Текст книги "Правда об отношениях банков и других финансовых организаций с населением"

При всех формах и видах кредита используется ссудный процент. Процентные ставки могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими.

Процентные ставки по кредитам обычно включают базовую часть, которая рассчитывается на основе различных факторов: стоимости для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов), расходов по оформлению и контролю за погашением кредита, прочих расходов банка; учитывают также надежность заемщика и степень риска, связанных со ссудой; характер отношений между кредитором и заемщиком, планируемую норму прибыльности ссудных операций и др.

В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки – это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость – выгодность» и другие. Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим.

Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. И этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора. Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

– ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;

– средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

– средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

– структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);

– спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов – чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);

– срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

– стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику определяется на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту = Базовая ставка («прайм-рейт», включая маржу прибыли сверх операционно-административных расходов) +

Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками + Премия за риск, уплачиваемая заемщиками долгосрочных кредитов

В соответствии с кредитным договором проценты могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими, простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.

Стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.

Какова реальная цена кредита? Основным фактором, на который смотрят клиенты, это процентная ставка по кредиту. И поэтому банки для того, чтобы быть конкурентно привлекательными перед клиентом, начинают эту процентную ставку снижать. Но снижение процентных ставок по кредиту (а соответственно и доходности) некоторые банки компенсируют за счет комиссий и дополнительных платежей. У каждого банка и каждого кредита процентные ставки и комиссии различные.

Можно ли безоглядно верить получаемой от банка информации по условиям получения потребительских кредитов и цене кредита? И да, и нет. При консультации о кредите вы получите достоверную информацию, но полной она никогда не будет. Большинство банков не акцентирует ваше внимание на тарифных ставках по услугам, сопутствующим оформлению кредита, не разъясняет, что аннуитетные платежи дают уровень процентных ставок и доходности банку выше, чем продекларированная процентная ставка по кредиту, и много не говорят о страховых платежах. А это все большие затраты, из которых складывается реальная цена кредита. Реальная цена кредита для населения всегда высока. Требуйте от работников банков составления расчета реальной цены кредита.

Эффективная процентная ставка и ее расчет. Объективно определить, «дорогой» кредит или «дешевый», помогает именно эффективная процентная ставка (ЭПС), это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина и которая показывает клиенту итоговую переплату по кредиту в процентах годовых. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования.

Проблема расчета эффективной процентной ставки стала наиболее актуальной после того, как с 1 – го июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее по кредитам населению. Если раньше клиент брал кредит под 18 % годовых, то с учетом всех комиссий они могли превратиться в 50 % и более, то теперь такое невозможно. Теперь банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде эффективной процентной ставки, и это более честно по отношению к клиентам.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) всегда больше процентной ставки, указанной в кредитном договоре, потому что учитывает все расходы клиента, связанные с кредитом.

Эффективная процентная ставка (ЭПЦ) финансисту даёт возможность определить реальный относительный доход, который принесли ему операции по схеме сложного процента за год. Начисление сложных процентов каждый последующий раз осуществляется по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Если же рассматривать ЭПЦ в кредитном аспекте, то она представляет собой полную сумму платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенную на весь период действия кредитного договора.

Эффективная процентная ставка (ЭПС) рассчитывается по методике, предложенной Центральным банком РФ. Определяется эффективная процентная ставка расчетным путем и включает в себя, кроме номинальной процентной ставки, декларируемой кредитором, все сопутствующие затраты на оформление и обслуживание кредита. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного долга под указанные им проценты и на указанный срок.

Формула для подсчета эффективной процентной ставки очень проста, ведь фактически ЭПС отображает итоговое удорожание кредита. Например, взял 45000 руб. в кредит, а по кредиту и по процентам плюс комиссиям пришлось заплатить в итоге 59000 руб. Получается, что удорожание кредита составит 14000 руб. Теперь, зная удорожание, определим, каким будет 1 % от суммы кредита в 45000, для этого делим 45000 на 100. Получается, что 1 % равен 450 руб.

