас оказались в странной ситуации. С одной стороны, ставки, по которым приходится платить, действительно заоблачные. Но другая мысль успокаивает: квартира-то за эти годы подорожала в несколько раз. Но пока мало кто из них знает, что есть и еще одна сторона, третья. Однажды обнаружив, что вы платите слишком много в банке А, находите банк Б, который предоставляет услуги рефинансирования. В любом кредитном договоре есть пункт, предусматривающее досрочное возвращение платежа через определенный период времени. В тоже время договор не обязывает вносить платежи именно заемщика – за него это может сделать совершенно посторонний человек, главное, чтобы деньги на счет поступили. Вот в роли этого «постороннего» и выступает другой банк Б, который рефинансирует ваш кредит. Иначе говоря, он досрочно вернет за вас деньги банку А, и с этого момента вы будете должны банку Б, но уже под меньший процент.

Кредиты пенсионерам и бюджетникам

За бытовой техникой пенсионеры могут обратиться в сеть магазинов DOMO. Специально для пенсионеров уже в течение ряда лет действует социальная программа кредитования. По условиям этой программы пенсионеры без всяких возрастных ограничений могут получить даже не кредит, а рассрочку, что еще выгоднее. По социальной рассрочке не надо выплачивать проценты и комиссии за перевод платежей. Дело в том, что социальную рассрочку можно оплачивать прямо в магазине.

В DOMO вам предложат на выбор несколько схем. Отличаются они по продолжительности от 3 до 10 месяцев. Вам помогут выбрать удобную для вас схему, чтобы платежи были необременительны для вашего бюджета. Прямо в магазине вместе с договором вы получите график платежей. Вы можете сравнить итоговую сумму в графике на вашу покупку и убедиться, что никаких переплат в этой рассрочке не предусмотрено. Просто сумма делится равными частями на тот срок, который вы выбрали.

Для оформления социальной рассрочки нужно иметь при себе паспорт и пенсионное удостоверение. В магазинах этой сети предоставлен большой ассортимент аудио и видеотехники и другие нужные в быту товары.

В октябре 2005 года ДОМО запустило уникальную схему кредитования бюджетников. Педагогам и врачам предлагается беспроцентная рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса. Она охватывает весь ассортимент ДОМО. Беспроцентная рассрочка гарантирована каждому работнику сферы образования и здравоохранения: оформить покупку на льготных условиях могут и молодая медсестра, и работник школьной столовой. Для получения рассрочки в магазинах ДОМО нужно оформить анкету участника социальной программы и заверить ее по месту работы. Договор льготной рассрочки оформляется прямо в магазине ДОМО при наличии паспорта и любого второго документа. Платежи по рассрочке принимаются прямо в магазине – это быстро, удобно и бесплатно.

Осторожность не помешает!

• Перед тем как купить в кредит дорогую (и чаще всего не очень

нужную) вещь, задумайтесь. Вы ведь как-то жили без нее много лет!

• Если у вас есть кредитная карта, и вы не можете отказаться от

случайных покупок, перед походом в магазин оставляйте карту дома. Пока сходите за ней, будет время подумать: а действительно ли нужна приглянувшаяся вещь?

• Помните: чем проще получить кредит, тем дороже он обходится! Если вам дают деньги за 3 минуты по предъявлении паспорта, будьте уверены: кредит вам выльется в дикую сумму – от 30 до 70 % годовых.

• При оформлении любого(!), даже самого незначительного кредита, четко выясните, какую точно сумму вам придется платить ежемесячно. И сравните ее со своим доходом.

• Если ежемесячная сумма выплаты превышает 40 % вашего дохода, откажитесь от кредита! Помните о болезнях, непредвиденных расходах и прочем форс-мажоре.

• Записывайте в тетрадку все свои доходы и расходы. Это нудно, зато прекрасно отрезвляет и не дает влезть в долги.

Кредиты под 0%

Если в магазине вам предлагают беспроцентный кредит, не спешите радоваться. Такие кредиты обычно предоставляют банки-партнеры торговой сети. И свою прибыль они не упустят. Скорее всего, возвращать придется больше, чем вы заняли.

Кредит не может быть бесплатным, за него в любом случае кто-то обязан вносить проценты. В основном платить их приходится клиенту. Часто вознаграждение банка включают в стоимость товара.

Сравните, во сколько обойдется вещь, если взять ее в кредит и если его не оформлять.

