Текст книги "Инвестиционный советник"

Глава 5. Финансовая безопасность

Финансовая безопасность – это не только защита от кибератак и от кражи денег со счетов и карт, это еще и неприкосновенный резерв на черный день и страхование рисков. Никто не знает, что будет завтра, через неделю или месяц, но если подстелить соломку на самых опасных участках, это поможет в критических ситуациях.

Информация по счетам и картам

Киберпреступники постоянно придумывают новые способы кражи денег, а банки и другие кредитные организации разрабатывают всё более сложные способы их защиты. Но никто так не заинтересован в безопасности ваших денег, как вы сами. Именно поэтому так важно знать, какую информацию можно, а какую нельзя разглашать третьим лицам и что делать, если ваши секретные сведения всё же стали известны посторонним.

Сведения, которые нельзя сообщать никому:

– одноразовые пароли для подтверждения операций, которые приходят в СМС– или пуш-уведомлениях на мобильный телефон;

– CVV– или CVC-код – трехзначный пароль, который написан на оборотной стороне карты и используется для подтверждения онлайн-операций;

– логины и пароли для входа в личный кабинет и мобильное приложение банка;

– адреса и пароли электронной почты, если туда приходят одноразовые пароли для подтверждения банковских операций;

– пин-код банковской карты. При онлайн-операциях этот код не поможет, но он позволяет снять деньги в кассе, банкомате или оплатить крупную покупку в офлайн-магазине.

Если вам не удалось сохранить эти данные в секрете, блокируйте карту, меняйте логины и пароли. Если не будет весомых доказательств, что вы соблюдали все меры безопасности и деньги украли без вашего участия, банк ничем вам не поможет.

Финансовая подушка

Финансовая подушка безопасности – это запас денег, который гарантирует стабильность и спокойствие в сложных жизненных ситуациях. Например, ваш работодатель обанкротился или отправил вас в отпуск без содержания или вы решили сменить работу, но хотите спокойно выбрать более подходящую вам должность, а не соглашаться на первое попавшееся предложение, – в таких ситуациях и поможет денежный резерв.

Минимальный размер подушки – сумма, которой хватит вам на 3 месяца жизни без доходов. Если у вас есть дети или другие иждивенцы, откладывайте полугодовой резерв. Максимальный размер не ограничен; если вам комфортнее держать запас на 9 или 12 месяцев, прислушайтесь к себе.

Для накопления финансового резерва:

– рассчитайте среднемесячную сумму обязательных расходов и других привычных трат, без которых вам не обойтись;

– составьте план накопления. Создать финансовую подушку за 1 или 2 месяца непросто, поэтому рассчитайте, какую часть дохода вы сможете откладывать, чтобы сформировать резерв как можно быстрее, но при этом без ущерба для привычной жизни;

– создайте автоплатеж в приложении банка, в который поступают доходы. Настройте автоматический перевод суммы в резерв в день получки, а не в конце месяца – так вы будете наверняка знать, что на эти деньги уже нельзя рассчитывать в текущем бюджете.

Заранее решите, где будет храниться ваша финансовая подушка безопасности. Помните, что эти деньги должны быть легко доступны для вас, то есть вы могли бы получить их в кратчайшие сроки. Одни хранят резерв на карте с процентом на остаток, другие – на депозите, третьи вкладывают в ОФЗ. Какой вариант выбрать – решать только вам.

Особо опасливые могут хранить резерв дома, под подушкой или в сейфе. Но у такого способа есть весомый минус: наличные постоянно обесцениваются из-за инфляции, в отличие от денег, которые приносят прибыль. Однако у остальных способов тоже есть риски; например, ОФЗ не получится продать, когда не работает биржа, а если забрать деньги со вклада раньше срока, можно потерять накопленные проценты.

Страхование

Страховой полис – тоже своего рода финансовая подушка. Страховка не защитит от несчастных случаев и непредвиденных обстоятельств, но поможет покрыть ущерб.

При выборе программ страхования подумайте, от каких рисков вы хотите обезопасить себя. Оформить страховку можно по одному или сразу по трем направлениям:

– здоровье и жизнь;

– имущество;

– ответственность перед другими лицами.