Далее рассчитаем, сколько этих процентов поместится в сумме удорожания, для этого разделим удорожание равное 14000 на 450. Получается 14000/450 = 31,11. Таким образом, эффективная процентная ставка (ЭПС) составит 31 %. А сама формула выглядит так:

ЭПС = Сумма переплаты ⁄ (Сумма кредита ⁄ 100) =

Сумма переплаты * 100 ⁄ Сумма кредита

На сегодняшний день, согласно законодательству, в расчет эффективной процентной ставки в обязательном порядке должны включаться следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в т. ч. и незаконные):

• по погашению основного долга по ссуде;

• по уплате процентов по ссуде;

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);

• комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;

• комиссии за открытие и ведение ссудного счета;

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества;

• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога и др.

В расчет эффективной процентной ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление ссуды платежи заемщика по обслуживанию ссуды, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение ссуды;

• комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание);

• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);

• плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной процентной ставки по каждому отдельному кредиту. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам.

Кредиторы иногда прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение «процентных ставок Центрального банка Российской Федерации». Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки). Однако если этого достичь не удалось, то заемщику необходимо предпринять все усилия, чтобы это невыгодное для него условие было ограничено следующими рамками:

– привязать изменение платы за кредит к условию роста ставки рефинансирования ЦБ РФ;

– предусмотреть «льготный период», на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.

Не все задумываются над тем, стоит ли брать кредит и чем всё это может обернуться. Хотя не для всех и не всегда кредиты оказываются тяжким бременем, загоняющим в кредитное рабство. Это зависит от того, хорошие или плохие кредиты вы взяли.

Хорошие кредиты – это те кредиты, которые могут помочь заемщику в получении прибыли, которой хватит на погашение самого кредита, но и для сохранения в качестве остатка.

Плохие кредиты – это когда человек тратит заёмные средства на покупку пассивов (предметов, которые не только не приносят дополнительной прибыли, но ещё и требуют дополнительных финансовых затрат).

Обычно хорошие кредиты берут на приобретение активов, а кредиты плохие тратят, как правило, на покупку пассивов.

Активы – вложения, которые в итоге приносят прибыль, окупают все понесённые расходы, а также обеспечивают стабильный доход. Пассивы – это товары или услуги, заплатив за которые однажды, вам придется вкладывать в них дополнительные средства в будущем (на обслуживание и т. п.), а если еще вы оплатили кредитными средствами, вам придётся рассчитываться долгое время из собственных средств, отдавая в итоге сумму, гораздо превышающую первоначальную цену.

У кредита, как у любой финансовой операции, есть свои риски. Общая формула поведения заемщика по отношению к рискам такая же, как у вкладчика при размещении депозита: избежать невозможно – минимизировать хочется – управлять необходимо[23]23
  А. Горяев, В Чумаченко. Финансовая грамота. Спецпроект РЭШ: Типография «Баккара-Принт» 2009. С. 40–42.


[Закрыть]. Основные риски следующие.

1. Риски наступления личного дефолта – это ситуация, при которой погасить кредит невозможно в случае: а) потери трудоспособности заемщика, б) потери заработка, в) любого изменения финансового положения, при котором текущие затраты превышают возможность выплат по кредиту, г) смерти заемщика.

2. Валютный риск. Если ваши денежные потоки зависят от курса валют, можно проиграть или выиграть.

3. Процентный риск. Он аналогичен риску по депозиту. При изменении процентной ставки банком по данному виду кредита.

4. Системный риск. Бывают случаи, когда риски объединятся против заемщика. В жизни это называется черной полосой.

Поэтому, прежде чем решиться взять кредит на любые цели, внимательно изучите условия кредитования, посчитайте все расходы, которые вам придется понести, планируемые доходы, и только после этого принимайте взвешенное решение – стоит ли рисковать, оформляя заведомо плохой кредит для удовлетворения ежеминутного желания. Если вы убедились, что приобретаемая вещь будет приносить достаточную выгоду и кредит является хорошим, то дерзайте.