Вы обязаны заплатить налог, если ставка кредита ниже 5,5 %. О таком займе нужно сообщить в налоговую инспекцию. Прибавьте к этому комиссии банка:

• за рассмотрение заявки за кредит (до 1 %)

• за получение кредита наличными деньгами (до 1 % от суммы)

• за использование кредитной пластиковой карты (от 150 рублей в год только за то, что у вас эта карта есть)

• за страховку (до 1 % от суммы)

Выясните эффективную ставку по кредиту. В нее заложены все расходы по займу.

Как не попасть в кабалу

Оцените реальную необходимость кредита – действительно ли он нужен, или вас соблазнили подарками и яркой рекламой? Не берите кредит, если не имеете четкой цели. Оценивайте свои возможности: выплаты по долгам не должны превышать 30–40 % ежемесячного дохода.

• Если вы все же решили пойти в банк, не стоит сразу соглашаться на праздничные предложения – они могут быть и не самыми выгодными, поэтому присмотритесь ко всем вариантам.

• Вдумчиво прочитайте договор, особое внимание обратите на всевозможные комиссии и сборы. Поинтересуйтесь, какой будет эффективная ставка, то есть с учетом всех платежей и комиссий.

• Брать кредит всегда лучше в той валюте, в которой вы получаете зарплату – не будет дополнительного риска из-за возможных валютных скачков.

• Не старайтесь взять больше той суммы, которая вам действительно необходима – отдавать придется не только все, что взяли, а еще и проценты.

• Внимательно читайте договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом. И, тем более, что там есть специальная зловещая строчка, что вы ознакомлены и со всем согласны.

Институт социологии провел исследование и выяснил неприятную штуку. Россияне с помощью кредитов покупают в основном бытовую технику, дорогую одежду и машины. Но крайне редко берут взаймы на преумножение «человеческого капитала» – образование и качественное лечение. Наши кредиты не вклад в свое будущее, а просто способ «пожить красиво».

Берите потребительские кредиты только в крайнем случае, так как это очень дорого. Покупки надо планировать и на покупки надо копить. За время накопления нужная вещь (телевизор, холодильник, новый мобильный телефон) может упасть в цене, при появлении на рынке новой модели. Подождите с покупкой новой модели телефона или телевизора полгода, и вы купите желаемую вещь намного дешевле.

Банки, еще до выдачи кредита, обязаны предоставить исчерпывающую информацию об условиях займа. В том числе: полную стоимость кредита, график платежей, условия досрочного погашения, штрафах за просрочку платежей и т. д.

Важное новшество – клиенты банков имеют право отказываться от уже предоставленного потребительского кредита в течение двух недель со дня заключения договора без объяснения причины. Досрочное погашение займа должно производиться без всяких штрафов и пеней. Оплачивается только процент годовых за фактическое время пользования кредитом.

Как вылезти из кредитной кабалы

Потребительское кредитование – это трагедия для людей, не обладающих экономическими знаниями. На Западе взять кредит – один из способов рационального экономического поведения. А у нас – возможность купить недоступную без кредита вещь, не слишком задумываясь о том, какой ценой придется отдавать деньги!

• Если вы не можете выплачивать, тут же идите в банк и объясняйте ситуацию. Просите увеличить срок погашения кредита, чтобы ежемесячные платежи были ниже. Не играйте с банком в прятки – тогда вам навстречу не пойдут. Не стоит надеяться, что ситуация решится сама собой. Опустить руки – самое худшее, что вы можете сделать.

• Вам, прежде всего, необходимо проанализировать сложившееся положение. Возьмите лист бумаги и постарайтесь максимально точно посчитать ежемесячные поступления в семейный бюджет и постоянные обязательные траты. После пройдитесь по списку расходов и сократите все, без чего можно обходиться. С каждым днем ваш долг банку растет на сумму самого кредита и процентов, накладываются пени и штрафы. Чем быстрее вы сможете оплатить их и снова выйти на обычный график платежей, тем меньше потеряете.

• Перечитайте ваш договор. Если требования банка противоречат условиям договора или пени за просрочку договора превышают ставку рефинансирования больше чем в 2–3 раза (например, набежавшие штрафы -20 % годовых) – подавайте встречный иск в суд.