Страхование от травм, увечий, инвалидности и смерти особенно важно для тех, кто получает самый большой доход в семье, так как от него зависят все остальные. Если наступит страховой случай, страховая компания выплатит компенсацию или поможет в лечении; в случае смерти выплату получат наследники.

Перед оформлением полиса изучите страховую компанию и то, как она работает с клиентами:

– проверьте наличие лицензии и почитайте отзывы;

– уточните, при наступлении каких рисков вам выплатят компенсацию;

– выясните, на что страховка не распространяется;

– узнайте, по каким причинам страховая может отказать в выплате и как решаются споры;

– сравните условия с условиями других страховых компаний.

Обращайтесь в страховую при возникновении страхового случая. Например, вы затопили квартиру соседей, а у вас есть полис страхования ответственности на этот случай, – страховая компенсирует нанесенный ущерб, и вам не придется платить из своего кармана. Или, наоборот, залили вашу квартиру, а имущество застраховано, – страховая выплатит вам компенсацию, и можно сразу сделать ремонт, не дожидаясь, пока решится вопрос с соседями.

Глава 6. Долги

Все знают, что долги плохо сказываются на финансовом благосостоянии, а также портят настроение и общее самочувствие. А если в обязательствах неразбериха, это еще хуже. Поэтому путь к финансовой стабильности всегда начинается с учета уже имеющихся долгов и четкого плана по избавлению от них.

Финансовая дисциплина

Личная финансовая дисциплина – это то, насколько качественно вы выполняете все взятые на себя обязательства, а также умеете соблюдать баланс между экономией и воплощением желаний.

Финансовая дисциплина помогает при выборе банковских продуктов и позволяет грамотно распоряжаться деньгами. Все, кто ее соблюдает, своевременно и в полном объеме погашают обязательства перед своими кредиторами.

Что такое финансовая дисциплина, проще всего понять на примере.

Кредиты, кредитные карты и другие финансовые

обязательства

Если у вас есть долги, соберите полную картину:

– поднимите все кредитные договоры к картам рассрочки, кредиткам, потребительским кредитам, ипотеке, автокредиту, микрозаймам. Учтите обязательства, по которым договоров нет, – например, долги соседу или родственнику;

– по каждому кредиту отыщите процентную ставку, размер ежемесячного платежа, сумму оставшегося долга, дату открытия и погашения по графику, если он есть;

– составьте план расчета по всем долгам. Для этого нужны данные учета доходов и расходов, из которых вы сможете понять, какой свободной суммой действительно располагаете.

Не бойтесь полученных цифр: лучше смотреть правде в глаза, чем продолжать думать, что все в порядке, скатываясь в долговую яму. Если есть проблемы с погашением, не замалчивайте их – сразу обращайтесь к кредитору и совместно ищите пути выхода из ситуации. Возможно, вам предложат реструктуризацию или кредитные каникулы. Да, это никак не решит ваши финансовые проблемы, долгов никто не простит, и их все равно придется погашать, но с отсрочкой или новым графиком будет легче справляться с обязательствами, и вы сумеете постепенно закрыть все кредиты.

После того как увидели картину по долгам в целом, переходите к снижению долговой нагрузки.

Процент долговой нагрузки

Чтобы сохранять финансовую стабильность, контролируйте размер долговой нагрузки. Приемлемый уровень – когда на погашение обязательств уходит максимум треть доходов.

Наведите порядок со своими кредитами и снижайте долговую нагрузку поэтапно:

– закройте кредитные карты, если они вам не нужны или вы ими не пользуетесь; это же относится и к картам рассрочки. Однако не спешите это делать, если умеете грамотно распоряжаться картами, погашаете долги без просрочек в течение льготного периода и получаете от банка дополнительные выгоды в виде кешбэка, бонусов или миль;

– поищите предложения банков, которые позволяют объединить несколько кредитов в один. Это программы рефинансирования или перекредитования. У некоторых банков можно объединить до 5—7 кредитных продуктов. Если найдете такое предложение и его условия окажутся выгодными – оформляйте. После рефинансирования у вас останется только 1 кредит с одной датой платежа, это намного удобнее, чем несколько продуктов, в которых можно запутаться и допустить просрочку. Если подходящего предложения не нашлось, переходите к следующему этапу;

– в первую очередь гасите кредиты с самой высокой процентной ставкой. Вносите не только минимальный платеж или сумму по графику, но и досрочные выплаты. Именно на эту часть долга направляйте как можно больше денег, чтобы снизить итоговую переплату. После завершения выплат по одному кредиту выбирайте следующий с наибольшей ставкой и действуйте по отработанной схеме;

– не направляйте на досрочное погашение кредита все свободные деньги. Оставляйте свободный резерв на непредвиденные расходы.

