Текст книги "Где деньги лежат или Ваш кризисный менеджер"

Цена вопроса

«Пластиковые деньги» не даются бесплатно. И прежде, чем соглашаться приобрести у банка кредитную карту, нелишне прояснить вопросы по годовому обслуживанию и процентным ставкам. Бесплатно может обойтись корпоративная карта, на которую перечисляет зарплату ваш работодатель (в этом случае он оплачивает обслуживание). Некоторые банки в рекламных целях выдают пластиковые карты бесплатно, но свою щедрость затем компенсируют высокими процентами вне льготного периода.

Если вы не успели вернуть заем в банк в льготный период, вам придется выплачивать уже эту сумму с процентами. Сейчас они составляют в среднем 20–25 % годовых.

Имея на руках пластиковую карту, выгоднее расплачиваться именно ею, а не снимать деньги в банкоматах. Собственно для безналичных расчетов эти карты и существуют. У нас кредитки пока принимают лишь крупные торговые центры. На рынке придется отовариваться за реальные купюры. Но за то, что вы воспользовались банкоматом, с вас могут взять от 2 до 4 % от обналичиваемой суммы, а за снятие денег в «чужом» банкомате (принадлежащему не вашему банку) – до 10 %.

Самое важное:

• Приобретая пластиковую карту, отдайте предпочтение не электронной, а классической – у нее больше возможностей.

• Чем больше банкоматов и офисов обслуживания у банков, тем удобнее. Еще лучше, если и вносить платежи можно через банкомат. Для этого он должен быть оснащен функцией cash-in.

• Практически во всех банках ежемесячный платеж в счет погашения

долга должен быть не меньше 10 % задолженности. Но, как подсчитали независимые эксперты, при такой оплате сумма долга нарастает. Чтобы ваш долг уменьшался, надо платить не меньше 20–30 % от задолженности в месяц. Льготный период – до 60 дней.

Планируя обзавестись кредиткой, в первую очередь обратите внимание на банки, где имеете вклад или завели дебетовую карту. Для постоянных клиентов во многих кредитных учреждениях делают поблажки. Например, освобождают от платы за рассмотрение заявки или выпуск карты.

Еще можно сэкономить, если воспользоваться льготным периодом кредитования. Работает он так: тратите деньги, в конце месяца банк присылает вам выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 30–60 дней. Успеваете – ничего не платите за пользование кредитом. Не успеваете – проценты начисляются за весь срок.

Поменять сберкнижку на пластиковую карту можно с 1 марта 2010 года. Для этого нужно заключить универсальный договор банковского обслуживания. Отказ от сберкнижки не означает, что клиент лишится возможности контролировать остатки по своим вкладам. Напротив, с этого момента эту информацию он может получать круглосуточно через банкоматы, платежные терминалы банка, Интернет-банк и лично через операциониста. Операции по вкладам без сберкнижки через операциониста будут проводиться без ограничений, на тех же условиях, которые действуют сейчас. Человеку надо будет предъявить лишь свою банковскую пластиковую карту.

Электронный ключ

Если у вас еще нет банковской карты Сбербанка России, то при заключении универсального договора вам оформляется карта Momentum, вы сами вводите идентификационный пароль (Пин-код).

Таким образом, вы получаете своего рода электронный ключ, с помощью которого можете круглосуточно «подключаться» к Сбербанку через Интернет, банкоматы, информационно-платежные терминалы и выполнять любые денежные манипуляции. В том числе при необходимости перекладывать деньги с карты на вклад или с вклада на карту, оплатить кредит, коммунальные услуги, перечислить деньги родственникам в другие регионы страны, не прибегая к услугам почтовых переводов.

Например, на пластиковую карту вам перечислили зарплату. Часть денег вы хотите сохранить на вкладе. Вы в считанные секунды, не отходя от банкомата или от своего компьютера, обычным нажатием кнопок пароля своей карты отправляете деньги на счет. При этом на мобильный телефон вам тут же приходит sms-сообщение о том, какая сумма перечислена, какая в остатке.