• Не прекращайте платить банку. Вносите ежемесячно хоть какую-то посильную сумму. В этом будет проявление вашей доброй воли не становиться «злостным уклонистом» по статье 177 Уголовного кодекса. Которое наказывается сурово. Не добавляйте себе лишних проблем.

• Постарайтесь найти возможность взять деньги в долг под меньшие проценты. Возможно, помогут родственники или друзья. Не ленитесь обратиться и в другие банки: может быть, среди их предложений имеются кредиты с меньшей процентной ставкой, чем ваш. Тогда уместным будет взять новый кредит, чтобы расплатиться со старым (смотри выше).

• Не упускайте возможности увеличить доход. Постарайтесь найти какую-нибудь подработку.

• Не скрывайтесь от кредиторов. Наоборот: сходите в банк и попробуйте договориться об отсрочке платежей. Возможно, удастся найти компромисс. Банк, как и вы, заинтересован в мирном решении вопроса. Банкиры скорее согласятся на мирное решение, если заемщик имеет свой четкий план выхода из сложной ситуации. Важно и то, что когда-то вы старались добросовестно исполнять свои обязательства. Банкиры утверждают, что с ними можно договориться о реструктуризации долга, если причину неплатежей они сочтут уважительной. К таким причинам обычно относят смерть супруга, потерю дохода, заболевание, требующее дорогостоящего лечения, рождение ребенка, пожар, в результате которого клиент теряет все имущество. При этом вы можете некоторое время оплачивать только проценты или вообще не платить. Можете увеличить срок кредита и за счет этого снизить размер ежемесячного платежа.

В каждом случае вопрос о реструктуризации кредита и ее условиях решается индивидуально. Обычно заявление заемщика рассматривает кредитный комитет. Больше шансов на положительное решение у тех заемщиков, которые заранее, не допуская просрочки платежей, честно сообщили банку о своих проблемах, предоставив документы, подтверждающие невозможность платить по долгам.

Если у вас туго с выплатами по ипотеке из-за потери работы, снижения зарплаты, приглядитесь к государственной программе помощи ипотечным заемщикам. В течение года за вас взносы оплачивает специальная организация – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. По сути, вам предоставляется новый кредит в размере 12 ежемесячных платежей по ипотеке. Вам нужно выплачивать лишь проценты по этому кредиту. Но потом рассчитываться придется по полной программе.

Одна моя приятельница пожаловалась мне, что чтобы делать выплаты по кредиту, она занимает деньги у друзей. Чтобы отдать долг друзьям, перезанимает у других знакомых…. И уже вся в долгах!

Всем кто оказывается в подобной ситуации, советуем, прежде всего, перестать брать новые кредиты и не занимать больше денег у других. Придется затянуть потуже поясок и потихоньку отдавать долг из зарплаты. Жизнь в долг создает иллюзию легкости приобретения вещей. Посидев несколько месяцев на кашах и чае, вы почувствуете, как каждая купленная вами вещь зарабатывается с большим трудом. Одновременно вы сможете испытать облегчение оттого, что сумма долгов уменьшается. Этот опыт убережет вас от новых ошибок.

Кредитка – друг человека

Многие используют кредитку как запасной кошелек на случай непредвиденных расходов. Заболели? Неприятности в семье? Понадобилось срочно сделать незапланированную покупку? Если в кармане есть кредитка – вам не придется метаться в поисках, чтобы одолжить нужную сумму, потому что деньги всегда под рукой. При этом, если вы кредиткой не пользуетесь, то и процентов никаких платить не придется.

Еще одно преимущество кредитки перед обычным займом – наличие льготного периода кредитования, который может составить до 50 дней. И если деньги, потраченные с кредитки, успеть вернуть на счет в срок, то процентов платить не придется. Льготный период зависит от того, когда вы воспользовались кредитной линией. Уточните условия льготного периода в банке.

Кредитная карта станет незаменимым другом и помощником путешественника. Если вы бронируете отель или берете в прокат автомобиль, во многих европейских странах на карте клиента блокируется 200–300 евро на тот случай, если постоялец испортит в номере что-нибудь или стукнет арендованную машину и т. п. Если в качестве депозита предъявить кредитку, то неудобств, связанных с блокированием денег удастся избежать.

Во-первых, деньги со счета не списываются, а лишь блокируются на нем, а значит, банк не возьмет с вас проценты.