Одновременно с этим ищите, как увеличить доходы и сократить расходы. Можно попросить сверхурочные часы, прибавку к зарплате или продать ненужные вещи, которыми вы давно не пользуетесь. Необязательно все дополнительные деньги пускать на досрочное погашение кредитов, часть суммы разумнее перевести в финансовый резерв. Это поможет сохранять здравомыслие в сложных финансовых ситуациях и не влезать в новые долги.

Кредитная история

С декабря 2004 года данные обо всех долгах россиян попадают в персональные кредитные истории, которые хранятся в бюро кредитных историй. В отчете собраны сведения не только о потребительских кредитах или ипотеке, но и обо всех займах, кредитных картах и долгах другим кредиторам – например, о просрочках по штрафам ГИБДД, платежам ЖКХ, услугам связи, алиментам и другим обязательствам перед государственными и частными компаниями.

На качество кредитной истории, кроме долгов, влияют:

– частая смена персональных данных: номера телефона, адреса регистрации, места работы и т. д.;

– большое количество отказов в выдаче кредита;

– ошибки банков и других кредиторов, в том числе задвоение данных;

– высокая долговая нагрузка;

– частое обращение за микрозаймами;

– наличие поручительства;

– судебные разбирательства;

– мошенничество;

– личное банкротство.

Часть этой информации вам наверняка известна. Однако кое о чем вы можете не знать, пока не запросите отчет по кредитной истории, – например, об ошибках в данных, которые могли допустить работники банков и других кредитных организаций, или о многократных отказах по кредитам, запросы на которые разослал сотрудник автосалона при оформлении автокредита.

Получить кредитную историю можно дважды в год бесплатно; за все остальные отчеты, если они понадобятся, придется платить. Однако для контроля в большинстве случаев хватит двух бесплатных отчетов.

Глава 7. Накопления и финансовые цели

В начале пути к финансовой свободе мысль, что копить капитал придется долгие годы, может вызвать уныние. Очень многие этот процесс представляют себе как отказ от радостей в настоящем в надежде на далекое счастливое будущее. Не поддавайтесь этому стереотипу. Сфокусируйтесь на финансовых целях, а не лишениях. Когда вы точно определите, что для вас важно, а от чего можно безболезненно отказаться, достичь желаемого будет проще. Однако строгая аскеза, скорее всего, приведет к срывам и нарушению планов, поэтому не отказывайтесь сразу от всего, что было для вас привычным долгие годы. Действуйте поэтапно.

Подсчет активов и пассивов

При подсчете личных финансов один из ключевых показателей – net worth (в переводе с английского – «чистая стоимость», или «чистый капитал»). Net worth показывает размер богатства определенного человека или семьи.

Активы – это всё, чем вы владеете и что имеет стоимость. Например, наличные и безналичные деньги в любой валюте; ценные бумаги; движимое и недвижимое имущество; криптовалюты; суммы, которые вам должен кто-то другой.

Однако при оценке некоторого имущества, например ювелирных украшений и произведений искусства, могут возникнуть сложности. В этом случае привлеките профессионала, оценщик назовет реальную рыночную стоимость ваших ценностей. Это поможет не только правильно подсчитать капитал, но и развеять некоторые иллюзии.

Пассивы, или обязательства, – это всё, что должны вы. Например, кредиты, ипотека и проценты по ним; долги родственникам, соседям или работодателю; алименты; налоги; штрафы и компенсации. Если возмещаете кому-либо ущерб по решению суда, это тоже ваши обязательства, которые относятся к пассивам.

Net worth помогает понять, насколько вы или ваша семья уже богаты и что делать, чтобы увеличить размер капитала.