Что делать, если растет долг по кредиту? Многим физическим лицам, частным предпринимателям и юридическим лицам, которые когда-либо брали банковский кредит, при его погашении приходилось сталкиваться с разного рода финансовыми трудностями, из-за которых могла возникнуть просрочка по кредиту. Ни один заемщик не застрахован от неспособности выполнить обязательства по кредиту перед банком. В силу жизненных обстоятельств у каждого может сложиться такая ситуация, когда больше нет возможности обслуживать взятый ранее кредит. Это может произойти по разным причинам: сокращение зарплаты, болезнь, увольнение и т. п. О том, что же нужно делать в таких случаях, рассмотрим ниже.

В банке тоже работают люди. В первую очередь при возникновении обстоятельств, при которой невозможно обслуживать ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в банк-кредитор в отдел работы с физическими лицами и объяснить, почему в данный момент заемщик не способен исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Ни в коем случае не следует тянуть с обращением в банк, ухудшая ситуацию, так как позже договориться с банком будет гораздо сложнее. Кроме того, при возникновении просрочек банк подаст информацию в бюро кредитных историй, и в будущем все другие банки станут считать такого клиента «плохим» заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах независимо от того, как клиент справится с текущей ситуацией.

При общении с представителями банка необходимо быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Лучше всего принести с собой документы, которые подтверждают причину невозможности исполнять взятые на себя обязательства, например, справку о снижении зарплаты, трудовую книжку с записью о сокращении, справку о болезни и т. п. Самое главное в переговорах с банком по поводу сложившийся ситуации – не брать на себя обязательств, которые невозможно будет выполнить.

Возможны варианты. Варианты решения возникшей проблемы могут быть самыми разными и зависят от конкретного банка. Некоторые банки могут предложить кредитные каникулы, то есть полную или частичную остановку выплат сроком до полугода. Также банк может согласиться на то, что некоторое время заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту. В других случаях банк может пойти на рефинансирование кредита. Например, увеличить срок самого кредита, что может снизить ежемесячный платеж до приемлемого для заемщика уровня.

Если договориться не удалось. Некоторые банки не идут ни на какие уступки заемщику, так как у них просто нет соответствующих программ. В таком случае, при сохранении какого-то ежемесячного дохода, кредит можно попробовать рефинансировать в другом банке, который будет рассматривать заемщика исключительно с точки зрения качества обслуживания предыдущего кредита. Во всех остальных случаях лучше всего постараться перезанять деньги у родственников или друзей и выплачивать кредит вовремя.

Перекредитование. В некоторых случаях для заемщиков единственным способом погасить действующий кредит является перекредитование. Под перекредитованием понимают получение нового кредита с целью погашения ранее взятого. Делается это в основном в двух случаях: когда заемщик не может исполнить свои обязательства перед банком за счет собственных средств; если процентная ставка по ранее взятому кредиту выше, чем по оформляемому.

Более подробно о кредитовании можно узнать при изучении книг по банковскому делу.

«Подводные камни» кредитов.

Современная система кредитования построена на:

1. Склонности практически всех людей к импульсивным решениям.

2. Неумении людей распоряжаться своими деньгами.

В последние несколько лет значительно увеличилось количество кредитов, выдаваемых банками как юридическим, так и физическим лицам. Рост кредитования замедлился только с наступлением мирового финансового кризиса. Конечно, решаясь на получение кредита, заемщик, как правило, тщательно взвешивает свои финансовые возможности по его возврату, а также те условия, на которых он может получить кредит в том или ином банке. Но нередко выплата кредита оборачивается настоящим кошмаром, непосильной ношей, о реальной «экономической» тяжести которой потребитель не знал и не догадывался.

Почему же так происходит и как не допустить нарушения своих прав при оформлении покупки «в кредит»? На что следует обращать внимание при заключении кредитных договоров? И как защитить свои права в случае, если они нарушены?