Пластиковую карту можно пополнить наличными деньгами в режиме on-line, в банкоматах со специальным модулем для приемки купюр, затем направить средства на вклад, оплатить кредит, коммунальные услуги и т. п. Главное во всем этом – экономия времени.

Если вы вдруг забыли личный пароль или потеряли карту, банк по вашему запросу заблокирует, а потом заменит вам ее в течение трех дней. Это обойдется в 60 рублей.

Как сэкономить лежащие на пластиковой карте деньги?

У владельцев пластиковой карты «Аэрофлот – MasterCard – Альфа – Банк» возможности шире: каждый раз, расплачиваясь картой за ужин в ресторане или за модную обновку, за гостиничный номер или аренду автомобиля, они получают весьма ощутимую выгоду.

Каждый, вступивший в программу, накапливает «виртуальные» мили, которые затем можно превратить во вполне реальные километры авиаперелета. Накопил 15000 миль – можешь совершить премиальный авиаперелет, например, в Данию, Германию или Швецию. Можно за мили программы повысить билет эконом-класса до бизнес-класса. И так далее.

За каждый доллар, евро или 30 рублей, потраченные при покупке товаров, работ, услуг с использованием пластиковой карты в миллионах торговых точек по всему миру, где принимают карты платежной системы MasterCard, клиент получает от одной до двух миль программы «Аэрофлот– Бонус».

Оформить карту просто: для этого достаточно обратиться в любое отделение Альфа-банка в Москве или других городах России, где есть отделения банка, обслуживающие физических лиц. Стоимость обслуживания не отличается от стандартных тарифов на кредитные и дебетовые карты Альфа-банка. Не возьмут с ее обладателя и дополнительных комиссий. Более подробную информацию о преимуществах карты «Аэрофлот – MasterCard – Альфа-Банк» можно получить и на Интернет-сайте Альфа-Банка: http://www.alfabank.ru

Берегитесь «скиммеров»!

Сегодня вместе с уличными банкоматами у нас появились те, кого называют карточными мошенниками. На обычные банкоматы они устанавливают «скиммеры» (от английского skim «снимать») – небольшие дополнения в виде накладки на картоприемник (сканер магнитной ленты) и электронной накладки на клавиатуру. Сканер читает информацию с банковской карты до того, как она попадает в банкомат, а накладка на клавиатуре «запоминает» PIN-код пользователя. Иногда накладку заменяют крохотной цифровой камерой, снимающей процесс ввода PIN-кода на видео. Но в любом случае, получив данные с вашей карты, мошенники делают потом свою и расплачиваются по ней… вашими деньгами.

В России скиммеры появились сравнительно недавно. Европа и Запад узнали о них намного раньше (к примеру, только в 2006 году английские банки потеряли на скимминге более 100 миллионов фунтов)… Главная проблема в том, что человек не сразу замечает подвох. Все выясняется только, когда со счета пропадают деньги. При этом мошенники могут «обновить» банкомат всего на пару часов и снять данные с нескольких карточек, после чего скрыться в неизвестном направлении.

Конечно, производители банкоматов борются с ними, как могут. Многие аппараты оснащаются датчиками, засекающими попытку установить дополнительные устройства возле клавиатуры и картоприемника. Но в любом случае перед тем, как вставить карточку внимательно осмотрите банкомат. На гнезде для карты не должно быть пластиковой насадки. Клавиатура тоже не должна выступать. Обращайте внимание на наружные камеры, они могут оказаться «пиратскими». Если вам что-то не понравилось, лучше снять деньги в другом месте. Для стопроцентной защиты советуем не пользоваться уличными банкоматами, а снимать деньги в отделениях банков. Там за электронными кассами следят не только видеокамеры, но и служба безопасности.

Сегодня, кроме «левого» оборудования, мошенники могут установить и поддельный банкомат, «заряженный» на то, чтобы не возвращать карту. Когда человек отойдет в сторону, чтобы позвонить в отделение, его карту спокойно заберут и снимут с нее деньги. По мнению экспертов это самый тяжелый случай. Ведь на руках у мошенников ваша карточка с PIN-кодом. И доказать, что вы тут ни причем, будет очень непросто. Банкиры предлагают покупать страховку, по которой они гарантируют, что в случае исчезновения карты вам возместят украденные со счета деньги. Правда, в договоре жестко оговаривается время, в течение которого вы обязаны сообщить об утрате банковской карты

В общем, соблюдение элементарных правил безопасности здесь не помешает – не пользуйтесь подозрительными банкоматами, проверяйте наличие накладных панелей набора, а при вводе PIN-кода прикрывайте клавиатуру ладонями. Помните, рядом всегда могут находиться те, кто деньги в чужом кармане считает «личным оскорблением».

