Текст книги "Правда об отношениях банков и других финансовых организаций с населением"

Защитная функция собственных средств (капитала) банка – поддержание устойчивости последнего, обеспечение обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами. Собственные средства (капитал) банка выступают в качестве страхового, гарантийного фонда, который позволяет банку сохранять платежеспособность даже в случае наступления неблагоприятных обстоятельств, возникновения непредусмотренных расходов и убытков, создающих угрозу банковской ликвидности. Поскольку собственные средства (капитал) – это ресурсы, не подлежащие возврату, они служат резервом для покрытия обязательств банка. В пределах собственных средств (капитала) банк стопроцентно гарантирует ответственность по своим обязательствам. С учетом этого можно говорить о существовании обратной зависимости между величиной собственных средств (капитала) банка и его подверженности риску. Чем больше собственные средства (капитал) банка, тем меньше риск вкладчиков и кредиторов, тем надежнее банк.

Защитная функция собственных средств (капитала) банка тесно связана с понятием «достаточность капитала», т. е. способность банка погашать финансовые потери за счет собственных средств (капитала), не прибегая к заемным ресурсам. Эта способность определяется тем, в какой мере величина собственных средств (капитала) адекватна, т. е. соответствует, рискованности банковских активов, иначе говоря, структуре и качеству последних. Это означает, что чем больше банковских активов сопряжено со значительным риском, тем больше должен быть объем собственных средств (капитала) банка. Вот почему в соответствии с рекомендациями Базельского комитета показатель (коэффициент) достаточности капитала банка определяется как отношение собственного капитала к его активам, взвешенным с учетом риска.

Регулирующая функция собственных средств (капитала) состоит в том, что центральные банки осуществляют регулирование деятельности коммерческих банков путем управления собственными средствами (капиталом) банка. Центральные банки устанавливают, во-первых, минимальный размер собственного капитала, необходимый для получения банковской лицензии, и, во-вторых, норматив достаточности капитала. Кроме того, как уже отмечалось, величина собственных средств служит базой большинства других экономических нормативов деятельности банков, устанавливаемых центральными банками.

В результате проведения пассивных операций увеличиваются остатки денежных средств на пассивных счетах баланса банка (на них учитываются фонды банка, остатки на депозитных счетах клиентов, задолженность по кредитам другим банкам, прибыль банка и т. д.). Активные операции ведут к росту средств на активных счетах (на них отражаются: денежная наличность, банковские ссуды, вложения в ценные бумаги, здания, оборудование и проч.).

Между пассивными и активными операциями коммерческого банка существует тесная взаимосвязь. Так, размер и структура активных операций, обеспечивающих получение доходов, во многом определяются имеющимися у банков ресурсами. В этом смысле пассивные операции, формирующие ресурсную базу банка, являются первичными по отношению к активным. Предоставляя ссуды, покупая ценные бумаги, банки вынуждены постоянно осуществлять контроль за состоянием пассивов, отслеживать сроки выплат по обязательствам вкладчикам. Если ресурсов не хватает, банку приходится отказываться от выгодных предложений, продавать высокодоходные ценные бумаги. В то же время значительная часть банковских депозитов возникает на базе активных операций при предоставлении ссуд в безналичной форме. Взаимосвязь пассивных и активных операций проявляется также в том, что банковская прибыль зависит от банковской маржи, т. е. разницы между ценой банковских ресурсов и доходностью активных операций.

Для успешной деятельности банк должен обеспечить координацию пассивных и активных операций: с одной стороны, не допускать существенного несоответствия сроков пассивов и активов, например выдачи долгосрочных ссуд за счет краткосрочных депозитов; а с другой – не иммобилизовывать на длительный срок краткосрочные ресурсы в сумме, значительно превышающей стабильный остаток средств на банковских счетах, достаточный для очередных выплат.

Существует зависимость и между отдельными видами пассивов и активов. Так, открытие банковского счета крупному клиенту сопровождается возникновением тесных регулярных связей между клиентом и банком. Чтоб не потерять клиента, банк предоставляет ему значительные ссуды, инвестирует средства в его ценные бумаги, оказывает ему разнообразные услуги по расходам, выполняет комиссионные операции.

Основные направления развития рынка банковских продуктов и услуг.

Кредитование — традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию, в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

Коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг: привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиком; осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание; открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществляют иные операции с ними; покупают у юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции); оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции; депозитарные услуги и другие.[12]12
  Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум – Инфра-М. 2005. – С.267.


[Закрыть] Являясь ведущим оператором, как в российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), и имея разветвленную филиальную сеть, коммерческие банки оперативно выполняют заявки клиентов на покупку-продажу ценных бумаг на всей территории России.

Сейчас для любого банка важно, чтобы клиент обслуживался не разово, а систематически использовал как минимум 7–8 услуг. В целях расширения предоставляемых услуг с августа 2009 года введены операции по переводу наличных средств в рублях для выплаты наличными деньгами через структурные внутренние подразделения филиалов коммерческих банков. Коммерческие банки активизировали работу по списанию со счетов по вкладам, по поручению вкладчиков, сумм платежей на счета юридических лиц.

В продуктовой линейке банков появляются новые решения: вклады со свободным режимом приходно-расходных операций, доходные карты.

В целях удовлетворения потребностей своих клиентов в современных кредитных продуктах коммерческие банки предлагают различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставляют все виды банковских гарантий.