Даже добросовестный заемщик может столкнуться с определенными проблемами при выплате кредита. Одной из таких проблем может стать штраф, который налагается банком на заемщика, не выплатившего определенную, часто весьма незначительную, сумму по кредиту, например, сумму за его оформление или комиссионный платеж. Чаще всего такая ошибка совершается заемщиком по невнимательности. И может случиться так, что через несколько месяцев после погашения кредита банк присылает документы, согласно которым заемщик должен выплатить довольно существенную сумму, накопившуюся в результате штрафа и начисления пеней на невыплаченный долг.

Очень осторожно нужно относиться к просрочке платежа. При этом просрочкой считается не только невыплата ежемесячного платежа по кредиту, но даже и небольшой его части. Например, сумма выплаты составляет 4000 рублей 15 копеек, а заемщик выплатил 4000 рублей, искренне полагая, что копейки можно выплатить и потом, когда они превратятся в полноценный рубль. На самом деле такая неполная выплата считается просрочкой платежа, которая может привести к добавлению процентов по выплатам на каждый день просрочки, а также к штрафу.

Еще один «подводный камень» кредитования – досрочное погашение кредита. За досрочное погашение кредита банки часто взимают определенную комиссию (незаконно). Невыплата этих комиссионных приводит к штрафу, а также увеличению задолженности за счет процентов, начисляемых на него. Многие банки взимали подобную задолженность через несколько месяцев или даже лет после погашения кредита, когда сумма ее становится достаточно внушительной.

Опасности подстерегают нас и тогда, когда по украденному у нас паспорту могут оформить кредит, особенно в микрофинансовых организациях. Необходимо добиться закрытия незаконного кредитного договора. В такой ситуации главное – сразу же заявить о краже ваших документов в полицию, где получить талон-уведомление КУСП (книга учета сообщений о преступлениях и происшествиях) и сделать с него копию, ее нужно показать в кредитной организации в доказательство того, что паспорт был украден, и отвезти в бюро кредитных историй сразу после кражи документов, советует Калугин, создатель общественной организации «Россия без долгов».

Далее рассмотрим более подробно риски и опасности по видам кредита.

Потребительский кредит – достаточно обширное понятие. По данным статистики, сегодня около 80 % людей по всему миру хотя бы один раз были связаны с потребительскими кредитами.

Рассмотрим опасности основных видов потребительского кредита[24]24
  ООО «Брокерское кредитное агентство ФинансКредит», 2012.


[Закрыть]:

1. Потребительский кредит на приобретение бытовой техники: компьютеры, стиральные машины, холодильники, мебель, оргтехника и т. д.

2. Потребительский кредит для использования различных услуг: ремонтные, образовательные, медицинские, туристические и т. д.

3. Кредитные карты.

4. Получение кредита наличными без залога.

Преимущества потребительских кредитов и поддержка клиентов. Рассматривая опасности и недостатки потребительских кредитов, справедливо было бы отметить и их преимущества. Человек может позволить себе практически любую вещь в любое время, даже когда он находится в затруднительном финансовом положении. Кредит всегда дает некоторое преимущество людям, однако просто не может быть выгоден с финансовой точки зрения, так как всегда имеет какие-либо проценты. Конечно, если вы взяли кредит и окупили его сполна + заработали денег – это выгодно. Однако, с формальной точки зрения, вы отдали все равно больше.

Банки и любые кредитные организации всячески поощряют своих постоянных клиентов, предоставляя:

• Более низкие процентные ставки.

• Гибкие условия погашения.

• Увеличение лимита кредитования.

• Быстрое рассмотрение заявки на кредит.

• Всевозможные скидки в магазинах и акции.

• Минимальные взносы и переплаты и т. д.

Опасности потребительского кредита и основные проблемы потребителей. Потребительские кредиты являются самыми опасными для заемщиков.

Опасность подразумевает:

1. Слишком высокие проценты по потребительским кредитам. Проценты могут иногда достигать до 80-100 % годовых. Люди легко смогли бы купить себе, например, несколько стиральных машин или телевизоров.

2. Шопинг. Как правило, этот процесс неконтролируем и приводит к огромному увеличению долга.

3. Ложное улучшение финансовой ситуации, стабильности и статуса в обществе.