Как запомнить ПИН-код

Банковская карта сегодня есть у многих, даже не одна. Запомнить ПИН-код довольно сложно, особенно людям пожилого возраста. Писать на бумажке его опасно: вдруг вор похитит бумажку вместе с пластиковой картой? Можно занести ПИН-код под какой-нибудь фамилией в телефонную книгу мобильника. Допустим, вам надо запомнить ПИН-код 0707 банковской карты Сбербанка. Заходим в список контактов в своем мобильном телефоне и забиваем новый контакт: Елена из Сбербанка. И номер телефона +79286320707. Последние цифры – номер ПИН – кода.

Моя приятельница придумала еще один хитрый способ обезопасить свою банковскую карту. На листке нужно написать девять цифр в три столбика. Цифры, которые стоят в углах квадрата – ваш ПИН-код (например, читается по часовой стрелке с верхнего левого угла), остальные выдуманные. Можно придумать свою закономерность, главное – никому о ней не говорить. Даже если записка попадет в чужие руки, воспользоваться ею не сможет никто, кроме вас.

Советы мудрых финансистов

Чтобы сохранить свои деньги, положите их в банк. Ежегодно вы будете получать гарантированный доход по вкладу, а гарантом возврата средств по закону выступает государство. Для натур более азартных, желающих подзаработать (без участия в биржевой игре), можно рекомендовать паевые инвестиционные фонды. Если банковский вклад не принесет более 13 % годовых, то ПИФ может дать и 50 %. Но ПИФ – всегда риск: ваши деньги будут зависеть от профессионализма его сотрудников. Самый безопасный способ: часть денег положить на депозит, часть вложить в высокодоходные ПИФы.

На срок больше года вкладывайте в рублях: национальная валюта укрепляется, а доллар обесценивается. На короткий срок кладите деньги в той валюте, в которой будете тратить, чтобы избежать потерь при конвертации.

Начните с подсчёта трат, без которых вы не можете вести полноценную жизнь. Вычтите итоговую сумму из зарплаты. Остальное можно инвестировать. Как правило, это примерно 10 %. Что же касается сроков, то при небольшом объёме свободных денег вкладывать на короткий срок не имеет смысла – прибыль будет слишком незначительной. Коли уж вы точно решили, что можете обойтись какое-то время без этих средств, вложите их хотя бы на год. Если же вы предпочли вложения на короткий срок, но с большей процентной ставкой, будьте готовы к риску потерять свои деньги.

Вкладчики банков защищены от колебания рынков. Доходность по депозитам хоть и невелика, но зато гарантирована и фиксирована. Даже если банк обанкротится, вкладчику все равно вернут деньги из специального фонда Агенства по страхованию вкладов. Как ни странно, но многие люди хранят свои накопления на обычных счетах до востребования, где ставка минимальна – 1–3% годовых. Но таким образом вы деньги только от воров спасаете, но никак не от инфляции. Причина недоверия к банковским срочным вкладам оказалась банальна: люди боятся, что в случае чего досрочно они не смогут забрать деньги. На самом деле, согласно действующему законодательству гражданин вправе в любой момент отозвать средства с депозита.

Существует несколько видов вкладов. Выбор будет целиком зависеть от цели вашего вложения.

Изначально клиент должен точно знать, какую сумму и на какой срок планирует разместить.

Так же точно представлять, какой порядок выплаты процентов ему более интересен – с выплатой процентов в конце срока или с выплатой процентов ежемесячно. Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока процентная ставка выше. Допустим, что цель – уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, тогда ваш вклад – сберегательный с выплатой процентов в конце срока. Если вклад еще и пополняемый, то по условиям договора возможны дополнительные взносы, это еще лучше – конечная сумма от этого только возрастет.