Чтобы улучшить свое благосостояние:

– заполните таблицу активов и пассивов. Каждый месяц вносите текущие данные – так вы сможете понять, растет ваш капитал или, наоборот, уменьшается;

– планомерно наращивайте капитал. Соблюдайте баланс между желанием разбогатеть как можно быстрее и жесткой экономией, так как длительный отказ от настоящего ради будущего плохо скажется на мотивации и дальнейших действиях;

– ищите инструменты с большей доходностью – это поможет быстрее нарастить капитал. Однако учитывайте свою устойчивость к риску и инвестиционный профиль;

– оптимизируйте налоги. Возвращайте все налоговые вычеты, которые вам положены;

– снижайте размер пассивов – обязательств перед кредиторами. Чем меньше вы должны кому-то, тем выше ваше благосостояние.

Уровень богатства позволяет понять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Для этого поделите net worth на годовые расходы; финансовая стабильность наступает при коэффициенте 15, финансовая свобода – от 30 и выше.

Сначала заплати себе

Самый главный кредитор – это вы сами. Помните об этом, с любого дохода в первую очередь платите самому себе и только после этого рассчитывайтесь со всеми остальными.

Платить себе нужно сразу же, как только пришли деньги – зарплата или любые другие доходы. Это может быть 10, 15% от прибыли или фиксированная сумма. Чтобы не растратить эти деньги, переведите их на накопительный счет или вклад.

Привыкайте платить себе с небольших сумм – так проще не сорваться. Перевод «зарплаты» самому себе можно автоматизировать. Например, настройте автоплатеж в интернет-банке или мобильном приложении – тогда вам не придется проводить операцию вручную. Деньги будут перечисляться на выбранный счет без вашего участия, а на балансе основной карты вы увидите только оставшуюся сумму, которую уже можно распределять на остальные цели и нужды.

Крупные покупки, отпуск и подарки

Все крупные покупки, отпуск и подарки планируйте заранее. На эти цели гораздо проще ежемесячно откладывать небольшие суммы, чем искать деньги в тот момент, когда вы решились на покупку мебельного гарнитура или турпутевки в разгар сезона.

Как устроено предварительное планирование, проще понять на примере отпуска:

– рассчитайте ориентировочный бюджет предстоящей поездки – прикиньте стоимость билетов, номера в отеле или готового тура;

– откройте отдельный накопительный счет для будущего путешествия и настройте автоперевод в день поступления зарплаты;

– поищите и оформите банковскую карту, по которой начисляют повышенный кешбэк за бронирование авиабилетов и отелей, или ту, где бонусы начисляют милями;

– подсчитайте, сколько денег вы будете тратить в каждый день отпуска, и старайтесь не выходить за установленный лимит.

По схожей схеме действуйте при планировании крупных покупок и дорогих подарков.

Необходимый доход для достижения целей

У каждого свое представление о благосостоянии: одному хватит зарплаты в 100 тысяч рублей, чтобы быть счастливым, а другому и полумиллиона будет мало. Всем известно выражение «денег много не бывает», но финансово грамотный человек может ответить точно, сколько ему нужно для комфортной жизни.

Чтобы разобраться, сколько нужно денег именно вам:

– рассчитайте свой прожиточный минимум. В список трат включайте только самое необходимое, без чего вам или вашей семье точно не обойтись;

– составьте список того, что вам нужно для комфортной жизни. Подсчитайте расходы на идеальное жилье, отпуск мечты, хобби и другие потребности. Добавьте к расчету свой прожиточный минимум;

– проанализируйте желания и мечты, к которым вы стремитесь. Они действительно ваши или навязаны стереотипами? Возможно, жизнь возле океана не ваша цель и разового отдыха вам хватит, чтобы это понять и не копить деньги на покупку постоянного жилья на побережье;

– внимательно изучите, в какой финансовой точке вы находитесь сейчас. Это поможет понять, сколько вам нужно для достижения комфортного уровня жизни;

– начните откладывать. Периодически возвращайтесь к плану, если цели достигнуты или поменялись жизненные планы и ориентиры.

Финансовый план

Проработка финансового плана – это не программа тотальной экономии, а среднесрочные и долгосрочные финансовые ориентиры. С таким путеводителем в разы проще копить деньги, чтобы воплощать мечты не на заемные, а на собственные средства.