4. Неправильные расчеты своих возможностей по погашению кредита.

5. Взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий вовремя. Это только усугубляет положение.

6. Стрессы, депрессия, агрессия, мелочность и т. д.

7. Склонность к преступлениям.

8. Ухудшение кредитной истории при просрочке платежа, а также дополнительные пени и штрафы.

Результаты работы органов Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека позволяют говорит о том, что нарушения прав потребителей в сфере потребительского кредитования в современной России носят массовый и повсеместный характер. Факты ущемления прав заемщика имеют место на всех стадиях приобретения товара или услуги «в кредит»: от момента его рекламирования, когда потребителя убеждают в отсутствии каких-либо процентов по кредиту, низких кредитных ставках и прочих «прелестях и выгодах» кредитования, до момента исполнения кредитного договора, когда к «выбиванию» долга от должника привлекаются всевозможные коллекторские агентства и службы безопасности банков, законность методов работы которых вызывает порой большие сомнения.

Наиболее часто встречающие нарушения таковы:

1. Навязывание потребителю дополнительных, так называемых «сопутствующих» услуг, которые он изначально не имел намерения приобретать. Так, при получении от банка денежных средств на приобретение какой-либо вещи условие об обязательном страховании (и, как правило, в рекомендованной банком конкретной страховой компании) является для заемщика обязательным. Однако выполнение подобного требования несомненно влечет увеличение расходов потребителя на получение и дальнейшее погашение кредита. Сходную природу имеет и включение в кредитный договор условий о взимании дополнительных комиссий за открытие и ведение банком счетов, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и т. п. Использование такого механизма приводит в реальности к существенному «удорожанию» финансовой услуги.

2. Кредитные организации нередко допускают ущемление прав потребителя на неизменность условий заключенного кредитного договора. Если в договоре отсутствуют условия о возможности его изменения или расторжения банком (кредитной организацией) в одностороннем порядке, об одностороннем изменении условий кредитования или размера процентной ставки, то совершать такие действия кредитор не вправе.

3. Ограничение права потребителя на досрочное исполнение обязательств путем установления штрафов за досрочное погашение кредита.

4. Ограничение прав потребителя на свободный выбор территориальной подсудности, то есть права предъявления иска к кредитору, в том числе и по месту жительства гражданина. Условиями кредитных договоров зачастую предусмотрено, что все иски к кредитной организации, связанные с исполнением заключенного договора, должны быть рассмотрены только по месту нахождения данной организации или его филиала. Изложенное зачастую влечет отказ судов общей юрисдикции в принятии исковых заявлений к рассмотрению по месту жительства гражданина.

5. Нарушение прав потребителя на свободное распоряжение принадлежащими ему гражданскими правами и свободу договора. Указанное нарушение выражается во включении в договор условий, запрещающих потребителю выступать поручителем иных лиц, передавать в залог свое имущество третьим лицам, получать кредиты в иных кредитных организациях без письменного уведомления или согласия банка.

Вместе с тем, если соблюдать все требования кредиторов, внимательно читать договор, умело распоряжаться своими деньгами и оценивать свои возможности, потребительский кредит не опасен.

Защита гражданином его прав в сфере потребительского кредитования может быть осуществлена несколькими способами. Выбор конкретного способа защиты зависит как от желаний и возможностей (в том числе и финансовых) самого потребителя, так и от того, на какой стадии заключения или исполнения кредитного договора имеет место нарушение его прав.

Особенно внимательным следует быть на этапе заключения договора кредита. Основательное ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора, особенно с положениями, указанными мелким шрифтом, уже может существенно снизить возможность введения потребителя в заблуждение относительно условий выбранной им кредитной программы. В случае возникновения каких-либо сомнений и неясностей нелишним будет и обращение к банку за получением соответствующих письменных разъяснений. Однако в данном случае даже тщательное изучение потребителем всех документов не исключает возможности нарушения его прав в силу отсутствия у гражданина специальных познаний в сфере потребительского кредитования, непонимания используемой в договоре или письменных разъяснениях банка профессиональной терминологии. А средства на обращение за юридической помощью имеются не у каждого.