Капитализация процентов означает, что прибыль за каждый месяц будет присоединяться к первоначальному взносу, и в следующем месяце процент будет набегать уже на большую сумму. Соответственно прибыль в конечном итоге будет выше ожидаемой. Самые выгодные проценты можно получить, вкладывая на большой срок крупные суммы. Пролонгация вкладов не повысит дохода, но даст возможность продлевать депозит на первоначальных условиях и после окончания срока договора. Если пролонгация не предусмотрена договором и вкладчик не забирает деньги с вклада в указанный день, средства автоматически переводятся на счет «до востребования» с доходностью в 1–3%.

Цены на драгметаллы стабильнее курсов валют. Выгоднее всего покупать инвестиционные монеты. Они бывают золотыми и серебряными, дают 20–25 % дохода и в отличие от коллекционных монет не облагаются 18 % НДС. Но «натуральное хозяйство» требует бдительной охраны, которая не нужна обезличенным металлическим счетам (ОМС). Открыв счёт в золоте, серебре, платине или палладии, вы не получаете на руки металл – только стабильный доход в размере 30–35 % годовых.

Как увеличить доход по вкладу? К выбору банковского предложения подходите очень внимательно. Например, нет смысла открывать депозит доходностью ниже 8–9% годовых. Такой уровень доходности можно считать наиболее оптимальным. Это золотая середина, к которой будут подтягивать ставки крупные банки, и опускать мелкие.

Конечно, сейчас все еще можно польститься на выгодное предложение какого-нибудь небольшого банка и открыть депозит под большие проценты. Но прежде соберите побольше информации о самом банке: как долго он существует, сколько вкладчиков доверяют ему свои сбережения. В любом случае не стоит открывать депозит выше 700 тысяч рублей. Именно столько гарантированно вернет вам Агентство по страхованию вкладов в случае банкротства банка. Все, что выше 700 тысяч, к сожалению, сгорит.

Как и где искать выгодные предложения? Не стоит пренебрегать рекламой, банки, которые запускают выгодные предложения, обычно устраивают информационные кампании. Но в любом случае предложение одного банка нужно сравнивать с другими. Проще всего это сделать в Интернете. В Сети вы найдете специализированные сайты, где собрана вся информация о финансовых предложениях, а с помощью удобных таблиц можно сравнить доходность разных вкладов. Чем больше сумма вклада, тем больше доходность. Например, если вы положите 10 000 рублей, финансисты пообещают вам не более 5 %, а для тех, у кого на счету будет храниться, к примеру, 100 тысяч рублей предложат 7–8%. Если у вас нет сразу оптимальной суммы, стоит открыть вклад с возможностью пополнения.

Еще одно условие, которое увеличит вашу прибыль: капитализация процентов. Механизм прост: проценты присоединяются к основной сумме, и дальше доход начисляется на большую сумму.

Займи деньги у банка, и открой свое дело

Работать не на чужого дядю, а себя любимого – мечта каждого россиянина. Но как начать свое дело, основываясь только на своих гениальных идеях? Ведь для любого замысла нужны капиталы. Где занять денег на открытие своего дела?

Стартовый капитал можно занять у банков. Рынок кредитования малого бизнеса активно развивается. Уменьшается срок рассмотрения кредитных заявок. С каждым годом кредиты для малого бизнеса становятся более реальными. В его развитии, прежде всего, заинтересовано государство. Ведь это налоги и рабочие места.

И все равно получить кредит непросто. Это не потребительский заем, для которого нужно написать только заявку. Предпринимателям приходится доказывать, что их бизнес действительно выгоден и принесет прибыль в самое ближайшее время.

Стоит ли покупать акции?

В последнее время государство предлагает россиянам купить ценные бумаги госкомпаний. А в паевые фонды вложились и самостоятельно играют на бирже уже более 500 тысяч граждан.

Однако нельзя забывать и о рисках. Твердого дохода в отличие от банковских вкладов по акциям никто не гарантирует. Стоимость ценных бумаг может как расти, так и падать, причем, иногда довольно стремительно. И потери вам никто не возместит. Поэтому специалисты советуют не тратить на акции последнюю заначку, которая может понадобиться вам в любой момент.