Во-вторых, если учесть, что кредитка для большинства пользователей – это своего рода запасной кошелек, то и владельцу карты все равно, что 200–300 евро на ней станут временно недоступны.

За что придется заплатить. Конечно же, банк не благотворительная организация, и он попытается заработать на вас.

Во-первых, никуда не деться от платы за выпуск и годовое обслуживание карты. А по кредиткам она, как правило, больше, чем по обычным дебетовым картам. Так, если за выпуск и год пользования зарплатной MasterCard c вас возьмут в разных банках в среднем 400 рублей в год, то кредитка той же платежной системы будет стоить около 700 рублей.

Во-вторых, существенными могут оказаться платежи за обналичивание денег в банкомате. Так, по дебетовым картам 1 % комиссии (но не менее 90100 рублей) берется только в том случае, если вы пользуетесь услугами банкомата чужого банка. По кредитке плату возьмут, даже если вы воспользовались услугой устройства «своего» кредитного учреждения. Причем комиссия составит 3–4% и как минимум порядка 300–500 рублей.

На обналиченные деньги не распространяется льготный период кредитования (поэтому кредиткой лучше расплачиваться непосредственно в магазинах и других торгово-сервисных предприятиях). Кроме того, существует дневной лимит на обналичивание – это, как правило, не более 10 тысяч рублей.

С помощью кредитных карт их владельцы могут не только оплачивать товары в магазине, но и получать наличные деньги в банкоматах или отделения банков с тем, чтобы использовать их по своему усмотрению. Плюс кредитки ещё и в том, что расплачиваться ею можно и в магазине, и в ресторане, и в супермаркете.

При потере кредитки вам стоит только позвонить в банк и заявить о потере или краже. Карточку сразу заблокируют, а через несколько дней вы сможете получить новую и продолжить походы по магазинам.

Те банковские кредитные карты, которые нам предлагают в магазинах, называются револьверными: деньги на этой карте принадлежат банку. Вы берете их на время. Главное – не забыть вернуть долг. Выплата идет по привычной схеме: ежемесячный платеж, естественно, с процентами. Как правило, банк предоставляет кредит по этим картам до 50 тысяч рублей. У карты есть определенный срок действия. В течение этого времени вы можете активно расплачиваться этой карточкой или снимать с нее деньги в банкоматах и своевременно погашать долги. Если вы зарекомендуете себя как добросовестный плательщик, то банк может выдать вам впоследствии новую карту с большей суммой – до 100 тысяч рублей.

Две стороны медали. Помимо возможности всегда иметь под рукой деньги банковская карта имеет и еще одно преимущество – нулевой период кредитования. Он может длиться от 20 до 50 дней. Если в течение этого периода вы погасили свой долг, банк не начисляет вам проценты. И в принципе при определенной ловкости и находчивости можно одалживать у банка деньги совершенно бесплатно. Но, как показывает практика, если этот ход и удается, то лишь поначалу. Потом финансовая свобода расхолаживает, в «карман» к банку залезаешь все чаще и чаще, и выплатить долг в беспроцентный период попросту не успеваешь.

Во многих банках нулевой период кредитования начинает действовать автоматически с момента совершения покупки. В этом случае главное грамотно рассчитать свои возможности: например: снять с карточки деньги накануне зарплаты, а не после.

Сейчас все чаще зарплату и стипендию переводят на банковскую карточку. Правильнее называть ее не кредитной, а дебетовой, поскольку на ней размещены ваши собственные средства. Эта карта тоже дает возможности для кредита. Вам лишь надо оформить овердрафт – так называется определенная сумма, которую предоставляет банк в кредит. Как правило, это сумма от одного до трех ваших окладов. Эти карты также имеют нулевой период кредитования. Удобство их в том, что вы распоряжаетесь собственными деньгами, можете пополнять счет своей карты, расплачиваться ею, или снимать деньги и при этом не волноваться, что вам не хватит денег. Ведь при необходимости можно воспользоваться деньгами банка. Подвох тут тот же, что и с кредитками – очень легко утратить чувство реальности. Конечно, очень приятно зайти в магазин и купить все, что душе угодно, не заботясь о наличии денег. Но банковские деньги нужно возвращать. И если не уложитесь в льготный период, то возвращать с процентами. Осязаемые купюры в кошельке еще сдерживают наши порывы. Виртуальные же деньги дарят иллюзию бездонного кошелька. За что потом и приходится расплачиваться.