Специалисты советуют сразу же после подписания договора направить в банк заявление о запрете передачи информации о вас третьим лицам. Заказное, с уведомлением о вручении. Так как максимум, что может передать банк при переуступке кредита – сам ваш долг, но не информацию о вас как о заемщике.

Другим возможным способом защиты потребителем его прав является претензионная работа с кредитным учреждением, с которым он заключил кредитный договор. Она подразумевает ведение потребителем переписки или переговоров с кредитором по существующим разногласиям при заключении или исполнении кредитного договора, и в некоторых случаях становится эффективной мерой разрешения спорных вопросов в досудебном порядке. Реализовать свое право на защиту потребитель может и в судебном порядке. Одним из не менее действенных способов защиты прав и интересов потребителей в сфере кредитования является обращение за помощью в компетентные государственные органы. К числу таковых относятся как органы прокуратуры, так и органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора).

Таким образом, чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов, прежде всего, необходимо тщательно изучить кредитный договор, включая те пункты, которые изложены мелким шрифтом. Очень важной зачастую является последняя страница, где указываются комиссионные платежи, взимаемые банком. Лучше всего взять в банке график погашения кредита. И обязательно сохранять все квитанции, подтверждающие оплату кредита.

Кредиты на неотложные нужды, пожалуй, самые востребованные банковские продукты на сегодняшний день. Во-первых, они выдаются наличными (что снимает необходимость оплаты процентов за обналичивание средств при снятии их с карт счёта в банкомате), во-вторых, для рассмотрения заявки на такой вид кредита вам не потребуется ни справка о доходе, ни поручительство физического лица. И, тем не менее, такое кредитование – весьма «скользкая» штука. Первое, что бросается в глаза – это значительная процентная ставка по кредиту. Она редко опускается ниже 40 % годовых, и это далеко не предел. И хотя в законодательстве чётко прописано, что банки обязаны информировать заёмщика о полной стоимости кредита, часто они этого не делают.

Особенности кредита на неотложные нужды:

1. Заявку на кредитование возможно оформить без посещения банка либо по телефону, либо посредством заполнения заявки на Интернет-сайте.

2. Быстрое рассмотрение заявки. Как правило, два-три часа. Получение предварительного решения по телефону.

3. Низкие требования к необходимым документам, обычно это гражданский паспорт и любой другой документ (водительские права, карточка социального страхования).

4. Аутентичные платежи – равными частями на срок всего кредитования.

5. Достаточно высокая сумма кредита – от 50 до 150 тысяч рублей.

6. Возможность досрочного погашения задолженности.

7. Формирование положительной кредитной истории.

Что может представлять угрозу вашему спокойствию при оформлении кредита на неотложные нужды:

1. Строгое следование графику платежей.

2. Возможность банка пересмотреть порядок и условия предоставления кредита в одностороннем порядке. То есть при изменении ситуации на фондовом рынке банк может потребовать в любой момент полного погашения кредита, либо кардинально пересмотреть процентную ставку.

3. Много скрытых платежей – начиная от процентов за выдачу наличности в кассе банка и до оформления страховки от несчастных случаев с заёмщиком в пользу банка. При этом страховые ставки в разы превосходят общепринятые в таких случаях.

4. Запутанные схемы погашения задолженности. При прописанном в законе о банковской деятельности требовании первоначально гасить основной долг, банки упорно продолжают в приоритетном порядке погашать проценты по кредиту, так что складывается парадоксальная ситуация, при которой заёмщик регулярно вносит в кассу банка ежемесячные платежи, а его основной долг продолжает увеличиваться. И при малейшей задержке в 1–2 дня образуется задолженность, которая почему-то погашается в самом конце срока кредитования. И нередко случается так, что по прошествии двух-трех лет после выплаты кредита человеку, который уже и забыл, что пользовался средствами банка, приходит уведомление, что ему следует заплатить немалую сумму, которая образовалась из-за имевшейся задолженности.