Не стоит уподобляться китайцам, которые ради игры на бирже бездумно берут кредиты в банках и закладывают квартиры. Перед тем, как идти на фондовый рынок, желательно, чтобы у вас уже была квартира и

машина, а также банковские депозиты. Если же сверх этого остались еще какие-то деньги, смело вкладывайте их в акции. Но, чтобы подстраховаться, не покупайте бумаги только одной какой-то компании. И, конечно, не рассчитывайте, что, приобретя акции, сразу разбогатеете и через год-полтора заработаете на квартиру. Прибыли придется ждать около трех лет.

Как банк «наказывает» клиентов

Не стоит думать, что банк – почти благотворительная организация, помогающая клиентам выжить в сложной экономической обстановке.

Чтобы клиенты знали свое место, их надо держать в «черном теле». За малейшую провинность сечь плетьми, т. е. наказывать штрафами. Не торопитесь подписывать договор. Внимательно прочитайте. Причем, не забудьте о ссылках на различные тарифы и инструкции, которые могут встретиться в договоре.

Вы будете неприятно удивлены обилием и жестокостью штрафов за малейшую «провинность». Например, задержка в выплате зарплаты из-за болезни бухгалтера, занимающегося вычетами и перечислением банку ваших долгов, может обернуться неумышленной просрочкой очередного взноса. Но банку в этой ситуации до вашей зарплаты или нерасторопности бухгалтера нет никакого дела. Не заплатили вовремя? Подождем, но за время ожидания процентная ставка будет увеличена в два раза.

Отдельные штрафы могут быть предусмотрены за несвоевременную или неполную уплату не только основного долга, но и процентов. А также за запоздалое, по мнению банка, извещение о смене жительства, работы или изменении других обстоятельств, влияющих на вашу кредитоспособность.

Вариантов штрафных санкций может быть много. Цель их, конечно же, не в том, чтобы наказать нерадивого клиента, а в том, чтобы заработать в любых условиях. Клиент может штрафов избежать, достаточно скрупулезно выполняя условия кредита. И предупреждать клиента о возможных неприятностях, оформляя кредит, совсем не обязательно, того и гляди, не возьмет в долг.

Обычно долг банку клиент возвращает. Куда он денется этот клиент, если предусмотрены механизмы страховки от «проколов», так называемое обеспечение кредита. Одно из них – поручительство. Кроме поручительства, в качестве обеспечения кредита может быть использован залог имущества. Вещи должны быть ценными и ликвидными. Ценность вещей служащие банка определят после их осмотра, учитывая не только реальное состояние и ваши затраты на приобретение, но и понижающие коэффициенты, известные только банку. Недовольные могут обратиться к профессиональным оценщикам. Но, оплатив и получив справку о стоимости, вы вполне можете остаться без кредита, если цифра банку не понравится.

Залог – вещь хлопотная для банка, ведь, кроме визитов и оценки, «в случае чего» придется возиться еще и с реализацией. Для широкого использования такого механизма придется целый штат сотрудников содержать, а это лишние расходы.

Обойтись без поручителей и залога можно, используя механизм неустойки. На первый взгляд – чистая благотворительность. Дают деньги под «честное слово». А если клиент слово свое нарушил, то через суд взыскивают долг, проценты и еще неустойку. На самом деле благотворительностью здесь и не пахнет. Мало того, что банк ничего не теряет, он еще получает дополнительную прибыль. «Плата за риск» уже закладывается в процессе формирования процентной ставки и различных дополнительных выплат. Иными словами, у банка еще нет никаких проблем с недобросовестным клиентом, а добросовестные уже оплатили все возможные риски из своего кармана.

Кроме того, к источникам дополнительных доходов банка, выдающего кредиты без поручителей и залога, можно отнести и минимальную бюрократию (а, значит, и минимальное количество оплачиваемых бюрократов) при оформлении документов. За все нужно платить – истина непреложна. Но в отношениях между банком и клиентом обычно платит только клиент. Такова наша жизнь.