– Создайте свой финансовый план.

– Смоделируйте 3 сценария развития событий: базовый, позитивный и негативный.

– Пересматривайте и корректируйте план по мере необходимости.

Последовательность и самодисциплина помогут в достижении намеченных целей. Самый первый навык, который вам пригодится, – умение укладываться в запланированный бюджет. Это поможет рассчитаться с долгами, накопить финансовую подушку и нарастить благосостояние.

Резюме

– Финансовый чекап позволит определиться, в какой точке вы сейчас находитесь.

– Финансовый чекап необходим каждый раз, когда у вас появляются большие расходы либо, наоборот, ваши доходы резко увеличиваются. Соответственно, нужно провести ребалансировку доходов и расходов.

– Финансовый чекап позволит определить, где можно сэкономить, а где получить дополнительный доход – например, найти налоговые вычеты, право на которые у вас появилось.

– Самое главное – финансовый чекап позволяет соблюдать золотое правило инвестирования: расходы не должны превышать доходов.

Часть 2.
Личный финансовый план

Финансовая свобода и независимость – заветная цель для каждого, кто хочет воплощать свои материальные мечты в реальность. При этом даже два человека с одинаковым ежемесячным доходом могут распоряжаться им по-разному: одному денег едва хватает на бытовые потребности и платежи по кредитам, другому удается не только не брать кредиты, но еще и копить на обучение детей в престижном вузе и безбедную старость. Почему так происходит и при чем тут личный финансовый план?

Во многом такую картину можно объяснить особенностями финансового поведения наших соотечественников.

Как быстро потерять деньги при инвестициях

Глава 1. Кому нужен финансовый
план и зачем его составлять

Личный финансовый план – это проект, в котором прописаны все этапы достижения индивидуальных или семейных финансовых целей. Его можно сравнить с путеводителем, где указаны все города, которые турист может посетить на выбранном маршруте, или с тренировочным графиком с расписанием и структурой занятий, где учтены текущие физические данные спортсмена и планируемый результат, который он собирается достичь. Можно проводить разные аналогии; главное, чтобы возникло четкое представление, что такое личный финансовый план, для чего он предназначен и как им пользоваться.

Без планирования и последовательных действий мало кому удается достичь желаемого результата. Спортсмен не преодолеет дистанции или будет идти к результату намного дольше, чем с четкой схемой занятий и нагрузок. Путешественник потеряет ориентиры, потратит слишком много времени и сил на попытки везде успеть и все увидеть. В итоге ни тот ни другой не будут удовлетворены ни процессом, ни итогом.

С четким планом всегда есть на что опереться. Нет хаотичных движений и неприятных эмоций, человек идет к цели последовательно и планомерно. При этом личный или семейный финансовый план учитывает индивидуальные особенности. Необязательно экономить на всем и ежедневно отказывать себе в радостях жизни. Если вам нужно больше денег на текущие нужды, то можно себе это позволить. Однако нужно отдавать себе отчет, что сроки достижения целей могут сдвинуться либо вам придется искать дополнительные источники доходов, чтобы не отходить от намеченного плана.

Сбалансированный финансовый план учитывает ваши финансовые возможности, помогает определить горизонт планирования и алгоритм достижения целей.

Как показывает Национального агентства финансовых исследований (статистика НАФИ), у 72% россиян зафиксирован средний или высокий уровень финансовой грамотности, однако семейный или личный бюджет ведут менее 40% взрослого населения и только каждый пятый делает это регулярно.

Официальной статистики относительно финансовых целей и разработки финпланов нет, но наверняка картина не самая радужная.

Данные, опубликованные в АИФ в 2022 году.33
  https://aif.ru/money/mymoney/skolko_deneg_u_rossiyan_i_na_chto_oni_kopyat


[Закрыть]

Казалось бы, четверть россиян копят деньги – не так уж и плохо. Однако это не говорит о том, что в этих семьях есть четкий финансовый план и стратегия достижения поставленных целей. В большинстве случаев это работает так: отложили с зарплаты какую-то часть – и когда накопим, тогда накопим; на что хватит, то и купим. Но когда у вас будет разработан детальный финплан, вы поймете, что это работает совсем иначе.