Текст книги "Правда об отношениях банков и других финансовых организаций с населением"

Кредит для физических лиц (розничный кредит) – заем, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл». Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Отметим, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью розничного, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к розничному.

Основным внешним источником финансирования жизнедеятельности домашних хозяйств является потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения различных товаров и услуг.

Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей), например, мебели, видеотехники или туристической путевки.

Потребительский кредит может иметь товарную и денежную форму. В первом случае в качестве кредиторов выступают производственные и торговые предприятия (продажа товаров в кредит), во втором случае в качестве кредиторов выступают, как правило, коммерческие баки (банковский потребительский кредит). Товарный кредит выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику.

Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т. п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

Кредит на потребительские нужды имеет довольно хорошую схему кредитования. К ее недостаткам можно отнести только риск, на который идет банк, за это он может взимать дополнительную плату в виде высоких процентных ставок и комиссий. Это в свою очередь негативно сказывается на переплатах заемщика за пользование кредитом. При получении кредита банк-кредитор может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка. Эти виды выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита, и могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

При оформлении товарного кредита с покупателя взимается определенный процент от предоставленной суммы кредита в пользу торговой организации, размер которого устанавливается торговой организацией с учетом банковской процентной ставки по кредиту. Если со временем произойдет изменение банковской ставки, это не повлечет за собой перерасчета процента торговой организации.

Кредит на неотложные нужды – это разновидность потребительского кредита, которая предоставляется заемщику для любых целей. Часто в анкетах банков вас просят указать, на какие именно цели вы берете этот кредит (например, покупка товаров, ремонт квартиры, возврат долгов и т. п.), но это вас ни к чему не обязывает. Средства кредита вы можете тратить исключительно по собственному усмотрению.

Кредиты на неотложные нужды (иначе их еще называют кредит наличными) – самый популярный вид потребительских кредитов. Их предлагают практически все банки. Это возможность разжиться довольно большой суммой денег и ни перед кем не отчитываться о том, на что будешь их тратить. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Вы можете получить его либо наличными в кассе банка, либо перечислением на ваш банковский счет.

Суммы, которые выдаются в кредит на неотложные нужды, могут варьироваться от 10 тысяч рублей до 1 млн. Как правило, кредиты на неотложные нужды выдаются на срок от 1 года до 5 лет. При этом ставки по ним обычно выше, чем по целевым потребительским кредитам, например, на покупку бытовой техники, автомобиля или квартиры. При расчете максимального размера кредита банком может быть учтен доход супруга или супруги заемщика либо другие дополнительные доходы заемщика.

Особая разновидность нецелевого кредита на потребительские нужды этого банковского продукта – кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Рассматривая целевое кредитование, необходимо уделить внимание таким его основным видам как автокредит, образовательный кредит. Более подробно о них сказано ниже.

Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, как новых, так и подержанных выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит – разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

Обязательным условием большинства автокредитов является оформление КАСКО, но в некоторых банках можно оформить автокредит без КАСКО. Однако необходимо знать, что банки, которые не требуют обязательного страхования автомобиля, завышают процентные ставки по кредитам. Поэтому, прежде чем оформлять автокредит, необходимо выяснить, какие условия будут самыми выгодными.

Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Как отмечают эксперты, с 2013 года существенно улучшилось качество автокредитов[21]21
  И. Бадмаева. Потребительский кредит экономике вредит/ МК, декабрь 2013


[Закрыть]. И причин тому несколько. Во-первых, кредиторы получили возможность передавать данные о заложенных автомобилях в базу НБКИ и получать отсюда же нужную им информацию. Во-вторых, наблюдалась тенденция перехода банков от необеспеченного кредитования в сторону залогового. Но все же главной причиной роста сегмента в 2013 году стала программа льготного автокредитования, под действие которой попадали машины отечественного выпуска и некоторые иномарки эконом-класса (по требованию ВТО). Цель такой программы – поддержка отечественного производителя.

Напомним, впервые программа была запущена в 2009 году и действовала также в 2010 и 2011 годах, была возобновлена с 1 июля 2013 года. Программа продлилась до 31 декабря 2013 года. Льготное кредитование хотели продлить до конца 2014 года, но радоваться автолюбителям долго не пришлось, лавочку сразу прикрыли.

Чем же было привлекательно это льготное автокредитование? А тем, что государство компенсировало ставки по кредитам в размере 75 % от ставки рефинансирования, тем самым делая займы более доступными. Помимо того, что увеличилась максимальная сумма кредита до 750 тысяч рублей, расширился список автомобилей, приобретаемых в рамках льготной программы государственного автокредитования. В него помимо автомобилей отечественного производства вошли и иномарки.

Ипотечный кредит (ипотека) – кредит на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.

Ипотечные кредиты – это кредиты, гарантией возврата которых является залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости – как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом, либо земельный участок.

Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели – например, на ремонт квартиры. В отдельных случаях банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств – 10–30 % от суммы кредита.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке ЦБ РФ. При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование – страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Для получения ипотечного кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, необходимый для решения вопроса о выдаче ему кредита. Вместе с тем, учитывая, что в качестве предмета залога будет выступать недвижимое имущество (ипотека), дополнительно должны быть представлены следующие документы: свидетельства о государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимости, в том числе на земельный участок; документ о территориальных границах земельного участка (план участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; заключение независимой профессиональной оценочной компании (фирмы) об оценке реальной стоимости предмета ипотеки; договор со страховой компанией о страховании объекта недвижимости; другие документы, являющиеся неотъемлемой частью договора ипотеки.