Наряду с приемом вкладов коммерческие банки обслуживают экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. Банки бьются за зарплатные проекты. В последнее время повышенное внимание уделяется работе с социально незащищенными слоями населения. Особое место в структуре вкладов коммерческих банков занимают социально-ориентированные вклады, в первую очередь «Пенсионный», «Срочный пенсионный».

Сравнительно недавно появилась возможность с получением финансовых услуг получать дополнительную уверенность в будущем путем приобретении страховых продуктов в сотрудничестве с крупными страховыми компаниями.

Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации банков.

Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, банки имеют широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения коммерческие банки активно внедряют и развивают современные банковские технологии.

Банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте как самостоятельная форма банковских услуг населению.

Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами с использованием Интернет-технологий.

Большое количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. При удаленном обслуживании клиентов пластиковые карты могут и не применяться, поскольку заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного обслуживания клиентов необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карт в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее для клиента будет ситуация, когда благодаря различным системам, он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить платежный документ в банк, но и получатель платежа в другом банке получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных электронных межбанковских электронных расчетов, банк способен обеспечить соответствующий уровень оперативности платежей для своих клиентов.

К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей, такое ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению,

Можно выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания, (Белоглазова Г, Н., Кроливецкая Л.П.)[13]13
  Банковское дело. Под редакцией Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. Издательство: Питер //Учебник для вузов 2008. с.110.


[Закрыть]:

Традиционные системы «Банк-клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента.

Интернет-банкинг – системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых, как правило, не нужно иметь специального программного обеспечения и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

Системы «телебанк» (телефонный банкинг), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии.

С точки зрения обслуживания клиентов – юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

Система «Клиент-Банк» позволяет (в классическом варианте):

– передавать в банк платежные поручения;

– получать выписки со счетов клиентов;

– получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

– обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

– получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т. д.);

– осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг»: Классический вариант системы Интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем Интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри– и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Среди операций, выполняемых при помощи подключения персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим также следующие:

получение баланса счета на текущий день;

ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т. д.;

возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов и др.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки, 7 дней в неделю можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. д.).

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам [О. С. Рудакова][14]14
  Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие ⁄ ВЗФЭИ, – М.: ЮНИТИ-ЛАНА. 2001. с. 162.


[Закрыть].

Телебанк может предоставлять клиенту возможность использования удобных подсистем «Голосовая почта» и «Факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т. п.). Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор-операционист.

С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т. д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области, как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции.

Вместо наличных, чеков и других платежных документов во многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT – electronic funds transfer). Международное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.

Таким образом, автоматизированные системы – это многофункциональные программы, предоставляющие клиентам возможность, не посещая учреждение банка, совершать практически все банковские операции, обеспечивающие надежный уровень защиты и высокую скорость передаваемой электронной информации. Данные системы представляют собой необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. Кроме того, при удачной реализации эти системы могут использоваться любым другим банком для организации документооборота со всеми своими партнерами – как физическими, так и юридическими лицами.

Перспективы развития банковских технологий. Существует два основных подхода к перспективам развития банковских технологий.

1) При стандартном подходе клиент изначально закрепляется за конкретным операционистом банка. Обслуживание клиента происходит лишь в одном фиксированном отделении банка. В соответствии с имеющейся законодательной базой, банковское обслуживание клиента предполагает наличие банковской карты с образцами подписей и печати. При предоставлении клиентом платежного документа операционист обязан проверить подлинность документа на основании банковской карточки, затем, в зависимости от состояния счета клиента, определить дальнейшее прохождение документа. Возможности банковского обслуживания клиентов определяются характеристиками и идеологией построения программного обеспечения. Для реализации стандартного подхода было достаточным, если финансовая информация о клиенте (база его счетов и проводок) находится только в отделении, где он обслуживается, и другие отделения банка не имеют к ней доступа. Большая часть из существующего банковского программного обеспечения была спроектирована подобным образом.

2) При открытии счета не происходит закрепления клиента за конкретным отделением (филиалом). За клиентом закрепляется "Account Manager" – банковский служащий, компетентно решающий финансовые вопросы, соответствующие профилю деятельности клиента. Он может быть сотрудником любого отделения банка. К данному сотруднику клиент имеет возможность обратиться лично в случае возникновения трудностей. Если у клиента счет уже открыт, то Account Manager'oM может быть операционист, обслуживающий клиента.

В отделении, куда клиент обратился с просьбой об открытии счета, остаются оригиналы банковских карточек, которые сканируются для получения их электронного аналога – файла, содержащего их графическое изображение. Электронный образ банковских карточек передается в Центральное отделение банка, где происходит их занесение в его базу данных.

При появлении клиента в отделении банка происходит запрос в базу данных за электронным образом банковской карточки клиента. Операционист имеет возможность получить ее на экран компьютера для проверки подлинности предоставляемых клиентом документов. После ее успешного завершения документ принимается к стандартной обработке. При реализации предлагаемого подхода клиент приобретает мобильность – возможность совершать все банковские операции в любом отделении (филиале) банка.

Преимущества внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг можно разделить на две группы: "имиджевые", способствующие поддержанию солидной репутации банка, и "реально доходные", увеличивающие количество клиентов и денежный оборот банка.

Внедрение в Интернет дает значительное "паблисити" банку. Тесно взаимодействуя с иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточка крупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границей давно стала "несолидной".

Внедрение в интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом. Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России.