При заключении договора об ипотеке залогодатель должен также информировать банк в письменном виде о правах других лиц на предмет ипотеки. В частности, не заложено ли имущество, не сдано ли в аренду, кто еще имеет права пользования предметом залога, в том числе и в порядке сервитута.

Регистрация договора об ипотеке осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21.06.1997 г. Она проводится учреждениями юстиции по государственной регистрации прав на недвижимость, имущество и сделок с ним (специальными регистрационными палатами или бюро), на территории регистрационного округа по месту нахождения недвижимого имущества. Государственная регистрация ипотеки является публичной, т. е. любое лицо вправе получить в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответствующего имущества, и заверенную выписку регистрационной записи об ипотеке (выписку из Единого государственного реестра прав).

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т. е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, т. к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

Разновидность ипотеки – ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

Есть российские особенности кредитования от других стран мира. Рынок ипотечного кредитования в России переживает период восстановления после кризиса, ипотека становится для большинства населения РФ не становится доступней. При этом доля ипотечных кредитов особенно высока среди новостроек эконом-класса на первичном рынке жилья. Как отмечают эксперты, связано это с тем, что здесь другие условия у банков. Так, в 2014 году ставки по ипотеке вновь продолжали расти и средняя ставка составила 12,2%

Кроме того, внесли свою лепту в рост ипотечного кредитования девелоперы (компании, создающие новые жилые объекты). Они стали продавать новостройки даже не на «стадии котлована», а на «стадии забора». В результате стоимость «входного билета» на рынке снизилась, и теперь ипотеку берут те, кто раньше себе этого позволить не мог. Правда, в придачу с потенциальным жильем они приобретают риски, ведь стройка может затянуться.

Если «первичка» стала для россиян доступнее, то вот на «вторичке» изменений не произошло. Здесь по-прежнему господствуют стандартные условия. До сих пор процентные ставки по ипотеке на вторичном рынке жилья остаются неподъемными для большинства населения. Так, по подсчетам компании «Финэкспертиза», чтобы приобрести типичную 50-метровую «двушку» под 15 % годовых на 15 лет на «вторичке» в ипотеку, россиянин в среднем должен получать 76 тысяч рублей в месяц, москвич – 238 604 рубля, петербуржец – 120 289 рублей. Поэтому называть зафиксированный небольшой рост на «первичке» ипотечным бумом эксперты не спешат. Не видят они и предпосылок для его продолжения в будущем году. Причина тому – спад российской и мировой экономик, а вместе с ним и снижение реальных доходов среди населения.

Льготы от государства по ипотеке. Для решения жилищного вопроса наилучший способ – воспользоваться льготами от государства. Так, у партнеров Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) уже осенью 2014 года можно было получить кредит на покупку жилья можно поставке 10,6-11,1 % годовых[22]22
  Источник: WWW.kp.ru


[Закрыть]. При этом предложение распространялось не только на готовое жилье, но и на новостройки. Первоначальный взнос был минимален – 10 % от стоимости, а срок кредита – до 30 лет.

В последнее время значительно расширился список категорий граждан, которые могут получить кредит на более выгодных условиях. Например, сюда добавились семьи, в которых на одного человека приходится менее 10 кв. метров жилья, а также живущие в аварийном жилье, подлежащем сносу или реконструкции. Кроме того, на льготные условия по ипотеке могут рассчитывать и многодетные семьи, получатели материнского капитала и молодые пары (где каждому из супругов не более 35 лет), имеющие одного и более детей. Еще одна крупная категория льготников – госслужащие и сотрудники научных организаций. Предложением госкорпорации могут воспользоваться даже действующие заемщики, например, по программе перекредитования снизить ставку по своему жилищному кредиту, взятому в другом банке.

Полный список социальных программ АИЖК был на его сайте WWW.ahml.ru/borrower/social_ipoteka/. В последующие годы см. на сайтах соответствующих органов.

Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительского кредита.

Особенности образовательного кредита состоят в следующем:

правом на его получение обладает каждый гражданин старше 16 лет;

подобный кредит является долгосрочным;

заемщик полученные по договору денежные средства может возвратить уже по окончании учебного заведения (т. е. после пятого курса);

получателю кредита (студенту или его родителям) может быть предоставлена отсрочка по его возврату, например на время нахождения учащегося в академическом отпуске или в армии по призыву.

Сумма кредита может составлять несколько тысяч рублей (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита – до 10 лет. Некоторые банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого семестра, и исчисление процентов тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до 5 лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако проценты платить придется.

Для получения образовательного кредита необходимо заключить с банком или иной кредитной организацией кредитный договор.

Во время учебы заемщик выплачивает только ежемесячные проценты за пользование кредитом. Процентные ставки по образовательному кредиту в банках различны и составляют примерно 8-20 % годовых (в рублях). По правилам, установленным большинством банков, кредит на оплату образования в России может получить только тот гражданин, который учится или собирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Банк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита.

В настоящее время рынок образовательного кредитования не пользуется большим спросом у населения. Ежегодно в России выдается не более 50 000 образовательных кредитов, что в денежном выражении не превышает 1 % от общего объема рынка потребительского кредитования. Одним из значимых факторов, тормозящих развитие рынка, являются достаточно высокие ставки по кредитам, нередко достигающие отметки в 20 %.

Кредит на свадьбу. Среди спектра услуг некоторых банков предоставляется также целевая кредитная программа «кредит на свадьбу». Одним из ее преимуществ является то, что процентные ставки на такой кредит немного меньше, чем ставки на потребительский кредит. Сроки погашения такого кредита тоже больше, чем у классического потребительского кредита. Немаловажно и то, что если есть возможность погасить кредит сразу после свадьбы, то досрочное погашение кредита не облагается штрафными санкциями.